保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的可行性与存在问题
2024年信用保证保险市场需求分析
信用保证保险市场需求分析一、引言信用保证保险作为现代商业活动中的一种重要风险管理工具，对于各类企业而言具有重要意义。
通过对信用风险的保险，信用保证保险能够提供对外担保的能力，为企业提供更大的融资空间和经营空间。
本文就信用保证保险市场的规模、发展趋势、主要需求方以及市场竞争等进行分析，旨在为相关从业人员和投资者提供参考。
二、信用保证保险市场规模分析2.1 总体规模信用保证保险市场的规模受到宏观经济发展和行业需求的影响。
根据国家统计局的数据，我国信用保证保险市场规模在过去几年保持稳定增长，年均增速超过10%。
预计未来几年，随着经济结构调整和金融体系改革的深入推进，信用保证保险市场的规模将进一步扩大。
2.2 地区分布信用保证保险市场的地区分布不均衡，以沿海发达地区和一线城市为主。
这主要是因为这些地区的经济发展较快，企业及金融机构的数量众多，对于信用保证保险的需求也更为迫切。
未来，随着中西部地区经济的快速增长，信用保证保险市场在这些地区的需求也将逐渐增加。
三、信用保证保险市场发展趋势分析3.1 多元化产品随着市场需求的不断增长，信用保证保险产品已经从传统的信用担保转变为多元化的产品。
目前，除了对外担保的产品外，信用保证保险还包括追偿保证、履约保证、海外贸易担保等多种形式。
未来，随着不同行业的需求差异，信用保证保险产品将进一步细分。
3.2 技术应用信息技术的进步对信用保证保险市场的发展带来了新的机遇。
通过应用人工智能、大数据等技术，信用保证保险公司能够更准确地评估风险、提供定制化的保险方案，并实现更高效的理赔服务。
未来，技术创新将成为信用保证保险市场发展的重要推动力。
四、主要需求方分析4.1 企业作为主要的信用保证保险需求方，企业在融资、担保方面对信用保证保险有着较大的需求。
信用保证保险能够提供担保，增加企业的融资渠道，帮助企业降低融资成本。
同时，信用保证保险还能够提供商业风险的保障，确保企业的经营稳定性。
信保合作存在的问题及对策
信保合作存在的问题及对策
问题：
1.信息不对称：由于信保合作中保险公司的信息优势，往往容
易出现信息不对称的情况。
商户无法准确了解保险公司境外商业环
境和政策动态，导致无法全面、准确评估风险。
2.理赔繁琐：在出现损失时，商户需要填写大量的申报资料，
往往需要多次确认和核实。
如不及时处理，可能会导致由于时间问
题无法获得赔偿。
3.保费高昂：因为保险公司要承担较高的风险和管理成本，所
以保费较高，势必会增加商户的成本负担。
对策：
1.加强信息共享：信保服务平台应当为商户提供丰富、全面的
信息，并鼓励商户积极分享自己的商业信息，通过共享建立更完整
的商业环境信息。
2.简化理赔流程：信保机构应当优化理赔流程，精简申报资料，并在处理速度上提高效率。
同时，在推进数字化和自动化管理方面
加大投入力度。
3.降低保费成本：通过引入竞争机制、增加产品附加值和灵活度、以及提高风险控制能力，保险公司可以减少保费成本，从而提
高商户使用信保的积极性。
信用保证保险与中小企业融资难问题研究
自筹资金
９ ２ ４
银行贷款 非银行机构贷款 其他来源
２ ． ７ ２ ２ ２ ． ７
吸 收 其 他 经 济 主体 的 闲置 资 金 ，使 之 转 化 为 自己 投 资 的过 程 ，主 要 包 括 银 行 贷 款 、非 银 行 金 融 机 构 贷 款 、 发 行 企 业 债 券 和股 票 上 市 融 资 等 。 外 源 融 资 对 企 业 资 本 形 成 具 有 高效 性 、灵 活性 、大量 性 和集 中 性 等 特 点 。 中小 企 业 在 创 业 之 初 ， 十 分 重 视 自身 资 本 的 积 累 ， 主 要 依 靠 内 源 融 资 来 追 加 投 资 ，不 断 扩 大 生 产 经 营规 模 。 但 随着 生 产 经 营规 模 的 日益 扩 大 ，内 源 融 资 已无 法 满 足 企 业 经 营 发 展 的需 要 ，外 源 融 资则 成 为 企 业 扩
准 ；而 且 投 资 者 对 中小 企 业 发 行 债 券 的 信用 存 在顾 虑 ， 缺 乏 购 买 信 心 。所 以 ，中小 企 业 难 以通 过 发 行 企 业 债
我 国 中小 企 业 目前 的 资 本 结 构 中 ， 自有 或 自筹 资
券取得资金 。 第二 三 ，贷 款难 。 中小 企 业 在 银 行 贷 款 方 面 ，普 遍 存 在 抵 押 不 足 、难 以获 得 信 用 担 保 等 问 题 。
