基于数据挖掘的中小企业信用评估研究
基于大数据的信用评估研究
基于大数据的信用评估研究随着信息技术的发展和普及，大数据逐渐在各行各业中扮演着越来越重要的角色。
其中，金融行业作为社会经济中极为重要的行业之一，更是在大数据领域发挥了极为巨大的潜力。
而基于大数据的信用评估，也是近年来随着科技进步而涌现出来的一种全新的信用评价方式。
一、大数据的概念及应用大数据是指规模巨大的、数据量高速增长的、类型多样的数据集合。
大数据的应用范围很广，如教育、医疗、娱乐、交通等领域，而金融行业的应用则处于前列。
大数据技术的运用，可以帮助金融公司更好地识别风险和机会。
在普通信用评估中，信用评估的标准来源通常是来自于申请者提供的影响评估的传统企业及个人固定信息，如征信报告、经营状况等，这种方式标准化较高，但是信息来源单一，容易造成漏洞。
而利用大数据技术实现的信用评估，则不仅可以增加数据来源和纬度，最大化地挖掘出对信用评估的帮助和作用。
这些数据包括消费记录、社交网络数据、软件应用数据等，能够直接反映个人的生活习惯、消费习惯和信用状况，从而更准确地评估他们的信用水平。
二、基于大数据的信用评估的特点大数据可以提供更全面、更准确的评估信息，因此相比传统信用评估模式，基于大数据的信用评估模式有着以下三个明显的特点：1.数据更加全面。
如果只从传统数据角度来看，征信系统里的数据已经足够广泛和全面了，但大数据的来源更广，更丰富，可以从更多角度来挖掘信用方面所需要的信息，以更为全面的数据来形成客观评价。
2.判定更加准确。
传统机构主要从年龄、婚姻、性别、学历等角度针对性地来评判借款人，但总有一种类型的人，他们比传统判定标准更优秀。
而大数据更为细致，不那么回避细节，更关注客观数据影响和结果呈现的真实情况，提供更多有用信息，可以更为准确地进行信用评估。
3.处理时间更快。
传统银行的审批周期需要好几天或几个星期，而利用大数据等的新兴信用评估方式可以缩短申请和信用评估的时间，大大提高了工作效率。
三、基于大数据的信用评估的挑战1. 数据不一定可靠。
企业信用评级模型的研究与实现
企业信用评级模型的研究与实现一、引言在现代市场经济中，企业信用评级是非常重要的一环。
通过评级可以让投资者了解企业的信用状况，从而更明智地进行投资决策。
因此，企业信用评级的准确性和全面性对于投资者、企业和金融机构都至关重要。
而企业信用评级模型是评级的重要工具之一，本文将从评级模型的研究与实现两方面探讨企业信用评级模型的相关问题。
二、企业信用评级模型的研究企业信用评级模型是指通过收集并分析企业的财务数据、市场行情、法律环境等相关数据，建立一种量化评级模型，使投资者可以快速判断企业的信用状况。
目前常用的企业信用评级模型包括Altman Z-Score模型、Merton模型、KMV模型等。
1. Altman Z-Score模型Altman Z-Score模型是由美国学者Edward Altman于1968年提出的。
它是一种基于财务数据的评级模型，通过计算企业的财务比率，来预测所评企业面临的违约概率。
该模型的计算方法非常简单，只需要将企业财务报表中的数据输入到模型中，即可得到一个数值。
该模型适用于大多数行业，但对于金融类企业效果较差。
2. Merton模型Merton模型是由美国学者Robert C. Merton于1974年提出的。
该模型是基于随机过程和期权理论的评级模型。
它通过计算企业的信用衍生品价值来确定评级。
该模型相较于Altman Z-Score模型在金融类企业中表现更好，但是由于该模型需要对企业的市场价值进行预测，因此对于数据的要求更加严格。
3. KMV模型KMV模型是由美国投资银行Duff & Phelps公司于1989年首次提出的。
该模型通过分析市场风险和信用风险之间的关系来评级。
它使用概率计算公式来预测企业违约概率，并将其转化为相应的信用评级。
该模型在金融机构中被广泛使用，但对于中小型企业来说需要更为准确的数据。
三、企业信用评级模型的实现企业信用评级模型的实现是指将评级模型转化为可执行的评级系统。
基于大数据技术的中小企业信用评价体系构建研究
学术论坛 / A c a d e m i c F o r u m1001 引言企业是市场经济的主体，是推动我国经济发展的重要助力。
目前，我国中小企业占我国企业总数的99%以上，在产值、利税方面均占有较高比例，同时对我国的科技创新如发明创造、技术创新、新产品开发等方面也作出了很大的贡献。
但由于其经营规模小、信用信息不完善，使其融资难度大，严重制约其发展。
2017新修订的《中华人民共和国中小企业促进法》中明确提出了对中小企业融资的促进扶持措施。
如何发挥市场决定性作用，构建完善、可行的企业信用评价体系，解决中小企业融资难问题，对促进中小企业持续健康发展具有重要意义。
目前的研究中，学者们大多数都是选取以“财务”基础的综合状况来评价企业信用。
如吴德胜等利用Elman 回归神经网络从企业的盈利能力、经营能力、偿债能力和发展能力4个目标确定了10个财务指标的企业信用评价指标体系，对中国上市公司进行信用分析。
朱虹等提出定性指标和定量指标相结合，通过神经网络技术选择了19个最具有解释力的指标，建立了企业信用风险评估指标体系。
基于财务指标的企业信用评价方式，其准确性依赖于企业财务信息的真实性和可靠性，而中小企业财务信息的不完整性使该评价体系未能满足第三方机构对企业信用的评价需要。
因此，在评价企业时，非财务指标更能完整地反映企业经营情况。
学者们关于企业信用评价的非财务指标研究，涵盖了企业基础信息、管理能力、企业品牌影响力、社会责任、发展能力、运营能力、履约能力、创新能力、市场评价等多方面，但在指标选取上较为随意，而评价体系的构建也缺乏统一标准和理论支撑。
本文结合机器学习、统计学以及经济学等学科，在全面采集、调查、核实中小企业信用信息的基础上，采用大数据技术构建中小企业信用评价体系。
首先，利用随机森林算法对评价企业信用的指标进行过滤，再通过结构方程（SEM）算法计算相关指标的权重和得分，最终构建出科学合理的中小企业信用评价体系。
基于大数据分析的信用评估与风险控制
基于大数据分析的信用评估与风险控制随着互联网的快速发展，大数据技术也逐渐被应用于各个领域。
作为其中的一种应用方式，基于大数据分析的信用评估和风险控制，正在成为金融、保险、电商等行业中的热点话题。
本文将从以下三个方面进行探讨。
一、大数据分析在信用评估中的应用大数据分析主要利用人工智能、数据挖掘等技术，处理大量的数据信息，从中发现其中的规律和联系，用于降低风险和提高效率。
