金融风险与金融监管(ppt 14页)
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《金融监管》课件
02
保险公司偿付能力的监管要求
介绍国内外对保险公司偿付能力的监管政策、法规和 标准。
03
保险公司面临的风险
分析保险公司面临的主要风险，如承保风险、投资风 险等。
04
风险管理实践与效果
介绍国内外保险公司的风险管理实践，评估其效果和 影响。
05
提升偿付能力和风险管理的建议
提出加强偿付能力监管、完善风险管理机制等建议， 促进保险公司的稳健发展。
压力测试
模拟极端市场环境，评估金融机构在 压力情况下的经营状况和风险抵御能 力。
内部控制和外部审计
内部控制
金融机构内部建立的各项制度和流程，旨在确保业务合规、 风险可控。
外部审计
由第三方审计机构对金融机构的财务报表等进行审计，以确 保其真实性和合规性。
监管科技和大数据分析
监管科技
利用先进的信息技术手段提高金融监管的效率和准确性。
大数据分析
通过对大量数据的挖掘和分析，发现潜在的风险点和合规问题。
04
金融监管的国际合作与协调
国际金融监管组织和机构
国际货币基金组织（IMF）
负责监测全球货币和金融稳定，提供政策建议和 技术援助。
巴塞尔银行监管委员会
制定银行监管标准和准则，促进全球银行体系的 稳定。
世界银行
专注于提供贷款和技术援助，以减少全球贫困和 支持发展中国家的经济发展。
我国金融监管的主要挑战和问题
金融创新与监管滞后
随着金融创新的不断发展，监管机构可能面临监管 滞后的问题，难以跟上市场变化的步伐。
跨境金融风险
随着跨境金融业务的不断增加，如何有效防范跨境 金融风险成为监管面临的重要挑战。
影子银行风险
影子银行的发展给金融体系带来了潜在风险，如何 加强对影子银行的监管是当前需要解决的问题。
2024版《金融学》PPT(完整版)
金融学的研究方法
• 实证研究方法：通过收集和分析实际数据来验证理论假设或评估政策效果的方法。这种方法强调数据的客观性 和可验证性，是金融学研究中常用的方法之一。
• 规范研究方法：以一定的价值判断为基础，提出某些分析处理经济问题的标准，树立经济理论的前提，作为制 定经济政策的依据，并研究如何才能符合这些标准。这种方法主要关注应该如何优化和改进金融体系和金融活 动。
金融发展的衡量指标 通常使用金融相关比率、金融深化程度、金融市场发展指 数等指标来衡量金融发展水平。
金融发展的意义 金融发展能够优化资源配置，提高经济效率，促进经济增 长和社会发展。
金融创新与金融发展的关系
1 2 3
金融创新推动金融发展 金融创新通过引入新的技术、制度、产品等，推 动金融体系不断完善和进步，从而促进金融发展。
金融创新的类型
包括金融产品创新、金融技术创新、金融机构创新、金融市场创新 等。
金融创新的意义
金融创新能够推动金融发展，提高金融效率，增强金融稳定性，促进 经济增长。
金融发展概述
金融发展的定义 金融发展是指金融体系在规模、结构、功能等方面的全面 进步，包括金融机构的壮大、金融市场的完善、金融制度 的健全等。
• 案例研究方法：通过对特定事件或案例进行深入分析，来探讨一般规律和原则的方法。这种方法可以帮助我们 更好地理解金融实践中的具体情况和问题。
• 跨学科研究方法：金融学作为一门综合性学科，需要借鉴和吸收其他相关学科的理论和方法。例如，经济学、 统计学、数学、计算机科学等学科的理论和方法在金融学研究中都有广泛的应用。
国际金融市场的主要交易品种
03
包括外汇、股票、债券、期货、期权等。
国际金融机构
01
2021金融学教学课件第13章
融市场的稳定和秩序； • 第五，改善金融市场的资源配置效率，实现有效配置和社会公平。
第一节 金融监管
• 一、金融监管的原则
• 第一，独立原则。金融监管当局应保持相对的独立性。 • 第二，法治原则。依法监管原则又称合法性原则，是指金融
监管必须依据法律、法规进行。 • 第三，公平、公开、公正原则。监管活动应最大限度地提高
➢ 对资本比率的监管 • 该监管即资本充足性管理。资本状况是金融机构抗风险能力的
重要标志，合理、充足的资本比率是商业性金融机构正常运作 的基本条件。
第三节 金融监管
三、金融监管的内容——预防性监管
➢ 对流动性要求 • 流动性是指银行等金融机构随时能够满足存款人提现需求或贷
款人贷款需求的能力。近年来国际上频发的银行危机表明，流 动性不足越来越成为导致银行危机的重要原因。
第二节 金融危机 二、金融危机的分类——金融危机的影响程度
➢ 按照金融危机的影响程度可将金融危机分为系统性金融危机 和非系统性金融危机。
• 系统性金融危机也称“全面金融危机”，是指主要的金融领 域都出现严重混乱，如货币危机、银行业危机、股市崩溃及 债务危机同时或相继发生。
• 非系统性金融危机源于非系统性金融风险，其影响往往局限 于某一特定金融机构、金融市场或金融领域。
第一节 金融风险
一、金融风险概述——金融风险存在的必然性
经济资源的有限性
✓ 资源的稀缺性
✓ 对自由王国认识的有限性
信息的不对称性
（asymmetric information）
✓ 信息对称只是美好的目标
交易中的任何一方 会故意或无意隐瞒某些信息
高昂的信息成本 使某些人群始终处于信息劣势
没有人能完全垄断信息
第一节 金融监管
• 一、金融监管的原则
• 第一，独立原则。金融监管当局应保持相对的独立性。 • 第二，法治原则。依法监管原则又称合法性原则，是指金融
监管必须依据法律、法规进行。 • 第三，公平、公开、公正原则。监管活动应最大限度地提高
➢ 对资本比率的监管 • 该监管即资本充足性管理。资本状况是金融机构抗风险能力的
重要标志，合理、充足的资本比率是商业性金融机构正常运作 的基本条件。
第三节 金融监管
三、金融监管的内容——预防性监管
➢ 对流动性要求 • 流动性是指银行等金融机构随时能够满足存款人提现需求或贷
款人贷款需求的能力。近年来国际上频发的银行危机表明，流 动性不足越来越成为导致银行危机的重要原因。
第二节 金融危机 二、金融危机的分类——金融危机的影响程度
➢ 按照金融危机的影响程度可将金融危机分为系统性金融危机 和非系统性金融危机。
• 系统性金融危机也称“全面金融危机”，是指主要的金融领 域都出现严重混乱，如货币危机、银行业危机、股市崩溃及 债务危机同时或相继发生。
