担保风险等级分类标准
担保公司业务风险评估管理规定
担保公司业务风险评估管理规定LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】担保业务风险评估、风险分类管理办法（辽宁李卓）为规范担保业务操作，防控担保业务风险，提高担保业务运作效率，保障担保业务发展质量，根据国家有关法律法规和本公司实际情况，特制定本管理办法。
一、担保业务风险评估系统担保业务风险评估系统主要指本公司在开展担保业务的事前、事中和事后，对被担保企业的经营风险状况、信用等级状况、授保额度状况及被担保企业反担保措施状况进行的初步判断和系统评估。
（一）被担保企业风险状况初步判断。
该系统主要针对被担保企业的担保申请、会计报表、担保业务经理出具的被担保企业调查报告及风控经理通过其他途径获取的被担保企业信息等资料，初步判断该企业是否可作为担保对象。
风控经理认为能够接受的担保对象，可将该企业列为重点关注企业进行分析考察。
如有下列情形之一，风控经理向主管经理和总经理报告后，可直接予以否定。
①企业和企业负责人涉及诉讼的企业;②企业负责人被金融企业列为有不良信用记录的企业（请求合作银行协助查询）；③被担保对象经营不足一年的企业；④属于国家政策限制或淘汰行业的企业（登录国家发改委官方网站，参照国家“十二五”发展规划要求）；（二）、被担保企业信用等级评估系统。
该系统主要对被担保企业的信用状况实施等级评定，根据评定结果，确定是否为我公司合作被担保对象。
1、被担保对象评级体系内容本公司被担保对象评级体系包括被担保对象风险评价以及行业风险评价两部分；被担保对象自身风险评价。
主要评估和度量其信用风险水平及抗风险能力，包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价、综合评价等5个方面。
综合评价包括领导者素质、管理水平、发展前景和与我公司业务合作情况等4个方面。
行业风险评价。
主要评估和度量被担保对象所在行业全部企业的整体信用风险水平，分为定性评价和定量评价两部分内容。
国家融资担保基金 风险分类 指引
国家融资担保基金风险分类指引国家融资担保基金风险分类指引在我国金融市场中，国家融资担保基金一直扮演着非常重要的角色。
作为支持小微企业融资，促进实体经济发展的重要工具，国家融资担保基金的风险分类指引更是至关重要。
本文将围绕国家融资担保基金风险分类指引展开深入探讨，以期深刻理解该指引对金融市场的影响。
1. 国家融资担保基金的背景国家融资担保基金是我国政府设立的重要基金之一，旨在通过风险补偿、再担保等方式，鼓励金融机构向小微企业和创新型企业提供融资支持。
基金的设立对于缓解企业融资难、融资贵问题，具有重要意义。
2. 关于风险分类风险分类是指根据不同的风险程度将融资项目进行分类管理。
在国家融资担保基金中，风险分类指引起着至关重要的作用，它能够有效地帮助金融机构更好地进行风险管理，提高资金使用效率，同时也能够有效防范风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
3. 风险分类指引的重要性国家融资担保基金的风险分类指引，对于各金融机构开展融资活动具有指导作用。
通过合理的风险分类，可以更好地满足不同类型企业的融资需求，同时也可以提高融资的可持续性，加强对风险的防范。
风险分类指引的建立和完善，可以促进金融市场的规范化发展，维护市场秩序，增加金融机构对小微企业的支持力度。
4. 个人观点和理解在我看来，国家融资担保基金风险分类指引不仅是一项管理工具，更是对金融市场的一种规范化和引导。
合理的风险分类可以提高金融机构对小微企业的融资支持力度，有助于解决当前小微企业融资难的问题。
风险分类指引也能够有效规范金融市场秩序，降低金融市场风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
总结回顾通过对国家融资担保基金风险分类指引的探讨，我们更好地理解了其在金融市场中的重要性和作用。
风险分类指引的建立和完善，有助于提高金融机构对小微企业的融资支持力度，同时也能够保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
我希望国家融资担保基金的风险分类指引能够在不断完善中发挥更大的作用，为我国金融市场的稳健发展提供更有力的支持。
担保代偿成因及应对措施
担保代偿成因分析及应对措施我司作为市场化运作的国有政策性农业担保机构，一方面我们要根据产业政策导向，引导和扶持担保对象,另一方面需按照自负盈亏、自担风险、风险控制第一的原则开展业务。
与民营、其他政策性的行业担保公司相比，我们所面临的担保风险更大，主要原因在于农业产业周期长、收益慢、农业主体先天不足、农业项目除受市场风险等因素影响外还受自然风险的影响等等。
因此专门为涉农贷款提供担保的机构，所面临的担保风险也高于其他的行业担保公司或综合性的担保公司。
为保持公司持续、稳健运行，对于项目风险识别、预警及处置机制显得尤为重要。
一、担保风险的分类及其成因按照风险等级通常将风险分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。
