中央财经大学郝演苏谈保险专业
中国保险：40％的泡沫源于错误产业方向
中国保险：40％的泡沫源于错误产业方向
郝演苏
【期刊名称】《新闻周刊》
【年(卷),期】2004(000)040
【摘要】“40％的泡沫是无可争议的事实……由高比例泡沫组成的保险密度指标是在严重地误导政府、误导社会，误导舆论、误导民众……”近日一份关于中国保险市场发展的研究报告引起了社会各界的争论。
这份报告的作者是中央财经大学保险系主任郝演苏。
从今年暑期起．他组织人员对2003年中国保监会统计数据进行分析。
他的结论对一个行业来说，可能是一个“毁灭性”的，特别对倍受争议的中国保险业而言。
“我的初衷就是让报告提醒宏观决策者，及时给保险业的发展制定正确导向，让保险业可持续发展，健康发展……”本刊发表此文亦是如此。
【总页数】3页(P44-46)
【作者】郝演苏
【作者单位】中央财经大学保险系主任
【正文语种】中文
【中图分类】G633
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购买保险的困扰
购买保险的困扰在深圳银行做部门主管的李女士，四年前通过做保险的好朋友，为自己、老公和孩子分别购买了终身重疾保险、分红型寿险，年缴保费2万多元。
往年经济情况好时，没觉得有压力。
今年物价一涨再涨，生活支出一下子加大了。
李女士的老公开始埋怨妻子，“你还是银行的，也不算算，二十年以后那点钱还能买点啥”听了老公的话，李女士很气也觉得惭愧。
“我们现在应当先顾眼前，照顾好孩子和老人”，老公的话让李女士很纠结，还要不要继续缴保费呢？李女士碰到的问题就是典型的“保险通胀症”现象。
据记者了解，不少市民都有这种感受。
“保险通胀症”较常见的有两种表现，第一，由于担心通胀拒绝买长期保单，甚至不买任何保险。
第二，买了长期保单，一碰到通胀就担心未来的收益会打折扣太多，就犹豫想退保。
投保一份长期保单，二十年通胀后还会剩下多少？“保险通胀症”现象在CPI高企的形势下越来越困扰市民。
昨日，记者就保险通胀症的现象，采访了中央财经大学保险管理学院院长郝演苏教授。
保障需要付出成本郝演苏对保险通胀症现象的第一反应是“这个问题全世界都一样”。
“有些记者问我，你是研究保险的，你买的是什么险种。
我本人就买了一个杠杆率较高的终身寿险附加重疾险，保障60多万，缴费30年，一年缴费1万多元。
如果你把1万多元存到银行是没有保障功能的。
谁也说不清楚你是两年内出事还是一直都不出事。
”郝演苏认为，面对通胀是否续缴保费很纠结的人群，需要对保险的概念有清楚的理解。
深圳大学风险管理与保险系教师陈静认为，我们买保险的目的是，意外风险出现时，会对我们经济生活造成很大的影响，远远超过了我们的承受力，因此，我需要借助保险的杠杆化解风险。
在风险未出现时，支付一些小成本，以备万一。
因此，购买保险是一种消费行为，需要成本付出。
究竟买多大的保障合适？郝演苏认为，需要测算一下当意外出现时，你需要多少资金补偿才不致打乱你的经济生活秩序。
保险公司未必是投资英雄郝演苏表示，在经济大环境不好时，不仅仅是保险，所有的金融理财工具均将面临跑赢通胀的挑战。
保险理财,提早储备“未雨绸缪”
保险低收入家庭可以考虑买一些意外险或者健康险，投资不是很大，发生特别事件可以得到保障。
对于中上收入家庭，可以选择与健康险和人寿保险相关的产品。
但是从中国市场现实来看，我有一个忠告，在中国目前还没有实行混业前提下（注：已逐渐放开），不能买投资、理财产品。
如果你想理财，可以买基金公司的产品。
买保险是买保障，对未来发生不可预测的财务开支的事先准备，也是应付各种各样的危机的方法。
——中央财经大学保险学院院长郝演苏保险这些年获得了巨大发展。
大家对保险的认识，很大程度上应归功于那些似乎无孔不人的保险代理人。
保险最初的功能，其实仅仅是防范风险，但到后来，才逐步开始具备并扩充了投资理财的功能。
事实上，目前许多人对保险还存在一定的认识误区，这也似乎和总习惯于夸夸其谈的保险代理人有关，还有行业发展不太成熟的因素。
因此，本章尽量答疑解惑，让大家明了保险的本质和如何投资保险。
第一节保险要素及成员1．保险各核心要素保险各要素在保险合同中都有体现。
2．保险家族依据不同的标准，埘保险有不同的分类。
但主要有以下几种：◆以保险标的不同，保险可分为财产保险和人身保险。
财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险，包括有形财产和无形财产。
人身保险是以人的生命或健康为保险标的的一种保险。
●依据保险实施的形式不同，可将保险分为强制保险和自愿保险。
如机动车保险中的第三者保险即为强制保险。
N根据保险政策保险可分为社会保险和普通保险。
基于社会政策而成立的保险即为社会保险。
社会保险以外的保险总称为普通保险。
◆根据危险转移的形式不同，可将保险分为原保险、再保险和共同保险。
N按投保方式分类，可分为团体保险和个人保险。
◆按保险保障范围分类，可分为财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四类（产品责任保险属于责任保险范畴；机动车抵押贷款履约保证保险、员工忠诚保险、进出口信用保险等都属于保证保险范畴）。
这里，有必要对人身保险等再作进一步的分类。
一般而言，投资者应侧重买保障型的保险，而非理财型的。
郝演苏称一元保险浪费四毛 报告还没送至吴定富
“2003年中国寿险业竟然有40％的泡沫。
”国内保险界的权威学者、中央财经大学保险系主任郝演苏教授抛出了这个惊人的观点。