• 非系统性金融危机源于非系统性金融风险，其影响往往局限 于某一特定金融机构、金融市场或金融领域。
第一节 金融风险
一、金融风险概述——金融风险存在的必然性
经济资源的有限性
✓ 资源的稀缺性
✓ 对自由王国认识的有限性
信息的不对称性
（asymmetric information）
✓ 信息对称只是美好的目标
交易中的任何一方 会故意或无意隐瞒某些信息
高昂的信息成本 使某些人群始终处于信息劣势
没有人能完全垄断信息
防范金融风险ppt课件
❖ 美国花旗银行和AIG，大而不能破产，拖垮 整个金融体系。
❖ 国有企业拥有贷款总额的70%，是否具有偿 还能力？
❖ 防范外部冲击。美元贬值冲击。
❖ （3）泡沫经济， ❖ 房地产按揭贷款的风险。预防金融投机。 ❖ 防止股市泡沫。
❖ 无论是股指、房价和物价都要稳定，暴涨暴 跌都不好。
❖ 金融衍生工具的引进要格外谨慎。
❖ M2同比增加25.5%。
❖ 值得关注的是大量增加的贷款质量，切莫因 大量贷款而导致日后不良贷款上升。
降低不良贷款的办法
❖ （1）剥离 ❖ （2）外汇储备注资 ❖ （3）央行票据 ❖ （4）划类不清的不良贷款 ❖ （5）利用银行自身利润冲销不良贷款 ❖ （6）股东注资
剥离不良贷款是掩耳盗铃
❖ 1999年四大国有商业银行一对一地将不良贷款剥离 给了四个资产管理公司。
❖ 在发达的市场经济国家中几乎所有的银行都是民营 银行。
❖ 凡是银行都应当注意克服公司治理和风险管理方面 的缺陷，和银行的所有制没有必然的联系。
❖ 开放民营银行存在着一定的风险，而维持国有商业 银行垄断的局面的风险更大。
❖ 只要我们有一套比较成熟的金融监管制度，民营银 行出了问题我们可以有序地关掉它们，而关闭现存 的金融机构就困难得多了。
❖ 中国面临的二大潜在危机： ❖ （1）金融危机。 ❖ （2）由于贫富差距扩大导致的社会危机。 ❖ 金融危机的特点：突发性，传导性，破坏性。 ❖ 不要被表面宏观数据所迷惑。
❖ 是否出现金融危机和经济增长率无关，和人 民生活水平无关，和政府形象无关。
❖ 金融改革是块硬骨头。 ❖ 银行体系改革严重落后于时代要求。
第二季度 12524.44
7174 1484 57.28% 11.85%
❖ 国有企业拥有贷款总额的70%，是否具有偿 还能力？
❖ 防范外部冲击。美元贬值冲击。
❖ （3）泡沫经济， ❖ 房地产按揭贷款的风险。预防金融投机。 ❖ 防止股市泡沫。
❖ 无论是股指、房价和物价都要稳定，暴涨暴 跌都不好。
❖ 金融衍生工具的引进要格外谨慎。
❖ M2同比增加25.5%。
❖ 值得关注的是大量增加的贷款质量，切莫因 大量贷款而导致日后不良贷款上升。
降低不良贷款的办法
❖ （1）剥离 ❖ （2）外汇储备注资 ❖ （3）央行票据 ❖ （4）划类不清的不良贷款 ❖ （5）利用银行自身利润冲销不良贷款 ❖ （6）股东注资
剥离不良贷款是掩耳盗铃
❖ 1999年四大国有商业银行一对一地将不良贷款剥离 给了四个资产管理公司。
❖ 在发达的市场经济国家中几乎所有的银行都是民营 银行。
❖ 凡是银行都应当注意克服公司治理和风险管理方面 的缺陷，和银行的所有制没有必然的联系。
❖ 开放民营银行存在着一定的风险，而维持国有商业 银行垄断的局面的风险更大。
❖ 只要我们有一套比较成熟的金融监管制度，民营银 行出了问题我们可以有序地关掉它们，而关闭现存 的金融机构就困难得多了。
❖ 中国面临的二大潜在危机： ❖ （1）金融危机。 ❖ （2）由于贫富差距扩大导致的社会危机。 ❖ 金融危机的特点：突发性，传导性，破坏性。 ❖ 不要被表面宏观数据所迷惑。
❖ 是否出现金融危机和经济增长率无关，和人 民生活水平无关，和政府形象无关。
❖ 金融改革是块硬骨头。 ❖ 银行体系改革严重落后于时代要求。
第二季度 12524.44
7174 1484 57.28% 11.85%
第十九章 金融风险与金融监管
第十九章金融风险与金融监管金融风险：各种不确定性因素的影响，使预期收益和实际收益发生偏差，从而发生损失的可能性。
是客观存在的，难以完全避免。
基本特征:不确定性、相关性、高杠杆性、传染性。
金融风险的类型：1、由于市场因素（利率、汇率、股价以及商品价格等）的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的市场风险。
2、由于借款人或市场交易对手的违约而导致损失的信用风险。
3、金融参与者由于资产流动性降低而导致的流动性风险。
4、由于金融机构交易系统不完善、管理失误或其他一些人为错误而导致的操作风险。
金融危机是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如短期利率、金融资产、房地产、商业破产数和金融机构倒闭数等）的急剧、短暂和超周期的恶化。
金融危机的发生具有频繁性、广泛性、传染性和严重性等特点。
金融危机的类型:（一）债务危机，也可称为支付能力危机，即一国债务不合理，无法按期偿还，最终引发的危机。
特征：（1）出口不断萎缩，外汇主要来源于举借外债。
（2）国际债务条件对债务国不利。
（3）大多数债务国缺乏外债管理经验，外债投资效益不高，创汇能力低。
（二）货币危机:实行固定汇率制或带有固定汇率制色彩的盯住汇率安排的国家。
危机主体的一个共同特点在于其盯住汇率制度。
（三）流动性危机是由流动性不足引起的。
（国内流动性危机与国际流动性危机）（四）综合性金融危机:(外部综合性金融危机和内部综合性金融危机)。
发生内部综合危机国家的共同特点是金融体系脆弱，危机由银行传到至整个经济。
次贷危机:(第一阶段：债务危机阶段;第二阶段：流动性危机;第三阶段：信用危机)金融监管首先是从对银行的监管开始的，这和银行的三大特性有关：（1）银行提供期限转换功能。
（2）银行是整个支付体系的重要组成部分，作为票据的清算者，降低了交易的费用。
（3）银行的信用创造和流动性创造功能。
金融监管的一般性理论：1.公共利益论：直到20世纪60年代都是被经济学家所接受的有关监管的正统理论。
第十五讲金融监管-PowerPointPresenta
国家级精品课程
金融学
第15讲 金融监管
国家级精品课程
一、本讲主要内容与结构安排
★金融监管概述 ★金融监管体系 ★金融全球化与金融监管的国际协调 ★银行的国际监管
国家级精品课程
二、若干重要概念的识记
●金融监管（financial regulation）：对金融
业的监督与管理.