在实际操作中，风险形成往往不是单一原因而是多方面原因造成，比如国家产业政策调整和市场状况变化、被担保企业经营状况恶化、产品滞销、农产品价格波动、企业实际控制人决策失误、财务状况恶化、资金周转出现困难、借款人以多头贷款的方式盲目地以贷还贷、企业经营难以为继，资金循环基本中断，财务亏损严重，资不抵债，法定代表人滥用企业资金甚至骗取贷款后携款潜逃等等，最终造成担保人代偿。
二、保后风险监管担保业务的风险控制是贯穿担保业务始终，需要对其全过程进行动态监管的系统工程，保后跟踪检查、通过对担保对象以及影响担保对象按期偿还贷款的相关因素进行不间断的监控和分析，及时发现风险预警信号，采取相应补救措施的管理过程，是防范和控制担保风险的重要手段。
通过保后监管，不但有利于担保人员了解不同行业的发展规律，提高风险预测能力，也有利于担保机构发现自身在经营审批、管理中存在的问题，促进其采取措施，提高风险经营管理水平、及时发现预警信号，并采取相应补救措施。
（一）保后监管的形式保后监管可以采取首次检查、例行检查和重点检查三种形式：首次检查是指担保贷款发放后对企业进行的第一次检查，一般在贷款发放的15天内进行，检查的重点是企业的实际借款用途是否与借款合同中约定的一致，是否存在挪用贷款的情况。
五级标准_担保风险五级分类基本划分标准
五级标准_担保风险五级分类基本划分标准信用担保有限公司担保风险五级分类基本划分标准风险等级核心定义基本分类标准正常借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
关注借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款企业（人）的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）借款企业（人）在金融机构贷款被划为次级类；（9）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款企业（人）的经营产生不利影响，并可能影响借款企业（人）的偿债能力；（10）利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款。
次级借款企业（人）的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
（1）借款企业（人）经营亏损，支付困难并且难以获得补充来源；（2）借款企业（人）已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；（3）借款企业（人）采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；（4）借款企业（人）内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害；（5）借款企业（人）处于半停产状态；（6）银行为清收贷款本息，保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；（7）银行实施的可还本付息的重组贷款；（8）利息逾期91天至360天（含）的贷款。
农村信用社贷款风险五级分类工作手册
检查对象：农村信用社贷款风险五 级分类工作
检查方式：现场检查、非现场检查、 定期检查、不定期检查等
添加标题
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检查内容：分类标准、分类流程、 分类结果等
检查要求：确保分类工作符合监管 要求、确保分类结果准确客观
监管部门应对农村信用社贷款 风险五级分类工作进行监督检 查
农村信用社应定期进行贷款 风险五级分类自查
实施风险限额管 理：根据机构自 身情况和业务特 点，设定风险限 额，控制单一客 户或行业等集中 度风险。
建立风险预警机 制：通过监测各 项风险指标，及 时发现潜在风险， 采取应对措施， 防止风险扩大。
风险评估：定期对贷款进行 风险评估，确定风险级别
风险预警：建立预警机制， 及时发现潜在风险
风险控制：采取有效措施， 降低风险发生概率
风险分类管理： 根据风险大小， 将贷款分为五级， 采取不同管理措 施
风险处置机制： 制定风险处置预 案，及时采取有 效措施控制风险
建立完善的风险 管理体系：包括 风险识别、评估、 监测和控制等方 面，确保全面覆 盖各类风险。
强化内部控制机 制：通过内部审 计、合规检查等 方式，及时发现 和纠正违规行为， 降低操作风险。
审批流程：由农村信用社风险管理 委员会对分类结果进行审批，并确 定最终分类等级
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审核流程：由农村信用社信贷部门 对借款人进行审核，并提交分类结 果
分类结果应用：根据分类等级采取 相应的风险控制措施，如增加担保、 提前收回贷款等
分类结果需定期进行复核和调 整，确保准确性。
关注贷款：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素。
五级分类十一档分类
五级分类十一档分类正常一档：借款人市场竞争能力极强，现金流量充足，融资能力和还款能力很强，还款意愿很好，或担保足额且变现能力很强，有足够的证据表明能够按期足额偿还贷款本息。
