互联网金融学讲义

《网络金融学》讲义

《网络金融学》为本科电子商务专业学生学习的专业基础课。网络金融是在国际互联网上实现的金融活动，是互联网环境下的金融创新的产物。它包括网络银行、网络证券、网络保险、网上支付与结算等。随着国际互联网商业性应用的发展，网络金融作为一种重要的电子商务活动在近五、六年来正在全球日渐展开，并呈方兴未艾之势。可以预见，网络金融是未来金融业发展的一个重要方向。

第一章网络金融概述

第一节网络金融的概念

一、网络与金融

（一）网络

1．网络的定义

即计算机网络，是指以用户共享资源为目的，通过数据通信将同一地区或不同地区的多台计算机互联而形成的计算机系统，是计算机技术资源和通信技术紧密结合的产物。2．网络的功能

（1）资源共享

（2）数据通信功能

（3）分布处理功能与集中处理功能

1．金融的涵义

狭义：资金的融通

广义：货币资金的筹集、分配、融通、

运用及其管理

2．金融的作用

（1）筹集、融通资金

（2）引导资金流向

（3）转移和分散风险

（4）加强国际经济联系与交流

（一）广义的概念

网络广泛运用于金融活动后所涉及的所有服务和领域。

（二）狭义的概念

网络金融（Network Finance)又称电子金融（E-Finance），是指基于金融电子化建设成果在国际互联网（Internet ）上实现的金融活动，包括网络银行、网络证券、网络期货、网络保险、网络支付、网络结算等相关的金融业务活动，是一种存在于电子空间中的金融活动。

第二节 网络金融的产生背景

一、网络经济和电子商务的迅速发展

（一）网络经济的发展

１．信息技术性价比的摩尔定律

是指计算机芯片的性能每１８个月提高一倍，而价格则下降一半。它揭示了信息技术快速增长和持续变革的根源。

２．网络经济扩张效应的梅特卡夫法则

是指网络的价值等于网络节点数的平方。这说明网络效益随着网络用户的增加而呈指数增长。

（二）电子商务的催生

电子商务的支付环节，需要由金融网络来

　完成，电子商务催生了网络金融。

二、信息技术的发展和应用

（一）信息技术的飞速发展

１．网络高速接入技术不断发展和成熟，大大提高了通过电话方式接入因特网的信息传输速率。

２．因特网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等的不断完善，为网络金融的产生和发展提供了安全保障。

３．因特网的高覆盖率，以及因特网技术的成熟和应用，为网络金融的持续发展提供了技术保障。

（二）因特网用户群的迅速壮大

三、金融业面临的激烈竞争

（一）IT企业等非金融机构的冲击

如：传统金融业的支付功能优势受到挑战

（二）金融业内部的激烈竞争

新时代消费者实时、在线的需求，使国内外金融机构纷纷推出网络金融服务品种以求生存和发展。

（三）迎接外资金融机构挑战的需要

第三节网络金融的特征及作用

一、网络金融的特征

（一）网络金融的经济性

是指网络金融活动与传统金融活动相比，

效益显著，投入少而产出高。

（二）网络金融的科技性

是指现代信息技术快速而广泛地运用于

金融业的实践。

１．有利于金融业实现市场网络建设的低成本扩张。

２．促使金融产品开发与设计迈上新台阶。

３．促使金融服务贴近市场且快捷方便。

４．增强企业信息处理速度与决策能力。

（三）网络金融的信息性

网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。

（四）网络金融的人为性

网络金融以人为本。

（五）网络金融的创新性

业务创新、管理创新、监管制度创新

二、网络金融的作用

（一）网络金融极大地降低了交易成本

　1、网络金融业务处理方式更加先进

　2、丰富的信息资源使成本倍减

　3、实物及其他投资大幅度减少

（二）网络金融改变了传统金融机构

的结构和运行模式

1、网络金融改变了营业机构

2、网络金融改变了经营运行模式

（三）网络给规模效应以新的内涵

（四）网络金融促进了客户主体的变化

第四节我国网络金融存在的主要问题

一、支持网络金融发展的大环境尚未

完全建立

支付系统；通信基础设施；社会信用等

二、金融业对网络金融业务的相关风险

缺乏全面认识，金融风险管理相对

薄弱。

三、网络金融的相关法律有待逐步配套

第二章 网络银行

第一节 网络银行概述

一、网络银行的基本概念

（一）什么是网络银行

网络银行（Internet Banking），又称网上银行或在线银行（E-Banking or Online Banking）是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务的银行。

（二）网络银行与电子银行的区别

（二）网络银行与电子银行的区别

电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。我们常见的ATM自动柜员机、POS 系统等银行服务形式都属于电子银行的范畴。

二、网络银行迅速发展的动力

（一）技术发展是第一推动力

技术发展催生了消费者的新需求，从而推动了网络银行的发展。

（二）扩展业务的需要

以低廉的成本拓展新业务、占领新市场的需要，推动了网络银行的发展。

（三）追求利润是根本原因

留住最佳客户，追求更高利润。

三、网络银行的发展历程与现状

（一）网络银行的发展历程

1．计算机辅助银行管理阶段

2．银行电子化或金融信息化阶段

3．网络银行阶段

国外１．美国

（1）1995年5月，Wells Fargo银行成为世界上首家向客户提供网上账户查询的银行。（2）1995年10月，全球第一家交易型网络银行——安全第一网络银行(Security First Network Bank)开始营业。

２．欧洲

３．亚洲