支付宝和蚂蚁花呗的技术架构及实践
支付宝产品架构简介PPT(16张)
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1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。
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2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。
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3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!
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4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!
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9、这世上没有所谓的天才，也没有不劳而获的回报，你所看到的每个光鲜人物，其背后都付出了令人震惊的努力。请相信，你的潜力还远远没有爆发出来，不要给自己的人生设限，你自以为的极限，只是别人的起点。写给渴望突破瓶颈、实现快速跨越的你。
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10、生活中，有人给予帮助，那是幸运，没人给予帮助，那是命运。我们要学会在幸运青睐自己的时候学会感恩，在命运磨练自己的时候学会坚韧。这既是对自己的尊重，也是对自己的负责。
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18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。
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19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。
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20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。
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7、“一定要成功”这种内在的推动力是我们生命中最神奇最有趣的东西。一个人要做成大事，绝不能缺少这种力量，因为这种力量能够驱动人不停地提高自己的能力。一个人只有先在心里肯定自己，相信自己，才能成就自己！
蚂蚁花呗互联网消费金融服务需求案例分析
蚂蚁花呗在互联网消费金融领 域的市场份额较大，具有较强 竞争优势。
研究不足与展望
对于用户使用蚂蚁花呗的动机和影响因素分 析不够深入，需要进一步探讨。
随着互联网消费金融市场的不断发展和监管 政策的调整，蚂蚁花呗需要不断创新和完善
服务，以满足用户不断变化的需求。
本次研究主要基于已有的数据和文献，可能 存在数据不全或数据偏差的影响。
意义
通过对蚂蚁花呗消费金融服务需求的研究，有助于深入了解消费者在互联网 消费金融领域的服务需求和行为特征，为互联网金融行业的可持续发展提供 参考。
研究目的与方法
目的
本研究旨在通过对蚂蚁花呗用户的需求调研，分析其在互联网消费金融领域的服务需求和行为特征， 为蚂蚁花呗优化产品和服务提供决策支持。
方法
本研究采用定性和定量研究方法，首先通过文献回顾和深度访谈了解用户需求的研究现状和存在的问 题，然后采用问卷调查获取大量用户数据，对用户需求进行统计分析，最后提出针对性的优化策略。
自2015年上线以来，蚂蚁花呗迅 速崛起，成为国内领先的互联网 消费金融品牌。
蚂蚁花呗业务模式
蚂蚁花呗采用先消费后付款的模式 ，用户可以在支付宝平台使用花呗 支付，下月再还款。
蚂蚁花呗的案例分析框架
01
市场需求分析
02
竞争环境分析
03
运营策略分析
蚂蚁花呗针对消费者在电商、线 下支付等场景下的消费需求，提 供便捷的支付方式。
蚂蚁花呗的业务模式