正常二档：借款人市场竞争能力很强，现金流量充足，融资能力和还款能力较强，还款意愿良好，没有理由怀疑不能够按期足额偿还贷款本息。
正常三档：借款人有还款能力，还款意愿良好，没有足够的理由怀疑不能够按期足额偿还贷款本息。
关注一档：出现可能影响借款人还款能力的不利因素，但借款人还款能力尚可，还款意愿良好，担保合法、足值、有效，本笔贷款无逾期欠息或逾期欠息在30天（含）以内。
关注二档：出现影响借款人还款能力的不利因素，借款人还款意愿一般，担保合法、足值、有效，本笔贷款逾期或欠息在31天至60天（含）之间。
关注三档：借款人还款能力出现一定问题，还款意愿较差，担保合法、足值、有效，但我公司认为通过追偿担保等手段能确保足额收回贷款本息，本笔贷款逾期或欠息在61天至90天（含）之间，进入诉讼程序61天至90天之间。
次级一档：借款人还款困难，即使执行担保也会形成一定损失，本笔贷款本息预计损失率在20%（含）以内。
次级二档：借款人还款出现较大困难，即使执行担保也会造成一定损失，本笔贷款本息预计损失率在20%至40%（含）之间。
可疑档：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定会要造成较大损失，本笔贷款本息预计损失率在40%至90%（含）之间。
损失档：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本笔贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，预计损失率在90%（不含）以上。
第三条十档细分采用“五级分类＋逻辑调整”的两步分类模式，即在完成五级分类的基础上，通过反映客户违约风险和贷款评价的细分标准来逻辑判断，并据此确定授信资产质量十档细分结果。
第四条细分标准原则上按《五级十档参照表》（详见附件）执行。
第五条细分标准按10个因素制定，10个因素按照风险控制的重要程度，其排列先后顺序如下：（一）低风险、次低风险业务；（二）该笔贷款逾期、欠息情况（包括垫款、借新还旧、展期）；（三）现金流量；（四）资产负债率；（五）抵（质）押对贷款本息的覆盖率；（六）担保方式；（七）重大事项（重大诉讼等）；（八）主营业务收入与授信敞口比例；（九）同业分类；（十）信用等级。
信贷资产七级分类实施细则
信贷资产七级分类实施细则附件信贷资产七级分类实施细则（试行）第一章总则第一条根据中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》（银监发〔2007 〕54 号）、《小企业风险分类方法》（银监发〔2007 〕63 号）、《广东省农村合作金融机构信贷资产七级分类管理暂行办法》（粤农信联发〔2013 〕76 号）等有关规定，结合我区农信社信贷资产实际情况，特制定本细则。
第二条信贷资产七级分类（以下简称七级分类）是以风险为基础来评估信贷资产质量的分类方法。
通过对借款人财务、非财务、现金流量和担保等因素的连续监测和分析，动态、真实地反映借款人各个时期的还款能力、还款意愿及贷款风险变化情况，判断贷款的实际损失程度，并按照风险程度将信贷资产分为正常一、正常二、关注一、关注二、次级、可疑和损失等七类。
前四类合称正常信贷资产，后三类合称为不良信贷资产。
七级分类设置与监管部门（原五级分类）贷款五级分类的对应关系如下：一）正常一、正常二对应原五级分类的正常类。
二）关注一和关注二对应原五级分类的关注类。
（三）次级类、可疑类和损失类分别对应原五级分类的次级、可疑和损失类。
第三条信贷资产七级风险分类核心定义。
（一）正常一：借款人能认真履行合同，没有任何理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（二）正常二：借款人与农信社往来情况正常，能够履行合同，但存在影响借款人未来发展的不确定因素，只是目前尚未有足够的理由怀疑借款人不能按时、足额偿还贷款本息。
（三）关注一：借款人可依靠正常经营收入偿还贷款，但已存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素。
（四）关注二：尽管借款人目前尚有能力偿还贷款本息，但财务状况持续转差，影响借款人偿债能力的不利因素已较明显。
（五）次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
（六）可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
融资性担保公司信用等级评价管理规定
融资性担保公司信用等级评价管理规定集团公司文件内部编码：（TTT-UUTT-MMYB-URTTY-ITTLTY-银行融资性担保公司信用等级评价管理规定（试行）1．目的为加强对我行融资性担保公司的风险管理，更好地识别、度量和防范担保公司作为我行客户融资担保方的风险，根据有关法律法规以及风险评级相关原则，制定本办法。
2．适用范围本办法适用于总行经营部室、各分行、北京地区管理部、在京各支行。
本办法适用于与我行开展合作，办理公司信贷业务的融资性担保公司或同时办理公司、个人信贷业务的融资性担保公司。