郝演苏已经就此起草了一份长达五十页的学术报告，打算在年底上呈国务院发展研究中心。
郝演苏说，“这份报告的结果可能会让很多人不悦，但我希望通过它来提醒决策者，要及时挤出这些‘泡沫’，让保险产业健康发展。
”郝演苏的观点其实意味着：我们百姓每花一百块钱购买寿险，可能就浪费了其中的四十元，或者是有四十元买了自己本不该买、本不想买的保险产品。
保险数据统计有问题记者：您为什么认为寿险业存在泡沫？郝演苏：根本的原因是保险公司的统计数据存在问题。
目前我们对外公布保险公司的保费收入情况时，其中混淆了保险费收入和保险业务收入的概念，将分红险、投资连接保险等理财业务的保费收入也混淆其中，这就好比银行把代收水电费的钱也累计到储蓄存款中，然后计算银行的储蓄额。
记者：您所说的寿险存在40％的泡沫的数据主要来源于……郝演苏：这很好计算，主要是根据保监会公布的数据。
按照国际保险业通常的统计惯例，对2003年中国保监会公布的统计数字进行了重新估算，把分红险保费占总保费的比重进行了折算。
买一元钱保险浪费四角记者：您说寿险业的“泡沫”是40％，这个观点经过媒体披露以后，这个对于老百姓的手拿保单意味着什么？郝演苏：就个人来看，你选择一种金融服务都是有价值的，因为我是研究者，我希望在中国这样一个年轻的市场上，我们中国老百姓他应该从保险公司得到什么样的金融服务、什么样的金融产品，都应该物有所值。
所以我希望在中国目前这种经济环境下，老百姓更多得到保障型产品，而不是理财型产品。
记者：国内老百姓要先买保障型产品，这种产品具体有哪些？郝演苏：传统的人寿保险、意外险等。
记者：现在经常有这种情况，比如一个人他需要买保险，或者健康险，但是他会把这种保险捆绑到一个分红险里面等等，你对这种情况怎么看？郝演苏：作为一个具体的保险公司，它是商业机构，他这样做是没有错的。
郝演苏：社保体系建设不可忽略补充保险
80 | ECONOMY今年“两会”对于实现中华民族的伟大复兴有着重要意义，“两会”将根据中共“十八大”所确立的政治纲领和民生规划讨论政府工作报告，成立新一届“两会”，批准新一届的国家和政府领导集体。
其中，作为践行“十八大”精神，根据“两会”代表的要求和人民的委托，具体执行中共“十八大”所确立的政治纲领和民生规划的新一届政府，将围绕小康社会、美丽中国、小城镇建设和居民收入倍增等关键词制定相应政策和量化评价指标，社会保障体系将成为其中不可或缺的重要指标，这些指标将成为夯实民族复兴的重要基础。
社会保障体系建设的程度是国际社会评价一个国家软实力的重要指标。
从国际社会来看，凡是那些社会保障体系完善的国家和地区通常受到国际大家庭的欢迎，其中一个重要标志就是入境免签待遇，因为这些社会保障体系完善的国家对于其国民医疗、健康与财产提供充分的保障，这些国家的国民很少有偷渡或出境滞留不归及增加第三国医疗救助成本等现象。
由于多种原因，我国国民享受免签待遇的国家和地区非常有限，其中社会保障体系建设的薄弱也是重要因素。
在我国，许多人对于社会保障体系的理解过于偏颇，将社会保障体系仅限于政府提供或安排的保障，并没有将国家通过制度安排所建立的市场化或半市场化的补充保险纳入社会保障体系的范畴。
目前，我国通过新型农村合作养老及医疗保险、城镇居民养老及医疗保险和职工养老及医疗保险，已经基本实现了最基本的养老和医疗保险的广覆盖。
但是，由于历史、人口和经济发展等原因，我国由政府主导和管理的基本养老和基本医疗的保障水平相对较低，很难适应经济社会不断发展之后的民生保障水平不断提高的需要。
同时，我们也认识到，我国不能简单地照搬西方国家高福利的做法，必须在不断完善基本保障的基础上，大力发展在政府支持和监管之下的市场主导的补充保险制度，鼓励国民用自己的力量选择补充保险，自我补充解决基本保障的不足。
因此，我国的社会保障体系应当是由政府主导的基本保障和市场主导的补充保险共同构成的，基本保障和补充保险是我国完整的社会保障体系的两个重要支柱，二者缺一不可。
新车险解读：控制风险中的风险控制
源自:今年的车市一如此时大多数城市的天气一样萧瑟，人保推出的车险新条款更如冬日里的一场冰雹，引发了一场口水战，保险公司、消费者各执一词，“控制风险”、“转嫁风险”争议不断，且听业内专家如何看待此次“车险改造”对话者：中央财经大学保险系主任郝演苏南开大学风险管理与保险学系教授朱铭来主持人：本报记者蒋菡“现在我们一楼承保业务中心是门可罗雀，二楼理赔中心却依然门庭若市。
”当记者问起新车险推行以来的情况，中国人民保险公司常州分公司一位工作人员如此表示。
11月1日，占据北京机动车险市场60％以上份额的中国人民财产保险公司（人保）宣布实行500元的免赔额，投保人将自行承担500元以下小事故的修理费用。
此外，人保还推出了差异化车损险政策，车损险费率将与车型、出险记录和违章因素挂钩。
一个临近全面开放的市场，在与国际接轨的同时，正在经受控制经营风险中的风险考验。
是分担风险非转嫁风险记者：此次人保推出的“500元绝对免赔”条款引起了较大的争议。
保险公司表示是出于降低成本减少经营风险的需要，而一些消费者称其为“霸王条款”，各位对此有何看法？郝演苏：不能称其为霸王条款。
一方面，目前市场上共有10多家保险公司，只有1家提出这个条款，所以不是一个普遍性的行业问题；另一方面，是否霸王条款要看所涉及的行业是否关系民生，汽车不像水、电那样关系到每个家庭，它属于高档消费品。
就好像电视、空调价格调整一样，车险条款调整也不需要听证，可以由企业自行决定。
