保险市场保险市场概述

Chapter 4 Insurance Market
（1）保险需求的价格（费率）弹性
➢ 定义：指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求 与费率之间呈负相关关系（如下图） 。一般来讲，强制保险的价格弹性被认 为完全缺乏弹性，而自愿保险则比较复杂，由于各人的认识不一样，可投入 的货币量不一样等原因导致对价格变化的敏感性不同，对保险需求价格弹性 产生一定的影响。
1997年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-9%之间。 如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险 保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以 后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的 价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高 利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。 1996年寿险保费收入324.64亿元，占总保费收入的 38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53％。1997年 寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为 保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。
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二、保险市场的类型
1．按保险市场的竞争程度划分
完全垄断
寡头垄断
垄断竞争 完全竞争
保险公司数量 唯一
几个
很多
很多
保险产品差别 唯一的产品，且无 有差别或无差 有差别
程度
相近的替代品
别
对价格控制的 很大程度，但经常 相当程度
P
D
P2
P
P1
D
０
D2
D1
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D D
（2）保险需求的收入弹性
➢ 定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化引起 对保险需求的变动率，或指收入每变动1%所引起的需求量变化的 百分率。一般说来 ，收入弹性都是正值，也就是说随着收入的增 长，保险需求也会增长，呈正相关关系（如下图）。
因素；D代表技术进步因素；E代
表风险管理因素；F代表利息率因
素；P代表价格因素。a、b、c、
d、e、f、p分别表示影响保险需
求总量的各种因素变化对保险经 济需求总量的影响参数，即各种
０
因素每增加1%对保险需求总量的
影响值。
保险需求曲线图 D
D 需求量
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（三）保险需求函数和保险需求弹性
1、保险需求函数
➢ 保险需求函数表明了保险需求量
与影响保险需求量诸因素间的关
系。用公式表示为
价
Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP,其 格
中：Q代表一定时间内保险经济
需求总量；A代表风险因素；B代
表经济增长因素；C代表经济制度
2、保险需求弹性
➢ 定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动 的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起 的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求， D保险需求的变动，f-影响保险需求的因素， f-影响保险 需求的因素的变动。
Ｅ = D/D
d
f/f
➢ 影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格） 和消费者的收入是直接而有效的两个因素。
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（二）影响保险需求总量的因素
影响保险 需求总量 的因素
风险 因素
经济 发展 因素
经济 制度 因素
科学 技术 因素
风险 管理 因素
价格 因素
利息率 因素
其他 因素
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案例：利息率因素对保险需求总量的影响
买的保险商品总量。
保险需求=保险需要+支付能力+投保资格
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（一）保险需求的表现形式
保险需求的两种表现形式
有形的经济保障
无形的经济保障
在灾害和意外事故发生后，被保险人 能得到经济补偿和给付
在获得保险经济保障之后，参加保险 的个人或单位获得心理上的安全感
第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
➢传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、 具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场 所。 ➢现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义， 是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需 求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从 这个意义上讲，保险市场就是保险商品买卖行为的总 和。
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3．按保险承保方式划分
原保险活动 关系总和构 成原保险市 场，也称为 直接业务市 场
原保 险市
场
再保 险市
场
再保险活 动关系的 总和构成 再保险市 场，也称 为分保市 场
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4．按保险业务活动地域划分
国内 业务市场
国际 业务市场
全区 国域 性性 保保 险险 市市 场场
全区 球域 性性 国国 际际 保保 险险 市市 场场
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第二节 保险市场要素
保险市场的构成要素：
1、保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包 括保险商品的供求双方以及保险中介方。
程度
受到管制
有一些
完全无差 别
没有
进出保险行业 很困难，几乎不可 比较困难 的难易程度 能
比较容易 很容易
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2．按照保险标的划分
寿险保险 市场
火灾保险市场
财产保险市场 国内货物运输保险市场
海百度文库货物运输
非寿险保
船舶保险市场等
险市场
责任保险市场
信用保证保险市场
I
I2
I
I1
D
０
D1
D2
D
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（3）保险需求的交叉弹性
➢ 保险需求的交叉弹性，指因其他商品和劳务价格的变动所引起的保险 需求量的变动率。保险商品与其他商品是互补品、替代品、还是相互 独立。不同的关系决定了其弹性不一样。
2、保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的 无形性，即看不见、摸不着。
3、保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费。
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一、保险市场需求
➢ 保险需求与保险需要 ➢ 保险需要是指人们愿意通过保险这一有效的财
务安排满足其转嫁风险的需要。 ➢ 保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购