浅析金融危机下我国个人理财风险防范
金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略
金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略自2007年下半年以来，受全球金融危机的影响，我国经济进入了本轮经济周期的下行区间。
肇始于2003年底的国内商业银行理财业务也伴随着本轮经济周期的调整进入了一个新的阶段。
在经济下行期，商业银行理财业务发生了哪些变化以及面临哪些新问题是当前商业银行和监管部门关注的重要课题，值得研究。
一、下行周期商业银行理财业务的新特点（一）理财产品收益率逐步走低从近几年银行理财产品收益率的走势来看，受本轮经济周期调整的影响，无论是本币产品还是外币产品，银行理财产品的收益率都呈现出一个快速上扬到大幅下挫的曲线（图1）。
比如说人民币理财产品，在本轮经济周期的上行期，一年期平均收益率从04年的3.0%左右上升到到07年的6.5%左右，经济处于下行时，一年期平均收益率转而又下降至08年的3.9%左右，显示经济周期对商业银行理财业务的强大影响力。
不过，虽然银行理财产品的收益率逐渐下滑，但其在市场上的强大吸引力并未减弱，发行数量逐年增加。
04年国内商业银行发行理财产品数量不到100支，08年则激增到6096支。
银行理财产品之所以受到市场的广泛青睐，其比同期限的储蓄产品收益率要高是主要原因之一。
从图2可以看到，从发行初至今，一年期人民币理财产品平均收益率远高于同期限银行储蓄存款的收益率，二者之间的剪刀差仍然很大。
另外，虽然在下行周期，人民币一年期产品的平均收益率大幅收窄，但仍然高于起初一年期产品的平均收益率，显示国内商业银行的理财产品设计能力正逐步提高。
（二）理财产品期限以短期为主理财产品的期限无论对于银行设计人员还是对于投资者来说，都是一个重要的考虑因素。
在经济下行期特别是伴随着全球性的金融危机，利率风险、汇率风险、股市风险、商品市场风险以及流动性风险等充斥市场，使暴露在这些风险之下的理财产品时刻面临市场波动的影响。
在这种背景下，投资于短期理财产品、“现金为王”成为市场的首选。
从国内银行发行的理财产品来看，2004年短期理财产品的比重为，2009年1季度则高达，显示在经济下行期，短期理财产品的占比越来越高。
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
金融危机的风险和防范措施分析
金融危机的风险和防范措施分析随着全球经济的不断发展，金融市场的重要性越来越引人注目，如同在过去的十年中，金融危机成为世界范围内热点话题。
虽然每个国家在金融体系方面都在不断地改进，但金融市场的复杂性和不确定性一直存在，并且会导致风险增加。
在这种情况下，理解金融危机的风险和防范措施变得尤为重要。
首先，从风险的角度来看，金融危机可能会导致以下三种风险，分别是市场风险、信用风险以及流动性风险。
市场风险指的是金融市场价格波动导致的损失，如股票和债券市场的下跌。
在金融危机期间，这种风险最为严重，因为整个市场都在承受重压。
如果投资者没有采取必要的预防措施，将面临巨大的损失。
信用风险是指金融中介机构不履行合约义务导致投资者损失的风险。
例如，在金融危机期间，银行可能会出现破产的情况，而投资者的存款可能因此丧失。
因此，了解银行的信用评级及其历史记录成为了预防措施的一部分。
流动性风险是指金融机构无法满足投资者需求而导致损失的风险。
如同在金融危机期间，许多投资者试图将资金提取出来，但是如果金融机构无法满足这些赎回请求，投资者将遭受巨大的损失。
因此，拥有流动性良好的投资组合成为了风险管理的一部分。
其次，从防范措施的角度来看，金融危机的防范措施主要可以包括以下四个方面。
第一个方面是加强监管。
在金融危机之后，全球监管机构一直在改进规章制度，以加强监管工作并提高金融机构的透明度。
严格的监管措施可以保护投资者免受金融机构的欺诈和虚假宣传。
第二个方面是扩大金融教育。
投资者缺乏金融知识是导致金融风险的一个因素。
因此，扩大金融教育和提高投资者的金融知识可以帮助他们更好地了解金融市场，并作出正确的决策。
第三个方面是规避过度负债。
金融市场的过度负债可能会导致金融危机，因此控制金融机构的杠杆水平是非常重要的。
许多政府和监管机构通过限制金融机构的杠杆比率来规避过度负债。
第四个方面是优化金融体系。
为了使金融市场更加稳定，需要优化金融体系。
这可能包括加强风险管理、提高金融市场的透明度，以及改进金融机构的运营和管理方式等。
新经济环境下我国金融风险管理存在的问题及防范对策
新经济环境下我国金融风险管理存在的问题及防范对策作者：许桂红丁雯来源：《现代商贸工业》2022年第17期摘要：近年来，随着经济全球化，我国及时制定出符合我国经济社会发展的有关政策，相关计划来应对全球金融市场变化，使得我国的金融市场蓬勃发展，与之相对应的金融风险问题也日益突显出来，对我国金融市场的稳定和安全构成威胁，影响我国经济社会的平稳运行。
本文首先对金融风险的含义及特征进行介绍;其次深入分析我国金融风险管理目前存在的问题，力求了解问题所在，从根源解决问题，针对这些问题提出合理有效的金融风险管理防范对策，从而保障我国金融市场长期健康有序发展。
关键词：金融风险管理;金融市场;防范对策中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/ki.16723198.2022.17.0540 引言随着我国经济社会的不断发展，作为现代经济发展核心的金融市场也在迅速发展，已经形成了与我国社会主义市场经济相匹配的银行、证券、基金、保险等在内的现代金融体系，并在优化资源配置、促进我国经济稳定增长方面发挥了重要作用。
