信贷风险管理(doc71页).doc
商业银行信贷风险监督管理(全文)
一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的突出问题近年来，随着 GJ 宏观调控政策、市场环境和企业经营状况的变化，我国商业银行面临的信贷资产风险浮现了新特点、新动向。
梳理概括起来主要存在以下方面：1、关联企业集团融资黑洞，有的明星企业存在泡沫破裂风险。
在商业银行的实际操作过程中，一方面由于商业银行对集团关联性企业授信风险认识不足，对集团客户多头授信和过度授信，造成银行授信超过集团客户的承债能力；另一方面，一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时，利用其股权结构的特殊性，通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务，形成巨额的资金黑洞。
这几年，如银广夏、达尔曼、德隆、周正毅等企业集团或者家族关联企业贷款问题相继浮现，银行信贷资产损失惨重，充分暴露了商业银行对这些集团客户的授信存在较大的风险隐患。
在我国资本市场中存在一个怪圈，越是规模大的明星企业、越是资金宽裕的企业、越是众多的商业银行争抢的对象，即使这些企业不能提供财务报表，不少商业银行也会因为其他银行的抢“贷”行为而处于一种非理性的盲目跟进状态，如现在普遍存在的崇拜上市公司、明星企业现象，一些商业银行往往就是凭借有些企业上市和名牌的光环，不惜降低授信门坎，对这些企业存在的风险考虑较少，泡沫越吹越大，最终导致破裂。
如达尔曼等一批上市公司摘牌退市，明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给众多商业银行带来了巨大的损失。
2、企业资金链轰然断裂，产能过剩突发行业信用风险。
不少企业在追求规模的持续扩张和利润快速增长的同时，忽视了不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依旧有竞争力，但由于超负债经营，财务基础脆弱问题突出，一旦遇到资金链断裂，就会像“达尔曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企业相继陷入到正常经营难以维继的困境，并突发债务危机，商业银行资产为此遭到严峻损失的实例不少。
特别是低水平重复建设和盲目投资的暗地里，是大量的银行信贷。
银行信贷风险管理
银行信贷风险的管理关键在于对借款企业的违约风险的控制，这在一定程度上是国际金融环境影响而带来的外部因素，也有银行内部管理的内在因素。
在目前银行信贷风险管理中还存在着很多问题，这些问题如果不能及时得到解决，就会影响到整个银行信贷风险业务管理质量。
本文针对我国银行信贷风险管理中信贷业务的发展现状，明确指出风险管理中存在的问题，并针对这些问题从银行信贷风险管理方法和手段以及强化风险意识等方面找到了有效应对方法，从而有利于提升信贷风险业务管理效率和质量。
随着经济市场不断发展，风险是一种客观存在的经济现象，市场上经济活动实际上是一种不确定型的经济，而如今的银行都是只注重与自身的信贷业务，银行中的产权流动的不合理性就是资源配置的低下而导致经济风险的产生。
现代的经济市场作为一种高度发达的商品经济，体现在一种价值经济的运行制度上，根据这种经济态势，市场经济已经成为高度信用化和金融化。
在银行信贷风险管理的过程中，一般都会按照贷前识别、评估风险、贷后检测以及对信贷风险的处理作出一套的流程，针对我国的银行重视信贷忽略管理的倾向，还有借鉴国外银行对企业违约风险的评估模型，利用分层次的分析法，要建立出我国银行信贷风险管理的预警模型，对银行信贷风险管理要有一定的方法。
所以，我们要做好银行的信贷风险管理工作，让信贷风险管理的业务风险在可控范围内，从而能够确保银行健康的可持续发展。
一、银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部控制机制不够完善目前，我国银行在不断进行内部控制管理，但还是没有达到国外银行内部控制体系的要求水平，而在银行内部健全制度与否，会直接影响到银行的信贷风险管理管理的水平。
一些银行的内部信贷风险管理结构设置还不够科学，各个部门对于自己的责任不明确，没有建立权利分离体系，这就很容易造成银行贷款不能及时收回的后果，不能满足银行内部的业务流程的发展需求。
（二）银行信贷风险管理缺乏风险意识银行贷款是整个环节内的主要一步，银行贷款的效果在一定程度上会影响到信贷人员素质的高低。
信贷风险控制管理办法
信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键.信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。
高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。
针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。
实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制,落实环节责任。
严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程.制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。
部门之间严格分工，岗位之间相互协作,实现业务流程的高效运转和相互制衡.二、把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估.①根据借款人的收入水平，个人负债额度,商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。
②不发放未指明用途的贷款。
贷款用途必须符合国家规定。
③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。
