2017新保险法重点解析
保险法实用第十七条深入解读
保险法第十七条的深入解读题要《保险法》第十七条“订立保险合同，采纳保险人供给的格式条款的，保险人向投保人供给的投保单【应该】附格式条款。
保险人【应该】向投保人说明保险合同的内容。
”《保险法》第十七条“订立保险合同，采纳保险人供给的格式条款的，保险人向投保人供给的投保单【应该】附格式条款。
保险人【应该】向投保人说明保险合同的内容。
”“对保险合同中免去保险人责任的条款，保险人在订立合同时应该在投保单、保险单或许其余保险凭据上作出足以惹起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或许口头形式向投保人作出明确说明 ; 未作提示或许明确说明的，该条款不产奏效劳”本条是对于保险人的说明义务与保险人的免责条款明确说明义务的规定。
保险人的说明义务既包含对保险合同内容的一般说明义务，更包含对免责条款的明确说明义务。
针对该条的明确说明义务，报告以下五点：▲一、什么是“说明义务”本条第 1 款规定了保险人的说明义务。
说明义务的规定是诚实信誉原则在保险合同订立过程中的详细表现。
保险人因其从事保险业经营而熟习保险业务，精晓保险合同条款，并且保险合同条款多数由保险人拟订，而投保人经常遇到专业知识的限制，对保险业务和保险合同条款不熟习，加之对合同条款的内容的理解也可能发生误差、误会，均可能致使被保险人、得益人在保险事故或保险事件发生后，得不到预期的保险保障而产生歧义，引起纠葛。
所以，保险人在订立保险合同时应该依据最大诚信原则，对保险合同条款的内容作出说明，使投保人正确理解合同内容，保障范围、责任肩负，进而自发投保。
▲二、明确说明的对象保险合同采纳书面的格式条款，而格式条款是由保险人单方提出的，投保人只好归纳地表示接受。
我国《保险法》考虑到保险合同与一般合同在条款形式、确定及内容同等协商性方面存在的差别，故在第17 条第 1 款明确规定：“订立保险合同，采纳保险人供给的格式条款的，保险人向投保人供给的投保单应该附格式条款。
保险人应该向投保人说明保险合同的条款内容”。
2017职工养老保险新政策精
2017职工养老保险新政策1•个体工商户、灵活就业人员如何参加养老保险、缴纳养老保险费答：对城镇个体工商户和未在企事业单位就业的灵活就业人员，可以个人身份到各人事代理机构参加城镇职工基本养老保险。
冀政函〔2014〕88号文件规定，有雇工的个体工商户，其雇主和雇工以本人上年度月平均工资收入为缴费基数，按8%缴纳基本养老保险费，单位部分按20%缴纳。
个体工商户和灵活就业人员达到规定领取基本养老金年龄后，按企业职工基本养老金计发办法计发待遇。
根据冀人社发〔2011〕72号规定，从2011年10月1日起，个体工商户、灵活就业人员可根据自己的收入状况，申请选择按全省上年度城镇非私营单位在岗职工平均工资的40%至300%为缴费基数，按20%的比例缴纳基本养老保险费。
缴费基数调整后，仍实行低缴费低待遇、高缴费高待遇的原则。
因此，个人在选择缴费基数时，应根据自己的承担能力，尽可能选择较高的缴费基数，以利于到达领取养老金年龄时，能够领取较高的养老金。
2•用人单位及其职工需符合什么条件可以补缴2011年6月30日前在单位应保未保和中断缴费期间的养老保险费？答：(1用人单位整体未参保的，应从单位注册成立之日起为职工全员参保。
需为职工补缴在单位期间养老保险费的，补缴起止时间不早于我省规定不同性质企业原职工身份实行个人缴费起始时间(劳动合同制职工1986年10月;原临时工1990年3月;原固定工1993年1月；乡镇企业职工2003年1月。
(2用人单位未及时为职工办理参保造成应保未保的，用人单位或个人提出书面补缴申请，并提交申请补缴期间与被保险人存在劳动关系证明以及工资收入凭证等材料，经确认后，从规定实行企业和个人共同缴费之月起，补缴在单位期间的养老保险费(3职工参保缴费后中断缴费的，单位或本人申请，可按照我省规定不同性质企业原职工身份实行个人缴费制度起始时间，补缴在单位期间的养老保险费。
原行业统筹企业的原固定职工，按照原行业开始实行个人缴费制度起始时间补缴养老保险费。
社保2017年新规定
社保2017年新规定2017年，中国出台了一系列的社会保险新规定，这些规定旨在进一步完善社会保障制度，提高社会保障水平，促进经济发展和社会稳定。
以下就是2017年社保新规定的主要内容。
首先，2017年社保新规定在养老保险方面进行了调整。
根据规定，企业和个人的缴费比例将发生变化。
