小微企业信用评级标准模板
银行小企业信用等级评分表-其他型
4）5%≤结果＜6%，得3分； 5）6%≤结果＜7%，得4分； 6）结果≥7%，最高得5分。
3.应收账款 周转次数
企业近12个月的 1）结果＜2，不得分；
5 分 累计销售收入/应收账 2）2≤结果＜3，得1分；
款平均余额
3）3≤结果＜4，得2分；
4）4≤结果＜5，得3分； 5）5≤结果＜6，得4分； 6）结果≥6，最高得5分。
五、发展前景 1.行业前景
2.发展趋势
6分
根据国家和地方
2
分
政府的经济产业政策 以及其他行业信息综
合判断
1）属于国家和地方重点支持行业的，最高得2分； 2）属于国家和地方鼓励适度发展行业的，得1分； 3）属于国家和地方限制发展行业的，不得分。
根据近两个会计 1）近两个会计年度企业主营业务收入增长率均超过15%的，最高得2分； 2 分 年度企业主营业务收 2）均增长但增长率未达15%的，得1分；
经营或大量投资高风险行业的，得-10分。
总分
0
信用等级调整情况及理由：
评分结果对应信用等级
综合评价信用等级
主办调查人（签字及日期）：
风险经理（签字及日期）：
注：1、如客户的重大变动导致相关时点数据不具代表性或失去评价意义，可选择能真实、公允反映客户情况的时点数据，经风险监控官或风险监控主 管批准后使用。
二、经营状况 27 分
上一会计年度或
当年企业实际缴纳的
1.年主营业务税 金及附加
10
分
营业税、增值税、所 得税和各种附加等税 费合计，以实际纳税
单据为准（单位：万
元）
1）结果＜3，不得分； 2）3≤结果＜6，得1分； 3）6≤结果＜9，得2分； 4）9≤结果＜12，得3分； 5）12≤结果＜15，得4分； 6）15≤结果＜18，得5分；
小微企业贷款信用风险评估模型
THANKS
谢谢您的观看
模型应用步骤
模型应用
将建立的模型应用于实际贷款审批流程中 ，对申请贷款的小微企业进行信用风险评 估。
数据收集
收集小微企业历史贷款数据、经营状况、 征信信息等数据，为建立评估模型提供数 据基础。
特征提取
从收集的数据中提取与信用风险相关的特 征，如企业财务状况、经营状况、征信记 录等。
模型验证与优化
通过历史数据对模型进行验证，并根据验 证结果对模型进行优化调整，提高模型的 准确性和稳定性。
模型建立
利用提取的特征，采用适当的机器学习算 法建立信用风险评估模型。
模型应用案例
案例一
某银行利用小微企业贷款信用风险评 估模型对申请贷款的小微企业进行信 用风险评估，成功筛选出高风险客户 ，避免了潜在损失。
案例二
某金融机构利用建立的信用风险评估 模型优化了信贷资源配置，提高了贷 款审批效率和风险控制水平。
研究意义
推动小微企业融资服务创新
通过研究小微企业贷款信用风险评估模型，有助于为金融机构提供更为科学、准确的信用风险评估依据，推动小 微企业融资服务的创新与发展。
提升金融风险管理水平
准确评估小微企业贷款信用风险有助于降低金融机构的信贷风险，提升金融风险管理水平，保障金融系统的稳定 运行。
02
小微企业贷款信用风险概述
05
小微企业贷款信用风险评估模 型效果分析
模型效果评价指标
准确率
衡量模型预测准确性的指标，值越高表示预 测越准确。
精确率
衡量模型预测坏账的精确度，值越高表示预 测越精确。
召回率
衡量模型找出坏账的能力，值越高表示模型 能找出更多的坏账。
小微企业客户信用评级标准
说明:1、财务报表使用类型：实际经营时间满一个完整会计年度以上（含）的小企业客户采用最近一期年报进行评级，实际经营时间未满一个会计年度的采用最近一期月报或季报进行评级。
2、根据以上评级标准，新建企业的部分指标可能产生缺值，如全年纳税增长率、年销售增长率等。
对此类缺值指标，统一按该指标设定分值的30%计分。
3、在新建企业的信用记录指标考核方面，不仅应考察企业自身的信用记录，还应兼顾考虑该企业实际控制人下属的其他核心企业在银行的信用记录情况，若出现不良记录的，应在原有分值上酌情降分。
企业信用评级标准(参考)【范本模板】
企业信用评级标准(1）评级对象。
凡向我公司申请担保授信的客户，如已有至少两个会计年度经营期财务报表，均应按规定进行信用等级评定。
（2)评级的企业类型。
我司考虑到不同行业评价企业财务和经营状况的标准不同，主要参考上海和深圳证券交易所对上市公司的分类方法，将评级对象分为工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合等五种类型,分别设置工业企业、商贸企业、房地产开发企业、公用事业企业、综合类企业等类型企业的信用评级指标体系与计分标准.（3)评级指标体系。
