保险学 魏华林 林宝清 要点概括及重要知识点
合集下载
保险学(第三版)魏华林 林宝清-第六章财产损失保险
5、对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则
在所有承保人之间分摊损失。
6、在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围
内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分
摊。
9
第二节 火灾保险
一、火灾保险的概念及特征
• 定义：简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止 状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受 保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。
21
第三节 运输保险
2、运输货物保险的保险金额 • 货物运输保险采用定值保险方式。
国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地 成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险 人任选一种； 涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价 （Free on Board, FOB）、成本加运费价（Cost and Freight, CFR）、到岸价（Cost Insurance and Freight, CIF）等，由投保人根据贸易合同确定。
–同时，船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的的 碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保。
29
第三节 运输保险
3、船舶保险的保险责任
• 船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任。
–前者系指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依
法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任；
–后者则包括有关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、 爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。
• 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括： 房屋及其他建筑物和附属装修设备； 各种机器设备，工具、仪器及生产用具； 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、 产成品或库存商品和特种储备商品； 各种生活消费资料。
保险经营效益
10
第二节 保险经营效益分析
一、保费收入指标分析
（一）有关保费收入的几个概念
2.应收保费。应收保费是权责发生制条件下的概念。 它是指已经入帐即已经记录为本期保费收入，但尚未实际 收到的保费。寿险、储金性非寿险不存在应收保费，只有 非寿险存在应收保费。 3.实收保费。即保险企业在一定时期内实际收到的保费， 它包括已记录为上期保费收入但实际是在本期收到的保费。 不包括记为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。
占企业全部资产总额的比例。 投资总额
资金运用率＝ 全部资产
×100％
2.资金运用盈利率。它是指保险企业在一个计划期内投资
所获得的收益占投资总额的比例。它是反映保险企业资金
管理水平和资金运用效益的重要经济指标。
投资收益
资金运用盈利率＝
×100％
投资资金总额
7
第一节 保险经营效益概述
三、保险经营效益技术指标
2
第一节 保险经营效益概述
一、保险经营效益的概念
所谓保险企业经营效益，是指以尽可能少的保险经营
成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服 务，取得最大的有效成果。从微观的角度看，保险经营效 益的实质，就是保险企业所耗费的物化劳动和活劳动的总 量与被社会所承认的必要劳动量之间的比例关系。具体而 言，保险经营效益就是经营成本与收益之间的比例关系。 如果保险收益大于保险经营成本就有保险经营效益，反之， 则无经营效益。
保 险 学（第二版）
主编 魏华林 林宝清第十四源自 保险经营效益1本章教学目的
在介绍保险经营效益的概念及其提高途径的 基础上，帮助学生理解保险经营效益技术指标， 如保费收入指标、赔付率指标、费用率和成本率 指标、保险资金运用指标和保险企业利润指标的 概念和变动分析；掌握保险企业财务报表，包括 资产负债表、损益表、财务状况变动表和现金流 量表的含义及作用。
第二节 保险经营效益分析
一、保费收入指标分析
（一）有关保费收入的几个概念
2.应收保费。应收保费是权责发生制条件下的概念。 它是指已经入帐即已经记录为本期保费收入，但尚未实际 收到的保费。寿险、储金性非寿险不存在应收保费，只有 非寿险存在应收保费。 3.实收保费。即保险企业在一定时期内实际收到的保费， 它包括已记录为上期保费收入但实际是在本期收到的保费。 不包括记为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。
占企业全部资产总额的比例。 投资总额
资金运用率＝ 全部资产
×100％
2.资金运用盈利率。它是指保险企业在一个计划期内投资
所获得的收益占投资总额的比例。它是反映保险企业资金
管理水平和资金运用效益的重要经济指标。
投资收益
资金运用盈利率＝
×100％
投资资金总额
7
第一节 保险经营效益概述
三、保险经营效益技术指标
2
第一节 保险经营效益概述
一、保险经营效益的概念
所谓保险企业经营效益，是指以尽可能少的保险经营
成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服 务，取得最大的有效成果。从微观的角度看，保险经营效 益的实质，就是保险企业所耗费的物化劳动和活劳动的总 量与被社会所承认的必要劳动量之间的比例关系。具体而 言，保险经营效益就是经营成本与收益之间的比例关系。 如果保险收益大于保险经营成本就有保险经营效益，反之， 则无经营效益。
保 险 学（第二版）
主编 魏华林 林宝清第十四源自 保险经营效益1本章教学目的
在介绍保险经营效益的概念及其提高途径的 基础上，帮助学生理解保险经营效益技术指标， 如保费收入指标、赔付率指标、费用率和成本率 指标、保险资金运用指标和保险企业利润指标的 概念和变动分析；掌握保险企业财务报表，包括 资产负债表、损益表、财务状况变动表和现金流 量表的含义及作用。
魏华林保险学考试重点知识总结
导论保险学独特的研究对象是保险商品关系。
保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。
第一章风险与保险第一节风险及其特征风险的概念：引致损失的时间发生的一种可能性。