据调查，目前国内保险行业500元以下案件占了索赔案的60％，有一辆车一年出险29次，从成本方面考虑，显然保险公司难以承受。
保险公司是一个商业企业，不应该把它当作社会福利机构，不应该赋予它过多的社会责任，就好像人寿保险不接受老人和残疾人一样。
朱铭来：上世纪90年代以前国内主要是公车，当时车险市场上经营主体单一，费率固定，而且路况比较好，车险利润水平较高，但那是一种虚假繁荣。
现在私家车多了，新手上路的多了，私车出险的概率和赔付率明显提高，再加上车价一再下跌，保费下降，配件价格却没降，这确实大大提高了车险的成本。
中国保险公司远离恐怖事件亦远离商机
中国保险公司远离恐怖事件亦远离商机“灾难的发生往往会促进消费者对风险控制重要性的认识，认识的结果便是保险意识的提高。
因此，发生灾难给保险行业带来打击的同时，也为他们提供了最现实的宣传教育机会。
但是遗憾的是，由于中国保险业的国际竞争力还处于非常弱势的地位，所以在一次次的竞争游戏中，人们都看不到‘中国选手’的入局。
”中央财经大学保险系主任郝演苏教授在印尼巴厘岛爆炸事件发生三周、俄罗斯剧院恐怖事件刚刚结束的时候，向《财经时报》发表了上述看法。
因为与印尼和俄罗斯毗邻的中国保险行业在两次大难之后，并未做出任何细微的表现。
他说：“中国保险业在恐怖事件中没有遭受损失是好事，但换一个角度看，这也是遗憾。
”中国保险被冷落20XX年10月28日，有关部门通过新华社发布信息表示，为保障中国注册航空公司正常运营，中国政府决定继20XX年“9·11事件”以来，第13个月对中国飞机战争责任赔偿中超出5000万美元以上的差额部分提供担保支援，有效期从20XX年10月25日延长至11月24日。
按照以往做法，政府担保随新的保险条款生效而生效，有效期今为一个月。
这是在近期东南亚恐怖事件发生后，国内发布的惟一与保险行业相关的信息。
此外，对国内保险公司来说，似乎天下太平什么都没有发生。
事实上，中国作为亚洲的重要经济体，与周边国家有着密切的。
例如，在恐怖事件发生地印尼，中国有不少投资项目，其中引人注意的是中石油和中海油在当地收购的石油和天然气油田。
由于发生爆炸事件，进一步的投资计划因为缺乏风险保障而陷入僵局。
近年来东南亚旅游成为中国公民安排假日的热衷选择。
20XX年3月1日，中国和印尼两国政府刚刚正式签订协议，印尼成为中国公民出境旅游的国家之一。
无论是海外投资者，还是出境旅游者都具有客观的保险需求。
但是《财经时报》在对国内多家保险公司采访后发现，他们甚至提供不出相对确切的有关数据。
原因是“有关业务比例非常小，所以根本没有做过专门的统计”。
郝演苏关于“保险泡沫论”的学术声明
郝演苏关于“保险泡沫论”的学术声明
佚名
【期刊名称】《中国经济周刊》
【年(卷),期】2004(000)045
【摘要】在《中国经济周刊》即将刊发本文之际，郝演苏特别委托记者通过本刊，表连他撰写报告时初衷，“就是让报告提醒宏观决策者，及时给保险业的发展制定正确导向，让保险业可持续发展，健康发展。
由于一些媒体可能对于保险专业缺乏了解，未能准确理解我的观点和言论，做出了部分有悖我本意的发挥和阐述，致使出现了曲解或误解本人学术观点的现象。
因此，我觉得有必要通过《中国经济周刊》予以澄清。
”以下是郝演苏的声明：
【总页数】1页(P31)
【正文语种】中文
【中图分类】F842
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1.从"风云一号"卫星发射保险看我国航天保险运作模式——兼与中央财大郝演苏教授商榷 [J], 宋为翔
2.郝演苏：保险业应回归保障主业——授权本刊发表关于“保险泡沫论”的学术声明 [J], 晏耀斌
3.郝演苏:没有"狼"也要看住"羊"——平静看待"后WTO"时代的中国保险业 [J], 陈锋
4.中国保险业规模为先——中央财经大学保险系主任郝演苏教授详解保险业现状
[J], 高巍
5.郝演苏揭秘百亿热钱借道保险入境 [J],
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“保险泡沫论”递交吴定富 保监会内部起争议
“保险泡沫论”递交吴定富保监会内部起争议中央财经大学保险系主任郝演苏受到了来自官方、媒体和消费者的轮番电话“轰炸”。
此前一天，这位学者刚刚向本报抛出了“保险泡沫论”。
现在，他的那份长达五十页的学术报告已被直接送至中国保险业的最高监管者——保监会主席吴定富的手中。
21日，北京晨报报道了郝演苏的观点：“中国保险业40％是泡沫。
”这位学者经过数月研究发现，用国际通行统计惯例衡量中国保险业的家底时，中国的保费收入大打折扣，而寿险业正是蕴藏“泡沫”的最大温床。
这个惊人的观点足以让中国保监会人士坐立不安了。
保监会有关负责人昨天接受记者采访时说，对于这位学者的观点，保监会不作随意评论，但保监会相关部门将就此进行专门研究。
但他透露，“这个观点昨天在保监会引发了很大争议。
各相关部门内部就有不同意见存在。
”而郝演苏告诉记者，昨天，保监会有关人员已与他进行了沟通，希望见到报告全文。
于是，这份“用数字说话”的报告就被送到了吴定富的手中。
近年来，我国保险业保持了30％以上的平均增长速度，是国民经济中发展较快的行业之一。
郝演苏昨天再次向本报重申他的一个重要观点：在保险业如此高速增长的形势下，对于其中的一些隐患应当引起警惕。
“我国保险业高速增长的同时，有三方面要考虑：国民商业保险的质量和程度是否真正改善；保险业的社会形象是否真正得到提升；保险业的社会管理职能是否真正得到发挥。
