AFP理财规划书案例

编号：第二组

方案题目编号：案例2

个人理财策划书

专为李中慈先生家庭制作

二○○八年六月

尊敬的李先生及太太：

您好！

感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标，经过谨慎、详细的分析，准确评估您的理财需求，为您制定理财方案，提出理财建议。在深入理财的过程中，还需要我们紧密合作，适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张，希望通过我们专业、个性化的服务，为您创造更多财富空间，伴您度过美好生活。

工商银行财富管理助您人生更加精彩！

第一部分摘要

李先生，您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金，您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此，我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理财规划，对您的资产、负债和理财目标做出具体分析；提出了总体思路和建议；推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉，助您幸福生活一臂之力。

第二部分目前状况及目标

一、您的家庭基本情况

李先生，36岁，台商，计划投资创业。

李太太，36岁，家庭主妇，无收入来源。

女儿，8岁，国际学校在读。

二、您的理财目标

我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。

1. 立即筹集500,000 元的创业基金。

2. 3 年后在上海换房，目标2,000,000 元现值，需要贷款。台湾的房子不打算卖。

3. 女儿18 岁念完国际学校后，准备到国外留学念书，六年拿硕士，每年需学费现值200,000 元。

4.李先生打算在60 岁退休，80 岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000 元可以用以外，每年旅游支出20,000 元。

三、您的财务状况

1、家庭资产负债表：

李先生家庭资产负债表(单位:元)

2、家庭年度收支表：

年度税后收支表

单位：元

3、家庭财务状况分析：

第三部分方案设计

一、假设条件设定

通货膨胀率4%，房价成长率10%，学费成长率5%，存款平均利率3%，一般房屋贷款利率7%，创业三年后收入成长率5%，房屋折旧2%。

本方案中未考虑您家庭的偶发性支出。

二、您的风险偏好和风险承受能力定性评估

1、您的风险承受态度测评（见附表）

2、您的风险承受能力测评（见附表）

通过对您风险偏好和风险承受能力的测评，我们看到您的家庭资产状况良好，投资方式主要为海外基金，风险承受能力与态度都属于

中等。但是，您的资产与负债比例失衡，资产生息能力较弱，流动性不强，投资方式不太合理。

三、您的理财目标可行性分析

您的事业将蒸蒸日上，将有较为丰厚的收入。您的理财需求理性而明确，主要在于为换房、子女教养和退休生活做准备，我们会在规划中提出合理的资产安排方式，为您实现理财目标提出建议。

四、在提出财务建议之前，我们对当前经济、金融现状及发展趋势进行了分析，以保证财务建议的科学性。

十七大会议明确指出创造各项条件增加国民资产性收入，资本市场的内部环境将会不断优化，国民经济将持续稳定健康的发展，因此政策面和国家调控政策的得法对于我们投资资本市场更进一步增添了信心。

五、根据您的需求，我们提出了较为合理的财务建议，帮助您顺利实现您的理性理财目标。

针对您需要立即筹集50万元创业资金，我们为您提供三套解决方案供你参考：

方案1

将上海的自用住房向银行申请7成20年抵押贷款84万，每年本利摊还金额为7.92万元。将50万元作为创业资金，剩余59万用于生活支出、学费支出、保费支出、利息支出等。

方案2

出售上海自用住房获得现金120万，以台湾房产租金提供在上

海租房费用，50万元作为创业资金，剩余95万用于生活支出、生息资产投资、学费支出、保费支出、房租费用支出等。降低退休前后生活支出达到年生活支出150000元。

方案3

赎回海外基金获得25万，将终生寿险退保获得10万元，购买意外险，三年后收入稳定时再考虑增加保费，降低生活支出每月为7000元，妻子上班工资收入5000元，取消海外基金定投，加上现有存款25万，满足创业资金50万元。

三个方案的利弊分析:

方案一的优点是利用了财务杠杆，缓解了当前资金压力，保障了较高的生活支出；缺点是增加了利息支出，一旦投资失败家庭将面临巨大了的财务风险。

方案二的优点是缓解了当前资金压力，不用承担还贷压力，以租养租，同时保障了较高的生活支出；缺点是损失了较高的房价成长收益，增加了房租支出，将承担非自愿搬离的风险。

方案三的优点是满足了50万创业资金的要求，不用承担贷款的财务风险，保障了高房价成长的收益。缺点是降低了优越的生活的条件。

综合考虑相关的房价成长率、财务压力、投资回报等情况，我们最终建议您选择第二方案。

三年后的换房规划同子女教育规划以及退休规划采用目标现值法考虑实现：

若合理的投资报酬率为7%，依照您的期望和理财目标需求额现值720万（50万的创业资金，200万的换房规划，170万的子女教育金，300万的退休基金），计算岀您的月储蓄目标为2.96万元，月支出预算1.25万。

三年后房价增长为年10%，200万现值的房价为266万，换房时，向银行贷款166万元，期限21年，年还款额153200元。

详细规划情况见现金流量表

通过上述分析，您就可从容应对将来的换房、养老和子女的教育问题。

六、我们提出的理财方案对于您的投资会起到积极的作用同时也可能潜在一些问题。

作为理财计划，我们首先考虑您投资本金的安全和资金流动性等，其次要符合您的风险承受能力，根据您的年龄、职业和收入来制定相应的理财计划。

但是投资也存在一定风险，风险程度一方面由投资品种本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则潜在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。非系统性风险可通过多样化的策略化解，系统性风险则不可化解。

第四部分行动计划

由于您目前家庭资产状况良好，我们建议您采取以下行动计划。