④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。
⑤法律审查.对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一,也称信用转换系数1。
贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保;④等额保证金担保。
2。
贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券.3.贷款系数为20％的资产:债权.四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险.贷后检查项目及内容对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险.措施：①预警通告提醒纠正。
信贷风险管理
信贷风险管理信贷风险管理是指银行、金融机构或其他信贷机构在发放贷款过程中，通过一系列风险管理措施来评估、控制和监测贷款风险的过程。
信贷风险是指贷款资金无法按时偿还或无法全额偿还的风险，可能导致金融机构遭受损失。
为了有效管理信贷风险，银行和金融机构需要建立一套完善的信贷风险管理体系，包括以下几个方面的内容：1. 信贷风险评估：银行和金融机构需要评估借款人的信用状况、偿债能力和抵押品价值等，以确定贷款的风险水平。
评估方法可以包括信用报告分析、财务分析和抵押品评估等。
2. 信贷审批流程：银行和金融机构需要建立一套严格的信贷审批流程，确保贷款申请经过充分的审查和审核。
审批流程应包括申请资料的收集、初步评估、信用委员会审议和最终批准等环节。
3. 风险控制措施：为了降低信贷风险，银行和金融机构需要采取一系列风险控制措施。
例如，设定贷款额度上限、要求借款人提供抵押品、要求借款人提供担保人等。
此外，银行还可以通过分散风险的方式，将贷款资金分配到不同的行业、地区和客户群体中。
4. 风险监测和管理：银行和金融机构需要建立一套有效的风险监测和管理机制，及时发现和应对潜在的信贷风险。
监测手段可以包括定期审查贷款资产质量、建立预警指标和风险评级系统等。
5. 不良资产处置：当贷款无法按时偿还或无法全额偿还时，银行和金融机构需要采取相应的处置措施，以减少损失。
处置方式可以包括追讨债务、处置抵押品、转让不良资产等。
信贷风险管理对于银行和金融机构来说至关重要。
有效的信贷风险管理可以帮助机构降低不良贷款风险，保护资金安全，提高盈利能力。
同时，也有助于维护金融体系的稳定和可持续发展。
因此，银行和金融机构应高度重视信贷风险管理工作，不断完善风险管理体系，提高风险管理水平。
招行银行的个人信贷风险管理
招行银行的个人信贷风险管理个人信贷风险是指在个人贷款业务中，借款人无法按时偿还贷款本息或者信用评级下降导致的违约风险。
对于招商银行来说，个人信贷风险管理是非常重要的，因为它直接关系到银行的资产质量和盈利能力。
本文将从招商银行的个人信贷风险管理体系、风险评估、监控措施以及优化措施等方面进行讨论。
一、个人信贷风险管理体系招商银行建立了完善的个人信贷风险管理体系，以确保个人信贷业务的可持续发展。
该体系包括风险管理组织架构、内部控制体系、风险管理政策和流程等。
在风险管理组织架构方面，招商银行设立了专门的风险管理部门，负责制定和实施个人信贷风险管理的相关政策和措施。
同时，在各个业务部门也设立了风险管理团队，负责具体的风险管理工作。
招商银行的内部控制体系是个人信贷风险管理的重要组成部分。
通过建立有效的内部控制机制，可以降低个人信贷业务的风险。
招商银行采取了多种措施来加强内部控制，例如建立审批流程、风险交换和审查等。
此外，招商银行还制定了一系列的风险管理政策和流程，以确保个人信贷业务的风险得到有效的控制。
这些政策和流程包括合规风险管理、信用风险管理、市场风险管理等。
二、风险评估招商银行通过风险评估来评估个人信贷业务的风险水平。
风险评估是个人信贷风险管理的基础，它可以帮助银行科学地确定贷款利率、放款额度以及还款期限等。
招商银行采用了多种评估方法来评估个人信贷风险，例如信用评分模型、贝叶斯网络模型等。
这些模型可以根据借款人的信用历史、收入状况、负债情况等因素，给出一个客观的风险评估结果。
在风险评估的过程中，招商银行还会对借款人的还款能力进行评估。
通过分析借款人的收入来源、负债情况等因素，可以评估出借款人承担贷款风险的能力。
三、风险监控招商银行通过风险监控措施来实时监测个人信贷业务的风险情况。
风险监控是个人信贷风险管理的重要手段，它可以及时发现并控制潜在的风险。
招商银行采用了多种风险监控措施，例如风险预警模型、风险监测系统等。
写商业银行信贷风险管理的主要内容
商业银行信贷风险管理是银行业务中至关重要的一环，它涉及到银行在向客户提供信贷产品时所面对的各种潜在风险，并通过一系列的管理措施来有效管理和控制这些风险。
在本文中，我将从深度和广度两方面对商业银行信贷风险管理的主要内容进行全面评估，并撰写一篇高质量、深度和广度兼具的文章。
1. 信贷风险管理的定义商业银行信贷风险管理是指商业银行在开展信贷业务过程中，通过明确的风险管理流程和有效的内部控制措施，对信贷业务中的各种风险进行全面的识别、评估、控制和监测，从而保障银行资产的安全性和偿付能力。
2. 信贷风险管理的主要内容2.1 信贷风险的识别和评估商业银行需要通过对客户的信用记录、财务状况、行业背景等方面进行全面的调查和分析，以识别客户可能存在的违约风险、市场风险和操作风险。
需要通过风险评估模型和工具对客户的信用风险进行量化评估，确定客户的信用等级和授信额度。
2.2 信贷风险的控制和监测在确定客户的信用等级和授信额度之后，商业银行需要建立有效的信贷监管制度和内部控制措施，通过对贷款的批准、发放、账户管理、追偿等环节进行全面监控，及时发现和应对潜在的信贷风险。
2.3 风险定价和定价策略商业银行通过信贷风险管理，需要合理确定贷款利率和费用，根据客户的信用等级和风险水平进行差异化定价，从而保障信贷业务的盈利水平同时又能有效控制信贷风险。
