第三章.教育规划

制定规划
制定教育规划方案
学习目标: 学习目标: 了解教育资金的主要来源; 1,了解教育资金的主要来源; 掌握各种教育规划工具; 2,掌握各种教育规划工具; 能够根据不同情况给出合理的方案; 3,能够根据不同情况给出合理的方案; 根据因素的变化调整方案. 4,根据因素的变化调整方案.
制定规划
制定教育规划方案
分析需求
分析客户教育需求
学习目标: 学习目标: 1,掌握教育规划原则 2,能够按照教育规划的步骤根据客户的 具体情况确定教育费用的额度. 具体情况确定教育费用的额度.
分析需求
分析客户教育需求
知识要求: 知识要求: 1,子女教育规划的原则 ( 1) 目标合理 ( 子女的特点和教育金无弹性的特
点)
(2)提前规划(教育基金的数量仅次于购房) 教育基金的数量仅次于购房) 采作教育储蓄和教育保险) (3)定期定额(采作教育储蓄和教育保险) 投资损失会影响子女成长) (4)稳健投资(投资损失会影响子女成长) 2,国内高等教育体系 (1)高等教育概况 学位制度; 教育费用; (2)学位制度;(3)教育费用; 奖学金制度及勤工俭学政策. (4)奖学金制度及勤工俭学政策.
分析需求
分析客户教育需求
工作程序: 工作程序: 了解客户家庭成员结构及财务状况; 1,了解客户家庭成员结构及财务状况; 确定客户对子女教育的目标; 2,确定客户对子女教育的目标; 3,估算教育费用 设定一个通货膨胀率; (1)设定一个通货膨胀率; (2)按预计通货膨胀率计算所需要的最 终费用; 终费用; (3)分别计算如果采用一次性投资计划 所需的金额现值和如果采用分期投资计划每 月所需支付的年金. 月所需支付的年金.
知识要求: 知识要求: 除客户自身收入外) 1,教育资金的主要来源(除客户自身收入外) 政府教育资助; (1)政府教育资助; 奖学金; (2)奖学金; 工读收入; (3)工读收入; 教育贷款(助学贷款,学生贷款); (4)教育贷款(助学贷款,学生贷款); 留学贷款(房产抵押,质押, (5)留学贷款(房产抵押,质押,信用担保 三种方式). 三种方式).
分析客户教育需求
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 项目 子女年龄 距离上大学年数 目前大学每年费用 4年大学费用总计 学费上涨换算系数 未来学费总共费用 目前已有的教育储蓄 投资储蓄换算系数 目前储蓄的未来价值 8年内需要补缺额 计算方法 计算结果 10年 年8 6000元 24000元 1.59 38160元 10000元 1.71 17100元 21060元
分析需求
分析客户教育需求
例3-3:客户需求分析 2,其他财务情况分析
(1)保障缺失:由于没有保险,作为家庭的经 )保障缺失:由于没有保险, 济支柱王先生和王太太的保障缺失, 济支柱王先生和王太太的保障缺失,这将会严重威 胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外, 胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭 将会出现较为严重的经济问题, 将会出现较为严重的经济问题,因此在理财规划中 首先要增加两个的保障需求. 首先要增加两个的保障需求. (2)风险特征:从客户金融资产全部为银行存 )风险特征: 款没有做过任何投资来看, 款没有做过任何投资来看,客户的投资经验和投资 知识匮乏,风险承受能度较低. 知识匮乏,风险承受能度较低.
