我国中小金融机构的发展研究
我国中小企业发展中的金融问题和对策研究
款。 稳步推进小额贷款公司试点 ， 提高中小企业集合债发行规模。 推进中小企业 信用制度建设 ， 鼓励和规范发展中小企业信用担保服务， 建立和完善风险分担 和 补偿 机制 。 健 全创 业 投资机 制 ， 鼓 励创业 投资 公 司发展 。 是完善银行金融机构的中小企业信贷机制。 根据中小企业信贷需求规模 小、 频率高、 时间急、 风险高的特点， 制定特定的信贷机制。 银行要积极响应银监 会的政策， 完善各项机制， 为中小企业信贷提供 良好环境。 二是大力发展中小企业金融机构。 银行金融机构应加大对中小企业的信贷 支持， 适当放宽贷款期限。 除了各大商业银行自行设立贷款的信贷部门， 还应该 大力发展与中小企业相适应的中小融资机构， 鼓励和支持股份制银行、 城乡合 作金融机 构 ， 并尽量 消除地 区差异 ， 提高 中小企业 的贷款 比例 ， 支 持符 合国家 政 策的 中小企 业 的发展 。 三 是大胆 尝试股 权和 债券融 资 。 国家 应该尽 快完善 我 国证 券市 场体 系 ， 为 中小企业直接融资提供可能。 支持有利于小企业发展的债券融资、 可转换债券。 四是规范 民间资本融资。 制定法律法规使民间借贷行为规范化和透明化 ， 同时 ， 有组 织地将 现有社 会中 的大 量民 间闲置资金 加 以运 用 ， 提 高资金 利用率 。 五是建 立 中小企 业风 险投 资公 司和 风险 投资基 金 。
３ ． ５ 建立 完善 融资 体 系 ， 强化 金融 机构 支持
通知》 ， 对各行业中小企业从业人员及营业收入规模作 出具体规定， 明确了划 型标准。 截至２ ０ １ １ 年底 ， 全国实有￣ １ ２ ５ ３ ． １ ２ 万户， 按照划型标准， 工商部门登 记的绝大部分企业都属于 中小企业范畴， 粗略测算 ， 占到全国企业总数的９ ９ ％ 以上。 我国中小企业已成为我国国民经济和社会发展的重要力量。 ２我国中小企业发展中的金融问题研究 我国中小企业在发展过程遇到诸多问题， 包括体制不顺、 政策不公、 融资困 难、 风险承受能力较低等 ， 这些问题困扰着中小企业的良性发展， 大大制约了我 国 中小企 业 的发展 ， 从 而 影响 到我 国整体 国 民经济 的发 展 。 ２ ． １ 我国 中小企 业发 展过程 中面临 的经济政 策 问题 近年 出台的政策 对大企 业优待多 ， 中小 企业考虑 少 。 在 税收政策 上 ， 国有企 业 可先缴 后退 ， 非 国有企 业无 此待 遇 ， 中小企 业特 别是个 私企 业往 往是小 额纳 税人， 增值税发票难以抵扣， 实际税负增加 ； 个私企业存在双重纳税等。 在士地 政策 上 ， 国有企 业可享 受土地使 用权 出让 金 、 增值税 减免政 策 ， 而 非国有企 业无 此 改革 成本参 与改 组 ； 特别 是在银 行呆 坏帐 准备金 核销上 ， 大企业 可列入 国 家
我国中小企业融资问题研究
我国中小企业融资问题研究我国中小企业融资问题研究随着中国经济的快速发展，中小企业已成为经济发展的重要力量，但在融资方面与大企业存在明显的差距。
本文将深入探讨我国中小企业融资问题的原因和解决途径。
一、我国中小企业融资问题的现状中小企业融资问题一直是制约其发展的瓶颈。
根据中国银保监会发布的数据，截至2021年3月末，我国中小微企业贷款总额为43.94万亿元，同比增长30%，但仍面临融资难融资贵等问题。
而根据中国银行业协会发布的数据，截至2020年底，我国中小企业融资难问题仍然较为突出。
具体表现在以下几个方面：1、融资渠道窄中小企业的融资主要依靠银行贷款和自有资金，而其他融资渠道，如发债、股权融资等对中小企业的门槛较高，不易获得。
2、融资成本高由于中小企业缺乏抵押品等担保条件，银行贷款的风险较高，因此银行借款的贷款利率也较高。
此外，中小企业还面临信用评级低、贷款期限短等问题，导致融资成本较高。
3、融资难度大由于中小企业的规模相对较小，且缺乏对市场和政策的敏感度，所以很难获得融资机构的关注和贷款信用。
4、融资法律法规不完善我国的中小企业融资法律法规体系还不够完善，尤其是对于中小企业的特殊融资需求制定相关的法规规章还不够完备，这使得中小企业在融资中面临更多的不确定性和风险。
5、缺乏有效的信息披露机制中小企业在信息披露上要受到限制的，对于股票和债券发行上以及上市融资方面的流程跟大企业有所不同，制约了投资者对于中小企业的投资。
二、我国中小企业融资问题的原因1、金融体系结构不完善现行的金融体系主要集中在大型银行、证券公司和保险公司等大型金融机构。
这种金融机构以获利为基础，对于中小型企业来说，授信门槛较高、贷款利率高、融资成本高，面临融资难问题。
2、市场环境不利由于市场环境不利，中小企业的生存环境不得不趋于荒芜。
同样的，中小企业在市场中的位置较弱，处于弱势地位，投资者与金融机构极难接受。
3、中小企业内部不足部分中小企业内部管理不严格，不符合市场的需求。
民生银行小微金融服务的发展研究
目录一、引言 (2)（一）研究背景 (2)（二）研究意义 (3)（三）研究方法 (3)二、我国小微企业金融服务的概况 (4)（一）小微企业的概述 (4)1.小微企业的定义及特征 (4)2.小微企业的重要性 (4)（二）小微金融服务的概述 (5)1.小微金融的定义及发展历程 (5)2.小微金融服务的现状 (6)三、国外小微企业金融服务的概况 (7)（一）国外小微企业金融服务的概述 (7)（二）国外小微企业金融服务的现状 (8)四、民生银行小微金融服务的概况 (8)（一）民生银行概况 (8)（二）民生银行小微金融服务的发展现状 (9)1.小微金融服务的市场情况 (9)2.小微金融的贷款情况 (10)3.小微金融服务产品的案例分析 (10)五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 (12)（一）发展中存在的问题 (12)1.小微客户开发力度不够 (12)2.小微企业信用状况较差 (12)3.产品体系不够完善，创新力度不足 (13)（二）问题原因分析 (13)1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 (13)2.企业信用担保体系不完善 (14)3.产品创新难度高，多元化程度低 (14)六、提升民生银行小微金融的发展对策 (15)（一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 (15)1.健全激励约束制度 (15)2.加大客户综合开发力度 (15)（二）建立专业化的贷款担保机制 (15)（三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 (16)1.优化业务流程，提升办理效率 (16)2.加快模式创新，开启小微金融新时代 (16)3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 (17)（四）不断优化风险管理模式 (17)（五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 (17)七、总结 (18)参考文献 (18)民生银行小微金融服务的发展研究摘要：随着国内经济水平的逐步发展，小微企业在市场经济中扮演着越来越重要的角色，由于受到国家政策的大力支持，小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展也有了明显提高，小微企业进一步促进了中国经济的发展，为推动我国国民经济的发展做出了重大贡献。
