小微企业贷款业务存在的问题及对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策

当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中,商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段,发挥着不可或缺的作用。
然而,在实际发展过程中,商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中,商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题,导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险,也使得银行在审批贷款时更加谨慎,从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点,这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面,单个小额贷款的风险虽然相对较小,但由于贷款数量众多,一旦发生大规模违约,可能会给银行带来较大的损失。
另一方面,小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物,信用风险较高,银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理,每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小,相对而言,单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展,各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域,如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势,给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前,我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善,对商业银行的权益保护不足。
例如,在追讨逾期贷款时,法律程序繁琐,执行难度大,增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系,充分利用大数据、人工智能等技术手段,整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息,对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
当前小额贷款公司面临的问题及对策

当前小额贷款公司面临的问题及对策
小额贷款公司目前面临的主要问题包括:
1.资金来源不足:小额贷款公司的资金来源主要是存款和借款,但受到国家宏观调控以及金融市场变化等因素的影响,资金来源可
能会受到限制。
2.风险控制难度大:小额贷款公司面向的客户往往是信用状况
较差的个人或小微企业,而这类客户的风险较高,风险控制难度大,容易造成不良贷款。
3.市场竞争加剧:随着小额贷款市场的逐步成熟以及越来越多
的金融机构进入该市场,小额贷款公司的市场竞争不断加剧。
对于这些问题,小额贷款公司可以采取以下对策:
1.多渠道筹措资金:不仅要依靠存款和借款,还可以通过发行
债券、股权融资、拓展资本市场等方式筹措资金。
2.完善风险评估体系:建立科学的风险评估模型和风险管理机制,制定合理的风险控制策略,减少风险。
3.注重产品创新和服务升级:通过创新产品和提升服务质量,
提高市场竞争力,赢得更多客户的信赖和支持。
4.加强与监管部门的合作:落实各项合规要求,建立健全内部
合规制度,与监管部门保持密切联系,提高企业信誉度和市场形象。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策

中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策中国工商银行作为国内最大的商业银行之一,一直以来都在积极支持小微企业的发展,并提供相应的贷款业务。
近年来小微企业贷款业务存在一些问题,阻碍了小微企业的健康发展。
本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题以及对策进行分析和探讨。
一、存在的问题1. 贷款难度大小微企业由于规模较小、信用记录不足等原因,往往面临着贷款难题。
在申请贷款时,需要提供大量的材料和担保,流程繁琐,审核时间长,使得小微企业难以获得资金支持。
2. 利率较高相比大型企业和国有企业,小微企业在贷款利率方面往往处于较为不利的地位。
与此由于小微企业风险较大,银行会对其收取较高的风险补偿费用,导致实际贷款利率偏高,增加了小微企业的融资成本。
3. 服务不到位由于小微企业的规模较小、信用记录不足等特点,银行在对待小微企业贷款业务时往往缺乏针对性,服务不到位。
一些小微企业在申请贷款过程中,常常遭遇银行服务人员态度恶劣、办事效率低下等情况,严重影响了企业的信心和合作意愿。
4. 风控不足由于小微企业的规模较小、信息披露能力弱,银行在进行风险评估时常常难以获取到全面准确的信息,导致风险控制不足。
这一问题使得银行对于小微企业的贷款申请审批更加谨慎,增加了贷款的申请周期和通过几率。
5. 缺乏贴心的金融产品当前银行的小微企业贷款产品相对单一,缺乏灵活性和便利性。
小微企业的融资需求多样化,因此需要银行提供更加贴心的金融产品,比如担保方式、还款方式、融资渠道等更加多元化的选择,以满足不同小微企业的个性化需求。
二、对策建议1. 简化审批流程银行可以针对小微企业制定更加简化的审批流程和材料准备清单,降低企业申请贷款的门槛,提高审批效率。
利用大数据和人工智能等技术手段,完善企业信用评级系统,建立更加科学、全面的信用评估体系,为小微企业提供更加便利的贷款服务。
2. 降低贷款利率银行可以在担保方式、还款期限、利率浮动等方面提供更多的选择,为小微企业提供更加灵活的融资方案,降低企业的融资成本。
小微企业融资难原因及解决对策

小微企业融资难原因及解决对策1.银行贷款门槛高。
传统金融机构对小微企业的融资需求往往审查严格,要求较高的抵押品和信用担保,对于刚刚起步或者信用较差的小微企业来说很难符合银行的要求。
解决对策:政府可以出台相关政策,鼓励银行对小微企业提供更多贷款支持。
例如,可以推出一系列优惠的融资政策,如减少贷款利率、降低抵押品要求等。
2.盈利能力不稳定。
小微企业的盈利能力相对较低,特别是在刚刚起步阶段,往往面临着生存压力,难以承担高额贷款利息。
解决对策:政府可以提供财政资金支持,为小微企业提供低息或无息贷款,降低融资成本。
同时,政府还可以鼓励金融机构开展风险投资,为小微企业提供股权融资的支持。
3.缺乏有效的信用担保措施。
小微企业往往无法提供足够的抵押品或担保人,导致难以获得银行的支持。
解决对策:政府可以加强对小微企业信用担保的支持。
例如,设立专门的担保机构,为符合条件的小微企业提供信用担保服务,提高小微企业的信用评级,增加其融资机会。
4.信息不对称问题。
小微企业往往缺乏与金融机构合作的经验,对融资的相关知识了解不足,导致信息不对称,增加了金融机构的风险。
解决对策:政府可以加强对小微企业的培训和教育,提高其融资意识和能力。
同时,也可以鼓励金融机构与小微企业建立更密切的合作关系,提供个性化的融资方案,帮助小微企业解决融资难题。
5.外部环境因素。
小微企业所处的行业环境、经济形势等外部因素可能会对融资产生负面影响,使得金融机构更加谨慎对待小微企业的融资需求。
解决对策:政府可以通过调整宏观经济政策,为小微企业创造更好的外部环境。
例如,降低税收负担、减少行政审批等,进一步激发小微企业的发展潜力,提高其融资成功率。
总之,解决小微企业融资难的关键是政府加大对小微企业的支持力度,提供更多的财政和金融支持。
同时,金融机构也应加大对小微企业的支持和信任,通过创新金融产品和服务,为小微企业提供更多融资渠道和方式。
浅析小贷公司面临的问题及对策

