中国商业银行贷后管理制度变革研究
浅论商业银行贷后管理的现状与对策
浅论商业银行贷后管理的现状与对策近几年，商业银行的信贷业务迅猛发展，信贷规模加速膨胀，为我国拉动内需、促进增长，迅速走出经济危机阴影发挥了重要作用。
但同时也应看到，在贷款总量迅速扩大的同时，贷后管理工作却相对滞后，成为商业银行信贷管理一大软肋。
如何加强贷后管理工作，确保信贷资产安全?对此，笔者谈谈自己的看法。
商业银行贷后管理工作的现状贷后管理是指从客户实际使用商业银行信用到该信贷业务完全终止前，信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应措施的信贷管理过程，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容，是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。
分析起来，目前主要存在以下问题：（一）贷后管理认识不足。
贷款发放后，一是无法及时有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受；二是信贷人员多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。
如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。
（二）贷后检查履职不足。
一是贷后检查易流于形式。
贷后管理工作要求高，工作起来比较琐碎，这就需要耗费相当大的精力用在这一项工作上，使贷后管理的要求往往难以落到实处，易停留在表面。
二是对贷款客户资产负债的异常变动等重要情况监督不力，缺乏必要手段。
三是对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。
目前，基层信贷人员过于注重对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流的把握，不利于贷款的风险控制。
（三）贷后监管与预警不足。
从大环境来看，信息不对称是长期影响商业银行信贷管理的不利因素。
从商业银行基层机构管理层面来看，对客户的风险揭示、处置不到位。
（四）贷后管理能力不足。
信贷人员素质直接影响着贷后成效，但目前商业银行基层机构普遍存在着客户经理数量不足，人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险的隐患。
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考近年来，商业银行一直致力于贷款的发放以及借贷双方的利益最大化，但贷后管理却成为一个难题。
贷后管理对于商业银行而言，不仅是一项法定的职责，更是确保信贷风险受控的有效途径。
因此，在贷后管理中，商业银行必须采取一系列有效的措施来确保贷款逾期率的控制和风险的最小化。
一、建立贷后管理团队商业银行可以成立一个专门的贷后管理团队，负责确保所有贷款在期限内偿还，并对过期、拖欠以及恶意违约的借款人进行处理。
这个团队必须理解贷款风险的严重性，并能够通过各种手段来降低风险。
此外，为了确保该团队能够有效地开展工作，商业银行还应该给该团队提供足够的资金、设备、技术和培训机会。
二、加强客户信用评级在贷后管理中，商业银行应该加强客户信用评级工作。
这将有助于银行更好地了解借款人的信用记录，并提前预警可能出现的问题。
一个完善的信用评级系统，可以帮助银行更好地控制风险，降低贷款逾期率，并增加贷款回收率。
三、制定有效的还款计划商业银行应该为借款人制定详细的还款计划。
这些还款计划应该根据借款人的收入和现金流来制定，以确保其还款能力。
同时，商业银行还应该对还款计划进行监控，保证借款人按时还款。
四、加强风险管理措施在贷后管理中，商业银行应该加强风险管理措施。
这包括建立完善的贷款拖欠监测机制、确立严格的追收策略、实施信用追偿、提高违约处置效率等。
商业银行应该制定一系列风险管理措施，以应对可能出现的不可预测的贷款风险。
五、加强法律合规性商业银行应该加强对业务流程和各项管理措施的监督，确保其遵守法律法规和行业准则。
商业银行应该在贷前资格审查和贷后管理中加强法律风险意识与应对能力，为避免可能的法律纠纷做好充分准备。
综上所述，商业银行应该积极应对贷后管理的问题，采取一系列有效的措施来降低信贷风险。
这将帮助保护商业银行的财产安全和声誉，同时也可以确保借贷双方的合法权益得到维护。
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考1. 引言1.1 背景介绍商业银行贷后管理是指商业银行在向客户发放贷款后，对借款人的还款情况进行监督、跟踪和处理的过程。
随着经济的不断发展，银行业的贷款规模不断扩大，贷后管理问题也日益凸显。
商业银行作为金融体系的核心机构，负责向企业和个人提供资金支持，其贷后管理的效率和能力直接影响到金融体系的稳定和经济的发展。
当前我国商业银行的贷后管理存在诸多问题，如贷后跟踪不及时、风险评估不够精准、处置手段不够灵活等，严重影响了银行的资产质量和经营效益。
加强商业银行的贷后管理，提高贷后管理水平，完善贷后管理制度，已成为当前银行业发展的重要课题。
本文旨在探讨商业银行贷后管理的重要性，分析当前存在的问题及原因，探讨有效的贷后管理方法，提出完善贷后管理制度的建议，并探讨加强信息化建设的必要性。
1.2 问题意识商业银行贷后管理是指银行在贷款发放之后对贷款项目进行管理和监督的过程。
当前，我国商业银行贷后管理存在着诸多问题，主要表现在以下几个方面：贷后管理不够及时。
有些商业银行在发放贷款后，对贷款项目的监督不够及时和有效，导致贷款风险得不到及时控制。
贷后管理缺乏综合性。
有些银行在贷后管理过程中，只关注贷款本身，却忽视了借款人的经营状况和市场环境的变化，导致风险管理不够全面。
贷后管理手段不够灵活。
一些银行在贷后管理中过于依赖传统的手段，缺乏创新意识和方法，导致管理效果不佳。
贷后管理缺乏信息支持。
有些银行在贷后管理中缺乏完善的信息系统支持，导致监督不够全面和及时。