５ ． ７
９ ９
１ ３
总 计
９ Ｏ ． ５
４ ． ０
２ ． ６
２ ． ９
数据来 源 ：格雷戈里 ，坦 涅夫 体制 比较 ，２ ０ ０ １ ，（ ６ ） 。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
论中小企业信用担保业的现状及其发展策略
论中小企业信用担保业的现状及其发展策略[摘要]信用担保是市场经济发展的产物。
当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。
因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。
提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。
初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。
但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。
因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。
一、信用担保的涵义及其功能（一）信用担保的涵义信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。
信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。
信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。
（二）信用担保的功能信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。
当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。
经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。
中小企业贷款履约保证保险
中小企业贷款履约保证保险中小企业贷款履约保证保险概述中小企业是国民经济的重要组成部分，它们对就业创造、技术创新和经济增长起着至关重要的作用。
然而，由于资金需求大、融资渠道有限等因素的限制，中小企业在获得贷款时往往面临较高的风险和困难。
为了解决这一问题，并促进中小企业发展，中小企业贷款履约保证保险应运而生。
什么是中小企业贷款履约保证保险？中小企业贷款履约保证保险，是由保险公司与金融机构合作推出的一种金融保险产品。
其主要目的是保障金融机构在授信中小企业贷款时的风险，提供在借款人无法履行还款义务的情况下的赔付保障。
借款人按照约定向保险公司支付一定的保险费，保险公司在借款人无法履约时根据合同条款对金融机构进行赔偿，从而减少金融机构的风险，增加对中小企业的信贷支持。
中小企业贷款履约保证保险的好处降低金融机构的风险中小企业贷款履约保证保险能够有效降低金融机构的风险。
在发放贷款时，金融机构往往需要对中小企业的信用进行评估，以评估其还款能力和信用状况。
但是，即使评估工作做得再好，也难以完全排除因经营风险、市场变化等原因导致中小企业无法按时偿还贷款的风险。
中小企业贷款履约保证保险能够为金融机构提供补偿和保障，减少金融机构的风险损失。
促进中小企业融资中小企业由于规模较小、信用记录相对较少，往往面临着融资难的问题。
金融机构在决定是否放贷时，会考虑到中小企业的还款能力和信用状况。
中小企业贷款履约保证保险能够为中小企业提供额外的信用保证，帮助其获得更多的贷款机会。
中小企业可以通过支付一定的保险费，获得金融机构的更多信任和支持，从而更容易获得贷款。
降低中小企业融资成本中小企业贷款履约保证保险在确保中小企业获得贷款的同时，也可以降低其融资成本。
对于金融机构来说，中小企业的贷款风险较高，因此通常会对中小企业收取较高的贷款利率。
通过购买中小企业贷款履约保证保险，中小企业可以增加金融机构对其贷款申请的信任，从而使得金融机构愿意降低贷款利率，减少中小企业的融资成本。
信用贷款保证保险费率标准
信用贷款保证保险费率标准信用贷款保证保险费率标准的研究报告一、引言信用贷款保证保险是一种金融产品，为借款人提供担保，确保借款人无法偿还贷款时，保险公司将承担赔偿责任。
这种保险产品在发展过程中，对于解决中小企业融资难、促进经济发展起到了重要作用。
然而，如何制定合理、公平且有效的信用贷款保证保险费率标准，仍是一个值得探讨的问题。
