第一章信用与社会信用体系

（2）吴晶妹《现代信用学》
信用就是获得信任的资本，这种资本由信用
意愿与能力构成。获得信任的标志或结果就是 获得社会交往、达成信用交易。信用是资本， 是一种财富，不仅可以交易、度量和管理，还 有社会价值、经济价值和时间价值。
广义信用与狭义信用：
广义信用：就是获得信任的资本，包括诚信度资本、合规度资本、践
约度资本。即三维信用。
诚信度资本是指信用主体的诚信道德、文化理念、精神素养等基本素
质。是获得一般信任的基础资本。象征着一个国家或地区、一个城市、一 个民族的基本素质。
合规度资本主要指信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定、行
业规则、民间惯例的水平与能力。是获得管理者信任的社会资本。成为一 个国家或地区、一个城市、一个民族信用成熟度（信用文化、信用管理制 度、法律成熟）的象征。
领域：诚信，主要体现在道德、文化领域； 合规，主要体现在社会活动领域；践约，主
要体现在经济交易领域。
2、信用的实质
（1）信用是资本
资本是各种财富的总和，包括：实物财富和非实 物财富（知识、信用等）。信用是资源和财富。
如何拥有信用？信用主体具备诚信道德的基本素 质，就拥有诚信度资本；信用主体遵守社会行为 准则的要求和制度规则的约束，就拥有合规度资 本；信用主体在经济交易中达成信用交易，履行 契约规定，就拥有践约度资本。
所有主体都拥有信用，但并不是所有的主体都拥 有信誉。信誉需要历史积累和自身信用的沉淀。
（三）征信及其相关概念
1、征信
征信的意思是征求/调查他人的信用，或者验证 信用，通常是指专业资信调查机构的业务活动。 wk.baidu.com俗地讲，征信就是独立的第三方专业机构为 自然人、法人及其他组织建立信用档案，依法 采集、客观记录它们的信用信息，并依法对外 提供它们的信用报告的一种活动。
3、信用的功能与作用
信用的功能与作用就是使信用主体获得各种便利（生产 或生活）的资格和手段。
1、资格与手段 作为一种资格就是在社会交往与经济交易中的一种水平
象征；作为一种手段，它提供了无实物资本参与经济交 易和社会资源配置的可能性。 2、资源配置方式 信用经济是以人为本配置社会财富与资源的资源配置方 式，在很大程度上有利于消除贫富差距、弱化社会矛盾、 提高社会综合福利、促进社会和谐发展。
（1）征信机构。征信机构是指从事征信 活动的机构，是独立于交易双方的专业化 的第三方机构。
（2）被征信人。被征信人是指信用信息 被征信机构采集、整理、加工和使用的自 然人、法人、其他组织。
（3）征信数据。征信数据又称信用信息，是 对有关信用活动情况的客观记载。三大特 点： 相关性、客观性、可追溯性。 征信数据： 正面信息：信用交易和正常履约信息 负面信息：违约信息
二、信用活动、信用服务与信用管理
（一）信用活动
信用活动是指由公共部门、金融部门、
（2）信用是虚拟资本
马克思的虚拟资本：有价证券、银行借贷、货币。 只描述了在经济交易活动中的信用，具体描述的 金融交易活动中的信用。是狭义的现代虚拟资本。
现代虚拟资本：诚信度资本、社会活动合规度资 本、经济交易践约度资本。其中，经济交易践约 度资本包括金融借贷与有价证券践约度资本、商 贸合同履约度资本等。现代虚拟资本是广义的虚 拟资本。
200年前，伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行 信息共享的“黑名单”，是后来西方国家征信制度 的雏形。
1830年，世界上第一家征信公司在伦敦成立，该 公司向客户提供的第一项服务是企业征信服务。
19世纪中期欧美主要国家纷纷成立了征信机构。 20世纪60年代，征信机构进入快速发展时期。
2、与征信相关的其它概念
更狭义的信用是获得金融借贷交易对手信任的 经济资本，主要指在银行借贷活动中，信用主 体所变现出来的获得借贷的能力与按时还款、 履约的能力。
信用（广义信用、狭义信用）都必须以诚信为 基础；换句话说，诚信是任何广义与狭义信用 的构成内容之一，是信用的组成部分，是信用 本身。
现代信用的三部分主要体现在三个不同的社会
4、现代信用的特性
（1）信用有归宿性
表现在：信用资本的所有权、信用是私有的。
（2）信用有标识性 （3）信用有传散性
信用的传散性以信用的归属性和标识性为基础。
（4）信用具有社会性
（二）相关信用概念辨析
1、诚信与信用 （1）传统认识中诚信与信用
诚信大，信用小 （2）现代意义上的诚信与信用
信用大，诚信小
诚信 信用
传统认识中诚信与信用
经济交易
资本
信用
诚信 资本
社会交往 资本
现代意义上的诚信与信用
2、信任与信用
信任不等于信用：信用是获得信任 的资本。信任是拥有或可能拥有这 种资本的证明。信任度的高低并不 能真正衡量或完全等同于信用资本 的大小。
3、信誉与信用
信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动 中，以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的 信任，进而拥有的一种信用品牌、一种信用标识， 通俗地讲就是口碑或声誉。是外部主体或社会大 众对信用主体的评价和认知，而不是信用主体自 身的意识或行为表现。
第一章 信用与社会信用体系
信用与市场经济 社会信用体系
第一节 信用与市场经济
一、信用、征信及其相关概念 二、信用活动、信用服务与信用管理 三、信用与经济增长 四、信用活动在市场经济中的作用
一、信用、征信及其相关概念
（一）信用的内涵、实质、功能、特性
1、信用的内涵
（1）《辞海》 一是“信任使用”；二是“遵守诺言，实践成约，从而取得 别人对他的信任”；三是“以偿还为条件的价值运动的特殊 形式。 社会学角度：信任、资信、诚信（广义概念） 经济学和金融学角度：以偿还和付息为基本特征的借 贷行为。（狭义概念）
践约度资本主要指信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力。
是获得交易对手信任的经济资本，表现为信用主体在信用交易活动中遵守 交易规则的能力，主要是成交能力与履约能力。
狭义信用：信用是获得交易对手信任的经
济实体，主要是指金融借贷、有价证券交易、 商业贸易往来等交易活动中信用主体所表现出 来的成交能力与履约能力。狭义的信用对应的 是市场，是为经济交易服务的。