当前我国互联网金融的问题及改进建议
我国电子支付存在的安全问题及解决对策
我国电子支付存在的安全问题及解决对策摘要随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势，虽然相关法律政策的出台和实施，进一步规范了我国电子支付各种交易行为，强化了人们对于电子支付的安全信任度，但是电子支付的安全问题仍然是抑制电子商务发展的瓶颈所在。
本文针对电子支付的网络安全问题进行了详细、深入分析，并提出了加强电子支付安全性的具体对策。
关键词电子支付；网络安全问题；解决对策0 引言电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人，通过快捷、安全的支付手段实施的货币支付行为。
基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点，是目前电子商务普遍采用的一种方式。
随着我国电子支付产业的进一步发展，电子支付的安全问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。
当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上的担忧，据最新数据调查显示，我国网络用户对于电子支付安全性存在极大担忧的比例已超过30%，显然如何加强电子支付的安全管理，已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。
1 电子支付存在的网络安全问题1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度据社会调查显示，约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为诚信问题是电子商务最让人担忧的问题，诚信已成为发展电子商务备受关注的焦点问题。
基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点，交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信用度具有更高的要求。
由于我国目前电子商务信用体系仍不健全，使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础，社会诚信度有待于进一步加强。
另外，企业和个人各种数据信息资料不完备，海关和税务等部门不能和银行信息资源共享，银行对于客户信息资料不能完全掌握，也影响了电子支付系统的顺利开展。
据网上支付研究报告显示，约有80.5%的网络用户表示将会继续使用电子支付业务，仅为5%的网络用户明确表示不继续使用，大概有14.5%的网络用户不太确定，在抵触使用电子支付的网络用户中，约为70%以上的用户是过分担忧资金交易的安全问题。
互联网金融的产生背景_现状分析与趋势研究_朱晋川
互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究文 / 朱晋川产生背景：供需双方的合力（一）互联网金融的概念界定综合既有文献资料，笔者认为互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。
就其内涵而言，涉及货币信用化与虚拟性流通，就其外延而言，拓展到互联网的各种运用。
互联网金融的出现，在本质上并未改变金融的属性，只是对金融的构成要素进行了重构，是对传统金融业的一次革新。
（二）互联网金融的产生背景互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。
笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。
因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果（见图1）：1.需求型拉动因素。
传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。
2.供给型推动因素。
互联网和手机的普及、数据搜封|面|文|章索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。
在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。
这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑战。
【《互联网金融时代证券公司未来发展探究》6300字】
互联网金融时代证券公司未来发展探究一、我国互联网金融的概述 (1)（一）互联网金融的概念 (1)（二）互联网金融的兴起及原因 (1)二、证券公司迎接互联网金融时代的颠覆性挑战 (1)（一）我国证券公司发展现状 (2)1.证券公司产业链 (2)2.行业收入结构情况 (2)（二）证券公司面临着前所未有的转型考验 (2)（三）互联网金融对证券业的冲击和颠覆 (2)三、未来互联网证券的发展方向及发展对策 (4)（一）未来互联网证券的发展方向 (4)1券商经营去物理渠道化 (4)2.移动交易去PC化 (4)3.大数据将成为信息化券商的发展方向 (4)（二）证券公司经纪业务发展对策 (5)1构建分类客户全业务服务体系 (5)2.建立完善以客户为中心的全业务链组织机制 (5)3,提升全业务链服务的客户体验 (5)四、结语 (6)参考文献 (7)一、我国互联网金融的概述（一）互联网金融的概念互联网金融是一个本土化的概念，因信贷、众筹以及余额宝等金融创新产品的快速发展而被大众所了解。
互联网金融是基于传统金融业与现代互联网信息技术的高度结合，以支付方式的转变、信息处理的升级和资源配置的优化为核心，是在互联网环境下的新型金融生态体系，主要表现为传统金融机构的互联网化和互联网企业的金融化。
（二）互联网金融的兴起及原因互联网技术的进步和互联网公司的倒逼。
我国长期以来对金融行业采取严格的市场准入和监管措施，金融企业基本处于垄断状态。
这一方面造成了金融资源配置效率低下、金融服务水平较低，另一方面使金融行业相对社会其他行业的整体利润水平偏高，其他行业企业对金融业务一直伺机进入。
互联网技术起后，互联网公司犹如一个“野蛮人”对通信、传媒、图书、电视、零售等低效率的传统行业进行了巨大的变革和格局的重塑，效率低下而又利润高企的金融业自然不可避免地成为互联网改造和重塑的目标。
由于金融业本身就是一个集信息、技术和服务于一体的行业，使互联网企业天然拥有生长的基因，因此互联网与金融的结合孕育而生。
金融科技发展面临的问题及建议
金融科技发展面临的问题及建议作者：何江来源：《今日财富》2022年第24期科学技术与产业的改革发展实现了金融与科技的融合渗透，金融科技是金融与科技融合的新形态，自2016年以来，金融科技的快速发展在各领域中都有着广泛的应用，并取得了突出的应用成果，成为国民经济运行体系中的重要组成部分。
在传统市场经济中，金融的监管力度相对较为薄弱，随着金融服务形态的多样性与复杂性，传统的金融监管模式已经无法满足金融行业发展要求，因此借助人工智能、云计算、大数据等前沿科技，提高金融监管工作效率，加强对金融风险的监控能力，有效提高金融工作效率。