本文将围绕信用贷款保证保险费率标准进行深入分析，并提出相关建议。
二、信用贷款保证保险产品概述信用贷款保证保险是一种特殊的保险产品，其主要功能是为借款人提供担保，确保借款人无法偿还贷款时，保险公司将承担赔偿责任。
该保险产品的特点主要表现在以下几个方面：1. 适用人群广泛：信用贷款保证保险适用于各类中小企业和个人。
2. 减轻融资压力：通过信用贷款保证保险，借款人可以更容易地获得贷款。
3. 提高信用等级：由于保险公司为借款人提供担保，借款人的信用等级可以得到提高。
三、费率标准分析目前市场上常见的信用贷款保证保险费率标准主要由以下因素决定：1. 风险程度：保险公司的风险程度是决定费率标准的关键因素。
如果借款人的信用状况较差，或者贷款违约的风险较高，那么保险公司需要收取更高的保费以覆盖风险。
2. 借款金额：借款金额越大，保险公司需要承担的风险也就越大，因此费率标准通常会随着借款金额的增加而提高。
3. 保险公司的成本：保险公司的成本包括运营成本、风险评估成本等，这些都会影响费率标准的制定。
四、影响因素分析影响信用贷款保证保险费率变化的主要因素包括市场环境、政策法规、技术进步等。
1. 市场环境：市场环境的变化会影响保险公司的经营状况和风险水平，进而影响费率标准。
例如，在经济繁荣时期，借款人的信用状况通常较好，保险公司可以降低费率标准；而在经济衰退时期，借款人的信用状况较差，保险公司需要提高费率标准。
2. 政策法规：政策法规的变化会影响保险公司的经营策略和风险承受能力，进而影响费率标准。
例如，政府出台的相关政策可能会鼓励或限制保险公司的发展，从而影响费率标准。
我国中小企业贷款信用保险研究
改革开放 以来 ， 国的经济得到 了高速的发展 ，０ ０年 ， 我 ２１ 我国更有望取代 日本成为世界第二大经济体 。 然而 ， 在这样一 片经济发展欣欣 向荣的大好形势下 ，我 国的中小民营企业却
险业务 的保险公司办理该项业务 ，禁止一般保险公司进入此
险种 的运 营 ； 一 方 面 ， 保 证 保 险 的 适 用 范 围 、 事 人 的 权 另 对 当
此， 在我 国开展 中小企业贷款信用保险， 对于我 国经济的发展具有积极 的作用。开展 中小企业贷款信用保 险要保证
行业协会监督与 国家强制保险政 策相结合 ； 积极 发展 信用服务 中介行业 ； 健全相关法律 ； 完善 信用体制等方 面的健
全。
关 键词 ： 用保 险 ； 小企 业 贷款 ； 用评 价 体 系 信 中 信 中图分 类 号 ：２ ０ 文 献 标志 码 ： 文 章编 号 ：６ ３ ２ １ ２ １ ）７ ０ ０ — ２ Ｆ７ Ａ １７ — ９Ｘ（０ ０ １ — ］６ ０
用 服 务 企业 具 有 发 展 历 史 短 、 场 成 熟 度 差 、 乏 独 立 性 和 中 市 缺
２１ ０ ０年第 ｌ ７期
经济研究导刊
ＥＣ ０Ｎ０ＭＩ ＥＳ Ｃ Ｒ ＥＡＲＣ ＧＵＩ Ｈ ＤＥ
ＮＯ １ ２ ０ ．７， ０１
总第 ９ 期 １
Ｓ Ｔ ｌＮ ． ｅｉ Ｏ９１ ａ
我 国中小企业贷款信用保 险研究
赵 丹 娜
（ 北京 工 商 大 学 经 济 学 院 ， 北京 １２ ８ ） ０ ４ ８
（ ） 二 信用相关信息不公开 、 不流动 在我国，对于征信数据 的开放和使用在法律上都还没有
明确的界定 ， 无法准确统一地 界定企业公开信息和商业机密 ，
中小财险公司之信保业务若干问题思考
中小财险公司之信保业务若干问题思考1. 引言1.1 背景介绍随着中国经济的持续快速增长，中小企业在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
作为中小企业的主要保障之一，信用保险业务在保障企业信用风险、帮助企业开展国际贸易以及促进经济增长方面发挥着重要作用。
而中小财险公司作为中国财产保险业的重要组成部分，也逐渐开始涉足信用保险领域。
中小财险公司在发展信保业务的过程中，面临着很多挑战和问题。
如何有效开发市场，提升服务质量，降低风险等。
对中小财险公司信保业务的现状进行深入分析，找出存在的问题，并提出有效的解决对策，对于推动中小企业的健康发展，促进中国财产保险业的持续稳定发展具有重要意义。
本文旨在对中小财险公司信保业务的发展现状、存在的问题、发展对策、风险管理和市场竞争分析等方面进行深入探讨，为中小财险公司信保业务的进一步发展提供参考和借鉴，并对未来发展进行展望和探讨。
1.2 研究意义信保业务在中小财险公司中扮演着重要的角色，其发展对于中小财险公司的长期稳健发展具有重要意义。