在信用评估领域中，大数据分析主要用于以下方面：1. 用户画像分析：通过收集用户的基本信息、消费习惯、社交行为等数据，梳理出用户的人口属性、消费习惯、信用风险等信息，为信用评估提供基础数据。
2. 行为分析：通过用户在网络中的行为，如浏览记录、搜索记录、购买记录等，评估用户的购买力、信用评级等。
比如，一个购物网站可以通过分析用户的搜索记录、商品浏览量、购买物品种类等数据，对用户的信用评级进行预测和判断。
3. 财务分析：通过用户的账户数据、财务报表等数据进行分析，以确定用户的经济状况和信用评级。
比如，在申请贷款时，银行可以通过大数据分析来确定是否应该授予贷款，并设定贷款的利率和期限等信息。
二、大数据分析在风险控制中的应用除了在信用评估中的应用外，大数据分析还可以用于风险控制。
以下是几种常见的应用方式：1. 风险预测：通过对数据的分析和挖掘，构建风险模型，预测出可能出现的风险，以便采取预防措施。
2. 风险分散：通过对不同投资项目的风险评级和预测，将资金分散到多个投资项目中，以降低投资风险。
3. 个性化风险控制：基于用户画像和行为分析，对不同用户的风险评级、监控和预警标准进行个性化调整，确保每个用户的风险得到最大程度的控制。
三、可持续发展与大数据分析的结合在金融和保险行业中，大数据分析已被视为技术变革和创新的关键驱动力。
但与此同时，我们也要意识到在数据使用中所涉及的隐私和安全问题，以及数据对环境和社会的影响。
因此，在大数据分析的应用中，应该考虑到以下问题：1. 保护用户隐私：大数据分析所涉及的数据往往包括用户的个人信息、社交数据等数据，如何保证数据的安全、保护用户隐私，是大数据分析中一个关键的问题。
大数据技术在金融信用评估中的应用研究
大数据技术在金融信用评估中的应用研究随着互联网和技术的不断发展，大数据已经成为了一个热门话题。
大数据技术在金融信用评估中的应用也越来越受到关注。
在金融行业，信用评估是非常重要的一环。
而借助大数据技术，信用评估能够更加精准和高效地进行。
一、大数据技术在信用评估中的优势在传统的信用评估方法中，评估者需要对借款人的信用记录、资产状况和还款能力进行逐一核查和评估。
这种方法成本较高，也难以避免评估者的主观性。
而大数据技术则提供了一个更科学、更高效、更客观的评估方法。
首先，大数据技术可以通过采集、整合和分析大量的数据，比如个人信用纪录、交易信息、互联网行为等，从而快速准确地识别借款人的信用等级。
同时，大数据技术还可以根据历史数据、趋势和规律，预测借款人未来的还款能力，从而对风险进行有效预测和管理。
其次，大数据技术的优势在于其能够动态地对借款人进行风险评估，实时监测借款人的信用状况和还款情况，并针对任何风险事件进行强有力的预警和控制。
这种方法不仅降低了风险，还提高了信贷机构的效率和客户满意度。
二、大数据技术在信用评估中的应用案例随着大数据技术的不断发展，越来越多的金融机构开始运用大数据技术来提高他们的信用评估系统。
以下是几个应用案例：1. LendingClubLendingClub是一家美国的P2P借贷公司。
该公司通过大数据采集和分析，来评估申请贷款的个人和小企业信用等级。
据称，该公司的信用评估模型比传统的信用评估方法更准确和可靠，同时还大幅降低了评估成本。
2. ZestFinanceZestFinance是一家专门从事小额贷款的金融科技公司。
该公司使用大数据技术来评估申请贷款的人的信用等级。
据称，该公司的信用评估算法不仅比传统的评估方法更精准，而且还可以评估那些不具备传统信用记录的人的信用状况。
3. Ping An作为中国领先的金融服务提供商，平安集团一直在大力推动大数据技术的创新运用。
平安金融科技就是平安集团的重要部门之一，该部门利用大数据技术来提高其信用评估系统的效率和准确性。
基于大数据的企业信用评级研究
基于大数据的企业信用评级研究随着金融行业的不断发展，企业的信用评级也变得越来越重要。
对于金融机构和投资者来说，了解企业的信用状况和信用风险是做出正确决策的一个关键因素。
在传统的评级模型中，评级主要基于财务数据以及信用历史记录等因素，但是这些因素只能提供过去的数据，无法准确预测未来。
而基于大数据的企业信用评级则能够更好地提供准确的信息，为投资者提供更好的决策参考。
基于大数据的企业信用评级是利用数据挖掘和机器学习等技术，对大规模数据进行分析和预测，从而提高企业信用评级的准确性。
当前，其应用领域主要包括金融机构、信用评级公司以及投资者等金融主体。
下面从数据来源、数据分析和模型应用三个方面来阐述基于大数据的企业信用评级。
数据来源：基于大数据的企业信用评级的前提是大规模数据的获取。
大数据来源主要包括企业自有数据、第三方数据以及公开数据。
企业自有数据是指企业自身所持有的内部数据，如财务报表、生产经营数据等，这部分数据具有一定的可信度和真实性。
第三方数据包括金融机构的客户数据、信用评级公司的评级数据、政府部门公布的信息等，这些数据来源更加权威和本身就是进行信用评级的重要数据源。
公开数据则是指网络上公开的各种信息，如企业官网、新闻报道等，这些数据具有一定的参考价值。
数据分析：大数据分析主要分为统计学方法和机器学习方法。
统计学方法常用的有回归分析、聚类分析、决策树等，这些方法可以分析历史的资产负债表、现金流量表等财务数据，从中挖掘出企业的财务状况和信用风险，但同时也面临数据样本不足、数据来源不确定等问题。
而机器学习方法则可以更好地解决这些问题，机器学习方法的优势在于能够从大规模的数据中筛选出有效的指标，然后通过分析这些指标，提炼出能够体现企业信用的因素，从而对企业进行信用评级。
目前比较常用的机器学习方法包括随机森林模型、支持向量机模型、神经网络模型等。
模型应用：基于大数据的企业信用评级模型在实际应用中能够提供更好的评级结果和分析。
基于数据挖掘技术的中小企业客户关系管理研究
根据 数据挖 掘所 能够完成 的任务 ，数据挖 掘技 术 可以应用 到 以客 户为 中心 的企业 决策 分析和 管理
的各个 不 同领域和 阶段之 中 。数据 挖掘对 客户关 系
户数 据 的采 集 工 作 。然 后 ，进 行 数 据 预 处 理 、分 析 ，尽 可能 地对 问题 的要求 进 一步 明确化 和量 化 ， 按 问题 要求 对 数据进 行 增删 或 组合 生 成新 的变量 ， 以体现对 问题状 态 的有 效描述 。 ４建立模 型 和知识 发现 。在 选择 好数 据挖 掘 的 ．
【 键 词 】 户关 系管理 （ ＲＭ ） 关 客 Ｃ ａ ；数据挖掘 ；数据仓库 【 作者简介 】张哲，内蒙古财经学院讲 师，硕士 ，研 究方向 ：信息管理、电子商务。
