汽车保险欺诈现状分析

１ 汽 车保 险欺诈
１） 险欺诈定义 。保险欺诈是指投保人 、被保险人或受益人以骗 保 取保险金为 目的 ，以虚构保 险标 的、编造 保险事故或保 险事故 发生原 因 、夸 大 损失 程 度 等手 段 ，致 使保 险 人 陷 于错 误 认 识 而 向其 支 付 保 险 金 的行为。 ２ 汽车保险欺诈现状。车险赔付率只有控制在６％以内 ， ） ０ 保险公司 的经营才能保本或盈利 。然而 ，实际上 目前我 国的车险业务却是出现大 面积的亏损 ，部分省份 的车险综合赔付率高达７ ％。与其他保险诈骗相 ３ 比，车险骗赔具有金额小 、数量多、随机性大的特征，更难被发现。 ３）汽车保险欺诈的影 响。 “ 投保容 易理赔难 ”的说法 ，有一部分 来源于 因保险欺诈而 引起 的保 险公司拒赔案件 ，其他被 保险人不明就 里 ，受 到 舆 论 的影 响 而 得 出 了这 样 一个 片面 的 结 论 。这 给 保 险公 司 的经 营声 誉 造成 了巨 大 的无形 损 害 ，影 响 了下 一 步 的展 业 。 车险骗赔不仅增加 了保险公 司的经营风险 ，也对投保人的保 险权益
３ 汽车保 险欺 诈 的主要 表现 形 式
近些年来 ，以骗取保险金为 目的的保险诈骗犯 罪呈上升趋势。参与 汽车保 险诈骗的人员 ，一般对事故认定 、保险理赔 、汽车修理等程序和 法律规定都 比较熟悉 ，利用保险业务 中存在的漏洞 ，达到骗保的 目的。 目前常用的汽车保险诈骗手法主要有以下几种 ： １ 多头投保 ，重复获赔 。即将汽车 向不 同保险公司投保 ，交通事 ） 故发生后向不 同保险公 司重复索赔。 ２）出险在先 ，投保在后 ，伪造投保和出险时间 。汽车 出险时 尚未 投保 ，出险后才予 以投保 ，然后伪装成在合同期 内出的险 ，以达到获取 汽车保险赔款的 目的。 ３） 中生有 ，谎报出险。投保人 、被保险人或受益人 ，在保险期 无 限内对并未发生 的损失 向保 险公司提 出索赔 的行为 。被保 险人通过 “ 制 造”虚假事故 、更换报废零部件 、单方事故后再重新伪造双方事故 、将 本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取修理金等手段实施欺诈。 ４ 伪造 、变造相关理赔资料进行诈骗 。在 已经破 获的汽 车保 险诈 ） 骗案中就有犯罪嫌疑人 私刻公章及民警名章 ，伪造交通事故认定书等相 关理赔资料 ，骗取赔款。 ５ 伪造假 的事故责任认定书 ，或者 向交警 隐瞒事实真相 ，骗取警 ） 方的事故证明，从而达到犯罪 目的。 ６）内外勾结 、狼狈为奸 ，骗取保费 。保险公司 内部的相关工作人 员与汽车修理厂相互 勾结 ，利用保户 因为发生小事故造成轻微损 伤的 标 的车 ，通过再 次碰撞 的方式扩大损失 ；或者利用车主虽然投保 了车损 险，但只是前来进行例行维护的汽车进行故 意碰撞 ，以此相互勾结 ，骗 取 保 险公 司的 高额 赔 偿 。 ７）肇事逃逸 、事后 索赔 。肇 事逃逸 是指交 通事 故发生后 ，当事人 明知 自己发生 了交通事故 ，为逃避事故责任 ，故意逃离事故现场 ，不 向 公安机关报案的一种违法行为。
为与人们生活密切相关 的经济活动 ，其重要性和社会性也正逐步突现 ， 汽车保险的作用越加明显 。随着积极 的财政政策的实施 ，道路交通建设 的投入越来越多 ，汽车保有量逐年递增 。在过去的２ 年 ，汽车保险业务 Ｏ 保费收入每年都以较快 的速度增长。汽车产业 的快速发展同时也带动汽 车销售 、汽车维修 、汽车金融 、汽 车保 险等汽车服务业呈现爆炸式 增 长 。在国内各保险公 司中，汽车保险业务保费收入 占其财产保险业务总 保费收入的５ ％以上 ，汽车保险业务 已经成为财产保 险公司 的 “ ０ 吃饭险 种”。对于国内财产保险行业 而言，今后相 当长一段时期，车险的经营 仍将起着决定性的作用 。 在我 国保 险市场上 ，车 险是财 产保险 的第一 大险种 ，地位举足轻 重。保监会统计显示 ，今年ｌ 月 ，全国车险保费收入７ ５９ 亿元 ，同 一８ ０ ．２ 比增长 ｌ．％，占财产保险公司业务的比重为６．％。极大发挥 了保险对 ８ ９ ７７ 汽车消费者的经济补偿能。 随着汽车社会拥有量不断提高 ，各类车辆事故进而保险理赔量大 幅 增加 ，车辆维修 以及保 险理赔 过程中发生 的保 险诈骗案 件也呈上升趋 势， 并成为当前保险业发展 的最大威胁之一 。笔者简要分析当前汽车保 险欺 诈 现象 以及 防范 措施 。
延。
关键词 汽车保险；欺诈；现状；防范措施 中围分类罨 Ｆ４ 文献标识码 Ａ 文章镇号 １７— ６１（ １）１—２ ７Ｏ ８２ ６ ３９７一２ ０２ ０ １一 １ ０１
我国 自１８￣ 国内保险业务恢复 以来 ，汽车保险业务已经取得 了长 ９０ 足的进步 ， 尤其是伴随着汽车进入百姓 的 日 常生活，汽车保险正逐步成
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２ 保险公司原因。①风险管理意识不强 ，对防止保险欺诈重视不 ） 够。②工作人员在承保 、理赔环节 中没有严格按照程序进行。③保险公 司对某些 已经识破 了的欺诈行为处理过松。④理赔人员素质偏低 ，片面 追求保单数量 ，把握不住理赔关。 ３）投保人 原因。① 某些投保人 或被保险人法制观念淡薄。②有些 投保人企图通过参加汽车保 险，实现发财的 目的。③有些投保人 由于某 种偶然因素的诱发，比如他人提醒 ，才产生了欺诈的念头。 ４）保 险代理人原 因。保 险代理人 常见 的欺诈 手法有 ：篡改保 险公 司为保户设计 的很有诱惑力 的保单谋取私利 、伪造保单、截取保费携款 逃走、伪造客户公章 申 请提前退保骗取全额保费等等。
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理 论 研 究 苑
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汽车保险欺诈 现状 分析
林 玲
（ 武汉交通 职业学 院 ，湖北武汉 ４ ０ ６ ） ３０５
摘 景 随着保险业的发展，保险欺诈现象亦呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一。面对汽车保险欺诈现象 日 益增多的实 际状况。针对汽车保险欺诈的不同特点，在实际中仔细总结经验，对其成因进行剖析，采取有针对性的措施预防汽车保险欺诈现象的蔓