本文旨在对中小财险公司信保业务的发展现状、存在的问题、发展对策、风险管理和市场竞争进行深入研究，为中小财险公司信保业务的进一步完善提供参考和建议。
在当前金融环境下，中小财险公司信保业务的发展受到多方面因素的影响，包括市场竞争激烈、经济形势不稳定等因素。
深入研究中小财险公司信保业务的发展现状，对于帮助中小财险公司更好地把握市场动态、制定合理的经营策略具有重要意义。
本文的研究意义在于为中小财险公司信保业务的进一步发展提供理论支持和实践指导，促进中小财险公司在信保业务领域的持续创新和提升竞争力。
1.3 研究对象中小财险公司作为金融行业的一大重要领域之一，其信保业务扮演着非常重要的角色。
本研究将以中小财险公司为研究对象，通过对其信保业务的现状、问题、对策、风险管理和市场竞争进行深入分析，旨在探讨该领域在当前形势下的发展状况和面临的挑战。
中小财险公司作为金融服务行业中的重要组成部分，其信保业务的稳健发展对于整个行业的健康发展至关重要。
信用保证保险金融产品
信用保证保险金融产品：创新与挑战并存随着经济的发展和金融市场的日益复杂化，信用保证保险作为一种新兴的金融产品，正逐渐受到市场的关注。
作为一种针对商业和消费领域的贷款风险进行担保的保险产品，信用保证保险旨在为借款人提供信用保障，帮助解决中小企业和个人的融资难题。
本文将深入探讨信用保证保险金融产品的特点、市场现状、优势及挑战，并提出相关建议。
一、信用保证保险金融产品的特点信用保证保险是一种针对借款人的信用风险进行担保的保险产品。
与传统的财产保险不同，信用保证保险主要关注的是借款人的信用状况，而非物质财产。
当借款人未能按期偿还贷款时，保险公司将承担相应的赔偿责任。
这种保险产品的特点在于能够有效地分散金融机构的风险，提高贷款的可获得性。
二、市场现状与优势近年来，信用保证保险市场呈现出快速发展的趋势。
一方面，随着经济的增长和金融市场的开放，越来越多的中小企业和个人开始寻求融资渠道；另一方面，金融机构也面临着日益激烈的市场竞争，需要通过创新产品来吸引客户。
信用保证保险作为一种新型的金融产品，恰好能够满足这些需求。
信用保证保险的优势在于能够有效地降低金融机构的风险，提高贷款的可获得性。
对于借款人而言，他们可以更容易地获得贷款，从而加速企业的发展，提高个人的生活质量。
此外，信用保证保险还能为企业提供更多的融资渠道，帮助企业扩大规模，增强市场竞争力。
三、挑战与建议尽管信用保证保险具有诸多优势，但其面临的挑战也不容忽视。
首先，信用保证保险的风险控制难度较大。
由于信用保证保险主要关注的是借款人的信用状况，因此需要建立完善的信用评估体系，以准确评估借款人的信用风险。
其次，保险公司需要投入大量的人力和财力资源来建立和维护信用数据库，以确保评估的准确性。
此外，随着市场竞争的加剧，保险公司需要不断创新产品和服务，以满足客户的需求。
针对上述挑战，我们提出以下建议：首先，保险公司应加强风险控制，建立完善的信用评估体系。
这包括对借款人的信用状况进行全面评估，以确保评估的准确性。
中小企业信用担保体系建设存在的问题及建议
中小企业信用担保体系建设存在的问题及建议
问题：
1.体系规模较小，覆盖范围有限。
2.审批流程繁琐，审批周期长。
3.信息对接不畅，信用评估不够准确。
4.担保方式单一，无法满足多样化的融资需求。
5.缺乏足够的技术支持和管理经验。
建议：
1.增加信用担保体系的规模和覆盖范围，尤其是加强对中小微企业的支持。
2.优化审批流程，减少繁琐的环节，提高审批效率。
3.加强信息对接，建立多方沟通机制，提高信用评估准确性。
4.创新担保方式，推广多元化担保模式，满足不同融资需求。
5.加强技术支持和管理经验，提高担保机构的管理水平和服务质量。
我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策
我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策引言在我国的经济发展中，中小企业扮演着重要角色。
然而，这些企业面临融资难题，融资渠道有限。
为了解决这一问题，我国建立了中小企业融资担保体系。
然而，这一体系仍然存在一些问题，本文将重点探讨这些问题，并提出相应的对策。
问题一：担保费用高昂中小企业融资担保体系中，担保费用通常较高。
这使得中小企业更难以承受，加大了它们的融资成本。
这是因为现有的担保机构通常将担保费用设定为一定比例的融资金额，而中小企业通常需要较高的融资额度。