与资本主义国家的金融市场发展比较完全相比，我国的金融市场起步较晚，仍在不断探索与创新阶段，但在新经济环境的大背景下，在党和国家正确的指引下，我国的金融市场也取得了長足的进步，为全球金融市场贡献出巨大力量。
但随之而来的金融风险问题也十分严峻，虽然发生金融风险的事件不常有，但如果不提前做好防范措施，一旦出现突发情况就可能转化为危害范围广、后果严重的金融危机，造成严重的社会影响。
2008年，全球爆发了严重的金融危机，致使世界上许多国家经济受到冲击、经济运行紊乱、企业倒闭，虽然在经济危机期间我国金融市场受到的冲击较小，但是在经济危机结束后的几年里我国的金融市场波动频率也十分频繁。
因此，如何加强金融市场的风险管理，是我国金融市场发展过程中不可回避需要解决的问题。
基于前述，本文对我国金融风险管理问题的研究是有意义的，探究我国金融风险的成因，追其本源，从源头解决此问题，并提出防范对策，力求能从各方面有效解决此问题，保障我国金融市场平稳运行，从而保障全球金融市场的长远发展。
中国金融风险的防范与化解(毕业论文)(Word最新版)
中国金融风险的防范与化解（毕业论文）通过整理的中国金融风险的防范与化解（毕业论文）相关文档，希望对大家有所帮助，谢谢观看！当前金融改革风险与防范策略由于金融所特有的货币信用经济属性，决定着其中的不确定性与投机因素比其他任何一种资源配置机制都来得大，即金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键，关系到金融制度及金融市场的效率。
实际上，由于金融几乎是贯穿于整个社会经济生活的所有方面，所以，以风险控制为基调的金融安全，已成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。
一、对现代市场经济中金融改革和金融风险的几点认识现代金融改革包括放开国家对外汇的管制、允许外资银行进入中国、银行纷纷上市、放宽中小企业向银行融资的政策等等，由此带来的金融风险是多样化的。
1.金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险。
由于金融资本经营的相对集中，以及对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵引资源配置的核心，即通过金融资本的流动就可影响甚至决定着人力资本、其他物质资本以及技术要素的流向与相互结合，因而对于现实生产力的形成和整个实体经济效率是至关重要的。
但金融资本的集中，也使其人为操纵因素与投机意味愈加浓烈，尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发现与广泛使用，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。
如果失去了产业资本的广泛支撑，金融资本营运的不确定性及其决定的风险也就更大。
这说明，现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化了。
问题的关键是，一旦当这种集中性风险积累到一定程度，就不仅会造成金融资本营运的中断，更为严重的是，它将影响甚至极大地破坏着实体经济效率，以及整个社会生活秩序。
2.体制或机制因素越来越加剧了金融风险的积累。
除了金融制度与金融市场所客观存在的不确定性外，随着以自由化、国际化、一体化以及证券化为特征的全球性金融变革趋势向各个国家的漫延，普遍引起了不同程度的反应，也使各国的经济体制、法律制度与监管能力在对这种趋势的反应中变得日益突出与重要。
个人理财市场风险管理问题与对策
个人理财市场风险管理问题与对策姓名：杨胤樱学号：13220903 班级：13级会计4班摘要:个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。
个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。
目前我国商业银行个人理财市场存在声誉风险，利率与汇率风险，熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏，个人理财业务同质现象严重等问题。
本文通过对我国商业银行个人理财市场的分析，提出了加强个人理财市场管理，防范个人理财市场风险的措施。
关键词：商业银行；个人理财；风险；问题与对策一、商业银行个人理财业务概述及发展现状分析个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。
我国银行个人理财服务始于代理收付型的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。
2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。
预计2010年我国人民币理财市场规模将达到250亿美元。
随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。
个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
个人理财的常见法律风险有哪些
个人理财的常见法律风险有哪些在当今社会，个人理财已经成为许多人生活中的重要组成部分。