客 户 关 系 管 理 （ｕｔ ｅ Ｒ ｌｔｎｈｐ Ｃ ｓ ｍ ｒ ｅ ｉ ｓｉ ｏ ａｏ Ｍａａｅ ｅｔ Ｒ ） 当今 最 受 管理 学 界关 注 的营 ｎｇｍ ｎ，Ｃ Ｍ 是
・
的爱好 ，提 供有针对 性 的产 品和服 务 ，提 高不 同类
客户对 企业 和产 品的满意度 。 ２交 叉销 售分析 。现代企业 和客户 之 间的关 系 ． 是经 常变动 的 ，一旦 一个 人或一个 团体成 为企业 的
２ Ｏ２．
客户 ，就 要竭 力使 这种 客 户关 系趋于 完善 ，需 要对 现有 的客 户进行 交 叉销 售 ，为原 有 客户销 售新 的产 品 或 服 务 。交 叉 销 售 是 建 立 在 ｗｎ ｗｎ 则 上 的 ， ｉ— ｉ原 对 客户 来讲 ，要得 到更 多更 好 的服 务且 从 中受 益 ； 对企业 来讲 ，也 会 因销售 额 的增 长而 获益 。数 据挖 掘可 以 帮助企业 分 析 出最优 的合 理 的销售 匹配 。 ３客户 获取 、流失 和保 持分 析 。企 业 的增 长 和 ． 发展壮 大需 要不 断 维持 老 的客户 ，不 断获取 新 的客
2024年中小企业信用等级评定工作总结范本(2篇)
2024年中小企业信用等级评定工作总结范本2024年，中小企业信用等级评定工作取得了显著的进展和成果。
为了更好地总结工作经验并提出改进措施，以下是对该工作的总结报告。
一、工作背景随着我国经济的快速发展，中小企业成为经济的重要组成部分。
然而，由于中小企业的特点，如规模小、信息不对称等，其信用状况往往较难评估。
因此，建立中小企业信用等级评定机制，对提高中小企业的信用水平，促进其发展具有重要意义。
二、工作目标1. 建立中小企业信用等级评定的系统框架，确保评定结果客观准确；2. 推动中小企业借助信用优势，获得更多的融资支持；3. 提高中小企业的信用管理水平，促进其持续健康发展。
三、工作内容及成果1. 完善中小企业信用数据的采集与整理工作。
通过与相关部门合作，我们建立了中小企业信用信息数据库，并与其它信用评级机构共享数据，确保数据的准确性和全面性。
2. 构建中小企业信用评级指标体系。
我们将中小企业信用评级分为五个等级，即AAA、AA、A、B和C，根据企业的信用状况确定对应的等级。
评级指标体系包括财务指标、经营管理指标、市场竞争指标等多个方面，以全面、客观地反映企业的信用状况。
3. 开展中小企业信用等级评定工作。
我们通过调研、访谈等方式，收集了大量的中小企业信用情况，并采用模型评估的方法，对企业进行信用评估。
通过评定，我们得出了每个企业的信用等级，并向企业提供了相应的评定报告。
4. 发布中小企业信用等级评定结果。
我们将中小企业的信用等级评定结果公示在政府网站上，同时向各相关部门提供了评定结果，以便他们对企业的信用状况进行参考。
5. 提升中小企业信用评定的透明度和公正性。
通过定期举办培训和座谈会，我们向中小企业和评定机构介绍了信用评定的目的和方法，为中小企业提供了更多的信用管理建议，以增强其信用意识和能力。
四、存在的问题及改进措施1. 数据采集和整理工作需要进一步加强，确保数据的准确性和及时性。
可以引入大数据和人工智能技术，提高数据处理的效率。
数据挖掘技术在信用风险评估中的应用
估 的准确性， 为此文章提 出使用数据挖掘技 术选择信用风险评估相关指标， 出了指标选择算法 ， 给 最后使用银行数据做
了实证分析， 验证 了算法的有效性。
关键 词 ： 用风 险； 信 数据挖 掘 ； 标选 择 指 问题 的提 出
一
、
乏前 瞻 性 和连续 性 。比如许 多 银行 在过 去开 发 过程 中 ， 为
有 充分 地认 识 。 制约 商业 银行 风险 分析 及管 理水 平提 高 的 科 学合 理 地建 立起 来 ， 而且 会不 断地 得 到完 善和 发展 。这
“ 瓶颈 ” 首先 在于 数 据基 础 ， 数据 基 础建 设 又是 银行 整个 而 样就 为解 决 现代 信 用 风 险分 析 中 一些 还 没 有解 决 的 问题
维普资讯
●金 融证券
■现 代管理 科 学
●２ ０ ０ ６年第 １ １期
数 据挖 掘 技术在 信 用风 险评估 中的应 用
●马 海 英 郭 钰
摘要： 信用风险是金融市场中最古老 ， 也是最重要的风险形式之一， 它是现代经济体 （ 特别是金融机构 ） 所面临的主 要风险． 于微观层次的信用风险评估来说， 对 一个非常重要的问题就是指标的选择． 指标选择的好坏直接影响到风险评
信 用 风险 是金 融 市场 中最 古 老 ， 是最 重 要 的风 险形 也
了满 足 不 同 阶段 、不 同任 务 陆续 开 发 不 同 的信 息管 理 系
而这 些系 统之 间 彼此 信息 冗余 ， 且数 据一 致 性很 差 ， 统 式 之一 ， 它是 现 代经 济体 （ 特别 是 金 融机 构 ） 面临 的主 要 统 ， 所 不 风 险 。信 用 风险 直 接 影 响到 现 代 社 会经 济 生 活 的各 个 方 计 人员 在 不同 口径 数据 如 何统 一 问题 上疲 于奔 命 ， 仅没 面 ， 影 响 到一 个 国家 的宏 观 经 济 决 策 和经 济 发 展 ， 至 也 甚 影 响整个 全球 经济 的稳 定 与协 调发 展 。 有提 高 工 作效 率 ， 而 增加 了许 多 工作 量 ， 反 工作 量 的增加 反过 来 又使统 计数 据 质量 难 以切 实保 障 ， 而基 础 数据 的不
数据挖掘技术在信用评估中的应用
数据挖掘技术在信用评估中的应用在现代社会中，信用评估成为了各个领域中重要的考量因素之一。
无论是金融行业还是电商平台，信用评估都具有重要的意义。
随着数据挖掘技术的不断发展，其在信用评估中的应用也逐渐展现出了巨大的潜力。
本文将讨论数据挖掘技术在信用评估中的应用，并深入探讨其对于信用评估的价值和影响。
一、数据挖掘技术介绍数据挖掘是一种从大规模数据中提取出有价值的信息和知识的技术。
它通过运用统计学、模式识别、机器学习等多领域的知识和技术，挖掘数据中存在的隐藏模式、关联规则、趋势等，并根据这些信息进行预测和决策。
数据挖掘技术具有高效性、准确性和自动化等优势，因此在信用评估领域中有着广泛的应用前景。
二、数据挖掘技术在信用评估中的应用1. 个人信用评估针对个人信用评估，数据挖掘技术可以通过分析个人的银行账户、借贷记录、消费行为等数据，构建个人信用评分模型。
通过对大量历史数据的分析，数据挖掘技术可以发现个人的信用行为模式，进而预测其未来的信用状况。
