宁夏担保行业发展现状及问题研究

宁夏担保行业的发展现状及问题研究

摘要：中小企业对我国经济发展的作用越来越受到政府部门、经济学家及社会各界的重视，但中小企业发展中的融资问题严重制约其进一步发展。担保体系的建立是有效解决这一难题的有力武器，这一事实已经被世界各国所证明。宁夏担保行业还处于初步发展阶段，随时面临着政策风险、制度风险、操作风险和道德风险等各种各样的风险，不仅影响其融资担保能力，更有可能危及其生存和发展。本文通过借鉴国外经验、实地调查宁夏担保行业发展情况，分析宁夏担保行业发展面临的一系列问题及风险，并探讨解决问题的方法与对策。

关键词：担保；发展

中图分类号：f820.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）12-0323-02

一、国外担保体系特征

各国担保体系建立的时间不同，形式各有所异，但有一些共性特征值得我们借鉴。

(一)担保资金主要来源于政府。无论是政府部门直接运作或是由专门代理机构具体运作，政府是中小企业信用担保体系中的基本框架。日本的中小企业信用担保资金是以中央政府财政拨款为主要来源。美国中小企业信用担保体系的资金由联邦政府直接出资，国会预算拨款。德国联邦政府和州政府为促进担保业的发展,每年拿出资金约5000万欧元给予支持。

(二)政府参与中小企业信用担保有明确的政策目标。一是政府的担保计划都明确规定了担保对象的规模和性质，被担保企业都要符合政府规定的中小企业标准；二是明确重点支持那些通过正常融资渠道不能获得贷款和融资的企业，如没有足够的抵押品却有发展潜力的小企业；三是各担保计划都因地制宜地规定了担保重点。共同点是促进就业、支持中小企业出口和技术升级、补充季节性流动资金以及防止公害等。

(三)分散和规避风险的机制。各国担保机构都设计了一套分散和规避风险的机制，在担保机构、银行和企业之间分散风险。一是通过规定担保比例来分散风险。担保机构不进行全额担保，而是根据贷款规模和期限给予一定比例的担保，在担保机构和银行之间分散风险。如日本中小企业保证协会的担保额一般不超过贷款金额70%～80%。二是对企业实行风险约束。如美国的信贷保证计划要求主要股东和经理人员提供个人财产抵押，以增加业主和经理人的责任。三是制度透明，规范管理。如美国的中小企业管理局每年都要向国会提交有关中小企业信贷保证计划执行情况的报告，国会举行听证会，审查计划预算和计划执行情况。四是实行严格的审批制度和担保程序。

(四)建立多层次的金融体系。建立有效竞争的、旨在为中小企业服务的多层次的金融体系，是中小企业信用担保体系有效运作的基础。美国、日本、德国等国家的金融体系都比较发达，有一批专门为中小企业提供融资的地区性金融机构。这些金融机构积极参与中

小企业信用担保计划，并与担保机构建立了稳定且长期的合作关系。

(五)提供经营咨询服务。担保机构除了进行担保和融资咨询、监控贷款项目运行等服务以外，还发挥了中介机构的作用，为企业提供经营咨询服务。如美国的中小企业信贷保证计划的执行机构下设“退休经理服务队”，由许多有经验的退休经理和技术人员组成，专门为中小企业经营管理提供咨询服务。这样的咨询服务不仅提高了中小企业偿还债务的能力，降低了担保损失，还促进了中小企业健康发展。

(六)中小企业信用担保制度受到法律保障和规范。美国的《中小企业法》和《中小企业投资法》对信贷担保计划的对象、用途、担保金额和保费标准等都做出明确的规定；日本《中小企业信用保证协会法》和《中小企业信用保险公库法》明确了中小企业信用保险公库和担保协会的职能、作用、担保规则等。

(七)政府参与的担保计划主要起着引导和带动民间机构的作用。首先，政府参与的信用担保本身就是引导民间金融机构为中小企业贷款。其次，政府参与的担保计划为民间担保机构提供再担保，调动其他担保机构为中小企业提供融资担保，大大提高了政府参与基金的融资杠杆作用。

二、宁夏担保行业的总体发展情况

为充分了解宁夏担保行业的发展情况，笔者通过走访担保机构主管部门、与担保机构访谈、发放调查问卷等方式对宁夏担保行业发

展状况进行了深入调查。通过调查了解到，宁夏担保行业的发展还处于初级阶段，存在着一些问题亟待完善。

经调查，目前宁夏共有担保机构65家，全部为法人机构，其中，融资性担保机构64家，非融资性担保机构1家。有34家从事担保业务，5家涉及投资业务，3家涉及融资业务。根据宁夏担保行业主管部门金融办提供的数据，截至2010年底，宁夏担保机构合计资产总额29.11亿元，负债总额4.76亿元，净资产24.35亿元；担保业务收入7337万元，投资收益275万元，净利润3264.7万元；担保金额合计39.72亿元，代偿金额6141万元，其中，融资性担保金额36.49亿元，代偿金额5862万元，非融资性担保金额3.23亿元，代偿金额279万元。

另外，本次调查共发出65份调查问卷，收回有效问卷 49份，其中非融资性担保机构问卷1份。经统计，截止2011年10月末，49家担保机构，共有注册资本金21.6亿元，员工总人数755人，资产总额29.45亿元，流动性资产20.97亿元，负债总额6亿元，净利润为7029.97万元。共有34家开展担保业务，担保余额总计38.58亿元，贷款担保余额总计24.41亿元，单笔担保最大额1.2亿元，担保业务净利润2228.3万元。共有5家涉及投资业务，其中自有资金投资1.27亿元，委托投资4550万元，投资平均收益率0.05%。共有3家涉及融资业务，其中借入资金2230万元，借出资金284

万元。

三、担保公司存在的主要问题及风险

(一)担保机构实力较弱，抵御风险能力较低

宁夏现有担保机构中，注册资本在1亿元-10亿元的仅有7家，注册资本在2000万元-1亿元的有14家，注册资本在500万元-2000万元的有44家；受资本金规模的限制，担保总金额仅为39.72亿元，远远不能满足目前宁夏中小企业的融资需求。由于担保机构的担保基金规模偏小，且运作时间短，承受风险能力明显不足，地方财政也未能积极地注入补偿资金。同时担保机构缺乏有效的资本金补偿机制，规避风险的机制也不够健全，面临风险较大，影响担保机构的正常运作。

(二)外部监管不到位，潜在风险不容忽视

从调查来看，宁夏担保行业还处于探索发展阶段，正在逐步建立较为合理的公司治理结构，其潜在的风险不容忽视。一是宁夏金融办作为担保机构的监督管理部门，由于人员不足，很难有效地进行现场监督检查。二是担保机构从业人员素质较差，经验不足。宁夏担保行业从业人员中研究生学历的人员仅占2.5%，本科学历的人员占35.9%，大专及以下学历的人员占61.5%，且大部分从业人员之前无担保行业从业经历，大部分担保机构的业务处于探索阶段。三是有些担保公司与典当行等其他公司合署办公(两个机构一套人马)，业务有交叉嫌疑，一旦出现风险，这种关联必然会导致风险的蔓延。

(三)担保机构与银行业金融机构合作不对等，担保风险分担补偿机制尚未建立