2020年我国商业银行个人业务的现状及发展策略
我国商业银行个人理财业务的发展状况及策略研究
我国商业银行个人理财业务的发展状况及策略研究摘要：本文简要地概述了个人理财业务的内涵，阐述了我国商业银行个人理财业务的现状，列举了我国商业银行个人理财业务在发展过程中所取得的成绩。
但由于个人理财业务在我国还处于初级阶段，商业银行分业经营的金融体制、理财人员、品牌营销的宣传、产品的个性化服务、监管的力度等方面对理财业务的发展产生明显的障碍。
针对这些问题，提出了相应的发展策略。
关键词：商业银行；个人理财业务；分业经营；品牌营销近年来，随着我国经济持续快速发展，国内居民财富不断积累，理财需求越来越高，我国商业银行出于改善客户结构、提高盈利和综合竞争力的需要。
不断推出众多的个人理财业务，理财市场逐步进入高速发展阶段。
纵观金融市场的发展潮流，我国商业银行个人理财业务已逐步成为国内银行产品创新和服务创新的主要领域。
凭借银行服务网络和先进的科技手段。
个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。
为此，研究和完善我国商业银行的个人理财业务具有十分重要的意义。
一、我国商业银行个人理财业务的发展现状我国商业银行的个人理财业务最早开始于1996年中信实业银行广州分行推出的“私人理财中心”。
近年来我国经济强劲发展，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融意识也在不断增强。
个人金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈，个人理财市场前景广阔。
个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。
现阶段我国商业银行的理财业务的发展有如下特点：(一)个人理财业务从单一产品向综合理财平台转变个人理财业务从单一产品发展到组合套餐，出现了个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等形式。
在我国当前分业经营体制下，银行除向客户提供传统的银行业务外，还通过与证券公司、基金管理公司、保险公司、信托投资公司等非银行金融机构合作。
向为客户提供证券、基金、保险、信托，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务。
当前商业银行个人资产业务发展策略与建议
当前商业银行个人资产业务发展策略与建议作者：申健杰来源：《经济研究导刊》2014年第21期摘要：随着商业银行个人资产业务的不断增大，利率市场化的不断推进，个人资产业务的市场风险的逐步显现，商业银行需要采取措施，积极、稳健地发展个人资产业务。
关键词：利率市场化；商业银行改革；个人资产业务中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）21-0097-02随着经济的不断发展，个人融资需求不断增大，个人资产业务越来越被商业银行所重视。
各商业银行纷纷加大对个人资产业务的投入，个人资产业务竞争也愈加激烈。
随着利率市场化的不断推进，金融市场的不断发展和市场风险的逐步显现，商业银行需要采取措施，积极、稳健地发展个人资产业务。
一、个人资产业务需要达到的目标个人资产业务需要达到的目标和商业银行的经营原则是一致的。
安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，安全性是商业银行第一经营原则，流动性既是实现安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，维持适度的流动性，是商业银行经营的策略手段；安全性是盈利性的基础，而盈利反过来又保障了安全性和流动性。
因此，稳健经营的商业银行总是在保持安全性、流动性的前提下，追求最大限度的利润。
1.安全性：从安全性考虑需要做的是：降低信用风险；降低操作性风险；降低资产不良率；资产证券化。
2.赢利性：从赢利性考虑需要做的是：成本领先；结构合理；单位资产资本占用少；贷款定价高；综合收益高。
3.流动性：从流动性考虑需要做的是：资产证券化。
二、当前商业银行个人资产业务发展的策略1.提高定价能力，做好利率市场化准备。
就目前而言，虽然银行有最低的贷款利率规定，其实个贷利率已经市场化了。
仅仅利用FTP来定价还不完整，FTP只能算出不亏本的最低定价。
商业银行须制定分类风险定价体系，根据不同的客户群体采取不同的风险定价，对于高风险的业务，必须采取风险补偿机制，提高个人贷款业务的综合效益。
商业银行个人金融业务发展现状及改进对策
商业银行个人金融业务发展现状及改进对策赵婷（江苏常熟农村商业银行股份有限公司，江苏 常熟 215500）摘要：商业银行个人金融业务的服务对象主要是单一客户或家庭，这是为区别企业金融业务而提出的说法，个人金融业务是为服务对象提供综合性服务的银行业务，是现阶段的商业银行比较重视的一部分。
在人们的生活水平和质量提高以后，人们的经济收入使商业银行发展散发出新光芒，但由于商业银行的市场竞争也比较激烈，因此，商业银行在个人金融业务方面的发展还存在一定问题和难点需要攻克解决。
本文就商业银行中个人金融业务的发展现状进行了深入的探究，并在了解银行个人金融业务的实际状况后列出了几点相关建议，以期能够改善商业银行的发展现状，使其在市场中更具竞争力。
关键词：商业银行；个人业务；金融业务引言：商业银行的个人金融业务是综合性较强的银行业务，商业银行利用该业务的经营来加强客户对银行的依赖性，并尽量满足客户对于金融方面的需要[1]。
由于个人金融业务的主体是个人客户，因此，个人金融业务的特点是客户人口基数大，业务种类多、范围较广等，传统的商业银行对于用户的管理和经营维护等方面都受到了多方面的限制，因此在现在这个互联网高速发展的时代，移动端的电子产品和新兴技术进入到人们的生活中，商业银行也开始引用这些新型电子产品，且利用这些电子产品吸引了大量的客户。
一、商业银行个人金融业务发展现状分析（一）政治环境宏观经济政策逐渐变得审慎，政府开始重视经济发展的稳定情况，以及经济内部结构的组成等方面，国家还提倡拥有一定条件的民间资本依靠法律建设各类中小型银行等。
这一提议的出现使得我国民营的中小型银行数量迅速增加，为银行业带来了一定挑战。
另外，商业银行在支付、结算等方面的中间业务利润也会受到非银行个人金融业务的冲击而削弱。
且政府出台的政策对商业银行的资产和资金流动性的监管力度会越来越强，目的是为了加强银行业金融机构的自我管理和约束能力，并制定风险预防机制，企业借贷风险规避机制，以此来加强银行经营管理水平，建立多方面的银行监督管理体系，促进个人金融业务的快速发展，为银行在市场中多争取一块发展空间。
商业银行个人理财业务发展策略
