台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议
台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议
台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议
李瑞红
【期刊名称】《重庆经济》
【年(卷),期】2011(000)006
【摘要】20世纪90年代以前，台湾地区的金融体制基本上呈封闭状态，国有银行占绝对主导地位。
在新台币遭遇强大升值压力、国际热钱不断流入、地下金融泛滥的背景下，台湾银行业对民营资本开放。
【总页数】4页(P39-42)
【作者】李瑞红
【作者单位】人民银行阳泉市中心支行
【正文语种】中文
【中图分类】F121.23
【相关文献】
1.全国人大代表赖小民建议：发展中小银行和社区银行要引入民营资本
2.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
3.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
4.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
5.台湾银行业引入民营资本的经验教训及启示
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
2013年金融改革民营银行行业分析报告
2013年金融改革民营银行行业分析报告2013年10月目录一、民营银行改革的宏观层面 (3)1、国际民营资本在银行业的情况 (3)2、台湾银行业民营化的经验和启示：渐进平稳是成功之道 (5)（1）台湾银行业民营化改革进程 (5)（2）渐进式放开民营资本的方式，有利于增强银行业民营化改革的平稳性 (7)（3）亚洲金融危机的爆发成为台湾银行业民营化改革的分水岭 (8)（4）台湾银行业民营化的启示：改革应渐进平稳 (9)二、民营银行改革的微观层面 (10)1、对民营银行设置将有所放松，但进程仍应处在早期阶段 (10)2、参考国外银行业放开的经验来看，中国民营银行改革步伐仍是渐进形式 13三、民营银行改革的操作层面 (15)1、合作模式：优势在于资产端定价，劣势在于信誉及稳定的负债端来源 (15)2、资金端和运营端成本是民营银行最大的压力所在 (18)3、民营银行业务模式选择是成败所在：并不是所有企业都适合进入银行业 204、案例分析 (21)（1）泰隆银行：优势是贷款定价，劣势是高存款成本、高运营成本及长期资本投入21 （2）乐天集团：成功的互联网电商金融模式或是民营银行可获成功的借鉴 (24)四、对银行体系的影响 (30)1、短期冲击不大，利好早期能够参股、或有业务协同效应的银行 (30)2、客户分层、业务结构将更加明晰：利好适应变革的银行 (31)一、民营银行改革的宏观层面1、国际民营资本在银行业的情况从世界范围内其他国家银行业的结构来看，民营资本参与银行业的情况比较普遍，且不受经济发展水平的限制，无论是美欧等发达经济体，还是如印度、孟加拉、埃及、布隆迪等发展中国家，银行体系中都有民营资本的介入。
但是，民营资本在各国银行业中所占比重的差距较大，这主要是由于各个经济体的发展程度和内部金融制度安排的差异造成的。
其中，经济发达地区的国家，民营资本在整个银行业中的参与度较高，如美国、英国、法国、加拿大等国家民营资本占银行资本的比重为100%，日本、意大利等国也都占到了80%以上。
台湾地区化解中小企业融资难问题的若干经验
台湾地区化解中小企业融资难问题的若干经验作者：景春梅来源：《中国经贸导刊》2012年第07期经过几十年努力，台湾地区于20世纪90年代形成了以中小企业为主体的经济体系，中小企业为台湾经济起飞做出了重要贡献。
然而在经济发展初期，台湾中小企业在融资方面也曾像世界其他地区或国家一样，面临过很大困难。
为破解融资难问题，台湾当局于20世纪60年代开始，通过建立健全中小企业法律体系和推动金融改革，有效改善了中小企业资金融通状况，极大地促进了中小企业发展。
台湾化解中小企业融资问题的主要经验可概括为以下五个方面。
经验一：立法先行，健全中小企业融资法律法规建立健全与中小企业融资相关的法律法规体系是一个国家或地区促进中小企业健康发展的重要保证。
为解决中小企业融资难问题，台湾当局从1967年就开始制定《中小企业辅导准则》，并最终制定了台湾中小企业基本法——《中小企业发展条例》。
在此基础上，台湾当局根据本地情况和发展中小企业的具体需要，还制定了许多涉及中小企业发展具体问题的专项法规，形成了由中小企业基本法和专项法规组成的较为完善的中小企业法律法规体系。
以此为准则，台湾当局成立中小企业行政领导机构，建立健全了资金融通、互助合作、经营管理以及技术研发等十大辅导体系，从而形成了完善的中小企业法律政策保障体系。
经验二：信用为本，构建中小企业征信体系信用是中小企业生存发展之本，掌握中小企业信用情况是金融机构对中小企业开展信贷业务和信用担保业务的前提与基础。