无论是储蓄、投资、购房还是保险规划，都涉及到资金的管理和增值。
然而，在追求财富增长的过程中，往往容易忽视潜在的法律风险。
这些风险可能会给个人带来巨大的经济损失，甚至影响到生活的稳定和安宁。
下面，我们就来详细探讨一下个人理财中常见的法律风险。
一、非法集资风险非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
一些不法分子常常以高额回报为诱饵，吸引投资者参与所谓的“投资项目”。
这些项目往往缺乏合法的审批手续和监管，资金的去向也不透明。
一旦资金链断裂，投资者不仅无法获得预期的收益，甚至可能血本无归。
为了避免陷入非法集资的陷阱，我们在进行投资时，一定要选择合法合规的金融机构和投资产品，仔细审查相关的审批文件和资质证明。
二、民间借贷风险民间借贷在一定程度上满足了个人和企业的资金需求，但也存在诸多法律风险。
首先是利率风险。
根据法律规定，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。
如果约定的利率过高，超过部分将不受法律保护。
其次是借贷合同的效力问题。
如果借贷合同存在违反法律法规、违背公序良俗等情形，可能会被认定为无效。
此外，如果借款人无法按时还款，出借人在追讨债务时可能会采取不当手段，从而引发法律纠纷。
因此，在进行民间借贷时，一定要签订规范的借贷合同，明确借款金额、利率、还款期限等重要条款。
同时，要注意保护自己的合法权益，通过合法途径追讨债务。
三、投资合同风险在进行各类投资时，通常需要签订投资合同。
然而，如果对合同条款理解不清晰或者忽视了某些重要条款，可能会带来法律风险。
例如，有些投资合同可能存在霸王条款，限制投资者的权利或者加重投资者的责任。
还有些合同可能对投资收益的分配、风险的承担等关键问题约定不明确，导致在投资过程中产生争议。
金融危机对我国经济的影响及应对措施
金融危机对我国经济的影响及应对措施第一章：引言金融危机是指由于金融系统、市场和结构的不稳定而导致严重的经济危机。
2008年，全球爆发了一场金融危机，对全球范围内的经济活动产生了严重影响。
这场危机对于中国经济来说也是一个重大考验。
本文将探讨金融危机对中国经济的影响以及相应的应对措施。
第二章：金融危机对中国经济的影响1.出口受损金融危机导致世界经济低迷，中国的出口市场受到了严重冲击。
全球范围内的需求下降，外贸受到了很大的影响。
特别是对于中国的出口依存度较高的产业，如纺织、五金制造等，受到的压力更加巨大。
2.投资受阻金融危机导致资本不流通，资产变现难度加大，对于中国的投资活动产生了严重影响。
外资大量流出，本国投资受到限制，国内为数不多的养老基金和企业也无法获得资金支持，股市暴跌，对国内的投资环境产生了很大的影响。
3.就业压力增加金融危机导致许多企业生产受到限制，甚至倒闭，导致就业形势不容乐观。
大量劳动力陷入失业状态，其中也包括来自海外的留学生和外籍人士。
同时，中国外贸的下滑也导致劳动力流动受到了很大的限制，给就业形势带来了更大的压力。
第三章：应对措施1.加强政策引导为了有效应对金融危机的影响，政府需要制定一些积极的政策措施，以鼓励消费和投资。
政策可能包括制定财政政策、货币政策、就业政策和产业政策等，以支持就业和提高居民收入水平。
2.提高竞争力针对因为全球性经济形势对中国的出口形势不利，中国应在科学技术和管理水平上提高竞争力。
高效的生产技术和良好的企业形象将有助于企业吸引海外市场的支持，使其更有竞争力。
3.扩大国内市场政府需要通过扩大国内消费市场来缓解出口市场下滑的影响。
政府应改善对居民的社会福利和就业保障制度，鼓励消费和促进经济增长。
同时，应鼓励企业在国内市场中扩大销售渠道，增加市场份额，获得更大利润。
4.加强金融监管为了保证金融市场的健康发展，政府需要加强对金融机构的监管，以保证金融体系的稳定。
还需要建立金融危机应对机制，能够在必要时对金融危机做出快速反应，防范金融风险。
我国商业银行个人理财业务风险探讨
信 用风险是商业银行面临的主要风险之一 ，它 主要是 由于操作不 当或者不遵守约定而 引发 的一些道 德问题或者违反法律规定 的行为 ， 它会给交易另一方造成极为严重 的损失 。信誉风 险一般情况下不会给 商业银行造成直接 的经济损失 ，但是会严重损 害银行形象 ，不利于商 业银行 的长远发展 。随着市场竞争 的 日 趋激烈 ， 银行开展业务 的重要 推动力之一 即银行信誉 。商业银行个人理财业务 的客户愿意选择高收 益低风险 的投资业务 ，部分银行为 了迎合 客户心理 ，夸大收益 ，增加 了不确定因素 ，导致风险的发生。
经济管理
我 国商 业银行个 人理财业务风 险探讨
侯
摘
波
（ 中央财 经 大学 金融 学 院 ，北京 １ ０ ０ ０ ８ １）
要：随着市场经济的进一步发展 ，金融市场也呈繁荣态势 ，由此激化 了银行间的竞争。传统的银行业务逐渐显示出落后的趋势，难以满足银
行 的利 润 需求 ，为 了谋 求 进一 步 发展 ，商业 银行 将 业务 着 眼点 转 向个 人理 财 市场 。最 近 几年 ，人 民的 生活 水平 不 断提 高 ，理财 知识 和 观念 逐 渐深 入人
来 的附加利益 ，主要是指心 理上 或是精神 上的 ，如果企业在进行 品牌 的延伸 ，就要加强 品牌 资产 的积 累 ， 从 而为企业 的长 久发展奠定 良好 的基础 。比如，娃 哈哈这个 品牌 就很注重资产 的积累 ，加强对 资产 的定位 充 分 的考虑
１ 商业银行个人理财 业务的主要风险
１ ． １ 法 律风 险
