第三章保险原则教学案例

保险学
第三章 保险的基本原则
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第三章 保险的基本原则
本章教学目的 介绍最大诚信原则、保险利益原
则、近因原则和损失补偿原则的含义 、主要内容，帮助学生正确运用这些 原则分析和解决保险理论和实务中的 问题。
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3.1最大诚信原则
3.1.1最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及有效期内应 依法向对方提供影响决策的实质性重要 事实，同时绝对信守合同订立的约定与 承诺
保险人是有正当理由拒绝赔偿的。保险人因此获得抗辩权
202，0/10拒/16 绝给付保险金。
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3.2 保险利益原则
• 一、保险利益的含义
• 1．保险利益的含义及其性质
➢ 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的 利益。
➢ 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，而是一种经济利益关系
认定事项保证（过去和现在）与约定事项保 证（未来事项）
➢默示保证：无须保险合同文字表述。
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3.1.2最大诚信原则的基本内容
（三）禁止隐瞒和欺诈
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3.1.2最大诚信原则的基本内容
（四）弃权与禁止反言(约束保险人) • 弃权是指合同一方放弃他在合同中可以主张的权利（合同
• 1．财产所有权 • 2．财产经营权、使用权 • 3 财产承运权、保管权 • 4．财产抵押权
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案例分析
• 试分析下列情形是否具有保险利益：
• 房屋所有权人对其房屋、企业经营者对其 所经营的企业财产、洗衣店对客户的衣物 、修车行对维修的车辆、行李寄放处对寄 放的行李、承运人对托运的货物、承包商 对在建的工程、某人对其放在洗衣店的衣 物。
保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言 。
1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效 、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发 保险单，并收取保险费。
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2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错 误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行 投保。
3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使 投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事 项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人 在保险单上签名时不知其虚伪。
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案例
• 案例2-2：某车主将一辆作为生产用的货车 向保险公司投保车辆损失保险和第三者责 任保险，投保单载明了特别用途为重、中 型载货汽车，但因核保时保险人疏忽，按 轻、微型载货车收取了保险费，办理了承 保手续并签发了保单。保险公司应当承担 赔付责任吗？
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3、保险人的告知 : 内容：对合同条款的内容明确说明 如实履行赔偿或给付义务 形式:明确列示和明确说明
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案例分析
• 案例3-1：A与B有私仇，A多次扬言要纵火 烧毁B家，B担心自己的财产受到损失，去 保险公司投保家庭财产保险，但隐瞒了A扬 言纵火这一重要事实。倘若纵火案发生， 保险公司要不要赔偿B的损失？
➢ 性质：
➢ 是保险合同的客体 ➢ 是保险合同生效的依据 ➢ 并非保险合同的利益
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• 2．保险利益确定的条件
➢必须是合法的利ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 如走私物品和违禁品无保险
利益。
➢必须是客观存在且确定的利益
➢必须是经济利益：能用货币衡量
• 3.保险利益原则的含义
它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的 投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效； 当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对 保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当 发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获 得保险利益额度以外的利益。
因环境变化无法履行保证事项
因国家法律法规变更无法履行 由保险人事先弃权或保险人发现时仍保持沉默
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案例
• 案例2-3：王某在保险公司投保机动车辆摩托车第三者责 任保险，保险金额为20万元，保费310元，保险期限为1 年。在保险期内，王某驾驶一辆农用三轮车，在行驶中将 一辆正常行驶的三轮车撞翻，造成三人死亡，一人重伤， 直接经济损失5万元。王某向保险公司报案，保险公司立 即奔赴现场查勘定损，发现肇事车辆车牌号码、发动机号 码与投保单一致，但肇事车辆是一辆农用三轮车，而投保 单则是一辆两座摩托车。按规定，第三者责任保险期限1 年，保险金额20万元，机动车辆摩托车应交保险费310元 ，农用三轮车应交保险费1370元，经与被保险人交涉， 被保险人咬定是笔误，当时将摩托车和农用三轮车写错了 。试分析保险公司的赔偿责任。
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3.1.2最大诚信原则的基本内容
（二）保证：保险人要求投保人或被保险人在保 险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态 的存在或不存在作出的许诺。
➢明示保证：以书面形式载于或附于保险单内、要求投保
人(被保险人)必须作为或不作为或者保证某项事实的真实性的 特约条款。明示保证条款必须遵守，否则保险合同无效，保险 人有权拒绝承担赔偿责任
分析
• 日后一旦发生保险事故，保险人不得因该 投保人少支付了保险费而拒绝赔偿。
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禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因 素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情 的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保 险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同 的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。对已经放 弃的权利今后不能再行使。
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分析
• 分析：此案被保险人未履行如实告知义务 ，故意隐瞒事实，依法应拒绝赔偿并不退 还保险费，且此案已构成保险欺诈罪，应 依法追究刑事责任。
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案例
• 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单 上写明24小时有警卫值班，保险公司予以 承保并以此作为减费的条件。后银行被窃 ，经调查该日24小时内有半小时警卫不在 岗。问保险公司是否承担赔偿责任？
• 一栋价值200万元的房屋，其所有人将其抵 押给银行获得150万元贷款，则银行对该房 屋具有的可保利益为（ ）万元。
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财产保险的保险利益
➢现有利益： ➢预期利益：如企业的预期利润、汽车的营
运收入、货物运费、预期租金等。 ➢责任利益：依法应承担的赔偿责任 ➢合同利益：基于有效合同而产生的保险利
4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完 成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未 实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或 被保险人相信业已完成。
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违反最大诚信原则的法律后果
1．违反告知的法律后果
1）在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有：
（1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而 未告知。
义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示
和默示表示。
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如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的 情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示 弃权： 1. 被保险人违反防灾减损义务，保险人可以 解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有 解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防 灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除 权。 2.在保险合同有效期限内，保险标的危险增 加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费， 当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时 ，则视为保险人放弃合同的解除权。
• 1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻 子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保 险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载 明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以 丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方 因此发生纠纷。 保险公司应如何处理？
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判断
• 非法经营的财产，贪污、诈骗、盗窃等手 段取得的财产有无保险利益？
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二、各类保险的保险利益
➢财产保险 ➢人身保险 ➢责任保险 ➢信用与保证保险
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1．财产保险的保险利益
• 投保人对法律承认和保护的各种财产权及 有关利益具有保险利益
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分析
• 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行 违反了明示保证（或保证，或最大诚信原 则），而保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约，保险人可以解除 保险合同，或宣布保险合同无效，在发生 保险事故时不承担赔偿保险金责任。
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案例
• 1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因 怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后 出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与 之一同到保险公司投保了重大疾病险和住院医疗保险，办 妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症且未告知曾 住院治疗的事实。
解除权和抗辩权） • 禁止反言是指合同一方既已放弃他在合同中的某种权利，
将来不得再向他方主张这种权利 • 保险代理人的弃权行为可视为保险人的弃权行为，后果由
保险人承担 • 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效
力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知
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3.1.2最大诚信原则的基本内容
1、告知 2、保证 3、禁止隐瞒和欺诈 4、弃权和禁止反言