商业银行个人理财业务发展策略
1.多元化产品线：商业银行应根据不同客户的需求和风险承受能力，提供多样化的个人理财产品。
例如，可以推出保本型理财产品、高风险高收益的股票基金、低风险稳健型的债券基金等不同类型的产品，以满足客户的不同需求。
2.提供个性化服务：商业银行可以通过整合不同的金融服务资源，提供个性化的理财方案。
例如，与基金公司、证券公司、保险公司等合作，提供定制化的综合理财服务，以满足客户的需求。
3.强化客户关系管理：商业银行应建立健全的客户关系管理体系，通过客户分类、分级和营销活动等方式，提高客户忠诚度和满意度。
同时，还可以通过建立会员制度、推出优惠活动等措施，吸引客户并培养长期稳定的客户关系。
5.提高产品透明度：商业银行应提高个人理财产品的透明度，向客户提供详尽的产品信息和风险提示，让客户可以更全面地了解产品。
此外，商业银行应加强对投资者的教育宣传，提高客户的投资意识和风险意识。
6.加强风险管理：个人理财业务涉及到风险管理的问题，商业银行应加强风险管理能力的建设，制定科学合理的风险控制制度。
例如，建立风险测评模型、加强产品的风险分析和评估等，以确保个人理财业务的安全性和稳定性。
总之，商业银行在个人理财业务发展中需要制定多元化的产品线，并提供个性化的服务。
通过加强客户关系管理、积极推广互联网理财、提高产品透明度和加强风险管理，商业银行能够提高个人理财业务的竞争力，实现可持续发展。
银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策
银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。
为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。
关键词：个人理财；现状；发展对策根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。
而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。
如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。
一、我国商业银行个人理财业务状况据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。
2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。
而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。
我国商业银行私人业务发展策略
顾客分 为四类： 追求财富最 大化 者、 财富 领域 目前仍 处于高净值 人群资产 组合 的 创造者 、 保守管理者 、 财富保护者 ， 针对每 多数地位 ， 但其 占 比将不断减 少 ， 与此对
一
二、 发展策略 １ 转变观念 ， “ 、 从 收益驱动” 收益 、 到“
行 收益驱动转 变为 注重收益 、成长双驱动 ， 基础上，既可 以为客户提供诸 如宏观 、
为客 资产的配置表现 出不 同的风险承受能力 。 将私人银行部 门作为独立部 门， 采取多对 业等方面的数据 以及专家分析报告， 高净值人群以中等 风险投资为 的服 务方式 ， 开展 差异化 营销 ， 才能为 户 的经营和决策提供有价值的参考信息： 整体来看，
一
。
到约 １ 万 亿元。 ８ 目前 ， 高净值人士的财富 构较多的特 点， 国内商业银行可 以有针对
当前， 我国高净值人群 的资产配置仍
目标 、 资产 配置和服 务需求 已经呈 现多元 性地选取若 干经济金融业 发达 的地 区和 以现金及存款为主， 其次是投 资性房地产 化趋势 。外 资银行不断强势入驻 ， 品牌效 城市开展私人 资产管理、 现金及存款 的比重在 负利 私人客户经理制 和股票。 目前 ， 应不断加强 ， 我国私人 银行 由于现行 的 等业务 的试 点 ， 而 突出重点地 区， 不必一 率的市场环境下逐步降低： 而 而投资性房地 品种 、 资方 式单一 ， 投 将逐步 丧失本土 优 开始就大规模铺开；三是根据不 同年龄 、 产在房地产 调控政策 背景下投 资风 险 日
一
２ 加强市场调研， 、 明确 市场定位 。根 向略有分流 ， 一方面注 重调节低风 险资产
据我国居民金融 资产在资产结构、 地域分 配置 ， 以保值 为基础 ： 另一方面在 可投 资 布和客户群体方面 的差异和特 点， 各家商 资产达到一定规模后 ， 其对风 险的承受 能
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重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。
宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。
营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。
2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。
长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。
随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。
对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。
个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。
3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：（1）夯实基础。
通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。
（2）加强合作。
商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。
金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
商业银行个人金融业务的现状及发展对策
商业银行个人金融业务的现状及发展对策作者：陈世锋来源：《市场周刊·市场版》2020年第08期摘要：我国经济飞速发展，居民个人财富不断积累，面向个人和家庭的金融服务呈现不断增长的需求，这促使商业银行个人金融各类业务有更广阔的发展空间，商业银行个人金融业务的稳健发展有利于银行经营业绩的提升，与发达国家相比，我国商业银行个人金融业务还存在许多问题。