我司信用评级指标按偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约情况及发展能力和潜力共五个方面设置。
根据评级对象所属行业的差异及其资金运用和从事经营活动的特点，按上述五个方面有针对性地分别设置若干量化或非量化指标，由此构成一个完整的评级指标体系。
评级采用百分制。
见下表。
遍存在着在不良比率高、财务报表真实性差、经营波动性大、抗风险能力弱等问题，客户信用评级中还按不同评级企业类型设立信用等级限定指标,这些指标主要是资产负债率、利润增长率、履约指标、客户规模指标、同业竞争力及报表真实性等6项。
见下表。
表6—10 我司对企业信用评级指标体系与计分标准表(4)信用等级的设置和评级标准。
参照国际惯例，授信对象的信用等级划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D 级共10个等级。
评级对象所获评级总分与信用等级和信用度的关系见下表。
（5）客户信用评级管理。
针对客户经营中可能出现的重大不利变动情况，我司必须对客户进行动态跟踪。
如发生重大变动因素，须酌情调整有关评级对象的信用等级，这些不利因素可包括：客户主要评级指标明显恶化，导致评级分数降低10分或10分以上。
客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件。
客户在业务往来中有重大违约行为。
客户弄虚作假提供有关评级材料。
客户发生或涉入重大诉讼或仲裁案件等.。
最新中小企业信用评级表
5
0.04>X>0.03
4
0.03>X>0.02
3
0.02>X>0.01
2
0.01>X>0
1
X<0
0
销售利润率(5分)
X=销售利润/销售收入净额
X>0.25
5
0.25>X>0.2
4
0.20>X>0.15
3
0.15>X>0.1
2
0.1>X>0.05
1
0.05>X>0
0.5
X<0
0
五、信誉状况（21分）
1
X小于50
0
固定资产净值(3分)
X=固定资产净值(万元)
X大于1500
3
X大于1000
2
X大于200
1
X小于200
0
三、资金结构（17分）
资产负债率(10分)
X=负债总额/资产总额
X<30%
10
30%<X<35%
9
35%<X<40%
8
40%<X<45%
7
45%<X<50%
6
50%<X<55%
4
55%<X<60%
2
X>60%
0
流动比率(5分)
X=流动资产/流动负债
X>1.5
5
X>1.3
4
X>1.2
3
X>1.1
2
X>1
1
X<1
企业信用评级标准(参考)
企业信用评级标准(参考) 企业信用评级标准(参考)一、企业基本信息1·1 企业注册资料1·2 企业经营范围及规模1·3 企业历史经营情况1·4 企业法定代表人及高管层情况二、财务状况评估2·1 财务报表分析2·1·1 资产负债表分析2·1·2 利润表分析2·1·3 现金流量表分析2·2 财务指标评估2·2·1 偿债能力评估2·2·2 盈利能力评估2·2·3 资产运营能力评估2·2·4 现金流量评估2·3 行业比较分析2·3·1 行业地位及市场份额 2·3·2 行业增长率2·3·3 行业竞争情况三、经营风险评估3·1 宏观经济环境分析3·1·1 国内宏观经济政策3·1·2 国际经济环境3·2 行业竞争分析3·2·1 行业增长前景3·2·2 行业竞争格局3·2·3 行业监管政策3·3 企业治理结构及内部控制评估 3·3·1 公司治理结构3·3·2 内部控制体系3·4 企业自身经营风险评估3·4·2 市场销售风险3·4·3 增长与扩张风险四、信用历史评估4·1 企业信用记录4·1·1 逾期付款记录4·1·2 非正常经营行为记录 4·1·3 法律纠纷及诉讼记录4·2 合作伙伴评价4·2·1 供应商及客户评价4·2·2 合作伙伴关系稳定性五、法律风险评估5·1 法律合规性评估5·1·1 企业合同合规性5·1·2 相关法律法规遵循情况5·2 法律纠纷及诉讼风险5·2·1 违约及诉讼记录5·2·3 知识产权侵权风险附件：1·企业注册资料副本2·企业财务报表3·缔约合同及其他法律文件法律名词及注释：1·资产负债表：反映企业在某一特定日期的资产、负债和所有者权益的情况。
企业信用评级标准(参考)
企业信用评级标准(参考)企业信用评级标准是企业申请担保授信时必须遵守的规定。
评级对象必须具备至少两个会计年度的经营期财务报表。
根据不同行业对企业财务和经营状况的标准不同，我司将评级对象分为五种类型：工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合。
每种类型都有相应的信用评级指标体系与计分标准。