◎狭义的金融监管是指金融监管当局依据国家法律 法规的授权对整个金融业实施的监督管理。
国家级精品课程
6. 金融监管的内容与措施？
▲金融监管的内容主要有： 市场准入监管 业务运作过程中的监管：资本充足性监管、资产的
流动性监管、业务范围和经营活动的监管、业务风险的控制、 信息披露
市场退出监管：主动退出和被动退出 ▲金融监管的措施：现场检查，非现场检查 ，
委托稽核
国家级精品课程
7.如何理解金融监管的成本？
▲分析金融监管的有效性时需要研究成本和收益（达到目 标）
▲金融监管的成本有显性成本和隐性成本：
显性成本主要表现为监管的直接成本，如金融监管当局 的行政预算支出、执法成本等；
▲隐性成本则主要表现为间接成本，如过度监管导致的守 法成本（主要表现为金融机构在遵守监管规定时造成的 效率损失）和道德风险等。一般来说，金融监管越严格， 其成本也就越高。
国家级精品课程
二、若干重要概念的识记
●金融稽核:
是中央银行或监管当局根据国家 规定的稽核职责，对金融业务活动进 行的审查、监督、核实和检查。
国家级精品课程
二、若干重要概念的识记
●自律性管理机构:
由金融市场参与者自行组织并行使自 我监管职能的机构,主要是指证券交易 所和金融系统内各类行业性协会组织。 ◎行业协会组织在金融市场中起着承上启 下和自我协调的作用.
金融学
第15讲 金融监管
国家级精品课程
一、本讲主要内容与结构安排
★金融监管概述 ★金融监管体系 ★金融全球化与金融监管的国际协调 ★银行的国际监管
国家级精品课程
二、若干重要概念的识记
●金融监管（financial regulation）：对金融
业的监督与管理.
◎狭义的金融监管是指金融监管当局依据国家法律 法规的授权对整个金融业实施的监督管理。
国家级精品课程
6. 金融监管的内容与措施？
▲金融监管的内容主要有： 市场准入监管 业务运作过程中的监管：资本充足性监管、资产的
流动性监管、业务范围和经营活动的监管、业务风险的控制、 信息披露
市场退出监管：主动退出和被动退出 ▲金融监管的措施：现场检查，非现场检查 ，
委托稽核
国家级精品课程
7.如何理解金融监管的成本？
▲分析金融监管的有效性时需要研究成本和收益（达到目 标）
▲金融监管的成本有显性成本和隐性成本：
显性成本主要表现为监管的直接成本，如金融监管当局 的行政预算支出、执法成本等；
▲隐性成本则主要表现为间接成本，如过度监管导致的守 法成本（主要表现为金融机构在遵守监管规定时造成的 效率损失）和道德风险等。一般来说，金融监管越严格， 其成本也就越高。
国家级精品课程
二、若干重要概念的识记
●金融稽核:
是中央银行或监管当局根据国家 规定的稽核职责，对金融业务活动进 行的审查、监督、核实和检查。
国家级精品课程
二、若干重要概念的识记
●自律性管理机构:
由金融市场参与者自行组织并行使自 我监管职能的机构,主要是指证券交易 所和金融系统内各类行业性协会组织。 ◎行业协会组织在金融市场中起着承上启 下和自我协调的作用.
金融学课件PPT李健第三版第12章：金融监管
宏观金融风险；中观金融风险；微观金融风险
按照风险的来源
内源性金融风险；外源性金融风险
金融风险与金融监管的关系
金融风险需要通过监管来降低风险； 但金融监管也有可能引发新的金融风险
金融创新与金融监管的关系
金融监管催生了金融创新 金融创新对传统金融监管提出了挑战 ⚫ 金融创新使金融机构所面临的风险加大，难以识别与计量 ⚫ 逃避监管的创新加大了金融监管的难度 ⚫ 金融创新促进了金融监管的演进与创新
了解宏观审慎政策与货币政策的“双支柱”调控框架
⚫货币政策和宏观审慎政策都具有宏观管理的属性，虽各有侧重点，但都是为 了维护金融稳定，有利于解决我国经济金融运行中的突出问题。 ⚫货币政策的实施与传导需要稳健的金融体系；宏观审慎政策的落实需要有货 币政策的协调配合，两者可以相互补充和强化，共同维护金融体系稳定。 ⚫双支柱调控框架的关键是建立货币政策和宏观审慎政策协调配合良性互动的 体制机制，完善“双支柱”的同时还需要创造良好的市场环境，疏通传导机制
第12章：金融监管
金融监管的必要性
金融体系的正效应 ➢ 金融是经济的核心，在资源配置中起着重要作用，具有特殊的公共性和全局性 ➢ 维护金融秩序，保护公平竞争，可以提高金融效率 ➢ 金融监管是实施货币政策和宏观调控的保障，金融安全是国家经济安全的核心
金融体系的负效应 ➢ 金融业是一个存在诸多风险的特殊行业，由于经营的对象特殊性、关系特殊性、方式特殊性导致风 险贯穿始终，金融运行具有内在的不稳定性。同时因存在信息不完全、不对称可能转嫁风险，而一旦出 险又会引起连锁反应，基于金融关系的普遍性造成大范围的破坏性和灾难 ➢ 金融体系对经济体系的负外部性很强，金融业的相对垄断经营可能使企业或消费者支付了额外的成 本费用却又无法获得相应的补偿，尤其是风险外溢不仅造成微观经济主体的损失，而且引发的系统性风
按照风险的来源
内源性金融风险；外源性金融风险
金融风险与金融监管的关系
金融风险需要通过监管来降低风险； 但金融监管也有可能引发新的金融风险
金融创新与金融监管的关系
金融监管催生了金融创新 金融创新对传统金融监管提出了挑战 ⚫ 金融创新使金融机构所面临的风险加大，难以识别与计量 ⚫ 逃避监管的创新加大了金融监管的难度 ⚫ 金融创新促进了金融监管的演进与创新
了解宏观审慎政策与货币政策的“双支柱”调控框架
⚫货币政策和宏观审慎政策都具有宏观管理的属性，虽各有侧重点，但都是为 了维护金融稳定，有利于解决我国经济金融运行中的突出问题。 ⚫货币政策的实施与传导需要稳健的金融体系；宏观审慎政策的落实需要有货 币政策的协调配合，两者可以相互补充和强化，共同维护金融体系稳定。 ⚫双支柱调控框架的关键是建立货币政策和宏观审慎政策协调配合良性互动的 体制机制，完善“双支柱”的同时还需要创造良好的市场环境，疏通传导机制
第12章：金融监管
金融监管的必要性
金融体系的正效应 ➢ 金融是经济的核心，在资源配置中起着重要作用，具有特殊的公共性和全局性 ➢ 维护金融秩序，保护公平竞争，可以提高金融效率 ➢ 金融监管是实施货币政策和宏观调控的保障，金融安全是国家经济安全的核心