我们亟需加强商业银行贷后管理，提高风险管理能力，促进银行业可持续发展。
【问题意识】的存在，也成为我们深入研究商业银行贷后管理问题的重要动力与依据。
只有深入分析问题，全面认识现状，才能找出解决问题的有效方法和措施。
【问题意识】是推动我们不断前行的动力，也是我们在理论与实践中不断探索，促进商业银行贷后管理水平不断提高的关键因素。
1.3 研究目的在商业银行贷后管理问题的研究中，研究目的是为了深入探讨当前银行贷后管理存在的问题，并提出相应的解决方法。
关于商业银行贷后管理工作的分析和探讨
３ 实现事务所和企业的真正双向选择 ． 实行注册会计师轮换制度 。目前一些 地方仍然是行政委派， 由主管财政部 门安排 直接或间接安排事务所审计企业年报， 其本 身就不合适 。 违反了独立审计原则。 产生许 多不 良后果， 滋生腐败甚至和被审计单位 串 通起来， 操纵审计报 告。实现事务所和企业 双 向选择 ，实行注册会计师轮换制度 ， 将
一
以后 ， 对它 的贷后管 理就 告一段落 ， 即具 有 阶段性 的特点 。 在具体操 作上 ， 与贷 前调 查 、 前决 贷 策 相比， 贷后管理 的难度更大 。信贷 业务
发 生 以后 ，银 行 失 去对 资 金 的 直 接 控 制 ，
事务所接受审计委托后 ， 应指派具有
专 业 胜 任 能 力 的 注 册 会 计 师 做 项 目负 责
贷 前调查与贷前决策。
来降低审计成本和审计风险， 使审计过后的 会计报表 具有准确性 、 可靠性， 切实为投 资
者起 到 参考 的价 值 。从 国家 方面 看 ， 需要进
一
２ 贷后管理在银行工作中的重要意义
对 于 一 家 商 业 银 行 来 说 ， 要 取 得 持 续 、 定 、 期 的 成 功 ， 后 管理 是 非 常 必 稳 长 贷
一
需要注 意 的问题 ， 能够预 期解决 ， 高年 提 度会计报表审计的质量 总之 ， 对我国会计报表审计存在 的问
题 ， 须 从 多方 面 、 角度 采 取 有 效 措 施 ， 必 多
策 相 比， 贷后 管理 的持续 时间长 ， 确定 不
因 素对 ，要 有效 控 制 全 过 程 信 贷 风 险 ， 及 时 发现 和 处 理风 险信 号 ， 艰 巨性 也 强 于 其
一
(金融保险)浅议商业银行贷后管理
（金融保险）浅议商业银行贷后管理浅议商业银行贷后管理文献综述商业银行是经营风险的企业，而不良贷款产生的原因80%是贷后管理造成的，且贷后管理是一个动态的管理过程，如何强化贷后管理，是困扰各商业银行管理的一大难题。
为此，本人选取了广西壮族自治区辖区内的某商业银行进行了实地调查了解，查阅了中国银行业监督管理委员会公布的相关资料，研习了巴塞尔协议，走访相关银行的信贷部门，与相关信贷人员进行交流，取得了实务中的第一手资料。
在此基础上，参阅了《中国金融》、《南方金融》、《区域金融研究》、现代商业银行导刊》、金融学》、金融市场学》、国际金融学》、《商业银行经营学》、《中央银行学》、《金融工程》等相关文献资料，采用个案研究、定性和定量分析等方法，重点对商业银行贷后管理的模式，现状、存在问题，相关银行对完善贷后管理的探索。
通过了解相银行关行不良贷款产生的原因、处置情况及责任认定的结果，结合所学的金融理论，经过总结和思索，本人认为，按照中国的国情，商业银行的主要资产和盈利点都在贷款。
因此，贷款的质量是保证银行安全的关键因素，而要保证银行的贷款质量，信用风险可通过项目准入进行控制，市场风险可通过国家产业政策预警，银监检查预警等相关机制实现。
唯有借款的变化是通过银行客户经理通过日常对项目的了解实现的。
也就是说，贷后管理工作的好坏，决定了银行对信贷资产管理的好坏。
从调查行了解到的情况看，尽管该行做了很大的努力，但由于受人员、机制、技术支持等方面因素的影响，结果还是不尽人意，尽管目前资产没有出现损失，但存在明显的潜在风险隐患。
本文试图所关注的问题作些有益的探索，为不断完善商业银行贷后管理工作，促进银行科学发展，贡献微薄之力。
目录第一章导论1.1贷后管理的概念和意义1.2贷后管理在银行经营中重要地位.第二章贷后管理现状及存在问题2.1中国信贷管理体制和改革.2.2全球经济一体化的进程,使中国特色的信贷管理面临挑战.2.3商业银行贷后管理存在的主要问题第三章构建专业治理贷后管理构架的一些思考3.1建设先进、健康的风险管理文化。
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行作为金融机构，为客户提供贷款服务是其重要的业务之一，贷款业务的风险管理是银行运营中的重要环节。
在贷款发放后，银行需要进行贷后管理，以确保贷款资金的安全和合规运营。
在实际操作中，商业银行贷后管理存在一些问题，如何解决这些问题成为当前需要重点关注的议题。
商业银行在贷后管理中存在的问题主要包括以下几个方面：一是信息不对称。
在进行贷款发放时，银行和客户之间存在信息不对称的情况，银行往往无法全面了解客户的真实信用状况和还款能力，从而导致贷后管理时出现风险。
二是监管政策不完善。
当前监管政策对于商业银行贷后管理的要求还不够明确和完备，使得银行在贷后管理中存在一定的法律风险。
三是内部管理不规范。
有些商业银行在贷后管理中存在管理不规范的情况，如业务流程不清晰、人员素质欠缺等问题，导致贷后管理效率低下、风险控制不到位。
以上问题的存在给商业银行的贷后管理带来了诸多难题，需要商业银行和相关部门加大力度，加强监管，完善政策，强化内部管理，推动贷后管理工作的落地和规范。
具体而言，商业银行可以采取以下措施来解决贷后管理中存在的问题：一是加强客户信息披露。
商业银行应鼓励客户主动向银行披露真实的信用状况和还款能力，采取有效措施确保客户提供的信息真实有效，从而减少信息不对称带来的风险。
二是完善监管政策。
监管部门应当及时修订和完善相关政策法规，明确商业银行在贷后管理中的责任和义务，为商业银行提供有力的法律支持。
三是加强内部管理。
商业银行应当加强内部管理，健全贷后管理的制度和流程，加强员工的培训和教育，提高员工的专业素养和风险防范意识，确保贷后管理工作的有序开展。
在此基础上，商业银行还可以利用科技手段，加强风险评估和监控，建立健全的风险管理模型和系统，提升贷后管理的效率和准确性。