从2017年起，企业和个人的缴费比例将统一为20%，其中企业部分为14%，个人部分为6%。
此外，对于拖欠养老保险费用的企业，将进行严厉的处罚，并加大追缴力度，保障养老保险金的支付及时性。
其次，2017年社保新规定对医疗保险也进行了调整。
根据规定，医疗保险将扩大覆盖范围，涵盖更多人群。
同时，医疗保险待遇也将有所提高，报销比例将不断增加，报销金额上限也将逐渐提高。
此外，引入了医保支付方式的改革，推行按病种付费和按人头付费的机制，促进医疗资源的合理配置。
再次，2017年社保新规定对失业保险进行了调整。
根据规定，失业保险的缴费基数将调整为参照个人缴纳养老保险的工资，提高失业保险金的发放标准，确保失业人员能够及时获得失业保险金的补贴。
此外，对于拖欠失业保险费用的企业，将进行处罚，保障失业保险金的支付及时性。
最后，2017年社保新规定还加强了社会保险的监督和管理。
根据规定，建立了社会保险经办机构和社会保险监督机构联合执法的工作机制，加强对社会保险基金的监督和管理，保障社会保险基金的安全性和稳定性。
此外，还加大了对社会保险欺诈行为的打击力度，对违规行为进行严肃查处，并追究法律责任。
总之，2017年社保新规定的出台，对于完善社会保障制度、提高社会保障水平具有重要意义。
这些新规定不仅有利于解决社会保障制度存在的问题，还能够促进经济发展和社会稳定。
中国社会保障制度的不断完善，将为国家的可持续发展和社会的和谐稳定提供有力保障。
新《保险法》的十大亮点
二、限期理赔不再难
第二十二条 ……保险人按照合同的约 定，应当及时一次性通知 应当及时一次性通知 投保人、被保险人或者受 益人补充提供。 新 第二十三条 保险人收到被保险人或者 受益人的赔偿或者给付保 险金的请求后，应当及时 应当及时 作出核定；情形复杂的， 作出核定；情形复杂的， 应当在三十日内作出核定， 应当在三十日内作出核定， 但合同另有约定的除外。 第二十三条 保险人依照保险合同的约 定，认为有关的证明和资 料不完整的，应当通知 应当通知投 应当通知 保人、被保险人或者受益 人补充提供有关的证明和 资料。 第二十四条 保险人收到被保险人或者 受益人的赔偿或者给付保 险金的请求后，应当及时 应当及时 作出核定。 作出核定。
旧
保险网络 （）
旧法规定，在受益人故意造成被保险人死 亡伤残或者疾病时，保险人不承担给付保 险金责任。这对于无辜的被保险人以及其 他的受益人来说不公平。新法规定，在此 种情况下，实施非法行为的受益人丧失受 益权，但保险人不因此免除责任，被保险 人、其他受益人的利益仍然受到保护。
旧
保险网络 （）
我国法律规定，不满10周岁的未成年人及 不能辩认自己行为的精神病人是无民事行 为能力人。这一法条具有一定的逆选择风 险，但是推断人性本善的。
保险网络 （）
六、看清保险条款再投保
第十七条 订立保险合同，采用保险人提 供的格式条款的，保险人向投 保险人向投 保人提供的投保单应当附格式 条款， 条款，保险应当向投保人说明 合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任 新 旧 的条款，保险在订立合同时应 保险在订立合同时应 当在投保单、 当在投保单、保险单或者其他 保险凭证上作出足以引起投保 人注意的提示， 人注意的提示，并对该条款的 内容以书面或者口头形式向投 保人明确说明;未作提示或者明 确说明的，该条款不产生效力。 第十八条 保险合同中规定有关于保险人 责任免除条款的，保险人在订 立保险合同时应当向投保人明 确说明，未明确说明的该条款 不产生效力。Biblioteka 三、拒赔有时效，还要有理由
新保险法车险相关变化及应对措施
“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。……发生保险事 故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
新保险法主要变动点解读：
新版条款表述：“在保险期间内，被保险机动车转让他 人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保 险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理 批改手续。 因被保险机动车转让导致被保险机动车危险程度显 著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起 三十日内，可以增加保险费或者解除本保险合
