小额贷款公司的融资渠道与可持续发展的研究
我国小额贷款公司可持续运营再探讨
我国小额贷款公司可持续运营再探讨（上）2011—8—29一、小额贷款公司的发展背景与现状按照中国人民银行的定义，小额贷款是单笔贷款额度在贷款机构注册资金5%以下的贷款.根据我国现行政策，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任.1.小额贷款公司发展的国际背景第二次世界大战以后,为了摆脱对西方国家的经济依赖和贫困，许多发展中国家实施了“赶超式”的经济发展战略，这一战略关注农村经济和微小企业，当时主要的措施表现为大量的补贴性信贷资金被源源不断地通过各种政策性金融机构投放到农业部门和微小企业中。
但是这一措施在起了一定作用的同时，引起了更多的信贷问题,如还款率低、呆账率高等问题。
在这种国际背景下，自20世纪70年代以来，规模不一的小额信贷开始在非洲、亚洲、拉丁美洲等国家和区域迅速发展起来,并且联合国组织将2005年指定为“小额信贷年”，目的是以小额信贷为核心，在全世界范围内推广农村金融政策的新方法,把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入正规金融体系，以此在世界范围内共同推动金融体系的改革和发展。
小额贷款最先是由孟加拉国农业经济教授尤努斯实施的，专门向最穷苦的孟加拉人提供的一种无抵押贷款模式.从他建立起“穷人银行"——格莱珉银行开始,小额贷款就引起了世界各国的普遍关注,到目前为止小额信贷已经成为一项声势浩大的国际运动.2.小额信贷在我国发展的政策背景为了促进农村经济的发展，在2004年、2005年、2006年连续三年的中央一号文件中已经先后提出“要从农村实际和农民需要出发,按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制"、“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
小额贷款公司可持续发展问题研究
、
（ 一） 合 理 收 入 不 足
没 有 固定 的经济 收入很难 实现其整体 的可持 续发展 ， 当前小额 贷 款公 司发展 中最突 出的问题就 是收入 不足 ， 在 导致该原 因的 因素有 很 多， 除了公 司自身 的影 响之外 ， 和管理对象有 一定的联系 。小额贷款 公 司提 供 的金 融服务并 非金融机 构提供 的 ， 因此 如果对其进行 被严格 的 划分 ， 会 出现定位失 误 的情 况。其次小 额贷款公 司是处 于银行和 中介 机 构的 中间 ， 其本身是 以经 济收益为 目标 ， 因此 享受相关 税收的利息 。 如果 收入 不稳定 ， 则会直接对公 司的今后 的发展造成影响 。
投资 理财
小 额贷 款公 司可持 续发展 问题研 究
德 州 市经 济开发 区金 光 小额 贷款 股 份有 限公 司 赵 路 军
摘 要： 小额 贷 款 公 司作 为 当 前 一 种 新 兴 的 信 贷 机 构 ， 在 缓 解 弱 势 群 体 资金 短缺 ， 进行金 融建设等 方面有重要 的作 用。但是基 于 小额贷 款 公 司的 特殊性 ， 在 实践 中需要 兼顾整 体 ， 按 照既 定的程 序规 范形 式运 行， 进而取得 理想的发 展效果 。但是在发 展过程 中受到 某些 因素 的影 响。 对小额 贷款公 司的可持 续发展构成 一定的安 全隐 患。本文将 以小 额 贷款公 司的运行现 状为研 究点 ， 对如 何促进 其可持 续发展 进行详 细 的分析 。
（ 三） 建 立 风 险 防 范机 制
公 司在发展 和运行过 程中会 出现不同程度 的风险 ， 为 了减少影 响 因素 的制约 ， 必须 以现有的 防范机 制为基础 ， 不断调整风 险控制体 系。
基于信贷 比例工作 的特 殊性 ， 要 不断强调贷款 客户行业 的业 务种类 分
小额贷款公司可持续发展研究
小额贷款公司可持续发展研究摘要：小额贷款公司是为了满足大众的小额资金需求而设立的金融机构，其目标是支持小微企业的发展以及改善穷人生活。
随着近些年社会经济的发展，小额贷款公司行业在我国得到了迅速的发展。
本文将从小额贷款公司的概念、现状和主要问题出发，探讨小额贷款公司的可持续发展路径，以便为中国的小额贷款公司提供一些有效的发展建议。
关键词：小额贷款公司；可持续发展；中国1. 概述小额贷款公司即是金融体系中为满足大众的小额资金需求而设立的一种金融机构。
小额贷款公司的设立初衷是为了支持小微企业的发展以及改善穷人生活。
世界银行曾指出，小额信贷是引导穷人走向奋斗和摆脱贫困的重要途径之一。
因此，小额贷款公司一直被视为响应社会公益，解决贫困与失业问题的有效途径，对于一些发展中国家而言，小额贷款公司扮演着特别重要的角色。
2. 小额贷款公司现状我国的小额贷款公司业在近年来发展迅速，普及率不断提高。
截至2018年底，我国共有小额贷款公司393家，小额贷款公司的数量随着时间的推移而呈现出逐渐递增的趋势。
小额贷款公司的贷款总额不断增长，资产规模快速扩大，迅速拓展业务范围，由此可见小额贷款公司对于推动社会经济发展以及改善穷人生活具有重要意义。
