精选2015民间借贷司法解释详细解析(收藏)

条文数：共三十三条
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Chapter 2
司法解释的几个亮点
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司法解释的几个亮点
1民间借贷的内容发生了变化，生活性借 贷大幅下降，经营性借贷大幅上升； 2民间借贷的主体发生了变化，自然人之间 的借贷关系逐渐过渡到企业之间的借贷关 系； 3伴随民间借贷产生的非法集资的增多， 理清二者的关系至关重要； 4规范企业之间的借贷； 5利率的市场化规范
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民间借贷合同的生效要件
2015《借贷解释》确认自然人之间借款合同为践成性合同，具备以下情 景可视为合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件： (一)以现金支付的，自借款人收到借款时； (二)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的 ，自资金到达借款人账户时； (三)以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时； (四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对 该账户实际支配权时； (五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
人民法院立案后，发现与民间
借贷纠纷案件虽有关联但不是
同一事实的涉嫌非法集资等犯
03
罪的线索、材料的，人民法院 应当继续审理民间借贷纠纷案
04 件，并将涉嫌非法集资等犯罪
的线索、材料移送公安或者检 察机关。
民间借贷的基本案件事实必 须以刑事案件审理结果为依 据，而该刑事案件尚未审结 的，人民法院应当裁定中止 诉讼。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本 息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数 ，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请 求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
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关于借款期限内有无约定利息的规定
原 9 1 年 规 定 ： 借贷双方对有无约定利率发生争议，又不 能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定 的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第６条规定 计息（即最高不超过同期贷款利率四倍）。
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关于利息的规定
新司法解释关于利息、利率规定的条款：第25-31条 共七条，篇幅最大、最后
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“三区两线”利率保市场自主权
❖ 原规定：
❖ 1、最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数 ）。
❖ 2、出借人不得将利息计入本金谋取高利。
❖ 新规定：
❖ 1、年利率在24%以内受法院保护，年利率超过36%超过部分 可 要 求 返还，年利率在24%——36%的，属自然债务，法院 不支持诉求，债务人在给付后亦无权要求返还。
如果借贷行为涉嫌或者构成 非法集资犯罪的，根据《解 释》五条的规定，人民法院 应当裁定驳回起诉，并将涉
01 嫌非法集资犯罪的线索、材 料移送公安或者检察机关。
或者检察机关作出不起诉 决定，或者经人民法院生 效判决认定不构成非法集 资犯罪，当事人可以同一
02 事实向人民法院再次提起 诉讼，此时未违反一事不 再理原则
❖ 2、法院支持利息计入本金即“利滚利”，条件1：重新出 具债权凭证； 2： 司法保护最大值为原始本金年利率24% 。
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关于利率的重大修改
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款 人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借 款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应 予支持。
第十六条 原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起 民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款，被告应当对其主 张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告 仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。
被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明， 人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能 力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人 财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证 借贷事实是否发生。
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条文要点
一、新司法解释扩大了民间借贷的范围，不仅限于自然人 与法人、其他组织间，还包括三者之间交叉进行的资金融 通；
二、新司法解释明确规定银行、小贷公司等经金融监管部 门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因 发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
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2015年新民间借贷司法解释解读
时间： 2015年8月22日 地点： 主讲：
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最高法发布民间借贷 案新司法解释
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司法解释的基本情况
全 称： 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若 干
问题的规定
司法解释号：法释【2015】18号
发布时间：2015年8月6日
来自百度文库
实施时间：2015年9月1日
不定期借款没有约定利息的法律后果？
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以买卖合同作为民间借贷合同特殊担保的合同性质
第二十四条
当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期 后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院 应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼 请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。
担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经 生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的， 人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事 人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。
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借款人构成犯罪：借款人诈骗，出借人不知情。 出借人构成犯罪：非法转贷、信用套现？ 案例：
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（1998年2月13日国务 院令第247号）第四条：“未经中国人民银行批准，擅自从事非法发放 贷款，属非法金融业务活动。”第五条：“未经中国人民银行批准， 任何单位和个人不得擅自设立金融机构或擅自从事金融业务。”
之前企业间相互拆借不被允许，其签订的合同被认定为无效。
第十二条 法人或者其他组织在本单位内部通过借款形 式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合 同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主 张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。
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合同一方涉嫌或被认定构成犯罪，合同不当然无效
第十三条 借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者 已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的， 民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第 五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的 效力。
除去自然人借款合同，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的， 除开违反法律、行政法规或当事人另有约定外，人民法院应予支持。
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企业间相互拆借为司法所允许
1991年《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 没 有 将 企 业 间 的 借 贷列入民间借贷范围；
央行1996年《贷款通则》 规 定 “企业之间不得违反国家规定办理借贷 或者变相借贷融资业务”；
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民间借贷合同无效
第十四条
具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效 ：
（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借 款人事先知道或者应当知道的；
（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资 金又转贷 （ 无 高 利 限 制 ） 给借款人牟利，且借款人事先知 道或者应当知道的；
（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法 犯罪活动仍然提供借款的；
（四）违背社会公序良俗的；
（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
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民刑交叉
新司法解释关于民刑交叉的条款： 第5、6、7、13条
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四种方式处理民刑交叉
就左述借贷行为，如果公 安或者检察机关不予立案， 或者立案侦查后撤销案件，
第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利 率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人 又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求 返还超过年利率36%部分的利息除外。
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关于复利的颠覆性规定
第二十八条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入 后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超 过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后 期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约 定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能 计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
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本次解读的主要内容
一、关于民间借贷的界定 二、关于合同的效力 三、关于民刑交叉的规定 四、关于利息的规定 五、其他新条款、重要条款
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关于民间借贷的界定
条文：
第一条
本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之 间及其相互之间进行资金融通的行为。
经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其 分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用 本规定。
新规定：借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期 内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定 不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然 人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主 张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据 当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确 定利息。
按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履 行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同 标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息 之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。
问：买卖合同的效力、性质？
拍卖是否具有担保物权优先权？
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举证责任及是否未实际支付借款的规定
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互联网责任
➢ 按照司法解释中的条款内容，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系， 网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，不承担担保责任。但是，如 果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他 证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决 P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
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关于逾期利息的规定
原 9 1 年 规 定 ： 公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期 利息，或者不定期无息贷款经催告不还；出借人要求偿付催告后利息的， 可参照银行同类贷款的利率计息。
新规定： 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利 率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
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小额贷款公司的利率规定
《广西壮族自治区小额贷款公司管理办法》 第二十六条 小额贷款公司贷款利率上限放开，但不得超过
最高人民法院规定的民间借款利率的上限，下限为人民银 行公布的同期限同档次贷款基准利率的0.9 倍。
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关于合同效力问题
新司法解释用关于借款合同有效、生效、无效的条款： 第九条至第十四条
➢ 明确网贷平台的担保条款可成为维权依据，这将加强对投资者权益的 保护。业内人士认为，网贷平台考虑到风险控制，未来会在产品宣传 方面更加严谨，避免夸大宣传，有利于行业健康发展。
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第十一条 ： 法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营 需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四 条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支 持”
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企业向本单位员工借款为司法所允许
2015《借贷解释》确认法人或者其他组织在本单位内部通 过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，当 事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款 人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应 予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自 逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应 予支持。
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问题