因此，台湾地区很早就开始了征信体系建设。
1975年，台北市银行公会联合征信中心创立，负责银行间授信数据搜集、处理及交换数据处理。
历经17年发展，于1992年脱胎为公益性财团法人——金融联合征信中心，目前是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构。
搜集的信息涵盖企业或个人的基本信息、授信信息、财务信息、关联企业信息、综合信用信息、信用卡用户及特约商店信息、公开公示信息、其他信用相关信息。
发达国家和地区银行准人制度及对我国设立民营银行的启示
是美 国银 行的牌照管理执行 “ 双重体制” 。 一 类是 在联
挡受痒数公 ２ ５ ∞万港币 艇 攀 １ 瞽 性贷教姚努．蹯 洒 啦瞠骚 中小 Ｉ ： 商企业
邦 政府 注册的国民银 行。 国民银行的具体注册审批 机构 为财 政 部的货币监理署 ， 所 有的国民银行都是联邦储备银行 的会 员银行 ， 必须将存款投保于联邦存款保险公司 （ Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ） 。这类 银行 的资产 规模 都在 １ ０亿美元 以上 ， 实力雄 厚 ， 受联邦储备
三是重视对新设立银行的效应评估 。 在决定是否授予新 银行牌照 之前 ， 监管部 门会对新设立银行 对本 地区的影响进
行仔 细评估 ， 包括 同业竞争情况 、 服务 同质问题 、 银 行功能定 位 等方 面。此外 ， 监管 当局还会在新银行 成立 当地的新 闻报 刊上发布通告 ， 在通告 期 内， 社 区中的任何居 民都有权对新
一
Ｊ ０ 港 ｔ 撇 ．
存 期 少 ３ 个
Ｉ １ ％（ 最搿
银行监管较 为严格 。一类是在州政府注册的州银行。州银行 根据各州法律建立 ， 在所属各州登记注册 ， 领取营业牌照。 州 银 行又分为州注册的会员银行 和州 注册 的非会员银行 。 会员
是 基于经 营范 围划分 的牌照 管理制度适 当放宽 了银
行业准人标准 ， 激发 了民间资本 的潜力 。不 同牌照 的认 可机 构要 求的资本金水 平 、 财务、 人力 、 风险 管控能力不 同 ， 实现
银 行受州银 行管理部 门和联邦储备体 系监 管 ； 非会员银行受 州银行 管理部门和联 邦存款保 险公 司监管 。
了差别化 的准人标 准 ， 满足 了不 同层 次民间资本进入银行业 的需求 ， 促使香港银行业 的层次更分 明、 结构更合理 ， 确保了
台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
象及不 同地域 ， 是否存在金融业过 度竞 争 ， 以此作 定管理办法 ， 并 予以有效 管理监督 。 三是准许 民间或金
为否增设银行的重要标准 。
融机构投资设立财务公司 ， 让其 向银行借款或发行商
公司债等取得资金 ， 然后对 中小企业及个人 （） ３ 没有设计退出机制。台湾开放 民营银行最重 业本票 、
四是大幅放宽设 立各类金融分支机构 的限 要的失误在于没有事先设计好退 出机制 。 出机制是 办理 贷款 。 退
金融监管 的最终依据 ， 如果金融市场只进不出 ， 很容 制 。三是放宽利率管制 。
Байду номын сангаас
易导 致道德风 险。１９ 年 ，台湾中兴银行出现 问题 ， ９８
②提高金融机构效率 。 一是对 公营银行 实施 民营
只开放传统存贷业务 ， 结果使得银行 间产生 同质恶性 量 。截至 ２ ０ 年 ９ ，总计 岛内金融机构总机构 ４ １ ０４ 月 ３
竞争 ， 导致过 度金融 。台湾经验证明 ， 开放的重点不 家 ， 分机构 ５ １ 家。此外 ， ９８ 给予租赁 公司、分期付款
应只局限于银行数量 ， 更应 当区分不 同的金融服务对 公 司等金融周边机构法律地位 ， 授权主管单位依法制
一
④爆发 区域性金融危机 。１９ 年 ８ ， ９５ 月 台湾彰化
殃及彰化及台 中等地区信用合作 商业 银行 等三大 商业银 行相继 宣布实现 民营化 释 四信爆发挤兑事件 ，
股 ，完成 公营银行 的民营化改革 。经过十余 年发展 ， 社 ， 造成 台湾 历史上 最大 的区域性银行危机 。 ９９ １９ 年 台湾银 行业 从基本 上政府 所有转变 为 民营 银行 占主 ３ ，由信用合作社改制组建的板信银行又因海山集 月 体 ：台湾商业银 行从 １９ 年 １ 家增加到 ２ ０ 年的 ５ 团债务 问题 出现挤兑 。 台湾中央 银行统计 ， ０ １ ９０ ７ ０３ ２ 据 ２ ０ 年
台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
作者： 李瑞红
作者机构： 中国人民银行阳泉市中心支行
出版物刊名： 金融会计
页码： 71-75页
年卷期： 2012年 第2期
主题词： 台湾银行业 引入民间资本 教训 经验 启示
摘要：20世纪90年代以前，台湾地区的金融体制基本上呈封闭状态，国有银行占绝对主导。
