保险市场保险市场概述

Chapter 4 Insurance Market
（1）保险需求的价格（费率）弹性
➢ 定义：指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求 与费率之间呈负相关关系（如下图） 。一般来讲，强制保险的价格弹性被认 为完全缺乏弹性，而自愿保险则比较复杂，由于各人的认识不一样，可投入 的货币量不一样等原因导致对价格变化的敏感性不同，对保险需求价格弹性 产生一定的影响。
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（二）影响保险需求总量的因素
影响保险 需求总量 的因素
风险 因素
经济 发展 因素
经济 制度 因素
科学 技术 因素
风险 管理 因素
价格 因素
利息率 因素
其他 因素
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案例：利息率因素对保险需求总量的影响
买的保险商品总量。
保险需求=保险需要+支付能力+投保资格
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（一）保险需求的表现形式
保险需求的两种表现形式
有形的经济保障
无形的经济保障
在灾害和意外事故发生后，被保险人 能得到经济补偿和给付
在获得保险经济保障之后，参加保险 的个人或单位获得心理上的安全感
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3．按保险承保方式划分
原保险活动 关系总和构 成原保险市 场，也称为 直接业务市 场
原保 险市
场
再保 险市
场
再保险活 动关系的 总和构成 再保险市 场，也称 为分保市 场
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4．按保险业务活动地域划分
2、保险需求弹性
➢ 定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动 的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起 的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求， D保险需求的变动，f-影响保险需求的因素， f-影响保险 需求的因素的变动。
Ｅ = D/D
d
f/f
➢ 影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格） 和消费者的收入是直接而有效的两个因素。
I
I2
I
I1
D
０
D1
D2
D
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（3）保险需求的交叉弹性
➢ 保险需求的交叉弹性，指因其他商品和劳务价格的变动所引起的保险 需求量的变动率。保险商品与其他商品是互补品、替代品、还是相互 独立。不同的关系决定了其弹性不一样。
因素；D代表技术进步因素；E代
表风险管理因素；F代表利息率因
素；P代表价格因素。a、b、c、
d、e、f、p分别表示影响保险需
求总量的各种因素变化对保险经 济需求总量的影响参数，即各种
０
因素每增加1%对保险需求总量的
影响值。
保险需求曲线图 D
D 需求量
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P
D
P2
P
P1
D
０
D2
D1
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D D
（2）保险需求的收入弹性
➢ 定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化引起 对保险需求的变动率，或指收入每变动1%所引起的需求量变化的 百分率。一般说来 ，收入弹性都是正值，也就是说随着收入的增 长，保险需求也会增长，呈正相关关系（如下图）。
1997年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-9%之间。 如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险 保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以 后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的 价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高 利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。 1996年寿险保费收入324.64亿元，占总保费收入的 38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53％。1997年 寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为 保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。
程度
受到管制
有一些
完全无差 别
没有
进出保险行业 很困难，几乎不可 比较困难 的难易程度 能
比较容易 很容易
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2．按照保险标的划分
寿险保险 市场
火灾保险市场
财产保险市场 国内货物运输保险市场
海上货物运输
非寿险保
船舶保险市场等
险市场
责任保险市场
信用保证保险市场
国内 业务市场
国际 业务市场
全区 国域 性性 保保 险险 市市 场场
全区 球域 性性 国国 际际 保保 险险 市市 场场
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第二节 保险市场要素
保险市场的构成要素：
1、保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包 括保险商品的供求双方以及保险中介方。
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二、保险市场的类型
1．按保险市场的竞争程度划分
完全垄断
寡头垄断
垄断竞争 完全竞争
保险公司数量 唯一
几个
很多
很多
保险产品差别 唯一的产品，且无 有差别或无差 有差别
程度
相近的替代品
别
对价格控制的 很大程度，但经常 相当程度
2、保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的 无形性，即看不见、摸不着。
3、保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费。
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一、保险市场需求
➢ 保险需求与保险需要 ➢ 保险需要是指人们愿意通过保险这一有效的财
务安排满足其转嫁风险的需要。 ➢ 保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购
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（三）保险需求函数和保险需求弹性
1、保险需求函数
➢ 保险需求函数表明了保险需求量
与影响保险需求量诸因素间的关
系。用公式表示为
价
Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP,其 格
中：Q代表一定时间内保险经济
需求总量；A代表风险因素；B代Biblioteka 表经济增长因素；C代表经济制度
第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
➢传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、 具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场 所。 ➢现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义， 是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需 求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从 这个意义上讲，保险市场就是保险商品买卖行为的总 和。