浅析小贷公司面临的问题及对策【摘要】小贷公司面临的问题主要包括法律法规不明晰、风险管控不力、资金来源不稳定、市场竞争激烈、信用风险管理不足。
为应对这些问题,需要加强合规意识,完善内部合规制度;强化风险管理体系,提升风险识别和评估能力;实施多元化资金筹措,降低资金来源单一性;加大市场推广力度,提升品牌影响力;建立完善信用评估体系,降低信用风险。
只有在全面解决这些问题的基础上,小贷公司才能更好地发展,提升自身竞争力,实现长久稳健的发展。
【关键词】小贷公司, 问题及对策, 法律法规, 风险管控, 资金来源, 市场竞争, 信用风险, 合规意识, 风险管理体系, 资金筹措, 市场推广, 信用评估体系.1. 引言1.1 浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是一种为小微企业和个人提供小额贷款的金融机构,在当前经济环境下,小贷公司在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
随着金融市场的不断变化和发展,小贷公司也面临着一系列的问题和挑战。
法律法规的不明晰是小贷公司面临的一个主要问题。
由于小贷公司的业务具有一定的金融属性,但其规模和特点又不同于传统的银行机构,因此监管部门的法律法规在适用性和条文上存在一定的模糊之处,容易导致小贷公司在业务拓展和风险管控方面存在一定的困难。
风险管控不力也是小贷公司面临的一个普遍问题。
由于小贷公司的客户群体涵盖的范围广泛,包括有创业者、个体户等,这些客户的还款能力和诚信度往往比较糟糕,容易导致小贷公司的资金损失。
小贷公司的资金来源不稳定也是一个问题。
由于小贷公司的业务模式和运营特点,其资金来源往往较为单一,一旦出现资金链断裂的情况,就容易造成资金链条中断,影响公司正常运营。
市场竞争激烈也是小贷公司面临的一个挑战。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧,小贷公司的竞争力也越来越受到挑战,如何在市场中脱颖而出,成为行业佼佼者,是每家小贷公司都面临的难题。
信用风险管理不足也是一个需要解决的问题。
在小贷公司的业务中,信用风险是一个不可避免的问题,如何建立完善的信用评估体系,降低信用风险,是小贷公司需要重点关注和解决的问题。
小微企业融资问题与解决方案

小微企业融资问题与解决方案随着经济的发展,小微企业在社会经济中所占的比重逐渐增加,但是由于其规模小、资金有限等因素,小微企业在融资方面面临着一系列问题。
本文将从小微企业融资问题的现状出发,结合融资的渠道和解决方案进行深入分析,以期为小微企业提供一些有益的建议。
一、小微企业融资问题的现状1.融资难小微企业由于规模小、信用低以及抵押品不足等因素,往往难以获得银行贷款或者其他融资渠道。
2.融资成本高即使获得融资,由于企业规模小,往往需要支付更高的融资成本。
3.融资周期长小微企业在融资过程中,由于资料准备不充分、审批条件严格等原因,往往需要花费更长的时间。
二、小微企业融资的解决方案1.银行贷款银行作为小微企业融资的主要渠道,虽然审批条件相对严格,但是银行的贷款成本相对较低。
小微企业可以通过提供财务报表、经营计划等材料,增加获得贷款的机会。
2.政府扶持政府对小微企业的融资问题十分重视,通常会通过各种财政补贴、低息贷款、担保等政策支持小微企业的融资需求。
小微企业可以通过申请各项政府扶持政策,获得更多的资金支持。
3.资本市场融资小微企业也可以通过发行股权、债券等方式在资本市场融资。
尽管对于规模较小的企业来说,在资本市场融资可能存在一定的难度,但是通过培育自身的品牌、提高企业运营水平等方式,也是可行的融资途径。
4.多元化融资小微企业可以通过多种渠道进行融资,包括银行贷款、政府扶持、资本市场融资等,以规避融资风险,降低融资成本。
5.投融资小微企业也可以通过吸引投资者进行投融资。
例如,可以通过天使投资人、风险投资机构等方式为企业注入更多资金,并且在企业管理、市场开拓等方面提供支持,促进企业的健康发展。
6.创新融资渠道小微企业可以通过创新的融资渠道融资,包括P2P网贷、互联网借贷、小额贷款公司等方式,以提高融资的便利性和灵活性。
三、小微企业融资问题的对策建议1.提高企业信用小微企业应加强自身的信用管理,建立良好的信用记录,增加获得融资的机会。
浅析商业银行小微贷款业务存在的问题及对策——以南昌银行赣州支行为例

建议[ J 】 . 中国科 技 信 息 , 2 0 1 2 , ( 1 ) . [ 2 ] 张翔. 商 业银 行 小 微 企 业 贷 款 业务 发 展 浅 析 【 J 】 . 山 西
商业 银行在与小微企业合作时 , 推动业务发展的 同时也 要重视企业道德风险 、行业风险和系统风险 。信贷人员在接
触 客 户 时 应 把 接 触 过 程 中 的 真 实 情 况 做 成 报 告 并 向上 级 反
化 ,小 微企业可以与各金融机构尤其是银行进 行融 资合作 ,
加 强 互 动沟 通 , 建立互利合作 、 风 险分 担 的机 制 , 使得 小 微 企
励 机 制 。主 要 以 营业 部 以及 个 人 业 绩 为 考 核 指 标 , 在 每 个 季
商业银行应加快建立小微企业 融资担保机制 ,降低贷款 标准 , 积极创新 , 突破贷款担保 方式 约束 。学习借鉴其他银行
的经验 , 推出联保 、 互 保 等 多 种 担保 方式 。其 中联 保 是 指 多 家
高, 高科技新 型技术 的推广使用 , 新型行业 的不断产生 , 要求
信贷 人员在贷前审查借款人时要熟悉 当前市场 、行业 背景 , 了解企业经营情况 ,在贷款时要懂得分析公 司财务状况 ,预 测企业市场行情 ,在贷款后还要一直对贷款进行 跟踪调查 。 然而商业 银行客户 经理 目前 的业务素质 离这要求 还是有一 段距离 的;最后小微企业客户经理服务 意识欠佳 ,部分商业 银行 的服务体系不是十分健全 , 小微企业贷款服务意识就更
( 三) 加 强 小微 企 业 金 融服 务 队伍 建 设
1 .开 发 多 种 多样 小 微 企 业 专 属 信 贷 产 品
目前商业银行传统信贷产 品并不少 ,但是真正能适应小
小微企业融资难现状分析及对策