在新台币遭遇强大升值压力、国际热钱源源不断流入、地下金融泛滥的背景下，台湾银行业放开民营资本进入。
但由于开放步伐过快，过度竞争导致银行经营环境恶化，不良贷款率不断上升，频频爆发本土性金融危机。
90年代后随着金融市场及监管改革步伐加快，台湾民间金融无序混乱格局大为改善，较好地发挥了民间金融对实体经济和金融市场的正面效应。
本文收集整理了台湾银行业引入民营资本的相关背景及经验教训，提出了规范我国民间金融发展的建议。
民营资本进入银行业：效应、问题与策略
民营资本进入银行业：效应、问题与策略一、民营资本进入银行业的政策与法律环境近些年来，随着民营经济的迅速崛起以及随之而来的民营资本总体规模的快速膨胀，政府有关部门相继出台了一系列规范和引导民营资本投资的政策措施。
应该说，国家对引导民营资本投资是持积极和鼓励态度的，关于民营资本进入银行业的政策和法律规章也在逐步完善和不断细化。
原国家计委发布的《关于促进和引进民间投资的若干意见》就明确指出：“除国家特殊规定外，凡鼓励和允许外商投资进入的领域，均鼓励和允许民间资本进入”；2001年12月，在国务院办公厅转发国家计委的《关于“十五”期间加快发展服务业的意见》中也明确规定：“国有经济比重较高的对外贸易、公用事业、旅游、文化、电信、金融、保险等行业，要逐步放宽对非国有经济的准入限制和扩大对外开放。
”从2005年开始，管理当局进一步放开了民营资本进入银行业的相关要求和条件。
是年2月，国务院正式发布《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（即“非公有制经济36条”），其中规定：“贯彻平等准入、公平待遇原则。
允许非公有资本进入法律法规未禁入的行业和领域。
允许外资进入的行业和领域，也允许国内非公有资本进入，并放宽股权比例限制等方面的条件。
”还明确指出：“允许非公有资本进入金融服务业。
在加强立法、规范准入、严格监管、有效防范金融风险的前提下，允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构。
符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构。
允许符合条件的非公有制企业参与银行、证券、保险等金融机构的改组改制”，并且要求“城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股”。
2006年是我国银行业入世后过渡期的最后一年，银监会主席刘明康在2006年的工作会议上表示，银监会将积极引导民营资本等国内外资金参与银行业金融机构重组改造，并明确表示民营资本可以参与到银行重组中去。
按照这一要求，中国银监会公布了《中资商业银行行政许可事项实施办法》和《外资商业银行行政许可事项实施办法》（自2006年2月1日起施行），鼓励外资入股股份制商业银行与城市商业银行，同时也明确了境内机构发起设立商业银行的资格、条件，以及商业银行合并、收购的规则。
台湾民间借贷对中小企业民间融资的借鉴
郑航滨：台湾民间金融发展状况与启示一、台湾民间金融发展状况台湾地区金融体系呈现典型的双元结构特征，即除公开合法的金融组织外，尚有大量未被纳入正式金融监管的民间金融中介。
这些民间金融中介主要包括：分期付款公司、信用借贷、质押借贷、远期支票贴现、地下钱庄、存放厂商、民间互助会(合会)、租赁公司、分期付款公司和地下投资公司等。
(一)台湾民间资金市场活动盛行台湾的民间和黑市资金市场、地下钱庄从事投机、高利贷活动始终比较盛行。
据台湾当局调查统计，1949年4月台湾地下钱庄有近500家之多，占“央行”旧台币发行量的62．5％。
当时地下钱庄的最高利息每百元达日息2元，即日息2％。
1952年5月台湾“行政院”公布《取缔地下钱庄办法》之后，黑市借贷交易遂转入地下暗中进行，一直到现在台湾黑市资金市场仍然十分活跃。
台北市的黑市资金市场表面上属于非法而禁止存在的资金市场，而实际上在暗中交易且具有相当规模。
据1979年台湾当局破获的四家地下钱庄所公布的资料来看，被查获的往来支票总数达新台币千万元以上，其主要交易是使用远期支票调换即期支票。
据台湾“中央银行”调查报告，黑市交易中，民营企业民间借贷占其借款总额的比例由1967年的34．5％上升到1979年的36．5％。
另据资金流量统计，1980年台湾民营企业向家庭(包括个人)、部门等借款额为2400亿新台币，若连民间企业彼此之间的融通一并计算在内则金额达3500亿元，而向正式金融机构的借款总额亦不过3800亿元，可见民间金融在信用市场所占比例之大。
台湾财金主管1990年12月对台湾民间融资规模不完全统计，其数额约占GNP的30％以上。
台湾民间金融的存在，与其大量民营中小企业的资金需求和民间地下经济活动有密切关系。
台湾约占企业总数1％的大企业为官僚资本经营，而占企业总数98％的70多万个中小企业中，绝大部分为民间经营。
在台湾地区生产总值和出口总值中，民间企业分别占80％和65％左右。
借鉴台湾经验加强对民营银行的监管