”他说。
理性经营是保险行业生存的生命线
理性经营是保险行业生存的生命线作者：暂无来源：《经济》 2013年第5期文/中央财经大学保险学院院长郝演苏近期，由于我国部分地区出现H7N9禽流感感染事件，导致人们开始关注感染禽流感之后所需要的治疗及事故保险问题。
某些保险公司为了满足部分民众的禽流感保险需要，将前些年开发的禽流感保险又重新推向市场，并且将其作为满足市场需要及保险产品创新的重要举措进行宣传。
但是，保险是风险管理的科学工具，保险产品的设计和开发需要通过科学的精算手段才能完成。
在相关数据匮乏的状态下，通过“拍脑袋”方式完成的产品开发和设计则属于一种赌博行为，不仅对于相关保险公司可能会造成严重的财务风险，也是对于投保人转嫁风险行为的一种亵渎。
从2003年春季的SARS到2005年10月发生在东亚、东南亚和欧洲等地的H5N1禽流感感染，再到目前的H7N9禽流感感染事件，人们并没有真正掌握禽流感的发病规律和死亡概率，导致相关保险产品的定价缺乏纯费率的精算数据。
事实上，面对禽流感感染这种涉及公共安全的特殊事件，保险业应当实事求是地告诉民众，在任何国家和地区，涉及公共安全的传染病都是由政府无偿安排救治，民众不会面临因感染禽流感而无钱治病的情况，因此禽流感患者的治疗是有保证的。
同样，一旦出现因感染禽流感而不幸死亡的患者，只要拥有承保死亡责任的人寿保险单，也是可以获得保险合同约定的经济赔偿。
所以，不考虑现有保险产品的保障范围和开发新产品的数据支持状况，盲目开发所谓的禽流感保险产品，不仅有违商业道德，更是对于政府维护公共安全利益的基本职责的视而不见。
同样，科学的风险管理措施和保险保障制度要求相关行业和民众应当具有未雨绸缪的防范风险的意识和行动，对于未来可能发生的风险，做出科学的规划和安排。
我国保险业在发展过程中，需要实事求是地遵循保险业务运行的基本规律，那种SARS来了匆忙推出SARS保险，禽流感出现大卖禽流感保险的做法，虽然有可能让保险公司短期赚的钵满盆丰，也有可能出现低估灾害影响而导致面临财务危机甚至破产无法履行对于被保险人的经济赔偿，并且由此导致严重损伤行业社会形象的问题。
专家建议警惕年关借保险洗钱
专家建议警惕年关借保险洗钱昨天，中央财经大学保险系主任郝演苏表示，在外资获准开展团险业务之后，监管机构应该未雨绸缪，建立起明细的“反洗钱”监管措施。
郝演苏认为，这些险种的销售在法律程序上应该没有问题，关键是这些保单可能会让不法行为有机可趁。
与此相类似的是，目前国内保险公司的某些团险业务，通常在年底被一些企业大量买入，在元旦之后又退保。
“这种做法在法律上是没有什么可以挑剔的，”郝称：“可是，这样的操作却为洗钱提供了机会。
”即便退保面临缴纳违约金或手续费，用来保险的这笔钱经保险公司“过手”后，就从企业财产“合法”地变为个人财产，更免去了一大笔税费。
而保险公司也可从中获益，拿到一个虚增的业务量，把年终报表做漂亮。
对于这种情况，郝演苏表示，目前国内保险行业已经发展到一定阶段，一定要警惕保险监管滞后的危险。
郝演苏即将上书国务院：中国保险业40%是泡沫!
郝演苏即将上书国务院：中国保险业40%是泡沫！年轻的中国保险业忽然惊醒，它发现：四周泛起的“泡沫”几乎淹没到了它的“腰部”。
“２００３年中国保险业竟然有４０％的泡沫。
”昨天下午，中央财经大学保险系主任郝演苏向本报抛出了这个惊人的观点。
郝演苏已经就此起草了一个报告，打算在年底上呈国务院发展研究中心，“这份报告的结果可能会让很多人不悦，但我希望通过它来提醒决策者，要及时挤出这些‘泡沫’，让保险产业健康发展。
”郝演苏说。
保费增长只是表面繁荣从今年暑期起，郝演苏组织人员对２００３年中国保监会统计数据进行分析。
在国际通行统计惯例这个“放大镜”下，中国保险业极度膨胀着的“泡沫”清晰可见。
“按照国际统计口径，我们把不属于保险保费收入的部分作了剔除，即把包括非风险保费业务收入以及投资连结保险和万能寿险业务中的非风险保费收入剥离出来。
一道‘简单’的减法下来，我国保费的真实收入就大打折扣了。
”郝演苏说。
据中国保监会统计，２００３年，我国实现保费收入３８８０。
４亿元，其中人身保险实现保费收入３０１１亿元，同比增长３２。
４％；财产保险保费收入是８６９。
４亿元，同比增长１１。
７％。
这种增长不过是一种表面繁荣。
“保险公司保费收入高速增长的同时，老百姓的保障质量并不见得有大幅度的提高。
”郝演苏说。
这不得不让人质疑中国保险密度（人均保费）是否真正提高了。
矫正过的统计数字更能说明问题。
郝演苏提供的数字是，经过国际统计方法计算后，２００３年，我国实现的保费收入３８８０。
４亿元实际不过是２２１０。
３９亿元。
这意味着，２００３年，我国的人均保险费为１６３。
７３元；而官方公布的这个数字是２８７。
４４元。
保险“泡沫”在数字下暴露无遗。
分红险是最大“祸水”“泡沫的主要制造者是中国的寿险业。
寿险公司不合理的产品导向和结构决定了大量‘泡沫’产生。
尤其值得注意的是，当前投资理财型产品的发展，比如分红险。
”郝演苏说。
分红险将是继投连险之后影响中国保险业的“祸水”。
保险学概论_中央财经大学_1 第一章保险概述_(1.1.1) 第一章保险概述
◼理解保险的定义、保险的基本要素、可保风险，保险的 特征与基本职能。 ◼了解国内外保险产生与发展的历史，熟悉保险业在不同 阶段的发展特征。 ◼了解保险产品的基本类型及其特征，尤其是保险与其他 经济形式的区别。
第一章 保险概述
◼ 保险的定义与职能 ◼ 保险发展史 ◼ 保险的分类