小微企业融资难现状分析及对策融资难一直是小微企业面临的一大难题。
小微企业因其规模小、信用度低、资金需求量大等因素,难以得到传统金融机构的融资支持。
本文将从小微企业融资难的现状分析及对策两个方面进行探讨。
首先,小微企业融资难的现状主要表现在以下几个方面:1.银行贷款难。
传统金融机构对于小微企业常常存在着审批流程繁琐、时间周期长、利率高等问题,难以满足小微企业的资金需求。
2.无法提供足够的担保物。
小微企业资产规模较小,无法提供足够的担保物来获得贷款,从而导致融资难。
3.信息不对称。
由于小微企业规模较小、影响力有限,金融机构对其了解较少,难以对其信用做出准确评估。
其次,解决小微企业融资难的对策有以下几点:1.完善配套政策。
政府要加大对小微企业的扶持力度,通过制定相关政策来降低小微企业融资成本,提高融资的便捷性。
2.建立多元化融资渠道。
小微企业可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来融资,降低对传统金融机构的依赖程度。
3.建立信用评估体系。
建立专门评估小微企业信用的评估体系,将其与传统企业进行区分,准确评估其风险,从而提高融资的可能性。
4.加强金融创新。
通过金融科技创新,开发出适合小微企业的金融产品和服务,提高小微企业的融资渠道和方式。
5.建立金融服务平台。
通过建立针对小微企业的金融服务平台,提供一站式融资服务,帮助小微企业解决融资难题。
综上所述,小微企业融资难是一个较为突出的问题,但通过完善政策、开拓多元化融资渠道、建立信用评估体系、加强金融创新以及建立金融服务平台等对策,可以有效缓解小微企业融资难的问题,促进小微企业的发展。
同时,小微企业自身也要加强管理,提高自身的信用度,增加融资的机会。
小微企业融资难的原因及对策分析

小微企业融资难的原因及对策分析
1.信贷审查严格:由于小微企业规模较小,资信状况相对较差,信贷机构对其融资申请审查较为严格,往往要求提供大量的担保资料和财务报表。
2.资金需求较小:相对于大型企业,小微企业的资金需求较小,往往在银行贷款门槛之下,且银行不愿意花费大量时间和精力审查小额贷款。
3.企业经营不稳定:由于市场竞争激烈,小微企业经营风险较高,银行对于这类企业存在一定的观望态度,担心企业经营不善导致无法偿还贷款。
针对小微企业融资难的问题,可以采取以下几种对策:
1.建立金融机构支持平台:政府可以设立专门的金融机构,通过给予小微企业担保、贷款、股权投资等形式支持小微企业的融资需求。
2.放宽担保要求:银行可以减少对小微企业的担保要求,放宽融资条件,提高小微企业的融资成功率。
同时,可以与政府机构合作,共同为小微企业提供担保。
3.设立风险共担基金:政府可以设立风险共担基金,为信贷机构提供部分风险担保,降低银行批贷风险,鼓励银行主动支持小微企业的融资需求。
4.促进创新金融产品的发展:可以通过创新金融产品,满足小微企业的融资需求。
例如,发行小微企业债券,设立小企业风险投资基金等。
5.发展小额贷款机构:可以发展小额贷款机构,专门为小微企业提供小额贷款,满足其融资需求。
这些机构在贷款审批上可以更加灵活,更接近小微企业的实际情况。
综上所述,小微企业融资难的原因有信贷审查严格、资金需求较小和企业经营不稳定等。
解决这个问题可以通过建立金融机构支持平台、放宽担保要求、设立风险共担基金、促进创新金融产品发展以及发展小额贷款机构等对策来缓解。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策

中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策1. 引言1.1 介绍中国工商银行小微企业贷款业务中国工商银行作为中国四大国有银行之一,一直致力于支持小微企业发展,其小微企业贷款业务在金融市场中占据重要地位。
小微企业贷款是指向符合国家政策、法律法规规定的小型微型企业提供的金融服务,主要包括流动资金贷款、设备购置贷款、固定资产贷款等多种形式。
作为中国最大的商业银行之一,工商银行的小微企业贷款业务覆盖范围广泛,服务实力强大,为小微企业提供了良好的融资支持。
工商银行小微企业贷款业务的特点之一是包容性强,适用对象广泛。
无论是初创阶段的小微企业,还是发展壮大后的小微企业,都可以在工商银行找到适合自身需求的贷款产品。
工商银行在小微企业贷款方面拥有丰富的经验和专业的团队,能够为小微企业提供针对性的金融解决方案,帮助其解决资金周转不灵、扩大生产规模等问题。
中国工商银行小微企业贷款业务的发展对于促进小微企业的健康发展、推动经济增长具有积极的意义。
工商银行将继续加大对小微企业的支持力度,不断完善服务,提升办理效率,为更多的小微企业提供更优质的金融服务。
1.2 探讨小微企业贷款业务的重要性小微企业在中国经济中扮演着非常重要的角色,它们不仅是经济增长的重要动力,还是促进就业、带动消费、促进社会稳定的重要支柱。
由于小微企业通常规模较小、资金周转不灵等特点,它们往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这样的背景下,银行的小微企业贷款业务显得尤为重要。
通过向小微企业提供贷款支持,银行可以帮助这些企业解决资金周转困难,促进它们的发展壮大。
由于小微企业的数量庞大,它们的集合效应也非常明显,如果大量小微企业能够获得贷款支持,将会有效促进整个经济的发展。
小微企业贷款业务对于银行而言也是一项重要的业务。
小微企业贷款虽然规模较小,但其数量庞大,如果能够有效开展这项业务,不仅可以实现银行的风险分散,还可以扩大银行的业务规模,提升盈利能力。
小微企业贷款业务对于银行来说既具有社会责任意义,又具有商业利润价值。
小微企业贷款业务存在的问题及对策

