理财规划基础

第一章理财规划基础

一、理财规划概述

理财规划是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。

理财规划的定义强调以下几点：

1、理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。他不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户不同阶段的各种理财目标进行的全方位的、多层次、个性化的财务服务。

2、理财规划强调个性化。每个客户都有自己独特的财务与非财务状况，并且往往差异巨大。这就决定了理财规划服务不可能有一成不变的模式，而是因客户具体情况而异。

3、尽管理财规划经常以短期规划方案的形式表现，但就生命周期而言，理财规划是一项长期规划，她贯穿人的一生，而不是针对某一阶段的规划。

4、理财规划通常由专业人士提供。

二、理财规划的目标与原则

理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。

理财规划的具体目标：1、必要的资产流动性。2、合理的消费支出。3、实现教育期望。4、完备的风险保障。5、积累财富。6、合理的纳税安排。7、安享晚年。8、有效的财产分配与传承。

理财规划的原则：1、整体规划。2、提早规划。3、现金保障优先。4、风险管理优于追求收益。5、消费、投资与收入相匹配。6、家庭类型与理财策略相匹配。

三、理财规划的内容、工具与流程

理财规划的主要内容：1、现金规划。2、消费支出规。3、教育规划。4、风险管理与保险规划。5、税收筹划。6、投资规划。7、退休养老规划。8、财产分

配与传承规划。

理财规划的主要工具有：1、共同基金。2、商业保险。3、固定收益证券。4、股票。5、期货。6、对冲基金。7、私募股权基金。8、外汇。9、黄金。10、法律。11、个人信托。12、其他。

理财规划的标准流程可分为六步：1、建立客户关系。2、收集客户信息。3、分析客户财务状况。4、制订理财方案。5、执行理财方案。6、持续理财服务。

四、理财规划师的道德准则

理财规划师的职业道德规范由两部分组成：职业道德准则和执业纪律规范。职业道德准则包括：

1、正直诚信原则。

2、客观公正原则。

3、勤勉谨慎原则。

4、专业尽责原则。

5、严守秘密原则。

6、团队合作原则。

执业纪律规范包括：

1、不得利用提供服务的契机从事或帮助客户从事违法行为。

2、不得以虚假的信息或广告欺骗或误导客户。

3、在执业过程中不得侵占或窃取客户的财产。

4、应以客观公正的态度维护客户的利益。

5、应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲突。

6、不得随意公开或使用客户的秘密信息。

7、应维护行业整体形象，禁止任何形式的不正当竞争。

8、应勤勉尽责，严格履行对客户的承诺。

违反职业道德规范的制裁措施：

一、行业自律机构的制裁措施。对于执业理财规划师而言，通常的制裁措施主要包括：警告、暂停执业、罚款和吊销执照等措施。二、法律责任。行政法律责任，主要表现为罚款、吊销执照或停业整顿等。

五、生命周期理论与家庭模型

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、和老年六个时期。基本的家庭模型有三种：青年家庭、中年家庭和老年家庭。

不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划