10分钟教你成为有钱人

10分钟教你成为有钱人

一个长期的家庭资产配置分为两个层次

第一层次：

现金规划——至少要为家庭留足3到6个月的日常生活费用

保险规划——先买定期寿险，实在没钱就买几份意外险

第二层次

投资规划——运用货币投资、债券投资、股权投资来做投资组合

什么是理财？

理财的真正目的，是要追求自己一生财务资源收支的平衡。

想达到这个目的，我们需要做三件事：

一、管理自己现有的财富

二、追求合理的控制支出

三、对财务风险进行控制

简单的说，理财的最终目的就是要让你可以非常潇洒的过好这一生，每一个阶段都无需去担心金钱的问题，而这一切，需要从现在开始就进行规划。

做理财规划其实就是为实现自己财务自由所采取的种种措施。

理财规划的第一步是做投资规划，投资规划不是人人都可以自己完成的，这一个环节必须要有专业的人士来帮助你完成。

那么，作为一个需要别人帮助的，现阶段对理财和投资一无所知的人，我们需要先确定一个目标

目标可以分为以下几种(请大家自己去对照自己属于哪种)：

一、积累型(想积累退休金)

二、收入型(想增加当前收益)

三、增长型(想为重大支出积累资金，住房，汽车，教育)

四、流动型(为紧急需要做准备，如医疗)

五、安全型(为日常的衣食住行)

想清楚自己属于什么类型，需要什么目标后，就要开始做个人(家庭)的资产配置战略了。

这个战略分为两个层次

层次1：储备现金保险规划

层次2：投资的资产配置(证券选择、时机把握、评估调整)

讲到要做资产的配置，请记住，这一定是个长期的资产配置过程，必须要考虑到时间价值因素。

这里最需要考虑的问题是：

1、需要确定你要用什么资产来配置？(选产品)

2、需要确定你投资的时间，是多长？(定时间)

3、最后需要确定你在这个你可以控制的时间段里，你的预期回报率是多少？(计算综合回报) 所有的资产配置都适用以下这几个通用的方法

1、长期投资法

对某种产品购买后实施长期持有(3年－－5年)，这种方法最简单，成本最低，费用最低。

2、恒定混和法

就是你一开始就按事先确定好的比例来购买产品，这个比例定好后，以后只要一有钱就按比例继续投入。

3、组合投资法

这种方法带有主动性，需要经常去调整自己的投资组合。这是三种方法中最复杂的一种。大家了解一下即可，不需要懂太多，因为这是专业人士需要为你做的事情。

判断你的理财师专不专业，就看他会不会这几种方法。

复习一下这段，从家庭配置的第一个层次开始。

现金储备，就是你家庭里的所有现金资产，你存在银行里的所有的钱，活期，定期等。

在做所有的家庭资产前，第一步也是最重要的一步，你需要先为自己的家庭成员或是整个家庭做好保险规划。

现金储备和保险规划是理财金字塔的基座，在没有搞好这个层次就去搞第2个层次，是理财最大的误区。

家庭保险规划

保险第一个误区，不是保小孩，而是要保家庭中最重要的那个人，不是说小孩不重要，这个重要性其实就是看谁是你们家对家庭收入贡献最大的那个，如果缺了他，你的生活会马上发生变化，家庭会立即陷入困境，从这个角度出发，小孩不是你保障的首选。

以夫妻双方都有工作收入为例，夫妻俩年收入约为10万，判断如何做保险规划，买什么险，买多少我将分别阐述。

如何做保险规划？

毫无疑问，人最宝贵的是生命，所以，保险要从保命开始，最重要的险是寿险，其次意外，然后才是重疾医疗等。当然，钱很多的时候，什么险都可以考虑，但是在资源有限的情况下(比如每月收入才1千两千)，那么，必须考虑的是定期寿险。

如果你的收入很少，又想获得很高的保障，我建议你买定期寿险。

定期寿险对我们这个年龄的女性，大约500元600元可以保到50万，男性需要1000多才能保50万左右，各家保险公司规定情况不同，请记住，我不谈具体产品。

如果你的收入实在低到连定期寿险也无法考虑的时候，那么请买两份意外险，现在很多公司有推出100元，50元就保一年的意外险，保额往往10万到20万不等，建议至少买足两份，争取双倍的保额。

现在重点谈寿险。

所有保险公司的传统寿险无非分为以下几大类

一、定期寿险

二、终身寿险

三、两全寿险

那么还有些新的寿险产品是

一、分红寿险

二、投资连结险

三、万能寿险

每种险都有自己的优缺点，开发出来都是为了迎合不同的人的需求。

所以，大家可以根据自己的情况去选择，我这里为大家提供的方案前提是，我们首先是一个对理财，对投资，对保险一窍不通的人，针对这样的人，如何学习来做个简单实用的理财规划，所以，拜托，专家们请绕道！

对于菜鸟来说，定期寿险是你们最好的选择，投入低，保额高，虽然好像每年投进去的钱不见了，但是，一但出事，这个最立杆见影，能马上解决家庭的困境。

以刚才说的夫妻两人年收入10万，寿险保额多少合适？

寿险的需求是这样，假设家庭主要成员万一不幸，了解要继续实现家庭财务目标所需要的资金缺口。

如果家庭未来的需求是

1、要供应小孩继续上学，那么要考虑小孩的教育金。

2、要实现买房的目标，要考虑买房这笔支出

3、妻子工作收入不固定，要考虑万一失业后的家庭日常开支

4、双方有老人要赡养，要考虑这笔费用

5、家庭尚欠的一切债务等等

(不算不知道，一算吓一跳，我们家庭的资金缺口其实非常大。)

指望一份小小的保单就能实现你人生所有的需求是不现实的，我这里就教些最简单，最实用，最适合菜鸟的确定保费保额的方法。

牢记三种方法：

一、倍数法(最简单)

十一法则：保额为每年家庭净收入的十倍，保费支出为每年家庭净收入的10分之一

如果你家的净收入是10万，那么你的保额应该要达到100万，你的支出应该在一万左右。这个明白吧？

方法二：生命价值法

1、确定你还能工作多少年

2、确定你未来还能有多少年收入

3、扣掉你未来的税务和本人的消费

4、计算你未来的经济价值，即“生命价值”

算出来的数就是你需要的保额

方法三：遗属需求法

这个比较实际，算算我们不幸后会给家庭带来的缺口

比如，

还债需要

子女独立前的费用需要

配偶终身所需的收入

其他需求

所以，只要会加减乘除，有责任感的人现在就开始算吧！

合理避税

接下来跟大家谈一谈税在个人理财中的作用。

想搞好理财，就要明白自己要交什么税并学会合理避税。

先来看看我们需要交些什么税？

一、如果你搞金融投资，

买股票基金各种有价证券，你要交个人所得税(股票的资本利得现在是免征的)和印花税。二、搞个人住房投资(中国规定两套房以上，第2套房就算投资了)

要交印花税，营业税，城市建设维护税，教育费附加税，个人所得税，土地增值税，房产税，契税

三、搞企业投资

要交流转税，所得税，其他税

虽然说纳税是公民的应有义务，但有时税也实在交得太多了，而且还经常重复纳税，所以研究怎么合理合法避税才是我们的重点

请记住：

我国个人所得税法规定，在中国境内居住满一个纳税年度的个人，即为中国税收上的居民。假如有一个跨国自然人，在一个纳税年度内，居住在英国和中国各6个月，则按英国税法规定，他是英国居民，而按照中国税法，不构成中国居民，从而不属于中国居民税收管辖权的