险公司、太平洋保险公司、资源委员会保险事务所。 抗日战争胜利后，上海保险公司232家，其中华资保险公
司168家，外资保险公司64家。
三、中国保险史
（二）1949年-1979年的中国保险业 ◼ 1949年10月20日，批准成立中国人民保险公司，经营财
产保险、人身保险和再保险业务。 ◼ 1952年，中国人民保险公司由中国人民银行领导改为由
计了“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”）。 ◼ 信用保证保险：1919年英国成立了出口信用担保局。 ◼ 责任保险：1804年法国《拿破仑民法典》出现民事损害
赔偿责任的规定，奠定了责任保险产生的法律基础。
（二）再保险的产生与发展: 海上保险
三、中国保险史
（一）1949年以前的中国保险业 ◼ 外商保险公司垄断时期：
赌博变确定为偶然，是风险的创造与增加。 ④标的要求不同。投保人对保险标的必须具有保险利益；赌
博则不然。 ⑤风险性质不同。保险的风险为纯粹风险；赌博的风险是投
机风险。
（二）保险与储蓄
◼ 保险与储蓄的区别： ①支付条件不同：保险的赔付是不确定的，只有保险事故
发生时被保险人方能领取保险金；储蓄支付是确定的， 存款人可获得本金并随时间推移领取利息。 ②计算技术要求不同：保险是集合多数经济单位的保险费 以备将来赔付，其目的在于风险的共同分担；储蓄则以 积聚的金额及其利息，不需要特殊的计算技术。 ③财产准备的性质不同：保险是多数经济单位所形成的共 同准备财产，由保险人统一运用，用于预定的损失补偿 或保险金给付；储蓄则是单独形成的财产准备，其所有 权归存款人，存款人可以任意提取使用。 ④行为性质不同：保险为互助共济的行为；储蓄则是个人 的行为。
千亿元保费金矿待挖 网销引发渠道革命
千亿元保费金矿待挖网销引发渠道革命编者按:“敲敲键盘,买份保险〞,这种现代便捷的网络发卖方式正成为保险公司又一新的业务增长点。
据测算,网销作为一个新兴渠道,目前在总保费收入中占比缺乏1%,随着我国保险业的开展,网销保险还有数千亿元保费的潜力等待释放。
与此同时,保险业也正在经历着一场发卖渠道的革命。
在北京一家老牌寿险公司从事保险营销已有5年的陈先生没想到,保险网销开展得这么快,甚至威胁到了本身的岗位。
“网销份额逐渐加大,人海战术可能会被保险公司彻底摒弃,如果收入受到影响,得好好考虑跳槽的事儿了。
〞实际上,面临网销份额逐渐加大的现状,不少保险业务员都感到了保存的压力。
从事车险营销的张女士接受采访时暗示,不仅是寿险,车险也开始网销了。
她地点保险公司的网销车险份额增大趋势明显,此刻车险业务已经被网销分去了不少,如果收入得不到包管,真的要考虑换工作了。
官网是网销主流淘宝成后起之秀记者了解到,目前,网销保险主要有三种方式:一种是保险公司本身开发的网站,只发卖本身公司的产物,例如人保财险直通车、安然官网直销、泰康在线等,目前已有近40家保险公司开展网上直销;第二种是淘宝等综合网购类网站,以淘宝网保险频道为例,自2021年初开始运营,至今在这里开旗舰店的保险公司已有6家;还有一种是第三方专业保险网购类网站,此中不仅包罗保网、优保网等比较知名的第三方专业保险网站,也包罗一些银行的网络商城。
目前,保险公司的官网是网销的主渠道,而淘宝那么成为后起之秀。
2021年上半年,泰康人寿、华泰保险以及阳光保险集团下的阳光产险和阳光人寿、安然保险、安邦保险等6家保险公司通过淘宝网发卖旗下保险产物。
据悉,还有几家保险公司正在洽谈。
淘宝公关部负责人马先生在中告诉记者:“淘宝只是为保险公司提供一个电子商务平台,发卖办理以及投诉处置都由卖家本身去做。
目前,淘宝只接受与总公司合作,不接受个人。
〞马先生暗示,只要合作对方是合法公司,不拒绝与任何保险公司合作。
保险泡沫之争 寻找问题关键
近期，自郝演苏教授的40保险泡沫论公开发布后，保险业立刻风烟四起，引来无数争议。
究竟这个数字是否能验证保险业当今的局势，会给从事保险和关注保险的人们带来什么样的影响？采访嘉宾：郝演苏（中央财经大学教授）记者：您提出目前保险业存在40泡沫的初衷是什么？郝教授：比如一家药店它的主营业务是药品，但它同时经营音像制品，而它却把所有的收入称为药品销售收入，那么反映给卫生主管部门的数据就是有问题的。
保险也一样，它有一块儿是保险，一块儿是理财，但却把这两块统统称为保费收入（2003年，我国实现的保费收入为3880.4费亿元，实际不过是2210.39亿元。
其中的43部分属于分红和投资型险种），这样其中就存在泡沫了。
作为保险行业，现在大力提倡分红和投资型险种，说明它的主营方向偏了。
作为一个学者，我做这个研究主要就是想让保险业回归主业，回归保障功能，而且也想提醒老百姓究竟该如何来购买适合自己的保险。
记者：可能很多人认为您说的数字过高了，您怎样看？郝教授：说高了，那没什么。
高了不怕，至于1+1等于几，我不知道。
但是你来算，准确的数字必须要把全国60多家保险公司的产品都拿来，具体还要分解，但这也是存在一些商业秘密的，可能无法做到。
所以对这个数字，我也是按官方提供的数据匡算出来的。
但只要大家承认是有泡沫就可以了，有没有40没关系，是27，还是39都可以，只要你能提出来，但到目前为止还没有人给我提出来，我的结论还没有被否定之前就是这个数字。
记者：您认为您的结论会给民众带来什么样的影响？郝教授：对保险公司来说没什么，因为保险公司是一个企业，企业都是商人，只要是在获权范围之内做任何都是对的，但对一个行业来说，如果这个行业大面积推广同一种理财型险种的时候，其实风险也就来了，政府对这种现象就应该及时加以宏观调控和引导。