1．广义的风险强调风险的不确定性2．狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的）狭义风险的特征1．客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性）2．损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是对损失进行经济补偿，而不是保证风险的不发生。
3．单一风险的不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
4．总体风险的可测性5．发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间）风险因素、风险事故和损失（三要素，重点）1.风险因素（风险条件）是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
分类：实质风险因素（有形）、道德风险因素（品行修养）、心里风险因素（心理状态）2.风险事故（风险事件）：损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。
3.损失：非故意、非计划的和非预期的经济价值的减少。
（直接损失、间接损失）直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。
间接损失：有直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。
风险因素、风险事故与损失的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险的分类按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）、投机风险（有获利或损失机会）按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致）风险管理（重点。
简答）风险管理：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
绪论、第一章风险与保险
4
一、保险学的创立与发展
为了不使这些纠纷影响贸易的正常进行， 一些有识之士，特别是法官与律师，开始 结合保险诉讼进行保险理论问题的探讨， 一些研究成果随之问世。16世纪初期，以 海上保险条款与判例为主要研究内容的海 上保险专著的出版，标志着保险学这一新 兴学科的诞生。 由于这时候的保险研究侧重于有关海 上保险法律问题的理论探讨，因此，当时 的保险学被称为保险法学。
32
第三节 风险管理
三、风险处理方式及其比较
（二）自留
自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我 承受风险损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分。 通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短 期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定 时采用。
33
第三节 风险管理
三、风险处理方式及其比较
（五）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性 情况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最 大安全保障，同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一 致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。 31
第三节 风险管理
三、风险处理方式及其比较
※
29
第三节 风险管理
二、风险管理的基本程序
（一）风险识别
风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的、以 及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包 括感知风险和分析风险两方面的内容。
（二）风险估测
风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量 详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测 风险发生的概率和损失程度。
损失与否不同 – 影响范围不同 – 发生特点不同
一、保险学的创立与发展
为了不使这些纠纷影响贸易的正常进行， 一些有识之士，特别是法官与律师，开始 结合保险诉讼进行保险理论问题的探讨， 一些研究成果随之问世。16世纪初期，以 海上保险条款与判例为主要研究内容的海 上保险专著的出版，标志着保险学这一新 兴学科的诞生。 由于这时候的保险研究侧重于有关海 上保险法律问题的理论探讨，因此，当时 的保险学被称为保险法学。
32
第三节 风险管理
三、风险处理方式及其比较
（二）自留
自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我 承受风险损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分。 通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短 期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定 时采用。
33
第三节 风险管理
三、风险处理方式及其比较
（五）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性 情况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最 大安全保障，同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一 致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。 31
第三节 风险管理
三、风险处理方式及其比较
※
29
第三节 风险管理
二、风险管理的基本程序
（一）风险识别
风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的、以 及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包 括感知风险和分析风险两方面的内容。
（二）风险估测
风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量 详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测 风险发生的概率和损失程度。
损失与否不同 – 影响范围不同 – 发生特点不同
绪论、第一章风险与保险讲义资料
2020/8/10
8
一、保险学的创立与发展
对保险市场需要的保险专业人才进行 正规的专业训练。有些国家，如英国、美 国、澳大利亚等国还面向社会举行保险专 业人才资格证书考试，如英国的CII考试， 美国的CPCU考试等。
2020/8/10
9