信用评级指标体系共分为五个方面，包括偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约情况及发展能力和潜力。
根据评级对象所属行业的差异及其资金运用和从事经营活动的特点，按上述五个方面有针对性地分别设置若干量化或非量化指标，由此构成一个完整的评级指标体系。
评级采用百分制。
偿债能力指标包括资产负债率和流动比率。
资产负债率计算公式为负债总额除以资产总额。
标准值为60%，满分为30分。
每上升2个百分点扣1分，130%或以上为满分。
每下降5个百分点扣1分，30%或以上为满分。
流动比率指标为流动资产除以流动负债，现金除以流动负债。
标准值为130%，满分为10分。
获利能力指标包括销售利润率和资本回报率。
销售利润率指标为销售利润除以销售收入，标准值为8%，满分为10分。
资本回报率指标为净利润除以所有者权益，标准值为8%，满分为4分。
经营管理指标包括销售收入现金流、应收账款周转率、存货周转率和管理水平。
销售收入现金流指标为销售商品或提供劳务收到的现金除以销售收入，标准值为80%，满分为量。
应收账款周转率指标为销售收入除以平均应收账款余额，标准值为400%，满分为。
存货周转率指标为产品销售成本除以平均存货，标准值为300%，满分为。
管理水平指标包括企业文化、财务管理、质量、技术、信息管理等。
标准值为24分，满分为6分。
商誉指标包括企业形象、产品质量、服务评价、行业声誉、纳税情况及遵纪守法程度等。
视情况给予分至满分。
履约指标包括企业信用等级、债务支付能力、履约能力、合同履行情况等。
标准值为16分，满分为。
过B级⑵如存在“可疑类”或“损失类”贷款，信用等级为D级2利润增长率65%或以上为满分；每下降3个百分点扣1分；扣完为止3履约指标按期还本为满分；按期付息，但在评估时点存在逾期1个月以上的贷款记录，扣4分；未按期还本超过3个月，为分，若本年度应还银行贷款本金总额为，以其他授信形式比照给分按期付息为满分；本年度存在拖欠利息10天以上的记录，扣3分；评估时点存在欠息情况为分。
小企业客户信用评级模型
8
80
0
0%
企业所得 税纳税情 况(7)
7
70
0
0%
5
成长性评 价(10)
流转税纳 税额增长 率(10)
（本期纳税申报表中的 增值税、营业税等纳税 额－上期纳税申报表中 的增值税、营业税等纳 税额）／上期纳税申报 表中的增值税、营业税 等纳税额 注：①以增值税纳税额 增长率作为评价标准 ≥10%，得10分 时，若企业增值税缴纳 长期存在进项税大于销 项税的情况，且进项税 额呈现增长趋势的，取 值4分；②以营业税纳 税额增长率作为评价标 准时，若企业营业税为 定额，取值5分 <10%，得分为：（实际值/10%）*10分 （最低得零分）
5
50
0
0%
4
盈利能力 评价(15)
销售毛利 率(8)
（年销售收入－年销售 ≥30%，得10分 成本）／年销售收入 ≥10%，<30%，得分为：（实际值 /30%）*10分 <10%，得0分 本期纳税申报表中的纳 税额/（本地区GDP/注 册企业数量） 注：若存在政府给企业 以优惠政策，企业不需 ≥8%，得10分 缴纳所得税时，取值4 分；若依据当地政府规 定，企业缴纳定额所得 税（企业按期足额缴 纳），取值5分 ≥3.65%，<8%，得6分 <3.65%，得分为：（实际值/3.65%）*6 分（最低取1分）
10
100
0
0%
扣分项
企业有不良声誉记录的（如上过有关机 构或部门的黑名单），扣5分 企业实际控制人有赌博、吸毒等不良嗜 好的，扣5分
-5
0
100
1000
0
0%
#REF!
#REF!
企业竞争能力(20)
小额公司小企业信用等级评定暂行办法模版
小额公司小企业信用等级评定暂行办法模版小额公司小企业信用等级评定暂行办法一、总则为规范小额公司小企业的信用等级评定工作，增强服务小额公司小企业的能力，根据国家相关文件的规定和实际情况，制定本暂行办法。
二、适用范围本暂行办法适用于在中国境内注册的小额公司小企业。
三、评定标准小额公司小企业信用等级评定的评定标准为：（一）能力评估：以近两年实际营业收入、净润、资产、负债、获得的荣誉等为主要评定依据。
（二）风险评估：以近两年的经营状况，近两年的主要股东、高管人员的资信状况，企业汇纳税和征税记录等为主要评定依据。
（三）信用记录：以企业的守法经营、依法纳税情况，重大经济活动的守信情况等为主要评定依据。
四、评定程序（一）申请：小额公司小企业向评定机构申请评定。
（二）审核：评定机构审核申请材料的真实性和完整性。
（三）数据采集：评定机构通过调查、访谈、查阅资料等方式获取企业的相关信息。