对日常工作的影响及应对措施
车险条款变动简介：
（七）保险利益原则
原有条款表述：未作规定。 新版条款表述：“保险事故发生时，被保险人对被保险
机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔 偿。”
车险条款变动简介：
（八）直接向第三者赔偿保险金问题
原有条款表述：未作规定。 新版条款表述：“保险人对被保险人给第三者造成的损
害，可以直接向该第三者赔偿。 被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应
负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保 险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请 求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险 人请求赔偿。 被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三 者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。”
车险条款变动简介：
（九）车辆转让保险权利随之受让
原有条款表述：“在保险期间内，被保险机动车转让他 人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手 续。”
解读：对不属于保险责任的，应当在及时发 出拒赔通知书，并说明理由，这有利于明确权利
第五编 保险法第22章 保险法概述第一节 保险之意义种类及其
（二）内容 1.投保人的告知义务（申报义务）：投保人 在订立保险合同时应当将与保险标的有关的 重要事实如实告诉保险人。 狭义：在订立保险合同时告知——后果 是保险人有权解除保险合同，若于解除前发 生保险事故，保险人有权拒绝承担责任，并 不退还保险费 广义：扩大到保险期间和保险事故发生 之后——看合同是否有约定
案例： 1998年11月，高女士通过代理人韩某投保了7份 新华人寿保险股份有限公司的“全家福联合寿险”， 保额为人民币7万元，合同生效日期为1998年11月13 日。在签约前，代理人向投保人高女士出示了该公司 的《个人寿险投保须知》。而后，高女士在保险公司 代其丈夫在“被保险人”一栏里签名（被保险人是高 女士及其丈夫），并未受到当时在场的代理人韩某的 反对。1999年9月21日，高女士的丈夫因哮喘急性发 作而死亡。高女士向保险公司索赔，遭到拒绝。其理 由是：据《保险法》第56条规定“以死亡为给付保险 金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金 额的，合同无效”。所以，新华人寿保险公司决定退 还保单项下的保险费，但拒付死亡保险金。
二、保险的种类 （一）财产保险与人身保险——保险标的 财产保险（非寿险）（property insurance）： 以财产及相关利益为保险标的 人身保险(insurance of the person)：以人的寿 命和身体为保险标的
注意：life insurance是指以人的生命为保险标 的，以人的生存或死亡为保险事故的一种人身 保险
二、保险法的特征 1、广泛的社会性：即保险业的社会责任与 公众责任 2、严格的强制性：如保险人不能放弃合同 约定的收取保险费的权利 3、至善的伦理性：如“最大诚信原则” 4、特定的技术性 5、趋同的国际性
新《保险法》及其司法解释要点解读
主要修订二：拓宽了保险资金运用渠道
修订原因： ➢ 原《保险法》下，保险资金运用受到严格限制，限于在银行存款、买卖政
府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，并禁止设立证券经 营机构和向保险业以外的企业投资。 ➢ 近年来保险资金运用需求日益增强，拓宽资金运用渠道的呼声越来越高。 ➢ 资本市场和保险公司投资管理水平的提高，为拓宽保险公司资金运用渠道 提供了可能。 修订内容：（第106、107条） 1. 明确规定了此前已经允许投资的新增渠道，包括买卖债券、股票、证券投 资基金份额等有价证券； 2. 增加保险资金可以投资不动产的规定； 3. 删除了禁止用于设立证券经营机构和向保险业以外的企业投资的规定。
保险业法:以防范风险为核心,进一步提升保险公司的管理水平和风险防 范能力,规范行业规则.
