汽车保险欺诈风险控制实务
汽车保险与理赔-6汽车保险防欺诈与保险法规
授人以鱼不如授人以渔
第二节 汽车保险欺诈的形成原因
朱明工作室
zhubob@
诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根 源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后 和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大 伤害力”。
授人以鱼不如授人以渔
1 社会原因
朱明工作室
（2）保险业信息交流不畅。
（3）承保程序不科学。
（4）理赔程序不科学。
（5）保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过
松。
（6）理赔人员素质偏低，把握不住理赔关。
授人以鱼不如授人以渔
第三节 汽车保险欺诈的主要表现形式 朱明工作室 zhubob@
1 虚假告知、不够诚信
根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必
授人以鱼不如授人以渔
朱明工作室
zhubob@
（5）汽车火灾事故询问笔录。 汽车火灾事故是造成损失较大的汽车保险事故。为 了有效甄别案件真伪，需要认真做好现场调查工作。同时 需做好询问笔录。
授人以鱼不如授人以渔
特殊赔案处理——速决赔案
朱明工作室
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1、实施条件 1、实施条件 ⑴单方事故实行快速处理的案件必须同时具备以下条件： ①保险责任范围内只涉及标的车辆损失； ②出险原因清楚，保险责任明确，损失容易确定，本保险年度内快速处理次数在2 次（含）以内； ③经我司查勘事故第一现场，或有公安部门的证明且经过我司核实无疑义的； ④事故损失可以一次核定； ⑤损失金额在3000元以内（具体金额还可由分公司根据当地情况在3000元以内另 行确定）； ⑥客户接受我公司定损项目及定损金额，并同意按快速处理赔案方式处理。 ⑵双方事故实行快速处理必须同时具备以下基本条件： ①事故双方车辆的强制保险和商业保险均在我司投保； ②保险事故损失只涉及车辆损失； ③经我司查勘事故第一现场，或有公安部门的事故证明且经过我司核实无疑义的； ④事故损失可以一次核定； ⑤事故总损失金额在3000元以内（具体金额可由分公司根据当地情况在3000元以 内另行确定）； ⑥客户接受我公司定损项目及定损金额，并同意按快速处理赔案方式处理。
汽车保险风险控制ppt课件
3. 汽车的涉水
（1）了解允许涉水深度 • 重型大货车为１００～１２０厘米，普通大货车为４
５～８０厘米，越野吉普车为６０厘米，小客车不能 超过４０厘米。 • 判定路面积水深度是否允许汽车涉水通过，有另外两 个简单的指标：一是积水是否浸到车厢内的地板或排 气管；二是积水是否超过轮胎中线。如果超过以上两 个“刻度”，就有可能对汽车的发动机系统、电脑零件 等造成影响，不宜轻易驾车涉水。 • 如果水深超过车轮或汽车的最大涉水深度时，则不能 冒险涉水。
汽车保险风险控制
• 一般有浪花和旋涡的地方很可能有较大的石块和其他障碍物；而 水面较平静的地方一般水较深；水面开阔且有较均匀的碎浪花处， 一般水较浅且水底多为碎石，是驾车通过的较理想处。
汽车保险风险控制
• 驾驶小轿车涉水时，对于未知深浅的积水路段，最好下车巡查路 况或静待货车、大客车等车经过，观察情况而定，不可盲目驶入 水中，以免发动机入水熄火，欲速不达。
• ★对油箱的加油口、机油尺孔和发动机、驱动桥上 的其他通气孔都要用防水物包扎堵塞。
汽车保险风险控制
• ★若水位接近汽车的最大涉水深度时，应在前保 险杠上捆绑较宽的木板，然后用中速挡行驶，使 汽车前方的水能够被木板推开，从而在发动机部 位形成一个浅水区，以防点火系统被水浸湿而丧 失功能。
• ★有可能时，适当加大汽车的重量，以减少水对 车的浮力作用和增加车轮的附着力，从而保持汽 车涉水行驶的稳定性。
•
消防设备、防盗装置——针对特殊风险
• （3）车辆使用情况
•
车辆使用性质、车辆使用区域、车辆使用年限
汽车保险风险控制
• 2.人
• 影响保险事故出现的人员因素很多，本文对 人员分四类：
• （1）车辆驾驶员
汽车保险理赔中的欺诈与防范
摘要：保险欺诈危害保险业的健康发展。我国汽车保险业发展迅猛，但车险业的赔付率居高不 下，达到或超过行业公认的 ５５％安全线，其中汽车保险理赔中的欺诈是重要原因之一。对汽车保 险业的经营现状进行分析、梳理，规范了汽车保险的理赔流程。对典型的易于发生欺诈的故障车现 场查勘及定损进行研究，分析了典型欺诈案例以及 ＡＩ新技术在防车险欺诈中的应用，提出预防汽 车保险理赔中的欺诈行为的措施，以促进汽车保险市场的健康发展。