蚂蚁花呗的主要业务模式是提供消费金融服务 ，通过与各大电商平台、线下实体店以及银行 等合作，为用户提供便捷的分期付款服务。
蚂蚁花呗通过风险控制和数据分析等手段，对 用户进行信用评估和风险控制，确保资金安全 和业务稳定运行。
以支付宝平台蚂蚁花呗为例分析互联网金融中的消费信贷发展
以支付宝平台蚂蚁花呗为例分析互联网金融中的消费信贷发展作者：袁立来源：《消费导刊》2018年第02期摘要：对互联网金融中的消费信贷发展进行分析，将支付宝平台蚂蚁花呗作为研究对象，认识到消费信贷存在的问题，并构建针对性的解决策略，旨在实现互联网金融的稳定发展。
关键词：互联网金融消费信贷蚂蚁花呗通过对互联网消费信贷模式的分析，在其发展中为了充分满足消费信贷的基本需求，应该将互联网金融的发展作为重点，将蚂蚁花呗的发展现状作为研究对象，构建完善性的消费信贷管理理念，从而使更多消费者体验到先消费后付款的快感。
但是，在蚂蚁花呗平台中，由于“蚂蚁花呗”与淘宝商家存在着协议套现的问题，这种现象的出现损害了平台交易的合法性，同时也逐渐降低消费者的信任力度。
在现阶段互联网金融中消费信贷平台创设中，怎样提升平台运行的有效性，降低信贷风险对互联网消费造成的影响，逐渐成为互联网金融消费信贷体系发展中十分重要的内容。
一、互联网消费信贷的内容分析（一）互联网消费信贷的主体模式通过对互联网信贷模式的分析，我国互联网信贷消费模式主要可以分为以下几种：第一，商业银行中的自建电商平台。
例如，建行中的“善融商城”以及工行中的“个人逸贷”。
第二，消费金融企业通过合作方法的构建，向中低收入的人群提供分期付款的方式，这种信贷方式主要运用在现金贷款之中。
第三，电商平台为消费群体提供贷款形式。
例如，支付宝平台中的蚂蚁花呗。
第四，分期付款平台在与商户合作的过程中，面向大学生所构建的分期付款方法，这种信贷形式利用于网络信贷平台中，充分满足了网络信贷消费主体的多元化需求。
（二）互联网消费信贷的受众群体在互联网消费群体分析的过程中，除了商业银行之外，其他的互联网金融主体会进行一些额度小以及门槛低的产品信贷，而且门槛相对较低其中的客户群体大部分为中低收入的群体，他们的工作岗位并不稳定，而且流动性相对较大，也有一些人存在着无征信记录的现象。
二、互联网金融中的消费信贷在支付宝平台蚂蚁花呗平台中的影响因素（一）有利影响1.转变以往的消费观念。
以蚂蚁花呗为例对互联网信贷产品的风险管理分析
以蚂蚁花呗为例对互联网信贷产品的风险管理分析互联网信贷产品的出现给人们的生活带来了诸多方便，其中最典型的代表就是蚂蚁花呗。
作为阿里巴巴旗下的一款信贷产品，蚂蚁花呗为用户提供了线上信用消费和线下信用消费的便利，让人们能够更加方便地进行消费和支付。
互联网信贷产品也不乏风险，尤其是在风险管理上，需要做好一系列严谨的措施来保障用户和平台的利益。
本文将以蚂蚁花呗为例，对互联网信贷产品的风险管理进行分析，并探讨相关的风险防范措施。
市场风险也是蚂蚁花呗需要面对的风险之一。
互联网信贷产品市场发展迅猛，竞争激烈，而市场风险就是指由于市场环境变化带来的风险。
在蚂蚁花呗的运营中，市场风险表现为用户需求的波动、竞争对手的崛起等，这些都可能影响到蚂蚁花呗的盈利能力和市场地位。
为了降低市场风险，蚂蚁花呗需要积极开展市场调研，了解用户需求和市场变化趋势，及时调整产品策略和运营策略，提高产品的市场适应能力和竞争力。
除了以上几种风险外，蚂蚁花呗还需要关注运营风险、法律风险等方面的风险。
通过建立健全的风险管理体系和风险管理流程，采取多层次、多角度的风险防范措施，蚂蚁花呗可以有效地化解各类风险，保障用户和平台的利益，实现可持续发展。
在风险管理方面，蚂蚁花呗采取了一系列的措施。
蚂蚁花呗在用户授信方面，运用大数据和人工智能技术，构建了完善的信用评估模型，通过用户的消费行为、收入情况、社交关系等因素，对用户的信用进行综合评估，从而根据不同用户的信用状况和消费能力，进行差异化的借款额度和还款期限设定。
蚂蚁花呗还通过建立风险准备金制度，对预期信用损失提前进行一定的准备金储备，以应对信用风险可能带来的损失。
蚂蚁花呗还加强了对用户行为的监控，通过风险预警系统，及时发现潜在的信用风险，采取相应的风险管理措施，降低逾期还款风险。
蚂蚁花呗还加强了对技术安全和信息安全的管理，采取严格的安全措施，确保用户的信息和资金安全。
股权架构设计实操--有限合伙架构
有限合伙架构4.1 有限合伙架构简介在这种架构模型里，股东并不直接持有核心公司股权，而是通过有限合伙间接持股核心公司（见图4-1）。