委托其他企业提供担保、以基金额度承担风险的担保基金参照本办法执行。
3．定义、缩写和分类3.1定义（1）融资性担保公司：本文件所称融资性担保公司是指依法设立，为向银行申请办理公司或个人类融资性业务的企事业法人或个人提供居间担保的有限责任公司或股份有限公司。
（2）融资性担保公司信用等级评价：指对担保公司履行担保责任和连带清偿义务的意愿和能力进行评估，是对其债务偿还风险进行的综合评价。
（3）客户信用等级：是反映融资性担保公司违约风险大小的相对尺度，共分为六等十个级别，分别是AAA级、AA级(AA+、AA、AA-)、A级（A+、A、A-）、BBB级、BB级、B级。
其中：AAA级：融资性担保公司具有行业所要求的经济规模、很好的发展前景、很稳定可靠的利润来源、很强的担保履约能力，市场竞争力很强，管理水平很高，信誉状况很好，从而对降低我行融资风险有很高的业务价值。
AA+级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、担保履约能力有部分处于优秀水平、部分处于良好水平，从而对降低我行融资风险有较高的业务价值。
AA级：融资性担保公司的市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有着稳定可靠的利润来源，担保履约能力强，信誉状况良好，从而对降低我行融资业务风险有较高价值。
AA-级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、担保履约能力、信誉状况有部分处于良好水平，部分处于较好水平，从而对降低我行融资业务风险有较高的价值。
融资担保业务风险分类管理办法
安徽省信用担保集团有限公司融资担保业务风险分类管理办法（试行）第一章总则第一条为规范集团融资担保业务风险分类管理，及时、全面、客观地反映在保企业风险状态，增强防范和化解担保风险能力，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》等有关规定和集团工作实际，制定本办法。
第二条本办法所称的风险分类是指按风险程度将担保项目划分为不同档次的过程，其实质是判断借款人及时足额偿还担保债务本息的可能性。
第三条本办法是对集团保后管理相关制度中涉及到的“风险分类”定义、认定标准、调整流程等相关内容作出的具体规定。
第四条风险分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。
业务部门应广泛搜集客户信息，严格按照分类标准、方法、程序进行分类，充分估计现实和潜在的风险状况，全面真实地反映担保业务风险程度。
（二）定量与定性分析相结合原则。
对担保业务进行分类时，既要对客户财务状况、现金流等相关指标进行量化分析，又要结合影响还款能力的非财务因素，分析其偿还债务的能力和还款意愿。
从定量和定性两个方面对担保业务进行可能性的诸多因素，区别其重要程度，对其中起重要作用的关键因素进行重点分析。
（四）及时性原则。
业务部门应及时、动态掌握影响债务偿还的有利、不利因素，及时更新客户信息，加强保前、保中、保后管理工作，及时防范和化解担保风险。
第二章风险分类标准第五条集团担保业务按风险等级从低到高，分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别。
后三类业务合称为风险类项目。
第六条五级分类的核心定义分别为：（一）正常类：借款人还款能力良好，没有足够理由怀疑担保债务本息不能按时足额偿还；（二）关注类：借款人目前有能力偿还担保债务本息，但存在一些可能对债务偿还产生不利影响的因素；（三）次级类：借款人的还款能力出现明显问题，依靠企业自身能力无法足额偿还担保债务本息，但通过实施救助，可以化解代偿风险；（四）可疑类：担保债务已逾期，风险难以化解，集团需要代偿，采取追偿措施或必要的司法程序后，能覆盖大部分代偿金额；（五）损失类：预计在采取所有追偿措施或必要的司法程序后，仍无法收回或仅能收回少量代偿金额。
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类是指银行对贷款进行风险评估的一种方法。
该方法将贷款分为五个级别，分别是正常、关注、次级、可疑和损失。
这些级别是根据借款人的还款能力、贷款用途、担保物等因素来评估的。
正常贷款是指借款人按照合同约定按时还款的贷款，风险较低。
关注贷款是指借款人存在一些风险因素，但还未出现违约情况，需要加强管理。
次级贷款是指借款人存在较大风险，可能出现违约情况，需要采取风险控制措施。
可疑贷款是指借款人已经出现违约情况，但还有一定的收回可能性。
损失贷款是指借款人已经无法按照合同约定还款，银行需要采取法律手段进行追偿。
商业银行贷款风险的五级分类可以帮助银行更好地管理风险，保护银行资产安全。
同时，对于借款人来说，也可以通过了解自己的贷款风险等级，更好地规划还款计划，避免违约情况的发生。
商业银行贷款风险的五级分类是一种有效的风险管理方法，可以为银行和借款人提供更好的风险管理和规划服务。
风险资产五级分类
风险资产五级分类1. 引言风险资产五级分类是银行和金融机构用于评估和管理信贷风险的重要工具。