互联网金融对我国中小商业银行发展的影响研究
互联网金融对我国中小商业银行发展的影响研究一、本文概述随着科技的快速发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴的金融模式，正在逐步改变传统的金融格局。
互联网金融以其独特的优势，如便捷性、高效性、低成本等，吸引了大量的用户，对传统的商业银行，尤其是中小商业银行带来了前所未有的挑战。
在此背景下，本文旨在深入探讨互联网金融对我国中小商业银行发展的影响，以期为我国中小商业银行的转型升级提供参考和借鉴。
本文将首先概述互联网金融的基本概念、发展现状及其特点，然后分析我国中小商业银行的现状及其在互联网金融冲击下的困境。
接着，本文将从多个角度深入探讨互联网金融对中小商业银行的影响，包括业务模式、客户服务、风险管理等方面。
在此基础上，本文将提出中小商业银行应对互联网金融冲击的策略和建议，以期为我国中小商业银行的健康发展提供理论支持和实践指导。
本文的研究方法主要包括文献研究、案例分析、比较研究等。
通过对大量文献的梳理和分析，结合实际案例，本文将对互联网金融与中小商业银行的关系进行深入剖析，以期得出具有实践意义的结论。
本文旨在全面、深入地研究互联网金融对我国中小商业银行发展的影响，以期为中小商业银行的转型升级提供有益参考。
通过本文的研究，我们希望能够为中小商业银行应对互联网金融挑战提供有效的策略和建议，推动我国银行业健康、可持续发展。
二、互联网金融的发展概述互联网金融，作为金融业与互联网信息技术结合的产物，近年来在全球范围内快速发展，特别是在我国，已经成为推动金融创新和变革的重要力量。
互联网金融通过云计算、大数据等先进技术的运用，实现了金融服务的网络化、智能化和个性化，极大地提高了金融服务的效率和便捷性。
互联网金融的发展可以分为几个主要阶段。
首先是互联网技术的初步应用，银行等传统金融机构开始通过网上银行、手机银行等渠道提供线上服务，这标志着互联网金融的雏形出现。
随着互联网的普及和技术的进一步发展，互联网金融开始涌现出更多创新业务模式，如第三方支付、P2P网络借贷、众筹等，这些新模式通过互联网平台聚集了大量的资金和信息，为中小企业和个人提供了更加便捷、灵活的金融服务。
我国农村中小金融机构监管目标实现途径研究
展 ，现行农村金融监管制度在促进市场竞争 、纠正市场失灵 、优化资源配制等方面显得力不从 心，因而需要创新监管途径 ，提高对农村中小金融机构监管的有效性。 近年来 ，随着我国农村金融改革的逐步推进 ，对农村中小金融机构监管的研究也逐渐引起重
广 东社 会科 学
２１ ０ ２年 第 １期
我 国农村 中小金融机构 监管 目标实现途径研 究
黄向阳 彭建 刚
［ 提 要 ］农村中小金融机构监管的有效性与监管 目 标息息相关。本文从农村中小金融机构监管 目
标 出发 ，在分析农村 中小金融机构监管现状 的基础 上，对提 高农村 中小金融机构监管 的有 效性进行 了
金融服务充分性建设 、监管能力建设等方面，提出加强银行业监管有效性的路径 。此外，一些监 管实践者提 出了提高农村中小金融机构监管的具体措施。蒋定之 （０９ ２０ ）在如何不断加强和改
进农村 中小 金融 机构监 管 工作 时 ，强 调要 坚持风 险监 管底数 ，灵 活把 握监 管尺度 ，切 实增强 有效 监管 的科学 性和 灵活性 。 肖志 民 （０９ 提 出加强 日常 运 营 的 风险 性 非 现场 监 管 ，提 高 农村 合 ２０ ） 作金融 机构 量化 监管 的有效 性 。武 毅 （０ ０ ２ １ ）就 农 村 中小 金 融 机构 内部 控 制建 设 有 效 性 提 出相 关建议 与思 考 。姜丽 明 （０ １ ２ １ ）指 出 ，提 高农 村 中小 金 融 机 构监 管 有 效性 ，要进 一 步 更新 监 管 理念 ，优化 监管 政策 ，完善 监 管方 式 ，加 快 引 领农 村 中小 金 融 机构 科 学 转 型 。周南 （０ １ 针 ２１） 对 农村 中小 银行 监管方 式存 在 的不足 ，提 出强化监 管 功能 ，进一 步提 高非现 场监 管和 现场检查 的
《2024年我国中小企业融资体系研究》范文
《我国中小企业融资体系研究》篇一一、引言随着我国经济社会的持续发展，中小企业作为我国经济发展的重要支柱，发挥着日益显著的作用。
然而，中小企业在发展中所面临的最大挑战之一便是融资难题。
由于种种原因，许多中小企业难以通过传统的融资渠道获得资金支持，这严重制约了其进一步发展和壮大。
因此，研究我国中小企业融资体系，寻求有效的融资解决方案，对于促进我国中小企业健康、稳定、快速发展具有重要意义。
二、我国中小企业融资现状目前，我国中小企业的融资主要依赖于银行贷款、股权融资、债券融资等方式。
然而，由于中小企业的规模较小、财务状况不够透明、风险承受能力较低等原因，导致其在融资过程中面临诸多困难。
主要表现为：融资渠道单一、融资成本高、融资难度大等。
此外，政策支持力度不够、信用担保体系不健全、信息不对称等问题也进一步加剧了中小企业的融资困境。
三、我国中小企业融资体系研究针对上述问题，我国中小企业融资体系的研究应着重从以下几个方面展开：（一）完善政策支持体系政府应加大对中小企业的政策支持力度，通过财政、税收等政策手段降低企业融资成本。
例如，可以设立专项资金、提供税收优惠等措施，鼓励金融机构为中小企业提供融资服务。
此外，政府还应建立健全信用担保体系，为中小企业提供信用担保服务，降低其融资风险。
（二）拓宽融资渠道中小企业应积极拓宽融资渠道，除了传统的银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、互联网金融等途径获取资金支持。
此外，还可以通过与其他企业合作、引入战略投资者等方式扩大资金来源。
（三）加强信息披露和风险管理中小企业应加强信息披露和风险管理，提高企业财务状况的透明度。
这有助于降低信息不对称问题，增强投资者对企业的信心。
同时，企业应建立健全风险管理体系，提高风险承受能力，降低融资风险。
（四）发展区域性金融市场发展区域性金融市场是解决中小企业融资问题的重要途径之一。
通过发展地方性金融机构、设立中小企业专营机构等方式，为中小企业提供更加便捷、高效的融资服务。
地方中小金融机构发展情况研究——以吉林省松原市为例
摘
要 ：地方 中小金融机构主要 以农村信用社和村镇银行 的发展为 主。截 至２ １ 年末 ，农村信 用社 ０ １
在 国家政策扶持下 ，资金实力不 断增强 ，历史包袱得 到一定化解 ，信贷规模 大幅上升 ，有力 支持了
