第二章信用和利率概要

（二）银行信用 1.含义：（教材P27页） 2.特点： （1）以货币形态提供（克服了商业信 用的局限性） ； （2）是一种间接信用； （3）与产业资本的变动不一致。
3.银行信用与商业信用的关系： （1）商业信用先于银行信用存在，是 银行信用产生和发展的基础；银行信用克服 了商业信用的局限性，扩大了信用的范围和 规模，是当代经济中信用的主要形式。 （2）虽然银行信用成了信用的主要形 式，但它却不能完全代替商业信用。

举例：社会信用评级
（一）金融学中的信用概念（教材P21页） ： 是一种借贷行为，是以偿还和付息为条 件的价值的单方面转移，是一种特殊的价值运 动形式。 （二）构成要素： 1.债权人与债务人（信用主体）； 2.时间间隔； 3.信用工具（契约）。
二、信用的产生
产生条件： 1.剩余产品与私有制的出现； 2.实物或货币在空间与时间上分 布的不平衡。
我国正探索设立民营银行（续） 2014年3月11日，国务院批准5个民营银行试 点方案。试点采取共同发起人制度，分别由 参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、 百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、 华峰等民营资本参与试点工作。 2014年7月25日，银监会已正式批准三家民营 银行的筹建申请，分别是：腾讯、百业源、 立业为主发起人,在广东省深圳市设立深圳前 海微众银行;正泰、华峰为主发起人，在浙江 省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦 购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
虽然当前我国民间借贷并不等同于
高利贷，但民间借贷要合法、规范
民间借贷在一定程度上可以填补正规金融不 愿涉足或供给不足所形成的资金缺口，如缓 解中小企业和“三农” 的资金困难。 一定范围内的民间借贷是合法的，应予以支 持。如民间借贷的利率可以适当高于银行基 准利率，但最高不得超过银行同类贷款利率 的四倍（若超过，则被认定为高利贷）。
三、信用的发展
信用依次经历了高利贷信用、资本 主义信用和社会主义信用几个发展阶段。
（一）高利贷信用
1.概念：是通过贷出实 物或货币榨取高额利息 的古老信用形式。 2.产生与发展： 产生于原始社会末期 在奴隶社会和封建社 会得到广泛发展
当今，仍有一些声称×× 投资公司的“地下钱庄” 或“寄售行”经营民间高 利贷，月息5分到1毛不等。 月息5分即借1万元1个月 的利息为500元，年利率 为60%，不能按时付息还 得利滚利。
四、信用的本质

在“资源私有与分布不平衡”的情况下， 不同经济主体之间进行的一种资源有偿 再分配活动，这一活动反映着商品生产 者之间的生产关系并为一定的生产关系 服务。 （教材P25页）
第二节 信用形式和信用工具
本节内容： 一、信用的基本形式 二、信用工具
一、信用的基本形式
信用的基本形式有：商业信用、 银行信用、国家信用、消费信用、租赁 信用和国际信用等。（教材P26页）

我国正探索设立民营银行

2013.6.19的国务院常务会议、2013陆家嘴论 坛上银监会主席尚福林的演讲、2013.7.1国 务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构 调整和转型升级的指导意见》均提出：鼓励 民间资本投资入股金融机构和参与金融机构 重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇 银行在最低股比要求内（作为最大股东的发 起行的最低股比不得低于15%），调整主发起 行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发 起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司 和消费金融公司等。
第二章 信用和利率
本章教学内容： 一、信用的产生与发展 二、信用形式和wenku.baidu.com用工具 三、利息和利率
第一节 信用的产生与发展
本节内容： 一、信用的概念 二、信用的产生 三、信用的发展 四、信用的本质
一、信用的概念
传统道德观念上的信用概念：指的是诚信。
“信用”，在《辞海》上的解释是：诚实、不 欺；遵守诺言。中国历来是信义之邦，在古代， 上有管束皇帝的“君无戏言”，下有约束草民 的“言必信，行必果”。 人无信不立，企业无信不长，社会无信不稳。
（一）商业信用 1.含义：（教材P26页） 2.商业信用的必要性（至今仍是资本主义 信用制度的基础） 3.特点：（教材P27页） （1）商业信用所提供的资本是商品资本， 具有交易与信用的双重性质；（2）商业信用 体现的是工商企业之间的信用关系；（3）商 业信用与产业资本的变动是一致的。
4.商业信用的局限性： （1）规模上的局限性； （2）方向上的局限性； （3）对象上的局限性； （4）期限上的局限性。

我国正探索设立民营银行（续）

2014年9月26日，银监会发文批复同意阿里、 复星等在浙江省杭州市筹建浙江网商银行、 均瑶和美特斯邦威等在上海市筹建上海华瑞 银行。由此，全国首批5家获得民营银行牌 照的银行都已获批筹建。
3.特点：第一、利息率特别高； 第二、非生产性； 第三、保守性。
（二）资本主义信用 1.借贷资本：货币资本家为了获取利息 而贷给职能资本家使用的货币资本（资本主 义信用主要指借贷资本的运动）。 2.借贷资本的形成（教材P23页） 3.借贷资本与其他形式资本的比较： ①借贷资本与高利贷资本的比较（教材 P23页）；②借贷资本与产业资本、商业资本 的区别（教材P23-24页）。
（三）国家信用 1.含义：（教材P28页） 2.国家信用的形式：教材P28页 3.用途： （1）解决财政先支后收的矛盾或弥补 财政赤字； （2）国债本身成为政府调节经济的一 种手段。（如：央行的公开市场业务以及特 别国债的发行等）
地方政府信用市场：地方政府融资平台公司
当前，预算法禁止地方财
4.资本主义经济中信用的促进作用： （教材P24-25页）



促进了资本的再分配和利润率的平均化； 节省了流通费用，加速了资本的周转； 加速了资本的集中和积累。
（三）社会主义信用 含义：指社会主义经济中借贷资金的 运动形式。 社会主义信用体现着社会主义的生产关系， 摒弃了资本剥削和寄生的性质，但其运动形 式与借贷资本的运动形式是完全相同的。