对策：针对这一问题，可以采取如下对策：1. 降低担保费用：政府可以通过减少担保费用的比例或提供部分财政补贴来降低中小企业的融资成本。
2. 引入竞争机制：鼓励更多的担保机构进入市场，增加市场竞争，从而降低担保费用。
问题二：信用评估不准确现有的中小企业融资担保体系中，信用评估存在问题。
担保机构往往倾向于借助传统的财务报表等指标来评估企业的信用状况，忽略了很多其他重要因素，如企业的技术实力、市场潜力等。
这导致一些有潜力的中小企业无法获得融资支持。
对策：解决这一问题可以考虑以下对策：1. 多元化评估指标：担保机构应该采用多元化的评估指标，综合考虑企业的财务状况、技术实力、市场潜力等因素，以准确评估企业的信用状况。
2. 引入第三方评估机构：引入独立的第三方评估机构，提供客观、公正的评估结果，减少担保机构的主观因素对信用评估的影响。
问题三：缺乏专业支持和服务目前，中小企业在融资过程中常常面临缺乏专业支持和服务的问题。
很多中小企业缺乏相关经验，不了解融资的具体流程和注意事项，导致他们在融资申请中存在困难和风险。
对策：为了解决这一问题，可以采取以下对策：1. 提供培训和咨询服务：政府可以组织相关培训和咨询机构，为中小企业提供融资方面的培训和指导，帮助他们更好地了解融资流程和注意事项。
2. 建立交流平台：政府可以建立中小企业融资交流平台，让企业之间和担保机构之间能够互相沟通和分享经验，提高中小企业在融资方面的能力。
我国信用担保机构运作中存在的弊端及对策
我国信用担保机构运作中存在的弊端及对策我国的信用担保机构在支持中小微企业发展和促进经济稳定增长中发挥着重要作用，然而在运作中也存在一些弊端。
本文将对我国信用担保机构运作中存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、存在的弊端：1. 风险管理不足：目前，我国的信用担保机构大多数仍处于初创或成长阶段，对于风险管理的能力相对薄弱。
一些机构在提供担保服务时未能充分评估借款企业的信用状况和偿还能力，导致了信用风险的增加。
2. 资金来源单一：目前，我国信用担保机构的资金来源主要依靠政府补贴和银行贷款，并缺乏多元化的融资渠道。
这种情况下，一旦政府补贴减少或者银行风险偏好发生变化，就会影响到信用担保机构的资金链条，导致运作困难。
3. 信息不对称：一些信用担保机构在资金运作中出现了信息不对称的情况，即借款企业的真实情况与信用担保机构所了解的情况有出入，导致了信用担保的实效性降低。
4. 监管不足：我国的信用担保机构监管体系仍不完善，风险管理制度和法规还有待进一步完善。
一些信用担保机构在运作中存在违规操作的情况，需要加强监管。
二、对策：1. 加强风险管理：信用担保机构应当加强对借款企业的风险评估，建立科学的风险管理体系，提高对融资项目的审核把关力度，减少信用风险。
2. 多元化融资渠道：信用担保机构应当积极寻求多元化的融资渠道，如通过发行债券、吸引社会资本等方式，降低对政府补贴和银行贷款的依赖，增强资金来源的稳定性。
3. 加强信息披露：信用担保机构要加强信息披露，主动向投资者和借款企业公开真实、完整的信息，避免信息不对称问题的发生，提高信用担保的实效性。
4. 完善监管制度：相关监管部门应当加大对信用担保机构的监管力度，建立健全的监管制度和法规，加强对信用担保机构的日常监督检查，及时发现和处置违规操作行为。
我国的信用担保机构在发展过程中存在着一些弊端，需要引起重视并及时采取对策。
只有通过进一步加强风险管理、多元化融资渠道、加强信息披露和完善监管制度等措施，才能够更好地发挥信用担保机构在支持中小微企业发展和促进经济稳定增长中的作用。
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对信用担保业是在我国异军突起的一个新兴行业，虽然它非常的年轻，但已初步成熟，由于它对解决中小企业融资困难所起的特殊作用而受到政府的特别重视，成为其实现社会经济发展目标的重要政策工具。
政府的推动，已成为目前担保业发展的主要动力。
可是,在另一方面，由于担保机构的主要职能是为中小企业授信，使之获得银行贷款，而中小企业又是发展极不稳定充满变数的经济群体，为它们提供融资担保风险极大，风险的防范和控制，将成为担保机构以及整个行业面临的首要任务。
以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。
20世纪90年代以来，我国各地迅速涌现各有特色的中小企业信用担保机构，创造了一定效益，但由于多种原因，也制约着其本身的进一步发展。