2.4 合规和法律风险管理商业银行在进行信贷业务时，需要遵循相关的法律法规和内部合规政策，规避或控制可能存在的法律风险，避免因法律问题导致的信贷损失。
3. 个人观点和理解对于商业银行信贷风险管理，我认为其核心在于风险的识别、评估和控制，以及合规和法律风险的管理。
信贷风险管理也需要与其他风险管理领域相结合，形成完整的风险管理体系，在业务发展的同时保障银行的稳健经营。
总结回顾商业银行信贷风险管理是银行业务中不可或缺的一部分，其主要内容包括风险的识别和评估、控制和监测、风险定价和定价策略、合规和法律风险管理等方面。
商业银行信贷风险管理规定
商业银行信贷风险管理规定信贷是商业银行的核心业务之一，管理好信贷风险对于银行的发展和稳定具有重要意义。
为了确保商业银行信贷业务的安全和可持续发展，相关监管机构和国际组织制定了一系列信贷风险管理规定。
本文将对商业银行信贷风险管理规定进行详细探讨。
1. 信贷风险管理的基本原则在商业银行开展信贷业务过程中，信贷风险管理需要遵循一些基本原则。
首先，风险管理应该以客户为中心，注重识别和评估客户的信用风险；其次，风险管理要建立科学、规范的信贷评估流程，确保审批过程准确、有效；再次，风险管理需要建立完善的内部控制制度，包括制定风险管理政策、规程和内部控制流程等；最后，风险管理还需要注重风险监测和预警机制的建立，及时应对风险事件的发生。
2. 风险识别和评估商业银行应该建立完善的客户信息管理系统，通过收集、整理和分析客户信息来识别和评估客户的信用风险。
在信贷评估过程中，银行可以综合利用客户基本信息、财务报表、信用报告等多种信息来源，通过定量和定性的分析手段来评估客户的信用状况和还款能力。
此外，商业银行还应建立不同类型客户的信用评级模型，通过评级结果对不同客户进行分类和管理，以便更好地控制信贷风险。
3. 内部控制制度的建立商业银行需要建立一套完善的内部控制制度，以规范和引导信贷风险管理工作。
内部控制制度应包括以下几个方面：首先，商业银行需要制定风险管理政策和规程，明确信贷业务的管理原则和操作规范；其次，银行应建立内部审查和监测机制，确保信贷审批流程的透明性和有效性；再次，商业银行还应建立风险管理岗位，负责监测和控制信贷风险的发生；最后，银行需要建立完善的风险报告和信息披露制度，向内外部相关方及时披露信贷风险和应对措施。
4. 风险监测和预警机制商业银行应建立有效的风险监测和预警机制，及时掌握信贷风险的变化和趋势。
在风险监测方面，银行可以利用风险指标、财务报表分析、预测模型等手段来全面、系统地监测信贷风险的动态变化；而在风险预警方面，商业银行可以通过建立预警指标体系、制定风险事件触发条件、设立预警机制等方式，对即将发生或已经发生的风险事件进行及时识别和预警。
商业银行信贷风险管理(全文)
商业银行信贷风险治理一、引言经济全球化的迅速进展和以及ZG加入WTO促使ZG金融业的逐步放开，使得商业银行要同时面临来自国内银行业之间和来自国际金融巨头的激烈竞争。
针对这种形势，商业银行应把防范和操纵信贷风险作为一项长期而艰巨的任务来抓，严把信贷质量关，加强对信贷风险的治理，保证信贷资产业务的健康进展。
高莉（20XX）指出，我国商业银行信贷风险治理水平不高，信贷资产存在比较大的风险隐患，其直接表现就是银行体系中（特别是四大国有银行）积存了大量的不良资产。
积压下来的大量不良信贷资产给商业银行盈利带来了压力，甚至已经成为影响我国金融体制正常运转的主要障碍。
本文着重关注在信息不对称条件下的商业银行信贷风险分析与操纵问题。
通过分析商业银行信贷在信息不对称条件下存在的逆向选择和道德风险，提出了加强商业银行信贷风险治理，减少信息不对称的建议。
二、信息不对称在信贷市场中的体现传统经济学认为，市场是万能的，通过自由竞争可以实现市场资源的自由配置。
但是信息经济学的出现打破了这一观点。
信息经济学认为，现实世界中信息是不完全的，或者是不对称的。
信息的不对称使得市场价格机制不再是使市场均衡的最有效的制度安排。
这种信息分布的不对称性，必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，这种行为在理论上就称作“逆向选择”和“道德风险”。
由于信息不对称现象的存在，自由竞争的市场未必能带来最高的效率，也即“不仅要有产品的市场方式，信息本身也要有市场”。
其特征如在旧货市场上，由于买者出价过低，卖者又不愿提供好的产品，从而导致次货的泛滥，其最终的结果是旧货市场的萎缩。
而因为这种信息不对称，买旧货的人难以完全信任卖旧货的人提供的信息的情况，就是典型的“信息不对称”（刘芳，20XX）。
这种“信息不对称”的情况在银行信贷市场也同样存在。
在高莉（20XX）的研究中，其指出金融系统在经济中扮演关键的角色，是因为当它正常运行时，可以将拥有富余储蓄人的资本导向需要资金进行生产性投资的人，从而对经济增长起到重要的基础作用。
公司小额消费信贷风险控制分析.docx
公司小额消费信贷风险控制分析互联网时代的到来造就了全新的发展模式，互联网金融的出现则改变了整个金融业的发展方向与发展速度。
互联网分期消费吸引了各类消费金融公司、分期平台、电商等在此攻城掠地，施展拳脚。
传统的实体店线下消费模式因难以满足消费者的需求而受到巨大冲击，越来越多的线上客户开始青睐线上的消费信贷。
小额消费信贷发展迅速的同时也带来了隐患。
我国知名学者如施影金（20XX年8月，总部设在XXX，旗下网站于同年12月8日上线，其主营业务为互联网在线销售品牌折扣商品，在中国开创了“名牌折扣+限时抢购+正品保障”的创新电商模式。
在美国权威财经杂志《财富》发布的20XX年中国500强榜单中，唯品会位列第115名，并位列B2C电商第三，截至20XX 年9月30日，唯品会已连续二十个季度实现盈利。
（二）唯品花。
唯品花是唯品会公司于20XX年8月推出的消费贷款产品，是一种“先消费、后还款”的支付方式。
