中小企业信贷风险控制问题研究

中小企业信贷风险控制问题研究

摘要

当前商业银行对中小企业信贷融资风险与日俱增。本文分析了我国商业银行和信贷融资风险现状，分析了信贷融资风险存在的原因，并指出了相对应的对策，通过此项研究，能够为银行化解中小企业信贷融资风险提供参考。由于中小企业资金规模有限，因此中小企业向银行融资是非常普遍的，由于中小企业往往存在不诚信行为，造成了银行融资信贷风险高起，一方面银行对中小企业融资存在一定程度上的抵触情绪，另一方面中小企业无法获得足够的资金，获得自身发展。银行所面临的较高的银行信贷风险是由于多方面原因造成的，一方面社会尚未建立完善的信用评价机制，即便是中小企业违约逃脱债务，依然没有受到社会制裁，当前中小企业信贷成本较低，不利于规X信贷规X化经营，对商业银行信贷操作带来了一定的困难，使得我国信贷管理呈现出一种不合理的发展趋势，本文从贷前管理、贷中管理和贷后管理三个阶段，对我国中小企业信贷融资风险进行分析，指出了我国商业银行如何有效应对中小企业信贷风险。

关键词：商业银行、中小企业、信贷融资

The financing risk prevention of mercial banks to the SME

credit

ABSTRACT

The mercial bank credit facilities for SMEs risk is increasing. This paper analyzes Chinese mercial banks and credit financing risk status, the reason for the existence of the risk of credit facilities, and points out the corresponds countermeasures. By this study, we provide a reference for the bank to resolve the SME Loan financing risk.Due to the limited size of the finance for SMEs, the SMEs to bank financing is very mon, SMEs often acts of bad faith, resulting in a high risk of bank financing credit from the banking SME financing resentment certain extentother hand, SMEs can not get enough money, for their own development. Banks face higher bank credit risk is caused due to various reasons, on the one hand, society has yet to establish a sound credit evaluation mechanism, even SMEs breach to escape debt, is still not subject to social sanctions, the lower the cost of credit for SMEs , does not help standardize the standardization of business credit, mercial bank credit operations brought some difficulties, our credit management trends showing an unreasonable management loan before the loan-to-manage and post-loan three stages analysis of the risk of credit facilities for

SMEs in China, pointed out that China's mercial banks how to respond effectively to the credit risk of SMEs.

KEY WORDS:mercial bank、SMEs、credit facility

中小企业信贷风险控制问题研究

目录

摘要1

ABSTRACT2

1.问题提出5

2.我国银行中小企业信贷融资风险现状11

2.1银行贷款构成比例11

2.2中小企业信贷构成比例11

2.3中小企业高负债率12

3.中小企业信贷风险表现与原因13

3.1中小企业融资风险表现13

3.1.1社会信用体系不健全13

3.1.2企业经营存在不稳定性13

3.1.3企业道德体系尚未建立14

3.2中小企业融资风险存在的根源15

3.2.1信息不对称15

3.2.2缺乏担保机制15

3.2.3信用体系尚未建立16

3.2.4银行资产监控不到位16

4.商业银行防X中小企业信贷融资风险举措17

4.1建立目标评估制度17

4.1.1资产评估17

4.1.2信用评估19

4.2构建审计管理制度21

4.2.1风险导向审计作用21

4.2.2风险导向审计实施21

4.2.3强化贷后管理工作22

结论22

参考文献24

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1.绪论

1.1研究背景与意义

党的十七大报告明确指出,实现未来经济发展目标, 关键是加快转变经济发

展方式、完善社会主义市场经济体制。这是当前我国经济发展的重大战略。中小企业作为推动国民经济发展，构造市场经济微观主体，对实现转变经济发展方式起着重要作用，同时，中小企业还是实现科教兴国、优化经济结构，促进社会稳定的基础力量。为此，国家十二五规划提出要从多方面大力扶持各类中小企业发展。今年以来，央行连续四次上调存款准备金率，上调后大型金融机构存款准备金率将达到历史高位20.5%，企业融资难度进一步加大，融资成本相对增加。面对国家重大战略，面对融资矛盾加剧，作为贯彻执行国家战略的主角,如何加快经济发展方式转变,如何促进中小企业发展已经成为各级地方政府亟待解决的重大课题。

制约中小企业发展问题的主要原因是融资难，虽然无数学者，专家从不同的角度，以及中小企业不同的方面进行分析，提出了很多的办法，解决了一些问题。但中国正处在经济社会的转型期，特别是在社会不断发展，新问题新情况不断出现情况下，持续深入开展对融资难问题的研究，是经济社会发展的必然要求。地方政府需转变职能，有效发挥职能作用促进中小企业的融资。

融资难问题实际就是市场失灵，市场失灵需要政府发挥关键性的作用。有学者认为政府在这种越来越崇尚自由经济的时代，应尽量缩小职能，成为有限政府，政府在中小企业融资中应该表现低调，对于完全市场行为的中小企业融资出现的矛盾应该尽量由市场来解决。所以政府发挥作用的理论依据何在？怎么定位？有什么途径来促进中小企业的融资呢？基于种种问题的提出，地方政府在中小企业融资中的职能研究具有十分重要的意义。

1.2文献综述

1.3融资相关概念界定