商业银行三大业务

银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
◆
6. 掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所 选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外 币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不 等。
资产业务
◆
资产业务
简单的说就是贷款。商业银行对资
金的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经 营。资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银 行收益的主要业务。
◆针对问题的对策研究：
1、加快中间业务产品的开发创新； 2、明确中间业务战略地位，完善其组织体系； 3、规范中间业务的市场秩序，注意防范风险； 4、切实转变公众的错误观念； 5、完善与中间业务相关的法律法规体系； 6、中间业务队伍的建设和人才培养。
◆中间业务的成功范例——招商银行的战 略转型
变革背景：
◆3.加强人才队伍建设——有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人
才，建立人才备选库，重视对中间业务人才的引进、吸收和培训
◆4.端正经营观念,树立营销观念——制定和实施适合自己的经营战略和
策略,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识
THANK
YOU
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谢谢！！！
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
借款人条件：
具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押 物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅，商铺，门面，写字楼 等）或汽车；借款人所需证件： 1、 自然人：房地产权证、借款人 身份证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、 结婚证；抵押 人为单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证 明。 2、 法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、 法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执 照副本（原件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。
◆
5. 自动转帐服务存款帐户
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服 务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银 行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开 出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期 存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
银行借贷业务
银行贷款门槛高、耗时长、程序复杂。很多借款客户无 法掌握银行贷款繁杂的程序，以致在办理过程中，经常 出现漏件、重复送件等纰漏，错过办理时间。银行贷款 的审批一直成为一道难以跨越的门槛。
银行贷款业务如下：
1、 银行按揭贷款——手续齐全，12个工作日取得资金。 2、 银行抵押贷款——手续齐全，15个工作日取得资金。 3、 转按揭贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得 资金。 4、 转抵押贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得 资金。 5、 垫资赎楼再抵押贷款——手续齐全，不超过20个工 作日取得资金
◆中间业务作为我国商业银行新的效益增长点,其发达程度以及中间 业务收入占比一定程度上反映了商业银行的经营是否稳健、是否具有 市场竞争力、银行的产品创新能力和风险内控水平。因此 我们以中 间业务为例具体介绍。
◆根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类： 1、商业银行提供的各类担保业务：主要包括贷款偿还担保、履约 担保、票据承兑担保、备用信用证等; 2、贷款承诺业务：主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和 循环贷款承诺等; 3、金融工具创新业务：主要包括金融期货、期权业务、货币及利 率互换业务等。 4、传统中间业务：主要包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨 询等业务。
◆
4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取 代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又 可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接 提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此 满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债 。
◆商业银行的负债业务分别是：活期存款、定期存款、可转让定期存单
（CDs）、可转让支付命令存款帐户、自动转帐服务存款帐户、掉期存款。
◆
1. 活期存款
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时 提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源， 也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向 客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2005 年1 月，央行发布了《稳步推进利率市场化改革报告》。3 月， 银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，规定到2007年1 月1 日，各商业银行资本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期 如果资本严重不足，监管部门轻则要求商业银行调整高层管理人员， 重则依法对商业银行实行接管或促成机构重组，直至撤销。 这两项法 规，标志着商业银行经营环境的重大变局，也是招商银行经营战略大 调整的重要背景。
◆对商业银行中间业务发展的思考：
◆1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点——采取差异
化策略， 满足客户需求的差异性；加大中间业务品种的创新，不断推出新品 种； 吸收和引进国外商业银行业务品种，加以改造，为我所用
◆2.加强中间业务的法律环境建设——建立公平合理的市场，创建公平有
序的竞争环境
银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
商业银行三大业务分析
目
录
负债业务 资产业务
中间业务
负债业务
◆负债业务简单的说就是存款业务。负债业务是商业银行传统的基本业
务之一，是商业银行经营活动的起点，也是商业银行开展资产业务和其他 业务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的
能以货币计量的债务，主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。存款、 派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、
中间业务
◆中间业务又称“资产负债表外项目”，是指商业银行代客户办理 收付和其他委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，从中收取 手续费的业务。主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理业务、 信息咨询和代保管业务等。中间业务较少的运用商业银行的资财，便 可带来较多的利润，目前其所占比重已经逐渐增加。
4、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不 着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良 性发展。 5、中间业务缺乏相关政策支持 2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一 个指导性文件，缺乏具体的实施细则，致使各商业银行难以建立 一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度， 严重影响了商业银行中间业务的开展。 6、从事中间业务的高素质复合型人才短缺 商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务, 又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
资产业务主要包括：现金资产业务、信贷业务、投资 业务、贴现业务。
银行借贷与民间借贷的来自百度文库比
民间抵押借贷业务 抵押借贷——用钱兴业,生意兴隆
1、下款快速——1-3个工作日取得资金； 2、手续简便——符合抵押条件即可申办； 3、利率适中——介于银行与典当行之间； 4、期限灵活——1-36个月，到期还可提前申请延期； 5、抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的70%； 6、还款自由——分期付息，最后一次还本。
◆中间业务存在的问题：
1、中间业务品种少，创新不足 主要表现在：①经营品种单一②创新观念不强,中间业务创新动力 不足③中间业务创新的广度和深度有待提高。 2、组织体系不健全 表现在：①整个业务组织结构偏重于存贷款业务的发展，对中间业 务考虑明显不足 ②缺乏专门机构对中间业务进行统一规划、开发、协 调和组织，组织管理工作分散，管理效率低。 3、风险控制能力不足 风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、 法律风险等其他风险重视不够，没有形成完整的信用风险控制系统。
白金信用卡是招商银行为公司高端客户量身打造的一个创新业务，其特点
是服务的“人性化”。与以往客户需向银行申请透支额度不同，白金信用 卡将主动为信用好的用户提供“上不封顶”的额度，为解决持卡人以往还 款来回跑银行的麻烦，还附赠一台兼具缴纳手机等费用的还款机。想顾客 之所想，优质优价，是白金信用卡问世的创意根本所在。与过去的存折和 多功能借贷“一卡通”，招商银行“财富账户”完全突破了卡的概念，对 传统银行服务模式具颠覆性的革命意义，“财富账户”将服务放在第一位， 实现了招商银行以卡为中心向客户为中心的一次战略性转移，是国内第一 个面向个人财富管理的金融服务产品。
◆
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定 期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定 而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银 行长期放款与投资具有重要意义。
◆
3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述 定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额 固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、 ９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性 和盈利性的双重要求。