它通过将借款人的信用状况、还款能力和担保情况等因素考虑在内，将贷款分为不同的风险等级，以便更好地控制和监测风险。
本文将详细介绍风险资产五级分类的定义、目的、方法以及对银行和金融机构的影响等方面内容。
2. 定义风险资产五级分类是指根据借款人的还款能力、信用状况以及担保情况等因素对贷款进行分级管理。
通常情况下，贷款被分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五个等级。
•正常类：借款人按时足额偿还贷款本息，并符合合同约定。
•关注类：借款人存在一定程度的违约风险，但尚未发生严重违约。
•次级类：借款人出现较大违约风险，可能无法按时偿还贷款本息。
•可疑类：借款人已经发生严重违约或逾期，还款能力较差。
•损失类：借款人已经无法偿还贷款本息，银行或金融机构无法收回全部或部分本金。
3. 目的风险资产五级分类的目的是为了帮助银行和金融机构识别和评估贷款风险，及时采取相应措施进行风险管理和风险防范。
通过对贷款进行分类，银行可以更好地了解自身风险暴露情况，并制定相应策略来控制和减少不良贷款的发生。
此外，风险资产五级分类还有以下几个具体目标： - 提高银行内部管理水平：通过对贷款进行分类管理，银行能够更加清晰地了解各类贷款的风险特征，从而提高内部管理水平。
- 促进市场透明度：五级分类标准统一、明确，有利于市场监管机构、投资者和其他利益相关方了解银行的风险状况。
- 保护存款人利益：通过及时识别和处理不良贷款，确保银行的稳健运营，从而保护存款人的利益。
4. 方法风险资产五级分类的方法主要基于借款人的还款能力、信用状况和担保情况等因素。
具体的分类方法可能会因不同国家或地区而有所差异，但通常包括以下几个方面：4.1 还款能力评估银行和金融机构需要评估借款人的还款能力，即判断其是否有足够的收入或资金来按时偿还贷款本息。
评估还款能力时，可以考虑借款人的月收入、负债情况以及其他可变现资产等因素。
信用等级设置、评定指标及划分标准
信用等级设置、评定指标及划分标准企业信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。
等级含义如下：AAA级:短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力具有最大保障;经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响最小.AA级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力很强；经营处于良性循环状态,不确定因素对经营与发展的影响很小。
A级:短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动。
BBB级:短期债务的支付能力和长期债务偿还能力一般，目前对本息的保障尚属适当；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展受企业内外部不确定因素的影响,盈利能力和偿债能力会有较大波动，约定的条件可能不足以保障本息的安全.BB级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力较弱；企业经营与发展状况不佳，支付能力不稳定，有一定风险.B级:短期债务支付能力和长期债务偿还能力较差；受内外不确定因素的影响,企业经营较困难，支付能力具有较大的不确定性,风险较大.CCC级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力很差；受内外不确定因素的影响，企业经营困难,支付能力很困难，风险很大。
CC级:短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力严重不足；经营状况差，促使企业经营及发展走向良性循环状态的内外部因素很少，风险极大。
C级:短期债务支付困难，长期债务偿还能力极差;企业经营状况一直不好，基本处于恶性循环状态，促使企业经营及发展走向良性循环状态的内外部因素极少，企业濒临破产。
除AAA级，C级等级外，每一个信用等级可用“＋”、“－”符号进行微调,表示略高或略低于本等级.第十条评级指标(一)企业基本情况:包括人力资源素质、经营管理素质、财务管理素质、竞争地位、资产质量等.1、人力资源素质：领导层素质，指主要领导决策层的行业经历，学识水平，决策能力，敬业精神，信用意识，社交背景等;从业人员素质，指员工文化素质，职业技能，队伍稳定性。
风险分类五级十档
风险分类五级十档实施细则第一条为实行授信资产质量精细化管理，更加准确、动态反映授信资产质量，增强后续管理的针对性，提升授信管理水平，强化经济资本考核，在授信资产质量五级分类的基础上对授信资产再进行细分，细分为十档。
第二条和监管部门五级分类相对应，授信资产质量十档分类分别是正常一档、正常二档、正常三档、关注一档、关注二档、关注三档、次级一档、次级各档定义如下：正常一档：借款人市场竞争能力极强，现金流量充足，融资能力和还款能力很强，还款意愿很好，或担保足额且变现能力很强，有足够的证据表明能够按期足额偿还贷款本息。
正常二档：借款人市场竞争能力很强，现金流量充足，融资能力和还款能力较强，还款意愿良好，没有理由怀疑不能够按期足额偿还贷款本息。