商业银行还可以加强与客户的沟通和协作，及时掌握客户的经营状况和资金周转情况，妥善处理风险事件，避免因风险事件导致的资金损失。
我国商业银行贷后管理研究
我国商业银行贷后管理研究随着经济的快速发展，商业银行贷款规模的不断扩大，贷后管理成为了银行业务中至关重要的一环。
贷后管理对于银行来说具有重大的意义，它不仅能够防范贷款风险，保障资产安全，还能够提高银行的业务水平和服务质量。
然而，目前我国商业银行贷后管理存在诸多问题，亟待解决。
本文旨在探讨我国商业银行贷后管理存在的问题及其解决方案，以期为银行界提供参考。
国内外学者针对商业银行贷后管理进行了广泛的研究。
国外学者主要从贷后管理的模式、方法、风险控制等方面展开研究，而国内学者则更注重于研究贷后管理的制度、政策和监管等方面。
尽管国内外学者对贷后管理进行了大量研究，但仍存在一些不足之处，如研究角度单缺乏实践指导意义等。
贷后管理在商业银行中具有举足轻重的地位，但目前仍存在以下问题：贷款用途违规：部分企业或个人在获得贷款后，将贷款资金用于高风险投资或非法用途，增加了银行的信贷风险。
信贷风险增加：由于贷后管理不到位，部分借款人利用银行监管漏洞，通过伪造财务报表、虚构贷款用途等手段骗取贷款，导致信贷风险上升。
管理制度不完善：部分商业银行贷后管理制度不健全，缺乏规范化、标准化的操作流程，导致贷后管理效率低下。
加强贷款用途监管：商业银行应建立严格的贷款用途审核机制，确保贷款资金用于合规、低风险的业务。
同时，对于违规使用贷款的企业或个人，应采取严格措施，收回贷款并追究责任。
完善信贷风险评估：商业银行应建立完善的风险评估体系，对借款人的信用状况、经营状况、偿债能力等进行全面评估，以有效识别和防范信贷风险。
强化内部管理制度：商业银行应制定贷后管理规范，明确贷后管理的操作流程和责任人。
同时，建立有效的奖惩机制，对于贷后管理出色的员工给予奖励，对于贷后管理不力的员工进行惩处。
提升风险意识：商业银行应加强员工的风险意识教育，提高员工对贷后管理的重视程度，确保每个员工都能自觉遵守贷后管理规定，有效防范风险。
以某大型商业银行为例，该银行在贷后管理方面采取了以下措施：定期对借款人的信用状况进行评估，对于信用等级下降的借款人及时采取风险控制措施。
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行作为金融机构的重要组成部分，负责为各类客户提供融资服务。
然而，商业银行贷款风险较大，如何科学有效地进行贷后管理显得更为关键。
本文就商业银行贷后管理问题进行探讨。
商业银行作为向客户提供融资的金融机构，其获利润来源于资金的借贷利息收入。
但是，由于放贷涉及到诸多不确定因素，客户还款能力、信用度、资金运用情况等无不影响着商业银行的资产质量和偿付能力。
因此，商业银行贷后管理至关重要。
商业银行的贷款管理主要分为两类：贷前管理和贷后管理。
贷前管理指在拨款前对借款人进行评估和控制风险；贷后管理则是对贷款人在贷款期间的监督和控制。
因此，贷后管理作为风险分散的重要手段，可以帮助银行及时发现并解决信贷风险，使银行的逾期贷款率、不良贷款率等风险指标得到有效控制，提高银行的资产质量和持续盈利能力。
商业银行的贷后管理正面临着以下两个主要问题：信息不对称、成本高昂。
1、信息不对称贷款是基于放贷人对借款人现有和预测的收入、负责能力、还款意愿等的评估和决策。
但是，对于商业银行而言，采集和分析这些信息是非常困难的，而且不同客户有不同的需求和背景，这样就会增加银行贷后管理的难度。
2、成本高昂商业银行贷后管理的成本非常高昂。
要想有效控制风险，银行需要雇佣大量专业人才来管理贷款，需要投入大量的时间、能力和资源。
同时，还需要大量的资金来建立相应的信息系统，专业复杂的风险模型，这些都需要巨额开支。
三、如何加强商业银行的贷后管理？加强商业银行的贷后管理，可以从以下几个方面入手：1、信息与技术创新在信息技术和大数据的高速发展和应用，对商业银行贷后管理的支持越来越多。
银行可以通过大数据技术，有效的收集、处理、存储客户的各种信息，把客户的财务、收支、交易等数据进行动态的监测和评估，实现“智能贷后”管理。
同时，社交网络、移动支付等新兴技术也让银行更加方便地了解客户的还款情况。
2、建设风险管理体系银行应该建立全面的风险管理体系，实时地对不良贷款进行监控和控制。
商业银行贷后管理存在问题及对策建议——以兴业银行为例
第1章绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景就银行业来说，2015年银行业监管力度进一步提升，货币政策的存款准备金及利率的调整从一定意义上而言对信贷资金紧张的情况得到了些许环节，不过随着我国利率市场化的脚步逐渐加快，商业银行负债负担提升，一些资产业务因此而难以继续开展，商业银行的利润的提升也同样受到了一定冲击[1]。
在目前市场经济发展的过程中，银行业的发展要求同时具备全局与责任意识，并在业务发展过程中充分贯彻“稳定增长”的相关措施，保证宏观调控在银行业监管中的顺利实施，并确保逆周期审慎监督管理制度的微观机制的开展，提升信贷结构的合理程度，降低融资所需资金，使金融发展在提升市场内需方面的作用。
同时，银行业还需维持投资行业稳定，扩展消费者市场，提升银行业实体经济的科学、可持续发展。
因此，我国银行业应当在传统管理方式上建立切实有效的风险管理机制，且风险管理结构、流程、信贷制度、重点领域、资产组合、风险计量、系统支持及新资本协议的管理与实施等内容上逐步实行改革和优化[2]。
商业银行在其经营过程中一定会产生较多风险，其中信贷是商业银行的主要收入来源之一，而信贷管理中，贷后管理是最复杂的部分。
随着目前金融市场对银行业内部管理方面的要求越来越高，兴业银行作为商业银行之一，应当着重对贷后管理如何完善的问题做进一步思考[4]。
通过实际调查发现，兴业银行的贷后管理、业务流程、贷后检查等方面存在多种不合理现象，且基层银行客户经理存在专业素养较低现象，大大降低了贷后管理工作的效率。
因此，笔者将兴业银行的贷后管理作为本人的研究课题。