金融体系的负效应 ➢ 金融业是一个存在诸多风险的特殊行业，由于经营的对象特殊性、关系特殊性、方式特殊性导致风 险贯穿始终，金融运行具有内在的不稳定性。同时因存在信息不完全、不对称可能转嫁风险，而一旦出 险又会引起连锁反应，基于金融关系的普遍性造成大范围的破坏性和灾难 ➢ 金融体系对经济体系的负外部性很强，金融业的相对垄断经营可能使企业或消费者支付了额外的成 本费用却又无法获得相应的补偿，尤其是风险外溢不仅造成微观经济主体的损失，而且引发的系统性风
金融监管概述(ppt 29页)
协议的主要内容：
第一，定义资本的组成 第二，订出风险度量标准和风险加权的计算 第三，协议标准比率的目标
——要求银行的资本对风险加权化资产的标准比率为 8%，其中核心资本至少为4%。
1997年9月，巴塞尔银行监管委员会正式通过了《有 效银行监管的核心原则》，为规范银行监管提出国 际统一的准则。2006年10月修订。
– 促进公平、有效的竞争，提高金融业的运行效率， 实现金融资源的有效配置。
– 确保金融机构的经营活动与中央银行的货币政策 目标保持一致。
东西方九个国家的监管目标综合对比
类型 国别
监管目标内容摘要
多重 目标
美国
维护公众对银行系统的信心；为建立有效率、 有竞争的银行系统服务；保护消费者；允许 银行体系适应经济变化而变化。
中国银行业监管体制沿革
• 1984年起，形成了中央银行、专业银行的二元银行体 制。PBC履行对银行业、证券业、保险业、信托业的综 合监管。
• 1992年8月，国务院决定成立证券委和中国证监会，将 证券业的监管职能从PBC分离出来。
• 1998年，国务院决定成立保险监督管理委员会，将保 险业的监管职能从PBC中分离出来。
金融监管概述(ppt 29 页)
一、金融监管概述
是指国家(政府)根据经济金融体系稳定、有效运行 的客观需要以及经济主体的共同利益要求，通过一 定的金融主管机关，依法对金融体系中各金融主体 和金融市场实行的检查、稽核、组织、协调和处罚。
• 强有力的金融监管是当代市场经济稳健运行的重要保证。 • 目的：回避和分散金融风险，保护存款人利益，保障金
《有效银行监管的核心原则》确定了一个有效监管 体系所必须具备的25项基本原则，共分7大类：
⑴有效银行监管的先决条件； ⑵发照和结构； ⑶审慎法规和要求； ⑷持续性银行监管手段； ⑸信息要求； ⑹正式监管权力； ⑺跨国银行业。
第一，定义资本的组成 第二，订出风险度量标准和风险加权的计算 第三，协议标准比率的目标
——要求银行的资本对风险加权化资产的标准比率为 8%，其中核心资本至少为4%。
1997年9月，巴塞尔银行监管委员会正式通过了《有 效银行监管的核心原则》，为规范银行监管提出国 际统一的准则。2006年10月修订。
– 促进公平、有效的竞争，提高金融业的运行效率， 实现金融资源的有效配置。
– 确保金融机构的经营活动与中央银行的货币政策 目标保持一致。
东西方九个国家的监管目标综合对比
类型 国别
监管目标内容摘要
多重 目标
美国
维护公众对银行系统的信心；为建立有效率、 有竞争的银行系统服务；保护消费者；允许 银行体系适应经济变化而变化。
中国银行业监管体制沿革
• 1984年起，形成了中央银行、专业银行的二元银行体 制。PBC履行对银行业、证券业、保险业、信托业的综 合监管。
• 1992年8月，国务院决定成立证券委和中国证监会，将 证券业的监管职能从PBC分离出来。
• 1998年，国务院决定成立保险监督管理委员会，将保 险业的监管职能从PBC中分离出来。
金融监管概述(ppt 29 页)
一、金融监管概述
是指国家(政府)根据经济金融体系稳定、有效运行 的客观需要以及经济主体的共同利益要求，通过一 定的金融主管机关，依法对金融体系中各金融主体 和金融市场实行的检查、稽核、组织、协调和处罚。
• 强有力的金融监管是当代市场经济稳健运行的重要保证。 • 目的：回避和分散金融风险，保护存款人利益，保障金
《有效银行监管的核心原则》确定了一个有效监管 体系所必须具备的25项基本原则，共分7大类：
⑴有效银行监管的先决条件； ⑵发照和结构； ⑶审慎法规和要求； ⑷持续性银行监管手段； ⑸信息要求； ⑹正式监管权力； ⑺跨国银行业。
金融监管ppt课件
金融体系中蕴含着促使金融危机爆发的潜在因素，使得金 融体系在经济冲击下极为脆弱。金融市场中存在着多种风险， 而金融市场参与者对高额利润的盲目追逐，使风险不断积蓄， 并最终可能导致市场崩溃。这些风险包括：信用风险、利率 风险、汇率风险、证券价格风险、购买力风险、流动性风险、 财务风险、操作风险、诈骗风险、法律风险、国家风险以及 体制转换等其他金融风险。
第五章 金融监管
第一节 金融监管概述
➢ 什么是金融监管 ✓ 所谓金融监管是指政府或政府授权的机构或依法成
立的其他组织对金融活动以及金融活动的参与者实 施监督和管理的统称。
➢广义和狭义的金融监管
✓ 狭义的金融监管指金融监管当局依据国家法律法 规对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在 金融市场上所有的业务活动）实施的监管，属于 经济管制范畴。
第一节 金融监管概述
• 通过金融监管维护金融秩序，保护公平竞争，提高金融效率， 是金融业自身发展的需要 良好的金融秩序是保证金融安全的重要前提，公平竞争是 保持金融秩序和金融效率的重要条件。为了金融业健康发展， 金融机构都应该按照有关法律的规定规范地经营，不能搞无 序竞争和不公平竞争。这就要求金融主管当局通过金融监管 实现这一目的，以保证金融运行有序、竞争公平且有效率。
第一节 金融监管概述
➢ 金融监管的一般方法和手段 ✓ 事先检查筛选法：主要指金融机构建立之前的严格
审查和注册登记。在各类金融机构建立之前，监管 当局一般都要对拟建机构的地址、规模、股东人数、 资本金、竞争力和未来收益等进行严格的审查，其 目的是从总体上减少金融风险，消除金融业经营管 理中的潜在隐患。
第一节 金融监管概述
➢ 金融监管的目标 ✓ 金融监管的总体目标是：通过对金融业的监管维持一个稳定、
第五章 金融监管
第一节 金融监管概述
➢ 什么是金融监管 ✓ 所谓金融监管是指政府或政府授权的机构或依法成
立的其他组织对金融活动以及金融活动的参与者实 施监督和管理的统称。
➢广义和狭义的金融监管
✓ 狭义的金融监管指金融监管当局依据国家法律法 规对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在 金融市场上所有的业务活动）实施的监管，属于 经济管制范畴。
第一节 金融监管概述