借鉴台湾经验加强对民营银行的监管作者：牟惠萍来源：《北方经济》2010年第01期发展民营银行已经成为一种必然的趋势，而加强监管已经成为目前银行业的重点和热点问题。
因此，有必要在民营银行建立初期即重视监管问题。
同时，由于民营银行有其自身的特点，势必要求民营银行的监管也有其自身的特点和重点。
台湾与内地具有相同的文化背景，由于政治、经济、历史、地理上等原因，它可为内地提供可资借鉴的经验与教训。
一、银行监管的主要内容银行监管涉及面非常广，但一般地，监管内容主要有这样几个方面：(一)市场准入监管市场准入监管就是通过许可证的发放管理限制金融机构进入市场的过程。
市场准入监管主要是为了防止不合格金融机构进入金融市场以保持金融市场主体秩序的合理性。
但是，市场准入监管在提高银行的收益性、创造特许权价值的同时，也限制了金融服务的供给，提高了金融服务的价格，降低了整个社会的福利。
一般地，市场准入要考虑以下几个因素：最低注册资本限额、完善的公司治理结构和内控制度、高级管理人员素质、银行业竞争状况和经济发展的需要。
(二)市场运作过程监管这部分监管主要包括：资本充足率监管，即资本对加权风险资产的比例，是评价银行自担风险和自我发展能力的一个重要标志；业务范围监管，即通过法律，人为划定金融机构从事特定金融业务的范围，限制不同金融机构业务范围的交叉；存款保险制度，即一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。
此外还有持续的日常经营，检查和信息披露监管。
(三)市场退出监管银行的市场退出是指停止办理银行业务，吊销营业许可证，取消其作为金融机构的资格。
市场经济的客观规律和历史经验都证明，即使最有效率的银行监管也无法排除银行经营管理失败的可能性。
一旦银行发生严重的支付危机，难以救助或者救助失败，如果不及时退出，就会遭受更大损失，债权人也会面临更大的损失，而且还可能波及到其他金融机构，引发连锁支付危机，导致系统性或地区性金融风险。
台湾中小企业金融服务的经验与启示
台湾中小企业金融服务的经验与启示摘要：本文通过切身感受台湾地区银行业的服务情况，简述了台湾中小企业金融服务的经验以及给我们的启示。
关键词：台湾地区中小企业金融服务经验与启示应台湾金融研训院的邀请，2012年上半年我作为当地银行业协会组织的金融交流考察团成员之一，赴台湾进行了为期8天的以中小企业信贷管理及中小企业融资实务为主题的考察交流活动。
在台期间，考察团一行接受了台湾金融研训院安排的“两岸金融高级研修班”课程，并对台湾的万泰银行进行了考察交流活动。
短短8天的台湾之行，时间虽然仓促，却使考察团全体人员对台湾的金融环境真实现状有了一个比较深入的了解，切身感受到台湾地区银行业的服务情况，感受颇深，受益匪浅。
1 台湾地区简要情况台湾有2228万人，2010年gdp达142063.16亿新台币，折合31569.59亿人民币，合4304.51亿美元，人均1.932万美元，属于发达经济区。
据统计，目前我国台湾地区中小企业约为123.5万家，占全体企业的97.7%，就业人数约819.1万人，占全体就业人数的78.06%，2007年经济危机以来，台湾中小企业相关主管部门进一步完善了融资供给体系、融资保证体系和融资辅导体系，使中小企业摆脱了经济危机下的融资困境。
台湾地区银行业特点：①银行及营业网点数量众多。
截至2011年9月末，台湾地区共有金融控股公司15家、台资银行37家、外资银行在台分行28家、外资银行在台子行3家。
营业网点超过6000家，atm25786台。
②金融资产总量较大，金融化程度较高。
截至2011年9月末，台湾地区金融机构存款总额27.11万亿元新台币（约5.89万亿元人民币），贷款总额21.34万亿元新台币（约4.64万亿元人民币）。
2 疏通小企业融资渠道2.1 直接融资为帮助有潜力的中小企业获得权益性资金，台湾通过设立中小企业开发公司、投资服务办公室，执行中小企业创业育成信托投资专户和加强投资中小企业实施方案等措施，支持有潜力的中小企业发展。
台湾吸引资金与对外投资的政策措施
, 。
可 享 受 五 年 免税 优 惠 等
三
) 吸 引更 多 海外
。
“
中资
,
,
”
“
经建会
”
,
的统计
台
“
六年
”
企业投资
台 湾原 来规 定
2 0
凡大
(
1 9 9 1一 19 9 6
) 国 建计划
2
. ,
外
商 总参 与金 额 将 高 达 1 7
已 经完 成审查 台
。
“
年 n 月
(
台湾
“
财政部
5 亿 7
。
陆 资本 超过 均不得赴 台投资 采取
“
%
。
的 海外企 业 现在台湾考虑 方式
“
, ”
美元
。
为 了
大量 引资
台湾采
专案审查
。
认许具
”
取 了 以 下 几项 重 要 的 政 策 措 施 政策
。
有 国 际 知名度 的海 外
台
“
中资
”
企
( 一 ) 大 幅放 宽 外 来 投 资
业在 台投资
,
陆 委会
台 币的 资金
引进 1 0
个跨国 高科 技 0 多 亿新
,
该 部 与德 国 西 门子 在七在