金融与科技的融合实现了经济市场的发展转型，同时也积极推动各项新兴产业的发展，吸引各方社会资本积极参与到创新中，进一步实现高新技术的价值转化。
金融科技在发展中也存在着相应的问题与不足，需要及时改进弥补，通过更多优化发展策略，实现金融科技的可持续性发展。
一、金融科技概述金融行业的可持续发展需要依靠信息科技做基础性技术支持，而科技创新也需要金融作为基础保障，因此在社会改革发展与科技进步的环节中，金融与科技不断融合创新发展。
在新时期的社会发展中，进一步加强金融与科技的融合发展是实现科技强国，推动科技创新的关键因素。
后疫情的时代，为促进全球经济发展，各国家各地区都在积极地推进数字化发展，加强数字经济建设。
金融科技是数字化发展的重要手段，我国在2020年的十四五规划中提出了，为进一步建设数字中国需要提高金融科技水平。
中国人民银行在2021年所印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》中，将金融科技作为金融数字化建设与发展经济时代下的现代化金融体系的重要途径。
金融科技的发展是对传统金融模式的制度创新，在数字货币、人工智能、股票交易与应用区块链技术等方面有着出色的应用成果。
以科技为主要驱动形式的全新金融发展创新形式，在金融创新发展中占据了重要地位，同时对于促进我国金融业的可持续建设起到了重要作用。
网络贷款业务监管存在的问题及改进建议
等。总而言之，无论是收入还是年均收 入都没有给出具体的定义和分类范畴， 况且一般网贷公司没有权限和资质去调 查自然人的收入的具体数额，在实际操 作上具有很大困难，还可能会出现某些 自然人为获取更多贷款虚构夸大收入的 造假问题。
（二）借贷利率模糊不清
2020年8月份最高法公布了新的 民 间 借 贷 利 率 司 法 保 护 上 限 ——4 倍 L P R，按照最新1年期L P R3.85%的4 倍计算即为15.4%。但是，此次《征求 意见稿》中并未涉及借款利率的有关内 容，而此前规定又存在诸多争议。
不断优化，确保该体系的监管能够有效 防范公积金流动性风险。主动引入外部 监督，接受国家审计署等部门的监督， 及时发现问题并做出整改，促使职能得 到有效发挥。
总之，住房公积金的流动性风险是 住房公积金制度运行过程中十分突出的 问题。本文浅谈了公积金在流动过程中 发生风险的原因，并提出了相应的解决 措施。但随着房地产市场的不断发展， 职工对公积金需求的不断变化，如何确
上述都是目前有关借款利率方面 所存在的现实问题，但本次《征求意见 稿》中并未对其提出有关的指导意见和 建议。
（三）网贷需求与供给不匹配
尽管存在由于参加网络赌博或者去 做其他违法犯罪的事情而借贷的人群， 但是生活中难免也存在由于重大疾病、 灾害等突发情况需要贷款的普通老百姓 群体。现如今，网贷机构已从高峰时期 的5000家到实现完全清零，然而，这 其中成功转型为小额贷款公司的，截至 目前仅有6家，其中只有两家为全国经 营的网络小贷公司，转型之路实际操作 起来困难重重，加之网络小贷从业门槛
骤然提升，审批程序 精细化，短期内无法 快速形成新一批成熟 的网络小贷群体。那 么，此时真正资金紧 缺但又没有其他融资 或借款渠道的群体就 会面临不小的麻烦， 同时数百家互联网小贷，一夜归零，将 会带来巨大的风险与损失，也不利于普 惠金融的补缺。
中国人民银行、工业和信息化部、公安部等关于促进互联网金融健康发展的指导意见
中国⼈民银⾏、⼯业和信息化部、公安部等关于促进互联⽹⾦融健康发展的指导意见⽂号：银发[2015]221号颁布⽇期：2015-07-14执⾏⽇期：2015-07-14时效性：现⾏有效效⼒级别：部门规章近年来，互联⽹技术、信息通信技术不断取得突破，推动互联⽹与⾦融快速融合，促进了⾦融创新，提⾼了⾦融资源配置效率，但也存在⼀些问题和风险隐患。
为全⾯贯彻落实党的⼗⼋⼤和⼗⼋届⼆中、三中、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，遵循“⿎励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，从⾦融业健康发展全局出发，进⼀步推进⾦融改⾰创新和对外开放，促进互联⽹⾦融健康发展，经党中央、国务院同意，现提出以下意见。
⼀、⿎励创新，⽀持互联⽹⾦融稳步发展互联⽹⾦融是传统⾦融机构与互联⽹企业（以下统称从业机构）利⽤互联⽹技术和信息通信技术实现资⾦融通、⽀付、投资和信息中介服务的新型⾦融业务模式。
互联⽹与⾦融深度融合是⼤势所趋，将对⾦融产品、业务、组织和服务等⽅⾯产⽣更加深刻的影响。
互联⽹⾦融对促进⼩微企业发展和扩⼤就业发挥了现有⾦融机构难以替代的积极作⽤，为⼤众创业、万众创新打开了⼤门。
促进互联⽹⾦融健康发展，有利于提升⾦融服务质量和效率，深化⾦融改⾰，促进⾦融创新发展，扩⼤⾦融业对内对外开放，构建多层次⾦融体系。
作为新⽣事物，互联⽹⾦融既需要市场驱动，⿎励创新，也需要政策助⼒，促进发展。
（⼀）积极⿎励互联⽹⾦融平台、产品和服务创新，激发市场活⼒。
⿎励银⾏、证券、保险、基⾦、信托和消费⾦融等⾦融机构依托互联⽹技术，实现传统⾦融业务与服务转型升级，积极开发基于互联⽹技术的新产品和新服务。
⽀持有条件的⾦融机构建设创新型互联⽹平台开展⽹络银⾏、⽹络证券、⽹络保险、⽹络基⾦销售和⽹络消费⾦融等业务。
⽀持互联⽹企业依法合规设⽴互联⽹⽀付机构、⽹络借贷平台、股权众筹融资平台、⽹络⾦融产品销售平台，建⽴服务实体经济的多层次⾦融服务体系，更好地满⾜中⼩微企业和个⼈投融资需求，进⼀步拓展普惠⾦融的⼴度和深度。
互联网金融背景下的普惠金融发展现状研究
互联网金融背景下的普惠金融发展现状研究王晶刚摘㊀要:近几年来ꎬ随着我国社会经济形势的不断改善和市场经济体制的不断完善ꎬ我国的网络技术也在迅速发展ꎬ带动了网络金融的发展ꎮ网络金融的迅速发展ꎬ使得人们可以自由㊁平等地㊁信息对称地获得金融服务ꎬ从而推定了金融发展的普惠性ꎬ为人们提供了良好的服务平台ꎬ促进了人们金融意识的形成ꎬ使人们的金融行为规范化ꎮ关键词:互联网金融背景下ꎻ普惠金融发展ꎻ研究一㊁引言自２０１５年以来ꎬ在发展过程中制订了许多相关政策ꎬ互联网金融是 互联网＋ 时代发展的必然产物ꎬ也是新时代金融服务的一种新形式ꎬ具有便利㊁开放㊁包容等诸多优点ꎬ同时又能极大地拓展惠普金融的平台ꎮ文章主要对互联网金融背景下普惠金融的发展进行了相关分析研究ꎬ并提出了相应的对策建议ꎬ以期推动惠普金融在我国的发展ꎮ二㊁普惠金融概述因特网金融依赖诸如因特网㊁大数据和云计算等开放平台来建立高效的金融格式和服务系统ꎬ包括在线金融平台㊁金融服务㊁金融组织和因特网金融监控系统(如区分包容性融资㊁平台融资和信息融资)等ꎬ其金融模式与传统金融系统不同ꎮ网上金融是一种新型的金融服务方式ꎮ该项目推动了人的创业和创新ꎬ有利于扩大金融开放和发展的空间ꎬ有利于完善金融服务体系ꎬ有利于金融业的健康稳定运行ꎮ宏观经济学视角分析普惠金融ꎮ它的主要目标是满足所有社会团体对组织财务服务的平等要求ꎬ并向所有组织提供财务服务ꎮ从具体微观层面分析ꎬ普惠金融是借助互联网金融服务平台ꎬ为部分低收入普通人群扩大网络金融服务渠道ꎮ三㊁互联网金融对惠普金融发展的重要意义(一)实现金融服务群体的扩大惠普金融在我国现阶段发展的主要目标是扩大现有的金融服务群体ꎬ使其更好地服务于收入较低的弱势群体ꎬ因为在过去的相关调查数据中发现ꎬ惠普金融主要服务于高端客户群体ꎮ近年来ꎬ我们可以发现惠普金融业务的门槛越来越低ꎬ而且也大