• 通过金融监管维护金融秩序，保护公平竞争，提高金融效率， 是金融业自身发展的需要 良好的金融秩序是保证金融安全的重要前提，公平竞争是 保持金融秩序和金融效率的重要条件。为了金融业健康发展， 金融机构都应该按照有关法律的规定规范地经营，不能搞无 序竞争和不公平竞争。这就要求金融主管当局通过金融监管 实现这一目的，以保证金融运行有序、竞争公平且有效率。
第一节 金融监管概述
➢ 金融监管的一般方法和手段 ✓ 事先检查筛选法：主要指金融机构建立之前的严格
审查和注册登记。在各类金融机构建立之前，监管 当局一般都要对拟建机构的地址、规模、股东人数、 资本金、竞争力和未来收益等进行严格的审查，其 目的是从总体上减少金融风险，消除金融业经营管 理中的潜在隐患。
第一节 金融监管概述
➢ 金融监管的目标 ✓ 金融监管的总体目标是：通过对金融业的监管维持一个稳定、
第十五章金融监管ppt课件
4. 作为监管制度的制定和实施者，金融监管机关处 于独特的地位，它们几乎受不到来自于市场的竞 争和约束，从而也就没有改进监管效率的压力和 动机。这会导致监管的低效率。
第二节 金融监管体制
12
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
此外，金融监管的内容、方式、手段等要适 时调整。
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
金融监管的理论依据
金融监管理论，是在政府管制理论的基础上， 结合对金融业特殊性的分析，发展和完善起来的。
2. 促进国际化的因素： ⑴最基本的是生产和资本的国际化，这又突
出地表现为跨国公司的全球扩张。 ⑵大银行面对国内的激烈竞争和政策的某些
限制，寻求向外扩张的空间。 ⑶一些国家相继放松金融管制，形成自由化
浪潮，敞开了金融业国际化的大门。
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
⑵ 金融风险论：金融业是特殊的高风险行业； 金融业有发生支付危机的连锁效应；金融体系的风 险直接影响着货币制度和宏观经济的稳定。金融风 险的内在特性，决定了必须有一个权威机构对金融 业实施监管，以确保整个金融体系的安全与稳定。
⑶ 投资者利益保护论：信息不对称的大量存在， 会导致交易的不公平。这就有必要对信息优势方 （主要是金融机构）的行为加以规范和约束，以为 投资者创造公平、公正的投资环境。
第二节 金融监管体制
12
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
此外，金融监管的内容、方式、手段等要适 时调整。
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
金融监管的理论依据
金融监管理论，是在政府管制理论的基础上， 结合对金融业特殊性的分析，发展和完善起来的。
2. 促进国际化的因素： ⑴最基本的是生产和资本的国际化，这又突
出地表现为跨国公司的全球扩张。 ⑵大银行面对国内的激烈竞争和政策的某些
限制，寻求向外扩张的空间。 ⑶一些国家相继放松金融管制，形成自由化
浪潮，敞开了金融业国际化的大门。
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
⑵ 金融风险论：金融业是特殊的高风险行业； 金融业有发生支付危机的连锁效应；金融体系的风 险直接影响着货币制度和宏观经济的稳定。金融风 险的内在特性，决定了必须有一个权威机构对金融 业实施监管，以确保整个金融体系的安全与稳定。
⑶ 投资者利益保护论：信息不对称的大量存在， 会导致交易的不公平。这就有必要对信息优势方 （主要是金融机构）的行为加以规范和约束，以为 投资者创造公平、公正的投资环境。
金融风险与金融监管介绍课件
04
操作风险：金融机构内部操作失 误或外部欺诈带来的风险
06
声誉风险：金融机构声誉受损 带来的风险
风险识别
市场风险：价格波动、利率变化等 信用风险：违约、破产等
流动性风险：资金周转困难、无法及时变现等 操作风险：内部控制不力、操作失误等
法律风险：法律纠纷、监管处罚等 声誉风险：负面舆论手段等
03
实施监管：包括现场检查、非现场监管、风险评估等
04
处罚违规行为：对违规机构和个人进行处罚，以维护市场秩序
3
金融风险与金融 监管的关系
风险与监管的相互作用
金融风险：金融活动中
1
可能面临的不确定性和
潜在损失
金融监管：政府或监管
2
机构对金融市场的监督
和管理
风险与监管的关系：金融 3
风险可能导致金融市场不 稳定，需要金融监管来防 范和控制风险
监管与风险的相互作用： 4
金融监管可以降低金融风 险，但过度监管也可能导 致金融市场效率降低，从 而增加风险
监管在风险管理中的作用
制定风险管理政策：监管 机构制定风险管理政策， 指导金融机构进行风险管 理。
风险管理
2 金融监管
监管机构
中国人民银行：负责 制定和执行货币政策， 维护金融稳定
中国银保监会：负责 银行业和保险业的监 管
中国证监会：负责 证券业的监管
国家外汇管理局：负 责外汇市场的监管
地方金融监管局：负 责地方金融市场的监 管
国际金融监管机构：如 国际货币基金组织 （IMF）、世界银行 （WB）等，负责国际 金融市场的监管和协调
金融风险与金融监管 介绍课件
演讲人
目录
01. 金融风险 02. 金融监管 03. 金融风险与金融监管的关系
金融监管全PPT课件
从小的角度讲，金融监管可以保护个人和家庭的 财产安全，提供一个公平的投资环境。
3
精品课件
课程内容
第一篇 金融监管基础理论 ➢ 金融监管导论 ➢ 金融监管与金融风险 ➢ 金融创新与金融监管
第二篇 金融监管体系 ➢ 金融监管体制（监管当局、体制变迁、我国情况） ➢ 金融机构的内部控制制度（国内外情况） ➢ 其他监管防线（行业自律、市场约束、存款保险制度） ➢ 金融监管的外部支持（法律、会计、统计支持）
金融机构之间和不同金融工具之间的区别日益模糊，金
融国际化和国际资本流动不断扩张，与此同时，金融领
域的风险也在急剧增大。由于金融业的特殊性和金融在
经济体系中的地位显著增强，通过监管保证金融业的稳
健运行日益成为经济与社会健康发展的关键。
8
精品课件
金融监管的含义
金融监管：是指一个国家（地区）的中央银行或其他金融监
联系邮箱：nktingting@
6
精品课件