图4-1 有限合伙架构该架构的搭建过程为：（1）创始人（实际控制人）设立一人有限公司。
（2）一人有限公司作为普通合伙人（GP），高管等作为有限合伙人（LP），共同设立有限合伙企业。
（3）有限合伙企业持股核心公司。
4.2 案例10 蚂蚁金服蚂蚁金融服务集团（以下称“蚂蚁金服”）起步于2004年成立的支付宝。
2013年3月，支付宝的母公司宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团。
2014年10月，蚂蚁金服成立，全称为“浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司”。
蚂蚁金服的家族成员包括支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、蚂蚁森林、网商银行、芝麻信用，简单来说，一切跟钱相关的，花钱、赚钱、借钱、省钱都与蚂蚁金服相关。
胡润研究院发布《世茂前海中心·2018第二季度胡润大中华区独角兽指数》，榜单结合资本市场独角兽定义筛选出有外部融资且估值超10亿美元的优秀企业，蚂蚁金服排名第一，估值已达万亿元！现在就让我们解剖一下蚂蚁金服的股权架构。
截至2018年年底，蚂蚁金服共有23名股东，这23名股东可以简单分为3类：阿里系高管持股平台、国字头资本、私募基金。
第一类，阿里系高管持股平台，占比约76%，包括君瀚合伙和君澳合伙[1]。
第二类，国字头资本，占比约13%，包括社保基金、中建投、中国人寿等。
第三类，私募股权基金，占股比约11%，包括郭广昌旗下的基金、马云和好友虞锋一起成立的云锋资本、胡祖六博士创立的春华资本等。
马云的企业家朋友，如巨人集团史玉柱、华谊兄弟王中军、九阳集团王旭宁、鱼跃医疗吴光明等均通过云锋资本间接持有蚂蚁金服股权。
[2]在蚂蚁金服的26名股东里，我们并没有看到马云的名字。
于是我们继续在蚂蚁金服股东的股东里寻找，终于在蚂蚁金服股东“君瀚合伙”[3]的股东里找到了马云的身影，他出资2 000万元，成为君瀚合伙的有限合伙人，出资比例为1.88%（见图4-2）。
互联网金融创新产品研究——“蚂蚁花呗”的案例分析
金融天地305互联网金融创新产品研究——“蚂蚁花呗”的案例分析陈舒琪 李思卉 潘 岳 王佳琳 杨 兵 江南大学摘要：本项目是对互联网金融创新产品——“蚂蚁花呗”进行研究，重点在于研究“蚂蚁花呗”与传统银行信用卡之间的区别与竞争，通过一些数据来分析“蚂蚁花呗”与传统借贷方式之间的异同与优势，并通过地区性的问卷调查总结社会对该类产品的接受和使用程度，对其的未来发展进行预测，并通过后期的总结与规划，从而预测金融创新产品的未来发展趋势。
关键词：金融创新产品；传统金融；“蚂蚁花呗”；借贷方式中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)003-0305-01金融创新产品是在金融市场环境下衍生的产品，本文将以“蚂蚁花呗”的案例分析中国互联网金融创新产品的发展趋势。
“蚂蚁花呗”是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支“蚂蚁花呗”的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
一、背景介绍（一）“蚂蚁花呗”兴起原因分析随着网络金融的迅速发展，互联网金融创新产品类似于支付宝、e 支付、Applepay、“蚂蚁花呗”等产品不断推陈出新，成为人们日常消费和支付方式的重要部分之一。
与传统的购物方式相比，网络购物的便捷、迅速的特点显示出来，。
而“蚂蚁花呗”作为一种互联网支付方式，逐渐被人们广泛接受。
（二）“蚂蚁花呗”与传统工具信用卡的优劣比较与信用卡借贷方式比较，“蚂蚁花呗”的优势在于：其一，比较方便快捷，对信用的要求比较低，便于应急。
其二，还款时间十分灵活，可以选择分期付款。
其三，如果在规定时间内还款(非分期)不会产生利息。
这些是吸引“蚂蚁花呗”用户的主要原因。
但与传统的信用卡业务相比，“蚂蚁花呗”的劣势在于：可借款的额度相对较低，借款的可用程度较低，在进行一些大项目时，无法使用“蚂蚁花呗”，“蚂蚁花呗”也不如信用卡规范。
二、调查数据分析为了调查市场上支付宝和“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的使用情况，我们对无锡地区的各区域居民进行了随机抽样调查。
