第十章 组织资金运动的机构—金融机构体系

§2 中央银行


③跨国中央银行制度：几个国家共同组成一 个货币联盟，各成员国不设本国的中央银行， 而由货币联盟执行中央银行职能。如1962年 3月成立的西非货币联盟。1998年6月欧盟 在法兰克福成立的欧洲中央银行。 ④准中央银行制度：即一个国家或地区只设 类似中央银行的机构，或由政府授权某个或 某几个商业银行行使部分中央银行职能。如 新加坡、香港。

· 统一监管证券、期货机构。监管各类证券、期货 机构和证券交易所，负责证券、期货机构高级管 理人员任职资格和从业人员的资格管理，依法对 证券、期货违法行为进行调查、处罚。 · 负责对有价证券的发行和交易进行监督管理。审 批和监督股票、可转换债券、证券投资基金的发 行、交易、托管和清算；批准和审查企业股票上 市，监管上市国债和企业债券的交易活动，监管 境内期货合约市场的交易和清算；
§1 我国现阶段的金融机构体系构成




8、保险公司 保险实质上是将其不确定的大额损失变成确定的 小额支出，即保险费。 保险公司通过向众多的投保人收取保费，以没有 发生事故的投保人交纳的保费向发生了事故的不 幸的投保人赔偿损失。 保险公司的基本功能在于分担风险 。 保险的基本特征就是“互助性”，它体现了“一 人为众，众人为一”的思想。
第十章
组织资金运动的机构—金融机构体系
§1 我国现阶段的金融机构体系构成



各国的金融机构成不同 我国金融机构体系的构成：银行金融机构和 非银行金融机构。 一、银行金融机构： 1、中国人民银行（略） 2、商业银行（略）
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3、政策性银行 由政府投资创办的，按照政府的意图与计划 从事信贷活动的金融机构。 我国从1993年底开始先后建立了国家开发银 行、中国农业发展银行、中国进出口银行三 家政策性银行。


人身保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害保 险等。 人寿保险是以人的寿命和身体为保险标的，以人 的生存或死亡为给付条件的一种保险。 健康保险是指对被保险人的疾病、分娩及由此所 致的伤残、死亡的保险，又称疾病保险。 意外伤害保险指被保险人在其遭受意外伤害及由 此所致的伤残、死亡时给付保险金的保险，如乘 坐飞机时购买的航空保险就属于意外伤害险。
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再保险： 是保险人通过订立合约，将自己已经承保的 风险，转移给另一个或几个保险人，以降低 自己所面临的风险的保险行为。例如，中国 《保险法》就规定，除了人寿保险业务外， 保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20 ％办理再保险。
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2.1、中央银行的制度类型 ①单一的中央银行制度：在一国范围内单独 设立一家统一的中央银行，通过总分行制， 集中行使金融管理权，多数西方国家是这种 制度。 ②二元的中央银行制度。即在一国范围内建 立中央和地方两级相对独立的中央银行机构， 分别行使金融管理权，如美国。
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(3)对国家财政给予信贷支持。中央银行作为国家 的银行，在国家财政出现收不抵支的情况时，事实 上负有提供信贷支持的义务。主要是采取以下两种 方式： 1)直接给国家财政以贷款：这大多是用以解决财 政先支后收等暂时性的矛盾。除特殊情况外，各国 中央银行一般不承担向财政提供长期贷款的责任。 因为人们普遍认为那样做容易导致中央银行沦为弥 补财政赤字的简单货币供给者，从而可能有损于货 币的正常供给及金融稳定。
资金来源：一是财政拨款。二是由原来的各专业 银行提供一部分。三是各政策性银行发行金融债 券筹资。 业务分工是： 中国农业发展银行主要对农业基础建设、农副产 品、农业发展提供资金支持。 中国进出口银行主要为扩大我国机电产品和成套 设备出口提供政策性金融支持。 国家开发银行主要为国家重点项目、重点产品和 基础产业提供金融支持。
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· 审批和管理保险公司、保险代理人和保险经纪人
机构的设立、变更和终止；参与、组织保险机构 的破产和清算。 · 制定主要保险险种的基本条款和费率，对保险公 司上报的其他保险条款和费率审核备案，维护保 险市场的秩序。建立保险风险评价、预警和监控 体系，跟踪分析、监测和预测保险市场运行态势。
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· 负责对上市公司及其信息披露的监管，提高信息 披露的质量。 3、中国保险监督管理委员会 中国保监会是全国商业保险的主管部门，其主要 职责有以下六类： · 依法对全国保险市场实行集中统一的监督管理。 研究和拟定保险业的方针政策、发展战略和行业 规划，起草有关保险业的法律法规。
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财产保险： 是以财产及其相关利益为保险标的的保险， 补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损 失。
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责任保险： 是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标 的的保险，比如担心本公司生产的热水器对 用户造成损害而购买的保险就属于责任保险。
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2、投资银行、券商 国外投资银行的业务：证券承销、经纪、自 营业务、公司并购、公司理财、项目融资、 资产管理等 。 我国证券公司又称券商(securities dealer) 的业务：证券承销、经纪、自营业务
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3、农村信用合作社和城市合作银行 农村信用合作社是农村集体金融组织。 主要业务活动：是经营农村个人储蓄，以及 向农户贷款等。 城市合作银行 的业务：为城市中小企业提供 资金融通。
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保证保险： 是指由保险人承保在信用借贷或销售合同关 系中因一方违约而造成的经济损失而进行的 保险。 比如，出口一批工艺品，顾虑对方不及时付 款而购买的保险，或银行因担心借款者不能 履行借贷合同的义务而购买的保险都属于保 证保险。
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2.2、中央银行的职能 1、发行的银行 2、银行的银行 （1）集中存款业务 作用有二： 一是保证存款机构的清偿能力。 二是调节货币供应量。
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（2）最终的贷款人 作用有二： 一是为避免金融危机。 二是调节货币供应量。
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（3）最终的清算人 票据的概念： 以支付金钱为目的的证券。 票据的支付手段作用 ： 在现代经济社会中，交易双方因商品买卖、 服务供应而产生的债权债务是通过票据进行 结算。