3. 小额贷款公司面临的主要问题尽管小额贷款公司业具备广阔的发展前景，但其本身也存在着不少问题。
以下列举了目前小额贷款公司面临的主要问题：3.1 资金来源由于小额贷款公司形成了自不同的产品形态和经营模式，金融资本对其的投入并不大，资金来源方面一直是制约小额贷款公司可持续发展的主要因素之一。
3.2 利率和担保小额贷款公司对劣质借款人的担保机制较差，而对于无法提供风险敞口的项目，小额贷款公司的利率较高，这可能会让针对该市场群体开展业务变得不竭。
此外，小额贷款公司内部贷款审批过程可能存在借贷风险，及恶性债务循环等可能出现的问题。
3.3 监管缺位小额贷款公司业尚未被管理法律、监管、透明度等相关法律法规的有效规范。
小额贷款公司可持续性发展的思考
小额贷款公司可持续性发展的思考民间金融对我国的经济发展起着重要作用。
然而,由于社会历史原因,我国有着“持币”的传统。
同时中小企业融资难和“三农”的发展一直困扰着社会各界。
而小额贷款公司的出现给农村经济发展和中小企业融资难带来了希望。
但是,由于小额贷款公司“只贷不存”的政策与其自身原因,给小额贷款公司的持续性发展带来挑战。
本文首先总结我国小额贷款公司现状,分析小额贷款公司存在的价值,重点探讨了阻碍其可持续发展因素。
最后,笔者认为应该运用激励机制促进小额贷款公司的可持续性发展。
标签：小额贷款公司可持续性发展激励机制20世纪80年代,我国民间金融先在浙江省出现,广东等省随之兴起。
民间金融有着“藏富于民”的特点,如何使民间金融浮出水面,及通过何种途径让民间富余资金有效的利用成为各界普遍关心的问题。
2008年5月,中国人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,允许在全国开展小额贷款公司试点工作。
这为我国民间资本进入正规金融体系,实现金融资源有效配置,给民间金融发展带来了曙光。
小额贷款公司对“三农”发展和民营中小企业融资难起一定促进作用,各界把其比作一场“及时雨”。
然而,由于小额贷款公司自身不足,这场及时雨能否雨后见彩虹,即小额贷款公司能否可持续发展值得大家思考。
本文在探讨我国小额贷款公司现状与作用,并在分析其存在问题的基础上,提出运用激励机制促进小额贷款公司的可持续性发展。
一、我国小额贷款公司现状与意义1. 小额贷款模式的起源20世纪70年代,孟加拉国乡村银行提出了一种针对消除孟加拉国农村绝对贫困的信贷资金支持模式-小额贷款模式。
它的主要特征有具有层级组织结构,借款小组和乡村中心。
这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。
其运转需要通过小组成员互相督促,一个组员不守承诺,整个小组都失去再贷款的资格。
该模式在当地取得成功。
它在创立30多年间,服务网络遍及孟加拉64个地区,给600多万元抵押担保的穷人提供了贷款,并使其中400万借款人及家庭成功脱贫。
小额贷款公司可持续发展分析
小额贷款公司可持续发展分析[摘要]市场经济体制的变化和发展，让金融行业也开始了创新和发展，而小额贷款公司也随之应运而生。
小额贷款的产生让我国的社会金融市场活跃起来，这也是由于它的短期和高效率的运作特点正是适合社会的经济发展的情况。
小额贷款公司目前已经成为社会经济的主要推动和存进的重要因素。
本文通过对小额贷款公司的现状和优势进行分析，并找出其中的问题，对其发展从政府政策支持、自身管理完善、人力资源建设、风险防范等方面进行分析和探索，提出小额贷款公司可持续发展的基本策略，为小额贷款公司可持续发展提供理论指导。
[关键词]金融市场；小额贷款；短期我国改革开放以来，政府一直都在致力于社会经济的发展和人民生活水平的提高，进入到21世纪以后，更是对社会经济问题投入了大量的关注和政策支持，民营经济持续繁荣，大量的中小企业、农村个体经济成为市场的重要组成部分。
然而，随之而来的是中小企业和个体经济的融资难问题，传统的金融机构融资门槛高、审查程序烦琐效率低，大部分的中小企业很难通过传统金融机构获取足够的资金支持。
在此情况下，小额贷款公司应运而生。
小额贷款具有效率高的特点，极大拓宽了个体经济和中小企业的融资渠道，对社会经济的发展起到重要的作用。
1小额贷款公司的优势1.1改善社会金融供给小额贷款公司的产生，将民营资本集中起来，然后有效地进行资源的优化分配，让很多的人和中小企业家们能够有效地利用资金资源，将自己的事业做好做大，过去的人们或是企业家所欠缺的就是资金的问题，虽然技术发达了，但是却需要更多的资金支持，所以小额贷款公司改善了社会金融的供给问题。
1.2以填补现有的金融服务“真空”区域我国在过去也发展了许多的贷款项目，但是一般都是在银行等机构才能贷款，但是银行贷款存在很多问题，并不适用于社会的经济形势，银行的贷款一般都是数额较大，适用于一些大型企业，而社会的技术发展需要过多的资金，而且还款方面许多人也没有能力。
所以，在适合社会经济发展方面的金融领域出现了真空区，而小额贷款公司的产生正是弥补了这一缺点，其高效、灵活的信贷体系让社会经济活了起来，加快了社会经济发展的步伐。
关于小额贷款公司可持续发展研究的论文