二、保险学的研究对象
保险学研究对象：保险商品关系
是指保险当事人双方之间遵循商品等价交 换原则，通过签订保险合同的法律形式确 立双方的权利与义务，实现保险商品的经 济损失补偿功能。
在保险商品关系中，一方当事人按照合同
的规定向另一方缴纳一定数额的费用，另
一方当事人按照合同的规定承担经济补偿
责任，即当发生保险事故或出现约定事件
时，保险人按照合同规定的责任范围，对
对方的经济损失进行补偿或给付，以保障
2020/8/10
10
保险商品关系既是一种经济关系，又是一 种法律关系。
保险商品关系主要体现在以下四个层面：
一、风险的概念
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的 一种可能性。
※ 风险的这种定义首先强调的是“损失的事件” 的存在。
※ 其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件 ”。
※ 再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义 上有一定的区别。
2020/8/10
17
第一节 风险及其特征
二、风险的特征
（一）客观性：不以人的意志为转移，独立于人 的主观意识之外
保 险 学（第二版）
2020/8/10
1
保 险 学（第二版）
主编 魏华林 林宝清 绪论
2020/8/10
2
本章教学内容
一、保险学的创立与发展 二、保险学的研究对象 三、保险学的研究内容 四、保险学的体系结构
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(保险精算)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十二章保险精算12.1 复习笔记一、保险精算概述1.保险精算的概念保险精算是运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，去解决商业保险和社会保障业务中需要精确计算的项目，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。
2.保险精算的基本任务在寿险精算中，利率和死亡率的测算是厘定寿险成本的两个基本问题；非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的规模以及对损失的控制作为它的研究重心。
保险精算的首要任务是保险费率的确定，但这并不是保险精算的全部。
伴随着金融深化的利率市场化，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题。
在这方面要研究的问题包括投资收益的敏感性分析和投资组合分析、资产和负债的匹配等。
3.保险精算的基本原理保险精算最基本的原理可简单归纳为收支相等原则和大数法则。
（1）收支相等原则收支相等原则就是使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险金的现金价值相等。
根据不同的需要，可分别采取三种不同的方式来计算：十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台①根据保险期间末期的保费收入的本利和(终值)与支付保险金的本利和(终值)保持平衡来计算；②根据保险合同成立时的保费收入的现值与支付保险金的现值相等来计算；③根据在其他某一时点的保费收入与支付保险金的“本利和”或“现值”相等来计算。
（2）大数法则大数法则是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
①切比雪夫大数法则这一法则的结论说明，在承保标的数量足够大时，被保险人所交纳的纯保险费与其所能获得赔款的期望值相等。
这个结论反过来，则说明保险人应如何收取纯保费。
②贝努利大数法则这一法则对于利用统计资料来估计损失概率是极其重要的。
当某个所需要求的概率不能通过等可能分析、理论概率分布近似估计等方法加以确定时，则可通过观察过去大量实验的结果而予以估计，即用比率代替概率。
保险学原理风险与风险管理
8
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
（二）风险的特征 1、客观性 从总体上说，风险是不可能完全排除 的。在一定条件下，风险的发生还带有一 定的规律性，这种规律性给人们提供了认 识风险、估计危险和管理危险，把风险减 少到最小程度的可能性。
9
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
2、损害性 损害是风险发生的可能后果。经济上的
17
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
3、损失 损失是指非故意的(Unintentional)、非
计划的(Unplanned)和非预期的 (Unexpected)经济价值的减少。
18
南开大学风险管理与保险学系
•直接的损失： 与事故有必然因果关系的、在量上可以
确认或界定的损失。例如，火灾可以直接造 成财产的损坏。 •间接的损失：
损害(或称损失)可以用货币进行衡量。人 身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表 现为所得的减少，或支出的增加，或者两 者兼而有之，终究还是经济上的损失(当然 亦有精神上的损害)。
10
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
3、不确定性 风险的不确定性表现在三个方面： 1．空间上的不确定性。 2．时间上的不确定性。 3．损失程度的不确定性。
为导致的风险。如盗窃、罢工。 • 政治风险——由于政治或贸易条件导致债权人损
失的风险。如战争、进口限制等。 • 经济风险——经营中导致经营失败的风险
第三节 可保风险
6
南开大学风险管理与保险学系
本章教学目的
介绍风险的概念、特征和分类，使学 生在了解风险管理的概念、基本程序及风 险基本处理方法的基础上，掌握可保风险 的概念和要件。
7
南开大学风险管理与保险学系
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
（二）风险的特征 1、客观性 从总体上说，风险是不可能完全排除 的。在一定条件下，风险的发生还带有一 定的规律性，这种规律性给人们提供了认 识风险、估计危险和管理危险，把风险减 少到最小程度的可能性。
9
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
2、损害性 损害是风险发生的可能后果。经济上的
17
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
3、损失 损失是指非故意的(Unintentional)、非
计划的(Unplanned)和非预期的 (Unexpected)经济价值的减少。
18
南开大学风险管理与保险学系
•直接的损失： 与事故有必然因果关系的、在量上可以
确认或界定的损失。例如，火灾可以直接造 成财产的损坏。 •间接的损失：
损害(或称损失)可以用货币进行衡量。人 身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表 现为所得的减少，或支出的增加，或者两 者兼而有之，终究还是经济上的损失(当然 亦有精神上的损害)。