本次修订是一次全面修订：
本次《保险法》修订幅度较大，对旧法在章节顺序上略有调整，条理层 次更加清晰明确。条文数量由158条增加到187条，其中，新增49条， 删除20条，修订123条，仅有15条未作修改。
二、修订特点：四个“突出”
主要修订三：规范格式条款，保护投保人一方利益
1.格式条款的使用和说明 修订原因：
➢ 原《保险法》规定，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。但是对于保险 人以何种方式进行说明未作规定。根据保险公司现行做法，公司向投保人出具投保 单时一般不附带条款，损害了投保人作为合同当事人的知情权。
修订内容：
什么样的提示才算“足以引起注意”？
一般认为“提示”应达到下列标准： ✓ ①保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字体； ✓ ②提示应当在保单的显著位置； ✓ ③提示应当说明保险条款免责部分的具体条款； ✓ ④保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷。
新保险法要点总结
一、产品改造1、产品清理的内容: 停办一批、更名一批、保留一批、升级改造一批、新开发一批2、条款形态改造范围与内容：合法性改造、规范性改造、条款形态改造。
范围：个人保险产品，包括除万能、投连外的个人长期保险，以及所有个人短期险。
内容：现有条款分为基本条款和利益条款；基本条款又分为个人保险基本条款和短期保险基本条款。
3、合同成立、生效条款变动内容：1、根据新法规定，明确了合同成立和生效的两个时点及相应的条件，并要求合同成立日期和生效日期在保险单上载明。
2、但对于短期保险（长险附加险除外），不要求在保险单上载明成立日期4、红利事项变更规定：本条纳入利益条款。
根据即将下发的《新型产品信息披露管理办法》，加入“本公司每年向投保人提供一份红利通知书”的表述。
投连、万能产品，也在相应位置加入了“本公司每年向投保人提供一份保单状态报告”的表述。
此外，对部分条款中的“以复利方式累积生息”及“红利累积利率”，修订为“以年复利方式累积生息”及“红利累积的年利率”。
5、保险金申请条款变更规定：1、对于参加条款形态改造的产品，由于本次改造中将其拆分为“保险金的申请与给付”与“保险金申请所需证明和资料”两个条目，前者被置入基本条款，后者被置入利益条款。
2、对于不参加条款形态改造的产品，名称改为：“保险金的申请与给付”。
3、主要是根据新法进行的合法性改造，加入有关核定期限、保险人的一次性通知补充材料的义务等涉及具体实务操作的表述，并引入诉讼时效的规定。
4、统一删除了申请材料中的“保险费的交费凭证”6、借款条款变更规定：删除了原来借款条件中有关“合同生效满二年以上且交足二年以上保费”的限制。
同时对所有存在借款功能的个险长期产品，最高借款金额比例统一为百分之八十。
7、投保人解除合同处理规定： 1、对退还现价不再要求“合同生效满二年且已交足二年保险费”。
2、删除有关要求投保人提供“保险费交费凭证”的要求。
3、对原先有关“退还未满期（净）保险费”，一律改为“退还现金价值”。
新保险法学习与解读ppt课件
李
豫
辉
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二)、加强对保险公司的监督管理，保障保险公司稳健运营
保险人。
投保人为与其有劳动 关系的劳动者投保人 身保险的，不 得指定
被保险人及其近亲属 以外的人为受益人。
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案例：
❖ 2006年4月30日，宝博公司为70名员工投保团体人身保险，与某保 险公司订立了团体人身保险合同，却疏忽了让被保险员工签名，导 致死亡员工家属的巨额保险费无法获得理赔。
❖ 保险公司辩称陈某在投保前未履行如实告知义务，未将投保前相关 就医情况告知保险公司，故不同意李女士的诉讼请求。
编
辑 李
促进
• 保险事业的长远健康发展
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贯彻新保险法的重要意义
重要举措
• 落实国家关于保险业改革发 展战略
迫切需要 • 保险业贯彻落实科学发展观
编
重要途径
• 在新起点、新阶段促进保险 业又好又快发展
辑
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重要保障
• 保险监管部门依法、有效、 科学监管
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三、新保险法的主要特点
编 三个 辑 结合
受益
保险
编 辑
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人
指人身保险合同中 由被保险人或者投 保人指定的享有保 险金请求权的人。