这为金融机构和贷款机构提供了更准确、更全面的信用评估手段，降低了信用风险。
2. 企业信用评估对于企业信用评估，数据挖掘技术同样发挥着重要作用。
通过分析企业的财务报表、交易记录、供应链信息等数据，数据挖掘技术可以评估企业的偿债能力、经营状况和风险水平。
基于数据挖掘技术，金融机构可以更准确地判断企业的信用状况，从而提供更有针对性的融资服务和信用额度。
3. 欺诈检测数据挖掘技术在信用评估中还可以应用于欺诈检测。
通过分析大量的交易数据和用户行为，数据挖掘技术可以发现异常模式和异常规则，识别潜在的欺诈行为。
这对于金融机构、电商平台等需要进行信用评估的机构来说，具有重要的参考价值，可以有效地防止欺诈行为的发生。
三、数据挖掘技术对信用评估的影响数据挖掘技术在信用评估中的应用，对于提高评估准确性和效率具有明显的影响。
首先，数据挖掘技术可以挖掘出隐藏的规律和关联，从而提供更全面、更准确的评估结果。
基于大数据的网上信用评估系统研究与应用
基于大数据的网上信用评估系统研究与应用随着互联网的不断普及和物联网技术的飞速发展，人们的生活、工作和娱乐方式都逐渐转移到了线上。
然而，线上活动中信用问题的不断出现，严重威胁着网络经济的发展和用户的利益安全。
为了解决这个问题，基于大数据的网上信用评估系统应运而生。
一、基于大数据的网上信用评估系统概述基于大数据的网上信用评估系统是采用大数据分析技术，对用户在互联网上的行为进行整体评估，从而确定其信用等级的一种系统。
该系统可以跟踪用户的在线行为，包括浏览历史、搜索记录、购买记录等。
通过对这些数据的分析，系统可以确定用户在互联网上的信用等级并据此对其进行评分和评级。
为了实现这个目标，基于大数据的网上信用评估系统可以采用多种数据源来获取用户的数据。
例如，可以从社交媒体、在线商店、搜索引擎和第三方应用程序等来源获取数据，然后利用机器学习和数据挖掘技术对这些数据进行整合和分析。
二、基于大数据的网上信用评估系统的优势1. 捕捉更多的信息相对于传统的信用评估方法，基于大数据的网上信用评估系统可以捕捉到更多的线上信息，包括用户的行为数据、社交网络和消费记录等。
这些信息对于确定用户信用等级是至关重要的。
2. 更加客观公正基于大数据的网上信用评估系统可以根据所有用户的相关数据进行评估，消除主观认知对评分的影响。
因此，系统评估结果更加客观公正。
3. 提高风险管理能力基于大数据的网上信用评估系统可以通过对用户的行为数据进行分析，识别潜在的风险。
例如，在某些情况下，通过用户在社交网络上的行为数据，可以提前感知欺诈风险，从而及时防范。
三、基于大数据的网上信用评估系统的应用1. 金融领域在金融领域，基于大数据的网上信用评估系统可以帮助金融机构确定借款人的信用等级，从而评估其违约风险。
同时，该系统还可以帮助投资者更好地了解其投资组合中的风险。
2. 电商领域在电商领域，基于大数据的网上信用评估系统可以帮助卖家评估消费者的信用等级，从而提高消费者的质量和减少交易的风险。
面向企业信用评级的数据建模及算法研究
面向企业信用评级的数据建模及算法研究随着市场经济的不断发展和国际化的趋势，企业的信用水平逐渐成为衡量其经营实力的一个重要指标。
鉴于企业之间互联互通的特点，如何准确、客观地评价企业的信用状况，成为了当今国际金融领域普遍关注的议题之一。
本文将聚焦面向企业信用评级的数据建模算法，思考如何综合利用各类数据，运用机器学习和数据挖掘技术，以期达到更精准、可靠、高效的评级结果。
一、数据源的多样性企业信用评级的数据建模离不开数据的来源。
企业所在的行业、地域、规模等都是影响数据源的要素。
传统意义上，企业信用评级采用的数据都是该企业的资产负债表、利润表和现金流量表等财务报表数据。
这些数据对评级来说固然重要，但不足以全面反映企业的信用风险。
比如，企业在生产经营过程中的违规行为、诉讼纠纷、经济环境变化等因素对其信用评级影响也很大，但在传统数据建模中不一定能被纳入考虑的范畴。
因此，从多个角度收集、整合、分析多样化的数据来源，显得尤为重要。
除了传统财务报表数据外，可以考虑社交网络的数据、公共信用信息的数据和大数据的数据等。
其中，社交网络的数据、公共信用信息的数据和大数据的数据等都是最新的疆界和热点，其中包括知识图谱、信贷数据等，以支持评估模型的更加可靠和准确的预测。
二、机器学习的应用面向企业信用评级的数据建模离不开机器学习的应用。
机器学习是一种基于数据的算法，通过对大量数据的学习和建模，可以实现对未来可能出现数据事件的预测，同时可以加强数据分析和挖掘的能力。
在企业信用评级方面，机器学习主要应用在特征选取、建模和预测几个方面。
特征选取：在特征选取阶段，会挑选出最为能够反映企业信用状况的特征。
通常会选取30-40个特征，包括从基本面指标、财务报表等传统数据中挖掘出来的数据，以及来自于社交网络、公共信用信息的数据等。
通过对大量数据进行人工筛选和选取，即可得出高精度、全面的数据特征集。
建模：在建模阶段，机器学习技术会针对整个数据集进行学习和建模，得出适合于当前数据集的模型。
基于大数据背景下中小企业的融资研究
金融天地基于大数据背景下中小企业的融资研究张 琴 贵州大学经济学院摘要：我国在近期政协会及人代会中，中小企业的融资难题又一次被提起，得到各界人士的注意。
近年来互联网大数据迅速发展，大数据技术的应用无疑可以为中小企业的融资提供新的发展机遇，开拓新的发展渠道。
本文主要通过文献查阅法，探讨我国中小企业传统融资方式存在的不足，对大数据金融模式、众筹融资等融资新渠道进行研究，为提升中小企业融资效率提供可能性。
对大数据网络下的中小企业融资进行实践剖析，对其存在的弊病提供处理方案，以促进新时代我国经济的稳定和快速发展。
关键词：大数据时代；中小型企业发展；筹融资方式中图分类号：F832.4；F276.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)019-0319-03一、大数据背景下的中小企业融资的界定（一）大数据的定义在维克托·迈尔-舍恩伯格及肯尼斯·库克耶编写的《大数据时代》中大数据指不必随机分析法(抽样考察)这样的捷径，而采取全部数据剖析解决的方法。
大数据具有v特征(ibm提出)：Volume(量多)、Velocity(高速)、Variety(多样)、Value(低价值密度)、Veracity(真实性)。
大数据(大数据)是指在一段时间内无法使用常用软件工具捕获和解决的数据融合。
它是一种庞大的、高速增长的、多样化的信息资产，需要一些新的方式方法，才能具有较强的决策力、洞察力、发现力和优化过程的能力。