农村经济发展 ，发挥 了农村金融主力军和联 系农 民的金融纽带的作 用。村 镇银行成立以来 ，存贷款 增长较快 ，各项业务发展迅速 ，成为农村金融市场有 益补 充 ，但这 些地方 中小 金融机 构在经营 发展 过程 中，仍存在诸多 问题 ，值得 关注 。本 文 旨在通过剖析地 方 中小 金融机 构发展 中存在 的 问题 ，提 出促进地 方 中小金 融机构 长期发展 的合理化建议 ，为地方 中小金融机构的健康 发展提供理论支撑 。 关键词 ：农村金融 ；金融机构 ；发展研究 中图分类号 ：Ｆ ３ ． ８２７ 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１０ ０ ９—３ ０ （０ ２ ８ ０ ３－ ５ １９ ２ １ ）０－ ０ ９ ０
增￣ ２ 个百分点 。经营利润 由改革后２ ０ 年起连 没有 出台 ，各 地 区 的政 策 也不 一样 。具 体表 现 ［８ Ｉ ０５
续４ 年盈利 ，转变为亏损 ，经营效益不断下滑 。
为 ：一是和 农村信用社相 比 ，国家税收政策扶 持
５ 农村 信用 社利 率过 高 ，加 重农 民经济 负 不明确 ，能减多处于垄断地 些地 区政府 许诺 的营业税 、所得税 、开办费用减 位 ，使其倾 向于提高贷款利率来提高经营利润 ， 免等政策也没有 完全兑现 。二是 国家还未建立支
社法 人 代表 实施 有效 的监 督和 制约 ， “ 长负 储户 的吸引力小 。二是村 镇银行设立 的地 区 自然 一 责” 的现象仍然普遍存在 。
条件和开放程度有限 ，居 民收入水 平不 高 ，农 民
内蒙古地方性中小金融机构发展及对策研究
一
、
内蒙古地方性 中小金 融机构 发展现 状及存在 的
问题
近几年 ，内蒙古 国民经济 的持续 稳定快速 的发展 ，
为中小金融机构 的发展提供 了极为有利 的外 部环境 。 目 前， 内蒙古 已形成 了以城 市商业银行 、 城市信用社 、 村 农 信用社为代表 的地方 性 中小金融 机构 ，截止 ２０ 年 末 ， ０９ 全 区共有地方性金融 机构 １０ 。包 商银行在 区内外设 １家 立 了１ 家分支机构 ， ０ 呼和浩 特商业银行经 自治 区人 民政 府增资扩股后更名为 内蒙古 银行 ， 为省区级 区域性 银 成 行 。中国保监会批准我 区组 建地方性 财产保 险公 司 ， 目 前正在筹建 中。地方性金融企 业发展势 头 良好 ， 但全 区 金融业 总体 发展水 平不 够高 ， 结构性 矛盾 明显 ， 资本市
６中小金融机构风 险意识相 对 比较薄弱 。在 内蒙古 ． 地方性 中小金 融机 构发展 过程 中业务 拓展还 是得 到 了 普遍重 视 ， 为行 政干预 和计划 体制 的产物 ， 作 内蒙古 地
方性 中小金融 机构在运行 中仍 表现出很强 的行政 色彩 ， 市场运行机制体现 的并 不明显 。 这使得地方金融机构 的 资本约束 意识 薄弱 ， 目追 求速 度和规模 ， 发展过程 盲 在
户、 业务 品种等 方面基 本 雷同导致 经营 目标集 中 ， 金融 创新 产 品少 ， 争力低 下 ， 第三产业 增加 值和地 区生 竞 对 产总值 贡献少 。
金融服务对中小微企业发展的影响研究
金融服务对中小微企业发展的影响研究近年来，中小微企业（中小型企业和微型企业的合称）作为我国经济发展的重要力量，扮演着促进社会就业、推动经济增长的重要角色。
然而，由于资金短缺、融资难题以及经营管理等方面的限制，中小微企业在发展过程中常常面临多重困境。
因此，对中小微企业发展的研究不仅具有重要的学术价值，也对于改善我国经济体系、推动经济可持续发展具有深远的现实意义。
一、金融服务带来的资金支持金融服务为中小微企业提供了必要的资金支持，缓解了企业融资难的问题。
金融机构通过向中小微企业提供信贷资金，满足了企业在生产经营活动中的各项资金需求。
同时，金融服务还为中小微企业提供了风险管理和项目评估等方面的专业知识，提高了企业的融资能力和风险控制能力。
二、金融服务促进的创新与转型除了提供资金支持，金融服务还通过创新金融产品和服务方式，帮助中小微企业实现转型升级。
金融创新以互联网金融为代表，为中小微企业带来了更加便捷、高效的金融服务。
例如，通过金融科技平台，中小微企业可以快速申请贷款、进行风险评估，有效提高了资金使用效率。
此外，金融服务还为企业提供了与供应链金融、股权融资等相关的创新产品，为企业发展提供了更多选择和可能。
三、金融服务对中小微企业运营管理的支持金融服务不仅仅是提供资金，还在企业运营管理方面提供了广泛的支持。
银行等金融机构通过提供企业咨询、财务管理等服务，帮助中小微企业规范经营行为、提高管理水平。
此外，金融服务还提供了企业信用评级、信用保险等服务，加强了中小微企业与商业伙伴之间的信任，促进了企业合作和业务拓展。
四、金融服务在区域经济发展中的作用金融服务对中小微企业的发展对于区域经济的发展具有重要而直接的影响。
中小微企业是区域经济的重要组成部分，其发展能力和水平直接关系到区域经济的稳定和繁荣。
根据研究数据显示，金融服务对促进中小微企业的创新能力、竞争力和就业能力有着显著的积极影响，推动了区域经济的发展。
五、金融服务存在的问题与对策然而，目前我国金融服务仍然存在一些问题。
农村中小金融机构风险现状及监管对策研究
农村中小金融机构风险现状及监管对策研究一、引言农村中小金融机构是中国农村金融市场的重要组成部分，对于促进农村经济发展、支持农民创业致富起到了重要的作用。
然而，农村中小金融机构面临着多种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
本文将对农村中小金融机构风险现状进行分析，并提出相关的监管对策。
二、农村中小金融机构风险现状分析1.信用风险：农村中小金融机构主要面对的信用风险是农民违约风险和农村企业违约风险。
由于农村贷款主要以土地、农作物和农业设施作为抵押品，一旦农民面临自然灾害或者市场变动，可能无法及时偿还贷款。
2.市场风险：农村中小金融机构面临的市场风险主要来自于农村农产品市场的波动性。
农产品价格的波动会直接影响农民的盈利能力，进而影响农村中小金融机构的资产质量和盈利能力。
3.流动性风险：农村中小金融机构往往面临资金流动性较差的问题，一方面是由于农村地区融资环境相对较差，难以获取足够的长期资金；另一方面是由于农村中小金融机构自身的经营能力有限，资产与负债的匹配度较低。
4.操作风险：农村中小金融机构的操作风险主要来自于管理水平和信息技术水平的不足，容易发生内部失职、错误操作等问题，导致金融机构的经营风险增加。
三、针对农村中小金融机构风险的监管对策1.加强监管力度：相关部门应加强对农村中小金融机构的监管工作，加强风险预警和监测。
建立健全农村金融风险评估体系，及时发现和应对风险事件。
2.完善风险管理制度：农村中小金融机构应建立健全风险管理制度，包括信用评估、风险控制、资产负债管理等。
加强对农村贷款的风险评估，优化贷款结构，降低违约风险。
3.提升信息技术能力：农村中小金融机构应加强信息技术的投入，提升自身的信息化水平和风险管理能力。
建立全面的信息系统，实现风险信息的及时共享和报告。
4.发展综合金融服务：农村中小金融机构应积极发展综合金融服务，以农村金融机构为核心，加大金融创新的力度，推动金融服务向农村地区的扩展。
我国中小企业融资现状及对策研究