１．９４亿辆。与汽车保有量密切相关的汽车保险市场 保险理赔中的欺诈问题进行研究，以防范汽车保险
也越来越大，汽车保险也成为财产保险中最重要的 理赔中的欺诈行为。
业务险种，保费收入占比超过了 ７０％。保费收入增
长的同时，汽车赔付支出也随之增加，而且赔付率居 １ 汽车保险业经营情况分析
高不下。从具体情况来分析，汽车保险相关人员的 道德水准对汽车保险高赔付率有较大影响［１］，特别
ｃａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｎｅｗ ＡＩｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｉｎｔｈｅａｕｔｏｉｎｓｕｒａｎｃｅ．Ｔｈｅｐａｐｅｒｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｍｅａｓｕｒｅｓｔｏｐｒｅｖｅｎｔ
ｆｒａｕｄｉｎａｕｔｏｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｌａｉｍｓ，ｈｏｐｉｎｇｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｈｅａｌｔｈｙｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅａｕｔｏｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｒｋｅｔ．
经营情况。
表 １ ２０１１—２０１６年我国汽车保险经营情况
年份
保费 ／亿元 赔款及给付 ／亿元 赔付率 ／％
２０１６
６８３４．２
３６４８．１
５３．３８
２０１５
６１９９．０３３３５ຫໍສະໝຸດ ６５３．８１２０１４
５５１５．９
３０２６．７
５４．８７
２０１３
汽车保险欺诈行为的防范和应对
汽车保险欺诈行为的防范和应对随着汽车保有量的不断增加，汽车保险行业也迎来了快速发展的机遇。
然而，与此同时，汽车保险欺诈行为也层出不穷，给保险公司和消费者带来了巨大的损失。
作为一名专业销售人员，我们应该如何有效地防范和应对汽车保险欺诈行为呢？首先，我们需要了解汽车保险欺诈的常见形式。
汽车保险欺诈可以包括虚假索赔、故意制造事故、虚假保险理赔、保险诈骗等多种行为。
虚假索赔是指保险投保人或被保险人故意提供虚假信息，以获取不应得的保险赔偿。
故意制造事故是指保险投保人或被保险人故意制造车祸，以获取保险公司的赔偿。
虚假保险理赔是指保险公司在理赔过程中故意提供虚假证据或隐瞒真相，以拒绝或减少赔偿金额。
保险诈骗是指保险公司或保险代理人故意欺骗消费者，以获取高额佣金或其他利益。
针对这些欺诈行为，我们可以采取一系列的防范和应对措施。
首先，我们应该加强对消费者的教育和宣传，提高他们对汽车保险欺诈的认识和警惕性。
通过开展保险知识讲座、发布保险欺诈案例等活动，让消费者了解到保险欺诈的危害性和手段，从而增强他们的防范意识。
其次，我们应该建立健全的风险评估和审核机制。
在销售汽车保险时，我们需要对投保人的信息进行严格的审核和核实，确保其提供的信息真实有效。
同时，我们还应该加强对投保人的风险评估，通过分析投保人的驾驶记录、车辆情况等信息，评估其可能存在的欺诈风险，并采取相应的措施进行防范。
此外，我们还应该加强内部管理和监督，建立完善的内部控制机制。
保险公司应该加强对员工的培训和教育，提高他们的业务素质和职业道德水平。
同时，保险公司还应该加强对销售过程的监督和管理，确保销售人员的行为符合法律法规和公司规定，杜绝保险欺诈行为的发生。
最后，我们应该加强与相关部门的合作，建立信息共享和联动机制。
保险公司可以与公安机关、交通管理部门等建立合作关系，共享涉案人员和车辆信息，加强对涉嫌保险欺诈的人员和车辆的监控和追踪。
同时，保险公司还可以向相关部门提供涉嫌保险欺诈的线索和证据，协助相关部门进行调查和打击。
学习任务9汽车保险欺诈的识别与预防课件
汽车保险欺诈会占用真实的保险赔偿 资源，导致其他遭受真实损失的被保 险人无法得到及时、充分的赔偿。
汽车保险欺诈的现状与趋势
现状
目前，全球范围内的汽车保险欺诈问题都比较严重，且呈现逐年上升的趋势。 一些地区由于缺乏有效的监管和打击措施，汽车保险欺诈行为尤为猖獗。
趋势
随着科技的发展和大数据的应用，汽车保险欺诈的手法也在不断变化和升级。 同时，各国政府和监管机构也在加强合作，共同打击跨国汽车保险欺诈行为。
02 汽车保险欺诈的识别方法
观察与询问
观察车辆状况
通过仔细观察车辆外观、内部结构和 维修记录，判断是否存在异常情况， 如故意损坏、过度维修等。