人
与投保人订立保险 合同,并按照合同约 定承担赔偿或者给 付保险金责任的保 险公司。
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问题：
• 个人住房抵押贷款保证保险中谁 是投保人、谁是被保险人？
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一)、加强对投保人、被保险人利益的保护
关于关联交易chenlichenli3737三完善了保险业监督管理规定促进保险业健康发展修订前规定修订后规定对保险公司如何保持偿付能力充足性提出了一些具体要求如依法提取公积金缴纳保险保障基金限制个别风险自留额和全部风险自同时也对保险公司出现严重问题时规定了整顿接管破产清算等程序
新保险法解析
• 第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金
的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核
定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或 者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或
者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险
残、疾病的，或者故意杀害被保险
人未遂的，该受益人丧失受益权。
• 第四十四条 以被保险人死亡为 给付保险金条件的合同，自合 同成立或者合同效力恢复之日 起二年内，被保险人自杀的， 保险人不承担给付保险金的责 任，但被保险人自杀时为无民 事行为能力人的除外。 • 保险人依照前款规定不承 担给付保险金责任的，应当按 照合同约定退还保险单的现金 价值。
•
保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有 关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的， 保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。
•
投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人 支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。
• 第三十三条 投保人不得为无民事 行为能力人投保以死亡为给付保 险金条件的人身保险，保险人也 不得承保。 • 父母为其未成年子女投保的 人身保险，不受前款规定限制。 但是，因被保险人死亡给付的保 险金总和不得超过国务院保险监 督管理机构规定的限额。
第十三条 投保人提出保险要求，经 保险人同意承保，保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险 单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当
载明当事人双方约定的合同内容。
当事人也可以约定采用其他书面形 式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立
新旧保险法重点解读 PPT
三、新旧《保险法》对比解读及其应 对
七、关于保险合同的成立、生效 新《保险法》首次提出了保险合同生效的概念，即
“依法成立的保险合同，自成立时生效”；其次，针 对在实务中，很多保险公司也会约定保单生效的条件 或期限的做法，这次修订予以了明确。比如人身保险 条款中常约定“本合同自本公司同意承保、收取保险 费并签发保险单的次日零时起生效”，财产保险条款 中一般不约定生效时间，而是在保险单中载明具体生 效日期，或者在团体保险的承保协议中约定自交付保 险费后次日起生效。这些做法的效力如何在旧《保险 法》下是有争议的，有了新《保险法》的这一规定， 今后保险合同中约定的生效条件和期限就受到法律的 保护。
二、《保险法》修订回顾及结构调整
（一）《保险法》修订回顾
《保险法》1995年6月30日通过，1995年10月1日起施 行。2002年10月28日进行了一次修正，自2003年1月1 日起施行。该次修改主要侧重于保险监管法部分的进 一步完善，对保险合同法部分基本上未作改动。2004 年，中国保监会启动了《保险法》的再次修改工作。 2008年8月，国务院审议通过后向全国人大常委会提交 了《中华人民共和国《保险法》（修订草案）》； 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审 议通过了《中华人民共和国《保险法》（修订案）》， 并将于2009年10月1日起施行。
三、新旧《保险法》对比解读及其应 对
五、关于保险合同的订立原则 新《保险法》第11条“保险合同订立原则”中将原条