10
南开大学风险管理与保险学系
第一节 风险
3、不确定性 风险的不确定性表现在三个方面： 1．空间上的不确定性。 2．时间上的不确定性。 3．损失程度的不确定性。
为导致的风险。如盗窃、罢工。 • 政治风险——由于政治或贸易条件导致债权人损
失的风险。如战争、进口限制等。 • 经济风险——经营中导致经营失败的风险
第三节 可保风险
6
南开大学风险管理与保险学系
本章教学目的
介绍风险的概念、特征和分类，使学 生在了解风险管理的概念、基本程序及风 险基本处理方法的基础上，掌握可保风险 的概念和要件。
7
南开大学风险管理与保险学系
保险学原理第七章
8
类别
1
2
3
4
5 6
100万
（人民币 元） 费率（‰ ） 行业类别
500万
1000万
2000万
3000万
5000万
每次 事故
赔偿限额
பைடு நூலகம்
累 计
每次事 故
累计
每次 事故
累计
每次事 故
累计
每次 事故
累计
每次 事故
累计
1
3.6
3
0.96
0.8
0.6
0.5
0.66
0.55
0.72
0.6
0.54
0.45
2
4.2
18
第二节 公众责任保险
三、公众责任保险的主要险种
（三）承包人责任保险
2008年11月15日15时许，正在杭州萧山风情大道行驶的11辆汽车突 然坠落。 路面上骤然出现了一个75米长、15米深的巨坑，路段下正在进行地铁 施工的一条条鲜活的生命瞬间被埋压。 消息震惊全国。截至11月21日，已挖出10具遗体，至少还有11人失踪。 这是中国地铁建设史上伤亡最严重的一次事故。
19
第二节 公众责任保险
三、公众责任保险的主要险种
（四）承运人责任保险
承运人非典型肺炎（SARS）责任保险条款 第三条 在保险期间内，旅客在乘坐被保险人提供交通工具的途 中感染非典型肺炎（SARS），依法应由被保险人承担赔偿责 任的，保险人根据本保险合同的约定负责赔偿。保险人负责赔 偿的范围限于： （一） 确诊非典型肺炎（SARS）旅客的住院补贴； （二） 感染非典型肺炎（SARS）死亡旅客的死亡赔偿金。 交通工具是指客运飞机、客运列车（不包括地铁、轻轨）、客 船（不包括客滚船和客渡船）、长途客运汽车。
类别
1
2
3
4
5 6
100万
（人民币 元） 费率（‰ ） 行业类别
500万
1000万
2000万
3000万
5000万
每次 事故
赔偿限额
பைடு நூலகம்
累 计
每次事 故
累计
每次 事故
累计
每次事 故
累计
每次 事故
累计
每次 事故
累计
1
3.6
3
0.96
0.8
0.6
0.5
0.66
0.55
0.72
0.6
0.54
0.45
2
4.2
18
第二节 公众责任保险
三、公众责任保险的主要险种
（三）承包人责任保险
2008年11月15日15时许，正在杭州萧山风情大道行驶的11辆汽车突 然坠落。 路面上骤然出现了一个75米长、15米深的巨坑，路段下正在进行地铁 施工的一条条鲜活的生命瞬间被埋压。 消息震惊全国。截至11月21日，已挖出10具遗体，至少还有11人失踪。 这是中国地铁建设史上伤亡最严重的一次事故。
19
第二节 公众责任保险
三、公众责任保险的主要险种
（四）承运人责任保险
承运人非典型肺炎（SARS）责任保险条款 第三条 在保险期间内，旅客在乘坐被保险人提供交通工具的途 中感染非典型肺炎（SARS），依法应由被保险人承担赔偿责 任的，保险人根据本保险合同的约定负责赔偿。保险人负责赔 偿的范围限于： （一） 确诊非典型肺炎（SARS）旅客的住院补贴； （二） 感染非典型肺炎（SARS）死亡旅客的死亡赔偿金。 交通工具是指客运飞机、客运列车（不包括地铁、轻轨）、客 船（不包括客滚船和客渡船）、长途客运汽车。
保险学概论第三章保险合同
第二节 保险合同的分类
三、足额保险合同、不足额保险合同与超额 足额保险合同、 保险合同
（二）不足额保险合同
不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额 小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定 而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足 额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而 产生不足额保险。
团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每 一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。
15
第二节 保险合同的分类
四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险 单个保险合同、 合同
（三）综合保险合同
综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确 定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产， 或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都称为综合 保险合同。
20
第三节 保险合同的要素
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保 险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何 法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经 营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。 如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如 属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。
4
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特性
（一）双务性 （二）射幸性 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性 （六）个人性
5
保险学第一章
❖ 一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
2021/4/22
18
二、按风险损害的对象分类
财 产 风 险
Property Risk
2021/4/22
人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
❖ 损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标 的恢复到损失前的状态。
❖ 二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目 标。
2021/4/22
24
三、风险管理的基本程序
风险的识别(Identifying Risks） 风险估测（Measuring Risks）
风险评价（ Evaluating Risks)
2021/4/22
9