关于小额贷款公司可持续发展研究的论文关于小额贷款公司可持续发展研究的论文小额贷款公司可持续发展研究【摘要】组建小额贷款公司是有效配置金融资源，引导资金流向“三农”和微型企业的金融创新。
本文对山西小额贷款公司试点情况进行了调查，并对小额贷款公司可持续发展提出了建议。
【关键词】小额贷款；可持续；发展一、小额贷款组织的国际探索与中国实践长期以来，在广阔的农村，正规金融服务的缺失，已成为制约农村经济发展和农民摆脱贫困的主要障碍。
一些发展中国家在民间互助金融组织的基础上，探索出了以孟加拉国乡村银行、印度尼西亚人民银行为代表的成功模式。
这些小额信贷组织坚持将贷款的目标客户定位为中低收入者，发放信用贷款，实行比较高的贷款利率以覆盖高成本和高风险，实行分期还款，额度较小。
这些做法防范了信贷风险，保证了小额信贷组织的可持续发展。
二、小额贷款公司在山西的试点情况小额贷款公司之所以能够与农村信用社等正规金融机构同台竞争，并得到各地政府和群众的认可，主要得益于其独特的制度优势：对于地方政府而言，小额贷款公司可以填补国有商业银行机构网点逐步收缩造成的“真空”，在农村金融市场发挥“鲶鱼”作用，推动农信社、农业银行等机构的改革创新，从整体上提高了农村金融服务的效率和水平。
同时，推动民间闲置资金回补“三农”，将我国庞大的民间储蓄和农村金融需求连接起来，有利于地方经济发展。
对“三农”和微型企业而言，小额贷款公司贷款种类更加细化，开发了公司加农户担保、公务员工资担保、信用户评定贷款信用等品种；贷款审批更加快捷、高效，快则当场办理，慢则2到3天；担保方式更加灵活简单，大部分为信用贷款，无需提供抵押、质押，更加适合“三农”和微型企业的实际需求。
对投资者而言，小额贷款公司给民营资本进入金融领域提供了机遇，可以使民间借贷行为“阳光化”；盈利空间较大，贷款利率一般在人民银行规定的`同期同档基准利率的四倍之内，高于正规金融机构贷款利率；行政干预较少，地方政府不介入公司经营和人事安排，在贷款业务上完全实行自主经营。
小额贷款公司可持续发展探讨
小额贷款公司可持续发展探讨【摘要】我国小额贷款公司自从成立以来无论在机构数量上还是整体实力上都实现了跨越式发展，其在缓解中小企业融资难的问题上发挥了重要的作用。
但是如何促使小额贷款公司可持续发展，从小贷公司定位、融资和风险控制等角度来对此问题作一探讨。
【关键词】小额贷款公司；可持续发展；对策建议一、小额贷款公司发展现状我国小额贷款公司于2005年在山西省挂牌成立，揭开了小额贷款公司发展的序幕，其成立目的就是为了引导民间资本流向农村和欠发达地区，以此改善农村金融服务。
直至2008年中国人民银行和银监会联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，小额贷款公司从此以合法的身份进入借贷市场。
几年来，小额贷款公司数量和贷款余额都取得了较快速度的发展，根据中国人民银行发布的数据，截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，与2001年相比小额贷款公司机构数比2011年增加3845家，贷款余额较2011年增加4529亿元人民币，由此可以看到小额贷款公司在规模和实力上实现了跨越式的发展。
一直以来，各省地区的小额贷款公司通过实践，初步探索出了发展模式。
但是，对于小额贷款公司的可持续发展之路该如何走，本文试图对此问题作一探讨。
二、小额贷款公司可持续发展面临的问题（一）身份定位不清晰根据央行和银监会颁布的《小额贷款公司试点指导意见》，小额贷款公司主要经营小额贷款业务，从其业务范围来看，属于金融业范畴，但是其不能吸收公众存款，并没有银监会颁布的金融许可证，所以不能认为其为金融机构，这也给小额贷款公司的可持续发展带来一系列的问题。
在税收方面，小额贷款被认定为工商企业，对其贷款利息收入全额征税，而普通银行是按照存贷款利息的差额来计算缴税的。
另外小额贷款公司设立时对其的定位是为那些无法从银行等金融机构获取贷款的中低收入农户和中小企业提供一种融资渠道，但在经营过程中，不少企业为了增加收益，倾向于质量优、贷款数额相对较大的优质客户，这样就违背了设立的初衷，影响小额贷款公司的长远发展。
浅析我国小额贷款公司的可持续发展之路
浅析我国小额贷款公司的可持续发展之路【摘要】近年来小额信贷作为一种支持低收入人群和小微企业的对传统银行借贷业务进行补充的金融服务，得到了迅猛的发展。
但也在快速发展的过程中遇到了不少障碍。
本文通过对小额贷款公司发展现状及其在发展过程中遇到问题的浅析，对小额贷款公司在中国健康可持续发展提出设想。
【关键词】小额贷款公司，可持续发展，融资一、小额贷款公司的定义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，主要对低收入的人群和小微企业所提供金融服务。
小额贷款公司从法律地位上来说虽然并不是金融机构，但由于经营的是贷款业务，也可被定位为“准金融机构”。
二、我国小额贷款公司的发展现状小额贷款公司以“三农”、小微企业为客群，逐渐在金融借贷业务上成为有力补充。