第一章 金融监管导论
金融监管的含义，金融监管的本质 金融监管的要素、历史演变 金融监管的必要性和作用 金融监管的目标、原则、 监管法律法规体系、组织体系、内容体系 金融监管的方法 西方发达国家和我国银行的主要监管方法 如何形成有效的金融监管方法体系
2
精品课件
学习金融监管学的意义
通过对金融监管发展历程，监管的领域和范围、 方法、手段等问题的学习和研究，增加对金融体 系发展和变化过程的理解，这是一个全新的角度， 使认识更加全面。
深入理解金融监管对我们生活的重要性
从大的角度讲，金融监管可以保护国家的经济发 展成果、维护经济安全和经济发展秩序、维护公 平正义。
7
精品课件
监管的本质
➢ 所有监管本质上都是由于市场的不完全性，需要政府或 其他部门对市场参与者进行管理，金融监管也不例外。
3
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课程内容
第一篇 金融监管基础理论 ➢ 金融监管导论 ➢ 金融监管与金融风险 ➢ 金融创新与金融监管
第二篇 金融监管体系 ➢ 金融监管体制（监管当局、体制变迁、我国情况） ➢ 金融机构的内部控制制度（国内外情况） ➢ 其他监管防线（行业自律、市场约束、存款保险制度） ➢ 金融监管的外部支持（法律、会计、统计支持）
金融机构之间和不同金融工具之间的区别日益模糊，金
融国际化和国际资本流动不断扩张，与此同时，金融领
域的风险也在急剧增大。由于金融业的特殊性和金融在
经济体系中的地位显著增强，通过监管保证金融业的稳
健运行日益成为经济与社会健康发展的关键。
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金融监管的含义
金融监管：是指一个国家（地区）的中央银行或其他金融监
联系邮箱：nktingting@
6
精品课件
第一章 金融监管导论
金融监管的含义，金融监管的本质 金融监管的要素、历史演变 金融监管的必要性和作用 金融监管的目标、原则、 监管法律法规体系、组织体系、内容体系 金融监管的方法 西方发达国家和我国银行的主要监管方法 如何形成有效的金融监管方法体系
2
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学习金融监管学的意义
通过对金融监管发展历程，监管的领域和范围、 方法、手段等问题的学习和研究，增加对金融体 系发展和变化过程的理解，这是一个全新的角度， 使认识更加全面。
深入理解金融监管对我们生活的重要性
从大的角度讲，金融监管可以保护国家的经济发 展成果、维护经济安全和经济发展秩序、维护公 平正义。
7
精品课件
监管的本质
➢ 所有监管本质上都是由于市场的不完全性，需要政府或 其他部门对市场参与者进行管理，金融监管也不例外。
第八章--金融监管PPT课件
9
对国有商业银Biblioteka 的监管的重点“三防”即：防信用风险、防市场风险、 防操作风险。
“两提”即：提高资本充足率和拨备覆盖率。 “一改”即：做好国有商业银行的改革工作。 拨备覆盖率=（一般准备+专项准备+特种准
备）/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷 款）
10
金融监管体制的类型
单一 多头 金融业自律：指同一行业的从业者组织，基于共
第八章 金融监管
金融监管的目标、内容 金融监管体制 金融风险
1
金融监管的范围
商业银行 非商业银行金融机构 货币市场 资本市场和证券业以及各类投资基金 外汇市场 衍生金融工具市场 保险业
2
金融监管的基本原则
依法管理 合理、适度竞争 自我约束和外部强制相结合 安全稳定与经济效率相结合
金融机构的内部控制
《商业银行内部控制评价试行办法》 本办法自2005年2月1日起施行。 第三条 商业银行内部控制体系是商业银行
为实现经营管理目标，通过制定并实施系 统化的政策、程序和方案，对风险进行有 效识别、评估、控制、监测和改进的动态 过程和机制。
12
美国的金融监管体制
联储体系 货币监理署 联邦存款保险公司（FDIC） 全国信用社管理局（NCUA） 储蓄监管局 证券交易委员会（SEC） 商品期货交易委员会（CFTC）
7
对金融机构监管的主要目的
(1)维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险， 保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展。 (2)确保公平而有效地发放贷款的需要，由此避免资金的乱拨乱 划，制止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。 (3)金融监管还可以在一定程度上避免贷款发放过度集中于某一 行业。 (4)银行倒闭不仅需要付出巨大代价，而且会波及国民经济的其 它领域。金融监管可以确保金融服务达到一定水平从而提高社 会福利。 (5)中央银行通过货币储备和资产分配来向国民经济的其他领域 传递货币政策。金融监管可以保证实现银行在执行货币政策时 的传导机制。 (6)金融监管可以提供交易帐户，向金融市场传递违约风险信息。
对国有商业银Biblioteka 的监管的重点“三防”即：防信用风险、防市场风险、 防操作风险。
“两提”即：提高资本充足率和拨备覆盖率。 “一改”即：做好国有商业银行的改革工作。 拨备覆盖率=（一般准备+专项准备+特种准
备）/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷 款）
10
金融监管体制的类型
单一 多头 金融业自律：指同一行业的从业者组织，基于共
第八章 金融监管
金融监管的目标、内容 金融监管体制 金融风险
1
金融监管的范围
商业银行 非商业银行金融机构 货币市场 资本市场和证券业以及各类投资基金 外汇市场 衍生金融工具市场 保险业
2
金融监管的基本原则
依法管理 合理、适度竞争 自我约束和外部强制相结合 安全稳定与经济效率相结合
金融机构的内部控制
《商业银行内部控制评价试行办法》 本办法自2005年2月1日起施行。 第三条 商业银行内部控制体系是商业银行
为实现经营管理目标，通过制定并实施系 统化的政策、程序和方案，对风险进行有 效识别、评估、控制、监测和改进的动态 过程和机制。
12
美国的金融监管体制