结算是指不同的当事人，通过银行，使用票据，办 理货币的收付来结清债权债务。 结算的基本过程 ： 以汇票为例： 收款人（持票人，客户）—汇票—托收行—汇票— 代收行—汇票—受票人（付款人） 受票人（付款人）—借记受票人帐户后付款—代收 行—贷记托收行账户后发出贷记报单—托收行—贷 记收款人账户后通知收款人。
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· 对银行业、信托等日常业务进行监督管理， 促进银行、信托机构谨慎经营，保证金融稳 健运行。 · 对银行和信托等金融机构的经营活动进行定 期和不定期的稽核、检查，审查这些金融机 构的财务状况，及时化解潜在的金融风险。 · 对银行、信托等金融机构的违法违规行为予 以及时查处。
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A A B C D E 借方总额 2 3 4 5 14 B C D E 贷方总额 1 2 3 4 10
净额-4
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假如各银行的借方和贷方差额分别为： A：-4 B：5 C：-6 D：2 E：3 借方和贷方各是10亿。
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3、政府的银行 (1)代理国库(我国多年习惯称之为“经理” 国库)：通常，政府的收入与支出均通过财政 部门在中央银行内开立的各种账户进行。 (2)代理国家债券的发行：不少国家的中央 银行通常代理国家发行债券以及债券到期时 的还本付息事宜。
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二、非银行金融机构 1、金融资产管理公司 1999年3月至10月，我国先后建立了华融、 长城、东方、信达四家金融资产管理公司 (assets management company，AMC)。
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目的之一是收购、管理和处置从工、农、中、建 四家国有独资商业银行剥离出来的不良资产，改 善它们的资产负债状况，化解潜在的金融风险， 提高其国内外资信。 二是运用特殊的法律地位和专业化优势，通过建 立资产回收责任制和专业化经营，实现不良贷款 价值回收最大化，以最大限度保全资产、减少损 失。 三是通过金融资产管理，对符合条件的企业实施 债权转股权，支持国有大中型亏损企业摆脱困境， 并按照现代企业制度的要求转换经营机制，建立 规范的法人治理结构。



2、中国证券监督管理委员会 中国证券监督管理委员会，简称中国证监会，是 对中国证券市场进行集中统一监管的金融机构。 中国证监会依法对证券、期货业实施监督管理， 其职责大致可以归纳为四个方面： · 研究和拟定证券、期货市场的方针政策和发展规 划，起草证券、期货市场有关法律法规。
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2)购买国家公债：中央银行在一级市场上购 进政府债券，资金直接形成财政收入，流入 国库；若中央银行在二级市场上购进政府债 券，则意味着资金是间接地流向财政。 (4)保管外汇和黄金储备，进行外汇、黄 金的买卖和管理。 (5)制定和实施货币政策
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6)制定并监督执行有关金融管理法规。此外， 中央银行作为国家的银行，还代表政府参加 国际金融组织，出席各种国际性会议，从事 国际金融活动以及代表政府签订国际金融协 定；在国内外经济金融活动中，充当政府的 顾问，提供经济、金融情报和决策建议。
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4、信托投资公司 “信托(trust)”基本含义是：接受他人委 托，代为管理、经营和处理经济事务的行 为。

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目前信托投资公司可以经营的本外币业务主要有： (1)资金信托业务；(2)动产、不动产及其他财产 的信托业务；(3)投资基金业务；(4)企业资产的 重组、购并及项目融资、公司理财、财务顾问等 中介业务；(5)国债、政策性银行债券、企业债 券等债券的承销业务；(6)代理财产的管理、运 用和处分；(7)代保管业务；(8)信用见证、资信 调查及经济咨询业务；(9)以自有财产为他人提 供担保，等等。
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2.3、我国的金融监管机构 1、中国银行业监督管理委员会 中国银行业监督管理委员会具有以下几个方面的 职能： · 依法对全国银行业和信托业实行集中统一的监督 管理。研究和拟定银行业和信托业的发展方针政 策、战略和行业规划，起草有关的法律法规。 · 审批和管理银行、信托等金融机构的设立、变更 和终止；参与、组织银行和信托机构的破产和清 算。
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5、财务公司 我国的财务公司(financial companies)是由 企业集团组建的。财务公司的宗旨和任务是 为本企业集团内部各企业筹资和融通资金。
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6、金融租赁公司 融资与融物相结合的租赁方式。 7、邮政储蓄机构 邮政储蓄(postal savings)，是指邮政机构， 在办理各类邮件投递和汇兑等业务的同时， 办理以个人为主要对象的储蓄存款业务。
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目的之一：实现政策性金融与商业性金融分 离。 目的之二：在市场经济条件下，保证对投资 期限长、收益低甚至无收益的国家基础项目 和重点项目，在资金上予以倾斜。 经营原则：实行自主经营，企业化管理，保 本微利。
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清算过程： 持票人（收款人）—支票—清算行—支票— 票据交换所—另一清算行—受票行（付款人 的账户行） 银行在为客户办理结算业务的同时，产生了 银行同业间的债权债务。为实现银行间的债 权债务的清算，需要通过一定的清算组织和 支付系统进行清算。
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票据清算的原理Leabharlann Baidu：