2008 年5 月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23 号）的法律文件颁布，首次对小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运和监管等方面做出了明确的规定，标志了小额贷款公司在我国进一步发展的确立。
根据中国人民银行发布的统计报告显示，截至2013年9月末，全国共有小额贷款公司7398家，从业人员86273人，实收资本6658.95亿元，贷款余额7534.50亿元，前三季度新增贷款1612亿元。
与2012年末相比，小额贷款公司数量增加了21.68%，从业人员增加了22.65%，实收资本增加了29.38%，贷款余额增加了27.24%。
三、小额贷款公司发展中存在的问题由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，我国小额信贷业务仍旧处于发展的初期阶段，有很多问题存在。
（一）融资渠道狭窄，后续资金匮乏。
由于小额贷款公司主要资金来源为股东的实收资本、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融资金额不得超过资本净额的50%。
同时作为非金融机构，小额贷款公司不能进入金融机构同业拆借市场进行资金拆借。
小额贷款公司可持续发展问题研究——以湖南省小额贷款公司试点基本情况为样本
小 额 贷 公 司 可 持 续 发 展 问 题 研 究
以湖 南省小额贷款公 司试 点基本情况 为样本
口 常德 市金 融学会 课题 组
（ 中国人 民银 行 常德 市 中心 支行 ， 南 常德 ４ ５ ０ ） 湖 １ ０ ０
一
、
小 额 贷 款 公 司 可 持 续 发 展 面 临 的 问题
据 澧 县 银 鑫 小 额 贷 款 公 司反 映 ， 公 司 ２ １ 该 ０ ０年 ７月首 期 注 册 资 本
３ｏ ｏ ０万元 ，０ １ 增资扩股 ３ ０ ２１年 ０ ０万元 ，并新增 县工 商银行 ｌｏ ５０ 万元 的委托贷款 ， 仍无法满足市场需求 ， 口达 ６ ０ 缺 ０ ０万元 。
８． ５５万元 ， 款损失拨 备 ５ ． 贷 ９７万元 ， 纳所得 税 ６４万元 ， 司半 缴 ． 公 年净 利润 仅为 １． ９４万元 ， 东利润 率 只有 ０３ ％， 营业 收入 仅 股 ．２ 其 仅可 以覆 盖营业 成本 ， 资 回报 率显 著低 于股 东预期 ， 以实 现 投 难
ｐ
（ ） 利 能 力 有 限 ， 务 可 持 续 难 以保 障 二 盈 财 小 额 贷 款 公 司 受 金 融 创 新 能 力 不 强 、 负 较 重 、 务 规 模 小 税 业
１法律定位 不准确导 致外部 融资渠道 不畅 ．
Hale Waihona Puke ２０ 年 ５ ， ０８ 月 央行 、 银监 会联合 发布的《 于小额贷 款公 司试 关
点的指导 意见》 将小 额贷款 公司定 义为 经营小 额贷款 业务 的一般 商事 主体 ， 而非一 般金融 机构 。非金融 机构 的法律 定位 给小额 贷
小额贷款公司可持续发展对策建议
小额贷款公司是在国家放宽农村金融准入政策,完善农村金融体系的背景下应运而生的。
小额贷款公司在一定程度上弥补了农户和微小企业金融服务的不足,对地方经济发展起到了积极作用。
但是,在发展中也面临一些实际问题,需要在法规完善、制度安排和政策扶持等方面加以解决。
截至2010年3月末,吉林省松原市先后批准10家小额贷款公司筹建,注册资金总额1.8亿元。
正式开业3家,注册资金总额5000万元。
我们通过对松原市小额贷款公司的调查,提出小额贷款公司可持续发展建议。
一、小额贷款公司的发展有力地支持了地方经济发展,成为地方金融的有效补充(一)加快贷款周转使用,进而放大了贷款倍数,起到了信贷补充作用一是积极发放涉农户贷款,缓解农村融资难。
松原市小额贷款公司积极服务“三农”,为410户农户发放贷款3513万元。
有的小额贷款公司还对“三农”贷款适度给予利率优惠,如前郭县汇丰小额贷款公司注册资本2000万元,3月末贷款余额2010万元,其中涉农贷款1985万元,占贷款余额98.7%。
同时顾及贷户的承受能力,对农户种植业贷款按月息10%。
利率收取,对农户商用贷款按月息11.95%。
利率收取,低于农村信用社贷款和村镇银行同类同期贷款。
二是探索投放中小企业贷款,缓解中小企业经营资金贷款难。
中小企业是近几年区域金融服务的盲区,主要受正规金融机构信贷政策和中小企业自身缺陷的影响,而小额贷款公司恰恰具备了支持中小企业的优势和特点,是对正规金融机构信贷服务盲区的补充。
3月末,全市累计发放中小企业贷款482万元,帮助20余户中小企业解决了贷款难问题。
(二)促进了农村地区多层次、多样化金融体系的建立农村市场的广阔性和经济发展程度的不平衡性决定了小额贷款公司对增加农村金融供给,刺激小额信贷需求,丰富“三农”金融产品和服务,打破银行类金融机构在农村市场的垄断地位起到了重要作用,成为现代农村金融服务体系的重要力量,促进了农村地区多层次、多样化金融服务体系的建立。
小额贷款公司运营与可持续发展研究——以重庆为例
【 收稿 日期 】 ０ １０ — ２ ２ １－ ７ １ 【 作者简介 】谭荔（ ９ ３ ， ， １ ８ 一）女 重庆工商大 学财政金融学院讲师。