客户可通过唯品金融页面申请唯品花额度，申请开通时用户需要填写姓名、身份证号码、银行卡及对应的手机号码等个人验证信息，额度用于唯品会商城中除金条、唯品卡、收藏品、虚拟商品之外的全部商品，可享3、6、9、12期随心分期，最高可享56天免息优惠。
二、唯品会公司小额消费信贷产品风险管理制度风险控制是互联网金融业务的核心之一，技术带来的首要支持便是对风险控制的完善。
唯品会公司选择的是内部修炼加借助外力的方式构建风控生态。
在内部，唯品花借鉴传统的银行信贷管理模式，采用贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈管理的全生命周期风险管理制度，并对线上客户根据交易数据分为活跃、一般、恶意客户，对不同的客户群采取不同的管理方式。
在申请的要求方面，唯品花已经实现了实名制申请，唯品花授信额度有相应的审核标准，这意味着会有部分客户不能通过审核享受授信额度，利用积累的电商大数据与用户习惯进行管理，贷后如有恶意不还款行为则收取一定的逾期利息，并将90天以上的未收账款采取外包的形式予以催收。
信贷风险管理
信贷风险管理(credit risk management)一、什么是信贷风险管理信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，提高贷款的经济效益。
信贷风险管理是一项综合性、系列化的工作，贯穿于整个信贷业务流程，自贷前信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理直至贷款安全收回。
二、信贷风险管理的目标信贷风险管理的目标是促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变；从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变；在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理。
通过信贷风险管理，商业银行可以准确识别和计量信贷业务的风险成本和风险水平，从而实现风险与收益的匹配，提高银行的竞争能力和盈利能力。
三、信贷风险管理的实施进程商业银行的信贷风险管理是一个完整的系统工程，一方面需要能够及时采集、监测、度量和调制各种风险；另一方面这个系统要能够对银行的各种行为提供完善和全面的决策依据，为未来的风险控制和失误改正提供准则，也为各种监控提供手段和工具。
(1)风险管理的实施程序构建风险管理体系，首先要保证这个机制的适用和实用，同时还要保证这个机制的有效和及时，因此，这个系统应该遵从风险的本质规律来制定程序。
1．对风险体系进行系统研究和分析，保证银行确立风险管理目标，并为如何选定管理模式打下适用的基础。
2．确定银行所应对的风险分类和结构，以便所建立的风险管理机制有明确的控制和管理对象。
3．选择准确的风险信号，确定对风险信号的采集标准和时间间隔，保证对风险状态了解及时和准确。
4．根据银行自身实际选择适用的风险度量方法。
5．根据以往风险失败案例和风险事件的分析，确定风险临近或发生作用的银行安全阈值，以便作为风险评估的基本标准。
6．确立风险预警系统和中间控制过程，不仅通过人力和组织结构上予以保证，而且应尽可能通过电子信息系统等技术手段实现上述目的。
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。
信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。
自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。
经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。
但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。
笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。
6 2 % 。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。
我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。
由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。
银行信贷风险管理
银行信贷风险管理作为金融机构的主要业务，银行信贷业务具有风险性。
银行信贷风险管理是银行管理工作的重要方面，也是银行策略的核心。
信贷风险管理需要银行采取一系列措施来管理和控制风险，并确保银行信贷业务的健康发展。
一、信贷风险的种类（一）违约风险。
指贷款人无法按时偿还贷款本金和利息的风险。
（二）市场风险。
指贷款人的资产价值下降导致其无法偿还债务的风险。
（三）操作风险。
指银行因操作所引起损失的风险，如人为疏忽、错误操作等。
（四）法律风险。
指因贷款合同中的合法性或者执行合同时遇到的法律问题而产生的风险。
二、风险管理的手段（一）风险评估。
风险评估是指通过对贷款人的资信状况、经济状况、市场情况等进行评估，以确定其偿还能力及贷款风险的大小。
（二）规避风险。
规避风险是指银行通过拒绝或限制某些贷款和贷款人，从根本上降低风险。
（三）传递风险。
传递风险是指银行通过转移或分散风险，从而减少风险的损失。
（四）控制风险。
控制风险是指通过制定风险管理政策、风险管理制度、风险管理工具和方法，从而降低银行信贷业务的风险。
三、银行信贷风险管理的优势（一）优化资产配置。
通过管理和控制风险，银行可以更好地优化资产配置，使得资产配置更加安全和稳健。
（二）提高风险管理的效率。
银行通过风险管理的手段，可以更加有效地管理和控制风险，从而提高风险管理的效率。
（三）提高业务水平。
银行通过不断完善风险管理的制度和工具，可以提高业务水平，进一步提升银行在市场中的竞争力。
四、总结银行信贷风险管理是银行管理工作的重要方面，也是银行策略的核心。
对于银行而言，需要通过一系列手段来管理和控制风险，从而确保银行信贷业务的健康发展。