大数据本身也是有价值的，它对于数据的处理运用如图1所示，当采集到大量的原始数据后，经过加工处理成为元数据表达，随后成为数据资产。
根据数据资产的分析，数据挖掘应用到金融经济领域将会给经济领域的发展带来新的机遇。
图1 大数据自身的价值（二）大数据和中小企业融资的联系新型融资工具的出现在很大程度上依赖于大数据互联网的运作，运用大数据大量的数据背景，对中小企业资产状况进行分析匹配研究，匹配相应的融资方，实现中小企业筹融资的需求和目的。
基于大数据的公共信用评价体系研究
基于大数据的公共信用评价体系研究摘要：当今时代，随着互联网的快速发展及云计算、大数据、移动互联网、物联网等技术日渐成熟，政府机关、金融机构、互联网公司、公共服务行业等都积累了丰富的数据资源，这些数据资源在大数据环境下才能得到充分利用，才能挖掘出这些数据与信用的关联关系，促进对征信数据进行更加充分的利用。
本文对信联网商务信用体系的内容、系统功能进行了介绍。
关键词：信联网；商务信用；大数据推进商务信用体系建设是增强企业诚信、促进社会互信、减少经济矛盾的有效手段。
随着信息技术的发展，商务信用评价发生了几个明显的转变：由静态评价向动态评价转变，由信用孤岛向信用互联转变，由数据缺乏向大数据集成转变，由简单计算向云计算转变，由信用等级向信用资产转变。
1信联网商务信用体系研究现代市场经济是信用经济，建立健全社会信用体系是整顿和规范市场经济秩序、改善市场信用环境、降低交易成本、防范经济风险的重要举措。
我国正处于经济社会转型的关键期。
利益主体更加多元化，各种社会矛盾凸显。
推进商务信用体系建设是增强企业诚信、促进社会互信、减少经济矛盾的有效手段。
近年来，国际互联网技术迅猛发展，尤其是云计算和大数据分析技术在各领域的应用，将改变甚至颠覆一些传统行业的运营模式。
在商务信用评价方面发生几个明显的变化：由静态评价向动态评价转变，由信用孤岛向信用互联转变，由数据缺乏向大数据集成转变，由简单计算向云计算转变，由信用等级向信用资产转变。
2信用数据库建设信联网最重要的是信用资产，因此建立了信用管理平台，建立健全信用数据库，进一步完善信用数据的采集和处理流程，提供信用数据的查询与检索服务，完善信用数据的共享与交换。
信联网商务信用平台为用户提供方便的跨平台诚信服务，为保障消费者和电商的合法权益实施有效保障，可以在很大程度上减少时间和地理上的一些障碍；为用户提供诚信服务的平台，直接在线进行交易纠纷的谈判、调处活动，并为用户提供合乎法律规范的维权服务以及纠纷解决的一站式项目管理解决方案，进一步完善电子商务交易双方的诚信担保的运营模式，可以在很大程度上解决基于陌生人的电子商务诚信服务前后的严重的信任缺失的问题，以及项目完成过程中和结束后的维权困难、纠纷调处遥遥无期问题；为电商和消费者提供的基于商务信用标识与诚信级别的实名制管理无缝云端平台，构建形成商务信用信息库，一方面可为电商和消费者管理自己大量的客户关系，提供满足不同用户个性化需要的可信电商名录，另一方面可为社会以及为电商提供供应链服务的企业，提供具有商务信用信息的信息库及其咨询服务。
基于信令的数据挖掘分析模型的研究与应用
基于信令的数据挖掘分析模型的研究与应用【摘要】本文旨在探讨基于信令的数据挖掘分析模型的研究与应用。
首先从引言部分介绍了研究背景、研究意义和研究目的。
接着在正文部分详细讨论了信令数据挖掘的理论基础、模型构建、实际应用表现、在信息安全领域的应用以及用户隐私保护的平衡。
最后在结论部分总结了基于信令的数据挖掘分析模型的研究成果、应用前景和发展方向。
通过对信令数据挖掘的深入探讨，可以为相关领域的研究和应用提供理论支持和实践参考，推动数据挖掘技术的发展，提升信息安全保障水平。
【关键词】信令数据挖掘、分析模型、研究、应用、理论基础、构建、实际应用、信息安全、用户隐私、保护、平衡、成果、前景、发展方向。
1. 引言1.1 研究背景随着通信技术的发展和普及，人们在日常生活中产生了大量的通信数据，其中包括电话通话记录、短信记录、网络传输数据等。
这些通信数据中蕴含着大量有价值的信息，如用户行为模式、偏好、社交关系等，对于提高服务质量、个性化推荐、信息安全等方面具有重要意义。
数据挖掘技术的应用已经在各个领域中得到广泛应用，其中基于信令的数据挖掘成为研究的热点之一。
通过挖掘通信数据中的隐藏信息，可以为运营商提供用户行为分析、精准营销、欺诈检测等服务;同时也可以为政府部门提供犯罪侦查、情报监控等支持。
在利用通信数据进行数据挖掘的过程中，也面临着一系列挑战和问题。
其中包括数据量大、数据质量低、数据隐私泄露等问题，对于如何构建有效的数据挖掘模型、保护用户隐私等方面提出了新的挑战。
研究基于信令的数据挖掘分析模型，探索其应用在不同领域中的潜力与局限性，具有重要的理论和实践意义。
1.2 研究意义基于信令的数据挖掘分析模型的研究具有重要的意义。
随着互联网的普及和移动设备的普及，人们在日常生活中产生了大量的数据。
这些数据包含了丰富的信息，可以帮助我们更好地了解用户行为、市场趋势、社会活动等方面。
通过运用数据挖掘技术对信令数据进行分析，可以挖掘出其中隐藏的规律和趋势，为企业决策和社会发展提供重要参考。
基于大数据的企业信用评级方法
基于大数据的企业信用评级方法随着互联网技术的不断发展和数据存储与处理能力的不断提升，大数据分析已经成为了当今社会的一种重要趋势。
众所周知，企业信用评级是银行、证券等金融机构重要的风险管理工具之一，是企业融资、债券发行、IPO等业务的必要前提。
而基于大数据的企业信用评级方法，可以充分利用金融机构、政府、媒体、社交网络等大量的、多维度的信息，提供更为准确、全面的评级结果，为金融机构和投资者提供更为客观的评估参考。
一、基于大数据的企业信用评级方法的定义基于大数据的企业信用评级方法，是通过收集、整合企业在金融市场、行业、社会等各方面的数据，进行全面、综合的分析、挖掘和预测，以评估企业的信用状况、财务状况、经营状况等指标，从而给出相应的信用评级结果。
二、基于大数据的企业信用评级方法的优势（一）全面性和准确性基于大数据的企业信用评级方法可以涵盖多方面的信息，如企业的经营状况、财务状况、行业状况等，可以充分反映企业的实际情况，提供更为全面、准确的评估结果。
这对于金融机构和投资者而言，具有很高的参考价值。
（二）自动化和实时性基于大数据的企业信用评级方法可以实现信息的自动化收集，数据的实时更新和分析，使得评级结果能够及时反映企业的最新情况。
这有助于金融机构和投资者快速响应市场变化，做出更为明智的决策。
