银行卡业务系统介绍

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POS机的硬件组成
• 终端机： 终端机用于采集银行卡磁条数据信息， 并与收单行或银联中心进行数据信息传送和 接收。 • 密码键盘：（客户键盘） 交易时给持卡人输入密码的部件。 • 电源： 将市电转换为POS所需电源的部件 • 打印机： 交易完成后打印签购单的部件
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金融POS机通讯插口介绍
注意保存签购单
需要追加押金怎么办？
交易流程及业务规则
• 预授权撤消和消费撤销相区别
时间要求
全额撤销 不可取销该笔撤销交易 允许刷卡或手输卡号 同一商户号，可以不同终端号
无需签字，客户联和原预授权交易凭证
交持卡人。 手工撤销：商户3日内提交，收单机构 2日内提交公共服务平台
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贷记卡

是标准意义上的信用卡，持卡人无需在 银行拥有存款账户或办理存款手续，就 可申请获得并可持卡在指定的商业零售 机构或服务机构进行消费。
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准贷记卡

是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不 足支付时，可在发卡银行规定的信用额 度内透支的信用卡。
交易流程及业务规则
• 预授权完成
时间要求：30天
金额要求：115%以内 交易方式：联机、离线、手工
刷卡或手输卡号
无需验密，需验签名 客户联和原预授权凭证交持卡人 要求同一商户号，可以不同终端号 跑单如何处理？
交易流程及业务规则
预授权完成方式选择
交易流程及业务规则
• 交易凭证的保存：
电子数据或纸质凭证均可作为交易依据
电子数据或纸质凭证应自交易日期至少保存1年
纸质凭证的影印件或扫描件在机构调阅时与原始凭证具有同等效力
账务核对及常见问题处理
常见问题处理
• 短信通知不规范
冲正交易不发短信 预授权交易发消费交易
• 容易发生的问题
消费撤销与退货的区别
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信用卡和借记卡的区别
• 受理环节上的区别
信用卡：只限本人使用不得出借转让；具有透支功能；可通 过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡的方式使用。 消费时有的卡使用密码并核对签名；有的不使用密码，只核 对签名。 借记卡：只限本人使用不得出借转让,不允许透支，必须通 过银行卡网络联机使用，不可采用手工压卡方式。消费时必 须使用密码并核对签名。需要说明的是：有一些特殊的借记 卡，如一些商户发行的购物卡、专用卡等，在使用时不需输 入密码和签名。
银行卡授权的一般流程
全国中心
POS 或 ATM
收单行 心
本地 中
本地发卡行
国外授权中心

资金结算
• 定义：对银行卡的收付交易进行债权债 务和损益的处理过程 • 结算过程： 收集交易数据 验证交易数据 清分 结算 向清算银行提交各发卡行的净结算金额

银行卡信息交换中心
• 概念 : • 分类及功能 :
•
•
检查电话线的连接情况
检查POS整体情况
交易流程及业务规则
非金融交易流程
• 签到
联机验证终端合法性并同步 下载工作密钥
• 签退
未结算前工作密钥保持不变
每日签退非强制要求，但建议采用
交易流程及业务规则
• 消费：
核对卡号
核对签名：签名仅是持卡
人对商户所提供的商品或 服务的确认
交易流程及业务规则
• 消费撤销
条件：
当日、当批、全额 原交易终端
只可撤销一次
无需刷卡、验密、签名 业务规则最新修改：客户联交 持卡人，原消费单据和商户联 妥善保存。
交易流程及业务规则
预授权类交易 • 总论：
交易种类：包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤
销四种交易。
适用范围：宾馆、酒店类商户，也适用于医院、拍卖、租赁类等需 要顾客预付押金的商户。
银行卡业务发展中存在的主要问题
• 1、缺乏统一的业务规范和技术标准 • 2、真正意义上的信用卡(贷记卡)发展缓慢 • 3、有关银行卡的立法没有跟上
POS的定义
•POS是”Point Of Sales “销售终端机的英文简称 •POS为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。 •POS通过通讯线路和收单银行或银联中心与发卡机构的主机相连， 可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，具有自动授权和自 动转帐的功能，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的 一种银行专用电子设备。
需要刷卡、签名，无需验密，客户
联交持卡人，原交易凭证标注 支持多次退货，单次及累计金额≤
原交易金额
与原交易同商户号，可以不同终端 退货交易不收费，且返还原交易手
续费，但手续费封顶交易除外
退货入账时间：T+5
账务核对及常见问题处理
账务核对
• POS结算
主动结算与强制结算 结算后自动签退
消费者跑单：不建议手工托收
反向交易或预授权完成交易与原交易：发卡机构一般不审查终端号 预授权号的使用：有效期、恢复预授权
账务核对及常见问题处理
账务核对及常见问题处理
银行卡应用系统
定义 银行卡应用系统的参与者
银行卡应用系统的一般功能 银行卡信息交换中心 银行卡消费的完整过程
• • • • • 电话线插口：标记“LINE”或者“电话线”字样，内设6槽4芯铜线。 网络插口：标记“TCP/IP”或“LAN”，或者“网络”字样，内设8槽8芯
铜线。
电话机插口：标记“PHONE”或者“TEL”或者“分机”字样，内设6槽4 芯铜线。 密码键盘插口：标记有“PINPAD”或者“PIN”或者“密码键盘”字样， 有扁平设计（内设4槽4芯铜线）和圆形设计（6芯内孔）。 工作通信插口：金融POS机维护人员维护时使用，标记有“RS-232”或者 “通信”或者“下装口”字样。有扁平设计（内设8槽8芯铜线）和圆形 设计（6芯内孔）。 • 电源插口：标记有“POWER”或者“PWR”或者“电源”字样。
银行卡应用系统
• 为了便于全球或全地区范围的授权和清 算，由银行建立的对银行卡进行业务处 理的计算机系统。