商业银 行个人理财业务存在着诸多风险 ，其 中重要 的一项 即法律 风险 。任何微小 的法律漏洞都可能 引发极 大的金融 隐患 ，如果忽视法 律风 险，将会造成难 以挽 回的经 济损失 。为了有效应对法律风 险，我 国相关部门出台了一系列补救措施和管理方案。
当前金融领域存在的风险隐患及防范对策
当前金融领域存在的风险隐患及防范对策自十八大以来中央反复强调“把防控金融风险放到更加重要的位置，牢牢守住不发生系统性风险底线”，近日再次强调，金融安全是国家安全的重要组成部分，并就维护金融安全提出六项任务。
2017年以来“一行三会”连续出台一系列政策举措加大对资本市场的监管，防控金融风险；最近财政部等六部委联合发文称局部风险不容忽视，要求排查地方政府举债融资行为，这一系列举措都表明，防范金融风险被提升至前所未有的高度，维护金融安全已成为我国经济工作的一个重要目标，是“战略性、根本性”的大事。
当前中国经济金融体系存在的潜在风险总体看，我国金融形势是良好的，金融风险是可控的，在国际国内经济下行压力因素影响下，我国金融存在不少潜在风险因素，特别是杠杆风险和债务风险，不容忽视。
金融部门杠杆率持续增高近几年，我国银行业资产快速扩张、杠杆率不断提升。
银行业天生具有增加杠杆的动机，银行业的主要利润来自于表内外资产端和负债端的息差收入，在目前息差收窄的情况下，银行业具有扩大资产和负债端规模内在冲动。
在银行业资本金微幅增长条件下，总资产的快速膨胀主要来自于负债规模的大幅扩张。
据英国《金融时报》数据，2016年底，中国银行业资产总规模已达33万亿美元，相比之下，欧洲是31万亿美元，美国是16万亿美元，日本只有7万亿美元。
按照资产权益比的杠杆率衡量标准，我国银行业的这一比例从2007年时的30倍左右，一路飙升到了当前的接近50倍，而美国从20世纪70年代以来这一比例从未超过20倍，日本、韩国也基本维持在30倍以下。
近几年银行主动负债行为在急剧增加，绕开监管的银行同业业务、表内外理财业务大幅扩张，成为银行主动负债的重要途径。
银行表内，同业存单成主力。
由于同业存单被当成应付债券来处理，并没有纳入到银行同业负债的考核监管中，近年来呈爆发式增长，成为银行主动加杠杆的主要方式。
同业存单发行从2013年底的340亿元发展到2016年底的6.3万亿元的规模，暴涨185倍。
基于金融风暴的个人理财问题研究
２ ０正 ０１
黑 龙 江 八 一 农 垦 大 学 学 报
Ｊｕ ａ ｏ ｉｎ ｊ ｎ ａｉＡ ｒ ｕｔｒｌＵ ｉ ｒ ｔ ｏ ｒｌ ｆＨｅｏ ｇ ａｇ Ｂ ｙ ｇｉ ｌ ａ ｎｖ ｓ ｙ ｎ ｌ ｉ ｃ ｕ ｅ ｉ
２ （ ）１０ １２ ２ １ ：１ — １
目前活 跃 在我 国理 财 市场 上 的个 人理 财 方式 种
合金融监管与金融机构 以及投资专业理财师的政策
类繁多 ， 大致可 以分为储蓄、 股票 、 基金、 银行 、 债券、 保险、 黄金、 外汇等等。它们的特点如表 １ 所示 ：
表 １ 理 财 方 式 、 点 特
Ｔ ｂｅ Ｆ ｎ ｎ ｉ ｎ ｇ ｍｅ ｔ ｃ ａ ａ ｔｒｓ ｃ ａ ｌ１ ｉ ａ ｃａ ｍａ ａ ｅ ｎ 、 ｈ ｃｅ ｔ ｓ ｌ ｒ ｉ ｉ
托型、 资本市场型、 挂钩型及 Ｑ Ｉ 型产 品。 ＤＩ
债券
保险 外汇 收稿 日期 ：０９ ９ １ ２０— —０
偿还性 、 流动性 、 安全性 、 收益性 安全性 、 长期性 、 确定性 、 强制性 、 融资性
ｔｒｕ ｈｔｅｃ ｓｓａ ｃ ｒ ｉｇｔ ｅｎ ｗ ｓｔａｉｎａ ｄｐ ｏ ｌｍｓｏ ｅｆ ａ ｃａ ｍａｋ ｔ ｕ ｏ ｎｒ． ｈ ｇ ｒ ｉ ｃ ｏｄｎ ｏｔ ｅ ｉ ｔ ｎ ｒｂｅ ｔ ｉ ｎ ｉ ｏ ｈ ｉ ｈ ｕ ｏ ｆ ｈ ｎ ｌ ｒｅ ｏ ｒｃ ｕ ｔ ｆ ｏ ｙ
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浅谈金融危机过后投资和理财
浅谈金融危机过后投资和理财摘要：2008年世界性的金融危机，既对投资带来不小的影响，同时也揭示了一些在金融市场中存在的问题。
危机过后如何重拾对各类投资项目的信心，如何进行家庭理财，这是值得深思的问题。
分析金融危机对于人们投资影响的全过程，关注投资理财方面的一些问题，投资者在投资时能够获得有益的建议。
关键词：金融危机投资理财2008年的金融危机转眼已过去的几年，但是对于人们在投资方面的影响却并没因为这场金融风暴的过去而有太大的改变。
对于在十字路口的人们来说，此时该如何进行理财和投资就显得格外重要，也值得人们进行一些思考。
1 金融危机发生的原因及影响引起这次金融危机的原因与之前的几次金融危机不同之处，其主要是由美国房地产市场泡沫引起的。
所以此次金融危机又被称为次贷危机。
众所周知世界房价不断攀升，美国当然也不会例外。
人们面临没钱买房而且还债能力还比较差这种情况，被逼无奈只得向那些不介意他们信用差，还债能力低的金融机构进行贷款。
这种贷款也是有条件的，即以新房为抵押偿还银行机构以更高的贷款利率。
这种放贷行为引起本身所存在的漏洞早晚会带来相应的危机。
2006到2007年这一年度，随着美国住房市场的降温尤其是利率的提高，次贷还款利率的大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。
同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。
这种局面直接导致大批次贷的借款人不能按期偿还贷款。
而原来银行以为可以把抵押的房屋卖了得到本金和利息的想法也成为泡影了。