、
,
原则发展
,
;
参考新加 坡及香港
公 司 签 署 策 略 意愿 书 后 西 方工业 国 中 意 大
、
模 式 加 强 行 政 机关 作 业 标 准 与规范 ; 参考新加 坡对在 台 设
,
已 先后与 美
中国台湾地区的QFII制度及其启示
中国台湾地区的QFII制度及其启示一、QFII的产生与涵义QFII这种制度是在货币没有完全自由兑换、资本账户尚未开放的情况下有限度地引进外资投资于本国（或本地区）证券市场，其本质是局部的资本账户开放。
它是在不可自由兑换的资本账户下，开立特别可自由兑换、进出数额相互关联的子账户，各个经核准的合格外国机构投资者在一定的规定和限制下汇入一定额度的外汇资金到该子账户下开设的二级账户，并转换为当地货币，通过严格监督管理的专门账户投资于当地证券市场，其资本利得和股息经审核后可转换为外汇汇出。
QFII制度产生之后，国际资本的流动发生了很大的变化。
1990-1996年，流向新兴市场国家（或地区）的净资本总量达到10550亿美元，是1973-1981年流向这个地区总量的7倍之多。
而且，净私人资本是来自官方资本的9倍之多。
从地理上看，这些资本的流向是不平衡的，亚洲国家（或地区）所得到的份额最大，达40%之多。
相比1978-1982年期间，净资本流入的构成也有了较大变化。
1978-1982年，辛迪加贷款是主要的融资方式，而自1990年以来，证券（尤其是债券）成为重要的融资工具，外国直接投资成为重要的融资方式。
二、台湾地区的QFII制度1.台湾地区实施QFII的金融背景资本市场国际化的背景是金融自由化。
台湾地区证券市场于1990年实施QFII制度，表明台湾地区的金融自由化已经达到了相当程度。
(1)利率自由化。
1974年，台湾地区发生通货膨胀，当局通过适时提高和降低利率的手段，遏制了通胀，稳定了物价，同时恢复了出口竞争力。
但在20世纪70年代后期，频繁调整利率（提高6次，降低3次），收效甚微。
这显示在日趋复杂的经济现实面前，传统的利率管制已难奏效，于是台湾当局开始了利率自由化的改革。
1980年11月台湾当局颁布《银行利率调整要点》，决定实行基本放款利率制度。
基本放款利率由各商业银行在“中央银行”规定的利率上下限范围内根据自身的条件及资金情况自行制订。
海峡两岸银行业的合作模式及前景分析
其次 ，境 外机构数量较 少且市场渗 入程度不够 。大部分境外机 构
集 中分 布 在 港 澳 、新 加 坡 、 韩 国等 亚 洲 地 区 ，在 纽 约 、 伦 敦 、法 兰 克
福发达国家的金融中心和新兴市场的机构分布比较 有限。
随着 区域 经济 一体 化 的发展 ，各 国 以及 各地 区 的金融 合作 逐渐
加深，我 国大 陆以及 台湾地 区也不例外 。金融全球化是指在 世界经济 体化下 ，各 国各地区在货 币资本货 币政策 等方面相互影 响，相 互融
一
４ ． 经 营和 管理经 验丰 富 。台湾地 区银 行业 早于 １ ９ ９ ０ 年 就 已实施 民营化 和国际化 ，较 早接受外 资入股及引进 欧美金融机构 。在消费金 融 、个 人理财 、财 富管理 、金融产 品销售等领 域都积累 了丰 富经验 ，
…
，
…
Байду номын сангаас
，
…
财 ． 经 爨… …
海峡两岸银行业 的合作模 式及前 景分析
江露 丁 文 辉
（ 集 美大 学财 经学 院 ，福 建 厦 门 ３ ６ １ ０ ２ １ ） 中 图分类 号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ２ 文献 标识码 ：Ａ 文章 编码 ： １ ０ ０ ３ — ２ ７ ３ ８（ ２ ０ １ ３ ）０ ２ — ０ ２ ２ ５ — ０ ３ 摘要 ： 随着 区域 经济 一体 化以 及全 球金 融化 的发 展 ，大陆 与 台湾 的银行 业合 作进 入更 加深 入 的阶 段 。大陆 和 台湾 的银行 业本 身具 有各 自的特 点 。目前 两岸 银行 业合 作有 互设 分行 或 办事处 模 式、直 接 参股模 式 、间接 参 股模 式以 及策 略联 盟等 四种 模式 。 两岸银 行业 通过 机构 互 设或 参股 ，在 新 的环 境 里 不可 避免 地碰 到 了一些 瓶颈 与 困难 。本文从 现 状出 发 ，通 过对 比的方法 进行 了一 些分析 ，并 为 两岸银 行业 分 别提 出了相 关建 议 。 关键 词 ：区域 金融 一体 化 ：两岸银 行 业； 两岸合 作
台湾公营行库民营化之进程与挑战
台灣公營行庫民營化之進程與挑戰 中華經濟研究院財經策略中心主任 楊雅惠壹、前言 推動銀行民營化，是金融改革而提升金融效率的重要途徑。
台灣之銀行業民營化過程，始自於1980年代後期，包括新設民營銀行與公營行庫民營化雙軸之進行，各有其步驟。
銀行開放新設是在1989年銀行法修訂之後啟動，修法之後隨即有十餘家銀行申請案提出，政府也在第一波便開放15家。
隨後，每年陸續都有新銀行成立；至2001年，銀行總家數已由1990年前的24家增至53家，經合併後2003年為50家。