（三）可视化和互动性基于大数据的企业信用评级方法可以将评级结果以图表、报表等形式呈现，使得金融机构和投资者可以直观地了解企业的信用状况和趋势，方便操作和决策。
此外，基于大数据的企业信用评级方法还具有互动性，可以实现金融机构和投资者之间的信息共享、交流和合作。
三、基于大数据的企业信用评级方法的实现（一）数据采集基于大数据的企业信用评级方法需要收集大量的、多维度的企业信息数据，包括但不限于以下几个方面：1、财务数据：如财务报表、会计准则、财务比率等。
2、行业数据：如市场规模、竞争环境、政策法规等。
3、信用数据：如信用报告、信用评级结果等。
基于大数据的信用评估研究
基于大数据的信用评估研究第一章研究背景信用评估是一项长期以来备受关注的话题，尤其是在金融领域。
传统的信用评估方法主要基于人工经验判断和个人财务状况来评估个人信用。
然而，这种评估方法存在诸多问题，如主观性强、数据来源单一等问题。
随着大数据技术的不断发展，基于大数据的信用评估方法成为关注的热点。
第二章基于大数据的信用评估方法2.1 数据收集基于大数据的信用评估需要大量数据进行分析和计算。
数据可以从多个渠道收集，例如金融机构、征信机构、大型电商平台等。
2.2 数据清洗由于收集到的数据来源不同，数据格式也各不相同，需要进行清洗和整合来保证数据的质量和可用性。
2.3 特征提取在大量数据中，如何提取有用的信息成为了一个重要的问题。
特征提取是将原始数据转化为可以用于分析和建模的特征向量的过程。
2.4 建模和分析在特征提取之后，可以利用机器学习和人工智能等技术进行建模和分析，以预测个人信用。
第三章应用案例分析3.1 个人信用评估基于大数据的个人信用评估可以结合信用卡、贷款、失信记录等多个方面，建立个人信用评估模型，为金融机构提供信用风险预测服务。
3.2 企业信用评估企业信用评估可以从财务状况、经营管理、舆情等多个角度入手，基于大数据建立企业信用评估模型，为金融机构提供更全面的信用评估服务。
第四章改进建议4.1 数据采集方面大数据来源和种类的增多需要更多的数据来源和数据类型。
4.2 算法模型方面需要不断改进和优化建模算法，提高预测的准确性。
4.3 风险控制方面需要进一步完善风险控制机制，减少评估过程中的误差和不确定性。
第五章结论基于大数据的信用评估方法提供了一种全新的评估思路和技术手段。
人们可以利用数据挖掘和机器学习等技术更有效地预测个人和企业的信用状况，为金融业和实体经济的发展提供了重要的支持。
然而，这种方法仍然存在一些不足之处，需要不断探索和改进。
大数据技术在企业信用评价中的应用研究
大数据技术在企业信用评价中的应用研究一、引言近年来，随着大数据技术的发展和应用，企业信用评价领域也出现了许多新的研究和进展。
大数据技术可以对海量的企业数据进行挖掘和分析，提供更加准确、全面、可靠的企业信用评价结果，为企业的经营决策和风险控制提供支持。
本文将围绕大数据技术在企业信用评价中的应用展开系统性研究。
二、企业信用评价的概述1. 定义：企业信用评价是指基于信用理论和信用评价方法，通过对企业经营信息的搜集、加工、分析和评估，对企业信用状况进行评价、判断和预测的过程。
2. 目的：企业信用评价旨在反映企业信用状况，描绘企业经营状况和风险状态，提供有价值的信用信息供市场参与者进行风险管理和决策。
三、大数据技术在企业信用评价中的应用1. 数据搜集和管理：大数据技术可对各个维度的企业数据进行快速搜集和管理，保障数据质量和可信度。
借助云计算、物联网、传感器等新技术手段，可以实现数据的实时采集、海量存储和自动管理。
2. 数据挖掘和分析：大数据技术可对企业的金融、运营、市场、人力资源等关键领域的数据进行全面、深入的挖掘和分析，提取出潜在的企业信用相关特征。
例如利用机器学习和数据挖掘技术，通过大量的历史数据学习挖掘出风险事件的规律，从而提供预警和预测。
3. 信用评价和风险控制：大数据技术可利用多元化、网状化的数据帮助评价企业信用状况，提高评价结果的准确性和可靠性。
同时可对企业风险进行分析和识别，提供风险预警、风险控制和风险管理的方案和策略。
4. 信用信息共享和服务：借助大数据技术，企业信用信息可以得到规范、标准化和信息化，可进行共享、交流和服务，支持企业经营决策和风险管理。
同时也有利于信用金融的发展，为金融机构提供更精准、低风险的信贷服务。
四、大数据技术在企业信用评价中的应用案例1. 招商银行利用大数据构建企业信用评价系统，通过云计算、人工智能、自然语言处理等技术手段，对海量数据进行分析和挖掘，实现了快速准确的企业信用评价；2. 万得信用评估系统利用大数据技术，基于多领域、多元化的数据来源和算法模型，对企业进行全面、综合的信用评估和风险控制；3. 广东省信用信息共享平台利用大数据技术，实现了公共信用信息的采集、标准化和共享，支持政府监管和市场风险管理。
企业信用评价体系研究
企业信用评价体系研究企业信用评价体系研究随着市场经济体制的不断完善，企业竞争变得越来越激烈，而企业信用也成为企业在市场竞争中的重要资产之一。
企业信用评价体系作为一种信用管理的手段，对于企业的发展、市场竞争和社会信誉都有着不可替代的重要作用。
本文将探讨企业信用评价体系的研究。
企业信用评价体系的概念企业信用评价体系是指为了全面评价企业信用状况，并对企业信用状况进行综合评价和监控的一种信用评价手段。
企业信用评价体系主要通过收集、分析、处理、评价和监控企业信用信息，对企业的信用状况进行全面、客观、准确的评价和监控，以帮助企业树立自身的良好信用形象，提高社会信誉度。
企业信用评价体系的构成要素很多学者对企业信用评价体系进行了研究，其构成要素可能有所不同，但大致可以分为以下几个方面：1.信用信息指标体系：包括企业基本情况信息、财务信息、经营信息、社会责任信息等各类信息，这些信息是评价企业信用水平的基础。
2.评价方法体系：包括定性评价和定量评价两种评价方法。
定性评价主要通过对企业信用信息进行分析、比对、排名等手段，评估企业信用状况。
定量评价则是通过建立数学模型对企业信用状况进行量化评价，为信用决策提供科学的依据。
3.监控方法体系：包括自动化监控和人工监控两种监控方法。
自动化监控主要通过各种监控系统对企业信用信息进行实时监控，当出现异常或风险时，及时给出警示。
人工监控通过专业人员的监督和管理，及时解决信用风险事件。
4.评价结果反馈体系：包括对企业信用评价结果的反馈和传递，以及对企业信用建设和管理的实施过程的反馈和传递。
通过评价结果反馈，企业可以及时发现自身的信用问题，积极改进，提高企业信用水平。