正常三档：借款人有还款能力，还款意愿良好，没有足够的理由怀疑不能够按期足额偿还贷款本息。
关注一档：出现可能影响借款人还款能力的不利因素，但借款人还款能力尚可，还款意愿良好，担保合法、足值、有效，本笔贷款无逾期欠息或逾期欠息在30天（含）以内。
关注二档：出现影响借款人还款能力的不利因素，借款人还款意愿一般，担保合法、足值、有效，本笔贷款逾期或欠息在31天至60天（含）之间。
关注三档：借款人还款能力出现一定问题，还款意愿较差，担保合法、足值、有效，但我公司认为通过追偿担保等手段能确保足额收回贷款本息，本笔贷款逾期或欠息在61天至90天（含）之间，进入诉讼程序61天至90天之间。
次级一档：借款人还款困难，即使执行担保也会形成一定损失，本笔贷款本息预计损失率在20%（含）以内。
次级二档：借款人还款出现较大困难，即使执行担保也会造成一定损失，本笔贷款本息预计损失率在20%至40%（含）之间。
可疑档：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定会要造成较大损失，本笔贷款本息预计损失率在40%至90%（含）之间。
损失档：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本笔贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，预计损失率在90%（不含）以上。
财务风险(信托风险和担保风险)
由于以公司名义对外进行担保，导致承担连带责任的风险。
担保实施监控风险
对担保实施过程缺乏监控，导致导报实施效果不理想，影响公司正常运营；企业对担保合同（或反担保合同）履行情况疏于监控或监控不当，未能及时发现和妥善应对被担保人经营和财务的异常情况，可能导致延误处置时机，加剧担保风险，进而造成严重经济损失；未定期监测被担保人的经营情况和财务状况，对被担保人进行跟踪和监督，了解担保项目的执行、资金的使用、贷款的归还、财务运行及风险等情况，导致担保合同未有效履行，造成担保风险。
被担保方资信监控风险
对被担保方的资信疏于监控或监控不当，公司不能及时发现和妥善应对被担保人的异常情况，延误处置时机，加剧担保风险，加重经济损失。
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财务风险
财务风险是指公司财务结构不合理、融资不当使公司可能丧失偿债能力而导致投资者预期收益下降的风险。
担保风险
由于以公司名义对外进行担保，导致承担连带责任的风险。
企业担保业务未经适当审批，可能导致担保违规，进而造成严重经济损失。"
被担保方资信调查风险
担保申请审查把关不严，对担保申请人的资信调查不深入，致使对外担保出现纠纷、赔偿等事项，影响公司声誉、形象。
2
财务风险
财务风险是指公司财务结构不合理、融资不当使公司可能丧失偿债能力而导致投资者预期收益下降的风险。
担保风险
4
财务风险
财务风险是指公司财务结构不合理、融资不当使公司可能丧失偿债能力而导致投资者预期收益下降的风险。
信托风险
信托决策、实施、评估等不充分，造成公司委托的财物出现亏损甚至无法收回。
信托实施风险
受托方的调查不足，盲目签订信托协议，可能导致收益无法达到预期，公司利益受损。
贷款五级分类标准
贷款五级分类标准
贷款五级分类标准是指根据贷款资产的风险程度和质量状况，将贷款资产划分为不同的五级分类，以便银行对贷款资产进行科学评估和管理。
五级分类标准是银行风险管理的重要工具，对于保障银行资产质量、防范风险、维护金融稳定具有重要意义。
一、正常类。
正常类指的是贷款资产风险较低，符合约定还款条件，没有逾期还款情况的贷款资产。
这类贷款资产风险较小，对银行资产质量影响较小，属于正常经营状态。
二、关注类。
关注类指的是贷款资产存在一定的风险，可能存在一些不确定因素，需要银行关注和监控的贷款资产。
这类贷款资产风险较大，但尚未出现严重的违约风险，需要银行采取一定的风险管理措施。
三、次级类。
次级类指的是贷款资产存在较大的风险，可能出现违约风险，需要银行采取更加严格的风险管理措施的贷款资产。
这类贷款资产风险较大，可能会对银行资产质量造成一定的影响，需要及时采取措施加以化解。
四、可疑类。
可疑类指的是贷款资产存在严重的违约风险，需要银行采取紧急措施加以处置的贷款资产。
这类贷款资产风险极大，可能对银行资产质量造成严重影响，需要及时处置以减少损失。
五、损失类。
损失类指的是贷款资产已经发生不良后果，需要银行确认为损失的贷款资产。
这类贷款资产已经造成了实际损失，对银行资产质量造成了严重影响，需要及时核销和处置。
总之，贷款五级分类标准是银行对贷款资产进行风险评估和分类管理的重要工具，对于保障银行资产质量、防范风险具有重要意义。
银行应当根据贷款五级分类标准，科学评估和管理贷款资产，做好风险防范和控制工作，确保银行资产质量和金融稳定。
银行贷款五级分类标准
银行贷款五级分类标准银行贷款五级分类标准是银行业监管的重要指标，对于银行的风险管理和资产质量评估具有重要意义。
五级分类标准是根据贷款的风险程度和偿还状况进行分类，分为正常、关注、次级、可疑和损失五个级别。
下面将对银行贷款五级分类标准进行详细介绍。