將既有公營行庫改制民營，則比民營銀行新設之進度稍後。
截至2003年為止，已有九家公營行庫移轉民營，目前尚有四家則在規劃民營化之中。
本文將整理這些公營行庫民營化的進程，並討論其所面臨之挑戰。
貳、銀行民營化之利弊得失 一般而言，在經濟發展過程中，政府多傾向於以公營方式掌握銀行，至於推動銀行民營化，無論是新設民營銀行，或公營行庫民營化，均有所顧慮，其原因有下列諸端。
1. 怕政府不易掌握資金去路以配合政策需要當政府有意獎勵某些產業或抒解廠商經營困境時，往往透過銀行執行專案貸款。
一旦銀行開放民營，是否這條管道將因而截斷？在經濟發展初期，專業銀行與專特案融資或有必要；殆經濟起飛之後，這些金融輔佐角色便應功成身退，交給成長而茁壯的金融體系去運作。
這前提是金融機構必須健全，讓各種經濟活動均能順利籌措資金。
2. 怕民營金融機構經營不善擾亂金融秩序公營行庫有政府作為後盾支援，較無倒閉危機之虞。
而民營銀行能否存續，與其是否健全經營有關。
萬一金融機構經營不善，存款者難免遭池魚之殃，解決途徑之一是存款保險制度，以期在金融恐慌時期發揮穩定的功能，因此1985年成立了中央存款保險公司。
然而，金融機構有問題時之退場機制，則尚未建立。
3. 怕減少政府財源公營金融機構的歲末盈餘必須繳給政府，作為政府財源之一。
倘若政府把金融機構的所有權釋出，政府財務是否因此而變得拮据？這問題可由不同角度解讀：就短期而言，似乎政府財源減少，殊不知一旦金融機構開放民營，許多地下金融活動可以納入正軌，轉成地上金融交易，並依法繳稅。
我国台湾地区民营银行的发展路径及对内地的启示
１ ９ ６１ １ ９ ６ ３ １ ９ ６ ５ ｌ ９ ６ ７ １ ９ ６ ９ ｌ ９ ７ １ １ ９ ７ ３ １ ９ ７ ５ １ ９ ７ ７ １ ９ ７ ９ ｌ ９ ８１ １ ９ ８ ３ １ ９ ８ ５ １ ９ ８ ７ １ ９ ８ ９
黑 — 人均 Ｇ ＤＰ 资料来源 ：台湾地区 “ 中央银行” 。
对 内地发展 民营银行 的启 示。分析表 明 ，我 国内地民营银行发展 应把握 两条发展路 径 ：一是稳
妥推进 民营银行组 建 ，二是 有序推进 中小商业银 行民营化。与此 同时 ，还要 建立有效的监 管制
度和退 出机制 ，加快推进利 率市场化 改革和金融 市场建设 。 关键词 ：民营银行 ；民营化 ；台湾地 区
单 位 ：新 台 币
６ ０ ， ０ ０ ０ ５ ０ 。 ０ ０ ０ ４ ０ ， ０ ０ ０ ２ Ｏ ％
３ ０ ， ００ ０
３ ５ ％ ３ ０ ％ ２ ５ ％
１ ５ ％ ２ ０ ． ０ ０ ０ １ ０ ， ０ ０ ０
Ｏ
１ ０ ％ ５ ％
０％
１ ９ ６１ １ ９ ６ ３ １ ９ ６ ５ １ ９ ６ ７ １ ９ ６ ９ １ ９ ７ １ １ ９ ７ ３ １ ９ ７ ５ １ ９ ７ ７ １ ９ ７ ９ １ ９ ８１ １ ９ ８ ３ １ ９ ８ ５ １ ９ ８ ７ ｌ ９ ８ ９
持续升值 ，给出 口及经 济的发展带来 了极为不利 的影 响。为了满 足巨大 的外汇结 汇需求 以及减
轻 台币升值 压力 ，台湾 当局不得 不大量发行基 础货币 ，广义货 币供应量 由 １ ９ ６ １ 年的 １ ７ ４ 亿 新
台币增长到 １ ９ ８ ９ 年的 ５ ． ５ ９万亿 新台币 ，年均增长率 高达 ２ ２ ． ０ ２ ％（ 见 图 ２）。
台湾政策性扶持中小企业融资的成功经验及其启示
５ 经济理论研 究 ８维普资讯 Nhomakorabea金融在
助中小企业融资而设立的专职机构 ，旨在配合政府政策 ， 针对担保品不足的中小企业提供信用保证，使其顺利地从
根据 １ ９ ９ ２年到 １ ９ ９ ９年的 《 金融业 务统 计辑要 》 ，在
维普资讯
台湾政策性扶持中小企业融资的 成功经验及其启示 ，
彭 十 一
（ 湖南理 工 学院经 管 系，湖 南 岳 阳 ４ ０ ０ １ ０） ４
提 要 ：中小企业 融 资难 ，这 是 个 全球 性 的普 遍 问题 ，但 台湾 的 中小企 业 能够得 到较好 的 发展 ，是和 台 湾金 融体 制 的 配合 分不开 的。 本 文分析 了台湾解 决 中小 企业政 策性 融 资扶 持 措 施 的成功经验 ，并 结合
政策性扶持措施的成功经验及其启示 １制定中小企业认定标准和定期发布相关的各项统计 ． 资料 自１６ 年公布 《 ９７ 中小企 业辅导准则》以来 ，台湾
一
．
中小企业认定标准共修订过７ 。 次 定期发布有关 中小企业 的统计 资料有： 中小企业 白皮 书 ”“ “ 、 中小企业经济活动 报告 ”“ ， 制造业投 资意 向调查报 告 ” ， 等 涉及到中小企业 金融服务 的统计有： 金 融统计 月报 ” “ “ 、 资金流量统计 ” 、 “ 民营企业资金状况调查结果报告 ”“ 公 、金融业务 统计辑 要 ”“ 、 基层金融 ” “ 、 中小企业信用保证基金年报 ” “ 、 中小