询问车主情况
与车主沟通，了解车辆使用情况、驾 驶习惯以及是否有其他可疑行为，如 隐瞒车辆转让记录等。
数识别出频繁出险、高额理赔等异常情况，进一步 调查是否存在欺诈行为。
加强内部管理
保险公司应建立健全内部控制制度，规范业务流程，强化对员工的培训和教育， 提高员工的业务素质和道德水平。
保险公司应建立完善的核保制度，对投保人的资质、车辆信息、保险标的等进行 严格审核，确保信息的真实性和准确性。同时，保险公司应加强对理赔环节的监 管，防止内外勾结、虚假理赔等行为的发生。
类型
汽车保险欺诈有多种类型，包括 但不限于重复报案、虚构损失、 故意损坏、骗取高额赔偿等。
汽车保险欺诈的危害
损害保险公司利益
损害保险行业声誉
汽车保险欺诈会导致保险公司遭受经 济损失，降低公司利润，甚至可能影 响到公司的正常运营。
频繁的汽车保险欺诈行为会影响公众 对保险行业的信任度，损害行业声誉。
损害其他被保险人利益
THANKS FOR WATCHING
汽车保险防欺诈及其对策研究毕业论文
由于社会公众大多对保险业务只知甚少,有关保险的法律意识非常淡漠,在日常生活中他们甚至不认为保险欺诈是一种犯罪行为。因此,当同事、朋友和亲属想欺骗保险公司请求他们帮忙时,他们会自觉自愿地提供帮助,为欺诈行为提供伪证,从而导致欺诈骗赔现象普遍。整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。在不少人看来，保险欺诈是一种可以原谅的过错，并不是什么违法行为。法律环境对汽车保险诈骗的形成也有重要影响。部分司法判例，出于保护被保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据驳回了保险公司的拒偿主张，从而助长了他们的嚣张气焰。
2.3改变用途，出险索赔
个别客户的汽车，起初是按照非营运属性投保的。但在经过一段时间之后，却改变了汽车的用途，开始从事营运工作。
案情简介：
（1）承保情况：被保险人：李某，车牌号码:鲁A*****,厂牌型号：雪弗兰赛欧，投保险种：车辆损失险，第三者责任险，交强险，使用性质：非营业性家庭自用汽车，保险期限：2011年6月15日零时至2012年6月14日。
我们中华联合公司在这一方面很少出现差错，因为在客户投保时我们有专员负责对车辆进行全方位检查。会填写详细的“车辆会诊单”存档。这就避免了顾客故意隐瞒车辆真实情况的发生。从同行朋友那里了解到个别小的保险公司为了拉拢客户，在客户投保时，不是那么认真的审核车辆，这就为保险诈骗埋下了“种子”。
2.2出险在先，投保在后
关键词：汽车保险，欺诈骗赔，预防措施
Abstract
Motor vehicle insurance fraud and deception lose phenomenon is accompanied by a motor vehicle insurance industry development in the face of a fraud, is a cancer in modern society, are very dangerous to the society. Motor vehicle insurance fraud and deception lost often has very big concealment, have different fraudulent means. In the face of motor vehicle insurance fraud and deception lose an increasing number of the actual situation, the insurance company for motor vehicle insurance fraud and deception lose different characteristics, in practice, sum up experience lesson seriously, improve identifying ability at the same time to regulate the affairs, the rules and regulations of the company, put an end to come from inside the company fraud fraudulent. Take targeted measures for the prevention of motor vehicle insurance fraud and deception for the spread of the phenomenon.