以蚂蚁花呗为例对互联网信贷产品的风险管理分析
以蚂蚁花呗为例对互联网信贷产品的风险管理分析
互联网信贷产品的风险管理是指在进行信贷业务的过程中，对各种可能导致风险的因
素进行识别、评估和控制，以减少信贷损失，保证信贷业务的安全性和稳定性。
以蚂蚁花
呗为例，我们可以分析一下其风险管理措施。
蚂蚁花呗通过对用户的信用评估来进行风险管理。
蚂蚁花呗通过蚂蚁金服的风控系统，对用户的个人信息、资产情况、消费记录等进行全面的分析，并使用大数据和人工智能技
术进行信用评估。
这可以帮助蚂蚁花呗了解用户的还款能力和还款意愿，从而决定是否放
款以及放款额度。
蚂蚁花呗通过合理的利率定价来进行风险管理。
蚂蚁花呗会根据用户的信用状况和还
款情况，为用户定制不同的利率。
对于信用良好的用户，蚂蚁花呗可以提供较低的利率，
而对于信用较差的用户，则可能会提供较高的利率。
通过这种方式，蚂蚁花呗可以更好地
降低信贷风险。
蚂蚁花呗还采取了多种手段来进行风险管理。
蚂蚁花呗会对用户进行分期额度管理，
避免用户借款过多造成不良后果。
蚂蚁花呗还会对用户的消费行为进行实时监控，发现异
常情况及时采取措施。
蚂蚁花呗还会与其他金融机构合作，共享用户的信用信息，以便更
全面地评估用户的信用情况。
蚂蚁花呗在风险管理方面采取了多种措施，包括对用户信用评估、利率定价以及分期
额度管理等。
这些措施可以帮助减少信贷风险，保障信贷业务的安全性和稳定性。
过度借款、逾期还款等风险依然存在，因此用户在使用互联网信贷产品时也需要合理规划和管理
自己的借贷行为，以免造成不必要的信用风险。
互联网金融案例
互联网金融案例随着信息技术的飞速发展，互联网金融在近年来迅猛发展，催生了许多成功的案例。
本文将介绍几个互联网金融领域的典型案例，展示其在金融行业中的创新和影响。
一、支付宝支付宝作为中国最大的第三方支付平台，是互联网金融领域的重要代表之一。
支付宝通过为用户提供安全便捷的在线支付服务，打破了传统支付体系的束缚。
用户可以通过支付宝进行个人转账、在线购物、缴纳水电煤气费等，极大地方便了生活。
同时，支付宝还推出了余额宝等创新产品，帮助用户实现理财增值。
支付宝的成功案例证明了互联网金融的巨大潜力和市场需求，也对传统金融行业提出了新的挑战。
二、蚂蚁金服蚂蚁金服是支付宝母公司阿里巴巴旗下的金融科技公司，也是互联网金融行业的佼佼者。
蚂蚁金服通过整合互联网科技和金融服务，为个人和企业提供了一系列创新的金融产品和服务。
其中，最成功的案例之一是蚂蚁花呗。
蚂蚁花呗通过创新的信用评估模型，为用户提供了便捷的消费信贷服务，让用户能够方便地进行分期付款。
蚂蚁金服的成功案例进一步证明了互联网金融的巨大潜力，也给传统金融行业带来了重要的启示。
三、京东金融京东金融是京东集团旗下的金融子公司，通过整合京东集团的资源和用户数据，为用户提供了一系列金融服务。
京东金融的典型案例是小金库。
小金库是一款个人理财产品，用户可以将闲置资金投入到小金库中，享受相对较高的收益。
通过将电商平台和金融服务相结合，京东金融成功地吸引了用户资金，实现了双赢局面。
四、微众银行微众银行是中国首家互联网银行，也是互联网金融领域的创新典范。
微众银行通过线上开展业务，为用户提供了便捷的银行服务。
其典型案例是微粒贷。
微粒贷是微众银行推出的小额贷款产品，为个体工商户和小微企业提供融资支持。
微众银行的成功案例表明互联网金融可以解决传统金融行业中存在的信审难、融资难等问题。
总结：以上介绍的互联网金融案例是当前市场上非常成功的代表，它们通过创新的金融产品和服务，满足了用户对便捷、高效、低成本金融服务的需求。
2020年蚂蚁集团支付宝平台分析
2020年蚂蚁集团支付宝平台分析一、支付宝平台概览 (2)1、建立信任 (3)2、使服务触手可及 (3)3、提供简单流畅的用户体验 (3)4、提升用户参与度 (4)二、支付宝的业务演变 (5)一、支付宝平台概览数字支付、数字金融和数字生活服务构成的全方位服务平台统称为支付宝平台。
支付宝APP连接了中国超过10亿用户、超过8,000万商家及超过2,000家金融机构合作伙伴。
通过持续创新以及对客户需求的不懈关注，支付宝已成为日常生活中广受消费者欢迎的APP。
公司通过支付宝平台提供全方位数字支付、数字金融和数字生活服务。
截至2020年6月30日，支付宝已成为全球最大的商业类APP。