（四）评定报告发布：评定机构根据数据采集结果，形成评定报告，公布企业的信用等级。
五、信用等级划分小额公司小企业信用等级划分如下：（一）AAA级：拥有优秀的经营能力和优秀的经济实力，并持续保持良好的守信记录。
（二）AA级：拥有较为突出的经营能力和比较优秀的经济实力，并能积极应对外界变化。
（三）A级：拥有一定的经营能力和经济实力，并已经在一定范围内获得一定的知名度。
（四）B级：拥有一定的经营能力和经济实力，但存在一定的风险点，需要进行警惕。
（五）C级：拥有一定的经营能力和经济实力，但需要加强内部管理，及时发现风险。
（六）D级：拥有较低的经营能力和经济实力，存在较大的风险点，需要进行积极整改。
（七）E级：企业信用等级极差，建议暂停或终止合作。
六、评定机构小额公司小企业信用等级评定机构应当取得合法经营资质，具有独立性、公正性和高效性，能够提供专业、有效的评定服务。
评定机构应当建立完善的评定工作机制，并保证评定信息的保密性。
七、附则本暂行办法自发布之日起实施，过程中应当充分考虑国家相关法律的规定和相关政策。
信用企业评选模版
信用企业评选模版
信用企业评选模板是指用于评选过程中，对参与企业进行评估和比较的标准或框架。
以下是一个简化的信用企业评选模板示例，可以根据具体情况进行调整和补充：
1. 企业基本信息：
企业名称
成立时间
注册资本
企业类型
所属行业
企业地址
联系人及联系方式
2. 企业信用状况：
信用评级（如AAA、AA、A等）
信用记录（如是否有逾期还款、合同违约等）
诉讼记录
税务记录
社会保险缴纳情况
3. 企业经营状况：
营业收入
净利润
资产总额
负债总额
市场份额
增长率
4. 企业社会责任：环保措施
员工福利
公益活动
企业文化建设
客户满意度
5. 企业管理水平：管理层背景
组织架构
人力资源政策
内部控制制度
信息化建设
6. 企业创新能力：研发投入
专利申请数量
新产品推出
技术成果转化
产学研合作
7. 企业荣誉与奖项：
国家级荣誉
省级荣誉
市级荣誉
行业奖项
客户满意度奖项
8. 专家评审打分：
各项指标评分
综合评分
排名
9. 评选结果：
获奖企业名单
颁奖仪式安排
宣传推广计划
根据实际需要，评选模板可以增加或减少指标，也可以对指标进行细分和调整。
重要的是确保评选过程的公平、公正和透明，充分体现企业的综合能力和信用水平。
企业信用评级标准(参考)[1]本月修正2023
![企业信用评级标准(参考)[1]本月修正2023](https://img.taocdn.com/s3/m/f8e199be03d276a20029bd64783e0912a3167c40.png)
企业信用评级标准(参考)企业信用评级标准(参考)1. 引言企业信用评级是一种对企业信用状况进行评估和量化的方法，是金融机构和投资者决策的重要依据之一。
本文档旨在提供一个参考的企业信用评级标准，帮助金融机构和投资者进行信用评级和风险管理。
2. 评级等级本标准采用A到D四个等级进行评级，具体含义如下：- A级：极低风险，企业信用极好，具备持续稳定盈利能力，良好的还款能力。
- B级：低风险，企业信用较好，具备一定盈利能力，较好的还款能力。
- C级：中等风险，企业信用一般，盈利能力较弱，还款能力欠佳。
- D级：高风险，企业信用较差，可能存在无法还款的风险。
3. 评级指标3.1 财务状况- 资产负债比率：评估企业的负债水平，较低的负债比率有利于信用评级提升。
- 资产周转率：评估企业资产的利用效率，高周转率表明企业经营较好。
- 净利润率：评估企业盈利能力，高净利润率有利于信用评级提升。
3.2 行业竞争力- 市场份额：评估企业在行业内的地位，高市场份额有利于信用评级提升。
- 技术创新能力：评估企业的研发能力和技术创新水平，较强的创新能力有利于信用评级提升。
- 行业前景：评估所处行业的市场前景，较好的行业前景有利于信用评级提升。
3.3 还款能力- 历史还款记录：评估企业的历史还款情况，良好的还款记录有利于信用评级提升。
- 现金流量：评估企业的现金流量状况，稳定的现金流量有利于信用评级提升。
- 资产负债率：评估企业的资产负债情况，较低的资产负债率有利于信用评级提升。
4. 评级方法本标准采用定性和定量相结合的方法进行评级。
首先，根据企业的财务状况、行业竞争力和还款能力等指标进行评估，并将评估结果转化为相应的打分。
然后，根据各项指标的权重对得分进行加权求和，得到最终的评级结果。
5. 使用注意事项- 本标准仅作为参考，评级结果可能存在一定的主观性和不确定性。
- 在使用本标准进行评级时，需综合考虑企业特定的经营环境和市场情况，灵活调整评级结果。
2023修正版中小企业信用评级表