我国中小企业融资现状及对策研究一、本文概述本文旨在深入探讨我国中小企业融资的现状及其面临的挑战，并针对这些问题提出相应的解决策略。
中小企业的健康发展对于我国经济结构的优化、创新能力的提升以及就业压力的缓解等方面都具有至关重要的意义。
然而，由于企业自身规模、财务状况、信用记录等因素的限制，以及外部融资环境的制约，中小企业融资难、融资贵的问题一直存在。
因此，研究中小企业融资问题，寻找有效的解决之道，不仅有助于促进中小企业的健康发展，也对整个国民经济的稳定与增长具有深远影响。
本文将首先分析我国中小企业融资的现状，包括融资渠道、融资成本、融资结构等方面的情况。
然后，结合国内外相关研究成果，探讨中小企业融资难的主要原因，如信息不对称、抵押担保不足、政策支持不够等。
在此基础上，本文将进一步提出针对性的对策建议，包括完善融资服务体系、加强政策扶持、优化融资环境、推动企业自身建设等，以期为我国中小企业融资问题的解决提供有益的参考。
二、我国中小企业融资现状分析我国中小企业融资现状呈现出一定的复杂性和挑战性。
虽然随着国家政策的不断扶持和市场环境的逐步改善，中小企业融资环境有了一定程度的优化，但仍然存在一些不容忽视的问题。
融资渠道有限：目前，我国中小企业融资主要依赖于银行贷款，而银行对于中小企业的信贷政策相对谨慎，审批流程繁琐，导致很多中小企业难以从银行获得足够的资金支持。
资本市场对于中小企业的开放程度有限，股权融资和债券融资门槛较高，使得中小企业融资选择受限。
融资成本较高：由于中小企业融资需求规模相对较小，且风险较高，因此往往需要支付更高的融资成本。
这包括贷款利率上浮、担保费用、评估费用等，增加了企业的财务负担。
信用担保体系不完善：我国中小企业融资的信用担保体系尚不完善，担保机构数量不足，担保能力有限。
同时，担保机构的风险控制能力和服务水平也有待提高，这在一定程度上限制了中小企业融资的发展。
企业自身素质参差不齐：一些中小企业在经营管理、财务管理等方面存在不规范、不透明的问题，导致银行和其他金融机构对其信任度不高，从而影响了融资的顺利进行。
我国农村小型金融机构创新发展研究
中小金融机构发展问题研究
中小金融机构发展问题研究作者：杨秋海来源：《时代经贸》2013年第21期【摘要】在我国经济体制改革不断深入的当今，中小金融机构俨然成为了支持地方中小企业和我国私营企业发展的有力支柱，更是我国实体经济中的中流砥柱，为我国的经济发展提供了过半的就业岗位，贡献巨大。
然而，随着世界金融危机的出现，中小金融机构的发展出现了举步维艰的局面，加上中小金融机构面对的客户群体是大城市、大企业，这就更意味着中小金融机构融资市场的艰辛，生存和发展的双重困扰要求中小金融机构更加积极的面对自身发展问题，化解经济危机的波及，走出困境。
笔者根据我国中小金融机构发展的现实境况来展开研究，力求探索问题所在，找出解决措施。
【关键词】中小金融机构；中小企业；发展形势；发展出路前言中小金融机构一般是指股份制的商业银行和地方性的金融机构。
其主要包括国有和股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司、财务公司等。
中小金融机构的经营机制比较灵活，其最初的服务对象是集体经济、个体私营经济，而对非国有经济的发展也有一定的支持作用。
目前，中小金融机构的服务业务也延伸到了大银行所经营的一些业务。
目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的99%，提供的就业岗位占全国城镇就业量的75%，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占60%和40%。
但是，从目前金融市场的结构来看，我国中小金融机构的发展并不理想。
一、我国中小金融机构发展的现状中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。
从中小金融机构的发展实际我们可以看出，其贷款规模发展的潜力并不够大，而其面临的主要客户群体，中小企业由于公司规模小，企业人数少等原因，其资金需求量也不大。
另外中小金融机构想做出重大项目也要捡国有大银行挑剩下的，而大银行并不会主动让中小金融机构来与他们分享这份大蛋糕，所以中小金融机构的发展也陷入狭缝之中。
我国商业银行小微金融业务的研究——民生银行小微业务的探讨的开题报告
我国商业银行小微金融业务的研究——民生银行小微业务的探讨的开题报告一、选题背景小微企业作为我国经济发展中的重要组成部分，一直以来都受到国家和社会的高度关注。
小微企业在就业、创新、经济增长等方面都有着不可替代的作用，是我国经济发展的重要动力。
然而，小微企业融资难、融资贵一直是制约其发展的主要瓶颈之一。
当前，我国商业银行已成为小微企业主要的融资途径之一。
为了更好地支持小微企业发展，商业银行纷纷推出了各种小微金融业务。
民生银行作为国内银行业中的佼佼者，其小微金融业务经验和模式值得深入研究。
因此，本文选取民生银行的小微金融业务为研究对象，旨在探讨民生银行小微业务的发展历程、业务模式和现有问题，以期能为其他商业银行在小微金融领域提供借鉴和参考。
二、研究目的与意义研究目的：1.了解民生银行小微金融业务的发展历程与现状；2.分析民生银行小微金融业务的业务模式及其优缺点；3.研究民生银行小微金融业务在实践中存在的问题，并提出改进思路和建议；4.总结出民生银行小微金融业务的成功经验，为其他商业银行在开展小微金融业务时提供借鉴。
研究意义：1.促进我国小微企业获得更加便捷、优质的金融服务，有利于小微企业的稳步健康发展；2.为商业银行在小微金融业务领域提供借鉴和参考，促使商业银行优化服务，提高客户满意度；3.丰富小微企业的金融渠道，增强市场竞争力，推动我国经济和金融行业的发展；4.总结出民生银行小微金融业务的成功经验，为其他企业提供参考，有利于促进我国金融行业的可持续发展。
三、研究内容和方法研究内容：1.民生银行小微金融业务的概述，介绍民生银行小微金融业务的种类及其特点；2.民生银行小微金融业务的发展历程，介绍民生银行在小微金融领域的发展历程；3.民生银行小微金融业务的业务模式，分析民生银行小微金融业务的业务模式及其优缺点；4.民生银行小微金融业务的成功案例和经验，总结民生银行在小微金融领域的成功案例和经验；5.民生银行小微金融业务存在的问题及其解决方案，分析民生银行小微金融业务存在的问题，并提出解决方案。
《2024年我国中小企业融资问题的研究》范文
《我国中小企业融资问题的研究》篇一一、引言中小企业作为我国经济发展的重要力量，对于推动经济增长、促进就业、创新驱动等方面发挥着重要作用。
然而，长期以来，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的难题。
本文旨在深入研究我国中小企业融资问题，分析其现状、原因及影响，并提出相应的解决对策。
二、中小企业融资问题的现状1. 融资渠道狭窄我国中小企业融资主要依赖于银行贷款、股权融资和债券融资等渠道。
然而，由于企业规模小、信用记录不健全、信息披露不透明等原因，导致中小企业难以获得足够的融资支持。
2. 融资成本高由于中小企业信用风险相对较高，银行在放贷时往往要求更高的利率和更严格的贷款条件，导致中小企业的融资成本高企。