银行信贷风险管理的优势在于优化资产配置、提高风险管理的效率和提高业务水平。
在未来的发展中，银行信贷风险管理将不断提高其管理和减少损失的能力，成为银行业务更为重要的组成部分。
信贷风险管理
信贷风险管理信贷风险管理是指银行、金融机构或其他贷款提供者在向借款人提供贷款时，通过采取一系列风险管理措施，以降低贷款违约风险并保护自身利益的过程。
信贷风险管理的目标是确保贷款组合的质量和稳定性，以最大程度地减少不良贷款的风险。
本文将详细介绍信贷风险管理的基本原则、流程和工具。
一、信贷风险管理的基本原则1. 适度的风险承担：信贷机构应根据自身的风险承受能力，合理确定贷款的规模和风险水平，避免过度风险集中。
2. 全面的风险评估：在进行贷款决策前，信贷机构应对借款人的信用状况、还款能力、担保品价值等进行全面评估，以确定贷款的风险水平。
3. 有效的担保措施：信贷机构应要求借款人提供足够的担保品，并对担保品进行评估和监督，以确保在贷款违约时能够获得合理的补偿。
4. 健全的内部控制：信贷机构应建立健全的内部控制体系，包括风险管理制度、内部审计和风险监测机制，以及合理的分工和职责划分，确保贷款业务的合规性和风险控制。
5. 及时的风险监测和应对：信贷机构应建立风险监测和应对机制，及时识别和评估潜在的风险，采取相应的措施进行风险管理和控制。
二、信贷风险管理的流程1. 申请阶段：（1）收集借款人的基本信息，包括个人或企业的身份证明、经营状况、财务状况等。
（2）对借款人进行信用评估，包括评估其还款能力、信用记录等。
（3）评估担保品的价值和可变现能力。
（4）根据评估结果，确定贷款的额度、期限和利率等条件。
2. 审批阶段：（1）根据借款人的信用评估结果和担保品的评估结果，决定是否批准贷款申请。
（2）如果批准贷款申请，制定贷款合同和还款计划，并告知借款人相关的还款责任和义务。
3. 监督阶段：（1）定期对借款人的还款情况进行监督和跟踪，确保按时还款。
（2）对担保品进行定期评估和监督，确保其价值和可变现能力不受损害。
（3）及时发现和应对潜在的风险，如借款人的经营状况恶化或担保品价值下降等。
4. 处置阶段：（1）如果借款人出现违约情况，及时采取相应的处置措施，如催收、诉讼等。
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施风险，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。
一、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。
（一）信贷道德风险。
道德风险是指由于个人道德而产生的风险。
农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。
信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。
决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。
二是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款人方面。
主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。
我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。
信贷风险管理
信贷风险管理一、引言信贷风险管理是银行和其他金融机构的核心业务之一，其目的是评估和管理贷款和债务投资的潜在风险。
有效的信贷风险管理可以匡助金融机构减少不良贷款的风险，提高贷款组合的质量，确保金融机构的稳健经营。
本文将详细介绍信贷风险管理的概念、流程和常用的方法。
二、信贷风险管理的概念信贷风险是指在贷款过程中，由于借款人违约、经济环境不稳定或者其他因素导致的潜在损失。
信贷风险管理是指金融机构通过制定合理的策略和措施，对贷款申请人进行全面评估和监控，以降低信贷风险并保护自身利益的过程。
三、信贷风险管理的流程1. 申请阶段在贷款申请阶段，金融机构需要对借款人进行详细的调查和评估。
这包括核实借款人的身份、收入、财务状况和信用记录等信息。
同时，金融机构还需要评估借款人的还款能力和还款意愿，以确定是否批准贷款申请。
2. 审批阶段在贷款申请通过初步筛选后，金融机构将进行更加深入的审批。
这包括评估借款人的信用风险、市场风险和操作风险等。
金融机构还需要对贷款申请进行风险定价，确定贷款利率和还款期限等。
3. 监控阶段一旦贷款申请获得批准并发放贷款，金融机构需要定期监控借款人的还款情况。
这包括核实借款人的收入来源、还款记录和财务状况等。
金融机构还需要对贷款组合进行整体风险监控，及时发现和应对潜在的风险。
4. 风险控制阶段如果借款人浮现违约或者其他风险情况，金融机构需要采取相应的风险控制措施。
这包括追缴借款、提前收回贷款或者转让贷款等。
金融机构还需要制定合适的风险管理策略，以降低信贷风险并保护自身利益。
四、常用的信贷风险管理方法1. 信用评级模型信用评级模型是一种常用的信贷风险管理工具，用于评估借款人的信用风险。
通过分析借款人的个人信息、财务状况和信用记录等，信用评级模型可以将借款人划分为不同的风险等级，从而匡助金融机构做出更准确的信贷决策。
2. 贷款组合分散化贷款组合分散化是一种通过将贷款分散到不同的借款人和行业，以降低整体信贷风险的方法。
信贷风险管理
信贷风险管理信贷风险管理是银行和其他金融机构在贷款业务中所面临的重要问题之一。
有效的信贷风险管理能够匡助金融机构降低不良贷款风险，保护资金安全，维护金融市场的稳定。
本文将详细介绍信贷风险管理的定义、重要性、主要内容和实施方法。
一、定义信贷风险管理是指金融机构通过制定合理的风险管理策略和措施，识别、评估和监控贷款业务中的潜在风险，以及采取相应的控制和防范措施，以确保贷款业务的安全性和健康发展。