1.1.2 研究意义在信贷管理流程中，贷后管理是其中最重要的内容之一，也是有效预防信贷风险的方式，目前我国商业银行一般都具有不良信贷资产增多等提升信贷风险的问题，而我国贷后管理通常也存在较大滞后性[5]。
所以，研究我国商业银行贷后管，理中存在的问题对提升我国商业银行贷后风险管理能力，预防信贷风险有十分重要的通。
当前国内商业银行贷后管理问题论文
当前国内商业银行贷后管理问题探析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)06-000-01摘要随着金融业的不断发展，国内商业银行的贷后管理问题日益突出。
本文分析国有商业银行贷后管理存在的问题，分析问题的成因，之后对国内商业银行贷款管理问题提出建议。
关键词商业银行贷后管理风险控制一、引言贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。
贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前管理、贷中管理的所有努力都将归于零。
贷款质量与贷后管理有着高度的相关性，能否及时发现、识别，并妥善防范、化解、处置风险，关系到商业银行信贷资产质量，关系到国家金融秩序的稳定。
二、贷后管理存在的问题商业银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至。
因此，贷后管理应该成为商业银行信贷风险控制工作重点，然而，长期以来，贷后管理却一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节，就目前的管理状况看，国有商业银行主要存在以下问题：1.重贷轻管，贷后管理意识弱化部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。
究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。
二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。
2.银行和企业信息不对称，增加了贷后管理工作的难度商业银行在开展信贷业务过程中，贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称，对于企业的生产经营情况，未来的发展前景、承担债权的能力等，企业经营者有着比银行更为充分的信息。
企业为了获取银行贷款，有时会隐瞒自身真实的经营情况，而银行只能通过企业提供的信息以及自身经验进行信贷决策。
商业银行信贷业务贷后管理研究
商业银行信贷业务贷后管理研究作者：邹维维来源：《新生代·下半月》2018年第08期【摘要】：在银行信贷业务中，贷款的质量与贷后管理具有高度的相关性，良好的贷后管理可以减少不良资产的形成，降低银行的经营风险。
本文基于对银行信贷业务和贷后管理的理解，分析了商业银行信贷业务贷后管理的现状，提出了完善贷后管理的措施，强调了银行只有做好贷后管理工作，才能降低信贷风险，提高信贷资产的质量，实现利润的永续增长。
【关键词】：商业银行贷后管理信贷管理引言银行从成立之日起，风险就与之相伴。
商业银行的信贷业务约占总业务的70%，是银行利润的主要来源，因此，信贷风险是我国商业银行所面临的主要风险。
风险与收益并存，如何保证银行信贷收益的同时有效控制风险，是商业银行风险管理的重要内容。
管理信贷资产，防范信贷风险，必须在贷前贷后制定合理科学的管理制度，因此，贷后管理是商业银行防范信贷风险的重要部分，体现了信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不过关，可能会白费前期贷款的所有努力，银行业的贷款质量一直有“三分在贷，七分在管”的说法，也就是说，为了避免不良贷款，银行不仅要做好贷前贷中管理，也要重视贷后管理。
研究商业银行银行存在的信贷风险，分析贷后管理工作中出现的问题，并找出有效的措施来完善信贷贷后管理，对于银行识别、控制、降低甚至化解风险，提高信贷资产的质量，促进其稳健经营和快速发展具有十分重要的作用。
1商业银行信贷业务及贷后管理概述（1）信贷业务信贷业务又称信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，也是银行主要的盈利手段。
它是指银行利用自身实力和信誉向客户放款，或者代客户承担债务，客户在一定期限支付利息、偿还本金或者承担债务的一种经营行为。
信贷业务根据不同的标准有不同的分类。
按照期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务；按照借款人贷款担保方式可分为信用贷款业务和担保贷款业务；根据贷款主体的不同可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款；按贷款的对象划分，又可分为公司类信贷业务和个人信贷业务。
在积极货币政策条件下 国有商业银行贷后管理的现状与对策
诺
信 用 到 该 信 贷 业务 完全 终 止 前 ， 贷 人 员 对 可 信
贷后管理
现状
对
中图分类号：８ Ｏ５ Ｆ３． 文献标识码： Ａ 文章编号：０ ４ ４ １（０ （０ －１５ ０ １ｏ － ９４２ １）８ ８ — ２ ｝ ２０ ０８年 以来，为积极应 对全球 日益 蔓延 的经济危机 ，我 国实施 了积极 的货 币政策、 财 政政策，商业银行的各项信贷业务迅猛发展 ， 信贷规模急剧膨胀 ， 为我 国拉 动 内需 、 促进 增 长 ，迅速走 出经济危机 阴影发挥 了重要 作用。 但 同时 也 应 看 到 ， 长期 以 来 ， 后 管 理 一 直 是 贷
题：
１提 高认识 。 ． 树立正确 的贷后 管理观念 。 贷后 管理 是银行全 面风 险管理 的最为 重要环 节之 一。 实现价值 的最关键 阶段 ， 是 必须彻底 改 变“ 贷 轻 牧 ， 贷轻 管” 习惯 性 倾 向 。正 重 重 的 确 处 理 好 贷 款 营销 和 风险 防 范之 间 的 矛盾 。 加 大 贷款质 量考核 指标在全行 ＫＰ 指标考核 占 Ｉ 比。 因为疏忽贷后 管理造成不 良贷款 的行为 对