在截至2020年6月30日止12个月期间，公司的境内用户在平台上完成了共计118万亿元的总支付交易规模。
商家与金融机构合作伙伴通过支付宝平台入口触达客户，并推动收入增长。
消费者将支付宝视作一站式服务平台，使用数字支付及数字金融服务（包括信贷、理财及保险）。
此外，消费者可通过支付宝APP享受众多其他日常生活服务。
支付宝APP涵盖了超过1,000种日常生活服务及超过两百万个小程序，包括出行、本地生活服务及便民服务。
支付宝APP提供的全方位服务具体如下：公司通过以下方面打造深受消费者欢迎的支付宝APP：1、建立信任公司通过支付宝APP为消费者及商家创造安全可信赖的支付交易界面。
自上线以来，公司不断充实支付宝APP的功能，以满足消费者、商家、合作金融机构对于不同类型的交易和使用体验的需求。
公司也开发了自有的信用服务——芝麻分，通过衡量个人的履约意愿及履约能力来增强消费者及商家之间的信任。
2、使服务触手可及公司致力于为消费者和商家提供广泛的产品和服务。
借助通过在支付、电商及其他交易中积累的高质量的客户洞察，公司提供覆盖广泛场景的数字金融与数字生活服务，满足各类消费者和商家需求。
3、提供简单流畅的用户体验公司将支付宝设计得简明易懂、易于使用，使具有强烈商业意愿的用户只需指尖轻触几下即可找到所需服务，或完成复杂的信贷、理财以及保险交易。
支付宝和蚂蚁花呗的技术架构及实践
支付宝和蚂蚁花呗的技术架构及实践每年“双11”都是一场电商盛会，消费者狂欢日。
今年双11的意义尤为重大，它已经发展成为全世界电商和消费者都参与进来的盛宴。
而对技术人员来说，双十一无疑已经成为一场大考，考量的角度是整体架构、基础中间件、运维工具、人员等。
一次成功的大促准备不光是针对活动本身对系统和架构做的优化措施，比如：流量控制，缓存策略，依赖管控，性能优化……更是与长时间的技术积累和打磨分不开。
下面我将简单介绍支付宝的整体架构，让大家有个初步认识，然后会以本次在大促中大放异彩的“蚂蚁花呗”为例，大致介绍一个新业务是如何从头开始准备大促的。
因为涉及的内容要深入下去是足够写一个系列介绍，本文只能提纲挈领的让大家有个初步认识，后续可能会对大家感兴趣的专项内容进行深入分享。
架构支付宝的架构设计上应该考虑到互联网金融业务的特殊性，比如要求更高的业务连续性，更好的高扩展性，更快速的支持新业务发展等特点。
目前其架构如下：整个平台被分成了三个层：1. 运维平台（IAAS）：主要提供基础资源的可伸缩性，比如网络、存储、数据库、虚拟化、IDC等，保证底层系统平台的稳定性；2. 技术平台（PAAS）：主要提供可伸缩、高可用的分布式事务处理和服务计算能力，能够做到弹性资源的分配和访问控制，提供一套基础的中间件运行环境，屏蔽底层资源的复杂性；3. 业务平台（SAAS）：提供随时随地高可用的支付服务，并且提供一个安全易用的开放支付应用开发平台。
架构特性逻辑数据中心架构在双十一大促当天业务量年年翻番的情况下，支付宝面临的考验也越来越大：系统的容量越来越大，服务器、网络、数据库、机房都随之扩展，这带来了一些比较大的问题，比如系统规模越来越大，系统的复杂度越来越高，以前按照点的伸缩性架构无法满足要求，需要我们有一套整体性的可伸缩方案，可以按照一个单元的维度进行扩展。
能够提供支持异地伸缩的能力，提供N+1的灾备方案，提供整体性的故障恢复体系。
互联网消费金融运营探析——以蚂蚁花呗为例
金融天地309互联网消费金融运营探析——以蚂蚁花呗为例陶镜竹 四川大学锦江学院摘要：随着互联网平台的不断完善，金融产品也涉入互联网平台并取得不错的成绩。
其中消费金融常见的就是分期付款、30天无责免息等产品。
互联网消费金融虽然潜力巨大，但是依然存在着征信体系不完善、相关法律法规缺乏、风险防范意识低等问题，对于用户来说存在着金融销售代理恶意哄骗、高额利息、暴力催收等不合规经营方式。
本文就蚂蚁花呗金融为例进行分析，为促进互联网消费金融的发展有着重要的借鉴意义。
关键词：互联网；消费金融；蚂蚁花呗中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)025-0309-01一、互联网消费金融发展背景2016年，国家为收紧银行放贷出台了政策，使得居民的贷款需求开始转向互联网。
在政策与需求的双面作用下，2016-2017互联网金融消费出现爆炸式的增长，势头趋势并一直向好。
据前瞻研究院数据显示，2012年我国互联网消费金融只有18.6亿元，2016年增长了904%，2017年增长至4.38亿元。