银行将被抵押的房屋卖出仍是损失惨重，由此产生次贷危机，进而影响到其他金融机构尤其是证券市场，爆发了全球性的金融危机。
此次金融危机爆发的原因看似只因房地产的原因，其实不然，危机在此前早已暗藏其中。
只是由次贷危机作为一个导火索爆发出来而已。
危机一直酝酿在市场经济的始终，金融危机的爆发只是时间的问题。
制度问题导致的金融危机不改变现行的经济制度是无法根治的，因此国家经济制度的应当与现阶段的经济发展相适应。
我国商业银行理财产品的风险控制及对策
一、绪论1、选题的背景银监会出台的"商业银行个人理财业务管理暂行方法"对于"个人理财业务〞的界定是，"商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动〞。
从2006年底开场，中国银行业全面对外开放，中国的理财产品市场作为全球最大、最具有活力的新兴市场，中国引发了全球金融机构的进军兴趣。
在几年前，商业银行的理财产品对于我们普通老百姓还是比拟陌生的，但是今天在我国的大小城市里,它几乎被大家所熟知[3]。
就在最近这短短的几年时间中，我国商业银行在市场上推出的人民币和外汇理财产品已达上千个品种，个人金融理财资金己超千亿元的规模，但是继美国经济危机，雷曼兄弟的破产，国局部商业银行相继出现到期的理财产品零收益，甚至有的出现负收益的现象。
2、选题的研究意义在这些产品中，当初对外介绍的预期收益率最高的到达28%，最低的也预计为10%，但是到期的投资收益却令出乎投资者的意料之外，大局部出售这种理财产品的商业银行都受到客户的投诉。
从这些客户的投诉案例可以得出，当前我国商业银行理财产品风险管理存在很多方面的缺陷。
本文通过分析我国商业银行理财产品的生存现状，对理财产品的风险管理进展了深入研究[4]。
通过完善商业银行理财产品风险管理的系统体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，并加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务安康、有序、规开展的根底，对促进理财业务在规中快速开展具有重大的现实意义。
3、国外学者对商业银行理财产品风险防机制建立的相关文献(1)国学者对商业银行理财产品风险防机制建立的相关文献.远昌在商业银行理财产品组合设计与风险管理[5]这一文章中，对商业银行理财产品而设计问题进展了深入的研究。
他的论文说明了，商业银行理财产品即商业银行以特定类型客户的理财需求为目标，充分运用银行的资源和优势，为客户确定理财目标、实施理财方案和提高理财效率而提供的一系列满足客户各项理财需求的，多功能、专业化、综合化理财投资组合。
舌金融危机时期我国商业银行个人理财业务风险管理浅析
产品 中蕴含的商品市场风险 比较大。 融法律制度的 制约 ， 我 国商业银行 个人理 测数据没有进行 必要 的验证 。 （ 二） 加强产品销售过程中的风险防控 财业务 出现 了很 多问题。特 别是在金 融危 （ 二） 未有效开展 客户评估 １ ． 加强理财产 品的信息披露 。 机 的冲击下， 一 系列的零 收益甚 至是 负收 部分商业银行没有对客户与其 所购买 没 目前理财产 品信息披露 的途径是一个 益理 财产品接 连 出现 ， 这使理财 业务 参与 的理财产 品的匹配度 进行 系统 的评 估 ， 者意识到 了其 中的 巨大风 险， 商业银行 也 有将有关评估意见告知客户 。个别商业 银 关键 问题 ， 大多数 银行在 官方 网站 上都有 因 此 遭 到 了严 重 的信 用危 机 。 行 为了提要业绩 ， 对 客户所处 的生命周期 、 非常明确的信息说 明 ， 但 部分 银行 的产 品 以至于投 关键词 ： 后金 融危机 时期 ； 理财 业务 ； 风 险 客户收入情况 、 投资经历、 损失的承受能力 信息不在官方 网站上进 行披露 ， 管 理 并没有经过系统 的评估 ， 甚 至误导投 资者 资者必须到银行 的 营业 网点 才能知 道 ， 由 中图分类号 ： Ｆ １ ２ ３ ． １ ６ 文献标识码 ： Ａ 购买不适合的理财产品 。 于时 间紧迫 ， 投资 者没有 足够 的时间来 了 文章编号 ： Ｃ Ｎ４ ３ —１ ０ ２ ７ ／ Ｆ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ３ —０ ９ ６ （ 三） 产品销售中风险提示 欠佳 解产 品。另外银行特意模糊产品的风险或 ０ １ 部 分银行 只 有些银行在对理财产品进 行宣传 时不 者是费用情况 来误 导消费 者 ， 能充分披露风险 ， 表现一 ， 风险提示位置 不 在提供理财产 品的说 明书上重点介绍其优 作 者： 成 都理 工 大学 工程技 术 学 院； 四 川， 乐山， ７ １ ４ ０ ０ ０ 醒 目。有的银行把风险提示置于说 明书的 势 ， 而对其中所 蕴含 的风险用 极小 的字体 最后一 页或最后一 段 。表现 二 ， 风 险提 示 来说 明， 甚至弱化产品的风险 。 后金融危机 时期我 国商 业银行 个 语 言存在误 导性 。例如有一款理财产品种 ２ ． 重视对客户风险偏好 的评估 。 人 理 财 业 务风 险 的特 征 根据银行理财 业务 的调查 结果来 看 ， 类 为“ 非保本浮 动收益 型” ， 但 在最后 的重 （ 一） 汇 率 风 险更 为 严 峻 要的提示 中 ， 写 到“ 本产 品为 一星级 ， 风险 各银行都能较好的制定个人客户风险评估 据不完全统计 ， ２ ０ ０ ９年全年 外币理财 低 ， 本金保护 ， 收益预期稳定” ， 误导理财客 问卷 ， 由于不 同银行 发行 的理财 产品 的风 产品到期出现零 收益 、 负 收益的产 品有 ７ Ｏ 户对产品 的认 识 。