贷经营中存在的惯性 思维和做法 。 当前的贷后 管理 工作仍然存在 着许 多问题。 最近银监 总会 下达 了商业银 行 《 固定资产贷款 管理暂行 办 法》 《 目融资业务指 引》 《 、项 、 流动 资金 贷款管 理暂行 办法》 《 、 个人贷款管理暂行 办法》 以下 （ 简称 ” 三个办法一 个指引 ” ． ） 已将 贷后管理 问 题作 为商业银行信 贷管理的重要环 节予以强 调 和 规 范 。充 分 说 明加 强 贷后 管 理 的 重 要性 。 尤 其 是在 信 贷 总量 急 速 扩 大 的条 件 下 ， 后 管 贷 理工作 的相对滞后， 成为国有 商业银行信贷管
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考【摘要】商业银行贷后管理是银行业务中非常重要的一环，但也面临着诸多挑战。
本文首先分析了商业银行贷后管理存在的挑战，包括信息不对称、客户违约等问题。
接着探讨了贷后管理的重要性，以及不同的方法和策略可以提升管理效率。
同时也提出了防范贷后风险的举措，以及利用技术手段来提升管理效率的策略。
在文章展望了未来发展趋势，总结了思考，并展望了前景。
通过本文的研究，可以更好地了解商业银行贷后管理的挑战和重要性，为未来的管理工作提供参考和指导。
【关键词】商业银行、贷后管理、挑战、重要性、方法、策略、风险防范、技术、效率、发展趋势、总结、展望、前景。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着资金的存储、借贷和管理等重要职能。
在金融市场中，商业银行的贷款业务是其主要盈利来源之一，而贷后管理是保障商业银行资产安全和经营稳定的重要环节。
随着金融市场的不断发展和金融科技的迅速更新，商业银行面临着诸多贷后管理的挑战。
贷后管理的风险管控难度加大、客户信息获取困难、逾期贷款处理不及时等问题日益突出。
随着金融市场的不断创新，各种新型金融产品的推出也给商业银行的贷后管理带来了新的挑战。
在这样的背景下，商业银行急需加强对贷后管理的重视，找到更科学有效的方法和策略来应对挑战。
只有通过有效的贷后管理，商业银行才能更好地控制风险、提升服务质量、增加盈利空间，并实现可持续发展。
如何探讨贷后管理的方法和策略，防范贷后风险，利用技术手段提升贷后管理效率，成为商业银行当前亟待解决的问题之一。
1.2 问题意识商业银行贷后管理在金融业发展中起着至关重要的作用，然而在实际操作中常常面临着诸多挑战和问题，这些问题意识需要引起我们的重视和思考。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行在进行贷款业务时所面临的风险也在增加。
贷后管理的难点主要体现在如何有效监控借款人的还款情况，及时发现和应对违约风险，以及如何有效地调整贷后管理策略，保障商业银行的资产安全。
中国工商银行贷后管理研究
中国工商银行贷后管理研究
随着经济的增长和投资需求的增大,我国银行业金融机构的信贷规模也迈上一个新的台阶。
截止2013年末,我国银行业金融机构本外币贷款余额为72.09万亿元,而2014年末存量余额上升至81.68万亿元,增幅为13.3%。
但是银行业的利润增速却在下降,2014年回落至9%左右。
较13年同比下降14.5%。
面对信贷规模的增长和利润增速的下滑以及信贷风险问题日益突出,把控好银行信贷风险成为提升我国银行业机构的信贷资产质量的重要关卡,因此,提升银行的信贷风险管理能力成为维护我国金融环境稳定的核心环节。
而贷后管理作为银行信贷风险管理全流程的最后一环,同样是最重要的一环,是银行在防范和控制信贷业务风险中的关键,也是提高银行整体系统的运营管理能力以及竞争水平的重要途径。
因此具有十分重要的研究意义。
中国工商银行股份有限公司作为我国银行业的领头军,对我国银行业各个方面的发展都具有重要的带动和示范作用。
本文以中国工商银行作为研究对象,通过对国外商业银行先进的贷后管理经验的借鉴和学习,结合工商银行目前的贷后管理现状,深入剖析工商银行在“重贷轻管”、预警机制不灵活、激励机制失效等贷后管理方面存在的问题以及这些问题形成的原因。
并借鉴国内外先进的贷后管理方法和理念,提出诸如规范公司治理制度、加强信贷文化建设、加强信贷风险管理、提升信贷人员素质等改善和提升中国工商银行贷后管理水平的建议。
城市商业银行信贷业务贷后管理研究
城市商业银行信贷业务贷后管理研究银行从成立之日起,风险就与之相伴,由于我国执行的是分业经营的金融政策,商业银行的资产中约70%是属于信贷业务,因此信贷资产是我国商业银行所面临的主要风险。
如何在保证银行信贷收益的同时,有效控制信贷风险,是目前商业银行风险管理的核心内容,而贷后管理则是商业银行防范信贷风险的一个重要步骤,具有十分重要的研究意义。
由于我国银行体系的特殊性,四大国有银行和股份商业银行占据了国内金融市场的绝大部分份额,因此,长期以来,我国的一批专家学者重点对国有商业银行和股份制银行的信贷风险管理理论进行了多层次的、卓有成效的研究,而对于新兴的城市商业银行这一群体的信贷经营风险缺乏关注。
1995年,我国第一家城市商业银行宣布成立,至2008年全国已建立城市商业银行136家,各地城市商业银行担负起发展地方经济、扶持中小企业的重任,为稳定区域经济,促进社会和谐发展起到了十分重要的作用。
因此,研究城市商业银行存在的信贷风险,分析贷后管理工作中出现的问题,并找出有效的措施来完善信贷贷后管理,提高信贷资产质量,促进其稳健经营、快速发展,具有十分重要的现实意义。
本文以城市商业银行的贷后管理为研究对象,通过对比国内外银行贷后管理情况,分析城市商业银行的贷后管理存在的问题,并提出了解决方法。
全文共分为六章：第一章主要介绍了研究的背景、思路及主要框架；第二章介绍了国内外商业银行信贷及贷后管理的特点和新要求；第三章阐述了城市商业银行信贷业务的现状及存在的一些问题,如集中度、关联交易过高等；第四章提出了城市商业银行贷后管理存在的重贷轻管、执行力不够、问责制度弱等问题,并对形成原因进行了分析；第五章提出了重贷重管、完善内控机制、明确管理责任等完善城市商业银行信贷贷后管理的各项措施；第六章对本研究进行了总结概括,并提出了继续研究的方向。