同时，一些非正规金融渠道的借贷成本更高，增加了中小企业的财务负担。
3. 政策支持不足虽然国家已经出台了一系列支持中小企业融资的政策措施，如“银企合作”、“助保贷”等，但这些政策在实施过程中仍存在诸多问题，如政策宣传不到位、审批流程繁琐、支持力度不足等。
三、中小企业融资问题的原因分析1. 企业自身原因中小企业规模小、资金实力较弱、信用记录不健全、信息披露不透明等问题是导致其融资难的重要原因。
此外，部分中小企业经营管理不规范，缺乏稳定的盈利能力和良好的发展前景，也使得其难以获得融资支持。
2. 金融机构原因银行等金融机构在风险控制和业务开展方面更倾向于大企业，对中小企业的信贷投放相对较少。
同时，金融机构的信贷审批流程繁琐、审批时间长，也增加了中小企业的融资难度。
3. 政策环境原因政策支持力度不足、政策执行不到位等问题也是导致中小企业融资难的重要原因。
此外，缺乏完善的信用体系和担保机制也使得中小企业的融资环境不佳。
四、解决中小企业融资问题的对策建议1. 拓宽融资渠道政府应积极推动多元化融资渠道的建设，鼓励企业通过股权融资、债券融资、私募股权等方式获取资金支持。
同时，应完善相关政策措施，降低中小企业融资门槛和成本。
中小金融机构发展问题研究
投稿邮箱 ：ｗｔ ｏ ｓ ｄ ｊ ｍ￣ １ ６ ３ ． ｔ ｏ ｍ
中 小 金 融 机 构 发 展 问 题 研 究
杨秋Байду номын сангаас海
（ 河南财政税务高等专科学校，河南 郑州 ４ ５ １ ４ ６ ４ ）
【 摘 要 】在我 国经济体制改革不断深入 的当今 ，中小金 融机构俨然成为 了支持地方中小企业和我 国私营企业发展的有力支柱 ，更是我国实体经济 中的中流砥 柱 ，为我国的经济发展提供 了过半的就业岗位 ，贡献 巨大。然而，随着世界金融危机 的出现 ，中小金融机构的发展出现了举步维艰的局面，加上 中小金融机构 面对的客户群体是大城市、大企业 ，这就更意味着 中小金融机构 融资市场的艰辛，生存和发展的双重困扰要求 中小金融机构更加积极的面对 自 身发展问题，化 解经济危机的波及 ，走 出困境 笔者根据我国中小金 融机构发展的现实境况来展开研究，力求探索问题所在 ，找出解决措施。 【 关键词 】中小金融机构 ；中小企业 ；发展形势 ；发展出路
前 言 出控 制 、避 免风 险 ，结 果 只能 是蒙 受损 失 。 中 小金 融 机 构 一 般是 指 股 份 制 的 商 业银 行 和 地 方 性 的 金 融 机 （ 三 ）企 业法 人 治理 结构 不合 理 构 。 其 主要 包 括 国有 和股 份 制 的保 险 公 司 、城 市 信 用 合 作 社 、 证 在 中小 金 融 机构 的 内部 法 人 治 理 结 构 上 ，其 远 没 有 大 银 行 一 券 公 司 、财 务公 司 等 。中 小金 融 机 构 的 经 营 机制 比较 灵 活 ，其 最 样 的规 范化 要 求 。中 小金 融机 构 的 股 东 大会 和 董 事 大 会 之 间 缺 乏 初 的 服 务 对 象 是集 体 经 济 、个 体 私 营 经 济 ，而 对 非 国有 经 济 的发 有 效 的代 理 关 系 ，而 董 事 和董 事 的产 生 及 成 员 机构 的建 立 并 不 完 展 也 有 一 定 的支 持作 用 。 目前 ， 中 小金 融 机 构 的 服 务业 务 也 延 伸 全 符 合 公 司法 的要 求 和 职 业化 的标 准 ，董 事 与 董事 会 之 间 的 责权 到 了大 银 行 所经 营 的一 些 业 务 。 目前 中小 企 业 和 非 国有 经 济 在 我 问题 并 不 明确 ，没 有 全 面 的平 等 原 则 。 中小 企 业 自身 的 管理 机 构 国经 济 中 已举 足轻 重 ， 中小 企业 占全 国企 业 总 数 的９ ９ ％ ，提 供 的就 部 合 理 ，往 往 造 成 法 人 治 理 结 构 的不 严 密 ， 是 内 部 管理 缺 乏权 利 业 岗位 占全 国城 镇 就 业量 的７ ５ ％，中 小工 业 企业 在 全 国工 业 总产 值 机 构 、 监 督机 构 。没 有 有 效 的 经 营班 子 ，就 不 会 与 长远 的发 展 ， 和 实 现 利 税 中 的 比重 各 占６ ０ ％ 和４ ０ ％。但 是 ，从 目前 金 融 市场 的结 这 是 中小金 融 机构 发展 中面 临的 最根 本 问题 。 构 来 看 ，我 国 中小金 融 机构 的 发展 并不 理想 。 （ 四 ）大银 行 的冲 击 我 国 中 小金融 机 构发 展 的现 状 造 成 中 小金 融机 构 夹 缝 生 存 的 因素 很 多 ，其 中大 银 行 的 冲 击 中小 金 融 机 构 具有 许 多优 势 ，但 也存 在 一 些 发 展 中的 障碍 ， 对 其 发 展 带 来 了 很大 的压 力 。 国内 ，工 商银 行 、 建 设 银 行 、 农 业 主要 表 现 为 规 模 小 ， 抗风 险能 力 弱 ，信 誉低 ，容 易受 到 股 东 的 不 银 行 、 中 国银 行 ， 是最 具 实 力 的 国 有大 银 行 ，其 经 营 规 模 是 中 小 当操 纵 ， 因此风 险 要高 于大 银 行 。 金 融机 构 不 可 比拟 的 。 除 了 占据 大 城 市 、大 企 业 的区 域 外 ， 其 发 从 中小 金 融 机 构 的发 展 实 际我 们 可 以看 出 ，其 贷 款 规 模 发 展 展 规 模 也 开 始 逐 步扩 展 到 了市 级 下 县城 、城 镇 ，导 致 本 来 发 展 空 的潜 力并 不 够 大 ， 而 其 面 临 的主 要 客 户 群体 ， 中小 企 业 由于 公 司 间就 少 的 中小 金 融机 构更 加 陷 入 发 展 空 间 的局 限性 。此 外 ， 大 银 规 模 小 ， 企业 人 数 少 等 原 因 ，其 资金 需 求 量 也 不 大 。 另外 中小 金 行 的 金 融产 品丰 富 多 彩 ， 资金 充 沛 等 ，在 很 大程 度 上 满 足 了企 业 融 机 构 想 做 出重 大 项 目也 要捡 国有 大 银 行 挑 剩 下 的 ， 而大 银 行 并 的 发展 需求 。中小 金 融机 构 只能在 独 木桥 上 缓慢 前进 。 不 会 主 动 让 中 小金 融 机 构 来 与他 们 分 享 这 份 大 蛋 糕 ，所 以 中小 金 三 、中 小金融 机 构 发展 的 出路 融 机构 的 发展 也 陷入 狭缝 之 中 。 （ 一 ）国家 给予 支 持政 策 暂 且 不 说 政 府 政 策 上 的支 持 力 度 如 何 ，就 中 小 金 融 机 构 自 中 下 金 融 机 构 的发 展 需 要 国 家 的政 策 支 持 ， 需 要 市场 的 包 身 来 说 ，其 资 金运 用 效 率 就 相 对较 低 ， 当然 这 个 有 客观 因素 的存 容 。 根 据 中 小金 融 机 构 在 我 国 经济 市 场 发 展 中 的 左右 和 服 务 对 象 在 ， 比如 说 产 品种 类少 、业 务 范 围 窄 、 资金 周 转 速 度慢 等 。然 而 而 亩 ，国 家 需 要对 其 给 予 一 定 的政 策支 持 。