而对老百姓的影响就是教会他们应该如何认识保险？清楚自己需要什么样的险种？去保险公司干什么？中国目前的资本市场本身就不好，老百姓的收入是有差异的。
“互联网+保险中介”发挥鲶鱼效应
“互联网+保险中介”发挥鲶鱼效应过去很长一段时间里,保险营销一直让不少民众谈虎色变,而在行业内部,九级分销系的销售模式也饱受诟病,保险生态环境日益恶化。
对此,中央财经大学教授郝演苏表示:“保险行业里需要鲶鱼,保险中介的发展是促进行业健康发展的重要力量,中介制衡能力是行业进步与否的重要标志。
”作为“互联网+保险中介”的产物,互联网保险服务平台在整合保险产品的同时,通过大数据分析用户的需求,可以在用户与保险公司之间创造最大价值。
3月21日,国内最大专业保险电商平台慧择网对外宣布,获得B轮融资2亿元,由万融时代资本、创东方以及拉卡拉联合投资,汉能投资集团在本轮融资中担任独家财务顾问。
慧择网CEO马存军表示,本次融资将主要用于优化慧择现有业务,提升大数据产研能力并打造国内最专业的服务旗舰队,加快市场布局。
据介绍,慧择成立于2006年,目前通过B2C的平台为用户提供保险产品在线垂直交易和专业保险咨询服务,涉及险种开发、在线投保交易、风险评估、理赔协助等各个环节,已实现系统完全对接的保险公司超过70家,用户数突破2000万。
在这些多条垂直渠道销售的基础上,为用户提供闭环式产品与服务是慧择的核心竞争力,一方面代表消费者的利益为他们找到合适的产品;另一方面通过大数据,能够更加精准地把握用户需求,优选、定制、改进保险公司原有产品。
马存军认为,线上保险销售其实是一个信任和托付,加上保险产品自身的复杂性,这不仅要求服务快速全面,更重要的是专业化。
在讲究“轻”和“快”的风潮下,慧择反行其道,立志“做好顾问式服务这一件事情,并且做到专一和极致”。
为了达到这一目标,慧择在后端“驻扎重兵”,投入大量的人力和物力来改造产品研发、客户服务。
据了解,慧择的客服电话绝不让用户在咨询时按数字键进行分类,而是人工接通根据客户需求帮其转接,且在介绍产品计划时,要求客服必须给用户三个选择。
在近5年的时间,慧择对其客服中心进行了两次大升级,不但实现了每天24小时的无间断电话以及网络在线客户服务,并计划3年内将客服后援中心扩充到3000席。
保险业存在虚假繁荣
“为什么保险业的保费收入以每年两位数的速度高速增长，而在近两年发生了几起恶性安全事故后，保险索赔状况却几乎同5年前一样？”
中央财经大学保险系主任郝演苏教授告诉记者，他之所以做这个课题研究，是发现了中国保险业目前存在着一些比较矛盾的地方。
于是，他面对官方公布的保险高速增长的统计数字提出了三个问题：在近几年保险市场每年30—40的发展速度下，一、国民的商业保险质量和程度是否得到了提升？二、保险公司的主营业务方向是否得到调整？三、保险的社会管理功能是否有效发挥，以及保险业的社会形象是否有了很大提升？
在对这几个问题进行思考后，他发现答案并不像数字所呈现的那么令人乐观。
特别是在去年和今年先后发生吉林商场大火、密云灯会拥踩、重庆井喷等灾难性事件后，保险索赔几乎没有什么上升的表现。
“这说明，投保了商业保险的人数非常少。
”而这与官方公布的人均200多元保费的保险密度数字并不吻合。
“要想改变这种局面，就应该规范保险密度等数据的统计方式，让其起到真实反映国民投保商业保险、受保险保障情况的作用。
”
同时，郝演苏教授还呼吁，保险公司应该调整业务方向，多开发一些个性化、符合百姓需求的传统型保险产品，让保险回归保障功能。
购买长期保险需理性
购买长期保险需理性市民李女士今年40岁，四年前购买了终身重疾保障，中间在业务员的劝说下，她又追加了保额至15万元，该保险品种一旦重疾发生，可赔付两倍保额，身故可赔付三倍保额，年缴保费8000多元。
今年李女士感到每年交8000多元只保重疾，似乎不理想，她想能否将保单调整一下，重疾保额低一点，再增加一些分红型的养老保险，总保费不变更。
但保险公司的回应很坚决，无论如何调整，均需先退保，再购买新保单。
李女士很不解，一张缴费期限长达20年的保单，怎么就不允许中途变换一个保障内容呢？买保单时由于保险业务员不专业，投保人购买保单未必就是理性的，应当给投保人一个修正的机会。
不少市民购买保单时相信了业务员的指引，未认真阅读保单条款，等到明白保单条款真正含义时，早已超过犹豫期和保单调整期。
不少投保人不理解，保单中途转换怎么就这么难？昨日，深圳大学风险与保险管理系教师陈静称，中途转换保单，等于是投保人将转嫁给保险公司风险进行的调换，比如重疾降低，增加分红型养老，对于保险公司而言，这就是两种风险完全不同的产品，精算框架和费率完全不同。
因此，很难随意变更。
深圳某保险公司客户服务部业务处负责人称，目前中国保险业，先退保再更换品种，各家公司均可做到。
但如果说更换品种后，其保单生效期还是与老保单一致，没有一家公司做得到。
有些设定了保单的转换期，但是，实质上也是退保后再买新保单，不过免去了核保、体检等环节，新保单的生效期也是更换调整的日期。
这位负责人分析称，客户认为缴费四年了，没出过险，但是，大数法则已经生效，保险公司已经付出了成本，因此，首先需要扣除成本才能变更险种。
所谓扣除成本，对客户而言就是退保，即只能退现金价值。
精算原理不支持中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为，金融产品的特性均具有不可变更性，不仅是保单，银行的一个五年期定期存款，如果不到期客户要提现，也只能获得活期利息，这是一个道理。