PMT=66682元. 元
分析需求
分析客户教育需求
例3-3:教育资金规划
由于教育储蓄只能享受最高两万元的额度, 由于教育储蓄只能享受最高两万元的额度,相比巨额的 教育费用实在太低, 教育费用实在太低,投资股票债券风险太大不适合王先生的 风险偏好.所以应采取组合产品方案实现教育规划. 风险偏好.所以应采取组合产品方案实现教育规划. 1,每月投资一笔钱,定期定额购买一个开放式基金组合, ,每月投资一笔钱,定期定额购买一个开放式基金组合, 1/3债券型,1/3指数型,1/3股票型.这样一个稳健型的组合 债券型, 指数型 指数型, 股票型 股票型. 债券型 投资方案既可有效规避风险,又可获得相对较高的收益. 投资方案既可有效规避风险,又可获得相对较高的收益.按 8%收益测算,月投入 收益测算, 收益测算 月投入5557元,占月收入的 元 占月收入的35%.基本上不会 . 影响王先生的家庭收支状况和现金流. 影响王先生的家庭收支状况和现金流. 2,为预防夫妇身故或残疾引起的生活突变,解决小孩 ,为预防夫妇身故或残疾引起的生活突变, 教育费用无从着落的问题,建议夫妇购买一份每年6000元左 教育费用无从着落的问题,建议夫妇购买一份每年 元左 右保费,保额30万 保障30年的人寿或健康保险 年的人寿或健康保险, 右保费,保额 万,保障 年的人寿或健康保险,再购买一 份低保费高保障的意外保险,保额在50万左右 万左右. 份低保费高保障的意外保险,保额在 万左右.
(1+6%)8 4×5 (1+7%)8 7*× 8 6--9
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分析需求
分析客户教育需求
例3 - 2 :
预计客户的子女将在18岁上大学, 预计客户的子女将在18岁上大学,有两种类型的高 18岁上大学 校可供选择:专业性大学和综合性大学. 校可供选择:专业性大学和综合性大学.其他条件如 下: 1,客户选择的教育投资计划的年税后利率为9%; 客户选择的教育投资计划的年税后利率为9% 9%; 客户每个月存入一笔固定的存款用于教育投资规划; 2,客户每个月存入一笔固定的存款用于教育投资规划; 该项投资的利息是每月支付的, 3,该项投资的利息是每月支付的,并且和原投资额一 起用于下一期的投资; 起用于下一期的投资; 每年大学的教育费用的预计增长率为6% 6%; 4,每年大学的教育费用的预计增长率为6%; 5,如果现在入学,4年的大学需要的生活费和学费合 如果现在入学, 专业型大学为30000 30000元 综合型为40000 40000元 计,专业型大学为30000元,综合型为40000元.估算 客户未来每月存款额. 客户未来每月存款额.
分析需求
分析客户教育需求
例3 - 1 : 假设学费每年上涨主为6% 6%, 假设学费每年上涨主为6%,教育储蓄收 益率为7% 客户子女年龄为10 7%, 10岁 益率为7%,客户子女年龄为10岁,估算客户 未来的教育费用总额和需补缺额. 未来的教育费用总额和需补缺额. 见下表: 见下表:
分析需求
教育规划
中国注册理财规划师协会 培训师 李春玉
李春玉同志简历
1979~1982 哈理工大学 企业管理专业学习 并荣获管理学 学士; 1982~2000 在哈尔滨电站研究所工作, 任工程师,高级工程师; 1994~ 加入中国民主建国会; 2000~ 在平安保险公司工作. 任产品和保险代理人讲师 2006~ 获理财规划师资格证书 任中国注册理财规划师协会 首届培训师
分析需求
分析客户教育需求
大学教育成本计算表
1 2 3 4 5 6 7 8 9
目前子女年龄 距离上大学年数 15岁 3年 12岁 6年 3万元 4万元 8岁 10年 4岁 14年 1岁 17年
现在入学费用(专) 3万元 现在入学费用(综) 4万元 6%的复利终值系数
入学年所需费用总额专
3万元 3万元 3万元 4万元 4万元 4万元
分析需求
分析客户教育需求
例3 - 3 : 王先生夫妇收入中等, 王先生夫妇收入中等,王先生月收入 11000元 王太太5000 5000元 存款10万元. 10万元 11000元,王太太5000元,存款10万元.夫妻 两人没有理财经验, 两人没有理财经验,也没有进行任何风险投 除了给12岁的儿子买了份保额为2000 12岁的儿子买了份保额为2000元 资.除了给12岁的儿子买了份保额为2000元 的保险外,夫妻二人都没有购买保险. 的保险外,夫妻二人都没有购买保险.关于 孩子的教育问题,夫妇有如下设想:18岁时 孩子的教育问题,夫妇有如下设想:18岁时 在国内上大学, 在国内上大学,本科毕业后到澳大利亚攻读 硕士研究生. 硕士研究生.为此他们想了解如何进行孩子 的教育规划. 的教育规划.