汽车保险欺诈的预防与识别ppt课件
2 微观防范 （１）严格贯彻执行法律的有关规定。 （2）加强风险评估,提高承保质量。 （3）完善保险条款，剔除欺诈责任。 （4）建立科学的理赔程序，提高理赔人员素质。 （5）建立风险客户“黑名单”。 （6）提高员工素质。 （7）完善保险公司内部监控机制。 （8）规避来自汽车修理厂的保险欺诈。 （9）对查勘定损人员实施“拒赔奖励”制度。
（2）保险业信息交流不畅。
（3）承保程序不科学。
（4）理赔程序不科学。
（5）保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过
松。
（6）理赔人员素质偏低，把握不住理赔关。
第三节 汽车保险欺诈的主要表现形式
1 虚假告知、不够诚信
根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必
须履行的义务之一。包括与保险标的有关的所有
10 一险多报、重复索赔
（1）一次事故向多个保险人索赔。属于重复投保。
（2）一次事故多险索赔。
（3）在一次事故中，先由事故责任者给予赔偿， 然后再向保险公司索赔。
11 顶替他人、冒充索赔 是指汽车出险后，造成了财产损失或人身伤 亡。但由于某些原因，被保险人根本没有资格 向保险公司索赔。但他在索赔时，却隐瞒了这
事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，
致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行
为。
二、 保险欺诈现状
车险赔付率只有控制在60%以内，保险公 司的经营才能保本或盈利。然而，实际上目前我 国的车险业务却是出现大面积的亏损，部分省份 的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相 比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的 特征，更难被发现。
被保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据
驳回了保险公司的拒偿主张，从而助长了他们的
嚣张气焰。
汽车保险与理赔
《汽车保险与理赔》课程教学大纲课程名称：汽车保险与理赔考核方式：考试课学时：52前导课程：汽车构造；汽车电器系统检测与维修；汽车电子控制系统检测与维修后续课程：无一、课程定位1.课程性质《汽车保险与理赔》课程定位于“汽车销售”专业核心职业课程之一，是“汽车检测与维修技术”专业的一门职业拓展课程，也是汽车保险理赔员培训的主要内容。
本课程构建于《汽车构造》、《汽车市场营销》、等课程的基础上，以培养学生职业能力为目标，以轿车产品的承保和理赔为主要内容，采用基于工作过程的课程方案设计，以案例导向组织教学过程，融知识、技能和态度教学为一体，培养学生从事汽车承保和理赔等工作的能力，同时注重培养学生的社会能力和方法能力。
2.课程作用本课程使学生适应汽车销售企业、汽车维修企业及保险企业需求，从提高学生职业行动能力和职业素养出发，以就业为导向，专业能力、方法能力、个人能力和社会能力培养为主线，以汽车保险与理赔课的基本原理和基本技能内容为重点，培养学生具备沟通技能、调查和分析问题技能、保险专业能力、核保和承保能力以及汽车保险查勘和赔付的实际处理能力，实现学校与企业零距离的对接，使培养的学生更好适应实际工作的需要。
是一门为培养学生具备汽车保险方面的基础理论知识和应用技能，适应现代保睑市场和我国汽车后市场发展对应用型高技能人才需求而设置的一门保险实务专业课。
二、适用专业、课程代码本课程大纲适用于汽车检测与维修专业。
课程代码：。
三、课程教学目标1.知识目标（1）熟练掌握汽车的原理构造等汽车相关知识，掌握汽车各部件的作用和在使用中的差异性；（2）熟悉各种常用汽车的型号、厂商、部件名称等；（3）熟悉汽车零配件的价格和维修工时定额及维修费用；（4）熟练掌握保险基础知识以及保险公司车险条款；（5）掌握汽车保险业务投保环节和工作内容，能独立完成汽车保险的投保业务；（6）掌握汽车理赔业务环节和工作内容，能独立完成汽车保险的理赔业务2.能力目标（1）具有制定工作计划的能力；（2）具有查找相关保险资料、文献等获取信息的能力；（3）具有不断获取新的技能和知识的能力；（4）具有逻辑性、合理性的科学思维方法的能力。
汽车保险欺诈现象与对策分析
汽车保险欺诈现象与对策分析作者：刘旺春来源：《无线互联科技》2014年第02期摘要：汽车保险欺诈骗赔现象是伴随着汽车保险行业发展中面临的一个欺诈行为，是现代社会的一个毒瘤，社会危害性很大。