表现 三 ， 风 险揭示 语言 险各异 ， 所 以 目前各 家银 行的 问卷也参 差 款， 负收益 的理财产 品有 １ ６款 ； 这 与汇率 专业性强 ， 不齐 ， 并没有统 一 的模 板 。另外银 行 在对 难 以理解 。 变动有着密切 的关 系， 当投 资者投 资一种 （ 四） 未能建立完整的信息披露制度 客户销售理财产 品之前要 了解客户 的价值 非本 国货币时均存在着汇率波动带来 的风 部分商业银行不能及时通过有 效途径 观、 风险识别和接受能力 等 ， 并结合风险偏 险， 此外 ， 部分理 财产 品与汇率 挂钩 时 ， 汇 和方式 向客户 告知产 品 的有 关变动 ， 尤 其 好测评 系统 对客 户的评估 结果 ， 正确 认识 率风险将是这种理财产品的主要风险。 是在理财产 品持有期 内 ， 消息 的有效性 随 客户的风险偏好 ， 使理 财产 品的风 险跟客 （ 二） 股票价格风险显著 着时间的推移 而递 减 ， 不 能及 时地给 客户 户风险承受度相匹配 。 ２ ０ ０ ８年 ９月 １ ６日， 全球股市 暴跌 ， 上 提供关 于理财产 品资产价值和收益变动的 ３ ． 建立营销团队资格认 证体 系。 证 综合 指数一度跌破 ２ ０ ０ ０ 点 的心理关 口， 信息 。多数理财产 品都是在产品到期时才 方面 ， 我们 可 以对理财 产 品销售 人 美 国道琼指数 ９ 月 １ ５日重创超过 ５ ０ ０点。 能知道具体 的收益 情况 ， 如果 实际 收益低 员实行资格管理 制度 和认 证制 度管 理 ， 通 在银行发行 的结构 类产 品中 ， 很 多是 与 国 于客户心理预期 ， 会对银行产生负面影响 。 过一系列的工作 技能评 估 和考核 ， 督促 从 内外股票相挂钩 的理财 产品 ， 这类 收益主 可 以有效 的规 三、 加强我 国商业银 行个 人理 财业务 业人员及时学 习新 的知识 ， 要 由挂钩股票 的股价所 决定 ， 在金融 危机 范其销售和服务行为 。另一方面我们要加 的影响下 ， 全球股价波动较大 ， 很多结构 型 风险管理的措施 强 与境外机构 的合作 与交 流 ， 发达 国家 的 理财产 品因此没有 达到收益 的满 足条件 ， （ 一） 加强产品设计过程中的风险防控 理财业 务历史 比较 早 ， 对理财 业务从 业人 最终导致产 品的零／ 负收益 。 １ ． 银行理财产品既要重视收益也要考 员 的管理也 比较 系统全 面， 我 国商业 银行 （ －） 声誉风险凸显 虑其 中蕴含 的各种风险 要积极的引进国际先进经验， 创我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 风 险 管 理 浅 析
商业银行个人理财业务风险与应对策略
商业银行个人理财业务风险与应对策略【摘要】商业银行个人理财业务作为金融市场的重要组成部分，面临着市场、信用和操作等多方面的风险挑战。
市场风险主要是受宏观经济环境和金融市场波动的影响，信用风险则在于借款人违约或者资产质量问题，操作风险则源于内部制度和流程不完善。
为了有效规避这些风险，商业银行需要采取相应的对策和建议，如建立风险管理体系、严格执行风险控制措施等。
风险管理的重要性不言而喻，只有做好风险管理工作，才能有效保障个人理财业务的稳健运行。
展望未来，商业银行需要不断提升风险管理水平，积极应对市场变化和挑战，推动个人理财业务持续健康发展。
【关键词】商业银行、个人理财业务、风险、市场风险、信用风险、操作风险、对策、建议、风险管理、未来发展。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的各种理财产品和服务，包括储蓄、投资、理财等。
随着金融市场的不断发展和个人财富的增长，个人理财业务在商业银行的业务结构中日益重要。
在这种情况下，商业银行需要认识到个人理财业务存在的各种风险，并制定相应的对策和应对策略，以确保业务顺利开展，保障客户利益，同时降低风险带来的损失。
对商业银行个人理财业务风险的研究和管理变得至关重要。
1.2 研究意义随着金融市场的不断发展和个人理财需求的增加，商业银行个人理财业务成为金融市场中的重要组成部分。
在这一过程中，个人理财业务所面临的风险也日益凸显。
对商业银行个人理财业务风险进行研究具有重要的意义。
研究商业银行个人理财业务风险可以帮助银行更好地了解市场风险、信用风险和操作风险等方面的挑战，从而有效应对各种潜在风险。
通过深入研究商业银行个人理财业务风险的成因和影响因素，可以提供有效的对策和建议，帮助银行建立更加稳健的风险管理体系，降低金融风险和经济损失。
研究商业银行个人理财业务风险也有助于进一步完善金融监管政策，促进金融市场稳定和健康发展。
研究商业银行个人理财业务风险具有重要的理论和现实意义，对于促进金融市场的健康发展和维护投资者的合法权益都具有重要的意义。
浅析商业银行个人理财业务的风险
Байду номын сангаас
本 预期 浮 动收 益产 品 ，而我 国 又是 实行 分业 经 营 的监 管政 策 ，同时 监
管 措施 又 明显 滞后 。往往 是 在 出现 问题 甚至 是 在问 题 累积 比较 严重 的 时候 ，监 管部 门才 会提 出风 险 提示 ，不 能 针对 业务 新 动向 及时 出 台相 应 法规 条 例 ，理 财产 品的 多元化 和 涉及 领 域的 广泛 性很 容 易触 及到 分 业 经营 的政 策 红线 ，所 以在 理 财 业 务发展 过 程 中容 易发 生不 可逾 越 的
