第三章 保险合同的特征要素及形式

保险经纪人 Broker
基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险 人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣 金的中间人。
保险公估人 Adjustor
独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身 份，本着客观公正的态度处理保险合同当事人 委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括 保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。
保险合同的关系人之三
分析:
保险公司将保险金给付了前妻陈女士有 悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合 同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与 王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据 《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要 式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险 公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或 被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效， 由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手 续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受 益人仍是前妻陈女士。

保险合同是保险活动中当事人双方围绕着 设立、变更与终止保险法律关系而达成的 协议。 它是合同的一种形式，适用于合同法的一 般规定。另一方面它又是一种特殊的民事 合同。
二、保险合同的特征

保险合同的当事人必须具有民事行为能 力； 保险合同是双方当事人意思表示一致的 行为，而不是单方的法律行为； 保险合同内容必须合法。
保险合同(policy)


[教学目的和要求]本章在阐述保险合同的概念、 特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合 同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保 险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学 生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识 的学习铺垫必要的基础。 [教学重点和难点] 保险合同的特征和要素、保 险合同的成立与生效 [教学方法和手段] 课堂讲授、案例分析、设疑 法。
受益人的法律特征
法律资格问题； 受益人的产生； 受益人的人数； 受益人的权利； 受益人的变更； 受益人的义务。

？
投保人、被保险人、受益人和保单
所有人之间关系可以如何组合？
受益人领取的保险金和税收




受益人指定与否，与领取保险金后是否交纳 税收直接有关。 如果事先指定受益人，被保险人身故以后对 受益人领取的保险金免征遗产税； 如果事先没有指定受益人，按保险法规定， 保险金作为被保险人的遗产，而作为遗产处 理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。 如果指定了受益人，但与被保险人同时死亡 的情况下，怎么处理？ 共同
通常须具备法人资格
取得经营资格

规定的经营范围
保险人的组织形式
股份有限公司 国有独资公司
我国绝大部分保险公司基 本上都采用这一形式 人保2003/11/6香港上市，国寿 2003/12/18香港及纽约上市，以 此为标志，国内保险公司基本上 不再有国有独资公司形式存在。
劳合社
主要存在于英国
保险合同的当事人之二

投保人(applicant)：投保人又称要保人，是 与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义 务的人，可以是法人，也可以是自然人。 投保人的要求：
具有完全的民事权利能力和行为能力； 对保险标的具有保险利益； 负有缴纳保险费的义务。

保险利益是指投保人或被保险人对保险标 的所具有的法律上承认的经济利益，这种 经济利益因保险标的的完好、健在而存在， 因保险标的的损毁、伤害而受损。


保险合同的特性
保险合同的 特性

双务性(bilateral)合同： 当事人双方都 享有权利和承担义务，一方的权利即另一 方的义务。 射幸性(aleatory)合同： 合同履行的结果 建立在事件可能发生，也可能不发生的基 础上，具有偶然性。就单个合同而言。


保险合同是补偿性(indemnity)合同： 保 险合同的主要目的是为了让被保险人恢复 到损失发生前的经济状况。
案例1： 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物 院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交 付保险费为故宫投保。 请问：该游客是否具有保险利益？
保险合同的关系人之一

被保险人(insured)：其财产或人身受保险 合同保障的人，也就是指保险事故发生时， 或保险期满时，有权按照保险合同向保险 人要求赔偿损失或给付保险金的人。


保险公估案例：
某研究所试验室突然爆炸，向保险公司报案索赔385万元。 保险公司确认此次事故属于保险责任，初步估损为200万元 左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差 甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘 请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提 议得到研究所的同意。公估行最后确定全部损失金额为 242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为28.8 万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定 出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估 报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地 予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、 测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来， 使该案得到较为圆满的解决。
G:保险金的索赔(claim)与理赔(settlement)；
特约条款：保险双方当事人根据特殊需要， 共同约定的条款，包括附加条款、保证条 款和协会条款。
保险合同的基本条款

按法律规定必在保险合同中列明的内容，缺少这些 内容，保险合同就不能成立。我国《保险法》规定 应包括：
A
.保险当事人的名称和住所； （Subject matter)；
B.保险标的
C.保险责任（Scope
保险合同的关系人之三

受益人(beneficiary)：一般见于人寿保
险合同，是指被保险人死亡后，有权按照 保险合同规定领取保险金的人。在保险事 故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的 人。

我国《保险法》（2002）第22条规定： “受益人是指人身保险合同中由被保险人 或者投保人指定的享有保险金请求权的 人”。
一、保险合同的概念 二、保险合同的特征 三、保险合同的要素 四、保险合同的形式

一、保险合同的概念

合同（Contract)是平等主体的自然人、 法人、其他组织之间设立、变更、终止 民事权利义务关系的协议。（《合同 法》）第二条）。

保险合同：我国《保险法》第10条的定 义为“保险合同是投保人与保险人约定 保险权利义务关系的协议”。


财产保险中，是保险财产的权利主体； 人身保险中，是保险事故发生的本体； 责任保险中，是对他人的财产损毁或人身
伤亡负有 法律责任，要求保险人代其进行 赔偿的人。
保险合同的关系人之一

投保人可以为被保险人。当投保人为自己利 益投保时，投保人和被保险人为同一人。当 投保人为他人利益投保时，须遵守相关规定。 被保险人的确立方式：
必须在保险合同中作出明确规定：


明确列出被保险人的名字、 以变更保险合同条款的方式确认被保险人、 订立多方面适用的保险条款确认被保险人。
保险合同的关系人之二

保单所有人：拥有保单各项权利的人。主要 适用于人寿保险合同中。财产保险中投保人、 被保险人、受益人和所有人通常是同一个人。
变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人
保险合同的关系人之三
案例2： 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带 着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保 险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸 煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月 病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险 公司请求给付保险金。 请问：保险公司应如何处理？
保险合同的关系人之三
保险合同的辅助人

保险合同的辅助人：保险合同订立、履行 过程中起辅助作用的人。包括
保险代理人(agent)
保险经纪人(broker)
保险公估人(adjuster) 公计师事务所、律师事务所等。
保险代理人 Agent 辅 助 人
保险代理人是指根据保险人的委托， 在保险人授权范围内代为办理保险业 务并向保险人收取代理手续费的人。

保险合同的内容
保险合同的内容：即保险条款
(provisions)：规定当事人双方的权 利和义务及其它有关事项的文字条文， 是当事人履行合同义务、承担法律责 任的依据。
基本条款：规定保险合同双方权利义务基 本事项的条款，事先由保险人在法定的必 须载明事项拟订好，并印制好在保单中。
保 险 条 款
空难 条款
受益权消失的几种情况

受益人依法丧失受益权：受益人故意造成被 保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险 人未遂； 受益人先于被保险人死亡； 受益人放弃受益权。


保险合同的关系人之三
案例1：
有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险， 指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生 与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。 但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意 外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都 向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审 核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请， 将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士 气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不 是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问： 这样处理合理吗 ？
分析: 根据受益权的特点，如果受益人先于 被保险人死亡时，由被保险人的法定继承 人领取保险金，并作为遗产处理。在本案 例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死 亡前半月已经病故。因此，保险金只能由 王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。
案例三：李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老
父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司 终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10 万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天， 受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在 出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至 医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终 却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向 保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司 向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李 先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理 赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑 问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己 所有？