面对汽车保险欺诈骗赔日益增多的实际情况，保险公司要针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点，在实践中认真总结经验教训，提高辨别假案的能力，同时要规范公司的规章制度，杜绝来自公司内部的欺诈骗保。
采取有针对性的措施预防汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。
关键词：汽车保险；欺诈骗赔；预防措施1 汽车保险诈骗的形成原因1.1 汽车保险诈骗形成的历史原因自有买卖合同以来欺诈骗赔现象就如影随形地相伴而生。
在高额赔偿的诱惑下，某些缺乏道德的人便将贪婪的目光投向了汽车保险业，把欺诈骗赔的黑手伸向了汽车保险，企图通过铤而走险获取额外利益。
1.2 汽车保险诈骗形成的社会原因由于社会公众大多对保险业务只知甚少，有关保险的法律意识非常淡漠。
法律环境对汽车保险诈骗的形成也有重要影响，部分司法判例助长了他们的嚣张气焰。
1.3 汽车保险诈骗形成的投保人原因有些投保人企图通过参加汽车保险，以支付较小的保险费代价而获取高额赔偿，实现大发横财的目的；有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如经他人提醒，才产生了欺诈骗赔的想法。
1.4 汽车保险诈骗形成的保险公司原因汽车保险欺诈日趋增多，与保险公司也有相当的关系。
首先，保险公司对如何有效地防止和制止汽车保险欺诈骗赔重视程度不够。
其次，理赔程序不科学。
第三，保险公司对某些被识破的欺诈者的处理过于宽松，从而助长了保险欺诈行为的发生。
第四，理赔人员素质偏低，没有把握好理赔关，给欺诈骗赔者以可乘之机。
2 汽车保险欺诈骗赔的预防2.1 加强保险知识和法律知识的宣传普及防止保险欺诈的决定因素是公众意识。
因此，保险公司应该加大保险知识和相关法律法规的宣传，增强公民的保险意识和法制意识。
2.2 加强与有关部门合作首先，加强与政法部门合作。
浅谈车辆保险反欺诈研究论文
浅谈车辆保险反欺诈研究论文1保险欺诈的定义所谓保险欺诈是指被保险人或受益人保险索赔时利用虚假证据或者文件对保险人进行的保险诈骗活动。
保险欺诈活动一般通过下列行为骗取保险金：故意虚构保险标的、保险事故;故意造成财产损失或被保险人伤亡、残疾及疾病;提供虚假证据，或者指使他人提供虚假证词或证据，或者编造虚假事故原因、夸大保险标的损失等。
2保险欺诈的类型保险欺诈行为的表现错综复杂，从发生的主体来看，有投保人、被保险人、保险受益人所为;有保险代理公司、保险经纪公司等中介组织所为;还有保险从业人员自身的欺诈行为。
从操作环节来看，有投保之前就已精心策划的，这类情况往往伴随刑事案件的发生;更多的则是事前没有主观蓄谋，而在出险后以伪造事故现场、伪造证明等手段获得超额或本不该获得的赔款。
从手段来看，有故意隐瞒标的风险，不如实告知的;有故意制造风险事故损失的;有故意扩大损失程度的;有故意虚构保险标的，谎称损失的;有伪造、编造保险事故单证，不属于保险责任范围也要索赔的等等。
3机动车保险欺诈的危害近年来，随着机动车辆保险业务的迅速发展，车险骗赔逐渐成为保险业内外普遍关注的问题，也是财险公司目前面临的主要的欺诈问题。
当前车险骗赔相对于其他保险欺诈明显呈现出数量多、范围广、手段新、隐蔽性强的特点，而且有向专业化、产业化发展的趋势，迫切需要引起保险业乃至整个社会的重视。
骗赔已经成为影响车险业务发展的重要因素，其主要危害表现在以下几个方面。
首先，保险欺诈给保险人带来损失。
骗赔成功必使保险公司冤枉支付赔款，造成直接经济损失，同时严重影响保险人和甚至整个保险业的社会信誉，保险骗赔发生后，若保险公司无法识破，必能使社会对其失去信赖程度，认为该保险公司无能，投保其公司无安全感，以致抽走保险资金，保险公司一旦失去声誉，流失客户，必然导致其经营惨淡，甚至倒闭，故日本、英、美等国保险人特别警惕和害怕骗赔成功，专门成立反假查骗的侦察部门。
其次，保险欺诈给保险人造成侵害，造成车险成本费用增加。
《合同法》视角下车险欺诈的风险控制与防范
加强技术手段的应用：利用大数据、人工智能等技术手段，对车险欺诈行为进行监测和识别，及时发现和防范欺诈行为的发生。
加强教育与培训，提高识别能力
加强车险欺诈防范意识教育：通过培训课程、宣传资料等方式，向员工普及车险欺诈的危害和防范方法，提高员工的防范意识。
提高员工识别能力：通过案例分析、模拟演练等方式，提高员工对车险欺诈的识别能力，使他们能够及时发现并报告可疑的欺诈行为。
建立信息共享机制：建立内部信息共享机制，使员工能够及时了解其他部门或机构发现的欺诈行为和手段，以便更好地防范和应对。
完善内部管理制度：完善内部管理制度，明确员工在车险欺诈防范中的职责和要求，建立奖惩机制，激励员工积极参与防范工作。
Part Six
总结与展望
总结本次研究的主要成果与贡献