关键词：商业银行;个人金融业务;对策一、我国商业银行，个人金融业务的现状（一）个人金融业务类型日渐丰富改革开放以来，在国民收入大幅增加，银行的存款利率多次下降，保险市场和消费信贷市场的形成并取得快速发展的背景下，我国居民对于个人金融业务的需求呈现不断增长的态势，他们不满足于仅将资金存放在银行，而是希望银行能为其提供更多元化的投资渠道，实现资金增度鉴于此，我国拥有十分巨大的个人金融业务市场需求，于是国家大力支持金融市场、保险市场等快速发展随着我国金融业混业经营的出现，商业银行的个人理财经营模式也显现混业经营的雏形。
我国的商业银行为居民提供的理财服务也已不局限于传统的储蓄业务，还涉及消费信贷，外汇买卖，银保、银期、银证、银基一本化等业务。
（二）个人金融业务开发潜力巨大30多年来，我国经济飞速发展，经济实力大幅度提高，使得居民的货币收入越来越多，居民个人财富不断积累，而货币贬值速度也引起了人们的深思，面向个人和家庭的金融服务呈现不断增长的需求，这促使商业银行个人金融业务有更广阔的发展空间。
居民对商业银行个人业务的需求和服务质量要求越来越高，希望通过银行更多的个人金融产品服务实现财富的保值增值。
这为商业银行根据经济发展要求适时拓展个人金融业务，丰富金融产品类型，增强银行盈利能力提供了支持：商业银行传统个人存贷业务的发展空间渐趋狭窄，单纯依靠存贷款业务很难获取较高的利润回报率。
二、我国商业银行个人金融业务存住的问题（一）金融产品缺乏个人金融产品种类贫乏，缺少创新产品，如，国外银行为他国居民提供的旅行支票，就是为了方便外出旅行者，使其不必携带大量现金的金融工具，但这项金融业务，在国内个人金融市场上还处于一片空白。
我国商业银行个人业务状况及发展趋势
我国商业银行个人业务状况及发展趋势个人业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门以个人或家庭为服务对象的范围和市场，是对居民个人或家庭捉供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。
它作为银行业务中的重要组成部分，是银行业务发展过程的重中之中，尤其是在我国加入WTO之后。
而商业银行个人业务开展的好坏，将直接影响银行经营成果和生存空间。
个人业务的分类按个人业务服务形式划分，个人业务可分为以下几类：（一）个人储蓄业务由于金融机构间的竞争日益激烈，商业银行的传统业务正在受到极为严重的冲击，这使得商业银行为了自身的生存与发展，不得不改变传统的经营观念，拓展新的业务领域，将业务经营重心逐渐由批发业务转向个人业务，服务对象则相应由大公司、台伙企业及社会公共部门等转向以个人和家庭为主体的社会公众，这也使得商业银行个人储蓄业务显得尤为重要。
因为它经营历史较长，自经济体制改革以来，商业银行所吸收的存款有50%以上是来自居民个人及家庭，另一方面，商业银行的个人储蓄业务量、从业人员及技术也比较高，创新品种也相对较多。
不过，目前我国商业银行所提供的个人储蓄服务与西方发达国家相比，还有一段距离，还需要进一步改善。
（二）个人银行卡业务银行卡，通常也称信用卡。
中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》中规定，银行卡是指由商业冶邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
（三）个人代收代付业务个人代收代付业务是指商业银行利用自身的清算功能和结算网络，接受客户的委托向第三方代为办理指定款项收转，支付的业务。
它在大中城市已有了较大发展，其品种、项目、规模日益扩大。
从代发工资业务看，具有一定规模的行政事业单位、企业、社会机构都可以成为业务委托单位。
按照收费方式，代收费可分为临时收费和定期收费。
许多行政事业性收费，如各种学杂费、罚没款等，属临时收费；许多公共事业性收费，如供电、电话、煤气、有线电视；自来水等，属定期收费。
开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_
开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_第一篇：开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_ 毕业论文（设计）开题报告题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告一、课题的背景和意义个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。
除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。
随着经济全球化得深入发展，外资银行纷纷进驻中国市场，中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始，国内银行业将面临更为严峻的市场考验。
个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
据有关资料统计，个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。
在西方发达国家，个人金融业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
2007—2009年间，美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。
从国内情况来看，加入世贸组织后，为了应对来自国内外的竞争挑战，商业银行相继进行了股份制改造，随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。
同时，信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪，小康社会全面建设的速度增快，中国人民的生活水平有了明显的提高，居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。
中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产，年平均增长率在16%以上。
我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略毕业论文
毕业论文我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略摘要为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。