银行卡应用系统的参与者
• • • • • • 1、发卡行 2、收单行 3、特约商户 4、持卡人 5、银行卡信息交换中心 6、清算银行

银行卡应用系统的一般功能
• • • • • • 1、审批与发卡 2、持卡人管理 3、商户管理 4、授权 5、资金结算 6、资金清算
POS功能简介
• 脱机功能：
查询功能：批次内查询 柜员功能：增、删POS操作员；修改柜员和主管操作密码
重打印功能
• 联机功能：
非金融类交易：签到、签退
金融类交易：消费、消费撤消、预授权、预授权撤消、预授权完 成、预授权完成撤消、自动冲正、退货、结算
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基本操作
• • 检查电源线的连接情况 检查打印纸的安装和使用情况
适用卡种：所有的信用卡和绝大部分借记卡均支持预授权类交易，
需注意收银员的现实情况。 只要预授权交易成功，即使持卡人在未结清消费款项的情况下离店 （即客户跑单），也能够保证商户收款。
交易流程及业务规则
• 预授权
性质：冻结持卡人账户余
额或额度。 冻结金额：115% 有效期：30日 签字：入住单
银行卡基本知识
银行卡的产生和发展 一、银行卡的起源及产生 （一）银行卡的萌芽：十九世纪八十年代 （二）信用卡的兴起：1915年 美国 英国
目前，国际上主要有： ——威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组 织（MasterCard International）两大组织 ——美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信 用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB） 三家专业信用卡公司
1.银联全息防伪标志
2.“银联”标识图案
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1、发卡银行中英文名称 2、发卡银行标志 3、借记卡类名称 4、有效截止日期 5、卡号 6、持卡人姓名 7、卡组织标识图案
1、磁条 2、持卡人签名 3、发卡银行重要声明 4、发卡行客户服务电话 5、其他信息CVV2
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信用卡和借记卡的区别
• 物理构成上的区别 ① 信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪标 志），借记卡不一定有； ② 信用卡一定有有效期，借记卡不一定； ③ 信用卡一定有有效期，借记卡不一定； ④ 信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号有平 面印刷的，也有凸印的

审批与发卡
• 申请人向发卡行申请银行卡 • 资信调查 • 发卡
持卡人管理
• 发卡行的计算机应用系统将通过持卡人的 账户及相应的信息对持卡人进行管理，这 包括账务结算、透支管理、换卡、挂失、 补卡、发放日结单等服务
•
授权
• 是指当持卡人所进行的交易金额超过发 卡银行规定的特约商户限额或取现限额， 或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时， 由特约商户或代办银行向发卡银行征求 是否可以支付的过程。 • 一般各发卡公司都分别规定有存取现金、 购物及透支的限额，在限额内不需授权， 只有超过额度时，才需请求授权。
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我国银行卡的产生、发展
1978年代理境外信用卡取现业务；1985年3月，第一张“中银 卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世；接着各行陆续发行了银行 卡；1993年6月由江泽民总书记亲自倡导实施的“金卡工程”；1994 年开始，在12个省市实现了银行卡同城跨行联网。2001年末为止，已 有15家全国性商业银行和18个城市的交换中心实现了与总中心的联网。 三、我国银行卡产业现状 直到2002年底，全国有近80家的金融机构都发行了银行卡； 全国的银行卡发卡量近5亿张；从1996年到2002年，发卡量年均增长 率超过60％ 。 随着2002年3月26日中国银联的成立，银行卡业务正朝着更广 阔的空间扩展，向着好用通用目标迈进。目前，全国地级市以上的城 市均已开通银联网络。
• 预授权完成撤销
类似消费撤销
当日、当批、全额、原终端
交易结果：恢复对原预授权金额 的付款承诺
不同交易方式的预授权完成交易
如何做撤销交易？
交易流程及业务规则
关于预授权类交易凭证 • 预授权交易
– 预授权凭证--收银员保留(各联) – 入住单--持卡人签字--收银员保留
• 预授权完成交易
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银行卡业务
• 银行卡的基本功能 • 银行卡功能的新发展 • 银行卡业务发展中存在的主要问题
银行卡的基本功能
• • • • 转账结算功能 储蓄功能 汇兑功能 消费贷款功能
银行卡功能的新发展
• • • • • • 一卡多币种 一卡多储种 全国通存通兑 银证转账 贷款融资 网上支付
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源自文库
银行卡的定义及分类
一、 银行卡的定义 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发 行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信 用支付工具。 二、银行卡的分类 （一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡 1、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又分为贷记卡和准贷 记卡两种 2、借记卡按功能不同，又可分为转帐卡、专用卡等 （二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡 （三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡 （四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡 （五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双 币种卡 （六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡
借记卡

持卡人必须先在发卡行拥有一定金额的 存款账户，并以存款的金额作为消费的 限额，一般不允许透支。
银联标识卡的使用范围
“银联”标识卡可在国内贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和 查询；可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS 机上进行消费使用。
一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐；可以通过银联的电子支付 网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转帐
– 预授权完成凭证--持卡人签字--持卡人保留客户联
└------收银员保留商户联 – 原预授权凭证--持卡人保留
• 预授权撤销交易
– 预授权撤销凭证--持卡人签字--持卡人保留客户联 └------收银员保留商户联 – 原预授权凭证--持卡人保留
交易流程及业务规则
退货
适用范围：撤销非当日或非当批或 非全额的消费及预授权完成交易 支持交易日起至少30日内联机退货