中小企业信用评级表中小企业信用评级表1. 前言中小企业信用评级表是一种用于评估和判断中小企业信用状况的工具。
信用评级是根据中小企业的一系列指标和评估准则进行的，其结果可以帮助金融机构、投资者和供应商等相关方判断企业的信用风险，从而采取相应的措施。
2. 评级指标中小企业信用评级表通常涵盖多个评级指标，这些指标可以分为以下几个方面：2.1 资产负债表指标- 流动比率：流动资产与流动负债之比，反映企业偿付能力。
- 速动比率：速动资产与流动负债之比，主要用于评估企业短期偿付能力。
- 资产负债率：总负债与总资产之比，反映企业财务稳定性。
2.2 利润表指标- 营业利润率：营业利润与营业收入之比，反映企业经营状况。
- 净利润率：净利润与营业收入之比，反映企业盈利能力。
- 毛利率：毛利润与营业收入之比，反映企业产品加工和销售能力。
2.3 现金流量表指标- 经营活动产生的现金流量比率：经营活动产生的现金流量净额与净利润之比，反映企业现金流动状况。
- 投资活动产生的现金流量比率：投资活动产生的现金流量净额与净利润之比，衡量企业资本支出和资金回收情况。
- 偿还债务能力比率：还本付息与净利润之比，评估企业偿债能力。
3. 评级等级中小企业信用评级等级一般分为五个等级，分别是AAA、AA、A、BBB和BB。
其中，AAA表示信用极高，BB表示信用较低。
评级等级的设置依据评级指标和评估准则的结果来确定。
4. 评级结果及应用根据中小企业信用评级表的评估结果，可以进行以下应用：4.1 金融机构金融机构可以根据中小企业的信用评级结果，决定是否给予贷款、贷款额度和利率等条件。
较高的信用评级将有助于企业获得更有利的金融支持。
4.2 投资者投资者可以根据中小企业的信用评级结果，判断企业的风险程度及潜在收益。
较高的信用评级意味着较低的风险，更有可能获得稳定的回报。
4.3 供应商供应商可以根据中小企业的信用评级结果，决定是否与企业建立合作关系，以及合作条件和支付方式等。
小企业信用风险评价指标体系与计分标准表
中信银行小型企业（流通类） 中信银行小型企业（流通类）信用风险评价指标体系与计分标准表
序号 一 1 2 3 二 4 5 6 7 8 三 9 10 四 11 12 13 品质 经历 健康 能力 业绩 经营管理指标 年销售量 年纳税额 履约指标及综合收益 全年逾期或欠息次数 全年存贷比 还款资金来源 年销售收入通过我行帐 以本行帐户贷方销售发生额为依据 户结算的结算量 发展能力和潜力指标 地理位置 购销渠道 同行评价 市场前景 倒扣分项 涉损金额净资产之比 限定性指标 1、客户或主要管理人员出现逃废银行债 务，被人民银行或银监会列入黑名单或被银 行同业公会公布为不守信誉的客户；关、停 、并转等资不抵债的客户；生产经营不正常 、管理混乱，连续二年亏损已无法编制财务 报表的客户直接认定为十级。2、属于国家 限制发展的行业；总行信贷政策指引或其他 类似文件中规定的限制类行业和禁止类行 业；授信发生垫款、逾期、欠息；在我行或 同业贷款五级分类在次级以下的直接认定为 八级及以下 履约指标及综合收益不评分，以70分换算成 百分制的分数后确定信用等级。最高不超过 3级。 （重大法律诉讼、重大事故和赔偿 、重大对外投资和对外担保损失） 涉及金额/净资产×100% 0% 还贷付息情况（包括他行） 以存贷积数相比 以上年实际销售为根据 以实际缴纳税款为根据（享受优惠 政策减免部分可计算在内） 2400万 30万 指标名称 偿债能力指标 资产负债率 速动比率 实收资本 经营者素质 谈吐行为，诚实程度（采取社会调 查和对经营者提问核实等形式） 从事本行业经营年限 企业经营者健康状况 管理能力与经营方针 近三年经营发展 10% 5年 负债总额/资产总额×100% 速动资产/流动负债×100% 以验资报告或财务报表为准 60% 200% 90万 计算公式/评价内容 计算公式 评价内容 标准值 满分 25 10 7 8 10 2 2 1 2 3 15 8 7 30 10 5 5 无逾期、欠息得10分；逾期或欠息 一次扣2 分；全年发生二次以上逾期或欠息不得分。 ≥20%得5分；≥5%得3分；〈5%不得分。 企业以回笼货款还贷得5分；通过融资还贷 得3分。 年销售收入通过我行帐户结算的结算量每50 万起点得2分，每万元得0.3分；满分10分。 已签委托代扣协议的法人代表个人帐户、储 蓄存折发生额可按6折计分。 20 7 9 2 2 0 0 地处闹市区得7分；地段一般得5分；位置较 偏僻得3分。 大公司连锁店或名牌产品总经销、总代理得 9分；地处闹市，经营有特色7分；其他得3 分。 好得2分；一般得1分；差不得分。 好得2分；一般得1分；差不得分。 0%为满分；每上升2个百分点倒扣1分；最多 倒扣10分。 