我国互联网消费金融趋势前景一直向好，很多平台也成为了我们的主流消费形式。
其中蚂蚁花呗就是最好的代表之一。
二、蚂蚁花呗的运营案例１．蚂蚁花呗简介“蚂蚁花呗”是阿里巴巴旗下的一家小额贷款公司专门为支付宝用户提供的一项用于消费的贷款服务。
蚂蚁花呗可以用于淘宝、天猫的消费购物。
蚂蚁花呗的消费服务大幅度的刺激消费的增长，在短时间内拉动了经济的增长。
２．蚂蚁花呗的征信体系蚂蚁花呗的消费额度是根据芝麻信用分授予的。
芝麻信用分正是依据芝麻信用能够用到的数据打出来的，这些数据包括芝麻信用所在的蚂蚁金服集团多年积累的数据和与外部合作机构的数据目前政府已经开放的工商、学历、学籍、公安四个方面的数据，芝麻信用已经全部接入。
这也预示着蚂蚁花呗的放款的风险在逐步的完善。
３．花呗还款、催款、利息形式(1)还款方式：一次性还款、分期还款一次性还款：一次性还款就是将欠款一次性还完，这时候就不涉及任何的利息。
支付宝架构跟技新新术
实时处理网关
被
动
方
业务处理服务
事
务
域
数据库
消息系统: 消息事务模式(2)
事务域
业务处理服务
业务数据
请 确取 求 讣消 发 发发 送 送送
询问消息状态
消息状态确讣系统
事务域
实时消息服务
消息数据
实现
业务处理服务在业务事务提交前，向实 时消息服务请求发送消息，实时消息服务 只记彔消息数据，而不真正发送
典型处理模式
互联网商户
访问渠道
API平台
产品
订单处理
公共服务
收银台
交易
收费
营销
风控
基础业务
支付处理
银行接入
清算处理 账务会计 通信前置
客户信息
银行支付清算网
关键业务系统
账务会计 支付清算 核算中心 交易
资金处理平台
收 银 台
业 务
支
系
统
付
账务 清算
会计 核算
通信前置
银行网关
账务会计
业务系统
实时记账
账务查询
报表
账务系统
记账子系统 账务交易流水
记账凭证分户日余额
分户账户(内)
会计系统
日切
日终子系统 科目汇总
日结 外部分户历叱日余额
会计分彔流水
内部分户历叱日余额
消息 系统
异步准实时登记会计分录
支付清算
业务系统
收银台
支付请求
结果回调
支付系统
清算系统
充 提 充内 值 现 退转 协 协 协协 议 议 议议
适用范围
强隔离性、严格一致性要求的业务活动 适用亍执行时间较短的业务
共享价值创造的实践论——基于蚂蚁集团的案例分析
共享价值创造的实践论——基于蚂蚁集团的案例分析共享价值创造的实践论——基于蚂蚁集团的案例分析一、引言共享经济作为经济发展的新趋势，已经深入到人们的生活方方面面。
随着互联网和移动支付技术的快速发展，共享经济的规模不断扩大，越来越多的企业尝试通过共享模式创造价值。
本文将以蚂蚁集团为案例，分析其在共享价value值创造方面的具体实践。
二、蚂蚁集团的概述蚂蚁集团是中国领先的科技金融公司，致力于通过技术创新和金融服务，为全球消费者、企业和投资者创造更多价值。
蚂蚁集团的核心业务包括支付宝、蚂蚁花呗、蚂蚁财富等，通过这些业务，蚂蚁集团建立起了一个庞大的共享平台，促进了资源的共享和价值的创造。
三、蚂蚁集团的共享模式1. 共享支付平台蚂蚁集团的核心业务之一是支付宝，通过支付宝，用户可以方便快捷地进行线上线下的消费支付。
同时，支付宝还为用户提供了各种各样的生活服务，例如打车、外卖等。
通过共享支付平台，蚂蚁集团为消费者和商家创造了价值，提高了支付效率，降低了交易成本。
2. 共享借贷服务蚂蚁花呗是蚂蚁集团推出的一项共享借贷服务，通过为用户提供额度，用户可以方便地进行消费，无需一次性支付全部金额。
这种共享借贷服务不仅方便了用户的消费，也为商家带来了更多的销售机会。
蚂蚁花呗通过为用户提供分期付款的方式，达到了共享借贷的目的。
3. 共享理财平台蚂蚁集团通过蚂蚁财富为用户提供了共享理财的服务。
用户可以通过蚂蚁财富进行投资，享受到更高的投资收益。
与传统的银行理财产品相比，蚂蚁财富的共享理财平台具有更高的收益和更低的门槛，吸引了大量的投资者。
通过共享理财平台，蚂蚁集团促进了资金的流动，提高了金融市场的效率。
四、蚂蚁集团的共享价值创造实践1. 打通线上线下蚂蚁集团通过支付宝和其他在线应用，打通了线上线下的服务，打破了传统行业之间的界限。
用户可以通过支付宝完成线上购物、线下消费等操作，实现了线上线下的无缝衔接。
这种打通的方式为用户带来了更多的便利和选择，也为商家创造了更多的销售机会。
阿里巴巴金融服务生态体系的构成