首先，正常分类是指贷款偿还情况良好，没有逾期或违约情况的贷款。
这类贷款风险较低，对于银行的资产质量和盈利能力有利。
其次，关注分类是指贷款偿还存在一定问题，虽然尚未到达逾期或违约的程度，但需要密切关注和及时调整，以防止风险进一步扩大。
再次，次级分类是指贷款出现严重逾期或违约情况，但尚未构成重大损失的贷款。
银行需要采取相应措施，尽快催收或清收贷款，以减少损失。
接下来，可疑分类是指贷款出现严重逾期或违约情况，且已经构成一定损失，但尚未完全损失的贷款。
银行需要对这类贷款进行核销或形成坏账准备，以应对可能的损失。
最后，损失分类是指贷款已经完全或部分损失，银行需要对这类贷款进行核销，并形成相应的坏账准备，以减少对银行资产的影响。
总的来说，银行贷款五级分类标准是银行对贷款资产进行风险评估和分类管理的重要工具，对于银行资产质量和风险控制具有重要意义。
银行需要根据贷款的实际情况，及时进行分类，并采取相应的措施，以保障银行的资产质量和盈利能力。
同时，监管部门也会根据银行的五级分类情况对其进行监管和评估，以确保银行业的稳健经营和风险防控。
在实际操作中，银行需要建立完善的五级分类管理制度，加强对贷款资产的监控和评估，及时发现和应对贷款风险，保障银行的稳健经营和可持续发展。
同时，银行还需要加强内部员工的培训和风险意识的提高，以确保五级分类工作的准确性和及时性。
只有这样，银行才能更好地运用五级分类标准，提升资产质量，降低风险，实现可持续发展的目标。
综上所述，银行贷款五级分类标准是银行业监管和风险管理的重要工具，对于银行的资产质量和盈利能力具有重要意义。
银行需要严格按照五级分类标准进行贷款分类和管理，并加强内部管理和员工培训，以确保五级分类工作的准确性和及时性。
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担保风险等级分类标准（试行）
风险类别总体特征主要特征
正常担保对象(委贷对象）有能力
履约，能正常还本付息，不存
在影响还债的消极因素及代
偿的可能性。
1、担保对象(委贷对象）对还本付息有充分把握：财务状况良好，现金流量为正值
且较为稳定，各种财务指标合理；债务人诚实守信，履约意愿强。
2、反担保措施、手续齐备有效。
关注尽管担保对象(委贷对象）目
前有能力偿还本息，但是存在
潜在缺陷，继续下去会影响贷
款的偿还，担保机构有发生代
偿的潜在风险。
1、融资的实际用途与合同不符，银行对贷款缺乏有效监督，贷款利息逾期90天（含
90天）以内；
2、净现金流量（当期或预期）依然为正值，但呈减少趋势；
3、担保对象(委贷对象）的销售收入、经营利润在下降，或净值在减少，或出现流
动性不足的征兆；
4、一些关键财务指标低于行业水平或有较大下降；
5、经营管理有较严重的问题，其产品市场前景不明朗；
6、担保对象(委贷对象）还款意愿差，不积极与银行和担保机构合作。
7、抵（质）押品的价值下降，重要法律文件存在缺陷[未按规定办理抵（质）押登
记]；
8、国内外政策、金融、经济环境变化影响担保对象未来发展；
9、领导成员、组织机构、经营策略发生变化（如进行大规模固定资产投资等），可
能对履约产生不利影响。
次级担保对象(委贷对象）的偿还
能力明显出现问题，完全依靠
其正常营业收入无法足额偿
还债务，即使执行反担保，也
可能会造成少部分损失。
1、担保对象(委贷对象）经营亏损，净现金流量为负值，贷款逾期91天至180天内
2、担保对象(委贷对象）支付出现困难，且难以获取新的资金，不能偿还对其他债
权人的债务；
3、担保对象(委贷对象）内部管理混乱，影响债务的及时足额清偿；
4、担保对象(委贷对象）采取隐瞒事实等不正当手段套取担保；
5、项目档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响。
可疑担保对象(委贷对象）出现支
付困难，正常经营收入不足以
保证还款，需要通过出售、变
卖资产，基至通过担保机构履
行部分代偿责任来还款。
1、担保对象(委贷对象）处于停产、半停产状态；
2、贷款项目（如基建项目等）处于停缓状态；
3、担保对象(委贷对象）已资不抵债，借改制之机逃避银行债务；
4、贷款经重组仍然逾期，或不能正常归还本息，还款状况未得明显改善。
损失在采取所有可能的措施或一
切必要的法律程序之后，债权
仍然无法收回，或只能部分收
回。
1、担保对象(委贷对象）依法宣告破产，关闭、解散、撤销，经法定清偿后，仍不
能还清贷款；
2、担保对象(委贷对象）死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告
失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清贷款；
3、担保对象(委贷对象）遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险
补偿，确实无力偿还部分贷款；
4、担保对象(委贷对象）虽未破产，工商行政管理部门也未吊销其执照，但企业早
已关停或名存实亡。
5、反担保措施执行后，变现金额低于担保金额或抵（质）押物变现困难导致担保
机构造成的损失。
小额贷款风险等级分类标准(试行）
风险类别总体特征主要特征
正常债务人有能力履