大降低了对产品起始点金额的限制ꎬ这对低收入弱势群体来说是一个很好的现象ꎬ使他们能够公平地享受惠普金融业务ꎮ(二)加速拓宽了企业融资的渠道无网络金融之前ꎬ企业想要融资一般都是通过银行贷款ꎬ这种融资方式比较传统ꎬ而且成本相对较低ꎬ但在实际操作过程中ꎬ操作手续十分复杂ꎬ审批时间也较长ꎬ给企业融资带来一定的不便ꎮ上述问题相对于一些小型企业而言更为明显ꎬ其主要原因是信用记录较少㊁抵押品不足等ꎬ但应用互联网金融可以有效解决这一问题ꎬ相对来说ꎬ企业在融资过程中需要审批的时间和程序都有明显减少ꎬ可以使企业及时获得所需资金ꎬ实现企业的平稳发展ꎮ(三)降低金融成本减少财务成本主要包括两个方面:第一ꎬ互联网金融可以帮助企业更容易地达到解决问题的目的ꎬ在一般情况下ꎬ有效利用相关技术可以使大多数互联网公司获得金融商品的促销工作ꎬ而客户可以在网上操作服务ꎬ这大大节省了时间ꎮ第二ꎬ降低了运营成本ꎬ我国金融机构普遍采用网上开展网店运营的模式ꎬ但在具体操作上ꎬ网点越多运营成本越高ꎬ利用因特网就能有效解决问题ꎬ因特网的在线支付越来越受到人们的欢迎ꎬ进而为金融机构减少了很多现金收付ꎮ四㊁现阶段在互联网金融的背景下我国普惠金融发展的现状与不足(一)互联网金融背景下我国普惠金融发展现状网络金融下的科技发展为我国金融服务业的发展提供了充分的市场机遇ꎮ不同机构在包容性融资领域使用的信用调查机制不同ꎬ因此ꎬ信息收集的渠道和方法存在一定差异ꎬ导致查询结果不一致或模糊不清ꎬ而包容性融资发展的各机构逐步采用统一的信用报告机制ꎬ以消除以往信用报告查询中的漏洞ꎬ准确避免信用报告风险ꎬ并为包容性融资建立了信用查询机制ꎮ利用网络金融服务模式ꎬ可构建Ａｐｐ移动广告平台ꎬ让人们通过简单的手机操作完成金融服务ꎬ简化烦琐的传统处理程序ꎬ减少获取包容性金融服务的困难ꎬ让更多的人满意开放的金融服务ꎮ惠普金融的开发结果已经被金融服务需求所优化ꎮ另外ꎬ利用手机应用软件来推广互联网金融相关平台ꎬ使其能够直接获取产品ꎬ加深对包容性金融的了解ꎬ积极参与金融活动ꎬ鼓励其发展ꎮ普惠金融不仅能更充分地利用市场中的闲置资源ꎬ更能通过开放的网络信息ꎬ有效地利用信息披露机制和全面的客户信息ꎬ提高金融服务的精确性ꎬ从而安全地引导市场内资产向诸如小企业等特殊群体倾斜ꎬ促进市场经济的整体发展ꎮ就网络金融而言ꎬ综合金融继续改进与监管机制相关的披露机制ꎮ与此同时ꎬ信息技术的互动性和开放性削弱了收集信息的障碍ꎬ使监管者能够获得更广泛的理解ꎮ综合性金融发展状况和市场运行现状将促使监管机制不断优化和完善ꎬ使之能逐步跟上金融产品变化的发展ꎬ并加强监管工作ꎮ(二)互联网金融背景下我国普惠金融发展存在的不足１.普及率相对较低因特网金融尚未得到广泛的认可ꎬ总体普及率较低ꎮ这有两个原因:第一ꎬＩｎｔｅｒｎｅｔ开发中存在安全问题ꎮ因特网的发展有很多网络漏洞ꎮ特别是近几年来ꎬ网络诈骗频发ꎬ各种信息盗用㊁病毒感染㊁金钱盗用等屡禁不止ꎮ这样ꎬ人们就不安全了ꎬ因为他们担心失去账户和资金ꎬ尤其是对普通人８６金融观察Һ㊀来说ꎮ第二ꎬ中低收入者是包容性金融服务的主要组成部分ꎮ这一群体主要是那些低收入和教育水平相对较低的人ꎬ他们对网上融资还比较陌生ꎬ不愿意尝试ꎮ２.缺乏健全的监督管理机制伴随着网络金融的发展ꎬ包容性金融迅速发展起来ꎬ但网络金融监管仍然远远落后于网络金融ꎬ导致网络金融监管相对滞后ꎬ监管制度不完善ꎮ特别是在金融产品不断创新的过程中ꎬ原有金融监管漏洞更加明显ꎬ缺乏有效的法律制度来保障ꎬ目前ꎬ互联网金融监管存在的问题主要表现在:一是监管机制不健全ꎬ目前ꎬ我国金融监管主要由中央银行主导ꎬ虽然分工明确ꎬ但随着互联网金融产品的不断创新ꎬ出现了监管内容模糊的问题ꎮ二是监管滞后ꎬ网络金融受到网络的冲击ꎮ３.缺乏高效的信用评估体系在网络金融快速发展的今天ꎬ信用评分机制的作用越来越重要ꎬ金融行业也越来越依赖于信用ꎮ网上理财主要是通过收集客户的网络信息ꎬ确定客户的信用等级ꎬ从而提供相关的金融服务ꎮ但由于在不同的金融服务平台上收集客户信息的方式和方法不同ꎬ客户信息也会被保留ꎬ而客户资源不会被共享ꎮ这样ꎬ就很容易做出不明确的客户信贷决策ꎬ并在多个平台上重复信贷ꎬ从而增加金融平台的风险ꎮ目前ꎬ要想在金融平台上实现客户信息的交换ꎬ建立完善的网上信用评价机制还存在诸多困难ꎮ而且ꎬ在线基金仍有许多不足和缺陷ꎮ有些客户利用这些漏洞 划掉 信用等级ꎬ从而影响客户信用等级的真实性ꎬ它体现了完全相信信用评分系统ꎬ容易给网络带来金融风险ꎮ五㊁互联网金融下推动普惠金融发展的有效措施(一)为普惠金融构建一个良好的发展环境１.信息共享机制的构建目前ꎬ由于信息不对称的存在ꎬ投资者很难获得有效的投资信息ꎬ从而限制了其投资决策ꎬ影响了其投资行为ꎬ阻碍了包容性金融的有效推广ꎮ这就需要一个强有力的信息交流机制ꎮ第一ꎬ规范平台信息披露内容ꎮ举例来说ꎬ可以建立信息评级机制对信息进行评级和评价ꎬ从而使投资者能够根据这些信息的评价做出投资决定ꎮ第二ꎬ强化信息披露监管ꎮ第三ꎬ建立健全信用评价制度ꎮ２.为普惠金融的发展构建良好的政策环境国家经济发展的政治功能十分明显ꎬ是国家发展战略的指导原则ꎮ当前ꎬ我国发展互联网金融的政策力度相对较大ꎬ但发展包容性金融仍需寻求更多的国家和地方政策支持ꎮ建立宽松的发展环境ꎬ鼓励发展包容性金融ꎬ健全监管机制ꎬ规范市场行为ꎮ(二)提高普惠产品的可得性要大力发展包容性金融ꎬ就必须改善对公众的服务ꎮ这种可能性是指直接㊁全面地与产品相关ꎬ并对其感兴趣和积极参与ꎮ第一ꎬ随着智能手机的普及ꎬ能够大力发展相关的移动用户ꎬ并且能够使用Ａｐｐ开发包容性金融ꎬ这为包容性金融的发展奠定了良好的基础ꎮ其次ꎬ产品类型的创新和个性化设计ꎬ包括为大众筹资ꎬ但是在开发过程中还应该考虑个人的特性ꎬ以满足多样化人群的不同需求ꎬ从而能够有所普及和推广ꎮ(三)增强普惠金融风险防范能力普惠性金融客户群较广ꎬ人员参差不齐ꎬ信用等级高低不一ꎬ不可避免地会出现风险ꎬ无论是内部风险ꎬ还是外部风险ꎬ都有损于全面金融体系的健康运行ꎮ所以ꎬ加强包容性金融体系的风险控制尤为重要ꎮ第一ꎬ把审核做好ꎮ当提供各种金融服务时ꎬ首先要对客户的资质进行审核ꎬ然后根据审核结果提供相应的金融服务ꎮ所以贷款前的检查尤其重要ꎮ比如ꎬ在审核过程中ꎬ我们不仅要关注国家信用调查体系的内容ꎬ还要关注能证明客户信用的内容ꎬ比如:客户的芝麻信用ꎮ二是及时根据企业经营状况ꎬ在金融企业交易成功后ꎬ跟踪客户经营情况ꎬ做好服务工作的同时ꎬ了解客户还款情况ꎬ一旦客户出现还款风险ꎬ及时采取措施减少损失ꎮ三是搞好后期管理ꎮ财务交易结束后ꎬ对客户的情况进行汇总ꎬ并将其存储在相应的数据库中ꎬ可作为该客户开展财务业务的重要依据ꎮ六㊁总结伴随着经济社会的不断发展ꎬ网络金融在中国迅速发展ꎮ为加快网络与金融的整合ꎬ必须改善现有金融服务平台ꎬ推动惠普金融与网络技术的深度整合ꎮ另外ꎬ应根据普惠金融的特点和因特网的特点ꎬ制订相应的法律法规ꎮ根据自己的特点ꎬ不断改进管理方法ꎬ加强对银行风险的防范ꎬ提高整体服务水平ꎬ促进金融业的稳定发展ꎮ因特网的迅速发展带动了金融机构的全面转型ꎮ在互联网背景下ꎬ普惠金融业务有着广阔的发展空间ꎬ但也存在一些亟待解决的问题和挑战ꎮ文章对互联网普惠金融存在的问题进行了分析ꎬ并提出了应对措施ꎮ普惠性金融的发展需要打破传统金融的某些经营理念ꎬ更好地满足社会公众的金融需求ꎬ实现民生和经济发展的双赢ꎮ参考文献:[１]李东洋.互联网金融背景下的普惠金融发展分析与研究[Ｊ].全国流通经济ꎬ２０１７(３４).[２]宋伟伟.基于互联网金融视角的普惠金融发展路径研究[Ｊ].金融经济ꎬ２０１７(２０).[３]刘尚雯.浅析互联网金融背景下普惠金融的发展问题[Ｊ].当代经济ꎬ２０１７(２２).[４]吴阳芬.互联网金融背景下我国普惠金融体系路径与对策探析[Ｊ].特区经济ꎬ２０１６(６).[５]崔秀妹. 互联网＋ 背景下辽宁省普惠金融的发展现状研究[Ｊ].现代经济信息ꎬ２０１６(２４):４９３.[６]赵妍. 互联网＋ 背景下农村普惠金融发展研究[Ｄ].安徽:安徽大学ꎬ２０１９.作者简介:王晶刚ꎬ常熟农商银行ꎮ９６。
