第七章 人身保险

1、按照交费方式分类，可分为趸交年金和期交年金 趸交年金是指一次交清保费的年金保险。期交年金是 指在给付日开始之前，分期交付保险费的年金保险。 2、.按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合 及生存者年金和最后生存者年金。 个人年金也称为单生年金，指以一个被保险人生存作为 给付条件的年金。联合年金是指以两个或两个以上的被保 险人均生存作为给付条件的年金。联合及生存者年金是指 以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存者作为 给付条件的年金。最后生存者年金是指以两个或两个以上 的被保险人中至少尚有一个生存者作为给付条件的年金。

如果保费增长使公司的首要目标，那么由于保险法规对业务规模 的限制，资本金与公积金的数量就成为限制因素。如果公司的死 亡数据、退保数据及费用数据较少或不能及时得到，就只能参考 能收集到其他行业数据。若公司承保业务的自留额较低，则在定 价时就要将再保险安排放在一个重要位置来考虑。另外，所采用 的定价方法和公式也在某种程度上限制了定价假设的选择。

（三）简易人寿保险 。 简易人寿保险，是指用简易的方法所经营的人 寿保险。• 它是一种小额的、免验体格的、适应 一般低工资收入职工需要的保险。简易人寿保 险的缴费期较短，保险金额有一定的限制，且 不用经过体格检查。简易人寿保险的保险费略 高于普通人寿保险的保险费。


（四）团体人寿保险 团体人寿保险是以团体为保险对象，由保险公司签发 一张总的保险单，为该团体的成员提供保障的保险。 具体来说，就是以公司作为投保人，由保险公司和公 司签订一张总的保险单，保障对象包括公司的集体成 员。 在职人员，即不仅是在单位领取工资的人员，而且是 正常工作的人员，已退休和退职的人员不属此列，不 能参加。而临时工、合同工虽然不是单位的正式职工， 但是如果单位要求的话，也可以接受。

3．两全保险。两全保险又称生死合险，是以 被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的保 险。两全保险既提供死亡保障又提供生存保障， 具有保障性和储蓄性双重功能；两全保险中的 死亡给付对象是受益人，期满生存给付的对象 是被保险人，因而，既保障受益人的利益又保 障被保险人本人的利益。

（二）年金保险。 年金保险是生存保险的特殊形态，• 是指被保险 人在生存期间（分期给付生存保险金的间隔不 超过１年）每年给付一定金额的生存保险。死 亡保险的目的在于保障自身死亡后家庭经济生 活的安全，年金保险的目的则是防备自身老年 时经济生活的不安定。

（五）新型人寿保险 （1）分红保险 （2）投资连结保险 （3）万能保险



（1）分红保险 分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产 的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品 种。 中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的 70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。 现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红 利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目 前国内大多保险公司采取现金红利方式。 分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生 的可分配盈余。

人寿保险定价中的各种假设比定价方法及公式 重要的多，计算结果是否有效，几乎完全取决 于定价假设是否符合实际。可以说，有什么样 的假设，就会有什么样的结果。定价过程中假 设因素的确定困难，又有一定的风险。由于对 未来不能准确预测，因而各种假设因素具有一 定的概率特征。

1、影响定价假设的因素主要分为四类： 1）经济和社会环境 2）公司的特点 3）市场的特点 4）产品的特点。



5、按照给付方式（期间）划分可分为终身年金、 最低保证年金和定期生存年金。 终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取 约定的年金，直到死亡为止的年金保险。 最低保证年金是为了防止年金受领人过早死亡、 丧失领取年金权利而产生的一种年金保险。 定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生 存为给付条件的年金保险。

（二）年龄误告条款 年龄误告条款主要是针对投保人申报的 被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合 同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合 同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按 被保险人真实年龄调整。

（三）宽限期条款 宽限期条款是指如果保险合同约定分期 支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按 时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投 保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳 保险费，仍能保持保险合同效力。