揭示了《合同法》视角下车险欺诈的风险控制与防范的重要性
提出了针对车险欺诈的风险控制与防范的具体措施
分析了车险欺诈对保险公司和整个保险行业的影响
总结了本次研究的主要成果，包括对车险欺诈的深入了解和提出的有效措施
展望未来研究方向与趋势
添加标题
实践经验分享与交流
案例分析：介绍车险欺诈的典型案例，分析其特点和原因
实践经验分享：分享保险公司、公安机关等在车险欺诈风险控制与防范方面的实践经验
交流与讨论：邀请与会人员就车险欺诈风险控制与防范进行交流与讨论，分享各自的经验和看法
总结与展望：总结本次案例分析与实践经验分享的内容，展望未来车险欺诈风险控制与防范的发展趋势
合同条款的更新与完善：根据实际情况和需要，及时更新和完善合同条款，以适应不断变化的市场环境和法律要求。
14汽车保险欺诈风险
7.验标承保法
验标承保是在投保人提出承保申请时，保险人对保险标 的的具体情况进行必要的事先检查，然后再决定是否承 包，以什么条件承保的一项制度
二，主要汽车保险欺诈的风险控制 1.汽车盗抢险欺诈及其防范 1）汽车盗抢险欺诈一般采取如下形式 由车主向保险公司报告发生盗抢事故，实际上被盗抢车辆已经
案例：财产保险合同中的重复保险案
案情简介：张先生收购了一台二手丰田轿车并为此购买 了商业保险，车辆损失险25万元，第三者责任险15万元， 并投保了盗抢险，车上人员险和不计免赔率特约条款等 几项附加险。但是事后得知本车已在另一家保险公司投 保了车辆损失险和第三者责任险且并未过期，于是办理 了车辆保险的过户变更手续，恰在此时该车辆发生单方 事故造成车辆损失3500元。对此，张先生认为 该车具有 两份商业保险而应得到双份赔偿，向两家承保公司分别 提出了索赔申请
（三）相互牵制
只有建立以职能部门，职权分离为基础内容的相互牵制， 内部牵制制度，才能在遏制和防范保险欺诈中发挥更为有 效的作用
（四）专业调查
为了有效地防范车险欺诈，发达国家大型保险公司普 遍设立专业的特别调查机构对车险欺诈的形态进行跟 踪研究，专门负责对重大疑难案件的调查
（五）信息交流
信息交流可以实现信息在同一岗位，不同部门之间的 传递，通过对同一渠道间取得的信息进行汇聚，配对 喝印证，可以有效地发现各类隐藏的车险欺诈
汽车保险欺诈与预防
10
2.利用汽车保险标的物的保险利益欺诈 未发生事故，故意编造未曾发生的汽车保险事故，拟骗取保险赔
偿金，投保人在没有保险事故发生的情况下，虚构事实，谎称发 生了保险事故骗取保险赔偿金。 案例:刘某在某保险公司投保一台东风140客车，在投保期将到的 前三天，刘某报案称保险车辆被盗，由于公安局暂时未破案，保 险公司便向刘某付了5.6万元赔偿金。此后，保险公司并未放弃此 案，经过和公安局的共同努力，终于侦破了此案，不过不是盗车 案，而是保险欺诈案，原来刘某眼看一年保险到期，又没有出事 故，白白交纳了保险费，感到很亏，故发恶意，偷偷将车卖掉， 再去骗保。
8.2.1汽车保险欺诈的表现形式 汽车保险欺诈从欺诈主体来看，可划分为保险人欺诈、投保人欺
诈和保险代理人欺诈。 1.保险人方面 保险人欺诈的表现，包括保险公司的经营管理问题和保险公司从
业人员的欺诈两个方面。 （1）保险公司 随着市场竞争主体的增多，保险市场的竞争日益
激烈，保险公司普遍存在着擅自提高手续费，搞恶性竞争，使经 营成本增加的现象。 （2）保险公司的从业人员 个别从业人员人经不住金钱的诱惑， 同其他欺诈者内外勾结，共同骗取保险金
第8章 汽车保险欺诈与预防
◎掌握技能
1.汽车保险欺诈的识别与预防
◎基本概念
车险欺诈风险浅析及对策建议
贵州省机动车辆保险敲诈风险浅析及计策建议保险敲诈行动不仅直接侵害了保险消费者利益、腐蚀了保险机构效益，而且间接推高了保险产品和保险服务的价格，侵害了行业形象，破坏了市场秩序，坚定了行业健康、连续发展的基础。
当前我省车险业务已占财产险公司业务的70%，但车险领域的违法犯法活动也日益频繁，且出现团伙化、专业化和职业化等特点，已成为保险犯法的高发区。
同时随着车险费率改革的深入推动，当前我省车均保费不断着落，车均费用不断上升，如何提升公司内部管理，特别是提升车险敲诈风险管理能力，将是我省保险行业迫切需要解决的问题，各公司车险反敲诈能力的强弱，也将成为影响公司在车险市场竞争力的重要因素。
一、我省车险敲诈风险现状车险敲诈是一种假借保险名义或利用保险合同实行敲诈的违法犯法行动，主要指以欺骗保险金为目的，采取虚构保险标的、成心制造保险事故、编造事故产生的原因或夸大保险事故缺失程度等手段，导致保险公司多支付保险赔偿金，或支付不应支付的保险赔偿金的行动。
要想做好车险敲诈风险管控，第一要做好车险敲诈风险辨认和车险敲诈风险评估工作,条件是要对车险敲诈风险做出准确的界定和分类，从而提出对车险敲诈风险分类管控的计策，到达对不同种类的敲诈行动采取针对性的管控措施,对不同动机、心理的行动人产生有效防范和束缚的目的。