我国互联网消费金融发展的现状、问题及建议
我国互联网消费金融发展的现状、问题及建议课题组摘要:2()12年以来，随着我国经济由高速增长转为中高速增长的新常态，投资、出口等拉动经济增长的传统手段增长乏力，消费在国民经济中的地位日益重要。
而随着新一代信息技术的兴起，我国以阿里、腾讯、京东为首的互联网消费金融异军突起，迅速引起了社会各界的重视，相关的研究与讨论也，但目前针对互联网消费金融发展的研究内容和结论比较笼统，缺乏基于金融市场操作实际的系统而全面的研究。
正是由于既有研究的不足，本文在进行大量而广泛的实地调研基础上，结合调研取得的第一手现实资料，详细梳理我国互联网消费金融发展历程、特点及运行模式，分析其存在的问题，从完善消费金融行业法律制度建设、加强互联网消费金融有效管控、拓展消费金融投融资渠道、逐步完善社会征信体系建设等方面提出促进互联网消费金融规范健康发展的建议。
关键词：互联网金融；消费金融中图分类号：F830.92 文献标识码:B文章编号：1674-0017-2016(11)-0027-05一、我国互联网消费金融发展历程、特点及运行模式互联网消费金融是以“互联网+消费金融”的新型金融服务方式，满足个人或家庭对最终商品和服务的 消费需求而提供的金融服务。
随着信息技术不断革新和消费需求不断升级，互联网消费金融渐渐渗入社会 生活的各个领域。
(一）我国互联网消费金融发展历程从阿里推出支付宝解决了网购消费的信用问题开始，互联网消费开始对传统实体消费领域持续渗透。
2014年，互联网电商悄然进入消费金融领域，京东率先推出了“京东白条”，阿里推出了“天猫分期”、“蚂蚁花 呗”，从而开启了互联网消费金融时代。
2014年以后，网贷平台、支付征信机构相继通过小贷、分期类产品进 入该消费金融领域，如趣分期等。
随着消费金融试点的逐步放开，从2014年开始一些实体产业类机构也相 竞引入互联网平台和新一代信息技术，推进消费金融业务，使得传统和互联网消费金融逐渐进入了融合阶 段。
金融行业的不足和整改对策
金融行业的不足和整改对策一、引言金融行业作为现代经济的核心支柱之一，承担着资金流转、风险分担和经济稳定等重要职能。
然而，随着全球经济的快速发展和金融创新的加速推进，金融行业也面临着不少挑战和问题。
本文将探讨金融行业的不足，并提出相应的整改对策。
二、不足之一：缺乏监管完善与风险防范当前，金融市场存在监管制度健全性不足以及金融机构风险防范能力不强等问题。
首先，监管制度滞后于市场需求和技术创新，无法有效应对日益复杂的金融交易模式。
其次，部分金融机构在治理结构、内控管理等方面仍存在漏洞，加剧了潜在风险的扩散和传导。
针对这些问题，我们需要进行整改。
一方面，加强监管体系建设，在政策规范、法律法规实施以及信息披露上加大力度，提升监管覆盖范围和监管效能。
另一方面，金融机构应加强内部审计与风险管理能力，建立科学的风险管理体系，提高抗风险能力，并加大对员工的培训与教育，增强法律合规意识。
三、不足之二：信息安全问题突出随着互联网技术的飞速发展，金融行业普遍存在信息安全问题。
互联网金融的盛行使得网络攻击、数据泄漏等风险日益增加。
同时，区块链技术的兴起也为金融交易带来了新的挑战。
目前，大多数金融机构在信息安全防范方面仍然滞后于外部威胁。
针对这些问题，我们需要采取一系列整改对策。
首先，在信息技术上进行创新与升级，加强对各类网络攻击方式的了解与预防措施的研发；其次，完善内部信息安全管理制度，并加强对员工和用户的身份认证；最后，加强与相关机构合作以共同应对网络安全问题，并建立完善的应急响应机制。
四、不足之三：服务质量亟待提升一些服务质量问题也是金融行业的痛点所在，如办理速度慢、售后服务不到位等。
这使得一些消费者对金融机构的信任度下降，甚至影响了整个金融市场的稳定发展。
为了解决服务质量问题，金融机构应提高服务效率和质量。
一方面，加强内部管理，改进流程和规范操作，优化人员分配和培训；另一方面，引入先进的技术手段来提升服务水平，例如智能客服、移动支付等。
网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。
网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。
网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。
然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。
本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。
一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。
在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。
解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。
在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。
二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。
网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。
网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。
解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。
另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。
三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。
由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。
虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。
解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。
同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。
四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。
我国数字金融发展存在的问题与借鉴
我国数字金融发展存在的问题与借鉴简介：随着科技的迅猛发展和互联网的普及，数字金融在我国得到了快速发展，已经成为推动经济发展的重要力量。
然而，数字金融在发展过程中也面临一系列问题和挑战，需要我们认真思考并采取相应的措施。