如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。
通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。
通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。
因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。
在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力。
关键词：个人金融业务发展状况产品创新对策Chinese commercial banks' personal financial situation anddevelopment strategyAbstractIn order to smooth the development of the international financial industry trend, China's commercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks.Nowadays, many of the world's developed countries, been to a long development, customer services theory, service and customer management approach with in-depth study and exploration, it developed a thriving personal financial services, although most of the implementation of foreign banks still have many regulatory loopholes, but after nearly a decade of development ,Chinese commercial banks’ personal financial services is still in the starting stage, but regardless of the quality and content from the product or customer service and business abroad banks still have a considerable gap compared. By contrast, China's commercial bank personal finance business are product innovation, market orientation is not clear enough, human resources and technical reserves lag, lack of credit analysis and risk control issues. By analyzing the development experience of developed countries, drawn from the future development of our country in fact and recommendations.Therefore, the dual pressure of competition at home and abroad in response to growing customer demand, China's commercial banks urgently need to speed up the personal financial services product innovation, in line with "customer focus" principle, for different types of people of all different design products, to enhance the professional quality of banking staff, improve service levels, and electronic networks to speed up the construction of banks to provide secure high-speed Internet banking services. Improve the services and products in the same time, individuals need to improve existing financial business system and do the integration of bank's internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the competitiveness of banks.KEYWORDS:personal financial services,development,product innovation ,countermeasures目录引言 (5)第一章绪论 (6)1.1选题理由以及意义 (6)1.2研究内容 (6)第二章国内外个人金融业务发展进程 (7)2.1国内金融业务的发展进程 (7)2.1.1我国银行个人金融业务的发展战略 (7)2.1.2我国商业银行个人金融业务的发展状况 (7)2.2国外金融业务的发展进程 (7)2.2.1国外银行个人金融业务的历史发展 (7)2.2.2国外银行个人金融业务的发展现状 (8)第三章发达国家商业银行个人金融业务的分析 (10)3.1发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势 (10)3.1.1 个人金融业务全球化 (10)3.1.2 个人金融业务全能化 (10)3.1.3 个人金融业务网络化 (11)3.2 以花旗银行为例分析发达国家商行个人金融业务的特点 (12)3.2.1客户服务理论研究 (12)3.2.2客户服务措施 (12)3.2.3客户关系管理制度 (13)3.3发达国家商业银行个人金融业务中潜在的问题 (13)3.3.1金融监管存在漏洞 (13)第四章我国商业银行的优劣势分析以及对比发达国家得到的启示 (15)4.1 我国商业银行的优势 (15)4.1.1增长的产品需求 (15)4.2 我国商业银行的劣势 (15)4.2.1营销队伍庞大 (15)4.2.2产品结构不合理，创新能力不足 (16)4.3我国商业银行发展中产生问题的原因分析 (16)4.4 从对比发达国家银行中得出的发展我国银行个人金融业务的启示 (17)4.4.1 加快个人金融业务发展的战略布局 (17)4.4.2 重视个人金融业务产品的研究和开发 (17)4.4.3 加快个人金融业务的网络化进程 (17)第五章改善我国商业银行个人金融业务的建议及风险控制 (18)5.1 对策与建议 (18)5.1.1 细分市场，差异定位 (18)5.1.2 提高产品创新的速度与质量 (18)5.1.3 提高人员素质与服务水平 (19)5.1.4 注重电子网络技术 (19)5.2 风险控制 (20)5.2.1 商业银行的法制监管 (20)5.2.2 商业银行内部管理水平需要提高 (20)第六章结论与展望 (22)参考文献 (23)谢辞 (24)引言随着国民经济的增长与我国对金融市场的不断完善，个人金融业务受到了商业银行的极大重视，个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是商业银行运用现代经营观念，借助高技术手段以满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型融产品及服务：主要包括储蓄、按揭贷款、代理投资、银行卡交易、代收、代付各种费用、个人转账、网络银行等。
我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策
毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：20 年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。
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本毕业论文属于 1、保密囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。
（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20 年月日导师签名：20 年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。
随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。
个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。
由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。
特别是入世之后，竞争更加激烈。
在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。
关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in ChinaAbstract：Because of personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to personal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial business in fact has become a strategic business of commercial banks, become the priority among priorities bank business development. Due to external factors started late with obstacles, the personal financial business development in China is slow, the deficiencies before. Especially after the accession to the WTO, competition is more intense. Domestic trouble and foreign invasion in this environment, the urgent need to improve the personal financial business of commercial banks in china.This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the characteristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of personal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal financial business of commercial banks strategic method.Keywords：Personal financial business，Restricting factors，Development strategy目录1 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 31.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究内容 (3)2 商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 42.1.2个人金融业务的定义 (4)2.1.3个人金融业务的类型 (4)2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 52.2.1个人金融业务类型日渐丰富 (5)2.2.2个人金融业务开发潜力巨大 (6)2.2.3个人金融服务不断改善 (7)3 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104 我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． (11)4.1完善营销体系 (11)4.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1. 2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设 (12)4.3增强客户服务渠道建设 (12)4.4做大做强个人信贷业务 (13)4.5强化个人金融业务员工队伍 (13)4.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．161 绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势, 为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。
浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略
浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略【摘要】随着中国金融体制改革的不断深化，外资银行纷至沓来，国内外商业银行之间的竞争日益激烈。
但与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。
本文针对我国商业银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，探讨我国商业银行应该如何开展个人理财业务。
【关键词】个人理财商业银行解决策略一、我国商业银行发展个人理财业务的必要性（1）居民财富的日益增长及富裕人士增多。
目前，中国经济保持强劲增长。
随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，这为理财业务带来了巨大的发展空间。
（见表1）（2）商业银行个人理财业务，是争夺巩固高端客户的有力手段。
银行业向来遵从“28”定律的惯例，在“28”定律指导下，银行以争夺大客户为竞争策略。
但是，随着利率市场化进程的不断加深，利差变得不确定，银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在，即规模大，盈利不一定多。
这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。
而对于高端客户，他们对财产的保值、增值需求逐渐增加，而不再满足于简单的存款业务需要。
他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题，从而保证他们的利益及更多的财产性收入。
（3）理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径。
如上所说，传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小，甚至趋于零，因此必须调整盈利模式，大力发展中间业务，减轻对利息收入的依赖性。
资料显示，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。
二、国内外商业银行个人理财业务的比较分析（1）以花旗银行为例的美国银行的个人理财业务发展情况。
花旗银行成立于1912年，现已发展成美国最大的国际性商业银行，也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。
同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。
中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。
本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。
论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。
本文由四部分组成：第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。
第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。
第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。
第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。
本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。
本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。
关键词：商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures f or China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)（二）、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)（三）、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)（一）、个人理财业务在我国的发展状况 (8)（二）、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)（一）、服务门槛过高导致需求不足 (12)（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足 (13)（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)（四）、科技手段落后 (14)（五）、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)（一）、树立以客户为中心的营销理念 (15)（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响 (17)（四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平 (18)（五）、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 ................................................................................................................... 错误!未定义书签。
我国商业银行个人理财业务现状及发展策略
出个 人理 财产 品 ４ ８ ６ ２款 ， 比增 长 １ ６ 同 ０ ％。同时 ， 国证 券 、 我 保 险 和 基 金 等 投 资 市 场 的 成 熟 ，使 个 人 理 财 业 务 创 新 具 备 了 坚 实 的 依托 。在具 有 个 人 理 财 需 要 的 居 民 中 ， 多 数 人 仅仅 拥有 大 理 财 的愿 望 ． 没 有 专 业 的 经验 。在 受 众 群 体 不 断 壮 大 的前 提 却