本文最主要的贡献包括分析了城市商业银行贷后的问题及原因,并提出了具体的解决方法和思路,为城市商业银行今后的贷后管理思路提供了参考和借鉴。
商业银行个人贷款贷后管理研究
商业银行个人贷款贷后管理研究
商业银行近几年都在大力发展个人信贷业务,个人信贷业务单笔授信金额小于对公,但授信客户数量庞大,涉及行业广泛,贷后管理作为商业银行授信流程中风险管理的最后一道屏障,对保障银行的信贷资产安全有着十分重要作用。
本文以A银行南京分行为例,A银行南京分行的对公授信业务增长缓慢，且受经济下行压力的影响对公不良贷款有所上升,因此近几年个人业务成了发展的主要动力,个人信贷业务管理特别是贷后管理的发展关系到A银行南京分行个人发展战略的可持续性与利润增幅。
本文共分五个部分。
第一部分为引言。
主要介绍研究背景与意义、目标与内容、研究方法与技术路线以及本文的创新与不足。
第二部分为商业银行贷后管理现状及文献回顾。
第三部分为A银行南京分行个人贷款贷后管理现状,主要分析本文研究对象A银行南京分行的个人贷款业务发展情况及贷后管理工作情况,并选取实际案例进行分析,找出当前A银行南京分行个贷业务贷后管理存在的问题。
第四部分为A银行南京分行个人贷款贷后管理流程再造。
第五部分提出A银行南京分行个人信贷业务贷后管控方案实施的保障措施。
本文研究成果有利于A银行南京分行的个人信贷业务可持续发展,同时进一步健全我国商业银行个人信贷业务贷后管理体系,完善个人信贷业务贷后管理组织结构,优化个人信贷贷后管理操作流程,加强风险预警体系及预警信息系统建设,从而有效控制个人贷款业务贷后风险,提高信贷资产的质量。
关于加强国内商业银行贷后管理的思考
DOI:10.19392/ki.1671-7341.201814189关于加强国内商业银行贷后管理的思考梁学军中国建设银行江西省分行㊀江西南昌㊀330000摘㊀要:金融风险始终存在,且是影响国家或区域经济发展与社会稳定的核心要素㊂因此,必须完善信贷机制㊁强化信贷管理,以有效防范系统性金融风险的产生㊂文章从我国银行贷款管理为出发点,重点探讨了如何加强我国商业银行在发放贷款后的管理㊂目前,我国商业银行贷后管理仍处于缺位的状态,其原因也涉及多个层面,包含观念㊁制度㊁执行以及问责机制等㊂关键词:商业银行;贷款;贷后管理;对策㊀㊀商业银行是一个国家或地区的重要经济支柱,也是金融事业发展的端口,因此,为有效防范金融危机,必须从商业银行的信贷危机管理做起㊂商业银行应积极建立健全贷款后的管理制度,并加强贷款后管理制度的观察落实,从而将可能存在的安全隐患缩减到最小,与此同时,加强贷后管理也有助于监管人员及时发现问题,并针对性的采取解决措施㊂对于我国商业银行的运作工程来说,其贷后管理应设立一定的范围,包含普通型㊁公司型以及机构型客户㊂业务类型也应该覆盖企业的授信业务㊁押品管理等各个层面㊂贷后管理是决定贷款行为是否有效的根本性保障,如果贷后管理实效,则极可能导致贷前审批与所经历的所有贷款流程均付诸东流㊂同时,若商业银行的不良贷款率过多,则可能给银行的运营以及其他业务造成重大影响,甚至引发危机㊂1商业银行贷后管理缺位及其原因目前,我国商业银行对于贷款业务及其后期管理并未给予足够的重视,甚至存在着管理缺位的问题,管理制度不完善㊁管理行为缺乏具体的落实㊂分析其具体原因,包含以下三个方面:1.1 重贷轻管 的错误观念我国商业银行在成立之初,具有着较为强烈的扩展意识,为追求经济效益和抢占市场份额,过于重视贷款业绩,即盲目追求贷款发放量以及可能产生的效益,但是却忽视了贷款发放后的管理,精力与资源都被投注于贷款前和贷款中,而无法兼顾贷款后管理㊂重贷款而轻管理的错误观念不仅限制着贷款业务的正式化㊁正规化发展,也可能给整个金融市场造成效消极影响㊂1.2贷后管理制度建设落后制度是规范和约束具体操作行为的根本性标准,建立健全有关制度是开展某项业务行为的前提㊂对于我国商业银行来说,其已经初步形成了较为严格和严谨的贷款管理制度,但是其主体内容过多的偏向于贷款前管理与贷款中运行,而涉及贷后管理的则相对较少,这使得工作人员在开展贷款业务尤其是后期监管时缺乏必要的参考与指导㊂与此同时,商业银行现有的贷后管理制度已经具有十几年甚至几十年的历史,与社会发展现状和客户需求产生了一定的脱节,无法满足当代银行信贷业务的发展要求㊂具体来说,我国商业银行贷后管理制度的不完善之处主要包含信贷资产检查报告制度不健全㊁风险预警系统缺位以及过分重视企业财务报告等㊂1.3贷后管理制度的执行不当如何将贷后管理制度在现实信贷业务开展过程中得以有效执行,是现阶段各个商业银行应关注的重点㊂然而,大部分商业银行都存在着贷后管理制度执行不当等问题㊂信贷业务的工作人员以及监管者为追求业绩或简化流程,而无视公司制度,并不会严格遵照贷后管理制度,最终使得贷后管理制度流于形式㊂具体分析其表现如下:首先,缺乏对于客户贷款用途的有效监管㊂信贷业务监管人员在贷款完成发放后不能及时获取相关信息,从而了解该笔资金的流向和主要用途,客户违背合同而私自改变资金用途的情况时有发生㊂其次,缺乏对于信贷客户活动状态的跟踪管理㊂待贷款流程结束后,信贷工作人员即放松了对于客户动态的监管,对于商业银行要求的贷后检查,信贷工作人员也是敷衍了事,这必然使得信贷业务存在的还款风险不能被及时发现,更不用说准时发出预警并采取针对性的应对措施㊂这导致商业银行在应对信贷危机时无法准确抓住处理时机㊂1.4贷后管理问责机制不严为保障信贷业务的良好开展与企业的稳定运行,我国商业银行自设立之初就形成了信贷业务检查机制,相关监管部门会定时或不定时对各级机构的信贷业务开展情况及其贷后管理开展针对性的检查,然而,这并不能有效规避贷后管理问题㊂甚至许多贷后管理问题总是反复出现,无法有效避免㊂追究其原因可发现,我国多数商业银行的贷后管理问责机制并不成熟,无法将责任准确定位于具体人身上,使得工作人员相互推诿㊁不作为㊂2商业银行加强贷后管理的科学对策2.1树立科学有效的贷后管理理念为提高商业银行信贷业务质量,其必须首先变革传统的 重贷轻管 