５ ６
３６ ＜１） —月 ３ ％
０６ １ （７ ） 月一 年 １％
图 １ 重 庆 市 万 州 区光 彩 小 额 贷 款 公 司贷 款 期 限分 布 图
小
以 重 庆 为 例
谭 荔
（ 重庆 工 商大 学 财 政 金 融 学院 ， 庆 ４０ ６ ） 重 ０ ０７
【 摘 要 】 重庆小额贷款公 司破 茧之初 ， 融市场注入新 的资金 ， 为金 为客户提供高息贷款 。在经历 了两年高速发
（ ） 额 贷 款公 司 的 风 险 管理 机 制 三 小
相 比商业 银行 而言 ， 作为非金 融机构 的放贷部 门， 小额 贷 款公司的风险管理能力必然有所欠缺 。因此 ， 与贷前调查 、 参 贷 时审查 和贷后跟踪 的各部 门的风险管理举措都很重要 。 通过合 理分 配职责权利尽量减少决策失衡 ， 杜绝任何个人或部 门在不
展期后 ， 其整体存续值得探讨。作为一种新生事物， 小额贷款公 司面临着各种影 响其 可持 续发展 的因素， 表现为身份尴 尬、 资本规模有 限、 客户整体 资质 不高和经 营风 险难控等。对此 ， 笔者通 过调 研重庆市万州 区光彩小额贷款有 限公 司并 研 究相 关 政 策 ， 出在 风 险可 控 的 情 形 下 适 当放 松政 策 限制 ， 提 同时 改进 小 额 贷 款 公 司 自身 业务 运 营模 式 ， 以促 进 其 长 期 的可持续发展。 【 键 词 】 小 额贷款公 司； 关 运营模 式； 可持续发 展； 风险控制 【 中图分类 号 】 ８ ２３ 【 Ｆ ３． ９ 文献标识码 】 【 Ａ 文章编 号】１０ — ７ ８ ２ １ ）０ ０ ５ — ２ ０ ４ ２ ６ （０ １— ０ ６ ０ １ 小额贷款公 司是 由 自然人 、 企业法人 与其他社会组织投 资 成立 ， 不吸收公众存 款 ， 经营小 额贷款业 务的有 限责任公司或 股份有限公 司。重庆市 于 ２０ ０ ８年 ８月正式启动小额贷款公 司 试 点。１ Ｏ月 ９日， 重庆 中金小额贷款有限公 司等三家小额贷款 公司开业 ，标 志着全市 首批小额 贷款公 司开始为 中小 企业融 资、 管理 、 财务 咨询等提供服务 。 （ ） 二 小额贷款公 司的运 营特点 第一 ， 在贷 款类 型的选 择上 ， 为了控制风险 ， 绝大 多数都是 采用抵押 、 质押 和担保贷 款 ； 信用贷款 只针对一 些拥有一 定资 金实力 的工商 业主 、 企业法 人代表 ， 以及 具有稳定 收入来源 的 公务员等群体 。 第二 ， 利率厘定是小额贷款发放 中的关键环节。 通过 调研 多家 小额 贷款公司 ， 了解 到利 率厘 定虽然按照其各 自 的章程和手续 ， 但总体上 都是遵循 “ 收益覆盖 风险” 的原则 ， 在 银行基准利率 的基础上 ， ～ 倍 的区间浮动。 ２倍 ４ 第三 ， 贷款周期 灵活 ，一般 以 ６个月 内的短期贷款 为主 。光 彩小额贷款 公司 ２１ ０ ０年全年放 款总额达 ３亿 ， ６ 共 ８笔 ， 加权平均利率 约 １％， ８ 暂未 出现欠息现象 ， 放款 良好 。该公 司的具体贷款期 限分 布如
我国小额贷款公司可持续发展问题研究综述
缠衔 研宪考 考２ ０ １ ３ － ｆ ｉ － ． ： ｇ ５ ４ 期（ 总第２ ５ ４ ２ 期
险大 ， 只有较 高 的利 率 才 能确 保 其 可 持 续 发 展 。
据 世界 银行 数 据 显 示 ， 只有达 到 ２ ５ ％ 的 利 型 人 才 约 束 。 大 部 分 小 额 信 贷机 构缺 少 统 一 的关 于小 额 信 贷 业 务 的 分 析调 查 、 授信 调 查 、 贷 后 管 理 的 标 准 和 技 术 。 由 于信 息不 对称 ， 且 小额 信 贷 的额度 小 ， 操作复杂， 客户 分散 度 大 ， 使 得 很 难 管 理 。小 额 信 贷 机 构 的 内部 监 管 体 系 不 完 善 ， 未 能充 分 发挥 作 用 ， 没 有
习惯一 次 审批 和一次 放款 ， 而 不 是根 据 中小 企 业
的 资 金 链 短 缺 成 为 小 额 信 贷 机 构 最 大 的 困 扰 和
难题 。 ，
（ 二） 小 额信 贷 的运行 机制 约束 。
１ ．金 融 创 新 约 束 。 由 于 我 国 的 小 额 信 贷 模 式 基本 是 复制孟 加拉 乡村 银行 的小 组联 保 模 式 ，
临科 技 金融 人才储 备 不 足的 问题 。 ３ ． 日常 经 营 与 协 调 股 东 间 利 益 的 经 验 与 模
式 的约 束 。 由于 我 国 目前 小 额 信 贷 还 没 有 成 熟 的经验 和模 式可 借鉴 ， 对 机 构 经 营 活 动 和 股 东 的 利 益协 调 等方 面都 没有有 效 的规 定 ， 这 会 引 起 问 题 。若 小 额 贷 款 公 司 被 某 些 股 东 所 操 控 ， 则 会 出
小额贷款公司可持续发展问题研究
03
小额贷款公司可持续发 展问题
政策环境问题
01Βιβλιοθήκη 0203政策法规不完善
小额贷款公司的法律地位 和监管框架不明确，导致 公司在运营中存在法律风 险。
缺乏配套政策