一、小微企业贷款业务发展现状及分析(一)小微企业的概念从税收定义上来看,工业企业小微企业的资产总额低于3000万元,其他企业的资产总额低于1000万元;从企业的从业人数来看,工业小微企业不超过100人,其他类型小微企业不超过80人;同时,年度应纳税所得额低于50万元的税收指标,同时满足上述资产总额、从业人数与年度应纳税所得额三项指标的要求,才是税收上说的小微企业。
(二)小微企业融资现状资本是经济发展的决定性因素。
各类企业的经营和可持续发展都和它息息相关,它是企业的血液,资金的数量和结构[4]。
我国的小微企业是伴随着我国的改革开放政策逐渐发展起来的,经过了近四十年的发展,我国的小微企业已经在数量和规模上具备了一定的实力。
然而,我国的小微企业在融资方面的发展真正起步于20世纪80年代末,我国国有商业银行的改革为中小企业的融资提供了基本的正规融资渠道。
结合我小微企业、金融和商业银行、民间借贷机构的发展历程,整合我国小微企业融资规模的相关统计数据信息资料,对我国的小微企业融资规模发展历程进行相应的梳理。
二、小微企业贷款业务中存在的问题及分析(一)企业的信贷支持不足有研究选取310家样本企业数据进行了总体分析,分析表明,江苏地区中小企业融资的整体情况,为了比较这些因素对企业融资的影响程度,根据平均规模对所有因素进行了排序。
中央宏观调控对苏南中小企业的发展和融资环境影响最大。
对于每一项规定,中央政府都会出台一系列财务和金融政策,这将对企业的发展产生重大影响,有的可能决定企业的命运。
中央调控政策,银行信贷政策,地方政府服务性因素在企业生命周期中存在很大差异,其他因素无显著差异,但前两个因素在企业成长的各个阶段的重要性不同。
中央调控政策,银行信贷政策和社会中介服务对不同规模的企业融资影响最大。
银行信贷政策的影响尤其明显,因为它直接导致小企业无法获得资金。
中央调控政策,银行信贷政策对不同行业中小企业融资的影响最大,其他因素影响不大。
小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议

小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
小微企业信贷业务发展存在的问题:
1.信贷政策限制:由于小微企业的信用风险较高,部分银行对
小微企业的信贷政策较为谨慎,导致融资难度较大。
2.信息不对称:小微企业的信息披露程度相对较低,银行难以
获取到准确的企业经营状况,增加了风险评估的难度。
3.抵押物不足:小微企业通常缺乏可供抵押的有价值资产,无
法提供足够的担保物品,使得银行更不愿意提供信贷服务。
对策建议:
1.完善信贷政策:政府应加大对小微企业信贷支持的政策力度,提供更多的贷款额度和优惠利率,同时加强对小微企业的风险评估和监管。
2.建立共享信用信息平台:通过与其他机构合作,建立共享信
用信息平台,提高银行获取小微企业信息的途径,减少信息不对称问题,提高风险评估准确性。
3.创新担保方式:银行可以探索创新的担保方式,如联保、信
用保险等,降低小微企业的抵押物要求,提高获得信贷的可能性。
4.加强信贷培训和咨询服务:银行可以加强对小微企业的信贷
培训和咨询服务,提高企业的信贷意识和能力,帮助其提供更完善的贷款材料,增加获得贷款的机会。
5.加强合作:银行可以与小微企业的行业协会、创业孵化基地等机构合作,通过共同努力,提供更全面的信贷支持,降低小微企业的融资成本。
总之,解决小微企业信贷业务发展问题需要政府、银行和企业共同努力,形成良好的合作机制,提供更全面的信贷支持,促进小微企业的健康发展。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策

中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策中国工商银行作为我国最大的商业银行之一,一直以来都积极支持小微企业的发展,为他们提供融资服务。
小微企业贷款业务也存在着一些问题,需要及时加以解决。
本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策展开讨论。
一、问题分析1. 贷款难题小微企业由于规模小、信用记录较差,往往难以获得银行贷款支持。
中国工商银行对小微企业贷款审批标准相对严格,导致部分小微企业无法获得贷款支持,限制了他们的融资能力。
2. 贷款成本高现行的小微企业贷款利率相对较高,对小微企业而言,融资成本高昂。
尤其是对于信用记录较差、风险较高的小微企业,银行要求更高的利率,使得他们难以承受。
3. 缺乏创新产品目前,中国工商银行在小微企业贷款产品方面缺乏创新,往往是以抵押贷款、担保贷款为主,缺乏灵活多样的贷款产品,无法满足小微企业不同的融资需求。
4. 服务不到位部分中国工商银行网点对小微企业贷款业务缺乏专业性和耐心,面对小微企业的需求时,缺乏及时的响应和解决方案,影响了小微企业的融资体验。
二、对策建议1. 放宽审批标准中国工商银行可以通过加强对小微企业的调研,建立更全面、科学的信用评估体系,放宽融资条件,降低对担保物的要求,提高对小微企业贷款申请的通过率。
2. 降低利率中国工商银行可以考虑对小微企业贷款实行差异化的利率政策,对信用记录好、运营稳定的小微企业给予更低的利率支持,利用利率调节的方式,激励小微企业提升自身经营管理水平,减少违约风险。
4. 加强服务意识中国工商银行可加大对小微企业贷款业务的培训力度,提升网点员工的服务意识和专业水平,借助信息化技术,提高对小微企业融资需求的响应速度,提供更加高效、便捷的融资服务。
三、结语小微企业是我国经济的重要组成部分,对于支持小微企业的融资需求,中国工商银行应该认识到其重要性,加大对小微企业贷款业务的支持力度。
通过放宽审批标准、降低利率、创新产品设计以及加强服务意识等一系列对策措施,中国工商银行可以更好地满足小微企业的融资需求,促进小微企业的发展,为我国经济的持续增长做出更大的贡献。
商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例)