务 的发 展 空 间 。现 阶段 我 国银 行 个 人 理 财 工 具 主要 集 中 在 以
（） ４缺乏 具备 理 财 专业 知识 和技 能 的 全 能 性 金 融 人 才 。 长
期 的 分 业 经 营 使 银 行 普 遍 缺 乏 优 秀 的 理 财 员 ，一 个 优 秀 理 财 员 除 了 要 熟 悉 银 行 业 务 ， 必 须 精 通 证 券 交 易 、 险 等 金 融 业 还 保 务 ， 由 于分 业 经 营 ， 行 专 才 易 寻 ， 才 难 觅 。据 专 家 调 查 ， 但 银 通
下 ， 理财 ” “ 已经 成 为 银 行 个 人业 务 的 “ 宠 儿 ” 新 。 ２ 我 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务存 在 的 问题 ．
个 人 理 财市 场 有 着 非 常 广 阔 的 前 景 。但 从 目前 我 国商 业 银 行 的个 人 理财 业 务 发 展 情 况 来 看 ． 存 在 诸 多 问题 ， 发 达 国 家 还 与 的 个 人 理 财 业 务 还 有 很 大 的 差 距 。因 此 ， 国商 业 银 行 个 人 理 我
银行个人业务发展措施
银行个人业务发展措施
银行个人业务发展措施可以从以下几个方面进行：
1. 产品创新：银行可以开发出符合个人需求的创新产品，例如灵活的存款产品、多元
化的投资产品、支付和转账产品等。
这些产品可以提供更方便、更高效的服务，吸引
更多个人客户。
2. 提升服务质量：银行可以通过改进客户服务流程、提升员工培训水平、加强客户关
系管理等方式，提升服务质量。
提供更专业、更个性化的服务，为个人客户提供更好
的体验。
3. 加大数字化转型力度：随着科技的不断发展，个人客户越来越倾向于使用手机银行、网上银行等数字化渠道进行交易和管理资产。
银行可以增加数字化渠道的投入，提升
用户体验，满足个人客户的需求。
4. 推广金融知识普及：银行可以积极开展金融知识宣传和培训活动，提高个人客户的
金融素养。
帮助他们更好地了解和使用金融产品和服务，提升他们的投资能力和风险
意识。
5. 加强风险管理：个人业务的发展必须建立在风险可控的基础上。
银行应该加强个人
客户的风险评估和监控，合理控制风险。
同时，完善风险管理体系，确保个人客户的
资金安全。
总之，银行个人业务的发展需要注重产品创新、提升服务质量，加大数字化转型力度，推广金融知识普及，加强风险管理等方面的努力。
只有不断满足个人客户的需求，提
供高质量的服务，才能实现个人业务的可持续发展。
商业银行个人金融业务的现状及发展对策
商业银行个人金融业务的现状及发展对策随着金融市场的不断发展和经济环境的变化，商业银行个人金融业务也在不断演变和发展。
作为商业银行的主要业务之一，个人金融业务在银行业中具有重要的地位。
本文将分析商业银行个人金融业务的现状及发展对策。
一、商业银行个人金融业务的现状1.发展历程商业银行个人金融业务的发展经历了以下三个阶段：（1）基础阶段：20世纪70年代至90年代初。
这个阶段主要是为客户提供存取款、汇款、理财等基础金融服务。
（2）增值阶段：90年代后期至2008年。
这个阶段主要是银行在基础服务的基础上推出了信用卡、个人贷款、房屋按揭等增值服务。
（3）创新阶段：2008年至今。
这个阶段银行开始积极创新业务模式和产品，如互联网金融、手机银行等。
2.优势和劣势商业银行个人金融业务具有以下优势：（1）广泛的客户群体。
开户门槛较低，覆盖面广。
（2）稳定、可靠。
商业银行本身的经营稳健，客户信任度高。
（3）创新能力强。
随着互联网时代的到来，商业银行积极引入新技术和新产品，不断推出创新的个人金融业务。
商业银行个人金融业务也存在一些劣势：（1）同质化严重。
各家银行推出的业务同质化程度较高，缺乏差异化竞争优势。
（2）利润率下降。
当前经济形势不佳，利率下降，商业银行个人金融业务的利润率也在下降。
（3）风险较大。
由于银行个人金融业务的本质是风险业务，存在一定的信用风险和市场风险。
3.当前状况当前，商业银行个人金融业务的主要产品包括储蓄、信用卡、贷款、理财、保险等。
从总体上看，商业银行个人金融业务的规模不断扩大，但增速放缓。
具体表现如下：（1）储蓄：随着人们收入水平的提高和金融消费的普及，储蓄业务的规模单增速缓慢。
（2）信用卡：信用卡业务成为商业银行主要业务之一，但随着监管的不断加强和用户的理性使用，信用卡业务增速放缓。
（3）贷款：房屋贷款和个人贷款是银行个人金融业务中的重头戏，但由于宏观经济形势不佳，市场需求下降，贷款业务增速减缓。
商业银行个人金融业务发展策略
商业银行个人金融业务发展策略
随着金融市场的不断发展和个人财富积累的增加，商业银行的个人金融业务正面临着新的机遇和挑战。
为了适应快速变化的市场环境，商业银行需要制定有效的发展策略来吸引和留住个人客户。
以下是一些商业银行可以采取的个人金融业务发展策略。
1.提供多样化的产品和服务：商业银行应该根据个人客户的需求和意愿，开发多样化的产品和服务，包括个人存款、贷款、信用卡、投资理财等。
通过提供全面的金融服务，满足客户不同的需求，增加客户黏性和忠诚度。
2.加强数字化渠道建设：随着互联网和移动技术的快速发展，个人金融业务越来越多地通过数字化渠道进行。
商业银行应该加大投资，提升数字化渠道的用户体验和安全性，开发方便快捷的移动银行、网上银行以及智能终端等工具，满足客户的日常金融需求。
3.加强风险管理：个人金融业务涉及到大量的贷款、信用卡以及其他风险较高的产品和服务，商业银行需要加强风险管理能力，制定严格的风险评估和控制机制，确保个人客户的信用和资金安全。
6.实施差异化竞争策略：在激烈竞争的商业银行市场中，商业银行可以通过实施差异化竞争策略来脱颖而出。
为个人客户提供独特的产品和服务，通过创新和个性化定制，满足客户的特殊需求，提升市场竞争力。
7.加强合作与创新：商业银行可以与其他金融机构、科技企业以及其他行业的公司合作，共同开展创新业务。
通过合作，商业银行可以更好地整合资源，提供创新的金融产品和服务，提高市场影响力和竞争力。
在制定和实施个人金融业务发展策略时，商业银行需要密切关注市场变化和客户需求的发展趋势，并持续改进和优化自身的业务和服务。
通过不断迭代和创新，商业银行可以在个人金融业务领域实现长期的可持续发展。
探析我国商业银行个人理财业务的现状及发展
探析我国商业银行个人理财业务的现状及发展作者：冯萌来源：《商情》2020年第28期【摘要】我国社会主义市场经济在新时代的蓬勃发展带动了金融服务产品创新发展，商业银行开始推出各种各样的个人理财产品，满足了我国广大人民群众对新形态多样化金融资产的渴求。