（一）车险敲诈风险类型所谓车险敲诈风险,一样指行动人违背保险法规,以非法占有为目的,采取虚构保险标的或保险事故等方法向保险公司欺骗保险金而产生的道德风险。
我省车险敲诈风险类型主要表现为倒签单、酒驾脱险、摆放现场、成心制造事故、重复索赔、编造保险事故等方式。
1.倒签单。
车险理赔中，存在一些未投保机动车辆缺失险，产生较大事故后，车辆缺失较严重。
于是车主通过一些手段，隐瞒车况向保险公司投保车损险，保险公司因工作的疏漏，未验车承保；查勘定损员查勘现场不及时，未复勘现场，未能及时发觉案件非常，导致先脱险、后投保的“倒签单”案件的产生。
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900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000
0
1951 1961 1971 1981 1991 2001 2002 2004
事故起数 死亡人数 受伤人数
讨论： 1.以上两个统计图说明了什么？ 2. 驾车面临哪些风险？应买哪些车险？
10
项目一 保险和汽车保险相关知识
任务3
国
内
原理学习：国外汽车保险
外
汽
1.美国的汽车保险
车
保
2.英国的汽车保险
险
面
面
观
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项目一 保险和汽车保险相关知识
任务3
国 内 外 汽 车 保 险 面 面 观
原理学习：我国的汽车保险 1.我国汽车保险发展历史 2.我国汽车保险业的问题 3.我国汽车保险业发展对策 4.我国汽车保险发展趋势
风险三要素的关系图
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3
任务1
项目一 保险和汽车保险相关知识
定义理解：
风 险 与 保 险
2020/10/14
保险指投保人根据合同的约定向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期 限时承担给付保险金责任的保险行为。
汽车保险与理赔
目录
项目一 保险和汽车保险相关知识 项目二 汽车保险种类 项目三 汽车保险费率和计算 项目四 汽车保险投保实务 项目五 汽车保险承保实务 项目六 汽车保险理赔实务 项目七 汽车保险欺诈风险控制实务
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任务1
项目一 保险和汽车保险相关知识
➢导入案例：
风
李先生买了一辆私家车。 车主年龄40岁，驾龄4年，
任务2
定义理解：
汽
车
汽车保险属于机动车保险，指以汽车 或相关利益为标的的保险产品，主要
保
包括交强险和商业车险。
险
概
述
讨论： 1.汽车保险的特点有哪些？
2.汽车保险有哪些作用？
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项目一 保险和汽车保险相关知识
任务3
国 内 外 汽 车 保 险 面 面 观
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➢导入案例：
等其他各种间接损失； 4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用 以及其他相关费用。
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1.“所有机动车”必须投保。 2.投保后，保险公司签发保 险标志，应贴在挡风玻璃上。 3.交强险的保险期间为一年， 特殊情况可投保短期的。 4.短期交强险适用于：临时 入境；临时上路；接近报废 不足一年的以及保监会规定 的其他情形。
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任务4
交 强 险
险
该车新车购置价30万元，
与
用于上班代步和自驾旅游， 该车一般停在地下车库。
保
险
讨论：
1.王先生面临哪些风险？
2.试利用保险理论进行风险分析。
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任务1
风 险 与 保 险
项目一 保险和汽车保险相关知识
定义理解：
风险特指和损失有关的不确定性。 1.发生与否的不确定性； 2.发生时间的不确定性 3.导致结果的不确定性。
2020/10/14
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任务1
风 险 与 保 险
项目一 保险和汽车保险相关知识