商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例),不少于1000字近年来,随着我国经济不断发展,小微企业在经济活动中的比重逐渐增加。
而商业银行中,有不少银行推出了小微信贷业务,以满足小微企业融资的需要。
其中,民生银行推出的“信困贷”业务,是该行旗下小微企业信贷产品体系的重要组成部分。
但是,在推广小微信贷业务的过程中,仍存在一些问题。
本文将以民生银行为例,对商业银行小微信贷业务的问题及对策进行研究。
一、问题分析1. 小微企业信用记录缺失。
目前,我国小微企业信用记录系统尚未建立,银行在审核小微企业信用历史时,只能参考企业的财务报表及其他证明文件,这对一些贷款客户来说非常不利。
2. 信贷风险较大。
小微企业因为规模小、资金有限,存在还款风险较大的可能性,为商业银行带来了一定的风险。
3. 征信体系欠缺。
银行小微贷款审核过程中,存在征信信息不足的问题,往往会出现应当被拒绝的借款人却成功申请贷款的情况。
4. 信贷资金成本高。
由于小微企业缺乏抵押资产,银行在小微信贷业务的审核中,必须考虑到授信员的工资、税费等各种成本,同时还要计算出贷款成本。
这种成本不可避免,会让银行在开展小微贷业务时往往收取较高的利率。
5. 贷款用途难以掌控。
管理小微企业的成本比普通企业高,银行在审核小微企业的贷款用途时,难以监管用款流向。
二、对策建议1. 建立小微企业信用记录体系。
银行可以通过加强与各政府部门的沟通合作,收集和归纳企业的信用信息,辅助审核。
2. 加强风险管控和信息披露。
银行应根据企业的财务状况、经营状况和信誉度等因素来测算信贷风险,开展必要的风险管理和控制。
同时,银行应及时向客户公开贷款方案和合同内容,提前告知负债风险及其后果。
3. 加强征信信息的完善度。
银行可以与征信机构加强合作,共同完善征信系统。
4. 优化贷款利率结构。
银行可以通过资本市场机制等方式,降低小微企业分类贷款的风险成本,降低贷款利率。
5. 加强用款监管与服务。
银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议

ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要:随着我国社会经济的不断发展,小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要,在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视,尤其是在小微企业融资问题上,中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上,ⅩⅩ银行把握机会,大力发展小微企业信贷业务,实现了市场竞争力的扩张,但是其在发展过程中也出现了一些问题,本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题,结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议,旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平,为银行可持续发展做出贡献。
关键词:小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展,越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持,客户往往希望贷款成本能低一些,同时贷款金额能高一些,ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求,推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产,借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物,获得贷款资金。
ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款,传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款,也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十,抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十,抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十,ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款,可以按照评估金额进行百分之百的放款,这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款,流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录,流量记录要求长期稳定,如流量记录波动太大,则需要进行风险分析,一般来说,越是大品牌的产品经销商或产品供应商,其流量记录越容易符合银行审查要求。
小微企业信用贷款存在的问题及对策建议

小微企业信用贷款存在的问题及对策建议小微企业在活跃地方经济和解决居民就业方面发挥着极其重要的,但由于缺乏有效抵质押置资产,融资难融资贵一直是困扰其发展的重要障碍,而信用贷款的快速发展正是解决这一难题的关键。
为了深入了解小微企业信用融资情况,本文以C市为例,调查小微企业信用贷款投放情况,分析存在的问题,为进一步提升金融服务小微企业效率提供政策建议。
一、小微企业信用贷款现状分析本次调查涵盖了C市主要银行金融机构(不含农业发展银行、村镇银行和异地农商行),并剔除了部分没有小微企业信用贷款的机构,最终被调查的机构共计14家。
(一)信用贷款规模呈现上升趋势2020年5月末,C市主要金融机构共对34959户小微企业发放贷款270.11亿元,其中通过信用方式发放的贷款户数为12651户、贷款金额43.06亿元,信用贷款的户数、金额占比分别为36.19%和15.94%。
从变动趋势看,小微企业信用贷款总体规模和占比均较前两年呈现上升趋势,信用贷款规模分别较2018年、2019年上升18.27亿元、8.79亿元,占比分别上升3.25和1.83个百分点。
(二)信用贷款投向以制造业为主,并在支持疫情防控和企业复工复产中发挥重要作用以信用贷款占比最高的C建行为例,2020年5月末小微企业信用贷款投放前3位的行业分别为制造业42.81%、批发零售业22.24%和建筑业14.32%。
此外,在疫情期间,金融机构加大了对疫情防控物资生产企业和受疫情影响的小微企业的信用贷款投放。
在医疗企业众多的天长市,5月末天长农商行小微企业信用贷款户数和余额181户、45082万元,分别较年初增长112.94%和109.27%,在提升抗疫物资企业有效产能方面发挥了重要作用。
为了缓解小微企业融资困难,皖东农商行对因疫情影响宜庭家纺有限公司、C爱佳密胺制品有限公司、C市志成农业股份有限公司,分别发放信用贷款1000万元、200万元和200万元,资金用于企业购置原材料,帮助企业复工复产。
小微企业的融资难题与对策

小微企业的融资难题与对策小微企业是指从事商业、服务、制造等领域的,具有独立法人资格,年度销售额不超过2000万元人民币或尚未达到300人的企业。
在中国,小微企业是经济增长的重要支柱,是促进就业和社会稳定的重要力量。
然而,小微企业也面临着融资难的问题。
一、融资难的表现小微企业融资难的表现主要有以下几个方面:1. 缺乏抵押物由于规模小、资产少,很多小微企业无法提供足够的抵押物来获得贷款,这在银行等传统融资渠道中很难获得资金支持。
2. 信息不对称小微企业普遍缺乏品牌知名度和信誉,也缺乏充分的市场准入标准。
这使得银行等融资机构很难准确评估小微企业的信用质量和借款能力。
3. 要素不充分小微企业规模不大,生产经营规范程度较低,管理水平和科研能力有限,缺乏核心竞争力和技术创新,还面临着人才不足等问题。
这一系列问题使得小微企业难以获得外部资金支持。
二、融资策略对于小微企业而言,采取有效的融资策略是至关重要的,需要积极探索多种融资方式,以解决融资难题。
1. 技术创新小微企业可以加强自身技术创新能力,研发自己的专利技术和知识产权,提高自身核心竞争力和市场占有率,从而提高自身融资的可信度和自身价值。
2. 财务优化通过财务管理系统,把握企业的财务情况,及时发现财务风险,找到优化财务管理,提升企业财务可靠性与透明度的方法。
可以提前规划好适合自身情况的贷款额度,预先对其所负债务进行科学分析,制定合理的还款计划,提升自身的融资信用度。
3. 政府支持政府部门积极扶持小微企业的发展,为其提供可能的资金支持和低成本融资渠道。
小微企业可以通过加入政府的创业孵化计划、扶贫搬迁等政策红利,获取更多的股权、路演合作机会和优质融资平台。
4. 借助互联网由于小微企业的规模较小,一些融资渠道对其不甚适用。
但是,互联网技术的发展,使得多个中小企业可以通过网络互联方式,达到集体融资的目的。
众筹、P2P网络借贷、以及股权投资等方式,成为了小微企业融资的新路径。
小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨

小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨小微企业是经济发展的重要力量,它们在促进就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。
小微企业在金融服务方面面临着诸多问题,这不仅影响了它们的发展,也制约了整个经济的稳定和健康发展。
本文将对小微企业金融服务存在的问题进行分析,并提出相应的对策探讨。
一、存在的问题:1. 贷款难:小微企业往往缺乏足够的抵押品和信用记录,导致银行不愿意给予贷款支持。
即使一些政策性银行推出了针对小微企业的贷款产品,但由于审批流程复杂、耗时较长,很多小微企业仍然难以获得贷款支持。
2. 利率高:即使获得贷款支持,小微企业常常面临高利率的问题,这增加了它们的资金成本,降低了盈利能力,限制了发展空间。
3. 风险控制难:小微企业经营风险大、信息披露不全,银行在提供金融服务时很难进行有效的风险控制,这也加大了银行对小微企业的信贷审查压力。
4. 金融产品匮乏:目前市场上针对小微企业的金融产品种类较少,很难满足不同小微企业的融资需求。
5. 金融服务不专业:一些小微企业缺乏金融管理和风险防范意识,金融服务机构也缺乏对小微企业的专业服务能力,导致双方难以达成有效的合作。
二、对策探讨:1. 完善金融服务体系:政府应该加大对小微企业的金融扶持力度,鼓励金融机构加大对小微企业的信贷投放,并推动金融机构设立专门的小微企业金融服务部门,提供全方位的金融服务支持。
2. 创新金融产品:金融机构应该创新金融产品,以适应小微企业的不同融资需求。
可以推出风险共担贷款、信用保证贷款等产品,降低小微企业融资的风险和成本。
3. 简化审批流程:政府可以出台政策,简化小微企业的贷款审批流程,缩短审批时间,提高贷款的放款率,鼓励银行加大对小微企业的信贷支持。
4. 强化风险防控机制:金融机构应该加强对小微企业的风险管理,通过建立风险评估模型、加强信息披露等方式,提高风险控制能力,降低对小微企业的信贷风险。
5. 加强金融教育:政府和金融机构应该加强对小微企业的金融教育,提高它们的金融意识和管理能力,降低金融服务的不对称信息,增强双方的合作意愿和能力。
小微企业贷款难成因及对策建议培训资料

小微企业贷款难成因及对策建议培训资料一、小微企业贷款难的成因1.贷款风险高:小微企业贷款风险较大,贷款回收难度高。
由于小微企业的规模较小,经营状况相对不稳定,且经营时间较短,银行对其信用风险较高,容易产生不良贷款。
2.信息不对称:小微企业信息透明度较低,银行对其经营状况、还款能力等方面缺乏准确和全面的了解,难以进行准确的风险评估。
3.融资需求不明确:小微企业对贷款的需求不明确,贷款用途不清晰。
由于缺乏明确的融资计划和用途,银行难以确定贷款的真实用途和风险。
4.融资门槛较高:传统银行对小微企业的贷款门槛较高,要求抵押担保和手续繁琐。
这对于小微企业来说是一大制约因素,导致难以获得贷款支持。
二、对策建议1.建立信用评估体系:建立小微企业信用评估体系,加强对小微企业信用状况的调查和评估,通过信用评级为小微企业贷款提供参考依据。
2.完善风险管理机制:银行应建立完善的风险管理机制,健全贷前、贷中和贷后风险管理体系,通过风险分散和分析,提高对小微企业的贷款审核和追踪管理能力。
3.简化审批流程:银行应对小微企业贷款审批流程进行简化,减少审核环节,提高办理效率。
例如,可以建立预审通道,将符合条件的小微企业贷款直接送入审批流程,提高贷款的可获得性。
4.建立专门小微企业贷款部门:银行可以设立专门的小微企业贷款部门,配备专业的小微企业贷款业务人员,提供个性化的贷款服务,便于与小微企业沟通和理解。
5.发展非银行金融机构:鼓励和支持发展非银行金融机构,扩大小微企业的融资渠道。
非银行金融机构在信用评估体系、风险管理机制和融资门槛等方面可以有更大的灵活性,更适应小微企业的特点和需求。
6.加强政府支持:政府可以通过设立专项基金、提供贷款担保等方式来支持小微企业融资需求。
政府还可以加大对小微企业的培训和指导力度,提高其管理和创新能力,增强银行对小微企业的信心。
总之,解决小微企业贷款难题需要银行、政府和企业共同努力。
银行要加强风险管理和服务能力,政府要提供政策支持和监管引导,企业要提高自身管理和创新能力,共同促进小微企业的发展和融资便利化。
小微企业融资问题分析与对策