联储体系 货币监理署 联邦存款保险公司（FDIC） 全国信用社管理局（NCUA） 储蓄监管局 证券交易委员会（SEC） 商品期货交易委员会（CFTC）
7
对金融机构监管的主要目的
(1)维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险， 保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展。 (2)确保公平而有效地发放贷款的需要，由此避免资金的乱拨乱 划，制止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。 (3)金融监管还可以在一定程度上避免贷款发放过度集中于某一 行业。 (4)银行倒闭不仅需要付出巨大代价，而且会波及国民经济的其 它领域。金融监管可以确保金融服务达到一定水平从而提高社 会福利。 (5)中央银行通过货币储备和资产分配来向国民经济的其他领域 传递货币政策。金融监管可以保证实现银行在执行货币政策时 的传导机制。 (6)金融监管可以提供交易帐户，向金融市场传递违约风险信息。
第九章 金融监管《货币银行学》PPT课件
第一节 金融监管概述
三、金融监管的意义
（一）维护信用、支付体系的稳定 （二）保护存款人和投资者的利益 （三）保证金融机构依法经营 （四）促进金融机构之间的公平竞争
第一节 金融监管概述
四、金融监管的成本 （一）金融监管的直接成本
金融监管的直接成本主要反映的是金融监管工作中 所投入的硬件设施、组织运作以及监管人才的培训 及培养。这类成本是可以计量的，是我们会计意义 上的成本，按照承担主体的不同又可以分为由政府 负担的和由金融机构负担的。金融机构负担的成本 是执行监管条例过程中产生的费用，雇用专人、提 供材料、聘请律师等。
三、风险处置和市场退出
通过现场检查、非现场监管和综合风险评级后，监 管当局要针对金融机构所存在的不同风险及风险的 严重程度，及时采取相应的措施。对正常或者基本 正常的金融机构，应继续采取持续性措施加强风险 控制。
第三节 金融监管主要内容
三、风险处置和市场退出
对关注类金融机构，应针对所存在的风险种类及性 质，分别采取建议性措施或者强制性纠正措施。
第二节 金融监管的目标与原则
一、金融监管的目标 （一）保护金融体系的安全与稳定 （二）维护存款人和公众的利益 （三）保证金融机构竞争的有效与公平 （四）保证中央银行货币政策的顺利实施
第二节 金融监管的目标与原则
二、金融监管的原则 （一）监管主体的独立性原则 （二）依法监管原则 （三）自我约束与外部强制相结合的原则 （四）安全稳健与经济效益相结合的原则 （五）母国与东道国共同监管原则
二、日常监管 （三）业务范围限制
这是指银行等金融机构被获准经营哪些业务、禁止 经营哪些业务。
（四）资产分散化管理
银行资产分散化管理可使银行保持较好的清偿力。 高风险、高收益的贷款对银行总是具有吸引力的， 因此，有必要对银行的贷款风险进行控制。
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货币银行学
第二节
金融监管
金融风险与金融监管
• 一、金融监管的含义及目标P181
• 二、金融监管的主体和对象
• 三、金融监管的基本原则
•
1、依法监管原则
•
2、合理、适度竞争原则
•
3、内部自我约束与外部监管相结合的原则
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货币银行学
金融风险与金融监管
•
4、安全稳健与风险预防原则
•
5、社会经济效益原则
•
流动性的最低要求 ：法定的存款准备金率
•
此外：
•
商业银行贷款余额 / 存款余额的比例≤动性负债余额≥25%；……。
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货币银行学
金融风险与金融监管
• 4、对银行业务活动范围的监管 • 例如，是实行分业经营还是混业经营。 • 5、对银行贷款集中程度的监管 • 每家银行对单个借款者的贷款数额不能太多……。 • 例如我国的《商业银行法》第39条规定：“对同一借款人
的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%”。
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货币银行学
金融风险与金融监管
• 6、对外汇交易的监管 • 规定银行外汇交易数量与资本量的比例，… • 7、对银行的检查 • 8、资产质量监管 • 规定统一的信贷资产质量分类标准 • 鼓励银行从经营所得中提取占贷款余额一定比例的贷款损失
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货币银行学
金融风险与金融监管
• 6、流动性风险
•
指因银行无力满足客户的提款要求（负债的减少）
或正当的贷款申请（资产的增加）而造成损失的风险。
• 7、操作风险（日本大和银行事件） • 8、国家风险 • 9、市场风险 • 指银行的表内和表外头寸由于市场价格的变动而遭受损
失的风险。
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•
1、信用风险 （违约风险）
•
是指贷款到期后，借款方不能归还贷款从而使放款方
承受损失的风险。
•
2、利率风险
•
从20世纪60年代末至80年代初，美国储蓄贷款协会
陷入了严重的危机
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货币银行学
金融风险与金融监管
• 3、通货膨胀风险（购买力风险） • 4、外汇风险（汇率风险） • 包括：交易风险、会计风险、经济风险。 • 5、证券价格风险
• 四、银行业监管的主要内容
•
（一）预防性监管手段
•
1、对银行准入和退出的监管
•
2、对银行资本充足度的监管
•
1988年《巴塞尔协议》规定的资本充足率要求：
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金融风险与金融监管
银行资本 / 银行加权风险资产≥8%，
•
核心资本 / 银行加权风险资产≥ 4% 。
•
3、对银行资产流动性的监管
准备金。 • 9、对银行内部控制制度的监管
