认识风险与保险

投保前
拿 车 碰 碰 就 来 钱 ？
投保后
课程回顾
风险的含义
风险的构成要素
风险的种类
纯粹风险：是指只有损失而
无获利可能的风险
投机风险：是指即可能造成
损失，也可能获利的风险
风险的种类
——风险的环境 以是否由社会经济变动而 引起为标准
静态风险是由自然力的 不规则变动或人的错误或 失当行为失常所引起的风 险 动态风险是指与社会经 济的变动为直接原因的风 险
神九将搭载女航天员飞天 ，航天员人身险最高保额为500万
为航天员提供人身保险是一项 专业性极强、跨专业学科、操 作复杂、要求精细的工作。中 国人寿为杨利伟个人提供了 500万元的人身保险。此外， 为所有入选的宇航员及其配偶 和子女，以及宇航专家提供了 高达1390.8万元的人身保险。 其中，宇航员训练期间100万 元/人，执行任务期间200万元/ 人，飞行期间500万元/人，宇 航员配偶50万元/人，宇航员子 女10万元/人，航天专家100万 元/人
保险实务
《保险实务》课程内容
项目一 项目二 认识风险和保险 保险合同业务处理
项目三
项目四 项目五 项目六 项目七
认识财产保险及产品
认识人身保险及产品 了解保险公司的业务流程 保险规划 熟悉银行保险实务
昔日世贸大楼 纽约世界贸易中心的两幢110层摩天大楼 （双子塔）在遭到攻击后相继倒塌 除此之外，世贸中心附近5幢建筑物也因 地震而坍塌损毁、五角大楼遭到局部破 坏、部分结构坍塌，袭击事件令曼哈顿 岛上空布满尘烟
学习重点
风险的概念
风险的构成要素
产品设计缺陷、买卖股票、贸易中出口方违约（诚信原因）、天 然的森林大火、盗窃、外汇管制、洪水、雨天滑倒、大规模骚乱事 件、汽车撞倒行人
风险种类
纯粹风险
风险名称标号
投机风险
财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 自然风险 社会风险 政治风险 静态风险 动态风险 可保风险 不可保风险 ？ ？
– 理解风险管理与保险之间的关系
模块2 选择风险管理技术
学习目标
• 知识目标
– 风险的含义与特征 – 风险的构成要素及关系 – 了解风险的主要类别
• 能力目标
– 掌握风险的概念 – 熟悉风险的特征 – 掌握风险构成与要素之间的关系
– 熟悉风险的分类
学习重点、难点
• 学习难点
–风险的特征 –风险的构成要素
现代风险管理的产生
1948年美国钢铁工人罢工
1953年美国通用汽车公司失火，
达半年之久
损失惨重
风险管理(Risk management)是经济单位透过对风险的认识，
生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的 数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、 退保金的主要依据。
概率统计在保险中的应用
中国人寿保险业经验生命表
年龄 x
35 36 37 38
年初生存人数 lx
972396 971386 970255 969043
年死亡人数 dx
1028 1113 1212 1324
人类的发展史就是风险管理的历史
原始社会
群居与劳动工具的生产是人类最原始的风险管理方式
耕三余一
家庭风险管理方式
保险最终成为人类选择的有效风险管理方式
安全管理思想
1906年，美国US钢铁公司董事长BH凯里从多次事故中得到 教训，对传统的“产量第一、质量第二、安全生产” 的经营方 针来了个本末倒臵“安全第一、质量第二、产量第三”。由于 这一变革使得美国US钢铁公司取得了巨大的成功，从而震惊了 美国的实业界。
“8·26”特别重大交通事故 AK1475卧铺大客车，在中国人 保财险呼和浩特市回民支公司投 保了机动车交通事故强制责任保 险、第三者责任保险、道路客运 承运人责任保险，其中道路客运 承运人责任保险每座限额20万 元。
中国人保决定，将先行向事故车 辆所属单位内蒙古呼运（集团） 有限责任公司赔付760万元。
2008年3月，太平保险有限公司总经理张可与湖南华润电力 鲤鱼江有限公司总经理欧又成在深圳大中华喜来登酒店共同 签署《保险赔偿协议书》，双方就2008年初冰灾造成的鲤鱼 江公司电力设施损失事故赔付达成协议，太平保险在该案将 总计支付电力设施赔款8700万元。这是太平保险迄今为止最 大的单笔赔付案.鲤鱼江公司也在当年6月恢复了正常生产。