本文将讨论我国数字金融发展存在的问题，并提出一些借鉴和改进的建议。
问题一：信息安全风险随着数字金融的发展，各种金融业务已经实现了在线化、自动化，大量的用户数据被数字化并储存，这也给信息安全带来了巨大挑战。
黑客攻击、数据泄露、网络诈骗等问题时有发生，造成了严重的财产损失和用户信息泄露。
为解决信息安全风险问题，我们可以借鉴国外先进技术，增加数据加密、防火墙等安全措施，并加强立法监管，建立健全的信息披露和隐私保护制度，提升用户对数字金融的信任度。
问题二：监管缺失与风险防范随着数字金融的快速发展，监管也面临着巨大的挑战。
我国数字金融市场的监管体系还不够完善，各部门在监管上缺乏协调，监管空白区域较多，导致监管力度不够，监管措施滞后。
此外，数字金融的创新性和复杂性也增加了监管的困难。
为解决这个问题，我们可以借鉴国外经验，加强监管制度建设，设立专门的监管机构或加强现有监管机构的能力建设，加强国际合作，共同应对跨境金融风险。
问题三：金融风险与不良资产的压力随着数字金融的快速发展，金融市场的风险也随之增加。
特别是在P2P网络借贷、虚拟货币交易等领域，不少机构和个人存在违规经营、违法行为，给金融市场稳定带来了严重威胁。
此外，不良资产问题也十分突出，数字金融的快速发展促使了部分机构过度放贷，导致不良资产快速积累。
为解决这个问题，我们需要加强监管力度，建立完善的风险预警和评估机制，加强对金融机构的监管和处罚力度，同时加强金融机构的风险控制和内部管理。
问题四：数字鸿沟与金融普惠性数字金融的发展不仅仅是为了追求效率和创新，更是为了推动金融普惠，让更多的人能够享受到金融服务。
然而，我国数字鸿沟问题仍然存在，许多人仍然无法享受到数字金融带来的便利和效益。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议随着城乡经济社会的快速发展，我国普惠金融在金融体系中的地位日益重要。
普惠金融是指针对低收入人群、农民、小微企业等弱势群体，提供低成本、灵活、个性化的金融服务，促进社会公平与经济可持续发展。
但目前我国普惠金融发展仍存在着以下问题：一、金融产品和服务不够丰富。
当前我国普惠金融主要是以小额贷款和小额存款为主，并没有提供多样化、特色化的金融产品和服务，难以满足不同群体的需求。
二、金融科技应用较少。
在信息技术和互联网技术的高速发展时代，金融科技应用的覆盖范围和深度还有待提高，如移动支付等新型技术在普惠金融领域的应用仍需大力推进。
三、普惠金融服务网络不完善。
由于服务网络的不完善，很多偏远地区、农村地区和低收入人群难以享受到普惠金融服务，实现普惠金融的覆盖率和普及率还有待加强。
针对以上问题，建议从以下方面进行改进：一、丰富金融产品和服务。
制定差异化的金融产品和服务，满足不同需求的群体。
如针对小微企业的信用证保理、短期信贷等金融产品。
同时，可以加大对民间金融机构的扶持，逐步构建具有特色的中小型金融机构。
二、加大金融科技应用力度。
优化现有金融科技平台，推动全球信息交换和数据共享，引入新技术并深入发展。
如采用区块链技术提高金融交易的安全性、稳定性和可信赖度。
加大对普惠金融数字化的研究力度，积极开展数字经济和金融的融合创新。
三、完善普惠金融服务网络。
加大金融机构向基层和农村地区的普惠金融服务投入力度，推进金融服务网络建设，降低金融机构进入门槛，推动普惠金融服务全面普及。
同时，可以通过建立能够服务于弱势群体的社会组织，例如非营利性组织、居民委员会、社区服务站等，加强普惠金融服务的延伸能力和覆盖面。
总之，普惠金融发展面临着很大的挑战和机遇，需要金融机构、政府、社会各方的共同努力。
只有充分发挥各方力量，才能实现普惠金融服务的覆盖面和覆盖率不断提高，为促进社会公平和经济可持续发展做出更大的贡献。
当前我国主要金融风险点剖析与防范对策
当前我国主要金融风险点剖析与防范对策2016年底结束的中央经济工作会议指出：“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。
”就当前形势看，我国的金融风险点主要集中在以下五个方面：房地产泡沫风险、股票市场大幅波动风险、人民币汇率大幅贬值风险、互联网金融风险以及债券市场违约风险。
下载论文网当前我国主要金融风险点剖析房地产泡沫风险房地产泡沫是事关中国经济金融和社会发展全局的重大问题。
放任房地产泡沫发展，后果不堪设想。
现阶段，北京、上海、杭州、深圳等多地房价在短短半年至一年的时间内翻倍，甚至连翻数倍，引发更多购房者恐慌入市，房价进一步被推升，楼市深陷房价泡沫陷阱。
让过热的房地产软着陆，中国经济才有未来。
如果任由房价过快上涨，必将带来一系列风险。
杠杠过高。
一些地方为了完成房地产去库存的任务，通过加杠杆的方式，降低住房按揭贷款利率及首付比例，吸引民众买房。
一些购房者使用首付贷、消费贷等形式加杠杆，导致债务风险上升。
在一二线城市，住房供不应求，2016年1～8月，个人按揭贷款15395亿元，增长%。
未来如果房价大幅下跌，消费者个人会面临信用违约风险，银行的不良率会大幅上升。
银监会的数据显示，截至2016年9月末，商业银行不良贷款余额为万亿元，不良贷款率攀升至%。
三季度末，关注类贷款占比为%，创历史新高，关注类贷款很可能转化为不良贷款。
通货膨胀。
2016年中国楼市一路高歌，相当一部分实体企业老板把钱转投到楼市中，因为做实体远不如投资房地产的收益率高，这就导致劣币驱逐良币现象出现。
大量资金进了楼市的口袋，结果是实体经济发展资金不足，而背负巨额房贷的“房奴”也没有钱去拉动内需消费。
实体经济资金和原本可用于消费的资金都被楼市挤占，央行为了支持实体经济的发展并拉动消费，需要更加宽松的货币政策，这就为通货膨胀埋下了隐患。
国内外流动性波动。
国内外多年积累的流动性和当前宽松的货币环境，推动中国大量资金流向房地产。
互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策
摘要：随着经济社会的发展进步，中国特色社会主义现代化强国的建设，互联网金融的发展成为了经济全球化的必由之路，是建设社会主义现代化强国的坚固基础。
本文将分析互联网金融的发展现状，从而详细阐述互联网金融对商业银行在其传统业务、业务经营等方面的影响；通过细分对各类业务的影响，从而回答互联网金融与商业银行如何进行发展合作、共同推动经济社会的发展进步等一系列问题以及提出应对的方案策略。
关键词：互联网金融；商业银行；传统业务；第三方支付；合作共赢赵 瑜◆互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策一、前言互联网金融是指互联网与传统金融机构之间的互动，即利用网络通信技术，从而实现融资、收支、投资等金融业务的一种新型服务模式。
互联网金融基于安全、移动的互联网，与传统的金融业务相结合，来满足众多客户多元化的需求。
它不仅包括金融机构通过互联网提供传统金融服务业务和还款业务，还包括依托互联网的非金融机构建立电子商务平台、投资和财务管理平台、民间资本借贷平台和第三方支付平台。
互联网金融使互联网服务与互联网业务和金融焦点的功能相互结合，符合用户的需要和客户其它的财务需求，例如移动支付功效、方便快捷的融资功效、风险分析和管理功效、以及投资和财务管理功效，同时它给新兴的互联网公司开辟了更加广阔的发展平台。
