对消费信用的认识

对消费信用的认识

消费信用又称“消费融资”，是指工商企业或银行等金融机构，对消费者提供的直接用于生活消费的信用。消费信用主要形式有：赊销、分期付款、消费贷款、信用卡。消费信用的作用：（1）提高消费水平，缓解消费者有限的购买力与不断提高的生活需求的矛盾。（2）开拓销售市场，促进商品的生产和流通。（3）调节市场供求关系。消费信用的制约因素有以下几方面：（1）总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大；（2）居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大；（3）资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大；（4）消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。

在现实生活中，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。

通过信用消费，消费者可以以分期付款或者赊账的方式购买消费品，从而刺激生产，创造更多的财富。但是，在没有建立完善的征信体系之前，盲目开展信用消费，很可能会增加整个市场的经营风险。首先，信用消费必须以公共产品供给相对充足为前提。假如整个国家公共产品供给严重不足，居民的主要收入用于支付基础性开支，譬如用于医疗、教育，那么，鼓励信用消费就成为无源之水，无本之木。从理论上来说，公共产品应当由政府提供。如果政府不能有效地提供公共产品，那么，居民的主要收入将不得不用于购买这些产品。在这种情况下，当居民在公共产品方面的支出越来越多，基本生活难以为继时，信用消费实则可望而不可及。所以，没有完善的基础设施和公共产品供给体系，不要奢谈什么信用消费。