企业信用评价体系的研究现状目前，关于企业信用评价体系的研究很多，各种评价指标和评价方法层出不穷。
一些学者主要从财务信息、经营信息、社会责任等角度出发进行研究，提出了各自的企业信用评价模型。
其中，WanZhen Li ら（2018）主要从企业社会责任指标的角度出发，构建了企业社会责任评价指标体系。
面向大数据的信用评估方法研究
面向大数据的信用评估方法研究随着互联网的快速发展，人们的生活越来越数字化，大量的数据被积累在了互联网上。
随着大数据技术的不断发展，如何从海量的数据中提取有用的信息成为了研究热点之一。
在金融行业中，信用评估是一项至关重要的工作。
传统的信用评估方法往往只能从个体的信用记录来作为评价依据，这不仅评估效果较差，而且存在很大的欺诈风险。
而面向大数据的信用评估方法则可以通过海量数据的挖掘和分析，能够更准确地预测个体的信用以及风险，为金融行业带来全新的评估方法和数据应用。
一、大数据的评估方法面向大数据的信用评估方法一般分为两类，一种是基于传统的数据挖掘技术，另一种是基于机器学习和人工智能技术。
1、基于传统数据挖掘技术这种方法的评估流程如下：首先，从海量数据中选取适当的特征，可以依据历史数据进行统计和学习，例如：用户的年龄、性别、职业、地区、信用历史、社交网络数据等；其次，通过分类、回归、聚类等数据挖掘技术，建立信用评估模型；最后，通过交叉验证等技术来验证模型的有效性和数据的稳定性。
这种方法简单易行，但是精度不能保证。
2、基于机器学习和人工智能技术这种方法则是在传统数据挖掘方法的基础上，引入了机器学习和人工智能技术来提高精度和稳定性。
例如，利用深度学习技术，对海量的非结构化数据进行挖掘和分析，提取出大量有用的特征信息，从而更准确地评估个体的信用状况。
同时，通过强化学习技术，将大量的历史数据作为训练集，建立自适应评估模型。
这种方法的难度较大，但精度较高，效果很好。
二、面向大数据的信用评估应用案例1、中国农业银行使用人工智能技术实现个人信用评分中国农业银行采用的是基于人工智能技术的评估方法。
首先，根据客户历史交易、信用卡消费、社交网络分析等各种数据指标，对客户进行信用评估，形成信用分数；然后，将客户信用分数与贷款申请相关指标结合起来，进行科学的信用评级和风险分析，从而实现客户的精准、快速贷款审核。
运用该技术，中国农业银行提高了金融服务效率和风险控制能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
摘要新世纪初以来，在国家支持民间经济发展，经济进入新的常态的情况下，中小企业的经济主旋律之间的信贷业务越来越频繁。
开发受到限制，因此必须建立良好的评级体系作为保证。
另外信用评估也可以为中小企业的风险评估，银行信贷提供有价值的参考。
本文重点是对CART分类算法的研究，通过对中小板企业财务数据的数据挖掘，得出了10个信用评估的财务指标，然后选取了层次分析法进行信用评估，通过对数据挖掘后指标的权重分析，利用标准普尔公司指数，对某地中型电气A企业进行了信用评估，并分析了结果。
关键词：中小企业；信用评估；CART；层次分析法AbstractSince the beginning of the new century, as the state has supported the development of the private economy and the economy has entered a new normal, the credit business between the economic main theme of SMEs has become more frequent. Development is restricted, so a good rating system must be established as a guarantee. In addition, credit evaluation can also provide a valuable reference for the risk assessment of SMEs and bank credit.This article focuses on the study of the CART classification algorithm. Through data mining on the financial data of small and medium-sized board companies, 10 financial indicators for credit evaluation are obtained, and then the analytic hierarchy process is selected for credit evaluation. The weight of the indicators after data mining is selected. Analysis, using the Standard & Poor's index, conducted a credit evaluation of a medium-sized electric company A in a certain place, and analyzed the results.Keywords:Small and medium-sized enterprises;Credit assessment;The CART;Analytic hierarchy process目录摘要 (I)Abstract ................................................................................................................................... I I 第1章绪论 (1)1.1 课题研究的背景和意义 (1)1.1.1 研究背景 (1)1.1.2 研究意义 (2)1.2 信用评级国内外研究现状 (2)1.2.1 国内研究现状 (2)1.2.2 国外研究现状 (3)1.3 论文的研究内容和组织结构 (3)第2章中小企业概念及信用评级方法 (5)2.1 中小企业的概念 (5)2.2中小企业信用评级方法 (6)2.2.1 指标提取 (6)2.2.2 评估方法 (7)2.3 本章小节 (9)第3章数据挖掘理论及中小企业信用指标的挖掘 (10)3.1 