人身保险合同

学习单元五 人身保险合同
学习目标
1.准确说明人身保险合同相关术语 2.准确说明人身保险合同法律条款 3.运用术语和条款分析案例
任务一：人身保险基本概念
人身保险的基本概念
1.风险的定义
• • • 风险是指在特定客观情况下，在特定时间 内，某种损失发生的可能性 风险的特点：
客观性、普遍性、偶然性、必然性和可变性
投资单位 买入和卖出 下无保底 上不封顶
投保人/被保险人DIY
保额灵活 投资灵活
保守账户
稳健账户
激进账户
任务二：掌握人身保险合同名词与术语
保险合同名词解释
•减额交清
•保单贷款
•合同效力中止、恢复 •保险金申请时效 •保险金的给付 •如实告知
•全残
•不ຫໍສະໝຸດ Baidu抗力 •犹豫期
任务三：掌握人身保险的外延与内涵
保险费的构成
死亡保费 纯保费 保费 附加保费 生存保费
人身保险的基本概念
保费计算的三项基础
• 预定死亡率
• 预定利息率 • 预定营业费用率
人身保险的基本概念
6.保险的分类
财产保险
死亡保险
人寿保险 生存保险
保险
人身保险
意外保险
健康保险
两全保险
人身保险的基本概念
分红险主要特征
投保人除了可以得到保单的保险责 任外,还可以享受保险公司的经营成果, 即参加保险公司投资和经营管理中所得 盈余的分配。
4.寿险产品是一种交费灵活的金融产品
人寿保险的内涵与外延
人生不同阶段的需求
家庭保障计划 子女教育计划 退休养老计划 应急现金计划 医疗疾病保障 资产保值增值
医疗需求 有计划储蓄 应急现金 个人保障需 求
医疗需求 资产保值增 值
22岁
30岁
退休
人寿保险的内涵与外延
为什么要进行产品组合?
子女 教育 养老 保险
客户
保障 保险 健康 保险
人寿保险的内涵与外延
寿险产品组合的基本原则
•客户需求原则 •购买力原则 •附加险原则 •还本效应原则
•收入比例原则
•长期规划原则 •投保规则原则
人身保险的基本概念
人身保险合同的特点
• 保险合同是特殊的有偿合同
• 保险合同是附和合同 • 保险合同是射幸合同 • 保险合同是最大诚信合同
人身保险的基本概念
5.保费的计算原则
(1)相互扶助的原则 (2)公平的风险分担原则 ——死亡率与生命表 ——大数法则 (3)收支相等的原则
人身保险的基本概念
红利
基 基 基
本
保 额
本
保 额
本
保 额
人身保险的基本概念
分红的来源
1.死差益(损)
2.利差益(损)
3.费差益(损)
人身保险的基本概念
红利分配的法规
根据保险监管机构规定：盈余分配的 比例不低于当年可分配盈余的70%，具体到 每个分红保险的保单持有人，其所分红的 多少是根据其保单的实际价值的多少来分 配。
人寿保险的内涵与外延
扩展递延 外 在
内 在
人寿保险的功能
•核心功能——风险管理的有效工具
•形式功能——投保书、条款、产品的特色
•延伸功能——承诺的兑现、诚信的体现、 为客户提供一切的服务
人寿保险的内涵与外延
人寿险产品的特点
1.寿险产品是一种“无形”商品 2.寿险产品售卖的是一种对未来的希望 3.寿险产品售卖的是一种爱心与责任
万能险
万能险
保险账户
储蓄账户
身故保障
重疾保障
附加险保障
保底利率 月月复利 上不封顶 追加投资
保额灵活 缴费灵活 领取灵活
万能险保费流程图
期交保费
初始费用
保单利息
持交奖励
账个 户人
初始费用
风险保险费 管理费 部分领取
追加保费
投资连结保险
投资连结保险
保险账户
投资账户
身故保障
重疾保障
附加医疗、 意外保障
我们身边的风险
人身保险的基本概念
2.保险制度的起源
• • • • • 自然灾害、疾病、伤害、战争 古罗马的公基金 基尔特的互助救济机构 英国的劳合社 英国的“衡平保险社”
人身保险的基本概念
3.保险的概念
保险，是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生
的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保
险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病
或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担
给付保险金责任的商业保险行为。
人身保险的基本概念
4.人身保险及人身保险合同
人身保险是保险的一种，它以人的寿命 和身体为保障对象，对被保险人的死亡、伤 残、疾病、年老丧失劳动力或保险期满由保 险人给付保险金的保险。 人身保险合同是以人的生命和身体可能 发生事故或者出现的时间作为保险风险的一 种合同。