观念,正确处理好不同业务行为之间的关系㊂首先,商业银行必须科学把握信贷业务完成后的风险管理与业务拓展的关系,做好存量授信业务管理,熟悉客户经营管理需要和客户需求,创造业务发展机会㊂其次,商业银行需正确处理好贷后与贷前㊁贷中的关系㊂三者是有机整体,忽略任何环节都将影响风险管控效果㊂2.2建立健全贷后管理制度建立健全贷后管理制度,实现贷后管理的规范化㊁标准化㊂要加强制度建设和贷后管理的目标指引,切实解决好贷后管理的相关问题㊂把贷款发放后到贷款回收前的各个工作环节标定出来,从账户监管㊁客户检查㊁风险预警㊁贷款档案管理㊁贷款清理回收㊁资产保全等大项入手加以细化,形成全程管理路标,做到依标施管㊂2.3强化贷后管理制度的有效执行商业银行要抓住关键,积极探索贷后管理的激励约束机制,充分调动广大信贷人员做好贷后管理工作的积极性和主动性㊂一是积极探索贷后管理评价考核的手段方法,完善贷后管理考核机制㊂二是将贷后管理制度执行情况和工作成效纳入对经营部门的考核体系㊂三是对于未能尽职尽责做好贷后管理的人员,要加大责任追究力度㊂3结语综上,信贷业务是商业银行业务体系的核心构成,对于商业银行的健康运行与持久发展都具有重要作用㊂因此,务必重视贷后管理的缺乏问题,商业银行应建立健全贷后管理制度并严格落实,有效监管客户贷款用途,了解资金流向,及时发现还款风险并采取针对性的应对措施㊂参考文献:[1]蔡家强.关于加强国内商业银行贷后管理的思考[J].韶关学院学报,2009,02.[2]赵阳.关于商业银行如何加强中小企业贷后管理的思考[J].经济研究导刊,2013,01.[3]阮涛.加强国内中小股份制商业银行人力资源管理的思考[J].现代商业,2009,11.902㊀科技风2018年5月理论研究. All Rights Reserved.。
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2012年7月第34卷第7期当代经济管理CONTEMPORARY%%ECONOMY%&%MANAGEMENTJul.%2012Vol.34%No.7中国商业银行贷后管理制度变革研究笪倪海青（中国建设银行湖北省分行，湖北武汉430015）眼摘要演总结了我国商业银行贷后管理的组织形式、主要特点、主要方式和考核方法，在此基础上对我国商业银行贷后管理体系和机制上存在的问题进行了分析；提出了我国商业银行贷后管理制度变革应当遵循的四大原则；提出了对我国商业银行贷后管理制度变革的具体对策建议。
眼关键词演中国商业银行；贷后管理；制度变革眼中图分类号演F832.33［文献标识码］Ａ眼文章编号演1673-0461（2012）07-0079-05中国商业银行贷后管理在业务层面的各类规定和规章制度不可谓不多、然而贷后管理方面的问题却有增无减。
在各类研究文献和银行的信贷检查报告中，大多数研究者和分析人员都将其原因归结于我国银行“重贷轻管”的思想所导致，缺乏更加深入的思考和研究。
除了诸如信贷业务越来越复杂、宏观经济波动引致贷款客户出现风险等一些客观因素之外，出现这种情况的一个很大的原因在于中国商业银行贷后管理机制存在一定的缺陷，这些制度上的缺陷在很大程度上导致了各种规章制度无法真正的全部落实，贷后管理效率低下。
本文认为，我国银行贷后管理问题的根本解决之道在于贷后管理制度变革，不断革除当前贷后管理制度中的缺陷，补充和建立更加科学合理的贷后管理制度，才能全面提升我国银行的贷后管理效率。
一、我国银行现行贷后管理制度及其存在的问题1.%我国银行贷后管理的基本制度（1）贷后管理的定义。
一般而言，贷后管理是指贷款发放之后直到本息收回的信贷管理行为的总和，其主要目标是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。
（2）我国银行贷后管理的基本组织形式。
我国银行基本组织形式是沿用行政体制下高度融合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、经理、经办之间的分级管理。
纵向管理链条过长，部门的细分化程度和横向的分工与制衡关系强调的不够。
这种基本的组织形式也是我国各家银行贷后管理体系的基本组织形式。
（3）我国银行贷后管理的主要特点。
我国银行的贷后管理在实际操作的主要特点可以归结为以下几条：第一，分级管理，指各级行负责本行经营的信贷资产进行检查，负责其所辖范围内的公信贷资产检查的执行和监督机制。
在进行贷后管理时，主要是各级行内部的公司业务、房地产金融业务、资产保全、国际业务、机构业务等信贷经营部门承担联系、服务、管理、检查客户的职责。
第二，自下而上汇报，自上而下检查，指各级行对所辖分支机构信贷资产检查工作提出具体要求，进行检查指导；各级行定期向上级行汇报信贷资产检查工作情况，遇到具体问题再向上级行请示，即上级行的主要信息来源是下级行的各类报告材料。
第三，逐级考核，指上级行定期对所辖分支机构的信贷资产检查工作进行考核，考核的主要依据往往是已经制定好的各类指标的完成情况。
第四，业务开拓者也是贷后管理的具体执行者，指各级信贷业务经营部门的负责人和客户经理是信贷资产检查工作的具体执行者，业务人员应当严格按照国家法律和本办法的有关规定履行岗位职责，并承担相应的责任。
（4）我国银行贷后管理的主要形式。
我国银行加强贷后管理的主要形式有四种：其一，常规化、制度化的嵌套于整个信贷业务流程中的贷后管理环节；其二，银行定期的内部审计或者聘请外部审计机构进行“以审促管”方式的贷后管理；其三，定期或者不定期进行的以信贷检查的方式进行专项或者某个重点行业或者关键风险点的收稿日期：2012-06-01网络出版网址：/kcms/detail/13.1356.F.20120706.1639.015.html网络出版时间：2012-7-616:39:29作者简介：倪海青（1979-），男，山东荣成人，经济学博士，现供职于中国建设银行湖北省分行授信评价与检查部。
“以查促管”的贷后管理；其四，银行监管部门进行的各类信贷检查。
我国银行内部的“以审促管”和“以查促管”更多注重贷后检查的频率和数量，通过组织实施客户走访、押品检查、档案管理、风险分类等信贷检查工作，撰写贷后检查报告，重点在与对发现的问题的组织整改。
这些检查往往仅仅针对具体的信贷业务，而非针对整个贷后管理制度和体系。
（5）我国银行贷后管理的主要考核办法。