风险的构成要素——风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生 的机会或扩大损失幅度的原因和条件 是风险事故发生的潜在原因 风险因素根据性质通常分为物质风险因 素、道德风险因素和心理风险因素三种 类型。
风险因素的分类
物质 风险 因素
风险因素
心理 风险 因素 道德 风险 因素
物质风险因素
是引起或者增加损失机会的物质条件 例如：建筑结构的等级、建筑物的使用性质
有“风”即意味着有“险”
学习目标
• 知识目标
– 风险的含义与特征 – 风险的构成要素及关系 – 了解风险的主要类别
• 能力目标
– 掌握风险的概念 – 熟悉风险的特征 – 掌握风险构成与要素之间的关系
– 熟悉风险的分类
学习重点、难点
• 学习难点
–风险的特征 –风险的构成要素
学习重点
风险的概念
某天，突降冰雹，行人张某被冰雹砸中头部，受伤
风Fra Baidu bibliotek因素
风险事故
损失
同一事件，在不同的条件下可能是风险事故，也可能是风险因素 当该事件是造成损失的直接原因时，为风险事故；为损失的间接原 因时，为风险因素 区别判断： 是否造成损失
风险的构成要素及在保险中的应用
被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受 伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。
又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因 是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风
险是通过风险事故的发生来导致损失的。
自然灾害 车祸 疾病
金融风暴 投资失败 ……
生活中风险事件常常发生
工伤
风险的构成要素——损失
损失是指非故意的、非预期的和非计划的经 济价值的减少
经济价值 非故意、非预期、非计划 经济损害包括直接经济损失和间接经济损失
生存率 px
0.998943 0.998854 0.998751 0.998534
死亡率 qx
0.001057 0.001146 0.001249 0.001366
39
40 41 42 43 44 45
967719
966271 964676 962928 961009 958902 956592
1449
人身风险：是指导致人的死亡、残疾、 衰老及劳动力丧失的风险
财产风险：是指可能导致财产损毁、 灭失和贬值的风险
责任风险：是指团体或个人因疏忽或 过失、造成他人的人身伤亡或财产损失， 依照法律应该承担经济损害赔偿责任的 风险
信用风险：是指在经济交往中，权利 人与义务人之间，由于一方违约或者犯 罪而给对方造成的经济损失的风险
被袭一瞬间
世贸中心价值损失(30亿)
飞机的财产险损失及第三者责任（20亿） 营业中断损失（100亿） 雇主替雇员买劳工保险（100亿）
人寿保险
9.11事件中美国 保险业面临500 亿美元的赔偿
保监会发布的《“5·12”汶川特大地震保险理赔工作基本完成》显示，截 至今年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付 保险金11.6亿元，结案率96.7％。 8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔 赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资 子公司———拉法基瑞安水泥有限公司。 汶川地震的总损失金额在8000亿元左右
4
帕克菲尔德小镇
生命表
生命表又称“死亡表”，是反映一个国家或一个 区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是 简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所 获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部 门的统计资料），经过分析整理，折算成以10万或 100万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编 制而成。
麦当劳咖啡烫伤案
风险的种类——风险产生的原因
可保风险：是保险人可接受承保的风险。
即符合保险人承保条件的风险
不可保风险：除可保风险外的一切风险
均可视为不可保风险。
