投资理财入门知识

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单元三 投资理财的内容
• 一、投资理财规划的具体内容
• （一）现金规划 • 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的对日常的现金、现金
等价物及短期融资活动进行管理和安排的过程。现金规划既能够使所 拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常生活费用的 需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。 • （二）消费支出规划 • 消费支出规划是基于一定的财务资源，对家庭消费水平和消费结构进 行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。
单元四 货币的时间价值
• ２.年金现值公式 • 当一个ｎ次等额支付（或收入）的年金Ａ，欲将其等额换算成现值Ｐ
时，采用这一公式，可用于检查保险公司提供的年金的正确性。
• 一般记为（Ｐ／Ａ，ｉ，ｎ）。
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表１－１ 家庭生命周期各阶段特征及 财务状况
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单元三 投资理财的内容
• 人生理财的过程要经历以下六个时期： • １.单身期：参加工作到结婚前（２～５年） • 理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未
来家庭积累资金，所以理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好 基础；也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经 验。 • 理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
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单元一 理财先理人
• 二、投资理财的好处
• 理财给我们带来的好处体现在以下几个方面： • （一）财富目标的实现 • （二）过更好的生活，提高生活品质 • （三）追求收入的增加和资产的增值 • （四）抵御不测风险和灾害 • （五）平衡收支 • （六）造福社会
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单元二 投资理财的概念
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单元三 投资理财的内容
• （六）退休规划 • 退休规划是指如何筹措和管理退休以后的生活资金，以及如何安排退
休后收支的一系列财务活动。 • （七）财产分配与传承规划 • 财产分配与传承规划是人生需要妥善安排的一个重要事项。从形式上
看，制定财产分配和传承规划能够对个人及家庭财产进行合理合法的 配置；从更深的层次看，财产分配与传承规划为个人和家庭提供了一 种规避风险的保障机制，当个人及家庭在遭遇现实中存在的风险时， 这种规划能够帮助个人及家庭隔离风险或降低风险带来的损失。
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单元四 货币的时间价值
• 三、年金
• １.年金终值公式（等额序列终值系数） • 年金又称等年值，指分期等额支付（或收入）的现金，因其时间间隔
一般为１年而得名，年金用Ａ来表示。
• 一般记为（Ｆ／Ａ，ｉ，ｎ）。年金Ａ一般发生在年末，则第ｎ年年 末的终值总和和年金Ａ同时发生。
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单元三 投资理财的内容
• （三）投资规划 • 投资规划是指根据个人理财目标和可投资资源，以及个人风险承受能
力的实际情况，为个人制定合理的资产配置方案，构建投资组合，帮 助个人实现资产增值的过程。 • （四）教育规划 • 教育规划即教育投资规划，是指为实现预期教育目标所需要的费用而 进行的一系列资金管理活动。 • （五）保险规划 • 保险规划是指通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与 优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所 致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的 行为。
• （一）生命周期概念 • 生命周期理论是Ｆ·莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的Ｒ·布伦博格、
Ａ·安多共同创立的。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新 的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄 行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
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单元三 投资理财的内容
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单元三 投资理财的内容
• ５.家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约１５年） • 理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已
达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最 适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期， 万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工 具时，不宜过多选择风险投资的方式。 • 理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
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单元三 投资理财的内容
• 二、投资理财规划的步骤
• （一）分析目前的财务状况 • （二）确定财务目标和期望 • （三）整合策略并制定综合的个人财务规划 • （四）执行综合个人财务规划 • （五）监控综合个人财务规划的实施
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单元三 投资理财的内容
• 三、生命周期与个人理财规划
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单元一 理财先理人
• “你不理财，财不理你”早就成为人们耳熟能详的口头语，不论财经媒 体、理财专家还是广告宣传，都使我们感到身处无时无刻不被提醒理 财重要性的社会，但是由于过去经验的局限，相信许多人仍然懵懵懂 懂，不清楚怎样开始理财的第一步，甚至陷在方向错误的泥淖中无法 自拔。安稳守财的时代已经过去了。
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单元二 投资理财的概念
• 二、投资理财的目标
• （一）财务安全 • 所谓财务安全就是指个人或家庭对自己的财务状况有充分信心，认为
现有的财富足以应对未来的财务收支和其他生活目标的实现，不会出 现大的财务危机。财务安全是个人理财所追求的第一层次目标；只有 实现财务安全，才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。 • （二）财务自由 • 所谓财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务 资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实 际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。
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单元三 投资理财的内容
• ３.家庭成长期：孩子出生到上大学（９～１２年） • 理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着
子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业， 如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 • 理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标 规划
利息，每次计算的利息并不转入下一次本金中。 • 单利计息公式： • Ｉ＝Ｐ×ｎ×ｉ（１－１）
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单元四 货币的时间价值
• （二）复利 • 复利是指每一次计算出利息后，即将利息加入本金，从而使下一次的
利息计算在上一次的本利和的基础上进行，即通常所说的利滚利。 • １.复利终值计算公式 • Ｆ＝Ｐ（１＋ｉ）ｎ（１－２） • ２.复利现值公式 • 已知终值Ｆ，求现值Ｐ的等值。一般记为（Ｐ／Ｆ，ｉ，ｎ）。
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单元三 投资理财的内容
• ２.家庭形成期：结婚到孩子出生前（１～５年） • 理财重点：此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，
稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股 票等，以期获得更高的回报。 • 理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
项目一 投资理财入门知识
• 单元一 理财先理人 • 单元二 投资理财的概念 • 单元三 投资理财的内容 • 单元四 货币的时间价值
单元一 理财先理人
• 一、学习投资理财的紧迫性
• 脑袋空空怎能让钱袋不空？一个人口袋里的钱有多少是由这个人的脑 袋决定的，只有让自己的脑袋充实起来，有了理财的观念，钱袋才能 鼓起来。如果“穷人”不改变理财思路，不更新理财观念，不转变理财 心理，只会变得更穷。学习理财智慧，把握投资心理，有了正确的理 财观，才能更好地享受美好生活。
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单元三 投资理财的内容
• ４.子女大学教育期：孩子上大学以后（４～７年） • 理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，对于理财已经
取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到 困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。 而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较重，应把子 女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般 情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致 富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投 资。 • 理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
• 在理财领域，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连。任何个人 及家庭都有其诞生、成长、发展、成熟、衰退直至消亡的过程，在生 命周期的不同阶段，个人与家庭的发展都有其不同的特征、任务、需 求与目标。家庭的生命周期是指家庭形成期（建立家庭生养子女）、 家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到 巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。这四 个阶段的特征和财务状况如表１－１所示。
• 货币时间价值是指在不考虑通货膨胀和风险性因素的情况下，资金在 其周转使用过程中随着时间因素的变化而变化的价值，其实质是资金 周转使用后带来的利润或实现的增值。简单理解的含义就是指货币经 过一定时间的投资和再投资所产生的增值。
• 二、单利和复利
• （一）单利 • 单利是指在计算利息时，每一次都按照原先融资双方确认的本金计算
• 一、投资理财的概念
• 投资理财又称个人财务规划（ＦｉｎａｎｃｉａｌＰｌａｎｎｉｎ ｇ），是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一 个各方面总体协调的财务计划的过程。更详细的投资理财定义，是指 在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人 对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、证券、外汇、 保险、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金， 从而在风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化过程。简单而言， 投资理财就是处理好自己的钱财。
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单元三 投资理财的内容
• ６.退休以后 • 理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体
和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进 行风险投资。 • 理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
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单元四 货币的时间价值
• 一、货币时间价值的概念