阿里巴巴金融服务生态体系的构成一、阿里巴巴金融服务生态体系的概述阿里巴巴金融服务生态体系是指阿里巴巴集团在金融领域所涉及的各个业务板块和服务产品，通过整合内外部资源和合作伙伴，构建起一个完整的金融服务链条，为用户提供全方位的金融服务。
阿里巴巴金融服务生态体系的构成包括支付宝、蚂蚁金服、网商银行、芝麻信用等。
二、支付宝支付宝是阿里巴巴集团旗下的一款移动支付工具，通过手机应用程序实现线上线下支付功能。
支付宝依托于阿里巴巴集团的电商平台，为用户提供便捷、快速、安全的支付服务，支持支付宝余额、银行卡、信用卡等多种支付方式。
支付宝还提供了转账、红包、理财、缴费等多种金融服务功能，成为国内最大的移动支付平台之一。
三、蚂蚁金服蚂蚁金服是阿里巴巴集团旗下的金融科技公司，致力于为个人和企业提供数字化金融服务。
蚂蚁金服的核心业务包括支付、贷款、投资、保险等。
其中，支付宝作为蚂蚁金服的核心支付平台，为用户提供了便捷的支付工具。
蚂蚁金服还通过自身的科技实力，开发了风控系统、大数据分析平台等，为金融服务提供强大的技术支持。
四、网商银行网商银行是阿里巴巴集团旗下的互联网银行，致力于为小微企业和个体工商户提供金融服务。
网商银行通过与支付宝和蚂蚁金服的合作，为小微企业提供融资、存款、结算等多种金融产品和服务。
网商银行的特点是利用互联网技术和大数据分析，实现了在线申请、快速审批和便捷操作，极大地提高了金融服务的效率和便利性。
五、芝麻信用芝麻信用是阿里巴巴旗下的信用评估机构，通过对个人和企业的信用数据进行分析，为用户提供信用评分和信用服务。
芝麻信用的特点是通过多维度的信用评估，包括个人的消费行为、信用卡还款记录、社交关系等，为用户提供全面、客观的信用评估。
芝麻信用的信用评分在征信体系中得到了广泛的应用，为用户提供了方便的金融服务，例如免押金租房、分期付款等。
六、阿里巴巴金融服务生态体系的特点1. 多元化的金融产品和服务。
阿里巴巴金融服务生态体系中涵盖了支付、贷款、理财、保险等多个金融领域的产品和服务，满足了用户多样化的金融需求。
支付宝技术介绍V2(0119)精品PPT课件
支付能力增长与对比
交易额 （仅淘 宝）
交易笔数
2010年
19.5亿
1280万
付款峰值 2万/分钟
笔数
2011年
54亿 3360万
6.3万/分钟
2012年
191亿
1.058亿
20.5万/分钟 3833/秒
对比国际同行：
Paypal：2012年Q4处理6.91亿笔，日均750万笔左右 (来源：Ebay财报)
四星级以上电信级机房 双路供电，满负荷油机配置 青岛异地灾备机房 N+1空调制冷保障
联通火炬路机房
电信兴议机房
同城灾备
基础设施架构
应用中间件平台
开发语言 （Java）
zP a a S API 应用运行时
Framework （SOFA）
运行环境支持 （CE/Jboss）
开发工具支持
交付管理
环境交付 配置及其构建
Amazon：2012年高峰（11月26日），2650万商品/天 (来源：Amazon
官方数据)
支付系统总体架构
架构目标
• 千万级-> 亿级->十亿级 • 同城 -> 异地->全球 • P级数据深度应用
海量
• 99.99%以上
• 核心业务做到0停机维护
• 自动化运维与弹性处理
• 数据与应用级灾备
稳定
• 安全
• 降低单笔处理成本 • 无厂商依赖
成本
速度
• 开发更简单 • 质量更可控
• 持续交付
基于互联网与云计算技术的架构解决方案
互联网
蚂蚁花呗的发展及其前景分析
蚂蚁花呗的发展及其前景分析作者：胡雪璐来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第10期一、“蚂蚁花呗”简介蚂蚁花呗是支付宝平台推出的一项类似信用卡业务的服务。
用户只要与支付宝签订了合约，便能基于以往的网购活跃度和支付习惯等获得一定的消费额度并在花呗支持平台上进行透支消费。
在这种服务下支付宝相当于提供了一笔不用去银行柜台办理复杂手续借款，而且只要用户能在下月十号之前还款，用户便可享受无息待遇。
二、发展状况2014 年12 月28 日，蚂蚁花呗开始进行内测试运行，这个时期用户只能在支付宝的网页版首页开启支付宝业务。
2015年花呗正式投入后经历的第一个双十一，花呗平台交易总量达到6048万笔，占支付宝总体业务笔数8.5%，而在2016年双十一的第一个小时里，花呗交易笔数占比达到30.4%，金额超过了2015年全天交易额。