本文重点分析了中小企业信用担保机构目前存在的重要问题，结合实际提出了建立在保项目的预警系统，健全审保偿分离制度，完善反担保措施，实行风险分但、资金补偿、建立和健全中小企业信用担保体系等对策。
担保机构面临的客户群主要是中小民营企业，而这一客户群，从总体上讲，是极不稳定充满变数的，其市场生命周期，有人从统计学角度分析，平均为7年。
从企业内部来看，多数企业管理都不规范，财务数据失真，员工队伍不稳定，家族血缘关系根深蒂固等现象严重存在。
此外，技术研发力量不足，产品升级换代慢，企业未来的市场预期很难把握。
要在这种客户群寻找好的担保对象，是很不容易的。
从实践中看，担保出现赔付，其中一个重要原因，就是客户未挑选好。
目前，我国中小企业已超过800万家，占企业总数的99%。
中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60%和40%，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75%，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。
信用担保在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会资源发挥了重要作用。
我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。
保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的利弊与对策
在 的 问题 （ ）保 险 成 本 高 。 一
在 信 贷 市 场 中 ，一 方 面 ，银 行 有 放 贷 的需 求 ，而
中 小 企 业 则 有 融 资 的需 求 ，但 由于 信 息 不 对 称 使 得 这 两 种 需 求 无 法 得 到 匹 配 。而 保 险公 司 则 有 助 于 促 成 两 方 面需 求 的 同 时满 足 。当 银行 向中小 企 业 发 放 贷 款 时 ，
出险 成 本 仍 会 相对 高一 些 。
（ ）保 险 风 险 大 。 二
后 再 向 保 险 公 司偿 还 垫付 资 金 。这 样 ，企 业 的贷 款 抵 押 物 不 致 于 被 银 行 处 置 ，借 款 企 业 的生 产 经 营 和 银 行 信 贷 资 金 周 转 都 不 受 影 响 。 通 过保 险 公 司 开 展 中小 企
方”共赢发展 。 （三 ）开 展 中 小 企 业 信 用 保 证 保 险 符 合 保 险 公 司
长 期 发 展 的 目标 。
１ 、逆 向风 险 大 。 逆 向选 择 发 生 在 投 保 之 前 ，它
使 保 险人 无 法 制定 适 合水 平 的 投 保 费 率 ，这 对 保 险公
司来 讲 是 十 分 被 动 的 。 ２、道 德 风 险 大 。 投 保 人 因 为 购 买 了保 险 后 ，产
保 单 赔 偿 受 益 权 转 让 给银 行 ，即 可 方 便 、快 捷 地 获 得 银行 的 融 资 支 持 ，又 能 使 银 行 降低 融 资 门槛 ，减 少 授
网络 ，可 以对 企 业 进 行 有 效 甄 别 ，从 而 降 低 信 用 市 场 的交 易 成 本 。保 险公 司还 能 够 提 供 最 有 效 的货 款 追 收 服 务 ，解 决 了银 行 的后 顾 之 忧 。保 险 公 司 的这 些 独有
保证保险业务在企业融资中的作用_问题与对策
2014年第3期·总第237期【金融市场】保证保险业务在企业融资中的作用、问题与对策刘婷（厦门海洋职业技术学院，福建厦门361000）［摘要］目前，融资难已成为制约中小企业发展的重要因素，因此需要寻求新的融资途径与传统的银行贷款方式相结合，从而分散银行信贷风险，保障中小企业利益。
大力发展贷款保证保险和信用保险业务，着力强化中小企业的增信服务和信息服务，可以充分挖掘保险工具的增信作用，但同时也存在保险公司核保政策过于严苛，缺乏必要的风险识别经验，增大了被保证人的道德风险，缺乏政策支持等问题。
提出借鉴发达国家的成功经验，积极开展保证保险的再保险业务等对策建议。
［关键词］保证保险;中小企业;融资;企业增信［中图分类号］F275.1［文献标识码］A［文章编号］2095－3283（2014）03－0103－02［作者简介］刘婷(1984－)，女，汉族，福建人，工商系国际金融专业讲师，厦门大学经济学院金融系访问学者，荷兰阿姆斯特丹自由大学工商管理学硕士，研究方向:金融、银行和保险。