我国商业银行贷后管理的考核评价办法较为单一，大多数采用的评价标准都是“是否进行日常检查，资料的收集、整理、归档情况是否完整，资料是否齐全”等，贷后管理过多地重于形式，而轻实质，“唯报告论，唯资料论，唯检查表论”的管理理念较为普遍，对客户经理贷后管理实施到位与否的评判，主要参考客户经理报告是否及时、风险信号是否报告，贷后检查的次数，管理台账的建立等，检查监督的形式也局限于翻档案，清点检查表的数量等内部形式的考量而已。
2.%我国银行贷后管理体系以及机制所存在的问题（1）贷后管理的基础不牢固，缺乏长效机制做保障。
西方商业银行坚持“谁放出去的款谁负责收回”的规则,认为客户经理有义务进行日常的客户维护和贷后检查,但同时也认为如果整个借款期间完全由放款人负责贷后检查则隐含着严重的道德风险和识别风险。
通过对国外先进银行的学习，我国商业银行在通过岗位设置实现对信贷风险的控制方面，虽然也实现了审贷分离，但是，依然存在漏洞。
一个客户由一个客户经理全权负责贷前调查、贷后检查和贷款的发放与收回，其他岗位完全通过该客户经理提供的信息进行判断和决策；上级行的贷后检查，多是到支行听取汇报，很少下到企业进行贷后检查，这样的岗位设置，无法回避道德风险和个体思维、判断上的偏差，为企业依靠假报表骗取银行贷款事件的发生成为可乘之机。
另外，在我国银行现行贷后管理的管理机制中，大多是以责任形式对客户经理强制实施，落实责任的背后主要是以严格的制度、严厉的处罚为支撑，由于缺乏有效的激励，更为倚重的是客户经理的责任感和工作态度，因而，在实际工作中，客户经理疏于管理，忙于应付，虚假检查等不到位的现象时有发生，行为产生的根源主要在于内部激励和约束机制的不合理及外部协调机制的不完善。
（2）贷后检查内容和质量缺乏评价制度，贷后检查缺乏激励相容的制度安排。
我国银行在规范化和制度化的信贷业务流程中的贷后管理环节对贷后检查的内容虽然有一些规定和表格化的东西，但是在实际的信贷管理上,往往没有对贷后管理内容和贷后管理质量制定具体的评价细则，没有要求客户经理按照规定的内容进行对贷款客户进行调查,怎么写、写什么,如何评价客户经理的贷后管理报告和随访都缺乏评价细则和评价制度。
实际贷后管理中，贷后检查报告完全由客户经理自由发挥,致使许多客户经理的贷后检查报告水平参差不齐，常常出现不同行业和类别客户的贷后管理检查形式、内容和检查报告仅仅是客户名称改变一下，而报告内容基本一样，全部是模棱两可的套话，缺乏能够反映实际情况的有价值的信息。
低质量、低效率的贷后管理背后实际上是贷后管理的具体执行人员缺乏激励和约束机制，随着经济生活的不断复杂化和信贷队伍新人的增多,这样的管理就显得过于粗放。
（3）贷后管理过度依赖客户经理个人素质，缺乏贷后管理方面人力资本积累的路径。
由于没有对客户经理如何把握贷款企业的生产经营要点进行必要的指引,再加之客户经理往往并不限于某个行业的客户，因此客户经理在做出检查结论时多是依靠个人有限的经验和企业提供的资料。
在信贷人员人数少、素质达不到管理要求,又缺少不断培训机制的情况下，这往往致使一些贷后检查对企业的生产经营情况和经营能力缺乏正确的判断，对企业的风险点也模棱两可，只停留在企业表面数据的陈述上,客户经理没有能力对其承贷、还贷能力给予切实的判断。
即使某个客户经理在某个行业具有较为丰富的贷后管理经验，熟悉该行业的关键风险点，但是由于我国银行缺乏将这种经验和人力资本进行保存和持续性积累的机制，最终的结果往往是这个客户经理随着该笔业务的结束而转向其他不熟悉的行业的客户进行业务拓展和贷后管理，从而使得宝贵的人力资本无法有效的利用和放大。
（4）贷后管理中客户经理的权、责、利不匹配。
信贷工作是一项弹性很大的工作，传统观念认为，对信贷人员没有必要进行考勤考核。
如果在客户经理的权、责、利已经划分很清晰的情况下,在客户经理已经具有很高的职业道德素质的前提下，这种思想还具有一定的合理内核。
但是，在国有商业银行目前的员工素质和考核体制下，这样的管理就显得过于粗放。
我国银行现行贷后管理制度中，往往没有明确要求客户经理对贷后检查的真实性承担什么样的责任，致使企业用假报表骗取银行贷款比企业依靠经营获取现金流还来得容易，造成一些客户经理的贷后检查完全依靠企业提供的财务报表进行分析，从来不把企业的银行存款与报表中的货币资金进行核对;从来不到企业车间去看产品的生产或到库房去看存货，也不对企业的固定资产进行核对。
虽然强调了贷款专款专用，但是合同约定用途与企业实际用途存在差别却没有人过问。
贷后管理工作的具体执行者主要是客户经理，而其同时又是银行业务的开掘者，为促进银行业务，包括存款及贷款业务的发展，客户经理的工资是直接与业务发展挂钩，信贷退出的选择就意味着客户经理需另找新的客户，或者扣发工资。
在不断增长经营和发展指标的驱使之下，只要企业能够收息，不管企业发展好坏，客户经理往往都不愿主动退出，从而错过退出的最佳时期，有时还为企业隐瞒问题；有的客户经理为保持现有的信贷规模，降低不良占比，对表面反映为正常贷款，实际为不良的贷款在退出上也缺乏主动；有的客户经理因自身水平不足，贷款潜在风险已经显露，但担心在退出的过程中企业倒闭或破产，致使原有的贷款血本无归，不敢退出。
另外，在做业务的过程中出现了问题，国有商业银行的总行、分行明明有处理规定，但是到了有的支行，对责任人却层层袒护，大事化小，小事化了。
这种管理方式，表面看，似乎是宽厚并爱护员工的，但是，其结果却使得有的支行个别客户经理懒散成习，面对工作得过且过，面对风险麻木不仁，甚至当成儿戏。
（5）贷后检查效率低下，贷后管理方式亟待改善。
尽管各家银行的总行往往每年都要组织力量进行一次信贷检查，但是由于信贷存量的数量庞大，同时缺乏有效地贷后管理和跟踪系统，信贷检查往往是对那些已经出现过报警事项或者有明显违规的信贷进行重点检查，而根本没有精力对存量信贷业务进行大规模的贷后检查，二、贷后管理制度变革应遵循的原则贷后管理作为一项系统工程，管理内容的多样化，涉及范围的宽广性，都要求其基础构成体系的配套程度提高，在人力安排、客户选择、有效激励及制度安排等各个基础体系作出有效的支持，以适应账户监管、贷后检查、贷款收回和总结各个环节需要，因此，强化基础管理的支撑，应更为积极地完善贷后管理的各项配套体系，充实管理基础内容，使贷后管理的全过程始终能寻找到坚实的着力点。