他表示，保险产品费率厘定很复杂，与投保人的身体状况、年龄、职业及经济周期情况等诸多变量相关。
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中央财经大学郝演苏谈保险专业中国教育电视台2008年10月14日10:14 来源：人民网-教育频道主讲人：中央财经大学保险学院院长郝演苏“今天主要是来介绍一下保险专业。
那么提起保险呢，可能很多人认为很熟悉，因为我们很多人拥有五险一金。
一般老百姓讲的五险一金是劳动与社会保障专业的范畴，不是我们讨论的保险专业的范畴。
那么什么是保险专业呢？简单的讲保险专业就是运用经济学的手段，包括市场的手段，包括市场的行为，把风险进行转移分散的过程。
具体来讲那么我们在保险专业有这样有这样一句话：一人为大家，大家为一人。
什么意思呢？就是每一个人在现实的生活当中，可能遇到这样那样的风险，那么这个风险，如果这个风险完全让一个人承担下来，那么负担会很重的。
那么我们如果我们建立一个制度，把有相同危险顾虑的人集中在一起，每个人那么出少量的钱，就可以使那一个出事的人在发生事故时候得到帮助。
而这些风险发生之后，哪些可以陪，还是不可以陪，就是我们这个专业需要研究的一个话题。
所以这个专业研究的话题是非常之广的，从天上飞的飞机、地上跑火车、海里行的轮船，甚至包括卫星发射，都有保险。
如果没有保险，一个国家发射一颗卫星，价值非常昂贵，一旦它没有进入正常的轨道，这个损失对这个卫星发射机构就是一个非常天价的损失。
但是全世界每年发射很多卫星，不是所有的卫星都发生事故，可能百分之一，或者千份之一的概率。
那么好，我们所有发射卫星的这些国家做了一个基本的安排。
你想发射吗？好么好，按照卫星发射的百分之一、或者千分之一交一部分钱放在这里，大家集中起来，集中起来，如果哪一颗卫星出事了，那么那些没出事的卫星所交上来的钱就赔给你。
我一说大家就明白了，可能有些同学或者朋友又问了：这个是不跟赌博差不多？我花两块钱买了彩票，中了大奖，买保险花了很少的价钱，出事了，你帮助我。
但是它性质不一样的，为什么？赌博是把存在的变成了一种不存在的，因为可能获得大奖，也可能什么都没有。
但是买了保险之后，不管你是否发生事故，保险公司要为你作出一个准备，作出一个安排。
所以保险呢，它是经济学当中特有的一个分支，它研究用一种经济的方法，能不能把人们的风险进行一个合理的分散，所以有一门学科或者大家经常听到一个词叫风险管理。
所以保险专业就是研究风险管理以及风险的分散的一个科学。
”“还可能有同学问，既然我们很多教授嘛，介绍自己专业的时候都介绍我这个专业有悠悠久的历史，而我却说我们是个新兴专业。
怎么讲呢？实际上，中国的高校的保险专业是被国际市场逼出来的。
因为大家都知道，改革开放之前，中国实行的是计划经济。
在计划经济时期呢，那么买保险需要花钱，这个保险是国有企业、国有单位掏钱，交给财政，然后发生事故再由财政拨专款，进行一个赔偿。
所以有人把他称之为“倒口袋”。
所以事实上改革开放之前，中国的保险业并没有一个很正规的、很成型的一个状态。
但是尽管我们没有搞一个市场化的管理，搞计划经济，可是我们要对外贸易，而对外贸易没有保险是寸步难行的。
为什么呢？你这批货运到国外运到海外和其它国家进行交易，那你这个货安全与否、质量到底怎么样，你不能说出一个质量合格证，不可以的。
如果发生问题，要索赔的。
所以它要求你带保险才能够成交。
所以由于计划经济时期国际交往、国际贸易这样一个拓展逼出来了保险专业，所以这个保险专业，在我们国家是1952年就开始开设了。
但是从1952年到1984年整个中国只有一个保险专业。
”“目前，我们国家国内综合性大学也开设了保险专业，甚至包括医学院，包括我知道航空航天大学，很多大学，那么这些学校包括财经大学，财经大学一般都有保险专业。
就是财经类院校、综合大学和个别的一些专门类的大学开办的保险专业有什么不同和区别？我想是有差异的，那么就财经类的大学开办的这个保险专业，它更多的是经济行为上来研究保险的发展、保险的运行规律。
而综合大学，根据它的综合大学的特点进行安排，打个比方，像航空航天大学，它有保险专业，它的保险专业重点是什么呢？重点研究安全防范问题，那么加强风险管理就需要安全的生产过程、安全的运行过程，做很多量的分析。
所以保险它可以约束很多行为，为什么打个比方，汽车保险有个责任，叫什么呢，叫做单独损失，就是这个车整体被盗了，保险公司给你赔，但是后来又一天你挂个电话，说我们家那个车后视镜被人偷走了，车外面两个耳朵后视镜被人偷走了，这是保险公司不陪的，为什么？小朋友淘气，很容易就把他抠下来，这种损失风险概率太大，除非是有一天有个技术，这个东西不是随便任何人能拿下来，它必须紧固的。
车偷走了，那是整体问题。
还有轮胎，单独爆裂，他不赔，也不赔。
为什么？轮胎破裂的原因很多，包括你的胎是不是扎上钉子了，或者怎么这个胎摸的比较薄了。
这个技术，那这个问题谁来研究？那么有些工科大学的保险专业就进行这方面的研究。
还有医科大学也开设了保险专业，它的尽管它叫保险，它实际上是保险医学。
怎么讲？不是什么人买保险我都卖给你，因为有些病症比如说传染性的病症，一旦爆发起来是非常恶性，作为保险公司，它商业经营当中，它要考虑很多问题，还有某些病不知道怎么鉴定，就是你发生这个事故，是不是应当属于我的保险责任？我应不应赔你？包括你未来的治疗费多少？像我们财经大学的保险专业学生可能这个是做不来，需要请医学专家。