（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
2021/4/22
10
（三）损失(Loss)
❖ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
36
第四节 可保风险
一、可保风险：是指可被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险 均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承 保的危险是有条件的
❖
二、可保风险的要件
风险不是投机的(Pure Risk)
风险必须是偶然的
风险必须是意外的
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
2021/4/22
18
二、按风险损害的对象分类
财 产 风 险
Property Risk
2021/4/22
人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
❖ 损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标 的恢复到损失前的状态。
❖ 二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目 标。
2021/4/22
24
三、风险管理的基本程序
风险的识别(Identifying Risks） 风险估测（Measuring Risks）
风险评价（ Evaluating Risks)
2021/4/22
9
（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
2021/4/22
10
（三）损失(Loss)
❖ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
36
第四节 可保风险
一、可保风险：是指可被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险 均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承 保的危险是有条件的
❖
二、可保风险的要件
风险不是投机的(Pure Risk)
风险必须是偶然的
风险必须是意外的
08第八章人身保险
12
第二节 人寿保险
二、人寿保险的主要类型
（一）普通型人寿保险
3.两全保险 两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保 险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保 险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍 生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。 两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯 保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当 年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既 可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。 由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全 保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受 其利益。
5
第一节 人身保险概述
一、人身保险及其类别
（三）风险同质性 也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个 风险单位发生损失的机会是相等的。 影响风险同质性的因素很多，主要有：①年龄；②性 别；③职业；④健康状况；⑤体格；⑥居住环境；⑦家族 病史；⑧生活习惯；⑨以往病史；⑩个人爱好等。
二、人身保险的分类
14
第二节 人寿保险
二、人寿保险的主要类型
（二）新型人寿保险
1.投资连结保险 2.万能保险
3.分红保险
15
第三节 意外伤害保险
一、意外伤害保险的概念
（一）意外伤害的含义
意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见 到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被 保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。
9
第二节 人寿保险
一、人寿保险的特征
（五）保险期限的特殊性 2.通货膨胀因素
传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续 的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。
保险学知识课件
资料一
在过去的1000年里，地球上至少发生过10万次 巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。这 个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的 天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾的 发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都 在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加为 80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。随 着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现代 工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方面 也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害 对人类生存和发展产生了巨大影响。
继续 返回
自然灾害和意外事故是保险产生与发展的 自然条件
保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和 意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和 确立的自然基础。
例如海上保险，海上保险是最早出现的保险，大约在公 元前2000年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结 成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。许多载货船只在 海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发 地组织起来签定一种契约。契约规定，凡在契约上签字的商 人，在航海中遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分 摊。这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法 。