文的“公平互利”修改为“遵循公平原则”。因为， 《保险法》律关系，就其总体来说，保险公司收取的 保费与“危险团体”保险事故的发生是基本一致的， 但保险合同是射幸合同，具体到每一份保险合同，是 否发生保险事故是不确定的。因此，在保险合同订立 原ห้องสมุดไป่ตู้上强调“互利”易引起误导。
2017工伤修改
2017工伤修改2017年工伤保险法修订2017年，我国工伤保险法进行了一系列的修改，旨在更好地保护劳动者的权益，提高工伤保险待遇，加强工伤预防和管理。
本文将就2017年工伤保险法的修改内容做一详细介绍。
首先，2017年工伤保险法对工伤认定标准进行了调整。
根据修订后的法律，工伤认定标准更加明确，包括了工作时间和工作地点等范围的扩大，使更多的工伤事故能够得到认定，进而获得相应的工伤保险待遇。
其次，修订后的工伤保险法提高了工伤保险待遇标准。
根据新的法律规定，工伤保险金的发放标准得到了提高，工伤职工在遭受工伤后能够获得更多的经济补偿，保障了他们的基本生活。
除此之外，2017年工伤保险法还加强了工伤预防和管理。
法律规定，用人单位应当加强对职工的安全生产教育，提高职工的安全意识，减少工伤事故的发生。
同时，对于违反安全生产规定导致工伤事故的用人单位，将会面临更加严厉的处罚。
总的来说，2017年工伤保险法的修改，对于保护劳动者的权益，提高工伤保险待遇，加强工伤预防和管理起到了积极的作用。
新的法律规定为工伤职工提供了更多的保障，也促使用人单位更加重视安全生产，减少工伤事故的发生。
在实际操作中，各级劳动保障部门也应当加强对新法律的宣传和落实，确保工伤职工能够及时获得应有的工伤保险待遇，用人单位能够严格按照法律规定加强安全生产管理，共同营造良好的劳动保障环境。
综上所述，2017年工伤保险法的修改，对于提高工伤保险待遇，加强工伤预防和管理，保护劳动者的权益有着重要的意义。
希望各级劳动保障部门和用人单位能够严格按照新的法律规定落实工伤保险政策，为劳动者提供更加完善的保障和服务。
《保险法》修改五大重点
重点内容三：监管者职责强化
• • 作出专章规定(第六章保险业监督管理共有24条 ， 强化对保险业的监督管理，保障保险监管机构依法履 行职责。
第一百三十七条 保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政 法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由 保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严 重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保 险费率。
重点内容五：强化投保人合法权益
• 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有 关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者 提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之 日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事 故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
第一百五十三条保险监督管理机构根据履行监督管理职责的需要可以与保险公司董事监事和高级管理人员进行监督管理谈话要求其就公司的业务活动和风险管理的重第一百三十八条国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系对保险公司的偿付能力实施监控
新《保险法》修改五大重点
邵甲凯
前言
• 2009年10月1日，新《保险法》已正式生 效实施，与旧法相比，新法有“重大变脸”： 加强了对投保人、被保险人、受益人利益的保 护，以及对保险公司的要求更为严格。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知 的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的， 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事 故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
重点内容五：强化投保人合法权益