客户指 标值 客户经 理打分 18 10 0 8 10 2 2 1 2 3 12 5 7 2400万元（含）以上为满分，每下降300万 元扣1分，扣完为止。 30万元（含）以上为满分，每下降4万元扣1 分，扣完为止。 艰苦创业，谈吐诚实，社会反映良好得2 分；行踪不确定，品质反映不明显得不得分 ≥5年得2分；≥2年得1分；〈2年或曾经从 事经营的企业发生关、停、破产的不得分。 年龄在50周岁以内,身体健康得1分;其余不得 管理规范、经营稳健、思路清晰得2分；作 坊式经营或领导层矛盾尖锐得不得分。 资产规模三年内每年扩大10%以上的得3分， 10%以内得2分，没有扩大或缩小的不得分。 审查打 分 计分标准说明 计分标准说明 60％（含）以下为满分；每上升3个百分点 扣1分；扣完为止。 200％（含）以上为满分；每下降15个百分 点扣1分；扣完为止。 90万（含）以上为满分；每下降10万扣1 分；扣完为止。
小微企业客户信用评级标准
说明:1、财务报表使用类型：实际经营时间满一个完整会计年度以上（含）的小企业客户采用最近一期年报进行评级，实际经营时间未满一个会计年度的采用最近一期月报或季报进行评级。
2、根据以上评级标准，新建企业的部分指标可能产生缺值，如全年纳税增长率、年销售增长率等。
对此类缺值指标，统一按该指标设定分值的30%计分。
3、在新建企业的信用记录指标考核方面，不仅应考察企业自身的信用记录，还应兼顾考虑该企业实际控制人下属的其他核心企业在银行的信用记录情况，若出现不良记录的，应在原有分值上酌情降分。
银行中小型企业评级模版
银行中小型企业评级模版
银行中小型企业评级模板
一、经济环境
1. 宏观经济环境
(1) 国家经济增长情况
(2) 通胀水平、CPI增长率
(3) 财政收支平衡情况
2. 行业经济环境
(1) 行业增速情况
(2) 行业竞争力
(3) 行业政策环境
二、企业基本情况
1. 公司概况
(1) 公司所处行业、竞争格局
(2) 公司成立时间、注册资本、员工人数
2. 公司管理
(1) 管理层背景、管理方式
(2) 内部人员素质和资质
3. 公司财务
(1) 资产负债表
(2) 利润表
(3) 现金流量表
4. 公司信用记录
(1) 信用记录
(2) 客户数量、客户结构
(3) 风险解决情况
三、风险管理
1. 公司市场风险
(1) 行业风险
(2) 应对策略
2. 公司信用风险
(1) 客户信用记录
(2) 征信情况
(3) 合同履约情况
(4) 催收、诉讼情况
3. 公司流动性风险
(1) 现金流量
(2) 借贷情况
(3) 应对策略
四、评级结论
1. 评级结果
(1) 评级结论
(2) 评级标准
(3) 评级修正情况
2. 参考资料
(1) 公司财务报表
(2) 公司信用记录、征信报告
(3) 公司管理层档案。
中小企业信用等级评定表
评级企业名称：
项目 一、管理分析 分值 15 很好：能遵纪守 法、诚实守信， 群众评价高，无 不良记录（5 分） 企业法定代表人和主要管理 较好：能遵纪守 者遵纪守法、诚实守信情况 法，较诚实守 信，群众评价较 好，无不良记录 （3分） 一般：（1分） 差：（0分） ≥5年得3分；≥ 企业法定代表人或主要经营 3 年 得 2 分 ； ≥ 1 者从事本行业经营年限 年得1分；＜1年 得0分 管理规范，经营 稳健，思路清晰 经营管理能力 得3分；一般2 分；差0分 各种证照齐全且 年审得4分，证 合规经营情况 照不全或未年审 不得分 0.00 从未有不良记 录：5分；有过 贷款展期记录 :4 分;有 过 借 新还 根据借款企业以及其法定代 旧记录：3分； 表人历史上与我行往来情况 有过逾期记录： 2分；有过运用 法律手段才归还 记录；0分 在我行入股的得 企业在我行入股情况 2分，未入股的 不得分。 企业在我行开立 基本帐户的得3 分；在我行开立 企业在我行开户情况 一般帐户的得1 分；未开户的不 得分。 ≥ 30% 得 4 分 ； X=（企业在我行最近六个月 ≥ 20% 得 3 分 ； 月均存款余额/ 企业在我行最 ≥ 10% 得 2 分 ； 近六个月月均贷款余额）× ＞0得1分；=0得 100% 0分 内容及计算公式 分数段及取值 得分 0.00 评分说明
特别规定
信用等级调整
最终评级结果 初评小组： 初评机构： 年 总行评定机构： 年 月 日 月 日 年 月 日
1、品质
5
2、经历
3
3、能力
3
4、合规 二、业务合作情况
4 20
5、借款人信用 记录
5
6、入股情况Leabharlann 27、开户情况3
小微企业信用评级-2015.7.16
4分（含扣分 ）
通过在人行征信系统查 询，或通过本公司认可 的征信公司查询
4
3.