小微企业融资问题分析与对策引言:在经济发展的不断推进下,小微企业作为经济的重要组成部分,发挥着促进就业、创新创业的关键作用。
然而,由于小微企业的规模较小、资金短缺等原因,融资问题成为制约它们发展的一大难题。
本文将分析小微企业融资面临的问题,并提出相应的对策,以促进其可持续发展。
一、小微企业融资问题分析1. 融资渠道有限:小微企业由于规模较小、信用评级较低,往往难以获得传统金融机构的融资支持。
常见的金融融资渠道如商业贷款、信用贷款等对小微企业来说存在较高的准入门槛和利率较高等问题。
2. 资金需求高昂:小微企业在发展初期需要大量的资金投入,如购买设备、租赁场地等。
这种较高的起步成本使得融资问题尤为突出,而信贷机构对于初创期企业的风险评估较为谨慎,导致资金无法顺利获得。
3. 信息不对称:小微企业通常缺乏融资过程中所需的相关知识和信息,比如融资条件、融资方式等。
这使得小微企业在与金融机构进行沟通时存在信息不对称的情况,无法获得更好的融资条件。
二、小微企业融资问题的对策1. 完善金融支持政策:政府应加大对小微企业的金融支持力度,制定更加灵活的融资政策,如推出低息贷款、担保机制等。
同时,建立健全信用体系,提供相应的贷款扶持和利率优惠条件,降低小微企业的融资成本。
2. 发展非银行金融机构:加强对非银行金融机构的监管,鼓励其向小微企业提供多样化的融资服务。
如发展小额贷款公司、融资租赁公司等,为小微企业提供更为灵活的融资支持。
3. 建立融资担保体系:建立专门的融资担保机构,为小微企业提供信用担保、抵押担保等服务,提高小微企业的融资信用,降低金融机构的风险,促进小微企业获得贷款支持。
4. 提升金融服务信息透明度:加强与金融机构的沟通,提高小微企业对融资过程中的各种信息了解度,帮助它们更好地调整融资策略、寻找更适合的融资方式。
5. 发展股权融资市场:积极引导小微企业发展股权融资,通过股权融资的方式解决资金短缺问题。
政府可以出台相应的政策,鼓励小微企业进行股权融资,并提供相应的税收优惠等支持政策。
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小微企业贷款业务存在的问题及对策摘要:作为发展中国家,小微企业在我国的经济发展中作出了重要贡献。
小微企业的稳定发展,同时也为社会提供大量的就业岗位。
所以,保证小微企业的健康发展,意义重大。
然而在当前,小微企业面临着资金不足的问题,严重限制了企业的发展。
小微企业从银行获得贷款难度较大,限制了贷款业务的发展,也致使小微企业的贷款需求无法满足。
本论文针对目前我国小微企业贷款业务中存在的问题,进行详细分析,并且提出了创新抵押担保方式、扩展业务范围、提高员工素质、推动产品创新等多种措施,以期能为我国银行小微企业贷款的发展提供一定参考。
关键词:小微企业;贷款业务;财务信息;抵押;对策引言小微企业对于维护社会稳定以及促进经济发展起到了重要作用,是我国经济的支柱。
当前,我国企业当中,小微企业数量众多,但是由于其自身特点,财务信息不透明、信息可靠性不强以及缺少抵押品,所以从银行获得贷款的难度较大。
而且当前我国银行小微企业贷款业务中,也存在一定的问题,贷款成本较高、业务发展秩序混乱、抵押担保等配套体系不完善、审批过程复杂等,限制了小微企业贷款业务的发展,小微企业的资金需求也因此无法有效满足。
由于小微企业对于我国经济以及社会具有重要的战略意义,所以解决小微企业贷款业务问题,满足小微企业资金需求,已经成为了研究的重要课题。
一、小微企业贷款业务发展现状当前,随着我国经济的发展,小微企业也取得了重大发展,对我国经济整体的进去起到了推动作用。
在我国所有的企业当中,小微企业数量比例达到了99%以上。
众多的小微企业为我国提供了无数的就业机会,成为了社会就业岗位扩展的主要途径之一。
所以,促进小微企业的发展对我国经济发展、社会稳定具有重要的战略意义。
2011年,小微企业由于信贷紧缩遇到了融资难题。
而国家对小微企业的融资问题非常关注,出台了一系列的政策措施来扶植小微企业的发展,也取得了一定的成效。
整体上看,我国中小微企业在国家GDP、就业岗位以及企业数量上都占了较大比重,但是得到的贷款支持却较少,如图1为中小企业的贡献以及贷款比例情况:图1 中小企业贡献以及融资情况对比但是,我们应该看到,小微企业融资成本高,融资门槛高等问题仍然存在。
银行作为实施国家信贷政策的主要机构,如何解决小微企业信贷业务中存在的问题,已经成为了银行的重要课题。
根据相关部门的最新统计数据来看,截止到2011年,我国小微企业贷款余额达到了万亿元,这一数额占到了所有贷款余额的将近20%。
小微企业贷款业务增长比例不断提高,已经超过了大中型企业的业务增长幅度,具体如图2所示:图2 小微企业贷款业务增长幅度与所有企业平均贷款业务增速幅度对比超过了所有企业的与此同时,小微企业的贷款质量也明显提升,小微企业贷款余额为2206亿元,环比下降了20%左右,不良贷款率仅仅为%,同比下降了%。
据有关数据显示,我国一些股份制银行的中小企业贷款业务发展势头良好,贷款余额甚至超过了国有银行。
据有关的统计显示,当前我国小微企业贷款余额排名前五的银行分为为工行、建行、农行、浦发银行以及招商银行。
从国内小微企业的贷款不良率来看,各家银行也是有着较大差异。
不良贷款率最低的是国内的华夏银行,只有%,其次为中信银行和交通银行,不良贷款率分别为%、%。
而招商银行以及中国银行的贷款不良率虽然也受到了控制,但是仍然居高不下,达到了%和%。
虽然大多数银行已经公开表明并不会因为不良率问题而缩小小微企业信贷业务,如图3所示为2009年到2013年小微企业贷款余额比以及新增额度比的情况:图3 2009年到2013年小微企业贷款余额比以及新增额度比的情况据银监会的先关调查显示,小微企业之所以面临资金困难,整体上看有三个原因:一是国家宏观政策调整的原因,二是2011年货币紧缩造成了资金紧张,三是国际市场动荡,影响部分企业的经营。
二、小微企业贷款业务中存在的问题1.成本控制有待加强小微企业贷款业务之所以发展比较缓慢,其中最重要的一个原因就是成本过高,这也与小微企业自身的特点有很大关系。
虽然市场上的小微企业贷款产品种类不少,但是成本高是普遍的特点。
比如我国邮政银行,其授信是按照企业的信用等级进行的,在2011年是,将小微企业贷款利率设定在%到%之间,平均加权利率为%。
