不良贷款处置的经验

不良贷款处置的经验

不良贷款处置经验

农村信用社不良贷款形成的主要原因是多年来形成的不良信用风气的影响，这种不良风气就像“瘟疫”一样在社会上“传播”、形成不少贷户恶意逃债、赖账的发生。要想解决不良贷款清收难的问题，我们只有从在社会上树立良好的信用风气入手，树立讲文明、守信用的模范贷户，使社会上人人讲信用，争做讲文明守信用的模范。让那些赖账户、逃债户像过街的老鼠人人喊打。只有树立这种良好的信用风气的“大气候”，才能更好的解决不良贷款清收难的问题。随着农村信用社清收盘活不良贷款的不断深入，清收盘活难度不断加大，困难不断增多，不良贷款余额占比下降缓慢，制约了信贷资金的高效使用，限制了农村信用社的支持力度和发展。为使信贷资金正常循环，充分发挥农村金融主力军作用，就必须认真分析不良贷款形成的原因，找到“症状”所在，针对清收盘活难点，寻找化解良法，除去侵蚀在农村信用社肌体上的不良病源，使农村信用社健康发展，为支持新农村建设提供金融支持，共创诚信文明的和谐社会。

一、弄懂不良贷款产生的原因。

我县信用社不良贷款形成原因有以下几点:历史遗留因素:是信用社与农行脱钩后，大部分政策性贷款，如:政府指令性贷款、本由财政负担的资金等由信用社来承担形成的不良贷款;信贷管理因素:一是以前信用社风险意识不强，目前大量不良贷款的产生和金融维权

难皆是几年前管理不到位，贷款审批制度和“三查”制度没有落到实处的集中暴露;二是信贷约束机制不健全，管理不规范，个别信贷人员素质低下，违规放贷形成不良贷款;社会环境因素:一是社会信用制度薄弱造成贷户信用观念谈薄，甚至恶意拖欠贷款、逃废信用社债务;二是体制变革、吊销执照等因素造成企业无法偿

贷造成不良贷款的产生;政策性因素:一方面政府部门承担着承办公用事业的责任。由于财政收入少，需要资金时，政府部门没有借款资格，政府部门采取了以干部个人名义借款，政府部门使用的现象，但贷政府部门无力偿还，形成不良贷款;另一方面政府干预贷款，政府为完成即定的任务和目标，干预信用社信贷资金投放，使信用社发放了一些不合规贷款，导致不良贷款的产生。

二、改进清收方法。

集中清收。近年来，我们一线信贷人员尽管非常尽职，他们说破了嘴，磨破了腿还是效果不佳，这是不良信用风气在作怪。我们可以采取集中人员清收的办法，利用人与人之间免费“宣传车”，制造强大的清收声势，让那些赖账、逃债户在社会舆论的压力下而主动归还贷款

依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。在目前存在不良信用风气大气候下，对那些恶意逃债、赖账户，只有依法清收、杀一敬百，才能收到较好的效果。依法清收也是对信贷人员工作质量的考验，从而堵塞违规、违法放贷的漏洞。我们要积极配合公安、司法机关搞好依法清收工作。

张榜清收;对于那些赖账户，我们可以在其所住地采取张榜的方式，出他们不守信用的丑，让他们感到赖账让周围的人看不起，制造他们心里的压力，以促使他们归还欠款。逐步在社会上形成讲信用光荣，赖账可耻的风气。

三、强化责任和激励机制。

将不良贷款清收工作纳入年终工作目标综合考评，对协助清收工作实行问责制，明确协助清收工作目标、阶段任务，严格按照目标任务分阶段进行考核。对没有按期完成不良贷款协助清收任务的，给予通报批评，并追究有关的责任;对协助清收过程中出现的肆意阻扰、消极应付、弄虚作假、打击报复等行为，要坚严惩;对完成或超额完成协助清收任务的部门或单位，由各联社对收回不良贷款进行统一给予奖励。