数据挖掘概述 (10)3.2 数据挖掘的具体步骤 (10)3.3 中小企业信用指标体系建立 (11)3.3.1 中小企业指标选取的原则 (11)3.3.2 中小企业信用指标数据源选取 (12)3.4 CART分类算法 (13)3.4.1 CART分类算法原理 (13)3.4.2 Matlab对中小企业数据进行分类挖掘提取指标 (14)3.5 本章小节 (17)第4章中小企业信用模型评估 (18)4.1 层次分析法概述 (18)4.1.1 层次分析法简介 (18)4.1.2 层次分析法的建模流程 (18)4.2 层次分析法进行评估 (22)4.2.1 构建层次结构图 (22)4.2.2 构建第二层相对于第一层的判断矩阵及权重 (22)4.2.3 构造第三层相对于第二层各个指标的判断矩阵及权重 (23)4.3 中小企业信用评级实例 (27)4.4 本章小节 (29)第5章总结与展望 (30)参考文献 (31)附录： (32)致谢 (36)第1章绪论1.1课题研究的背景和意义1.1.1研究背景随着社会和经济发展的必然会产生针对中小企业有各种信贷、入股以及投资，这是现代社会和经济生活不可分割的一部分，为了降低银行或者股东及投资人的风险必须评估中小企业信贷风险，可以降低双方的交易成本。
客观科学的能力是指基于共识和广泛分析的评估。
经济、证券市场和市场控制在有效保护和保护信用风险方面发挥着积极的作用，促进投资者和整个市场的利益。
具体有以下三点：第一：特别是，大多数个人投资者应了解相关发行人，优化投资机会，以保护投资者的利益和资本市场的组织。
第二：客户增加对公司投资的兴趣，同时对企业信用的科学分析可以最大限度地发挥信用评级的作用。
第三：企业风险评级是确定信用风险和信用管理的基础。
信贷公司的生产经营取决于银行信贷的安全与效率、银行的生存与发展、金融机构的稳定以及信贷风险的大小。
改革开放以来，中小企业已成为国民经济的重要力量，通过提供就业机会，为我国经济发展作出了重大贡献。
在中国工商注册的1000万中小企业中。
当工业总产值转化为销售额时，实现的利润、税收和出口总额分别占全国总产值的67%、44%和64%，创造了75%以上的城市就业机会。
然而，中小企业生存发展环境不理想，融资渠道不畅，中小企业融资难已成为制约中小企业发展的主要障碍。
中小企业如何融资成为我国金融业的一个重要课题。
中小企业融资困难的主要原因有以下两个方面：第一：我国中小企业基础设施薄弱，规模小，储蓄低，个别企业有逃税漏税事件发生，导致中小企业信贷总量减少。
第二，社会信用体系不完善，贷款渠道单一。
从理论上讲，SME的资金筹措方法应该包括所有企业的资金筹措方法，除了内部的资金筹措方法以外，外部的资金筹措方法也可以使用。
外部融资方式包括资本融资、股票资本融资、债券融资和商业期票。
融资、商业信用融资等直接融资，以及银行融资和租赁融资等间接融资。
由于中国社会信用体系不完善，中小企业除了内部融资外，还可以使用外部融资。
外部融资包括投资资本、股票融资、债券发行等直接融资、商业债务证券发行、商业信用融资、银行贷款和租赁融资等间接融资。
但是，对于中国的中小企业来说，直接融资是非常困难的。
1.1.2研究意义进入新世纪以来，我国中小企业发展迅速，为经济发展和就业增长做出了重大贡献，与大企业相比，中小企业更容易受到冲击，在历次金融危机期间，中小企业抵御外部风险的能力较弱，因此，对我国中小企业信用评估进行研究，可以有效识别信用风险，对于避免美国次贷危机等金融危机的不利影响，具有重要的理论和现实意义，保持我国金融信贷市场正常运行，保持经济持续稳定增长。
1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状近年来，关于中小企业信用等级的研究十分活跃，主要集中在中小企业信用等级体系和指标体系的建立上。
中小企业的情况,建模所需的数据非常不足,因此,中小企业的信用评价被模型化方法主要数学分析,回归分析,职业比特分析法、多重辨别分析,主要是上市企业或大企业的信用等级被使用。
近年来，关于中小企业信用等级的研究比较活跃，主要集中在中小企业信用等级体系和指数体系的建立。
SME评级建模的主要方法有专家评级法、层次分析法、模糊数学法、Logitic回归分析法、Probit回归分析法，多元判别分析和BP神经网络。
西安交通大学研究生提出了公司贷款指标的选择，并完成了财务指标确定因素的分析。
为了考察信贷额度，内蒙古大学的牛曹林对中小企业评估体系进行了评审，建立了适应于中小企业的信用指标体系。
广西大学的研究设计了中小企业财务分析系统，涵盖中小企业的资本结构、偿付能力、盈利能力、可行性、成长性、流动性和财务整合。
1.2.2国外研究现状约翰·穆迪于1900年在美国成立了穆迪独立服务公司。
1909年他第一次分析了各种各样的美国铁路公司和他们发行的债券的风险，记录了美国证券评级事业的诞生。
关于海外企业信用等级的研究的序章。
国外对企业信用评价的研究起步较早，已有100多年的历史，评价体系和测定模型的开发比较成熟。
作为现有评价模型的基础的统计判别法，是菲舍尔在1936年进行启蒙研究后提出的。
SME模型、VAR模型和信用风险模型主要用于计算财务活动中的企业违约概率，或者基于每个企业的已知信用等级计算财务风险。
这些模型从不同的角度提出了信用风险管理的要点。
虽然焦点、目的、适用方向和时期不同，但这些都是高度发达的管理概念，基本上涵盖了整个信用风险管理过程。
但是，这些模型在实际应用中还存在一些问题，因为这些模型主要由模型建立的数学条件和假设难以确定。
信用评估机构，即模型是离散的，假设相同信用等级的债务人的汇款是完全相同的，违反实际违约率的概率等于过去统计的平均违约率。
由于现实并非完全正确，这些模型的使用受到限制。
1.3论文的研究内容和组织结构本论文的研究工作重点是研究关联分析算法在中医古籍数据挖掘上的应用。
本文主要由以下几个章节组成：第一章是引论，介绍这篇论文研究的重要性和相关背景，以及与这篇论文相关的国内外研究开发现状。
最后，展示论文的整体组织结构。
第二章第二章中小企业概念及信用评级方法，主要论述了中小企业的概念、中小企业信用评级方法、指标提取和评估方法。
第三章主要论述了数据挖掘理论及中小企业信用指标的挖掘。
论述了使用CART 算法对中小板上中小企业569条数据挖掘的具体实现流程，并得出了10个评价信用的重要指标。
第四章基于层次分析法对中小企业数据进行评估。
详细介绍了层次分析法的原理，并对10个指标进行权重求解，最后对某中型电气企业进行信用评估。