的追捧 。既 然个人 理财是为 了让钱 生 出更 多的钱 ，按 照经济学 “ 收益越 高风 险越 大”的规律 ，个人理财 出现 风险是 不可避免的。本文分别从外部环境 、 商业银行和投 资人 三个方面来分析 个人 理财 业务的风险。
关于防范和化解金融风险的分析（最终5篇）
关于防范和化解金融风险的分析（最终5篇）第一篇：关于防范和化解金融风险的分析陈元生/丛明国务院研究室随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。
当前金融形势总的来说是好的，在有效抑制通货膨胀的同时，保持了国民经济适度、健康发展；但近年来积聚起来的金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前金融风险的表现形式及特点从近年来已暴露出来的金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：１．信用风险。
银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的金融风险。
目前国有商业银行的不良贷款（逾期、呆滞、呆帐贷款）占全部贷款的余额超过２０％。
分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达４０％多。
据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。
特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款，实际统计数字还要大。
信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息大量增加，目前累计达数千亿元。
２．流动性风险。
主要体现在银行业、非银行金融业对客户提取现金的支付能力不足。
目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小金融机构上，一些城乡信用社和部分市、县信托投资机构因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。
１９９６年底，江苏省有４２家农村信用社存贷款比例超过８５％，不良贷款率高于６５％，备付金率低于３％，要不是县联社统一调度资金，这些信用社早已出现挤兑**和支付危机。
３．财务风险。
主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。
目前国有商业银行资本充足率不足６％，已经低于８％的国际最低标准。
由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。
金融危机的风险和防范措施分析
金融危机的风险和防范措施分析随着全球经济体系的发展，金融市场越来越成为经济的重要组成部分。
但是，金融市场中也存在着一些风险，如金融危机。
金融危机一旦出现，会对经济稳定和社会发展产生极大影响。
本文将从金融危机的风险和防范措施两个方面对这一话题进行深入分析。
一、金融危机的风险1.宏观经济不稳定全球经济波动，特别是国际金融市场的动荡，会对经济稳定产生负面影响。
2.金融风险金融市场存在着利率、流动性、市场和信用风险等多种类型的风险。
这些风险的发生可能导致金融体系的崩溃。
3.市场竞争不公平金融市场竞争的不公平可能会导致市场失衡。
例如，大型金融机构拥有更多的信息和资源，给中小金融机构带来了竞争优势。
4.政治风险政治环境的不稳定性可能对金融市场产生负面影响。
政治局势变化可能导致经济、贸易和金融壁垒，从而影响金融市场的良性发展。
5.自然灾害和公共卫生事件自然灾害和公共卫生事件是不可预见的因素，可能对金融市场产生影响。
例如，SARS疫情和新冠疫情时期，股市和金融市场就遭受了严重的冲击。
二、金融危机的防范措施1.加强金融监管加强金融监管是防范金融危机的必要措施。
金融监管机构应该严格监管金融机构，确保其合规经营。
同时，要根据市场变化及时调整监管政策，保持监管机构的有效性和灵活性。
2.建立风险防范机制建立风险防范机制，建立和完善风险控制体系，是防范金融危机的必要手段。
金融机构应该建立合理的风险管理和防范控制制度，及时发现和解决潜在风险。
3.加强政府的宏观调控政府的宏观调控是金融稳定的重要手段。
政府应该加强经济普查工作，收集和分析宏观经济数据，根据市场需求及时出台相关政策措施促进经济发展。
4.提高金融机构的风险意识提高金融机构的风险意识，建立并推行金融风险意识教育，是防范金融危机的重要途径。
在确保合规的前提下，金融机构应该注重风险识别和管理，加强风险防范和控制。
5.加强国际合作国际金融市场的运作需要各国间的合作和协调。
国际金融监管应该积极加强合作，分享信息、技术和经验，加强相互间的沟通和协调，以达到共同防范金融危机的目的。
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景 德 镇 高专 学 报
Ｊ ｕ ｎ ｌｏ ｉ ｅ ｈ ｎ Ｃｏｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｆ］ｒ ａ ｚｅ ｌ ｅ ｅ
Ｖ ． ５ Ｎｏ ３ ０ ２ ． １ Ｓ ｐ ０１ ｅ ．２ ０
浅 析 金 融 危 机 下 我 国 个 人 理 财 风 险 防 范