第七章 人身保险

二、人寿保险
1、人寿保险的种类 2、人寿保险合同的常用条款 3、人寿保险的定价

一、人寿保险的种类 （一）普通型人寿保险 （二）年金保险 （三）简易人寿保险 （四）团体人寿保险 （五）新型人寿保险


（一）普通型人寿保险 按照保险责任，普通型人寿保险分为死亡保险、生存保险 和两全保险 。 1．死亡保险。死亡保险以被保险人的死亡为给付保险金条件的保险。 按照保险期限的不同，死亡保险可分为定期死亡保险和终身死亡保险。 （1）定期死亡保险。定期死亡保险习惯上称为定期寿险。是指由保险 人在一定期限内提供死亡保障的一种人寿保险。定期寿险只对在保险 期限内死亡的被保险人给付保险金，保险期限的长短非常灵活，可长 可短。 （2）终身死亡保险。终身死亡保险简称终身寿险。是一种不定期的死 亡保险。即保险人对被保险人终身提供死亡保障的一种人寿保险，无 论被保险人何是时死亡，保险人都要给付死亡保险金。终身死亡保险 的最大优点是被保险人可以得到永久性的保障。

（六）不丧失现金价值条款 现金价值不因保险合同效力的变化而丧 失。

（七）保单贷款条款 长期性人身保险合同，在积累一定的保 险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的 现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作 为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。 习惯上称为生存保险。生存保险以被保险人的生存为 给付保险金条件的保险。即当被保险人于保险 期满或达到合同约定的年龄时仍然生存，保险 人负责给付保险金。生存保险主要是为年老的 人提供养老保障或者为子女提供教育金等。年 金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保 险金的生存保险。在寿险实务中，生存保险一 般不作为独立的险种。
第七章 人身保险

一、人身保险概述
1、人身保险的定义 2、人身保险的特征 3、人身保险的种类

1、人身保险的定义 人身保险是以人为对象，以人的寿命和身体为保险 标的的保险。人身保险的投保人按照合同的约定， 向保险人支付保险费，保险人根据合同约定，当被 保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金的责任。



3、人身保险的种类 分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三种。 1）人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生 存或死亡为保险事件的一种人身保险。即当被保险 人死亡或达到合同约定的年龄、期限时，保险人向 被保险人或其受益人给付保险金。传统意义上的寿 险，典型的形式是死亡保险、生存保险和两全寿险

二、人身保险的特征 （一）人身风险的特殊性 （二）保险标的的特殊性 1、标准体：死亡危险程度属于正常范围的被保险人 2、次标准体：死亡率高于标准死亡率的被保险人 （三）保险利益的特殊性 人身保险合同保险利益只是订立保险合同的前提，并不是维持保险合同 效力、保险人给付保险金的条件。 （四）保险金额确定的特殊性 1、被保险人对人身保险需要的程度 2、投保人交纳保费的能力 （五）保险合同性质的特殊性 人身保险合同是定额给付性合同，大多数人身保险不适用补偿原则，也 不存在比例分摊和代位追偿。 （六）保险合同的储蓄性 （七）保险期限的特殊性

（四）保险合同效力中止和复效条款 保险合同效力中止是指保险合同在有效 期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时 失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定 的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原 来的效力，称为合同复效。

（五）自杀条款 为了更好地保障投保人、被保险人、受 益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利 益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险 条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被 保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责 任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金 而签订保险合同。

（2）投资连结保险 投资连结保险是 一种融保险与投资功能于一 身的新险种。

（3）万能保险 弹性的保费缴纳和可调整的保险金额 。 万能险缴纳费用。包括初始费用、风险保险 费、保单管理费、手续费和退保手续费。

二、人寿保险合同的常用条款 （一）不可争条款 不可争条款又称不可抗辩条款，是指自 人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保 险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义 务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主 张合同无效或拒绝给付保险金。

2）公司的特点。寿险公司的特点将会极大地影响人寿保险定价 假设的选择。公司的经营战略和经营目标，可以反映出其特点， 可以根据这些特点来决定定价假设，如利润目标对公司的重要性， 保费增长目标对公司的重要性，股东权益对公司的重要性，公司 管理的保守程度，公司短期及长期目标的重点，公司类型是股份 公司、相互公司还是互助合作公司，投资思想是信投资组合还是 资产负债匹配等。

1）经济和社会环境。定价假设的第一步是对经济和 社会环境的当前请款进行评价，并对其未来发展趋势 进行预测。投资收益率、债券及股票市场的状况将影 响寿险公司的利率假设，经济衰退伴随着失业率的增 长将导致伤残率、退保率等的增长，人口及其结构变 化将改变寿险公司的市场状况，包括寿险公司的营销 手段及经营的产品；计算机技术的飞速发张又为产品 及营销计算机化提供了良好的条件，在这种情况下， 产生了诸如投资连结保险和万能寿险等产品。

（八）自动垫缴保费条款 该条款规定，投保人未能在宽限期内交 付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时 该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投 保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的 保费，使保单继续有效。