企业金融年报 ”等 。 具体 到我 国来说 ，《 中小企业标 准暂行规 定》 已于 ２０ 年 ４ ０３ 月颁布执行 ，但具体 回答相 关 “ 中小企业现状 如何 ” 的政府 统计资料 却是一片空 白。 如果不能弥补这一 统计空 白， 针对中小企业的政策分析工作无从谈起 。 ２ 建立健全相关中小企业融资法律法规体系 ． 许多国家发展 中小企业的一个成功地方是， 通过逐步
(简体)台湾支持中小企业融资的经验做法与启示
台湾支持中小企业融资的经验做法与启示何顺强据统计，目前我国台湾地区中小企业约为123.5万家，占全体企业97.7%。
2007年世界经济危机以来，台湾中小企业相关主管部门，积极采取措施，进一步完善了中小企业专业银行为主体的融资供给体系、中小企业信用保证基金为基础的融资保证体系和政府为主导的融资辅导体系，有效地解决了经济危机背景下中小企业的融资困难，有力地促进了中小企业的恢复与发展。
一、积极疏通中小企业融资渠道（一）直接融资为协助有潜力的中小企业获得权益性资金，台湾通过设立中小企业开发公司、投资服务办公室，执行中小企业创业育成信托投资专户和加强投资中小企业实施方案等措施，支持有潜力的中小企业发展。
自上世纪九十年代起，依据《中小企业开发公司营运管理办法》，结合“经济部”中小企业发展基金、台湾中小企业银行及企业楷模等公民营单位共同集资，台湾成立了台湾育成开发、华阳开发、资鼎开发等三家中小企业开发公司，协助中小企业获取资本金，并辅导企业进行现代化的经营管理。
截至2009年6月末，中小企业开发公司共投资263家中小企业，累计投资新台币42.55亿元。
2007年9月，投资服务办公室成立，主要职能是执行中小企业创业育成信托投资专户和加强投资中小企业实施方案。
中小企业创业育成信托投资专户持有由中小企业发展基金划拨的新台币20亿元，采用信托投资方式，委托兆丰国际商业银行、台湾育成开发、中华开发工业银行、华阳开发、创新工业技术移转公司等5家管理公司，评估投资创新或升级转型5年内的中小企业。
截至2009年6月末，已投资75家中小企业，中小企业发展基金投资金额为新台币13.64亿元，管理公司参股投资金额为新台币15亿元。
加强投资中小企业实施方案由国家发展基金划拨新台币100亿元，采用信托投资专户方式，由7家管理公司参股资金共同投资中小企业。
截至2009年6月末，该方案已投资24家中小企业，实际投资金额为新台币7.36亿元，专业管理公司参股投资金额为新台币7.41亿元。
台湾中小企业金融服务的主要做法及借鉴
台湾中小企业金融服务的主要做法及借鉴2013年04月15日16:33来源：银行家台湾中小企业金融服务的主要做法及借鉴周民源近年来，小微企业融资难的问题已引起全社会的高度关注。
加强小微企业金融服务既是金融服务实体经济的重要内容，也是银行业转变发展方式、提升综合实力的内在要求。
在小微企业金融服务方面，我国台湾地区有着独特的做法、成熟的模式和鲜明的特点。
“他山之石，可以攻玉”。
当前，大陆可借鉴台湾地区中小企业金融服务的一些良好做法，完善小微企业金融服务体系，促进小微企业金融服务水平提升，助推实体经济更好发展。
台湾能成为亚洲“四小龙”，创造出经济发展奇迹，中小企业扮演着关键性的角色。
台湾中小企业认定标准接近大陆小微企业标准，主要有两点：一是制造业、营造业、矿业及土石采取业实收资本额在新台币8000万元（折合人民币1710万元）以下者或经常雇用员工数未满200人者；二是除前款规定外之其他行业前一年营业额在新台币1亿元（折合2138万元人民币）以下者或经常雇用员工数未满100人者。
台湾中小企业在发展过程中也出现过与大陆类似的融资难等问题，但历经数十载实践，台湾已经形成了一套相对完善的支持中小企业发展的体系与制度安排，包括中小企业银行、中小企业信用保证基金、融资辅导机制以及征信体系等。
福建银监局充分运用闽台银行业交流优势，对台湾中小企业金融服务体系进行学习考察，以期为改进大陆小微企业金融服务提供借鉴。
台湾中小企业金融服务的基本情况台湾中小企业发展状况中小企业是台湾经济结构的主体，也是台湾经济成长的重要动力来源。
很多优秀中小企业特别是科技型企业更是在较短时间内发展成为国际知名企业，成为台湾经济发展历程中一道独特风景。
台湾中小企业发展呈现三大特点：一是数量大。
台湾中小企业数量占企业总数的比例长期保持在97%以上，与美国、日本、韩国相比在伯仲之间。
根据台湾“经济部中小企业处”资讯，至2010年末，台湾中小企业数量约为124.8万家，占全部企业数量的97.68%。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
上世纪８年代 ，台湾出现超额贸易顺差和 Ｏ 超额储蓄 ， 新台币遭遇强大 的升值压力 ， 国际热 钱不断流入 ， 台湾外汇储备 由１８年 １０ ９ ３ ０ 多亿美
元增加到１８年底７ ７ 亿美元 ，仅次于 日 ９７ ６ ．５ 本 和德 国。为此台湾金融当局一方面发行大量基
民营银 行 的数量 迅 速超 过公 营 银行 ，其 它 金 融
ｌ ７ 。 ６．％
新 台币遭遇强大升值压力、国际热钱不断流入 、 地下金融泛滥的背景下 ， 台湾银行业对 民营资本 开放。但 由于开放步伐过 陕， 过度竞争导致银行