互联网金融换句话说，是传统互联网产业成长和累积的成果。
与传统银行业不同，互联网可以记录、传输、处理大量的用户数据。
这些数据将在互联网金融中发挥重要作用。
通过运用大数据来计算，从而实现精准的营销以及高质量的客户资源管理。
互联网金融的迅速崛起对商业银行的发展与演变起着十分重要的作用。
其凭借大量的交易数据及快捷简便的支付形式给予商业银行压力转变其经营模式，从而倒逼商业银行的变革。
如何在竞争中加强合作，实现合作共赢不仅关乎整个金融市场的稳定，还关乎我国经济体系的发展进步。
互联网金融具有投资成本低、办事效率高、发展速度迅速等优势，但其进入门槛较低、相关法律法规不健全、监督管理环节薄弱，从而存在相当的信用风险和安全风险。
《2024年我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》范文
《我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》篇一一、引言互联网金融作为金融行业与互联网技术深度融合的产物，已经成为我国金融体系的重要组成部分。
近年来，随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展，互联网金融在支付、融资、理财等方面展现出强大的创新能力和巨大的市场潜力。
蚂蚁金融服务集团作为我国互联网金融的领军企业，其发展历程和业务模式对我国互联网金融的发展具有重要的启示作用。
本文旨在分析我国互联网金融的发展现状，并以蚂蚁金融服务集团为例，提出相应的对策建议。
二、我国互联网金融发展现状1. 发展特点我国互联网金融的发展具有普惠性、创新性、技术驱动等显著特点。
一方面，互联网金融通过互联网技术打破了传统金融服务的时空限制，为更多人提供了便捷的金融服务；另一方面，互联网金融在产品和服务上不断创新，满足了多样化的金融需求。
此外，互联网金融的发展高度依赖于互联网技术和大数据等新兴技术。
2. 业务模式我国互联网金融的主要业务模式包括网络支付、网络借贷、网络理财等。
其中，网络支付已成为互联网金融最基础的服务之一，网络借贷和网络理财则以其高效率和灵活性吸引了大量用户。
三、蚂蚁金融服务集团案例分析蚂蚁金融服务集团作为我国互联网金融的代表企业，其业务范围涵盖支付、借贷、理财、保险等多个领域。
其成功的背后是不断的技术创新和业务模式的创新。
例如，支付宝作为蚂蚁集团的代表性产品，不仅拥有庞大的用户基础，还通过不断创新的产品功能满足用户的需求。
蚂蚁集团还依托大数据和人工智能技术，为金融业务提供了强有力的技术支持。
四、面临的问题与挑战虽然我国互联网金融发展迅速，但也面临着一系列问题与挑战。
如监管政策的不确定性、市场竞争激烈、数据安全风险等。
这些问题不仅影响互联网金融的健康发展，也对其持续创新提出了更高的要求。
五、对策建议针对我国互联网金融的发展现状和面临的问题，本文提出以下对策建议：1. 加强监管与政策支持政府应加强对互联网金融的监管，确保其合规经营和风险控制。
互联网金融的特殊性与一般性及其监管探讨
互联网金融的特殊性与一般性及其监管探讨作者：徐金喜来源：《商业经济研究》2017年第09期内容摘要：当前互联网金融发展对传统金融业务与市场形成强烈冲击，但其颠覆、规范、监管等问题也引发了业界与理论研究的重视。
本文通过对互联网金融创新、开放、普惠、民主等特殊性以及金融本质、风险、监管等一般性的分析，认为互联网金融的本质仍然是金融，监管当局应当根据互联网金融模式的功能不同而采取相应的监管方式。
关键词：互联网金融金融本质普惠金融功能监管近年来，第三方支付、P2P、众筹、移动支付、银行系电商、直销银行等互联网金融模式的发展风生水起。
虽然互联网金融发展的意义与作用得到普遍认可，但在互联网金融是否是“打擦边球”、互联网金融的本质、如何平衡创新与规范等方面还存在诸多争论。
这就需要对互联网金融与传统金融的特殊性与一般性进行分析，认识互联网金融的本质，从而实现有效的规范与监管。
互联网金融的特殊性（一）创新性从阿里支付宝到微信红包，再到京东白条，互联网企业与电商以其庞大的客户、数据以及技术基础，不仅满足甚至创造了消费者的金融需求。
这些企业向金融领域跨界的创新，引发了全社会对互联网金融在方便快捷的支付、提高存款收益、满足信贷需求等方面巨大作用的认识，甚至被看作是对传统金融的颠覆。
与传统金融相比，互联网金融在金融产品成本、收益、便捷性、消费与投资主体、流程与要求等方面的优势，强化了相关企业与产品的社会影响，使得许多普通人士甚至学者将其看作是与传统金融完全不同的新金融模式，甚至因为多样化的创新将互联网金融与传统金融看作是代表腐朽势力与新生力量的对立双方，两者间是你死我活的斗争，只有传统金融的退出、互联网金融占据主体地位才能推动社会进步，以此突出互联网金融的创新性对经济社会发展的重大影响。
（二）开放性互联网是一个开放的网络，突破了传统金融模式下对时间、地点的限制，从而可以随时随地获取信息资源和金融服务。
互联网的开放特性使得服务的时间和空间得到了极大扩展，尤其是一些平台，如网贷、销售、理财等平台以及互联网金融门户的出现，使得金融消费者可以搜索与比较金融产品信息、方便快捷地进行支付结算、获取金融服务等，增加了金融功能的宽度、广度与深度，实现了为绝大多数消费者提供成本更低、更便捷金融服务的途径。
我国互联网金融的风险与防范措施
1引言近年来，我国互联网行业发展迅速，且与金融结合十分紧密。
互联网金融与传统的金融形式相比具有诸多优势，其能够提高金融资金的配置效率、降低金融服务的成本和中介费，同时还能够提高金融市场竞争力，在为人们金融投资和储蓄提供便利的同时，更好地推动金融行业的发展，并在一定程度上促进实体经济的发展。
然而随着互联网的广泛普及，互联网金融的风险隐患随之增加。
在此背景下，对互联网金融引发的风险进行全面的监控和防范成为了一个关键问题，其不仅影响着互联网金融的健康发展，也关系到每个居民生活的方方面面。
2互联网金融概述从广义上来讲，互联网金融一般是指以云计算、云支付及搜索引擎为核心的互联网财务工具，其不仅可以实现资金的融合互通，而且还能够将信息交流和支付作为中介业务。
通常情况下，互联网金融一般是指以云计算和大数据技术为背景，以互联网为核心，基于互联网平台来对开放式、新型化金融业态及服务体系进行构建，并在此基础上所形成的金融活动。
互联网金融特点如下：①创新性。
基于科学技术和信息化时代背景下，人们日常生活出现了比较大的改变。
不管是日常工作，还是生活娱乐，互联网均得到了广泛应用，金融行业也不例外，这就使得互联网金融应运而生。
实际上，互联网金融依托社交网络、云计算等新兴技术平台开展资金融通、支付等业务，是在传统金融机构基础上发展起来的一种金融创新模式。
②高效化。
互联网金融一般是通过计算机来开展相关业务操作，并且操作流程逐渐趋于规范化、标准化，大大提高了业务处理效率。
③低成本。
互联网金融能够借助网络平台来对资金供求两边进行信息匹配、交易、鉴别和定价，并且具有无交易成本、无垄断利润的特点。
同时，互联网金融还能够摆脱开设营业网点所需要的运营成本和资金投入。
3互联网金融常见风险在信息化时代发展过程中，互联网金融风险具有双面性，其不仅存在传统金融风险类型，也存在互联网风险类型。
在互联网金融发展过程中，常见的风险类型如下：①信用风险。
互联网金融在发展过程中，不仅会遇到传统金融所存在的各类信用风险，也会出现新的信用风险。