再见! 再见!
李春玉电话: 李春玉电话:88754088
制定规划
制定教育规划方案
知识要求: 知识要求: 2,教育规划的工具 (1)短期教育规划工具 学校贷款; 政府贷款; ①学校贷款;②政府贷款;③资助性机 构贷款; 银行贷款. 构贷款;④银行贷款. (2)长期教育规划工具 传统教育规划工具: 传统教育规划工具: 教育储蓄; 教育保险. ①教育储蓄;②教育保险. 其他教育规划工具: 其他教育规划工具: 政府债券; 股票与公司债券; ①政府债券;②股票与公司债券;③大 额存单; 子女教育信托; 投资基金. 额存单;④子女教育信托;⑤投资基金.
学杂费 费用 增长率 40000 5% 生活费 32000 3% 38210 其它 8000 3% 9552 101365 合计 72000
6年后终值 53603
分析需求
分析客户教育需求
例3-3:教育费用估算
2,国外研究生教育费用估算 , 假定:通货膨胀率 生活支出增长率 生活支出增长率=3%,大学学费 假定:通货膨胀率=生活支出增长率 , 增长率=5%,汇率 研究生2年的费用如下表 增长率 ,汇率=6.1,研究生 年的费用如下表. 研究生 年的费用如下表. 现在每年一个研究生的学杂费为15000澳元, 澳元, 估计 :现在每年一个研究生的学杂费为 澳元 生活费为10000澳元,其它费用 澳元, 澳元. 生活费为 澳元 其它费用8000澳元. 澳元
分析需求
分析客户教育需求
例3-3:客户需求分析 1,收入支出分析
收入 月工资基本收入 16000 保险费 日常开支 合计 每月结余 16000 10800 小孩费用 合计 支出 2000 2000 1200 5200
从收支情况看, 从收支情况看,整个家庭的收入来源是工资性 收入(主动性收入),理财收入(被动性收入) ),理财收入 收入(主动性收入),理财收入(被动性收入)很 距离财务自由还有很大的距离. 少,距离财务自由还有很大的距离.
制定规划
制定现金规划方案
工作程序: 工作程序: 选择适当的规划工具. 1,选择适当的规划工具.明确各种教育 工具的优缺点,为客户选择最适合的工具. 工具的优缺点,为客户选择最适合的工具. 制定理财规划方案. 2,制定理财规划方案. 针对客户未来各方面的变化情况, 3,针对客户未来各方面的变化情况,对 理财规划方案进行调整,提供持续理财服务. 理财规划方案进行调整,提供持续理财服务.
学杂费 费用 增长率 10年终值 183000 5% 298088 生活费 122000 3% 163958 其它 48800 3% 65583 527629 合计 353800
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分析客户教育需求
例3-3:所需教育费用总额及每月应准备金额
假定投资的平均报酬率为8%. 假定投资的平均报酬率为 1,费用总额:6年后本科教育需要费用 ,费用总额: 年后本科教育需要费用 年后本科教育需要费用101365元; 元 国外教育费用总额现值387807元;总额费用 国外教育费用总额现值 元 总额费用489172 元. 2,每年储蓄金额: ,每年储蓄金额: FV=489172, N=6, I/Y=8; ;
分析需求
分析客户教育需求
例3-3:教育费用估算
1,国内教育费用估算 , 假定:通货膨胀率 生活支出增长率 生活支出增长率=3%,大学学费 假定:通货膨胀率=生活支出增长率 , 增长率=5%,大学 年的费用如下表. 年的费用如下表. 增长率 ,大学4年的费用如下表 现在每年一个大学生的学杂费为10000元,生 估计 :现在每年一个大学生的学杂费为 元 活费为8000元,其它费用 活费为 元 其它费用2000元. 元
1.1910 1.4185 1.7908 2.2609 2.6928 35730 42556 53725 67827 80783
每月所需储蓄金额
入学年所需费用总额综
868
47641
448
56741
278 370
203 270
169 225
71634 90436 107711
每月所需储蓄金额
1157
597