保险产生与发展的历程
在考察保险的萌芽时，不能完全以现代的眼光来看待，还应 了解那些萌芽状态的朴素思想。同时真正意义上的保险又是近代 资本主义商品经济的产物，并随商品经济的发展而逐步发展起来 。因此，我们分以下三个阶段来考察保险的产生与发展的历程。
古代保险思想和原始保险形态 近代保险的发展 现代保险制度的建立与发展
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾 ，所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象 ）的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国 民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所 造成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪 水灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后 ，我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济 损失也呈逐年扩大的趋势。
风险与保险
20
（三）风险必须是意外的 风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损 害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为 引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是 不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知 的风险往往带有必然性 。 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说， 某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定 性)，但实际出险的标的仅为少数(确定性)，才能计算出合 理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起 相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的 宗旨。 （五）风险应有发生重大损失的可能性
5
（二）风险事故(Peril)
也称风险事件，是指损失的直接原因或外在 原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损 失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要 通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是 损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。 判定的标准就是看是否直接引起损失。（暴风雨）
（二）责任风险
责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造 成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应 负的经济赔偿责任的风险。
（三）信用风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
（四）人身风险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳 力的风险。
（五）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的 分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全 保障，同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施 的可行性、可操作性和有效性。
（三）风险必须是意外的 风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损 害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为 引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是 不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知 的风险往往带有必然性 。 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说， 某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定 性)，但实际出险的标的仅为少数(确定性)，才能计算出合 理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起 相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的 宗旨。 （五）风险应有发生重大损失的可能性
5
（二）风险事故(Peril)
也称风险事件，是指损失的直接原因或外在 原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损 失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要 通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是 损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。 判定的标准就是看是否直接引起损失。（暴风雨）
（二）责任风险
责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造 成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应 负的经济赔偿责任的风险。
（三）信用风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
（四）人身风险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳 力的风险。
（五）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的 分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全 保障，同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施 的可行性、可操作性和有效性。
相关主题