关于解决中小企业融资成本高的建议

关于解决中小企业融资成本高的建议

由于中小企业是吸纳城镇就业的主要载体，中小企业生存状况恶化对就业造成巨大压力。要解决严峻的就业问题，关键靠中小企业发展。从这个意义上讲，支持中小企业发展不仅对保增长，而且对保稳定、保民生都有极其重要的作用。经济能否走出危机，中小企业发展是关键。中小企业要发展首先要解决融资难、融资成本高的瓶颈。

一、中小企业融资难、融资成本高的原因

当前中小企业碰到的、反映最强烈的问题就是资金短缺、融资难、融资成本高。中小企业融资难主要有四个方面的原因：第一是中小企业先天存在不利于融资的因素。相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，抵御市场能力较弱。一些企业生产经营存在比较大的风险，管理不够规范，部分缺乏现代企业制度，经营随意性比较大。一些企业财务制度不完善，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。同时固定资产积累也比较少，传统可抵押担保资产不足。第二是中小企业科技创新贡献度比较高，而每次创新都面临巨大风险。中小企业的贷款风险高于平均水平。到2008年末，小企业不良贷款率是11.6%，高于整个银行业七八个百分点。另外，我国传统的金融体系就是以国有大中型企业为服务对象而设计的。在银行体系中，大银行由于信息和规模的经济优势，具有天然大企业倾向，股份制银行在一定程度上推行了国有大银行的经营策略。长期以来中小企业资源占有量少，平均成活期短，在与大型企业的博弈中处于相对劣势地位。第三是中小企业信用担保的机制体制不健全。第四是中小企业融资渠道太窄。鉴于以上原因，中小企业特别是小型企业就是能融到资，他们的融资成本也比大型企业高。

目前这些中小企业亟须破解融资难问题。根据央行5月28日公布的最新统计数字，2009年一到四月份全国新增人民币贷款5.17万亿元，其中主要投向中小企业的短期贷款是1.24万亿元。也就是说，即使所有短期贷款都投放给中小企业，它所占比重也不足四分之一，这和发达国家50%的比例相比，差距是相当明显的。

二、解决中小企业融资难、融资成本高的建议

要使中小企业融资难题逐步得到解决，逐步向前推进，政府要起主导作用。中小企业是弱势群体，关注弱势群体、照顾弱势群体，第一责任人就是政府。而且中小企业的风险分担和风险补偿问题也需要政府起主导作用或者说是引导作用。

每次实施紧缩的货币政策时，首先受到冲击的是中小企业，实施宽松的货币政策时，中小企业的有效需求仍然得不到满足。为什么中小企业融资难？因为对于商业银行来说，为中小企业融资成本高、风险高、无利可图或者只有微利。因此完全靠市场不能解决中小企业融资问题。因为发展中小企业也是一个社会问题，具有一定公共性质，因此政府要参与解决这一问题。政府在这一方面要有资金投入，要起到以小博大、四两拨千斤的作用。要有政策投入，放宽呆坏账核销条件。政府应为中小企业融资搭建平台，建立有利于中小企业融资的外部环境，商业银行业必须对中小企业实施积极的信贷导向政策，努力为中小企业提供融资支持。下面就我市中小企业融资难的问题提几点建议。

（一）充分认识中小企业融资难的重要性。中小企业在充当经济增长主体、创造就业机会以及优化调整产业结构方面的独特功能为我国所认可，因此支持中小企业发展，不仅是商业银行当前扩大资产规模和赢利总量的现实需要，也是商业银行为将来培植金融资源和扩大中型客户，实现可持续发展的必由之路，还是实现社会稳定、经济可持续发展的客观要求。通过提高认识，进一步增强政府部门、财税部门、中央银行、商业银行、小额贷款公司、担保公司切实解决中小企业融资难问题的责任心和积极性。

（二）具体情况具体分析。不同类型、不同行业的中小企业具有不同的融资特点，一是政府和银行要在政策和实际操作中体现区别对待，其政策扶持的重点是有产品、有市场、有发展前景的符合国家产业政策的中小企业。对于污染环境、能源消耗高、质量低劣的中小企业，政府下决心采取必要的措施予以关闭。银行要根据国家产业政策调整的方向对部分经济过热的行业、夕阳产业和国家调控行业实行信贷退出，并根据企业的发展状况，在必要时予以清收。二是对于处于创业初期的中小企业，财税部门应给予减免营业税和所得税，政府部门应根据我市实际情况出台相关扶持中小企业发展的政策，增强中小企业的原始资本积累能力。人民银行应积极规范民间借贷行为，积极支持和引导中小企业向亲属朋友筹借生产经营资金，以解决中小企业自筹资金困难。

（三）建立评价机构，健全信用制度。该机构可由人行牵头，汇集商业银行、工商、经贸、司法、税务等部门，对中小企业的合同信用、质量信用、劳动信用、环保信用、纳税信用、司法信用及企业法定代表人个人信息进行全面评价，以解决在融资问题中的信息不对称以至产生“逆向风险”和“道德风险”，同时也可减少商业银行贷款审查的难度和监督的成本，减少交易的相关费用。逐步建立民营企业良好的信用环境和秩序。

（四）创新金融产品，加强金融服务。

1、商业银行、小额贷款公司应实施产品创新和服务创新、拓展金融渠道、努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。对产品有市场有一定资产规模、科技含量高、效益好的中小企业可适当放宽贷款条件、扩大授信额度，对信用等级优良的中小企业可允许发放部分信用贷款。选择资信良好、产品供销状况稳定的企业，签发使用商业承兑汇票、办理贴现、转贴现和再贴现业务、加快企业资金周转。

2、加强金融服务，增加信贷有效投入，建立一套符合当前实际的中小企业信用等级评级授信体系。严格掌握好中小企业第一还款来源，根据现金流量情况掌握贷款，开发适应中小企业业务发展的信贷业务品种，并简化审批环节和审批手续。

（五）完善中小企业担保机构。该担保机构可以是政策性，也可以是盈利性的；可以由政府出资，也可以鼓励社会资本投资创办，也可以由政府和企业共同出资组建。该机构应明确服务对象和担保范围，建立评估和决策程序，制定风险防范措施。对该机构的设立与运行，政府应给予积极支持，减免相关税费，使其能更好的为中小企业融资担保,降低中小企业融资成本。

（六）建立中小企业融资服务中介。美国中小企业找银行贷款并不难，经调查，美国有很多的企业融资方式、融资使用的一系列服务，尤其他们会告诉企业怎样才能更容易获得银行的贷款。现在我市的大多数中小企业都是拿着商业计划书直接找银行，不太了解银行的有