互联网金融风险管理策略(4篇)-金融风险管理论文-管理论文
互联网金融风险管理策略(4篇)-金融风险管理论文-管理论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：互联网金融风险管理措施摘要：近年来，随着我国经济发展进入稳增长、调结构的新常态，金融创新步伐不断加快，作为一种新兴金融业态的互联网金融发展十分迅速。
与其他所有金融创新活动一样，互联网金融带来效益的同时也伴随着风险。
及时采取应对措施有效控制风险，是保障我国互联网金融健康、良性、持续发展的需要。
关键词：互联网金融；风险管理；应对措施互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
互联网金融的兴起带动了整个金融行业的洗牌变革，有专家指出，互联网金融模式会在未来20年成为主流。
一、互联网金融发展中存在的风险及其特征一是法律监管与保障的缺乏。
当前我国有关金融的法律法规的规制对象主要是传统金融领域，由于无法涵盖互联网金融的众多方面，更无法贴合互联网金融的独有特性，势必会造成一定的法律冲突。
如有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、交易者的身份认证等方面，尚无详细明确的法律规范。
互联网金融企业极易游走于法律盲区和监管漏洞之间，进行非法经营，甚至出现非法吸收公众存款、非法集资等现象，累积了不少风险。
网民在借助互联网提供或享受金融服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易陷入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联网金融的健康发展。
中国网络经济发展现状与前景分析
中国网络经济的发展现状与前景分析摘要：计算机网络在21世纪得到了长足的发展，网络已经渗入到了人们生活的各个方面，足不出户知天下，网络游戏、网上购物、网上银行、电子商务、互联交友、移动梦网等，基于网络的产品越来越多。
网络经济在我国的发展形势一片大好，但是在良好的发展契机下，应当注意的问题还有很多，本文利用了swot方法就中国网络经济的发展现状进行了深入的分析，并且对中国的网络经济的前景进行一定的预测，给新一波的网络经济法爆发提供有益的启示。
关键词：网络经济；现状；前景中图分类号：f49 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-02一、引言我国加入wto已经有10多年，在这一发展时期，中国的社会结构和人们的消费观念将会随着经济全球化而发生重大变化，现代都市生活节奏快，人们工作压力大，尤其在大城市，许多刚刚步入工作岗位的年轻人，在经济上背负的压力也越来越大，寻找简单、实惠、便捷的生活方式，是他们追求。
网络给这类人群提供了新的生活方式，在提供便捷的过程中，网络经济得到了充分的发展，未来也必将以客户的感知度为努力方向，提供更多精品的网络产品。
二、中国网络经济现状本文通过swot方法，分析了当前我国网络经济的现状，从内部优势、内部劣势、外部威胁、外部机遇等四个方面，综合地分析了当前我国的网络经济现状的优势和薄弱环节。
中国网络经济的发展潜力巨大，我国网民的消费水平逐渐提高，同时过分快速的发展也引发了网络经济的潜在危险，加上我国的法律法规的不断完善，外部威胁的力度减弱的情况下，我国的网络经济是机遇与风险并存的现状，电商需要谨慎把握与选择。
1.中国网络经济的内部优势(1)网民人数多，潜在消费群体庞大根据cnnic的统计报告，截至2010年6月，中国网民规模达到4.2亿，突破了4亿关口，较2009年底增加3600万人；互联网普及率攀升至31.8%，较2009年底提高2.9个百分点，普及率达34.2%。
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当前我国互联网金融的问题及改进建议Liubingbing摘要:近年来，互联网技术与金融业务实现深度结合发展，有效地提高了金融服务的范围和效率，并呈现快速增长的势头。
同时，我国互联网金融目前在高速发展中也暴露了不少问题。
对此，本文通过文献参考和调查问卷的方法，首先给出了互联网金融的含义，其次对我国互联网金融的特点作出分析，然后阐述了我国互联网金融的发展过程中面临的主要问题，并提出恰当可行的建议，最后做出总结，帮助建立完善的市场机制，使我国互联网金融健康可持续发展。
关键词：互联网金融；市场机制；中国监管；发展模式一．互联网金融的含义计算机技术的迅速发展对金融业带来了巨大的冲击，互联网金融以一种新兴商业模式的形式出现在大众视野中，不知不觉中已经深深地渗入进我们的日常生活。
一般意义上，广义的“互联网金融”主要分两类：一类是将传统金融业务扩展到线上，即实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如网上银行；第二类则是依托互联网产生的新型金融模式，如网络个人信贷、小微企业贷款等。
都是互联网金融是指互联网技术与金融业务在广度和深度上融合发展，以第三方支付、网络信贷、众筹融资和整合销售金融产品等模式为主要代表。
互联网金融相对传统金融在经营理念、金融基本制度、金融产品渠道和创新产生重要影响，加速“金融脱媒”进程。
但其发展存在着信用评价和甄别能力较弱、风险和评估体系不健全等一系列问题。
本研究在实际调研的基础上寻找互联网金融发展的主要问题，并对这些问题进行成因分析，找出影响互联网金融有序发展的根本原因，并给出恰当可行的解决建议，建立涵盖互联网金融在内的金融运行规则、监管体系和适当监管方式，构建金融机构信用评价公示和风险提示制度，提高互联网金融的技术安全等级，建立互联网金融的消费者保护体系，切实有效地帮助互联网金融模式安全快速发展。
二．我国互联网金融的特点互联网金融作为一种新型金融形式很好地补充了传统金融模式的不足，对服务实体经济有积极的促进意义。
一是满足了实体经济网络化、信息化发展趋势下的新需求。
二是提升了金融服务效率，增加基础金融服务覆盖。
三是增强了金融业务竞争和创新活力，改善了金融服务质量。
纵观互联网金融发展，主要具有如下特点。
第一，普惠性。
部分传统金融机构囿于网点、人员的不足，往往着力于发展“20%”的高价值客户，互联网金融则更注重发展“80%”的草根客户。
现在的微借贷、微理财、微保险、微投资等，客户门槛较传统金融产品要低很多；余额宝和百度理财的最低认购额仅为一元。
第二，数字化。
互联网金融企业往往具有强大的数据挖掘能力，他们通过社交网络、电子商务、第三方支付和搜索引擎形成庞大的数据仓库，运用云计算和行为分析理论等进行数据挖掘，大幅提高了信息使用效率。
第三，便利化。
“客户体验至上”被誉为互联网精神的精髓。
互联网时代不仅带来了全新的商业渠道革命，也带来了全新的服务理念，“不是客户来找你，而是你去找客户”的理念已经为很多商家接受。
如“余额宝”产品把服务送到客户手边，客户只要轻点鼠标，后续服务都由“余额宝”来完成。
三．当前我国互联网金融存在的问题分析（一）互联网金融法规缺位目前我国的法律没有针对互联网金融业专门立法，银行法、证券法和保险法等法律规章制度都是基于传统金融而制定。
基于传统金融而成的相关法规已经不适合数字化背景下的互联网金融的，互联网金融业务的广度和深度都超过了传统金融行业法规的扩展范围。