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货币银行学
金融风险与金融监管
• （二）存款保险制度 • 西方发达国家大都建立了存款保险制度 • 以美国存款保险制度为例 • …… • 美国于1934年1月1日成立了联邦保险公司（FDIC） • 最高保险金额：最初2500美元/账户（目前已达10万美元/
货币银行学
第十二章
金融风险与金融监管
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货币银行学
第一节 金融风险
金融风险与金融监管
• 一、金融风险的含义
•
……风险就是不确定性。
•
遭受损失的可能性 ……
•
风险=\=亏损
• 二、金融风险的特性
•
1、扩散性（可传递性）
•
2、社会性
•
3、可控制性
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货币银行学
金融风险与金融监管
• 三、金融风险的分类
账户） • 98%以上的商业银行都参加了存款保险
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货币银行学
金融风险与金融监管
• 信息不对称——指交易双方对所要交易的对象拥有的信息在量 上和质上不相等。
• 逆向选择——指由于交易双方事前（合约签订之前）的信息不 对称所带来的问题。
• 道德风险——泛指那些因交易双方在合约签订之后因存在着信 息不对称所导致的问题。
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货币银行学
金融风险与金融监管
•
我国是否有必要建立以及建立什么样的存款保险制度 ？
•
（三）紧急援助
• 五、《巴塞尔协议》、《银行业有效监管核心
•
原则》和《新的资本充足率框架》
• 六、21世纪初国际银行监管的新趋势
•
案例：海南发展银行的关闭
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在我的印象里，他一直努力而自知，每天从食堂吃饭后，他总是习惯性地回到办公室看厚厚的专业书不断提升和充实自己，他的身上有九零后少见的沉稳。同事们恭喜他，大多看 到了他的前程似锦，却很少有人懂得他曾经付出过什么。就像说的：“如果这世上真有奇迹，那只是努力的另一个名字，生命中最难的阶段，不是没有人懂你，而是你不懂自已。” 而他的奇迹，是努力给了挑选的机会。伊索寓言中，饥饿的狐狸想找一些可口的食物，但只找到了一个酸柠檬，它说，这只柠檬是甜的，正是我想吃的。这种只能得到柠檬，就说 柠檬是甜的自我安慰现象被称为：“甜柠檬效应”。一如很多人不甘平庸，却又大多安于现状，大多原因是不知该如何改变。看时，每个人都能从角色中看到自已。高冷孤独的安 迪，独立纠结的樊胜美，乐观自强的邱莹莹，文静内敛的关睢尔，古怪精灵的曲筱绡。她们努力地在城市里打拼，拥有幸或不幸。但她依然保持学习的习惯，这样无论什么事她都 有最准确的判断和认知；樊胜美虽然虚荣自私，但她努力做一个好HR，换了新工作后也是拼命争取业绩；小蚯蚓虽没有高学历，却为了多卖几包咖啡绞尽脑汁；关睢尔每一次出镜 几乎都是在房间里戴着耳机听课，处理文件；就连那个嬉皮的曲筱潇也会在新年之际为了一单生意飞到境外……其实她们有很多路可以走：嫁人，啃老，安于现状。但每个人都像 个负重的蜗牛一样缓缓前行，为了心中那丁点儿理想拼命努力。今天的努力或许不能决定明天的未来，但至少可以为明天积累，否则哪来那么多的厚积薄发和大器晚成？身边经常 有人抱怨生活不幸福，上司太刁，同事太蛮，公司格局又不大，但却不想改变。还说：“改变干嘛？这个年龄了谁还能再看书考试，混一天是一天吧。”一个“混”字就解释了他 的生活态度。前几天我联系一位朋友，质问为什么好久不联系我？她说自已每天累的像一条狗，我问她为什么那么拼？她笑：“如果不努力我就活得像一条狗了。”恩，新换的上 司，海归，虽然她有了磨合几任领导的经验，但这个给她带来了压力。她的英语不好，有时批阅文件全是大段大段的英文，她心里很怄火，埋怨好好的中国人，出了几天国门弄得 自己像个洋鬼子似的。上司也不舒服，流露出了嫌弃她的意思，甚至在一次交待完工作后建议她是否要调一个合适的部门？她的脸红到了脖子，想着自己怎么也算是老员工，由她 羞辱？两个人很不愉快。但她有一股子倔劲，不服输，将近40岁的人了，开始拿出发狠的学习态度，报了个英语培训班。回家后捧着英文书死啃，每天要求上中学的女儿和自己英 语对话，连看电影也是英文版的。功夫不负有心人，当听力渐渐能跟得上上司的语速，并流利回复，又拿出漂亮的英文版方案，新上司看她的眼光也从挑剔变柔和，某天悄悄放了 几本英文书在她桌上，心里突然发现上司并没那么讨厌。心态好了，她才发现新上司的优秀，自从她来了后，部门业绩翻了又翻，奖金也拿到手软，自己也感觉痛快。她说：这个 社会很功利，但也很公平。别人的傲慢一定有理由，如果想和平共处，需要同等的段位，而这个段位，自己可能需要更多精力，但唯有不断付出，才有可能和优秀的人比肩而立。 人为什么要努力？一位长者告诉我：“适者生存。”这个社会讲究适者生存，优胜劣汰。虽然也有潜规则，有套路和看不见的沟沟坎坎，但一直努力的人总会守得云开见月明。有 些人明明很成功了，但还是很拼。比如剧中的安迪，她光环笼罩，商场大鳄是她的男闺蜜，不离左右，富二代待她小心呵护，视若明珠，加上她走路带风，职场攻势凌历，优秀得 让身边人仰视。这样优秀的人，不管多忙，每天都要抽出两个小时来学习。她的学习不是目的，而是能量，能让未来的自己比过去更好一些。现实生活中，努力真的重要，它能改 变一个人的成长轨迹，甚至决定人生成败。有一句鸡汤：不着急，你想要的，岁月都会给你。其实，岁月只能给你风尘满面，而希望，唯有努力才能得到！9、懂得如何避开问题的 人，胜过知道怎样解决问题的人。在这个世界上，不知道怎么办的时候，就选择学习，也许是最佳选择。胜出者往往不是能力而是观念！在家里看到的永远是家，走出去看到的才 是世界。把钱放在眼前，看到的永远是钱，把钱放在有用的地方，看到的是金钱的世界。给人金钱是下策，给人能力是中策，给人观念是上策。财富买不来好观念，好观念能换来 亿万财富。世界上最大的市场，是在人的脑海里！要用行动控制情绪，不要让情绪控制行动；要让心灵启迪智慧，不能让耳朵支配心灵。人与