（ ） 人 因素 风 险 一 个
①
收 稿 日期 ：００— ３ ２ １ ６— 作者简介 ： 立东（９ ７一） 男， 章 １７ ， 江西鄱 阳人 ， 讲师 ， 士 ， 硕 主要从事经济 学教 学和研究 。
景德 镇 高 专学 报
２１ ００年
个 人 因素 风 险 ， 主要 是 指 由于 个 人 主观 原 因 影 响 个人 理
一
、
我 国个 人 理 财 现 状 分 析
ห้องสมุดไป่ตู้
（ ） 三 理财投资者初步认识风险的存在
对大多数人来说 ， 风险 的存在体现在 理财投 资工具 上 ， 不 同理 财投 资工具 在预期 收益 上各不相同的同时 ， 风险 因素
（ ） 人 理 财 市 场 形 成 一 个 改 革 开 放 以来 ， 国 经 济 得 到 飞 速 发 展 ， 百 姓 生 活 水 我 老 平相应提高 ， 蓄 、 储 国债 是 很 多 人 选 择 的 金 钱 打理 方 式 ， 此 以
的理财 投资工具 都可能有所不 同。但随着 “ 风险 ” 其防 范 及 这 一意识 的不断被推广和深入 了解 ， 人们对理财产品 的选择
也将更具个性和科学性 。
或恢复 。我 国当时 的商业 银行 开始 向客户提 供投 资顾 问和 个人外汇理 财服务 。到了本世 纪 ，全 民炒股” “ “ 、 贷款买房 ”
到 了上 世 纪 ９ 代 ， ０年 人们 手 中 闲 钱 逐 渐 增 多 ， 再 满 足 于单 不
险的具体认 识的差异 ， 风险 的偏好 程度不一 ， 对 每个 人选择
纯 的储 蓄， 开始关 注使现金 最 大 可能增 值 的途 径 。与此 同
时， 上海 、 深圳证券交易所相继挂牌成立 ， 包括银行 、 证券 、 保 险业 和信托 公司等金 融机构 的金融市 场体 系得 以逐步建 立
选择 ， 也不 能因为其 收益为零 或为负而拒绝再 接触 ； 在管 理 手 中资本的过程中 ， 当既关 心资本收益率 ， 应 也关 注相关 的 风险因素 ， 最终 目的是 要在 风险程 度尽 可能最 小化 的情 况 下。 达到 目标资本收益 ， 使个人 财产 价值最大化。 风险 ， “ 指 事件发生的不确定性 ， 或者说未来 发生结果 的
成 为普遍现 象 ； 金融市场进 一步扩 大 和深 化发 展 ， 人理 财 个
二 、 人 理 财 风 险分 析 个
个 人 理 财 ， 能 单 纯 因为 理 财 产 品 一 时 的 收益 大 而 大 量 不
产 品的品种 和数 量不 断丰富。 目前 ， 我国老百姓可参与 的金
融 市场 主要 有证 券 、 险 和 银 行 三 大 块 ， 财 投 资 工 具 主 要 保 理
实现财富梦 ” 的投 机 行 为 。
财 主体 自身 的局 限性 ： 包括 对外部环 境的认知 程度 ， 自身 的
家 庭 负 担 、 龄 、 入 和 风 险 偏 好 等 情 况 的影 响 ； 及 外 部 环 年 收 以
境 的复杂性 和变 动性 ： 自然环境因素、 如 政治因素 、 市场变 动 等， 而导致 理财失败 ， 或达不到预期 目标 ， 甚至出现损失 的可 能性 。因此 ， 个人理财风 险的定义 ， 按 个人理 财风 险可分 为 个人 因素风 险和外部环境 因素风险 。
章 立 东①
（ 景德 镇 陶瓷 学院 ， 西景 德镇 ３ ３ ０ ） 江 ３ ４ ３
摘
要： 随着生活水平和个人收入 水平 的不断提高 ， 们在 满足吃 穿及 其他物 质 、 神 消费的 同时， 人 精 开始考虑如何
将 多 余 的钱 生 利 。 本 文 通过 分析 我 国个 人 理 财 现 状 ， 讨 金 融 危 机 下 个 人 理 财 风 险 因素 ， 出 了相 应 的 个 人 理 财 探 给
不 确 定 性 ， 括 赢 利 发 生 的 不 确 定 性 和 损 失 发 生 的 不 确 定 包 性” 。所 谓 个 人 理 财 风险 ， 指 理 财人 在 理 财 过 程 中 ， 是 由于 理
包 括储 蓄 、 债券 、 基金 、 股票 、 外汇 、 房产 、 货 、 期 黄金 、 艺术 品
及 保险等。整个 个人理财 市场 的供需面已经形成 ， 并不 断扩
大。 （ ）金 融危 机 对 个 人 理财 市 场 的影 响 二
２０ ０８年 ９月 １ ５日美国雷曼兄 弟公司 申请破 产 ， 由此掀
起美 国次贷危机 ， 继而 引发全球 性金 融危机 ， 国经济 受到 各 不同程度的冲击影响 ， 中便有 各 国股市市 值缩水 ， 股 民 其 对 和与股票挂钩的理财产品选择者们造成 巨大损失 。在 我 国， 曾经 ６０ ０ ０多点的 Ａ股股 市更是遭 到重创 ， 成广大 股市参 造 与者的重大经济损失 ， 打击 了人们 原先 “ 考虑产 品背后复 不 杂 因素和潜在损失 ， 只盯着短期 高利 益 ， 望通 过金 融工具 期
也不完全相 同。一般 情况下 ， 收益越 高的产品 ， 其风 险也就
越大， 比如股票和期货 ， 比债券 和储蓄 ， 相 前者收益率可能 比
较 高 ， 风 险 也 比后 者 大 了许 多 。 出 于 不 同 的 原 因 ， 对 风 但 如
作为家庭生活的经济保障和未来个人养老生 活的经 济来源 。
风 险 防 范建 议 。
关键词 ： 个人 理 财 ； Ｊ 投 资 ； 财 规 划 ； 险 防 范 Ｅ财 理 风 中 图 分 类 号 ： ８ １９ Ｆ ３ ． 文 献 标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ８— ４ ８ ２ Ｌ ）３— ０ ５— ３ １０ ８ ５ （Ｏ Ｏ Ｏ ０３ ０