一、信用保证保险为中小企业融资起到增信保障作用保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序下方能获得赔偿的一种保险方式，也称信用风险保险，是被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险。
浙江省宁波市是最早尝试这一保险工具的地区，由政府机构推动，企业可以向保险公司投保“小额贷款信用保证保险”，保险的核保过程由保险公司和银行共同执行，通过审核和风险评估的企业获得承保。
若企业违约，则损失主要由银行和保险公司共担。
为支持和推动此项目，宁波市政府专门建立了超赔补偿机制，对提供保障的保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。
国家和省级创新型试点示范企业、高新技术企业或省科技型中小企业，均可以通过科技厅网站进行融资申请。
一旦通过初步审核，在办理好信用保证保险的投保后，企业可以获得单笔不超过300万元的贷款，且贷款利率最高不超过基准利率的1.1倍，保险费年费率为贷款本息的2%。
浅析中小企业贷款与保证保险发展--基于风险管理的角度
２ ．部 分 权 利 人 不 愿 共 担 风 在 贷款 保 证 保 险 中 ， 少 贷 不
１ ．信息不 透 明 ， 保 风 险大 款 银 行 要 求 保 险 人 承 担 全 部 风 核
信用保险发展环境不 成熟 ， 险， 因此放 松 了对 贷 款 人 的 资 信 导 致信 用保 证保 险 供给 不足 。发 审 查 。这样 ， 购买 过保 险 的 贷 使
相推诿 ， 能很 好 地 为 企 业 贷 款 小 额贷款 保证 保 险的过程 中制 定 为 ， 一 比例 并 不 合 理 。原 因是 不 这 从 法 律 定 义 上讲 ， 险公 司 对 保 险公 司承保意 愿有 一个 强制 进保 险产 品 的有 效供 给 。建 议应 保
ｓ— Ａ Ｇ— ？？ ｓ ＲＡ～ （Ｅ ～ ．ｕｙ ０ ２ ／ ／ ２ １
业经 验 和 相关 知 识 的专 业 人 才 ， 规 的情 况 下 ， 险 公 司 应 当主 动 企业创 造 稳 定 的利 润 ， 足保 险 保 满
这在 一定 程度 上制 约着我 国保证 利用一 切 可 以利 用 的 信 息 渠 道 ， 企业 的经 营需要 。而保 费 过高 又
（ ）小 额 贷 款 保 证 保 险 发 征 信机 构提 供 的企业 资信 报 告数 财 务管 理 、 险 管 理 等 多方 面 的 一 风
据 通常 滞 后 ， 当今 经 济 态 势 较 知识 ， 相 关 行 业 的专 业 知 由债 不稳 定 、 业 状 况 变 化 迅 速 的环 要 有一定 的了解 。我 国保证 保 险 保 企 务人 购 买 ， 当其 不 能 还 款 或 者 不 境下 ， 险 公 司难 以准 确 评 价 企 开 办时 间不 长 ， 乏 大 量 具 有 从 保 缺
本 文尝 试从 保 险公 司信 用风 展 环 境 不 成 熟 主 要 包 括 征 信 体 款 反而 成 为 风 险 高 发 项 目， 大 大 险管理 的角 度 ， 析 保 险 公 司在 系 、 分 评级 制度 不健 全 。 目前 ， 内 增 加 了保 险 人 的代 偿 风 险 。 国 经 营贷 款信 用保 证保 险 中各个 环 企业 信 息分 散 、 闭 ， 布在 交易 封 散
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的可行性与存在
问题
摘要：融资难是中小企业面对的共同难题，解决这一难题要靠政府、银行，市场等多方合作，保险公司积极开展中小企业贷款信用保证保险则是解题思路之一。
本文就保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的可行性进行分析，并指出存在问题，提出相应的对策。
关键词：中小企业贷款；信用保证保险；可行性；问题；对策信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。
一、保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的可行性分析
1.开展中小企业信用保证保险是我国扶持中小企业的政策需要
资金短缺是中小企业普遍面对的难题。
由于资金链条的断裂，使大量的中小企业倒闭。
中小企业融资难的问题已经严重影响到国家宏观整体运行。
为了帮助中小企业解决融资难的问题，国家不断出台各种鼓励和优惠政策，希望帮助中小企业渡过难关。