二、重要性1. 保护资金安全：信贷风险管理能够匡助金融机构降低不良贷款风险，减少资金损失，保护金融机构的资金安全。
2. 维护金融市场稳定：有效的信贷风险管理能够减少金融市场的波动性，维护金融市场的稳定和健康发展。
3. 提高金融机构的竞争力：良好的信贷风险管理能够提高金融机构的信誉和声誉，增强其市场竞争力。
三、主要内容1. 风险评估：对借款人进行全面的信用评估，包括财务状况、还款能力、还款意愿等方面的评估，以确定借款人的信用风险水平。
2. 风险定价：根据借款人的信用风险水平，确定贷款利率和贷款条件，以确保风险与回报的平衡。
3. 风险监控：建立有效的风险监控机制，及时发现和控制贷款业务中的潜在风险，包括逾期风险、违约风险等。
4. 风险控制：采取合适的控制措施，减少不良贷款发生的可能性，包括合理的贷款审批流程、严格的贷款审查标准等。
5. 风险分散：通过分散贷款投放地区、行业和借款人，降低集中风险，提高整体贷款组合的风险分散能力。
四、实施方法1. 建立完善的内部控制体系：包括设立专门的风险管理部门，制定风险管理政策和流程，建立风险管理的组织架构和职责分工。
2. 引入科技手段：利用先进的风险评估模型和数据挖掘技术，提高风险评估的准确性和效率。
3. 培训和教育：加强员工的风险意识和风险管理能力培养，提高员工对信贷风险管理的理解和应对能力。
4. 加强合作与信息共享：与其他金融机构、信用评级机构和监管机构加强合作，共享信息，共同应对信贷风险。
银行信贷风险管理的方法与措施
银行信贷风险管理的方法与措施随着经济不断发展，银行信贷不仅是大多数人获得财富的途径，更是经济增长的重要推动力。
但是，银行信贷也伴随着潜在的风险，如果银行没有有效的风险管理措施，就会面临巨大的潜在损失。
为了避免这种情况的发生，银行需要采取一系列措施和方法，有效地控制和管理信贷风险。
1.信贷风险类型在进行银行信贷风险管理之前，首先需要了解不同类型的信贷风险。
常见的信贷风险包括：（1）市场风险：由于市场环境的变化，资产质量下降或出现损失的风险。
（2）信用风险：由于客户违约或无法按时偿还借款而导致的风险。
（3）操作风险：由于员工疏忽或错误导致的风险，包括客户欺诈，资金洗钱等。
（4）利率风险：由于银行贷款利率变化而导致的风险。
（5）流动性风险：由于市场需求或资金流动性变化而导致的风险。
2.信贷风险管理的方法与措施了解不同类型的信贷风险之后，银行需要采取一些措施和方法来管理风险。
（1）风险评估风险评估是银行信贷风险管理中最重要的一环。
通过对客户信用评级和贷款开发前的审核，银行可以评估目前的风险水平，从而决定是否向某个客户或公司提供贷款。
一些银行也会将风险评估与监测系统相结合，监测金融市场的状况，及时进行调整。
（2）多样化风险投资组合为了降低信贷风险，银行需要多样化的风险投资组合。
将贷款分配给不同类型和规模的客户，分配给不同行业和地域的客户，从而分散风险。
（3）严格的贷款授信流程银行需要建立完善的贷款授信流程。
具体而言，银行对客户的需求，审核策略和贷款要求都应有相应的规定。
对于大规模贷款和高风险的业务，银行还应该进行内部审批并获得核准权。
（4）建立应急资金储备为避免因市场变化而导致流动性紧张的情况，银行需要在日常业务运营中建立足够的应急资金储备。
当资产短期流动性紧张时，银行可以借助应急资金来解决短期资金问题。
（5）贷后管理信贷合同签署后，银行需要进行贷后管理。
银行应根据贷款类别，贷款金额，资产盈利和贷款还款支付情况等指标进行监测和评估，及时发现信贷风险并采取措施。
信贷风险管理
《信贷风险管理》共100题一、单选题1.事前的信息不对称会引发（）。
A.道德风险B.逆向选择C.操作风险D.合规风险正确答案:B2.下列不属于信贷风险基本要素的是（）。
A.风险因素B.风险事件C.风险损失D.风险溢价正确答案:D3.巴林银行由于其新加坡分行高级职员里森的交易而损失巨大，最终被其他银行收购，是典型的（）的例子。
A.信用风险B.流动性风险二法律风险D.操作风险正确答案:D4.信贷风险管理策略包括（）。
A.回避、转嫁、分散、自留和补偿B.回避、转嫁、分散、保险C.回避、转嫁、对冲、自留和补偿D.对冲、转嫁、分散、保险正确答案:A5.下列不属于客户信用评级内容的是（）。
A.对客户的财务评价B.客户财务报告质量C.对保证人及抵（质）押品的评估D.客户的非财务因素正确答案:C6.授信业务分为表内与表外业务，下列属于表内业务的是（）。
A.票据承兑B.融资租赁C.保函D.信用证正确答案:B7.在计算融资加权风险值的公式中，不包括（）。
A.期限风险系数8.担保风险系数C.信用转换系数D.品种风险系数正确答案:C8.下列不属于风险缓释工具的是（）。
A.贷款担保9.风险转移C.风险分散D.风险对冲正确答案:C10用以衡量和防御商业银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失的资本是（）。
A.监管资本B.经济资本C.账面资本D.会计资本正确答案:B10.模拟多个风险因素（如股权价格、汇率和利率）同时发生变动对组合价值的影响的是（）。
A.敏感性分析B.情景分析C.历史模拟法D.主成分分析正确答案:B11.下列属于附属资本的是（）。
A.普通股B.永久非累积优先股C.公开储备D.次级长期债务正确答案:D12.在新资本协议（巴塞尔协议H）中，关于市场风险的可供选择的度量方法是（）。
A.标准法和内部模型法B.标准法和高级计量法C.标准法和基本指标法D.基本指标法和高级计量13.关于内部评级法，下列说法错误的是（）。
信贷风险管理
信贷风险管理一、引言信贷风险管理是金融机构为了降低信贷业务风险而采取的一系列管理措施。
本文将详细介绍信贷风险管理的定义、重要性以及主要的管理方法。
二、定义信贷风险管理是指金融机构通过识别、评估和控制信贷业务中可能出现的风险，以确保其信贷业务的稳健运营和风险可控。
三、重要性1. 保护金融机构的利益：信贷风险是金融机构面临的最主要风险之一，有效的风险管理可以减少不良贷款的发生，保护金融机构的利益。
2. 维护金融体系的稳定：信贷风险的爆发可能导致金融危机，对整个金融体系造成严重影响。