根据蚂蚁花呗官方公布的数据显示，2016 年花呗用户人数已经超过一亿人，实际使用过的人数也已经达到了8000万人。
在中国近1.7 亿90 后中，开通花呗的人数超过了4500 万，也就是说平均每4 个90 后就有1个拥有花呗。
而天猫、淘宝等平台支持花呗分期的商家也已经超过了60%，每个商家开通花呗分期服务当月，店铺交易额平均提升33%，次月继续提升26%。
在内测阶段花呗的信用额度为最高不超过五千，随着芝麻信用评级系统的上线，用户使用支付宝支付的次数增多会提升用户的信用等级，从而提高信用额度，蚂蚁花呗联手上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出针对个人的医疗分期付费方式，最高可获得5万元的消费额度，日常用于支付宝等网购服务的最高信用额度为3万元。
三、优点1.促进消费者消费在没有网络消费信贷的情况下，消费者网购支付只能使用自己的银行卡。
而在我国信用卡的人均持有量仅为0.3，消费者选择银行卡支付不仅会受到卡内余额的制约，而且在深思熟虑反复对比之后，我们可能会放下自己进行网络购物的冲动，从而放弃这笔交易。
支付宝整体架构设计全解
松
散 耦 合
业业务业务处务处理处理理
资金处理
IDC-A1 IDC-B1
IDC-C1
IDC-Ai
跨层IDC间松耦合
IDC-Bj
同层IDC间无耦合
IDC-Ck
银行
银行
架构原则汇总
技术架构原则 无单点，N+1设计 可监控 无状态 短事务与柔性事务 并发控制 异步处理 可复制 可缓存 可回滚、禁用 可测试 应用与数据独立 可水平拆分 计算可并行 分级与降级 支持多数据中心部署
易
账扣
信 用 支 付
企 管业 理账
户
微 支 付
个
消
管人 积 红 转 费
理账 分 包 账 信
户
贷
收银台
收费
基础核心 登录服务
安全服务
资金处理平台
客户信息平台
核
支
账
核
付
务
算
清
会
中
会商会会 员户员员 信信等信
心 管 控
算
计
心
息息级用
内
部
系
统
（
商
业
结 算
智 能
风 控
）
二代系统建设局部效果示意
淘宝 代发代扣
查询 对账 差错处理
营 销
通 知
收 费
消 费 记 录
产 品 账
额 度
个 性 化
权 限
风 控
服 务
数 据 分 析
资 损 控 制
无
应
支
N+1
单 点 设
可 监 控
可 测 试
无 状 态
并 发 控 制
异 步 处 理
支付宝区块链技术的研究与应用
支付宝区块链技术的研究与应用近年来，随着科技的发展，区块链技术不断被人们所关注。
不少公司都开始了区块链技术的研究和应用。
其中，支付宝作为中国最大的第三方支付平台，也在发力推进区块链技术的应用。
支付宝作为国内领先的第三方支付平台，在支付领域已经有很高的用户黏性。
相信不少人都有用支付宝支付的经历，感受到了其便捷和易用性。
而随着区块链技术的不断发展，人们开始探寻将其与支付业务相结合的可能性。
支付宝区块链技术的研究始于2016年。
当时，支付宝的母公司阿里巴巴宣布成立了一个专门的研发团队，专注于区块链技术的研究和应用。
自此之后，支付宝在区块链领域一直不断探索和实践。
首先，支付宝利用区块链技术进行了身份验证。
在此之前，支付行业中身份验证一直是一个痛点。
传统的身份验证方式需要身份证等证件的输入和核实，过程繁琐且效率低下。
面对这一问题，支付宝引入了区块链技术，进行了身份验证的革新。
在使用支付宝登录的过程中，用户所输入的密码和验证码会被记录在区块链上。
当用户再次登录时，系统会通过比对区块链上的记录，进行身份验证。
这种方式比传统方式更加方便和高效。
其次，支付宝利用区块链技术优化了金融交易。
传统的金融交易需要中间人的介入，并伴随着一定的安全风险。
而采用区块链技术后，整个交易过程更为安全、高效和低成本。
因为交易信息被记录在区块链上，而这些信息是具有不可篡改性的，进而消除了欺诈和篡改交易记录的风险。
此外，区块链技术还支持多方交易，即多个参与者参与交易并共同确认交易结果。
最后，支付宝还通过引入区块链技术，打造了全球首个“区块链公益平台”。
该平台名为“爱心链”，旨在将爱心物资、爱心捐赠、志愿者服务等资源梳理起来，借助区块链技术实现物资捐赠和志愿服务的溯源和透明化。
这对于提高慈善行业的透明度和公信力，具有积极的意义。
总之，随着区块链技术的发展，支付宝加速了对该技术在支付领域的探索和应用。
区块链技术的应用，不仅大大提高了支付的安全性、高效性，同时也开拓了支付领域的新姿势，为未来支付行业的发展提供了新思路和新动力。