相 对 于 大银 行 来说 ， 除 了许 多大 企 业选 择 国有 商 业 银 行 贷 款 ， 中小 企 业 也 是 更 倾 向 于 中小 金 融 机 构 具 有不 可 替 代 的 作 用 ， 国家 政 策 上 的 企 业 只 能 导致 从 资金 丰 沛 的大 银 行贷 款 的 ，这 更 加 大 了 中 小金 融 机 构 的 发展 难 中小 金 融 机 构 的 发展 越 来 越 局 限 ，甚 至 导致 灭 亡 。不 但 是 中 小 金 度 ，加上 其 本身 的贷 款 利率 高 ，许 多 中小 企业 只 能望 而却 步 。 融机 构 自身 的 发 展 需要 政 府 的 支 持 ，就 其 服 务 的对 象 来 看 ，国 家 另 外 ， 中小 金 融机 构 人 员 素 质 问题 和法 人 约 束 性 问题 也 比较 更 应 该给 予优 惠 政策 ，让他 们更 好 的为 中 小企 业服 务 。 棘手 。 由于 民主 管 理 、地 方 政 府 、人 民银 行及 其 他 部 门的 监 管 都 （ 二 ） 中小金 融机 构 自身 要 明确 其在 市 场 中的 定位 没 有 完全 到位 ，中 小 金 融机 构 的人 事 决 策 、信 贷 决 策 及 其 他 的 管 中小 金 融 机 构 自身 的信 用 保 障 程度 、制 度 结 构 、 流 动 资 金 规 理 决策 随 意性 很大 ，经 营 管理 上 粗放 、不 规 范 ，效 益很 难提 高 。 模 、 网络 覆 盖 面 积 等 ， 都 与 国有 大 银 行 相 差 较 大 ， 因此 ，要 明确 这种 不公 平 环 境 和 自身 固有 的缺 陷 ， 一 方 面遏 制 了 同业 之 间 自身 的优 缺 点 ，给 自身 制 定一 个 合 理 的 地 位 ，科 学 的扩 展 自 己 的 的公 平 竞 争 ，难 以提 高 我 国 金 融 市场 的竞 争 实 力 ， 另一 方 面 也 影 业务 领 域 、客 户系 统 以及 产 品方 向 ，不盲 目与大 银行 竞 争 。 响 了 中小 金融 机 构 的顺利 发展 。 （ 三 ）做 出 自己的服 务 特色 和 品牌 中小 金 融 机 构 必 须 创 出 自己 的服 务 特 色 和 品 牌 ， 不断 增 强 自 二 、 中小金 融机 构 发展 中 面临 的主 要 问题 （ 一 ） 自身在金 融 市场 中 的定 位模 糊 身 的 核 心 竞争 力 。 中小 金 融机 构服 务 的最 主 要对 象 是 中小 企业 ， 从 中小 金融 机构 的 发展现 状 来看 ，其 对 自身 的定 位很 想 与大 型 因此 ，要 根据 中小 企 业 的 需 求 特 点 ，要 制 定 自身 业 务 特 色 ，如 增 国有商业 银行保 持水平 ，但 其 自身 的信用保 障程度 、制度 结构、流 动 加 短 期 融 资 的 速度 、制 定 合 理 的贷 款利 率 、小 额 及 时 放 款 等 ， 来 资 金 规 模 、 网络 覆 盖 面 积 等 ，都 很 难 与 大 银 行 相 比 ， 甚 至 差 距 悬 殊 。 满 足 客 户 群 体 的 需求 。此 外 ，要在 业务 发 展 、资 产 保 全 、 人事 管 其对 自身的定位 ，完全 与中小金 融机构成 立和生存 的环境 与发展 战略 理 、分 配 制 度 等方 面 探 索 适 合 自身 发展 特 点 的新 路 子 ，积 极进 行 相不符 。 由于 自身的定位 不准确 ，致使其 对区域 定位 、客 户定位 以及 金 融 创新 ，做 出属于 自己 的品牌 。 产 品定位 等都存 在偏差 ，不具备严 密性 ，不能取 长补短 ，在 市场 竞争 （ 四 ）规 范法 人机 构 中难 免要 付 出很 大的代价 ，威 胁 自身的生存 首 先 ，要 规 范 股 东 大 会 的 运 行 机 制 ， 防 止 “ 一 股 独 大 ” 和 此外 ， 由于 自身 的定 位不 清晰 ，也导致 了众多 中 小金 融机 构 的 损 害 中小 股 东 利 益 的 行 为 。其 次 ，要 建 立 和 规 范董 事 会 的运 行 机
2024年我国中小企业融资困境的研究
2024年我国中小企业融资困境的研究随着中国市场经济的不断深入发展，中小企业在推动经济增长、促进社会就业、增强市场活力等方面发挥着日益重要的作用。
然而，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的重要问题。
尤其是在当前经济形势下，中小企业融资困境更显突出，这不仅影响了企业的正常运营，也制约了其长期发展。
因此，深入研究中小企业融资困境，对于促进中小企业健康发展，优化融资环境，具有重要意义。
一、融资困境概述中小企业融资困境主要表现为融资渠道单一、融资成本较高、融资效率低下等方面。
由于企业自身规模较小、抗风险能力较弱，以及信息不对称等原因，使得中小企业在融资过程中面临较大的困难。
同时，金融机构对中小企业的信贷支持不足，资本市场对中小企业的接纳度有限，也加剧了中小企业的融资困境。
二、政策环境分析近年来，我国政府高度重视中小企业融资问题，出台了一系列政策措施，包括税收优惠、财政补贴、贷款担保等，旨在缓解中小企业融资困境。
然而，政策执行过程中仍存在一些问题，如政策宣传不够、执行力度不够、政策效果评估不足等，导致政策效果未能充分发挥。
三、银行融资机制银行是中小企业融资的主要渠道之一。
然而，由于中小企业信息不对称、抵押物不足等原因，银行对中小企业的信贷支持相对有限。
因此，需要进一步完善银行融资机制，加强中小企业信用体系建设，提高银行对中小企业的信贷投放意愿。
同时，银行也应创新金融产品，满足中小企业多样化的融资需求。
四、资本市场融资资本市场是中小企业融资的重要场所。
然而，由于中小企业规模较小、盈利能力有限，很难达到资本市场上市的条件。
因此，需要推动多层次资本市场建设，降低中小企业上市门槛，为中小企业提供更多融资渠道。
同时，还应加强监管，防止资本市场出现过度投机、恶意圈钱等行为，保护投资者利益。
五、创新融资模式除了传统的银行贷款和资本市场融资外，还可以探索创新融资模式，如互联网金融、供应链金融等。
这些新型融资模式具有灵活性强、门槛低、效率高等特点，可以有效缓解中小企业融资困境。
发展中小金融机构的对策研究
● 金 融研 究
《 经济师｝０２年第 ２ ２０ 期
发展中小金融机构的对策研究
● 刘 向前 彭 壮
摘 要 ： 过 ２ 多年的 改革 开 放 ，ห้องสมุดไป่ตู้经 ０ 中小企业已成 为国民经济的 重要 组成部
分， 我 国经 济 中发 挥 着 重要 的 作 用 在 但 中一 企业融资 圉难严重阻碍 了中小企 Ｉ － 业的健康发展 ， 因此 ， 应太力发展 中小金 融机构 ． 之 成 为为 中小 企业融 资 的 专 使 ｆ机 构 ． 根 长 上 解 决 中 小 企 业 融 资 目 ］ ｎ 难 关键 词 ： 中小企 业 中小垒 融机 构 融资 中固分类号 ： ３ ２３ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ４ ４ １ ｛ ０２） ２ １０ ９ ４ ２ ０ ０