1
客观性
…
风 险 的 特 征
2
普遍性 可测性 可变性
3
人类面临新的 风险，但可以 不断的认识风 险，管理风险， 减少或降低风 险造成的损失， 并有可能使收 益最大化
湖南冰灾获赔超7亿
创中国电力保险赔偿之最
泛华保险公估公司湖南分公司负责湖南电力2008年冰凌雪灾案大 部分地区的公估工作。在公估结论的基础上，人保财险湖南省分 公司、平安财险湖南分公司、太保财险湖南分公司、湖南省电力 公司、长安经纪公司湖南分公司达成一致协议，并签署2008年冰 灾案赔付协议，保险六方同意赔付7.0285亿元结案，此案是新中 国成立以来湖南省保险赔偿之最，也是中国电力保险赔偿之最。
1
客观性
…
风 险 的 特 征
2
普遍性 可测性 可变性
3
人类面临新的 风险，但可以 不断的认识风 险，管理风险， 减少或降低风 险造成的损失， 并有可能使收 益最大化
4
墨西哥湾漏油事件 ——美国生态9.11
SARS 绑架风险
实质风险因素
风险因素
心理风险因素
道德风险因素
自己 财产风险 责任风险 人身风险
引发
风险因素 风险事故
导致
损 失
区别判断： 是否造成损失
风险构成要素的关系
风险因素、风险事故、损失三者间的关系
——风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。
酒驾 车祸
直接损失：住院费、手术费 间接损失：误工费
引发
风险因素
住院 风险事故
导致
损 失
风险构成要素的关系示例
某天，突降冰雹，使得道路湿滑，一车辆在行使的过程中车轮打滑翻车， 造成人员伤亡
人民币升值？是利还是弊
静态风险和动态风险的比较
静态风险 是否有损失 影响的范围 是否规则 一般是实实在在 的损失 只涉及到少数人 可以发现规律
动态风险 可能有可能没有 较为广泛 很难找到规律
风险的种类——风险产生的原因
自然风险
社会风险
史玉柱101大楼 经济风险
政治风险
风险的种类——风险的对象
1594 1748 1919 2107 2310 2543
0.998503
0.998350 0.998182 0.998007 0.997807 0.997591 0.997342
0.001497
0.001650 0.001812 0.001993 0.002993 0.002409 0.002658
保险公司认为肺炎是汉斯死亡的原因，是意外伤害保险单中的除外
责任，保险公司以此拒绝给付保险金 被保险人家属认为被保险死亡的原因是意外事故 ——从树上掉下来。 因此保险公司应给给付赔偿金。
风险因素
意外摔伤？ 疾病肺炎？
风险事故
损失
死亡导致的家庭 经济损失
死亡
近因原则
保险公司在经营中也会面临各种风险
心理风险因素
是一种无形的风险因素，是指 由于人的主观上的疏忽或者过 失，导致增加风险事故发生的 机会或扩大损失程度
道德风险因素
是指与人的不正当社会行为相
联系的一种无形的风险因素
通常表现为由于恶意行为或者 不良企图，或故意促使风险事故 发生或者扩大损失
风险的构成要素
风险因素、风险事故、损失三者间的关系 ——风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。
1992年8月，美国休斯公司发射“银河” 1992年8月年12月长征2捆绑式火箭 卫星失利，保险公司赔付16000万美元 发射“澳星”时卫星“丢失”, 保 险公司赔付10200万美元
-模块1
项目一
-模块2
-模块3
认识风险与 选择风险管理技术 保险 了解保险
了解风险
模块1 了解风险
“风险”的由来
风险的构成要素
风险的涵义
损失 不确定性
发生与否的不确定性 损失程度的不确定 损失时间、空间的不确定
诸葛亮
司马懿
风险的构成要素
案例：车祸
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
刹车失灵 驾驶员饮酒 驾驶员超速驾驶
损失
车辆毁损
车祸
驾驶员重伤住院 第三人的损害赔偿
风险的构成要素——风险事故
风 险
财产
风险事故
人身
他人 自己
财产毁损与灭失
直接损失
损失
间接损失
人身伤害 额外费用损失 收益损失 责任损失
风险管理
认识风险与保险
-模块1 了解风险 选择风险管理技术
项目一
-模块2
-模块3
了解保险
学习目标
• 知识目标
– 了解风险管理的概念 – 风险管理的程序 – 风险管理的主要方法
• 能力目标
– 掌握风险管理的概念 – 了解风险管理技术