这种现象不仅会造成金融主体的权利和义务不明晰，而且会加大互联网金融的风险。
例如，互联网金融的经营主体是否具有营业资格，营业执照的颁发需要的具体条件是什么，互联网金融企业需要哪些基本的技术和标准，资金监管、信用管理、风险控制、信息管理等是否属于互联网金融第三方平台的领域并没有正式的文件规定。
这样会导致一旦有诈骗等现象出现无法依法处理，对互联网金融主体的利益有很大损失。
（二）互联网金融业务风险显现互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系的不完善，一系列的风险问题潜存着。
例如资金链断裂引起的产业金融危机、假公济私挪用移动互联网平台账户资金、资金诈骗和非法集资等。
最近几年互联网金融各类问题层出不穷，多个第三方支付平台老板挪用用户资金后跑路，还有P2P借贷重信誉管理机制不完善，众筹存在以假代真忽悠广大网民对假性实体投资致使多人受骗等。
个人信息在平台能否被保护、操作失误引起资金转移、借助互联网平台洗钱等现象也是数字化时代下互联网金融发展过程中重大的风险。
（三）互联网金融监管体系不健全互联网金融多样化的业务模式和产品种类对于法规和监管的规避性较强，商业银行、互联网公司、第三方支付平台等多元化的业务主体也给传统的监管方式和监管政策带来了挑战。
其中，尤以互联网信贷监管缺失问题最为严重。
由于目前我国对于互联网信贷业务尚未出台明确的法规，而借贷运作模式中让人眼花缭乱的债权运作行为，让法律对其借贷行为的界定极为困难。
此外，由于没有监管机构明确对其的监管职责，既无法对从业公司的资格进行审查，也没法对其资金安全进行监督，而该行业中行业自律规范也远远未成形，不断的互联网金融问题给互联网信贷的声誉带来极坏影响。
（四）互联网金融宣传和美化过度大多数消费者对互联网金融的认识尚浅，且没有正规的渠道受到相关教育，只知道互联网金融是一个新型的投资模式，这时互联网金融主体以偏概全对互联网金融产品和服务高度赞美和宣传，导致消费者对互联网金融的认识错误。
互联网公司为抢占市场、吸引用户、提高市场占有率，一方面标榜自身产品的收益高于对手，且风险更低，另一方面用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争，即产品的真实收益可能达不到其承诺的投资收益率，但剩余部分由互联网公司倒贴给用户，这种不恰当的竞争方式显然为互联网金融产品带来系统性风险，也扭曲了互联网金融产品在公众眼中的真实形象。
四、当前我国互联网金融的改进建议（一）尽快制定互联网金融相关法律法规规范的法律法规是每个商业模式健康发展的必要保障，尽快完善现有法律法规是解决互联网金融问题最迫切的措施。
首先，要对现有相关法律行修订和补充，强化法律的实用性和针对性，有效防范互联网金融风险。
其次，要在总结互联网金融特点的基础上，加强互联网金融行业的进入和退出管理，提高互联网金融行业的进入门槛，方便企业推出市场，引导互联网金融朝着最低管理风险、最大社会福利的方向发展，创造良好的政策和市场环境。
再次，要加快形成跨部门、就地和跨地域相结合的一体化金融管理体系。
银监、保监、证监、财政、公安、工商等部门要明确分工，并根据混业经营状况，适当整合力量，形成分业监管和混业监管相结合的局面，形成对互联网金融的适度监管和有效处置。
最后，要借鉴国外互联网金融立法的经验完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。
（二）提升对互联网金融风险的防范能力第一，加强平台软硬件建设。
软硬件是整个互联网金融平台良好有序运行的基础，加强互联网金融平台的软硬件建设，一是提高平台软硬件的技术含量，互联网金融平台的运营基础是计算机网络技术，有些平台技术含量低，漏洞比较多，很容易遭到病毒和黑客的攻击，造成系统瘫痪。
二是设计完善的内部控制流程。
以 P2P 网贷行业的内部控制管理为例，平台必须根据自身业务特点建立完整的业务流程，对整个流程的各个环节设立风险监测点，建立内控审核监管操作方案，逐步建立符合平台特性的内控风险模型，进一步提高平台的内部控制水平和质量。
第二，建立平台信用管理体系。
信用管理体系对于整个经济社会的发展具有重大的促进作用，不论哪个行业，都离不开信用体系的建立，否则行业将无法健康有序发展，互联网金融行业的良好发展同样也需要健全的信用管理体系。
社会信用体系建设使个人资信状况日益透明化提高客户资信审核的准确性建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场解决参与各方的信息不对称问题。
第三，加强平台流动性管理。
随着近年来世界各地频发的金融危机和债务危机，整个金融行业的流动性管理也出现了新的变化趋势，流动性管理的重要性也日益凸显，互联网金融行业同样也应该关注自身平台的流行性风险，将流动性风险管理纳入整个公司的风险管理框架，时刻监测产品交易和资金储备状况，以便出现问题时能够及时应对和化解危机。
（三）完善互联网金融监管体制我国应完善互联网金融监管机构体系的建设，合理分工，各机构明确自身的监管职责，具体应做到: 第一，从中央到地方需形成一套完整的自上而下的监管组织形式，各级监管机构在对各自监管区域实行实时监控的同时，应与上级监管部门保持密切联系，从而扩大对互联网金融企业具体产品业务的信息来源；第二，各级监管部门内部应合理分工，对互联网金融企业每笔业务完整的交易过程进行分段监管，包括信用评级、资金流向、风险监控、数据处理等；第三，及时了解投资者的反馈信息，充分发挥广大投资者的监督作用。
与此同时，还要加强行业自律组织建设，目前我国正在积极推进互联网金融标准，有望形成统一的监管体系；第四，实行动态比例监管，防范高风险产品，互联网金融产品依靠技术创新而不断发展，因此，在互联网金融产品业务发展进程中，监管部门应对流动性风险、收益等采取动态比例监管，即评估在一定时期内该互联网金融产品对金融市场的影响程度及暴露的风险大小，灵活地采取具有针对性的监管形式来实行监管。
对高风险，有违法倾向的互联网金融平台及产品必须实行高强度的监管措施，而对于风险小，影响低的产品可以采取行业自律的监管方式。
（四）加强信息披露，切实维护金融投资者利益第一，信息披露是解决信息不对称问题的主要途径。
当前，我国监管部门应要求互联网金融企业必须以投资者的利益为中心，建立信息披露制度，完善相关数据分析系统，以增强业务运营管理的透明度，让投资者充分了解相关互联网金融企业具体运营信息，如风险信息、财务信息、管理信息等，以行业自律为依托，加强信息披露可以有效地帮助投资者对互联网金融产品及其风险进行相应的评估，从而增强投资者对互联网金融行业的信任度，两者之间形成一个良性循环，为互联网金融行业的持续发展提供有力保障。
第二，互联网金融机构经营活动要完整透明地接受金融监管。
其吸纳的社会资金要与自有资金相区别，实行强制的第三方托管和结算。
建立消费者金融投诉机制，相关企业和金融监管部门都要限期受理和处置投诉，给投诉者以客观公正的解决方案。
要杜绝互联网金融中的虚假宣传和凭空承诺，增强消费者的自我保护意识和风险处置能力。
要加强风险自担责任，通过互联网金融企业自身努力，增强系统抗风险能力。
设立风险处置和消费者保护预案，建立客户风险赔偿制度。
五、结语互联网的迅速普及让人们的生活模式和消费观念达到另一种高度，互联网与金融业的结合形成了一种新的商业模式——互联网金融，它以其便捷、低门槛、高收益的特征迅速渗入人们的生活。