• 第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险 人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应 当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在 订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证 上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内 容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作 提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
上海2017年社保政策最新规定
上海2017年社保政策最新规定2017年的上海，社保方面的政策是最让人关注的，2017年上海社保的最新政策是什么内容?上海社保缴费基数又是什么?2017年上海社保政策这个问题由店铺来为您解答!2017上海社保政策法规从2017年1月1日起，在保障参保人员社会保险待遇水平和社保基金正常运行的前提下，进一步降低本市部分职工社会保险的费率水平。
养老、医疗和失业保险三个险种，总体费率下降2.5个百分点，预计今年减轻企业负担约135亿元。
从上海的调整来看，只是下调了企业缴费的部分，个人缴费的部分为什么不调呢?首都经贸大学教授庹国柱告诉《每日经济新闻(博客，微博)》记者，个人缴费的部分都是进入到个人账户中，类似于个人的一种储蓄，现在零存，退休后零取，降低没有实际意义。
个人缴费比例没有列入下调根据上海市政府的此次政策，具体调整方案为，养老保险企业的单位缴费费率下调1个百分点，即从21%降到20%。
医疗保险单位缴费费率下调1个百分点，即从11%调整为10%。
失业保险单位缴费费率下调0.5个百分点，即从1.5%调整为1%。
养老、医疗和失业保险三个险种，总体费率下降2.5个百分点，预计2017年全年可减轻企业负担约135亿元。
值得注意的是，上海市政府下调的是社保中企业缴费的比例，个人缴费的比例没有列入下调之列。
要想个人收入增加，只能等着企业减负后给我们涨工资了。
实际上，早在今年的全国两会中外记者见面会上，国务院就再次提出，“五险一金”从总体上看还是有适当调整的空间。
阶段性地、适当地下调“五险一金”的缴存比例是可以做的。
《每日经济新闻》记者采访多位业内人士，和其他国家相比，国内社保缴费比例高一直是业界争议的焦点。
缴费比例高，首先承受不起的就是企业，尤其是一些小微企业，已率先领到了降费“红包”。
去年底以来，天津、重庆、荆门等多地政府已出台文件降低小微企业或有困难企业的社保费率。
企业少缴退休后领取无影响?在北京上班的柳芳从事IT行业，税前工资一万元出头，在别人看来是收入可观，但是，每个月月中发工资的时候，看到工资条时她总是苦笑。
新保险法解读
一、保护被保险人，解决理赔难1、增设不可抗辩规则旧《保险法》规定，如果投保人未履行如实告知义务，发生事故后保险公司可拒赔，并不退还保险费。
而新《保险法》增加了不可抗辩规则，规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，保险人不得解除合同，如果投保人未履行如实告知义务，保险合同成立两年后保险公司不得拒赔。
解读：按规定，如果一名癌症客户隐瞒自己的疾病投保健康险，保险公司经过调查，了解了其患病情况，可以不予承保。
但目前保险市场上却存在着这样一种情况——有些保险公司的销售人员、代理人员在明知投保人没有如实告知实际情况的条件下也同意承保，等保险事故发生后，保险公司或代理人又以投保人未履行如实告知义务为由，拒绝理赔。
而新法中，对此作出进一步限制，增设了不可抗辩原则，也就是说，一旦合同订立超过两年，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。
此外，新法还规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，不得免于承担保险责任。
2、理赔有期限原则申请30天内必须核定新法23条指出：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在３０日内作出核定，但合同另有约定的除外……对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后１０日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
”解读：理赔难是消费者对保险望而却步的原因之一。
保险业内人士表示，新法对理赔期限首次“有法可依”，做出保险公司与投保人（或收益人）在双方达成赔偿或给付保险金协议后10个工作日内履行赔付义务。
如果未及时履行上述规定义务，除支付保险金外，还要赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
这对被保险人和受益人是个极大保护。
3、特殊情况也能获赔解读：旧《保险法》规定，如果保险受益人故意杀害被保险人，保险公司就不付保险金，这对被保险人很不公平。