约，能正常还本
付息，基本不存
在影响还债的消
极因素和清偿贷
款本息的可能
性。
借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还
本付息，对最终偿还贷款有充分把握。
关注尽管债务人目前
有能力偿还债
务，但存在一些
可能对偿还债务
产生不利影响的
因素。
1、借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指
标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
2、借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工
期延长、预算调增过大）；
3、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；
4、借款人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能
产生不利影响；
5、借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变
化；
6、法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
7、本金或利息逾期（含展期）90天以内的贷款。
次级债务人的偿还能
力明显出现问
题，完全依靠其
正常营业收入无
法足额偿还债
务，即使执行保
证措施，也可能
会造成少部分损
失。
1、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量
为负数；
2、借款人已不得不通过出售、变卖主要生产和经营性固定资产来维持生产经营，
或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
3、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款；
4、借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质性损害，妨碍债务的及时足额
清偿；
5、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；
6、本金或利息逾期91天至180天的贷款。
7、经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；
可疑债务人无法足额
偿还债务，即使
执行抵（质）押
1、借款人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停建、缓建状态；
2、借款人实际已资不抵债；
3、借款人进入清算程序；
品，也肯定要造成较大损失。
4、借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
5、借款人改制后，难以落实我公司债务或虽落实债务但不能正常还本付息；
6、已诉诸法律追收贷款；
7、本金或利息逾期181天以上的贷款。
损失在采取所有可能
的措施或一切必
要的法律程序之
后，债权仍然无
法收回，或只能
收回极少部分。
散或撤销，并终止法人资格，我公司对债务人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；
民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，我公司依法对其财产或者遗产进行清偿，
的债权；
外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全
和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
、解散、撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、
担保人进行追偿后，未能收回的债权；
、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未
担保人进行追偿后，未能收回的债权；
，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，我公司经追偿后确实无法收回的债
我公司诉诸法律，经法院对债务人和担保人强制执行，债务人和担保人均无财产可执行，
，我公司仍无法收回的债权；
和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或裁定免除(或部分免除)债务人
权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，我公司经追偿后仍无法收回
偿还到期债务，我公司依法取得抵债资产，抵债金额小于贷款本息的差额，经追偿后仍
置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分。
公开拍卖、转让等市场手段处置债权后，其出售转让价格与账面价值的差额部分；
说明：债务人含借款人和担保人。