2分
2
发展潜力 8分
1.国家产业政策支持，行业发展前景良好 2分 2. 行业政策 符合国家产业政策，行业发展一般 1分 3.国 家产业政策限制， 扣1分 创新改良 1.科技创新 0分 2分 2.无
2分（含扣分项）
2
2分
2
2分
2
2分
2
1分
1
3分
3
1.征信记录良好 4分； 2.无信用记录 2分； 3.出现一笔逾期在30天（含）以内的 0分； 企业信用 4.逾期记录超过30天，60天（含）以内的或连续出现两 记录 次逾期的 扣1分； 5. 逾期记录超过60天的或连续出现三次逾期以上的 扣2分 1.主导企业行业市场占比80%（含）以上 0分 行业集中 2.主导企业行业市场占比50%-80% 1分 度 主导企业行业市场占比低于50% 2分
3分
通过在人行征信系统查 询，或通过本公司认可 的征信公司查询
3
4分
4
1.年龄在50岁以下且健康状况很好 2分； 健康状况 年龄在50岁以上且健康状况较好 1分； 龄在50岁以上且健康状况一股 0分；
2分
2
资产规模 经营实力 4分 销售增长
1.较上年有所增长 较上年无增长或下降
2分 0分
2.
2分
2
区域环境
1.符合环境要求，享有税费等优惠政策或政府支持2分 2.不享受任何优惠政策 0分
2分
2
4分2.8% 3分 3.6% 2分 4.4% 1分 5.3% 0.5分 4分 3分 2分 1分 3分 2分 1分 0.5分 2.
4分
企业 信用评价得分标准表
企业信用评价得分标准表
信用评价得分标准表是根据企业的信用状况和经营管理情况，以及一些其他衡量指标，对企业进行评价，并给出相应的评分。
以下是一个例子：
评价指标评分范围评分说明
资信等级 AAA、AA、A、B、C 根据企业信用状况
给出相应的等级评分，AAA为最高分，C为最低分。
经营状况 1-10 根据企业的销售额、盈利
能力、市场份额等指标给出综合评分。
还款能力 A、B、C 根据企业的还款记录
和债务状况给出相应的等级评分，A为最高分，C为最低分。
社会影响良好、一般、较差根据企业的社会责任履
行情况、品牌形象等给出相应的评分。
管理水平 A、B、C 根据企业的组织架构、人员素质、管理制度等给出相应的等级评分，A为最高分，C
为最低分。
以上只是一个示例，具体的评价指标和评分范围可以根据评价机构或者相关规定进行调整和补充。
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最大买 家集中 度
3分
买家指企业产品或 服务的购买方
资产负 债率
6分； 4分； 2分； 1分；
6分
负债总额/资产总 额×100%
现金比 率
（1）40%（含）以上 8分 （2）30%（含）以上 ，40%以下 6分 （3）20%（含）以上，30%以下 4分 （4）15%（含）以上，20%以下 2分 （5）10%（含）以上，15%以下 1分
加分项 (6分)
财 务 分 析 3 5 分 ) 营
8分 8分
或有负 债
（1）或有负债/实收资本为0 5分； （2）或有负债/实收资本小于等于40% 3 或有负债：企业及 分； 企业主对外担保的 5分(含 （3）或有负债/实收资本大于40%，小于80% 所有负债，可通过 扣分) 的，扣2分。 贷款卡从人民银行 （4）或有负债/实收资本大于等于80%的，扣 的征信系统查询 3分。
3分
2分； 一般 1分。
2分
企
在 工 的
行业中 、 品或
、
业 20 (1)5年（含）以上 5分； 素 分 (2)4年（含）-5年 4分； 公司成 质 (3)3年（含）-4年 3分；
立年限 (4)2年（含）-3年 1分； (5)2年以下 0分。
5分
企业信 用记录
(1)无不良记录 7分； (2)无信用记录 3分。 通过在人行征信系 (3)出现一笔逾期在30天（含）以内的 2分； 7分(含 统查询，或通过本 (4)逾期记录超过30天，60天（含）以内的或 扣分) 行认可的征信公司 连续出现两次逾期的 扣1分； 查询 (5)逾期记录超过60天的或连续出现三次逾期 以上的 扣2分；
5分
仓 储 14分 仓库面 、利用率80%（包含）以上 4分； 积利用 业 2、利用率60%（包含）-80% 3分；
率 3、利用率40%（包含）-60% 1分；
4分
实际营业收入/仓 库面积全部出租收 入
网络建 设
1、与业务覆盖省级以上的物流公司合作或自 身网络覆盖市、县 2分； 2分 2、与业务覆盖市、县级以上物流公司合作 1 分； 最大买家合计占销售收入 (1)30%以下 (2)30%（含）-50% (3)50%（含）-70% (4)70%（含）以上 （1）50%（含）以下 （2）50%-60%（含） （3）60%-65%（含） （4）65%-75%（含） （5）75%以上 0分 3分； 2分； 1分； 0分。
加分项 经我行结算的回笼 3分 货款/销售收入
行业集 中度
4分
政 策 8分 行业政 环 策 境