根据小微企业发展调查数据显示,调查中有将近32%的小微企业认为银行融资成本是最高的,虽然这其中有小微企业贷款风险高的原因,但是也说明了针对小微企业的贷款业务没有通过创新的手段来降低小微企业贷款业务操作成本。
而且,很多小微企业表示,虽然相比于其他融资方式,银行贷款的利率并不高,但是总会有很多其他费用的收取。
如下表所示为小微企业银行贷款费用的项目表:表4 小微企业银行贷款成本高项目表银行咨询费利息2.业务发展秩序混乱当前,我国银行针对小微企业开发的贷款业务起步较晚,而且也没有能够学习的成功经验。
随意,整体上小微企业的业务呈现出秩序混乱的局面。
虽然业务形成了一定的规模,但是客户零散,市场定位不准确。
比如邮政储蓄银行某分行推出了“一行一品”的计划,但是终究因为员工缺乏意识等因素,没有成功实施。
其次,我国小微企业信贷业务创新不足。
当前涌现出的小微企业信贷产品种类较多,比如招商银行以及民生银行等通过网上银行和手机银行创新出“商贷通”、“生意一卡通”等,建设银行推出“善融商务”,工商银行的“网贷通”等等。
如表5所示为各年度银行理财产品数量分析:表5 2010-2012年我国银行融资产品总数量形式上看似乎产品创新能力很强,但是实际上产品同质化非常严重,不同种类的产品之间几乎没有差异,特色无法体现出来,真正具有创新意义的产品非常少。
3.配套体系有待完善由于小微企业自身的特点,所以银行对小微企业进行贷款时,需要面临较高的风险,而且信息不对称,小微企业也缺乏符合标准的抵押品。
所以,要真正发展小微企业信贷业务,就必须依靠完善的配套体系对风险进行分析和分担。
然而,当前我国配套系统还不够健全,有待完善,主要体现在三个方面。
首先,抵押制度创新不足。
为了获得贷款,小微企业需要提供有效的抵押品来降低风险。
但是,我国现行的抵押制度过于传统,能够作为抵押品的财产类别非常局限,没有适合小微企业的自身特点。
抵押评估机制对不动产过于依赖。
而且,抵押评估机构部门众多,程序复杂,灵活性欠缺。
其次,担保体系不健全。
一方面担保等级制度非常混乱,信用担保体系还处于发展初期,担保机构的发展情况差别较大。
另一方面,担保机构自身的准入制度尚不明确,缺乏法律监管,其自身实力也存在一定问题。
当银行信贷业务发生坏账后,通常会江风险转嫁到担保公司,打击了担保公司对小微企业信贷业务进行担保的积极性。
再者,征信体系不健全。
征信体系的不健全体现在机构建设、制度体系以及法律法规等设计均布成熟,所以小微企业的信息难以获得,即便获得信息,其可靠性往往难以保证。
小微企业经营管理透明度不高,而征信体系也没有发挥自身作用。
我国针对征信体系的法律法规建设还属于空白,征信机构信息采集的众多环节都缺乏法律的监管,而且数据的保密情况以及使用范围也没有严格的规定。
4.运作效率需要提升当前,我国众多银行的小微信贷业务处于起步阶段,虽然取得了一定经济,但是经验不足的问题非常明显,业务人员的实际操作能力较低,小微企业信贷业务管理中存在一定的漏洞。
首先是审批效率较低。
虽然信贷业务标准化、批量化v1.0 可编辑可修改的审批是共识,但是专营机构的真正作用没有体现出来。
银行业务人员数量有限,整体素质不高,工作效率较低。
如表6所示为小微企业所能承受的贷款时间上限:表6 小微企业所能承受的贷款工作日上限1个工作日3个工作日5个工作日10个工作日20个工作日小微企4%13%27%38%18%业比例由于银行信贷业务的运作效率较低,大多数小微企业无法承受过长的等待时间,所以也会放弃通过银行融资的渠道。
其次,专业化程度不够,信贷审批流程没有满足所有要求。
据有关统计,有%的小微企业反映从申请贷款到最终的获得贷款周期过长。
如下图5所示为小微企业不选择从银行贷款的原因,其中最多的就是银行贷款手续过于复杂:图5 中小企业为选择银行贷款的主要原因再者,目标实施不到位。
由于制度上存在缺陷,行政政策支持不足,配套的软件及硬件军不到位。
比如邮政银行绩效迟迟不能兑现,对于员工业务发展的热情产生消极影响。
5.风险控制能力不足从整体上看,我国银行信贷质量良好,然而,从贷前准入到到后检查整个环节都存在较大的风险。
首先,银行员工整体素质不高、银行有关制度存在缺陷、执行不到位、没有及时防范潜在防线、“重贷轻管”等问题非常突出。
其次,准入审批没有严格把关,对小微企业的调查缺乏深度,授信调查不够深入,导致许多风险较高的企业进入。
再者,缺乏对操作风险的控制。
在我国众多银行中,定性管理是操作风险的主要管理手段,对于主观判断依赖性较高,缺乏合理的专业管理。
很多业务人员缺乏风险控制意识。
而且由于银行操作风险控制制度欠缺,银行工作人员执行意识较差,监督机制不完善等问题,都导致了风险控制不足的情况。
三、银行小微企业贷款业务发展的对策研究1.加强产品创新,扩张业务范围首先,要加快产品创新。
单一的产品和同质化的服务已经不能满足客户需求,必须加强对产品的创新,扩展业务范围。
银行要借鉴其他信贷业务的创新模式,针对小微企业特点,创新服务模式,加快保理业务以及银行承兑汇票质押小微企业贷款业务等多种方式的发展。
具体来说,一方面要走进工业园区,借助林业局以及海事局等平台,采取林权抵押贷款等方式实现小微企业贷款。
另一方面,升入我国小微企业合作平台之中,将工程机械产业链中的小微客户群体作为目标,加强产品创新,实现客户群体的集群化。
其次,要扩展营销手段。
当前,我国银行对小微客户的开发程度不够,有必要以积极的姿态来扩展营销手段,促进与企业之间进行更加广泛的沟通和交流,帮助银行了解企业的信息,同时也让小微企业了解银行的贷款政策。
扩展营销手段时,可以采取品牌营销的策略。
银行在传统业务上已经积累了较多的客户资源,树立了值得信任的品牌形象。
所以,在发展小微企业业务时,要借助自身的品牌形象,通过网络、报纸以及电视等多种媒介,宣传小微贷款业务特色,打造出银行小微贷款业务产品形象。
其次,还可以采取交叉销售的手段。
大型商业银行经常采用交叉销售的营销方式。
这种营销手段能够将潜在需求充分挖掘出来,将综合性的服务提供给客户,提升服务效率,留住客户资源。
比如邮储银行,其服务网点多在农村地区,而农村地区的金融服务业务比较少,金融体系发展不健全。
邮储银行应当充分利用地理优势,在对农村地区的小微企业客户提供传统业务服务时,采取较差销售的措施。
为小微企业提供涵盖贷款业务的多种产品服务,或者将非信贷产品融入到授信方案中,实现交叉销售。