政府对小额贷款公司的支 持政策不足，缺乏财政补 贴、税收优惠等激励措施 。
政策执行不力
虽然存在相关政策，但执 行力度不够，政策效果不 明显。
意义
小额贷款公司的可持续发展对于解决“三农”问题、促进农 村经济发展、推动金融创新等方面都具有重要的意义。
小额贷款公司的发展现状和趋势
发展现状
近年来，小额贷款公司在我国得到了快速发展，数量不断增加，服务范围不断扩大。同时，监管政策也在不断 完善，为小额贷款公司的健康发展提供了保障。
发展趋势
未来，小额贷款公司将面临更加广阔的市场和发展机遇。随着监管政策的逐步完善和市场需求的不断增长，小 额贷款公司将不断加强自身建设，提高服务质量和效率，实现可持续发展。同时，随着科技技术的不断进步和 应用，小额贷款公司将更加注重技术创新和数字化转型，提升自身的核心竞争力。
展望
未来，可以进一步拓展和深化对小额贷款公司可持续发 展的研究，探究更多的影响因素和解决方案。同时，可 以加强对小额贷款公司的实地调研和案例分析，以更加 细致地了解其经营状况和发展需求。此外，还可以加强 对小额贷款公司与其他金融机构之间的合作模式和机制 的研究，以促进金融行业的整体发展和繁荣。
THANKS
案例三
某小额贷款公司因缺乏有效的风 险评估机制，导致不良贷款率过 高，最终破产清算。
某小额贷款公司因管理层决策失 误，投资于高风险项目，导致资 金链断裂。
某小额贷款公司因内部管理混乱 ，员工流失严重，业务发展受阻 。
浅析小额贷款公司现状及发展建议
浅析小额贷款公司现状及发展建议随着经济的发展和金融市场的不断开放，小额贷款公司逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对小额贷款公司的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
小额贷款公司是指依法设立，主要面向小型微型企业、个体工商户、农户等提供信贷服务的金融机构。
自2008年我国首家小额贷款公司诞生以来，小额贷款公司在我国金融市场上取得了长足的发展。
目前，小额贷款公司在市场上面临着激烈的竞争。
以重庆市为例，截至2021年末，全市共有61家小额贷款公司，而市场份额却不到整个信贷市场的5%。
一些大型互联网金融机构的崛起，也给小额贷款公司带来了巨大的压力。
在业务模式方面，大部分小额贷款公司主要依靠传统的信贷业务，如抵押贷款、质押贷款等。
然而，由于市场竞争加剧和监管政策的影响，小额贷款公司的盈利能力受到了一定的制约。
拓展业务范围针对当前市场竞争激烈的问题，小额贷款公司应积极拓展业务范围，开展多元化的金融服务。
例如，可以涉足供应链金融、科技金融等领域，创新产品和服务，以满足不同客户的需求。
加强风险控制在开展业务的同时，小额贷款公司应注重风险控制，建立完善的风险管理制度和内部控制体系。
通过提高风险识别、评估和控制能力，确保公司的稳健运营。
合规监管小额贷款公司在发展过程中，应严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务合规。
同时，要积极与当地政府和监管部门沟通，了解政策走向，以制定合理的经营策略。
加大科技创新力度在科技金融领域，小额贷款公司可以借助大数据、人工智能等先进技术，提高风控能力和运营效率。
例如，运用人工智能算法对客户进行信用评估，以实现更精准的信贷投放。
还可以通过科技创新优化客户服务体验，提高客户满意度。
培养专业人才小额贷款公司在拓展业务和加强风险控制等方面，需要具备专业知识和技能的人才支持。
公司可以加大人才培训力度，提高员工的业务素质和风险管理能力。
同时，积极引进具有丰富经验和专业技能的人才，提升公司的核心竞争力。
小额贷款公司可持续发展研究
小额贷款公司可持续发展研究小额贷款公司在民营经济发展中发挥重要作用，为缓解中小微企业融资难问题，促进“三农”经济的发展做出巨大贡献。
但近年来因小额贷款公司自身发展不成熟等原因，使得贷款正常发放受影响。
如何促进其可持续发展，成为小额贷款公司必须面对的挑战。
本文以浙江宁波为例，通过对小额贷款公司的现状分析，探究其经营存在的问题，并提出对策建议。
标签：小额贷款公司；可持续发展；浙江宁波一、宁波市小贷公司发展的现状自2008年中国银监会、中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司发展态势迅猛。
据中国人民银行调查统计司公布的数据，截至2015年9月30日，在小额贷款公司分地区情况统计表中，浙江省的小额贷款公司数量达335家，从业人员数达4094人，实收资本为668.38 亿元，贷款余额为834.92 亿元。
而在浙江省中，宁波市的小额贷款公司占一定比例，为宁波地区的中小企业与农户提供融资渠道。
同时，小额贷款公司作为金融产业链的末端，优质客户的获取能力薄弱，贷款质量相对较差，存在的问题需要进一步关注。
二、宁波市小额贷款公司存在的问题1.经营成本较高，盈利能力不足一方面，小额贷款公司一般按照工商企业来缴税，营业税要按照金融保险业税目全额征收，沉重的税收负担使利润空间被进一步压榨。