通过信贷风险管理，可以降低金融体系的系统性风险，维护金融体系的稳定。
3. 促进经济发展：信贷是经济活动的重要驱动力，有效的信贷风险管理可以提高金融机构的信贷能力，为实体经济提供充足的融资支持，促进经济的持续发展。
四、主要管理方法1. 信用评估：通过对借款人的信用状况进行评估，确定其还款能力和意愿，从而减少不良贷款的发生。
常用的信用评估工具包括征信报告、财务分析和现金流分析等。
2. 风险定价：根据借款人的信用风险水平，合理定价贷款利率和费用，以保证金融机构获得足够的收益来覆盖信贷风险。
3. 贷前审查：在批准贷款之前，进行全面的贷前审查，包括对借款人的背景调查、财务状况分析和项目可行性评估等，以确保贷款项目的可靠性和可持续性。
4. 监控和控制：建立有效的风险监控和控制机制，及时发现和处理风险信号，防止风险的进一步扩大。
监控手段包括风险指标监测、异常交易监测和风险报告等。
5. 不良资产处置：对于已经发生的不良贷款，采取及时、有效的处置措施，包括催收、追偿和转让等，以减少不良资产对金融机构的影响。
6. 建立风险管理文化：通过培训和教育，加强员工的风险意识和风险管理能力，建立风险管理文化，使每个员工都成为风险管理的参与者和推动者。
五、结论信贷风险管理是金融机构不可或缺的重要工作，通过有效的风险管理措施，可以降低信贷风险，保护金融机构的利益，维护金融体系的稳定，促进经济的发展。
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《信贷风险管理》共 100 题一、单选题1.事前的信息不对称会引发（）。
A.道德风险B.逆向选择C.操作风险D.合规风险正确答案:B2.下列不属于信贷风险基本要素的是（）。
A.风险因素B.风险事件C.风险损失D.风险溢价正确答案:D3.巴林银行由于其新加坡分行高级职员里森的交易而损失巨大，最终被其他银行收购，是典型的（）的例子。
A.信用风险B.流动性风险C.法律风险D.操作风险正确答案:D4.信贷风险管理策略包括（）。
A.回避、转嫁、分散、自留和补偿B.回避、转嫁、分散、保险C.回避、转嫁、对冲、自留和补偿D.对冲、转嫁、分散、保险正确答案:A5.下列不属于客户信用评级内容的是（）。
A.对客户的财务评价B.客户财务报告质量C.对保证人及抵（质）押品的评估D.客户的非财务因素正确答案:C6.授信业务分为表内与表外业务，下列属于表内业务的是（）。
A.票据承兑B.融资租赁C.保函D.信用证正确答案:B7.在计算融资加权风险值的公式中，不包括（）。
A.期限风险系数B.担保风险系数C.信用转换系数D.品种风险系数正确答案:C8.下列不属于风险缓释工具的是（）。
A.贷款担保B.风险转移C.风险分散D.风险对冲正确答案:C9.用以衡量和防御商业银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失的资本是（）。
A.监管资本B.经济资本C.账面资本D.会计资本正确答案:B10.模拟多个风险因素（如股权价格、汇率和利率）同时发生变动对组合价值的影响的是（）。
A.敏感性分析B.情景分析C.历史模拟法D.主成分分析正确答案:B11.下列属于附属资本的是（）。
A.普通股B.永久非累积优先股C.公开储备D.次级长期债务正确答案:D12.在新资本协议（巴塞尔协议Ⅱ）中，关于市场风险的可供选择的度量方法是（）。
A.标准法和内部模型法B.标准法和高级计量法C.标准法和基本指标法D.基本指标法和高级计量法正确答案:A13.关于内部评级法，下列说法错误的是（）。
A.有资格采用内部评级法的银行可根据自己对风险要素的估计值计算信用风险加权资产B.内部评级法包括初级法和高级法C.初级法中，银行自己估计两个风险要素D.高级法中，银行自己估计四个风险要素正确答案:C14.在考虑留存超额资本、不考虑逆周期超额资本的情形下，BaselIII 对总资本充足率的最低要求是（）。
A.0.085B.0.08C.0.105D.0.045正确答案:C15.在银监会的腕骨监管指标体系中，反映流动性的指标不包括（）。
A.流动性覆盖率B.净稳定资金比率C.杠杆率D.存贷比正确答案:C16.（）是指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。
A.商业信用B.银行信用C.国家信用D.消费信用正确答案:C17.某债券面值为 100 元，到期日为 10 年，票面利率为 8%，每半年付息一次。
某投资者在第一年末以 95 元市价买进该债券，则即期收益率为（）。
A.8%B.0.0842C.0.04D.0.0421正确答案:B18.下列行为中可能说明 A 公司与 B 公司不存在关联方关系的是（）。
董事长之子在 B 公司担任财务主管。
A.A 公司从 B 公司分期付款购进大型固定资产，该固定资产是 B 公司应 A 公司的要求而特别制造的，甲银行信贷人员发现，市场上无类似商品，也无类似商品的价格信息。
B.A 公司向B 公司出售存货，约定3 个月后重新以固定价格购回，甲银行信贷人员发现，A 公司目前账上流动资金充裕，不存在融资需求。
C.A 公司和 B 公司去年年末进行了两笔以货易货交易，甲银行信贷人员发现，B 公司在今年上半年顺利获得了乙银行的一笔中长期贷款。
D.A 公司董事长之子在 B 公司担任财务主管。
正确答案:A19.两笔贷款构成的贷款组合，相关系数取下列哪个数值时贷款组合的风险最小（）。
A.0.5B.0C.-0.5D.-0.3正确答案:C20.证券信用评级中不包括对（）的信用评级。
A.长期债券。
B.短期融资券。
C.普通股。
D.优先股。
正确答案:C21.按照标普的信用评级，那些被评为（）级或更低的债券，被称为垃圾债券。
A.BBBB.BBC.BC正确答案:B22.在对初始评级基数进行调整时，考虑到“财务报告的质量”这个评级指标，最合适的调整是（）。
A.不调整或向上调整B.不调整或向下调整C.不调整、向上或向下调整D.向上或向下调整正确答案:B23.（）是分析模型作出的事前预测。