７Ｉ ， 器 设 备 为 ５ ． 用 设 备 为 ｌ 机 ％ ０ 专 １ ％， 且 资 产评 估 手 续 繁 琐 ． 费 昂 ０ 而 收 贵， 普通 中 小企业 难 以承 受 同时 由于 对 中小企 业贷款扭 保 体 系没有 建 立 ， 中 小 企 业艰 难找 到 贷 款 扭 保 人 。 效 益 好 的 企 业怕 受 连 累 不 愿 意 给 他 人 扭 保 ； 益 效 不 好 的 企 业 、 行 不 允许 作 担 保 人 ， 使 银 这 得扭 保贷款有名无宴 ５ 银行 出于风 险、 益等 方 面的 考 ． 效 虑 ， 乏 与 中 小 盎 业 打 交 道 的 积 极 性 缺 与太型企 业相 比， 中小 企业要 求 的每笔 贷款敷 额不太， 但每笔 贷款 的发 放环节 、 经办程序 都 太致 相 同， 而且 中小 企业 的 经 营信 息 不 ， 开 ． 而 使 得 银 行 贷 款 的 ＾ ＼ 因 单位 交易成 本和监督 费用上升 银 行从 节约经 营成本 和 交易成本 、 少 贷款 风 减 险 ． 高 效益 出发 ， 愿 意 为 太 型 企 业提 提 更 供服 务， 而不愿 意为 资垒 需求规 模 小 的 中小企业提供 融奇服务 ，
我国中小企业融资现状研究
我国中小企业融资现状研究摘要：中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，但是当前中小企业融资难成为其发展的制约因素。
中小企业融资难自身的问题，也有外部环境、制度的原因。
我们必须不断完成金融体制、制度法规，加强中小企业自身管理，从而解决中小企融资难的问题。
关键词：中小企业；融资；现状；对策中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济发展的重要力量。
但受到各种因素的制约，特别是在金融危机肆虐、全球经济不景气的大环境下，融资问题已经成为中小企业发展的制约瓶颈。
为了拉动经济发展，国家拨发四万亿拉动内需，但信贷资金很少流向中小企业。
由于中小企业自身、政府支持、信贷体制等原因，造成了中小企业融资难。
一、我国中小企业融资中存在的问题目前中小企业的融资主要存在以下问题：1.融资通道过窄。
由于我国证券市场门槛比较高，中小企很难通过证券市场融资。
当前创业投资体制尚不健全，缺乏相应的法律法规和政策扶持，中小企业很难通过股权融资。
中小企业发行企业债券比较困难，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。
2.结构不尽合理。
由于中小企业一般只能向银行申请贷款，所以外源性融资主要表现为银行借款，导致了直接融资和间接融资比例的严重失调。
中小企业主要是以银行借款为融资的主渠道，银行为了确保能够还贷一般要求抵押或担保贷款，信用贷款对于绝大多数中小企业一直是一件可望不可及的事情。
在借款期限上，银行一般只是愿意放给中小企业短期贷款，出于各种考虑，申请中长期贷款，银行通过的可能性很小。
3.自有资金缺乏。
中小企业主，一般来说都是创业成功的初级阶段，处于原始资本积累或者上升阶段，因此自有资金一般不会很充裕。
同时，受美国金融危机、人民币升值等影响，中小企业生产成本不断增加，产品竞争力相对下降，因此中小企业大量流动资金滞留在生产环节，无法实现资金的正常流转，企业对资金处于渴求状态。
不少中小企业在这种环境下由于资金链断裂，导致企业破产。
4.民间借贷较多。
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湖南大学硕士学位论文我国中小金融机构的发展研究姓名王群琳申请学位级别硕士专业金融学指导教师张强20020101内容提要我国中小金融机构的发展道路十分坎坷特别是后更是将承受来自国有商业银行和外资银行的双重“夹击”但中小金融机构发展意义十分重大因此在目前形势下研究其发展策略非常必要。
本文以我国中小金融机构发展的现实情况为前提在金融机构发展的基本理论知识的基础上借鉴、汲取了相关经济学者的研究成果和国外巾小金融机构的发展经验全面、系统、深入地研究我同中小金融机构的发展问题。
首先本文介绍了中小金融机构的一般概念、特征以及国内外中小金融机构的发展现状提出中小金融机构存在与发展的可能性和必要性并对我国加入后给中小金融机构带来的机遇和挑战进行了分析。
最后提出发展策略包括中小金融机构自身发展策略如明确市场定位完善法人治理结构进行、业务创新重视人力资源开发加强与其他金融机构的业务合作等以及发展的外部配套措施如给中小金融机构发展提供资金支持赋予。
小金融机构更多权益以及加强金融监管等。
关键词中小金融机构发展现状发展策略—’——’’、、’绪论选题背景与依据年至今中国金融改革取得了重要的进展以国有商业银行为主体多种金融机构并存分工明确、功能互补的金融组织体系以中央银行为核心的金融监管调控体系以金融企业制度为轴心的金融制度以货币市场、债券市场和股票市场为主体的金融市场体系以引进外资、参与国际竞争与合作为主的全方位对外开放格局已经基本成型。
但我匡目前的金融体系仍存在不合理之处国有商业银行仍与据绝对垄断地位这有悖于经济学中的公理竞争出效率。
因此有必要深化改革加强其他类型的商业银行与非银行金融机构的发展充实市场竞争主体打破垄断格局建立与市场经济相适应的金融体制。
我国中小金融机构的发展面临的外部环境极为不利由于通货紧缩的压力某些企业的经营效益下降影响中小金融机构的信贷资金安全和财务状况同时诸如海南发展银行及一批城乡信用社的破产倒闭严重地打击了社会公众对中小金融机构的信心此外中小金融机构内部也存在许多问题市场定位不明确、法人治理结构不完善、风险管理和内部控制比较薄弱有效的约束与激励机制尚未建立。
随着我国加入外资银行对中国金融市场的冲击将给中小金融机构带来巨大的压力。
中小金融机构除了正面迎接国有商业银行和外资银行的挑战外别无他途。
国外中小金融机构的发展历史悠久积累了相当丰富的经验在兼并浪潮愈演愈烈的情况下它们仍有立足之地。
因此研究借鉴国外中小金融机构的发展经验十分必要。
在我国中小金融机构的发展倍受关注年月中国人民银行行长戴相龙主持召开了股份制商业银行改革与发展座谈会肯定了我国股份制商业银行建立和发展的方向是对的运行是健康的央行将通过加强服务和改善股份制商业银行发展的外部环境以支持股份制商业银行在改革中持续健康发展。
甚至有专家提出鉴于当前经济形势建立以中小金融机构为核心的金融体系的观点。
现有的研究及评述长期以来由于重视国有商业银行的改革、发展我国的金融学已经形成了一系列的关于国有商业银行发展的理论与学说。
虽然目前对中小金融机构的地位有了重新认识但有关中小金融机构发展的基础理论还不够充分这为进一步深刻研究中小金融机构相关问题留下了空间。
目前国内对中小金融机构理论研究较为成功较为深刻的有林毅夫博士、徐滇庆教授、程惠霞博士、张强教授等一批经济学者。
林毅夫博士认为“我国的资源禀赋特征决定了发展劳动力密集型中小企业是当前和未来一段时间里发展经济的最佳选择。
由于我国中小企业多数是劳动密集型企业利用资本市场解决中小企、№融资困难的方案是不可行的唯一的方法是大力发展中小金融机构……发展中小金融机构必须有一个完善的法规和监管体系”。
