网上银行探讨

而对收费细则和安全 运 成本 ， 定现有 的客户。 稳 另外由于网上银行不存 在地域 的限 上银行仅是对 网上银行 的业务做 出说明， 特性等 网上银行用户最关心的问题 并没有给出具体地说明， 而 制， 同时还能发掘新的客户。 从这几点看， 网上银行符 合银行的
这上面只有工商银行做得 内部需求 。 通过 经济学原理中的外 部经济性 来分析， 网上银 行 且对 于损失赔 偿也没有 明确的承诺 。 比较好， 它在 自己的主页上开出了一个 论坛 ， 有员工定期值班， 为 功能 的成熟与完善会拉动其他 的产业 的进一步 网络化 ， 为互 成
遇、 争取市场份额的手段。
体来说 ， 他们的网上银行就要在这个基础 上通过提供各类 互补
的产品和服务， 使得用户在本行能享受到需要 的产 品．
２ 中国网上银 行现 状
其次， 在上面所提 到的几家做得比较好 的商业银行中， 除了 ２１从 成本 特点看 网上银行 ． 比较全面的金融产 品以外， 还需要本行 的自有特色 ， 如业 内所称 从网上银行 的自身出发， 采用微观学 中对厂商 的分析， 由于 的招商银行服务 比较快速 ， 工商银行接入 比较方便等， 多样化 的 网上银行 的投 入主要是固定成本 ， 么随着提 供服务 的客户人 那 个关键就是针对客户的营销。 举例来说， 商业银行已经看到了 数 增多， 单位成 本应该 呈递减 趋势 ， 由于边 际成 本较低 ， 据估 国内的青少 年出国留学的热潮， 这对于银行来说一是贷款业 而 算， 一笔交易的成本是０Ｏ元， ．ｌ 因此从国外 网上银行 的存款利率
现状 和产生的问题 。
关键词： 网上银行； 微观基础； 竞争战略
１网Fra Baidu bibliotek银行简介
“ 网上银行 ”（ｎ ｅ ｎ ｔ ａ ｋ ｎ ） 是银行 为其客户提供 ｉ ｔｒ ｅ ｂ ｎ ｉ ｇ ，
２ ． ４问题的突现
前面对微 观基础 、 本特点、 展趋势 以及传 播功 能的分 成 发
可以看到 网上银行的问题有其特殊性 。 银行服务的新手段， 它以现有的银行业务为基础， 利用ｉｔ ｒ ｅ 析， ｎｅｎ ｔ ．． 技 术 为客 户提 供 综 合 、统一 、 安全 、 时 的金 融服 务 。随着 ２４１发展需要多样化 实 ｉ ｔ ｒ ｅ 的发展与普及， ｎｅ ｎｔ 网上银行 为作一种新 型的客户服务方
补产品， 形成范围经济。 另一方面， 随着社会 的网络化 ， 网民人 客户提供信息咨询服务。 从另一观点来看， 银行在没有公布有效的信息之前 ， 客户在 数的不断增长， 将会使得行业 的单位成 本呈进一 步下降趋势。
这个发展态势对 网上银行业务的利润增长是非常关键 的。
使用这个产 品时就会有顾虑 ， 这样一来银行也不便于进行数据
市场纵横 ・
网上银行探讨
卢华丽 （ 职业技术学院 湖北 黄冈 ４ ０ ） 黄冈 ， ３ ０ ８２
摘 要 ： 互联 网和银 行业的结合成就了现在 的网上银行， 这・ 新银行 业务的出现和 发展 必有其原 因ａ 本文 的出 点就是从 网上银行业存在的原 发 因及安全 问题 入手， 结合网上银行发 展对我 们的启发 ， 基 础 中的劳动力市场 的偏好 理论、 微观 市场理论以及信息不对称 性， 而分析网上 银行 的 进
２ ２从趋势看网上银行 ．
作为网络功能的一大特点， 由于网上银行是—项新鲜事物 ，
就如前面所 在国内， 网上银行 的形式是 以实体银行 为支撑 的。 过 网 对于它 的营销不仅仅要停留在 广告和促销手段上 。 通 分析 的微 观基础 中所 谈到的信息对 称性 问题 ， 国内大多数 的网 上业务， 银行可 以有效整 合 自己的资源 ， 从整体上降低 自己的营
首先 ， 由于 国内网上银行 的服务是建立在传统 商业银行 的
原先各大商业银行的经营重 点不同， 因此各 自的产品的 式迅速 成为国际银 行界关注 的焦 点。 跨国银行 纷纷发布网上银 基础上 ， 差 异和主要 的客户群 体差 别是不言而喻 的。 相对于商业银行个 行发展战略， 斥巨资完善网上银行系统， 网上银行为赚钱 的机 视
析， 网上银 行可以分为 网上教育和信息发布， 除此 以外有些 银行 越多。 是， 但 虽然通过银行业 的大力宣传营销 ， 多企业和个人 许
相继开通了网上银行业务。 可实际使用率不高， 原因还是企业和
但对 于银行来说， 网上银行的重要作用不单单是一般 意义 个人对使用 网上银行的安全性 抱有疑虑 ： 他们 认为网上银行虽 上的传播功能这种功能一般 的网站都具有， 但是在大 浪淘 沙之 然方便 陕捷 ， 省时省费， 是缺乏安全感 、 但 有风险性 ， 因此， 办理
一
来看， 就要 明显高于一般实体银行。 在银行考虑是否推 出网上银 行业务的时候， 很容 易就能根据成本和业务定价 （ 网上银行已有
务， 二是本外币的划转业务， 结合网络 的地域优 势和 时间优势，
如果银行推出一卡两币的服务， 这必将大受消费者欢迎 。 这里就
收费 的趋 势）， 估算 出自己的盈亏平衡点 ， 这个点可 以是稳定的 涉及到一个针对需求变化 的多样性问题 。 ２４２传播功能意义不大 ．． 客户数量 ， 也可以是每天的交易量。
后， 又有几家剩下来了呢。 网上银行真正 的核心是要透过精美 的 业务 时总是束手束脚 。 有的干脆抱应付态度不肯办理 。 由此， 网 页面， 基本 的交易系统 ， 直达它的数据平台， 也就是现在颇 为流 上银行 的安全性风 险性 问题已成 为当前大力拓展网银业务的关
２３ 网络 功能分析 ．
力以外， 还有一个信息传播 的功能。 就现 在 已有 的传播功 能分 还开出网上论坛， 以便用户之 间的沟通 ， 以加 强营销的力度。
的收集和分析， 又会对 目 标客户群的划分造成困难。
随着 电子银 行业务 的全面推开， 用网上银行 的客户越 来 使
根据 网络 的特 性 ， 我们可 以看到 网上银行本身除了盈利能 ３ 网上银行 的安全 问题