2分(含 扣分)
区域环 境
2分
生产经 营场所
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
有且计入企业资产 （1）入账价值 500万（含）以上 5分； （2）入账价值 300万（含）-500万 4分； （3）入账价值 100万（含）-300万 3分； （4）入账价值 100万（含）-60万 2分； （5）入账价值 30万（含）-60万 1分； 租赁生产经营场所 （1）租赁期限10年（含）以上 4分； （2）租赁期限5年（含）-10年 3分； （3）租赁期限3年（含）-5年 2分； （4）租赁期限3年以下 1分。 1
(
主营业 务增长 率 （1）较去年增长20%（含）以上 4分； （2）较去年增长15%（含）-20% 3分； （3）较去年增长10%（含）-15% 2分； （4）较去年增长5%(含)-10% 1分； （5）较去年下降10%（含）-15%，扣1分； （6）较去年下降15%（含）-20%，扣2分； （7）较去年下降20%（含），扣3分。 4分 （含扣 分） 应收帐 款周转 次数 （1）6（含）以上 （2）4（含）-6 （3）2(含)-4 （4）1(含)-2 4分； 2分； 1分； 0.5分。 4分 年销售收入/[(期 初应收账款+期末 应收帐款)]÷2 纳税 年纳税额满5万元得1分，每增加10万元加1 分，满分4分。 加分项 4分 增长率 （1）较上年增长25%（含）以上 4分； （2）较上年增长15%（含）-25% 3分； （3）较上年增长10%（含）-15% 2分； （4）较上年增长5%（含）-10% 1分。 （1）10%（含）以上 （2）8%（含）-10% （3）6%（含）-8% （4）4%（含）-6% （5）3%（含）-4% 4分； 3分； 2分； 1分； 0.5分。 4分 资 收 率 4分
业年
8分
人 ） 非
质
（含）以上 3分； 以下， （含）以上 2分； （含）以下， 中（含）以上 1 在5 好 在5 以下且 1分； 以上， 况很好 2 （2）年 在5 一般 分。
3分
（
6 5 分 ）
况
2分 部 3分 (员工 、 、 、 ) 行情况 ，
（1）很好 3分； （2） 好 2分； （3）一般 1分。 （1） （2） （3） (1) (2) 人员本 人员本 人员本 6 3 1 （含）以上 3分； （含）以上 2分； （含）以上 1分。
税 /[(期初 资 +期末 资 额)/2] 100%
（加分 项13分 100分 分项 13分）
实际得分
（货币资金+ 8分(含 短期投资）/流 扣分) 动负债*100%
偿 注： 运用此加分项必须是企业负责人及配偶 债 承担连带责任 19分 能 （1）600万元（含）以上 6分 夫妻双 力 （2）400万元（含）-600万元 5分
方个人 名下主 要资产 （3）200万元（含）-400万元 4分 （4）100万元（含）-200万元 3分 （5）50万元（含）-100万元 2分 （6）30万元（含）-50万元 1分 （7）30万元以下 0分
附件1 附件1:
小微企业信用评级标准模板
评价内容 评分标准
（1）很好 6分， （2）良好 4分； （3）一般 1分； （4）不良行为视情况，扣 1-3分。
标准 计分说明或计算 分(满 公式 分)
通过内部员工、上 6分(含 下游客户或其它渠 扣分) 道验证
个人品 质
企 业 负 责 人 （
23分
个人信 用记录
合 销售收 作 0分 入归行 关 率 系
在我行销售归行率 (1)70%（含）以上 3分； (2)60%（含）以上,70%以下 2分； (3)50%（含）以上,60%以下 1分； (4)40%（含）以上,50%以下 0.5分； (1)主导企业行业市场占比 80%（含）以上 0分； (2)主导企业行业市场占比 50%至 80% 2分； (3)主导企业行业市场占比低于 50% 4分。 (1)国家产业政策支持，行业发展前景良好 2分； (2)符合国家产业政策，行业发展一般 1 分； (3)国家产业政策限制，扣1分。 (1)符合环保要求，享有税费等优惠政策或政 府支持 2分； (2)不享受任何优惠政策 0分。
(1)征信记录良好 4分； (2)消费贷款连续逾期次数不超过两次且累计 通过在人行征信系 次数不超过三次的，或非消费贷款逾期次数 4分(含 统查询，或通过本 不超过一次且逾期时间不超过一个月的 2 扣分） 行认可的征信公司 分； 查询 (3)超过上述第（2）规定的，扣1分； (4)在征信系统中无记录的 1分。 （1）8年（含）以上 （2）7年（含）-8年 （3）6年（含）-7年 （4）5年（含）-6年 （5）3年（含）-4年 （6）2年（含）-3年 （7）2年以下 分。 （1）本 （2）本 （3） 分。 （1）年 分； 以上 （3）年 8分； 7.5分； 6分； 4.5分； 3分； 1.5分；