同时，小额贷款的周转速度相对较快，在无形之中加重了小贷公司的经营成本。
另一方面，小额贷款公司主要服务于本地经济，其资源不能实现跨地区的更有效的配置，一定程度上造成效益的损失。
基于我国商业银行体系，仅有商业银行能够吸收存款，而其他金融机构没有该资格。
为了提高收益，往往会采取经营更高风险的贷款的手段，提升了小额贷款公司的融资难度。
2.融资困难，资金规模偏小小额贷款公司的财务杠杆比率最高只有1.5，而商业银行的财务杠杆至少有12.5。
近年来，受经济环境影响，银行的资金供给紧张，加之个别银行的风险偏好，小额贷款公司从银行取得的资金更是杯水车薪。
小微企业融资渠道分析
小微企业融资渠道分析在当前市场经济条件下，小微企业作为推动经济发展的重要力量，面临着融资问题的挑战。
本文将从多个角度分析小微企业的融资渠道，并提出相应的解决方案，以期为小微企业的发展提供参考。
1. 银行贷款银行贷款是小微企业最常见的融资方式之一。
通过向银行申请贷款，企业能够获取所需的流动资金。
然而，由于小微企业的融资需求相对较小，且背景和信用评估不完善，银行贷款的门槛较高，难以获得较低利率和较长还款期限的贷款。
解决方案：小微企业可以通过提供担保物或与其他企业合作确保贷款安全性，同时可以寻求银行之外的融资渠道。
2. 小额贷款公司小额贷款公司以其灵活、便捷的特点，为小微企业提供了新的融资渠道。
相对于传统银行贷款，小额贷款公司对企业背景和信用评估的要求较低，可以满足小微企业快速融资的需求。
解决方案：小微企业可以选择与小额贷款公司建立良好的合作关系，并及时提供相关资料以获得更好的融资条件。
3. 家族企业融资在许多地区，小微企业通常由家庭经营，这为其提供了独特的融资渠道。
家族企业可以通过家族成员的资金支持和资源整合，为企业提供必要的融资。
解决方案：家族企业应加强家族成员之间的沟通和合作，提高家族内部的资金整合效率，同时探索与其他小微企业建立合作的可能性。
4. 合作社和协会小微企业可以通过加入合作社和协会的方式，获得更多的融资渠道。
合作社和协会通常具有自身的融资平台和资金来源，可以为小微企业提供融资的机会。
解决方案：小微企业应积极参与合作社和协会的活动，扩大自身的社会网络，寻找潜在的融资机会。
5. 股权融资股权融资是指企业通过出售部分股权，获取资金的方式。
对于已具备一定规模和成长潜力的小微企业来说，股权融资是一种较好的融资渠道，可以为企业提供更多资金和资源。
解决方案：小微企业应积极探索与风险投资机构和私募基金的合作，提高股权融资的机会。
6. 债券融资债券融资是指企业通过发行债券的方式获取资金。
相对于传统贷款和股权融资，债券融资的成本较低，还款期限较长，可以为小微企业提供更多的融资选择。
小额贷款公司可持续发展研究
小额贷款公司可持续发展研究当前民间金融已成为社会热点问题，为解决“三农”问题与“二元经济”发展格局，2008年全国已开始小额贷款公司试点，各省各地区陆续成立了小额贷款公司，并在几年内迅速发展，然而在发展过程中遇到了一些问题与麻烦。
主要以湖北省荆州市小额贷款公司作为调查对象，了解小额贷款公司的现状并描述其经营特点，总结出荆州市小额贷款公司可持续发展面临的问题，进而提出建议。
标签：民间金融；小额贷款；可持续发展；监管；创新F831 湖北省荆州市小额贷款公司现状在2008年5月，银监会和央行下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，湖北省金融办及省银监会等部分立即作出反应，于2008年9月联合发布《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》，全省小额贷款公司试点工作正式启动。
湖北省荆州市于2009年3月和2009年4月对先期培育、条件基本成熟的沙市区民丰小额贷款公司、石首市信邦有限公司正式批准挂牌成立。
至此，全省首批成立的19家小额贷款试点公司中，荆州占了2家。
随后的三年的时间里，荆州市的小额贷款公司如雨后春笋一般相继成立，2010年荆州市共成立8家小额贷款公司，注册资本总额2.7亿元，平均注册资本3400万元。
截止2011年底，荆州市共成立16家小额贷款公司，注册资本总额8.86亿元，放贷总额205184万元。
其中有两家公司注册资本资金高达一亿元，三家公司注册资本在6000～8000万元，11家公司在3000～5000万元。
在2012年上半年统计得到荆州市所有小额贷款公司注册资本高达169600万元，相比2011年翻了一番。
在2010年，2.7亿元的注册资本总额构成中，自然人出资21150万元，占78.3%；企业法人出资5850万元，占21.7%；本地资本20970万元，占77.67%；外地资本6030万元，占22.3%。
比较2010年到2011年，从追加融资额方面来看有多家公司追加投资主要集中在公安县、松滋县，这表明两地民间金融非常活跃，对小额贷款的需求增加幅度较大。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
小额贷款公司的融资渠道与可持续发展的研究
摘要：小额贷款公司资金来源渠道的是否畅通与其可持续发展有着重要的关系。