清华大学东亚问题研究中心程惠霞博士指出金融超级市场并不是银行的必然归途新世纪“发达国家中小商业银行前景不乐观”而“发展中围家中小银行有广阔的发展空间”同时认为“全球政治经济发展的不平衡决定了金融机构与金融市场发展的不平衡银行作为重要的金融机构其购并反映了当前金融领域的重大变革趋向。
但是在相当一部分国民经济发展水平欠佳的田家中当务之急是发展中小银行等金融机构促进本国金融秩序的发展与完善”一。
徐滇庆教授和张强教授在中小金融机构基础理论研究方面均取得了突破性成果尤其是在中小金融机构的重组和监管上有独到的见解。
主要内容与结构安排本文遵循以卜线索和思路展开分析第一章中小金融机构概述。
本章苒’先介绍中小金融机构的概念、主要特征其次介绍了国内外中小金融机构的发展现状。
重点分析丁我国中小金融机构面临的问题剖析制约中小金融机构发展的原因。
第二章中小金融机构的存在基础和发展必要性。
中小金融机构的存在有理论上的合理性中小金融机构自身的特点及其现有业绩和积累的经验奠定了其发展的基础加上日益良好的外部环境使我国中小金融机构的发展前景看好并且就目前形势而言中小金融机构发展意义十分重大而国际中小金融机构的发展趋势给予我国中小金融机构发展一定的启迪。
第三章入世后我国中小金融机构面临的挑战与机遇。
本章主要是给合目前我国加入的新形势分析入世后给中小金融机构带来的影响。
加入外资银行势必大量涌入中小金融机构将面对更为强大的竞争对手但也不应妄自菲薄因为入世又给中小金融机构带来一定的机遇应该抓住机遇加强自身改革力求在竞争中立于不败之地。
第四章中小金融机构自身发展策略。
本章从明确市场定位、完善法人治理结构、业务创新、人力资源开发以及银行间业务合作等五个方面探索中小金融机构自身改革措施。
第五章中小金融机构发展所需配套措施。
本章着眼于中小金融机构的发展需要有良好的外部环境。
首先应有资金方面的支持其次应取得政策上的扶持赋予中小金融机构更多的权益最后应加强金融监管力度通过监管促进中小金融机构发展。
注释林毅夫李永军中小金融机构发鼹与中小企业融资经济研究一程惠霞杜奎峰全球银行业购并浪潮中小银行的走向分析国际金融研究第一章中小金融机构概述中小金融机构及其特征分析凡是专门从事各种金融活动的组织均可称为金融机构。
金融活动主要是指与货币流通和信用有关的一切活动如货币的发行、流通和回笼存款的吸收和提取贷款的发放与收回国内外汇兑的往来结算证券投资票据贴现等。
金融体系一般由银行机构与非银行金融机构两大部分组成。
西方同家银行机构体系主要包括中央银行、商业银行、专银行如储蓄银行、投资银行、开发银行、不动产抵押银行等非银行金融机构体系则包括保险公司、信用合作社、消费信嘲机构、邮政储蓄、金融信托机构、退体或养老基金会等我国金融机构体系中银行机构主要由中央银行、商业银行’政策性银行组成而保险公司、信托投资公司、证券公司、信用合作社则属于非银行金融机构的范畴。
所谓人犁、�9�9型和小型金融机构是对金融机构按受雇人员的数量、资本、营业额的大小进行的划分虽然各国划分标准不一但中小型金融机构基本可定义为相对于大型金融机构而言在资本规模、存贷款业务规模、从业人员规模等方面明显较小的金融组织。
因此从广义上中小金融机构包括中小型商业银行、中小型专业银行、中小型政策性银行、中小型保险公司、信用合作社、财务公司、消费信用机构、邮政储蓄机构等而通常意义卜的巾小金融机构是指以存贷、务为丰的巾小商业银行、城乡信用社本文所研究的对象也以中小商业银行为。
各国中小商、№银行具体名称不尽相同如日本称为地方银行英国称为贴现所和承兑银行我国中小商业银行主要指全国性或区域性股份制商业银行、住房储蓄银行、城市商业银行、城乡信用合作社等。
纵观各国中小金融机构的发展主要表现为以下特征第一规模较小。
以我国为例在从业人数方面中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行四大国有商业银行职工人数各为人、人、人、人而交通银行职人数为人中信实业银行为人华厦银行为人中国民生银行为人。
另外在资本、资产和负债方面中小金融机构规模明显较小如表—所示表卜各银行资产、负债、资本规模比较单位亿元银行名称资产负债资本中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行中信实业银行中国光大银行华厦银行中国民生银行广东发展银行】深圳发展银行招商银行福建兴业银行上海浦东发展银行烟台住房储蓄银行蚌埠住房储蓄银行资料来源中国金融统计年鉴。
第二没有分支机构或只有少数分支机构和营业网点。
其原因有一是中小金融机构成立时间较晚资本、资产规模较有限没能力广设分支机构表—是截“到年底部分股份制商业银行的分支机构情况说明二是中小金融机构大多属地方性银行其经营范围主要限于本地区内例如美国就曾禁止商业银行跨州设立分行日本的地方银行也以总行所在地为中心只能在这一区域内开展业务。
我阈区域性股份制商业银行如深圳发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行以及众多的城商业银行设置的目的便是促进本地区绎济发展所以其分支机构较少而国有四大商业银行按行政区域设置分支机构除总行所在地外全国各省、地级市、县甚至乡都有其分支机构存在。
表卜部分股份制商业银行分支机构情况表银行名称成立时间分支机构情况年交通银行年月个城市有分行海外个城市设有机构【招商银行年月个城市有分行网点总数个甲舌头业银仃年月个城市有分行网点数个上海浦东发展银行年月家直属分支行网点总数个广东发展银行年月省外分行家网点总数个中国光大银行年月个城市有分支行网点总数个华厦银行年月个城市有分支行网点总数家深圳发展银行年月个城市有分支行网点总数个福建兴业银行年月个城市有分支行网点总数个中国民生银行年月国内有家分行级机构支行家注资料来源《金融时报》第三具有特定的服务对象以及在业务经营方面具有各自的特色。
中小金融机构的地域性特征决定其服务对象主要为当地中小企业如德国的储蓄银行通过汇集个人储蓄向小商号发放贷款信用合作社向国内中小企业提供发展基金日本大多数地方银行的业务服务对象是中小企业。
由于中小金融机构规模较小为与大银行竞争普遍走特色经营道路如美国的互助储蓄银行吸收中小额储蓄贷款用于不动产抵押贷款并从事对公司债券投资业务储蓄贷款社主要办理建房购房贷款对个人提供分期付款的消费贷款和支票账户服务英国的商人银行办理承兑汇票认购新发行证券德国的私人银行主要经营证券、工业放款、财产管理和房地产业务等日本的中小企业信用保险金库主要对中小企业的债务提供保险并向信用保证协会融资其放款限于资本不超过亿日元的企业我国烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行主要业务为办理住房和其他房地产生产、流通领域的存贷业务经营住宅和其他房地产的投资开发业务以及办理住房券结算、居民住宅专项储蓄存款及个人买房长期低息抵押贷款业务等。
国外中小金融机构发展现状美国中小金融机构发展现状美国商业银行体系的最大特点是实行独家银行制即不允许商业银行设立分支机构因此美国银行数目众多中小银行占绝大多数。
美国的银行是资产在亿美元以下的中小银行。
表卜美国银行资产规模年资产规模亿美元数目百分比一一一总数资料来源美国小企业管理局年表美国商业银行规模年数目资产亿万—万—亿亿亿亿亿资料来源《美国统计摘要》年第页。