原理学习：保险的职能与作用
✓两个基本职能： 1.补偿损失； 2.经济给付。 ✓两个主要作用： 1.宏观作用： 维护社会稳定； 2.微观作用： 安定人们生活。
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任务2
项目一 保险和汽车保险相关知识
➢导入案例：
讨论： 1.保险是什么类型的产品？ 2.风险与保险是什么关系？
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任务1
项目一 保险和汽车保险相关知识
风 险 与 保 险
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术语解释：
1.投保人 3.被保险人
2.保险人 4.受益人
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任务1
风 险 与 保 险
项目一 保险和汽车保险相关知识
原理学习：保险的基本原则 1.最大诚信原则 2.保险利益原则 3.近因原则 4.补偿原则 5.有利于被保险人解释原则
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任务4
交 强 险
项目二 汽车保险种类
原理学习：交强险的责任免除
1.因受害人故意造成的交通事故的损失； 2.被保险人所有的财产及被保险机动车 上的财产遭受的损失； 3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人
停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、 数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格 变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失
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任务4
项目二 汽车保险种类
➢导入案例：
王某无证驾驶摩托车撞上了邱某无证
驾驶手扶拖拉机尾部的搅拌机，造成
交Leabharlann 王某受伤，摩托车损坏。交警认定王 某负主要责任，邱某负次要责任。双
强
方均未购买交强险。王某向法院起诉，
险
要求邱某及邱某雇主赔偿95000元。
讨论： 1.两事故当事人是否违章？ 2.按法律规定，王某损失由谁承担？
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任务4
项目二 汽车保险种类
原理学习：交强险的责任限额
有责限额 无责限额
交
死亡伤残赔偿限额 110000元 11000元
强
医疗费用赔偿限额 10000元 1000元
险
财产损失赔偿限额 2000元
100元
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人身伤害费用项目应参照：
最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释
项目二 汽车保险种类
原理学习：交强险的保险责任
在中华人民共和国境内（不含港、澳、台 地区），被保险人在使用被保险机动车过 程中发生交通事故，致使受害人遭受人身 伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人 承担的，保险人按照交强险合同的约定在 条款赔偿限额内负责赔偿。
保险责任是对保险公司要赔偿的情形的规定
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任务4
交 强 险
项目二 汽车保险种类
原理学习：交强险常识
1.机动车交通事故责任强制 保险，简称“交强险”。 2.为确保交强险的推行，国 家出台了《交强险条例》。 3.交强险于2006年7月1日正 式施行。
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任务4
交 强 险
项目二 汽车保险种类
原理学习：交强险的投保
汽
某年2月2日，某保险公司接到报案。
车
报案人称在当日下午2时发生翻车。 保险公司赶赴汽车维修厂和第一现
保
场调查，最终确认报案人说谎。实
险
际上，事故发生在1月30日，而车险 是2月1日投保的，2日生效。
概
述
讨论： 1.该案例说明了什么？
2.被保险人的意图是什么？
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项目一 保险和汽车保险相关知识