如果医学专家懂得一些保险的常识，他在做人身保险、做大病保险、重大疾病保险的时候，他就会有的放矢，因为我提到了，保险保的东西太多了，天上飞的、地下跑的，包括我们生活当中所有方面，只要是有可能产生风险的地方都可以保，所以那么也就是说同学们在选择保险专业的时候，你把这个定位我愿意学保险，但是我愿意学哪一类保险呢？根据各个学校的特点，基本上财经大学我来归纳一下，财经大学保险专业主要是从财务管理，包括财务的运行方面进行研究；而综合大学的专业比如工科，工科类的综合大学他更多的是安全生产、安全防范这个角度来考虑的；而医科大学保险专业更多从人生的健康医疗各方面的需求，这方面进行开设的；所以也就是说，随着保险专业和我们整个市场保险事业的发展，保险专业会分的越来越细。
”“那么什么人适合学这个专业？这个那么很多人也会经常我们每年招生咨询的时候也会有人问我们这样的一个话题，你像我们像财经大学，既然我们讲了，我们财务运行、财务管理所以我们说这个学生，首先第一点它涉及到精算，最好是理科生。
另外呢，他最好具有一定的活动、或者说相对公关能力比较活跃，愿意对很多新鲜事物比较敏感。
因为保险呢它保的东西太多了，你只要想到可能产生风险的问题，它都是我们需要研究的对象。
所以过于内向的可能就不见得适合做这个专业、学这个专业。
但是过于内向的难道不可以学保险吗？可以！像我们这个学校有一个保险精算专业，专门从事精算的，那么数学要特别好。
你要想做普通的保险，就必须对各种事物有种好奇心，你说你不会开车，可是你到了保险公司，给你分到了汽车岗位上，你就不是一个简单会开车的问题，你起码要成为一个一半的二分之一汽车专家，也就这个事故发生，这个汽车到底是发动机的问题，还是排气管的问题？你马上看到根据这个声音就听出来这个车是不是带病保险。
不是别人看一个车马上就保险，这样保险公司经营会有问题的。
那这个车是不是有病，点火根据发动机的声音来作出一个判断。
可能你刚刚到保险公司去做汽车保险，随着你的业务的进步，包括你的成长比较好，有一天给你派去做飞机保险，那你说我又没有飞机驾照，而且取得飞机驾照很难，但是公司不管你的，你要了解飞机的基本的原理，所以这里面你必须有好奇心，而且愿意掌握多方面的知识，总之呢，学习保险一个是要心态上，包括性格上的要能够适应。
另外有一个问题我也要提醒大家,学习保险有的时候可能是比学习其它专业可能要付出更多的艰苦。
为什么？因为保险的标的太多，所以实践的课程比较多，那实践课程动手能力看你怎么样，假如安排你的实习课程是养猪保险，你说我是城里长大的孩子，对养猪一窃不通，但是你到工作岗位可以这样说吗？不可以的。
而且要学保险还有一种献身精神，比如像南方雪灾，南方雪灾就灾情就是命令，你保险公司业务员必须赶到发生事故客户的现场，有没有这个精神？他不是整天坐着办公室，买保险的时候你找我，我找你，大家谈的不亦乐乎，可是客人半夜两点钟来了电话，我的车在郊区一百公里山区地方爆胎了，保险公司有没办法马上出现场？为什么？你不马上出现场，这个现场一旦破坏了，或者出现其它问题，对保险公司也可能会产生一些财务上的一些道德风险。
还有人生安全问题，那么发生了事故那么有没有，比如这个人突然意外死亡，是正常死亡，是正常的意外还是他杀？很多的情况。
所以做保险有种献身精神，他是很吃苦的，甚至有的时候，你说很多年轻人到了保险公司，我愿意到国际业务科，为什么？将来做海上保险、做国际贸易保险。
可是你恰恰承包这个业务在非洲一个岛屿上发生了问题，那你就到那个现场去察看，那你说非洲那边你不适应，有疟疾，或者找各种理由是不可以的。
所以做保险呢你要有吃苦的精神，另外做保险将来一旦学保险，你要靠里训练一种性格，非常细心，尤其在理赔当中，从蛛丝马迹当中看到这个问题，到底是不是我的责任？该陪的不能惜赔，不该赔的一份钱也不能赔。
因为市场我们也确实听到那些诈赔的、欺骗性的这样一个状态。
所以保险专业呢应当来讲，从我个人认为是非常有兴趣的、非常快乐的，可以让人每天都接触不同事物、思考不同话题的一个专业。
但是它也是一种压力和挑战并存的一个专业。
“学完保险专业，我们将来向那些方向发展呢？是做什么的？可能有人提出不同的问题。
是不是满大街跑去卖保险？或者是推销保险的？事实上，从士兵到元帅是个过程。
做保险的从基层做起，根据事业的发展，可能会成为保险公司的总经理、保险公司的精算师、保险公司的承保师，包括理赔师。
因为发生案件要赔款的，赔款不是说简单的赔，它要有复杂的运算的过程，包括运用到一些法律的财务的经济的手段进行一个特定的处理。
但是呢，多数情况下，像在我们这个专业，保险专业的毕业生多数都是去流向去到保险公司就业，主要从事保险公司的业务管理。
当然呢，有志向从业务员做起，但是目前保险市场的人才呢相对的比较紧张的。
所以呢，像我们学校的学生，几乎一到公司就开始从事内部的管理、从岗位开始做起，除了保险公司，还去到银行的保险部门。
提到银行的保险部门，可能各位朋友、各位同学如果到银行去存款，很多银行的柜台上都放着一个代售或者代销某某保险公司的保险产品，而且呢我们前面提到了保险是金融领域的一个部分，因为保险专业是金融领域一个分支，金融专业一个分支。
在这种情况下，目前呢整个金融实现混合经营，或者综合作业，所以银行保险这样一个合作，就是银保合作越来越紧密，所以很多银行系统建立了自己的保险部，包括年金部，所以我们的学生也有一部分去到银行。
还有一部分去到哪里去了呢？好多大的企业，尤其是一些跨国企业、跨国公司，他有这样风险管理意识，所以在很多大企业都也有专门的保险部，或者风险管理部。