A.违约频率B.违约率C.违约概率D.以上都不是正确答案:C24.Altman 的第二代 Z 计分模型——ZETA 信用风险分析模型包含（）个考察指标。
A.5B.6C.7D.8正确答案:C25.关于 CreditMonitor 模型，在其他因素不变时，若资产价值的波动性越大，则违约概率（）。
A.越高B.越低C.不变D.不确定正确答案:A26.影响违约损失率的因素不包括（）。
A.产品因素B.公司因素C.地区因素D.信用等级正确答案:D27.下列（）不具备风险缓释作用。
A.黄金充当质物B.银行存单充当质物C.保证D.质物和保证的担保期限短于被担保债权期限的正确答案:D28.置信度与有效性之间的关系是置信度越高，实际损失超过 VAR 的可能性（）。
A.越大B.越小C.不变D.不确定正确答案:B29.（）是建立在莫顿对信用风险的期权定价方法上。
A.Creditmetrics 模型B.KMV 模型C.CreditRisk+模型D.CreditPortfolioView 模型正确答案:B30.压力测试的方法分为敏感性分析与情景分析，关于两者，下列说法错误的是（）。
A.敏感性分析测试单个风险因素或一小组密切相关风险因素的影响B.情景分析模拟一组风险因素的多种情景的影响C.敏感性分析着重分析特定风险因素对组合或业务单元的影响D.敏感性分析更频繁地用于机构范围内的压力测试正确答案:D 31.（）是客户评级的审核部门。
A.风险管理部门B.信贷管理部门C.内控合规部D.审计部门正确答案:B32.某企业的β系数为 1.5，市场无风险利率为 6%，市场组合的的预期收益率为14%，则该股票的预期收益率为（）A.0.08B.0.09C.12%D.0.18正确答案:D33.不考虑风险分散效应时，银行操作风险所需资本为 20 亿，信用风险所需资本为75 亿，市场风险所需资本为 15 亿，考虑到相关性带来的效应，则需配置的实际资本不可能是（）。
A.100 亿B.108 亿C.105 亿D.112 亿正确答案:D34.关于 RAROC 和 SVA，下列哪个说法是正确的（）。
A.不是同一范畴概念B.RAROC 以比率形式表现C.SVA 以比率形式表现D.SVA 是财会概念上的价值正确答案:B35.关于 VAR 的说法中，错误的（）。
A.其前提是假设历史与未来存在惊人的相似性，对未来损失的估计基于历史数据，许多情况下，事实并非如此B.VAR 在特定的假设条件下进行，如服从正态分布，有时与实际不符C.VAR 的取值与时间段有关，与置信水平无关D.计算相当复杂正确答案:C36.（）是指以客户和市场需求为起点，以有利于提升对客户的服务效率、对市场的反应速度为目标来设置完整、顺畅的业务流程和管理架构的银行。
A.流程银行B.客户导向银行C.服务导向银行D.目标—业务流程银行正确答案:A37.（）是客户统一授信的管理、核准部门。
A.风险管理部门B.公司业务部门C.结算业务部门D.业务审查部门正确答案:A38.COSO 委员会提出的全面风险管理框架中的风险评估包括对风险的（）。
A.识别B.估计C.计量D.以上都包括正确答案:D39.商业银行信贷风险管理可分为事前控制、事中控制、事后控制三个环节。
以信贷监督管理为例，它属于商业银行信贷风险管理中的（）环节。
A.事前控制B.事中控制C.事后控制D.以上都不对正确答案:C40.固定正态分布的均值，若标准差越大，则曲线（）A.矮而胖B.矮而瘦C.瘦而高D.都不对正确答案:A41.法律风险是指交易合同不能得到法律保护的可能性。
其中，立法空白是指（）。
A.立法落后于经济发展，使债权人在寻求法律保护时，没有适用的法律B.地方司法当局对银行合法债权的保护远远落后于对本地企业的法律保护C.银行正当的债权诉讼不能得到公正和及时的受理D.银行办理信贷业务时，法律文件不完备正确答案:A42.国际活跃银行关于操作风险的管理办法仍处于探索阶段，集团操作风险的测评将从评分卡方式开始，并将根据巴塞尔新资本协议的要求逐步采用（）或标准法。
A.基本指标法B.敏感性分析法C.在险价值法D.RAROC 绩效考核法正确答案:A43.按照标准普尔公司（S&P）的信用评级标准，（）级标的资产可用“信用质量很强，但存在易受干扰性”来描述。
A.AAAB.AAC.AD.BBB正确答案:C44.下列穆迪的信用评级中信用质量最差的是（）。
A.AaaB.Aa1C.Aa2D.Aa3正确答案:D45.若某一国际大型会计师事务所为某公司 2011 年度的财务报表出具了保留意见，则可能说明该公司（）。
A.财务报告质量优秀，管理层提供的信息质量很高。
B.财务报告质量一般，可能存在影响财务报告质量的微小因素，但对整体质量影响不大。
C.财务报告质量一般，会计师无法获得足够证据确保财务报表整体的公允性，对财务信息影响较大。
D.财务报告质量较差，会计师可能认为公司财报存在较大漏洞或在可信度、适合性等方面令人怀疑。
正确答案:B46.（）是指国际企及附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。
A.商业信用B.银行信用C.国家信用D.消费信用正确答案:C47.（）是指债务人向债权人开出的，以发票人本人为付款人，承诺在一定期限内偿付欠款的支付保证书。
A.本票B.汇票C.支票D.信用证正确答案:A48.企业下列活动中属于企业投资活动现金流出的是（）。
A.购买原材料B.广告宣传C.支付增值税D.并购上游企业正确答案:D49.（）是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
A.抵押B.质押C.定金D.留置正确答案:D50.根据《巴塞尔新资本协议》，（）是循环的、无抵押的、未承诺的，贷款余额根据客户贷款和偿还情况上下浮动。
A.个人住宅抵押贷款B.个人零售贷款C.循环零售贷款D.个人批发贷款正确答案:C51.一般而言，专家系统在分析信用风险时主要考虑借款人、市场两方面因素。
其中，与借款人无关的因素是（）。
A.声誉B.杠杆C.收益波动性D.利率水平正确答案:D52.下列指标中属于动态指标的是（）。