信用保证保险就是企业在投保国内信用保险后，将保单赔偿受益权转让给银行，既可方便、快捷地获得银行的融资支持，又能使银行降低融资门槛，减少授信额度占用的需求，从而支持中小企业的发展。
2.开展中小企业信用保证保险符合市场需要
在信贷市场中，银行有放贷的需求，而中小企业有融资的需求，但由于信息不对称使得这两种需求无法得到匹配。
而保险公司则有助于促成两方需求的同时满足。
保险公司通过开展中小企业贷款信用保证保险业务，使信用保险介入银企借贷行为，满足客户保险和融资的双重需求，最终实现“三方”共赢发展。
3.开展中小企业信用保证保险符合保险公司长远目标
开展中小企业贷款信用保证保险，保险公司可以充分利用银行丰富的企业客户资源，开拓保险市场、开发保险对象、拓展保险业务、实现保费增长和利润提高。
保险公司利用专门的风险管理渠道和专业的风险管理人员和强大的资信调查网络，对贷款风险作出正确的风险评估和信用额度决策，保证贷款顺利发放和收回，可以对企业进行有效甄别，从而降低信用市场的交易成本。
保险公司利用这些独有优势，使得金融服务资源的整合成为可能，从而推动保险和银行信贷实现优势互补，提高保险公司的收益。
二、保险公司开展中小企业贷款信用保证保险存在的问题
1.保险成本提高
一是人力成本上升。
为了降低保险风险，保险公司需要做大量的前期工作，包括调研、信用评价、风险评估、监管等，这些工作势必会增加人力成本。
二是管理成本提高。
贷款信用保证保险需要过程控制，这就需要保险公司成立专门的管理部门、专项的经费以支持其正常、有效地运转，无疑增加了管理成本。
三是出险成本增
加。
中小企业融资难、运作成本高、管理体系不健全、收入不稳定等特点，使其出险的几率也比大企业高很多，这就使得中小企业信贷保证保险的出险成本相对高一些。
2.保险风险大
一是逆向风险大。
逆向选择发生在投保之前，它使保险人无法制定适合水平的投保费率，这对保险公司来讲是十分被动的。
二是道德风险大。
投保人因购买保险，产生保险事故由保险公司赔偿其损失的心理，风险防范意识大大降低，从而产生了负面的保险影响。
3.信用体系不健全
我国的社会信用体系在征信体系、评价机制等方面不健全，保险业缺乏大规模经营信用保证保险的社会基础。
企业信用数据库的采集覆盖面有限，各个公司以及政府的内部信用评级信息也难以共享。
加之监督机制不健全、对于失信行为的惩治力度、执行力度有限、纵容了某些企业的拖欠行为。
从而造成失信损失不高、守信收益不公的局面。
在这样的环境下，很多企业尤其是中小企业很难大规模开展信用销售，企业拖欠账款的现象十分普遍。
4.法律保障缺乏
信用保证保险作为财产保险的新领域、新业务，尚不成熟，没有相应的法律法规做保障，没有明确的规定或解释，对其经营的特殊原则缺乏相应条款，标准不明确，在司法纠纷中，保险公司处于不利地位。
三、保险公司推进开展中小企业贷款信用保证保险业务的对策
1.“合作共嬴”降低保险成本
我国中小企业在融资过程中，主要涉及银行，而银行不仅拥有大量的中小企业客户群，还掌握了其大量的信息资源，对企业的资金状况、营运状况、发展前景、信用状况等重要信息都十分了解。
保险公司可充分利用这一优势，定制符合中小型企业需求的保险产品，积极开展与银行的合作，实现客户共享、信息共享，同时减少成本、降低风险，增加收益。
同时，推动建立保险机构与银行业金融机构间的风险共但机制，确保双方的权利和义务。
2.通过再保险、共同保险等方法降低保险风险
共同保险与再保险均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效。
共同保险与再保险作为危险分散原则的应用，有利于保险人实现信用保证保险业务收支平衡与稳健的经营。
3.加快信用体系建设
政府积极引导信用市场主体各方遵守信用，维护信用秩序，减少失信行为，切实开展企业信用信息征集和信用等级评价工作，加快推进企业信用体系建设。
正确的信用信息能减少金融机构、保险机构的信息不对称，有利于保险公司和金融机构作出有效的判断，降低交易风险。
同时也有利于中小企业降低融资成本、扩大交易、增加收益。
4.加快制定相关法律法规
政府出台保险公司开展中小企业信用保证保险的各项鼓励措施，积极推动政府支持、银保合作，三方共但的良好运作机制。
同时利用法律手段对业务进行严格监管，保障各方利益。
相关部门出台配套的关于促进中小企业贷款信用保证保险业务稳步发展的文件，为信用保证保险的稳健发展提供良好的法律和制度环境。
参考文献：
[1]闫冰竹：发展信用保证保险助小微企业发展，2012第3期.
[2]杨梦珑：加快推进中小企业融资信用保险业务，2012年第1.。