经营环境恶化 ， 良贷款率不断上升 ， 不 本土性金
融危机频频爆发。９年代后 ， ０ 随着金融市场及监 管改革 步伐加 快 ， 台湾 民间金 融无序 混乱格 局大 为改善 ， 民间金融对实体经济和金融市场的正面 效应逐渐显现 ， 了台湾金融业 的发展 。 促进
响
（ ） 一 台湾银行 业 引入 民营 资本 的背景
１市场竞争无 序。在相对有限的市场容量 、 下， 各银行采用各种手段招揽客户， 不仅纷纷降 低授信标准 ，而且对单一企业集中授信现象严 重。 如泛亚银行对安峰 、 禾丰 、 国扬实业 、 台中精 机 、东隆五金等企业的不 良贷款合计超过７ 亿 １ 元新 台币。金融市场过度开放带来市场无序竞 争， 造成银企关系恶性循环 ， 严重影响了金融市 场有 序 发展 。１９ 年９ ９８ 月起 ， 内发 生多 起企 业 岛 财务危机 ， 直接影响银行资产业务 。 ２盈利能力下降。台湾银行业的净值报酬 、 率从 １９ 年的１． 下降到２ ０年的４ ２ 亚 ９３ ４５ ％， （１ ） ． ％。 ３
长４ ％。而据美国穆迪以及所罗门美邦证券等 １
机构评测 ， 台湾银行实际呆坏帐率高于１％， ５ 总
・
营化改革。 经过十余年发展 ， 台湾银行业基本上
３ ・ ９
调研 查究
和２ 万元新台币罚款升至７ ５ 年有期徒刑和３ ０ ０ 万
元 新 台 币罚款 。 ０ ０ ２０ 年再 次修 改 “ 银行 法 ”放宽 ，
础货币冲抵高额外汇储备 ， 一方面收紧银根。 这
些举 措 导致 资金 供需 失 调 ，正 规金 融根 本 无法
满足市场需求 ， 当铺 、 地下钱庄 、 民间互助会 、 融 资 眭租赁公司等地下金融泛滥。为 了规范整个 金融秩序 ， 台湾金融 当局不得不解除管制 ，９ ７ １８
年 确 定 了 商业 银 行 开 放 政 策 ，９ ９ １８ 年修 正 了银
营银行。 随后 ， 公营银行也通过释股逐步实现民 营化。 ９ ８ 月 ， １９ 年１ 台湾省属银行彰化商业银行 、 华南商业银行 、第一商业银行等三大商业银行 相继宣布实现民营化释股 ，完成公营银行的民
８ ８ ，基层 金融 机构 不 良贷 款率更 是 高达 ．％ ２ １． 截至２０ 年６ ８ ％。 ５ ０ １ 月底 ， 台湾本地银行逾期贷 款金额９ ９亿元 ，Ｌ ｏｏ ２ １ ￣２ｏ 年末￣ Ｈ６ ０ ９ 亿元 ， ２ 增
行法 ， 隔年正式公布商业银行设立标准 ， 同时受 理民营银行设立 申请 ，民营银行在 台湾岛内如
雨后 春 笋般迅 速发 展 。 １９ 年 ，台湾财 政 部批 准设 立 了１家 民营 ９１ ６ 银行 ，台湾 本地 民营银 行 的数 量迅 速 超过 了公
业税前盈余分别为１４ 、 ７５ ６ ０ ０９ 、８亿元 ，环 比下 ６ 降 ２％、％、９ 多 家银 行 出现 亏损 ， 彰 化商 ３ ７ ３％， 如 业银行截至２ ０年９ ０ ２ 月亏损额达到了９ １ ． 亿元。 ２ ３ 资产 质量 恶化 。台湾 银行 业 的不 良贷款 、 率 从 １９ 年 的不 到 ｌ ９１ ％上 升 到 ２ ０ 年 ３ 的 ０２ 月
一
（ ） 二 台湾银行 业快速 引入 民 营资本 的 负面
效 应
由于 台湾放 开 民营 资本 进入 银行 业 的步伐
、
台湾 银 行业 引入 民营资 本 的背 景 及影
过快 ， 银行过度竞争导致经营环境恶化 ， 利差大 幅度缩小 ， 银行资本充足率持续下降， 良贷款 不
率不 断上 升 ， 土性 金 融危机 频频爆 发 。 本
额， 放宽 典 当品种 限制 。
银行经营业 务范围， 提高经营效率 ； 出台“ 信托 业 法 ”促进 金 融业务 多 元化 。 ０ １ ， ２０ 年颁 布 “ 票券 金融管理法”促进货币市场健全发展。２０ 年 ， ０２ 通过“ 金融资产证券化条例” 为金融机构筹资 ， 与投资人投资提供多样化渠道 ，使民间金融活 动的市场空间 日益缩小。二是增加金融机构种 类及数量 。１９ 年台湾“ ９０ 财政部” 开始接受开设 银行的 申请 ，年 内批准了１家新银行 ，使岛内 ３ ６
调 查 研 究
２１ ・ ０１６
哀簿 肾
ｉ 伤 厌 资 的 劈 建 秀 业 篷） 营 本 议 舔 入
。 李瑞 红
２ 世纪９年代以前 ， ０ ０ 台湾地区的金融体制基
本上 呈封 闭状态 ， 国有银行 占绝对 主导 地位 。在
从政府所有转变为民营银行 占主体 ：台湾商业 银 行从 １９年 １家 增 加到２ ０ 年 的５ 家 ，增 长 ９０ ７ ０３ ２ 了近２ ， 中民营银行 ３家 ； 倍 其 ９ 民营银行资产规 模市场 占有率 由８ ９ 上升为５ ． ．％ ８ １ ％，民营银行 ５ 贷款余额 占比由１９ 年 的４８ ９２ ． ％增 加到２ ０ 年 ０２
２・ ０６ 喾 １ １孳戾《 肾
市场 ， 放宽票券金融公司的设， 鼓励小额投 资的社会购买 ， 增加货币市场的交易流动性 。 九 是放 宽 当铺 业 当铺 数量 ， 许 当铺增 加 分铺数 ， 允 扩大服务范围， 增加资金来源 ， 提高每人借款限