有一定理财需要的居民可向商业银行购买理财服务，借助专业人员的理财能力获取更高经济收益，合理规避潜藏金融风险。
个人理财市场迅猛扩展引发了一系列行业监管问题，我国金融业管理制度尚不完善，居民理财观念并不成熟，容易受到社会舆论压力和市场波动变化影响，金融环境稳定性不高。
为提高我国商业银行理财业务市场竞争力与吸引力，在走向国际化的金融业竞争中占据有利地位，必须拓展营销渠道、改进产品功能、扩大业务服务范围，本文简述了我国商业银行进一步优化改进个人理财业务的必要性与现实意义，并分析了理财业务经营模式的主要漏洞，提出了具体改进措施。
【关键词】金融产品商业银行优化策略前言：我国商业银行为拓展居民投资盈利渠道，提高货币流动性，促进市场经济不断增长，推出了能够有效控制金融风险的特色个人理财业务，获得了底层人民广泛欢迎。
随着我国居民可支配收入逐渐增加，对理财产品有了更高要求，商业银行不仅要提高基本服务质量，还应推出满足社会各阶层理财需要的新形式产品，创立民族理财产品品牌。
一、现阶段商业银行个人理财业务经营模式的主要问题分析（一）未能建立与理财业务相配套的个人信用评价机制个人理财产品的革新与金融服务的逐步优化需要覆盖全社会的个人信用体系作为支撑，没有可行的信用评价方法与配套制度，个人理财产品市场的监管便无从谈起，我国现有的个人信用管理体系并未与商业银行征信系统进行对接，无法获取购买产品用户的个人数据，缺少一个完整的能够整合各方面信息的信用评估网络，无法在个人理财业务面向社会进行宣传推广的过程中规避低信用的高风险客户。
（二）缺少针对不同类别理财产品的社会宣传推广能力我国商业银行对理财业务的分类并不细致，并未按照投资风险大小与预期回报率对产品进行分类，在宣传层面未能做好不同特性金融产品的分流推广，产品宣传模式陈旧，对产品基本特性的介绍不详细，无法获得潜在服务用户的关注与信赖，社会影响力不高。
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我国商业银行个人业务的现状及发展策略
内容摘要。
个人理财业务目前在国内还处于起步阶段，但市场前景十分广阔。
各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
通过细分客户市场，不断丰富理财内涵，提升服务质量，银行理财将渐入佳境，迎来一个前所未有的大发展。
本文简要介绍了国内个人理财业务发展的现状，对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行了分析，在此基础上提出了关于我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议。
关键词：个人理财，现状分析，发展策略
statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinan cingbusinessofcivilcommercialbanks
abstract：atpresent，civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely，andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencogniza ntofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket，stepbystepincreasingfinancecontent，upgradingservicequality，personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstagea ndmakemoreprogressthanever.
keywords：personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy
20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击
下，个人理财业务获得了快速发展。
从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。
在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％―15％。
目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。
首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。
其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。
并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析
尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。
1、首先是需求不足。
主要表现在。
（1）个人理财定位于少
数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。
如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”在20万元以上。
比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。
中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。
（2）不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。
（3）银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。
多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财，或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展不起来。
（4）是银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。
目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。
2、我国银行个人理财产品有同质化趋向，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
就是目前的个人理财市场，对成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个。