创新资金来源渠道，可有效地促进小额贷款公司可持续向前发展。
另外小额贷款公司目前存在的运营风险也制约着其融资的能力，因此，完善小额贷款公司的监管体系，促进其规范发展，可有效地规避风险。
关键词：小额贷款公司；融资渠道；风险；监管；可持续发展自2005年5月开始在全国推行小额贷款公司试点之后，小额贷款公司至今已在全国各地有了长足的发展。
然而，我国小额贷款公司的服务对象是信用风险较高的中小（微）企业以及具有天然弱质性和风险特殊性的涉农贷款，所以，伴随着小额贷款公司数量规模的扩大，其风险因素控制以及能否进行有效的防范等问题日益凸显。
对此，我国小额贷款公司如何在制度设计上进行创新发展，是解决小额贷款公司融资渠道能否顺畅、能否实现小额贷款公司的可持续发展并使其真正成为金融市场中一只新的民间借贷力量的重要保障，另外对于解决中小企业融资难问题和县域经济发展等方面也具有一定的实际意义。
一、小额贷款公司资金来源与其发展的重要性
小额贷款公司是通过吸引、聚集各类企业法人资金和自然人资金入股组成具有独立法人资格的新型金融机构，作为一种重要的民营金融机构，在对中小企业和“三农”领域的服务方面发挥了重要的作用。
但处于发展初级阶段的小额贷款公司仍面临许多问题。
需要
特别指出的是由于资金来源不足而严重影响了它的正常发展。
2011年1月份发布的《2010中国小额信贷蓝皮书》中提出了资金来源及其融资渠道较窄的问题。
来自实践和理论中的探讨也很多：如胡战勇，谢华模等（2009）认为额贷款公司在资金来源上的缺陷决定其经营上的流动性[1]。
王英、黄颂文（2012）认为小额信贷公司定位不清，资本规模有限、后续发展资金不足，给小额贷款业务发展带来一定影响[2]。
小额贷款公司由于融资难而制约其发展的问题无论在理论上还是实践中都受到众多学者的关注。
二、小额贷款公司资金来源与风险
1. 小额贷款公司资金来源与融资渠道
小额贷款公司资金来源的制度设计主要依据2008年5月人民银行和银监会发布的小额贷款公司试点指导意见。
对小额贷款公司主要资金来源的规定是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
其中，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
然而，从银行取得贷款来看，因大部分银行需要提供相应的担保，而小额贷款公司不具备充足的抵押资产，因而增加了其融资的难度和成本。
另外，由于向商业银行贷款的额度偏大，实施过程中也很难顺利地进行。
从其他融资渠道看，各地方政府为解决小额贷款公司的资金紧缺也推出了一些方法：如集合资金信托计划、向主要法人股东定向借款以及小额贷款公司之间进行的资金调剂拆借等方法。
其中，以采用信托方式的信托公司因风险较大且不易控制目前还没有能力介入到小贷
公司业务中。
2.小额贷款公司运作中易发生的风险问题
首先，目前我国小额贷款公司运作相关的法律法规还不完备，监管体系也未建立起来。
在民间资本追逐利益最大化的过程中，小额贷款公司不得不以高利率进行融资活动。
因而也会推助小额贷款公司高抬放贷利率。
我国目前有一部分小额贷款公司直接或间接地加入了高利贷放款而加大了小额贷款公司的风险[4]。
其次，处于风险状况的小额贷款公司也会增加银行、信托等机构的风险因素。
所以在国家没有强制银行向其批量融资的情况下，小贷公司很难获取资金来源。
第三，因无法把握客户整体信用所发生的交易风险。
小额贷款公司每笔放款业务都逐一对客户信用调查，而使其交易成本增大，但如果放弃必要的调查则易导致风险发生，作为一般投资者都会审慎行事，或者在投资上望而止步，因其经营的潜在风险而使融资困难的程度增加。
三、把握融资渠道促进小额贷款公司可持续发展的对策
（1）对于发展较好的小额贷款公司，可逐渐引导进入金融市场融资，在满足条件后可进入拆借市场、票据市场。
小额贷款公司进入市场后，是否可以获得融资，由金融市场融资标准决定，参与主体也可以为定向私募，可根据小额贷款公司的实际经营情况提出融资额度或规模。
（2）重视对小额贷款公司的监管。
当前小额贷款政策由央行和银监会联合出台，但主要监管者是地方金融办公室。
而地方管理部
门只是发挥协调沟通作用，这种监管与体制本身的制度设计进一步加大了小额贷款公司的风险。
应尽早将其纳入政府金融监管体系，以促进小额贷款公司的规范化发展。
（3）通过自律管理建立市场退出机制以降低风险。
到2012年11月末已有小额贷款公司5948家，他们经营状况的好坏与风险程度不一。
所以，应建立行业协会管理制度并发挥作用，按注册情况进行信用分级监管；建立小贷公司的行政退出机制，形成“宽进入，严监管，劣者退”的行业自律管理标准，形成银监会、行业协会和地方监管参与的综合性监管体系。
参考文献：
[1]胡战勇，谢华模，小额贷款公司运作制度缺陷与政策修正，农村金融2009年4，p45.
[2]王英、黄颂文，推动小额贷款公司规范发展，中国金融，2012年第18期，p60.
[3]银监会警示融资风险，小额贷款公司陷双重困局，中国经营报，2011年12月03日.
[4]汤敏、小额贷款公司应谨防高利贷风险，中国城乡金融报，2012年11月22日.。