而新《保险法》则对此类事件规定，保险公司也要赔钱——实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。
新保险法亮点解读.docx
新保险法亮点解读亮点一：拒赔不再容易案例：刘某，2003年因患肺气肿无法正常上班，便办了病退手续。
2005年，保险公司业务员上门展业，刘某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简易人身保险，保额为5万元。
起保日期为2005年5月14口，刘某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。
此后，刘某一直按时交纳保险费。
2008年，刘某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。
保险公司调查后发现，刘某买保险前患有严重肺气肿，这显然不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。
保险公司表示，刘某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，虽然投保已经超过两年，但不能予以理赔。
新规：新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务而解除合同。
解析：近年来，国内部分保险公司形成了一种“潜规则”：保险人收取保费时不认真审查投保人告知的事实，出险时则竭尽全力严格审查，非查出投保人所告知的事实存在漏洞不可。
有的保险人甚至明知投保人做的是不实告知，也不制止。
这样一来，如果不出险，就坐收保险费；如果出险，则以未如实告知为由，不赔保险金，不退保险费。
这种事情多了，很多人得出保险公司“都是骗子”的结论。
这一状况有着深刻的法律根源。
原来，我国现行保险法和各保险公司目前使用的保险条款中，都未对保险人的这一做法作出明确规定，从而留下了不利于投保人的法律漏洞。
此次修订的最大亮点当属引入了“不可抗辩条款”：保险合同自生效之日起经过一段时间(一般为两年)，就成为不可争议的文件，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚实信用原则、未履行告知义务为由而主张合同无效并拒绝赔偿保险金。
当然，如果投保人一开始就是为了诈骗保险金或恶意谎报被保险人的年龄，保险公司仍然可以拒赔。
保险法重点解读
保险合同的定义和要素
总结词
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，其要素包括当事人、标的、保险利益和可保风险。
详细描述
保险合同是投保人与保险人之间签订的，约定保险权利义务关系的协议。其基本要素包括当事人（投保人和保险 人）、标的（保险对象）、保险利益（投保人对保险标的具有的法律上承认的利益）和可保风险（保险标的可能 面临的风险）。
和不稳定。
垄断则可能限制市场竞争，导致 价格垄断和服务质量下降，因此 需要监管机构对市场进行监管和
干预。
保险市场的监管和自律
监管机构负责对保险市场进行监 管，包括制定法律法规、监督保 险公司合规经营、保护消费者权
益等。
自律组织则是由保险公司组成的 行业协会，负责制定行业自律规 则、规范市场行为、促进公平竞
保险法的历史和发展
保险法的起源
保险法起源于海上保险，最早的保险 立法可以追溯到17世纪的英国《海 上保险法案》。
现代保险法的发展
随着经济的发展和社会的进步，保险 法的范围和内容不断扩大和完善，各 国纷纷制定和完善保险法，以适应保 险市场的需求。
保险法的原则和特点
最大诚信原则
最大诚信原则要求投保人和被 保险人在签订和履行保险合同 过程中，应当诚实守信，履行
04
保险市场的法律规范
保险市场的定义和特点
保险市场是提供各类保险产品 和服务的市场，包括人身保险、 财产保险、再保险等。
保险市场具有风险转移、风险 分散、保障经济安全等功能， 是现代市场经济的重要组成部 分。
保险市场的特点包括：长期性、 不确定性、分散性和互助性等。
保险市场的准入和退
保险市场的准入受到严格的法律限制，需要满足一定的资本金、经营能力、专业人 员等方面的要求。
新保险法的10大亮点
新《保险法》的十大亮点2009.06.22 B05版：律师说法稿件来源:上海法治报□上海海华永泰律师事务所马丹刘跃坤今年10月1日即将实施的新《保险法》相比原法共有132处改动，改动率达84%，在历次法律修改中，可以算得上改动幅度较大的一次。
在这次《保险法》修改中，对原条款直接修改的有76条，增加新条款46条，删除原条款10条。
新《保险法》共八章187条，与原法八章158条相比，不仅在条款的数量上有所增加，而且在条款排列顺序上也作了很大调整。
综合来看，我们认为新《保险法》有以下10个亮点。
1、在保险利益原则方面对人身保险和财产保险做了区分对于人身保险，新《保险法》还是要求投保人对于保险标的必须在投保时具有保险利益，否则合同无效；对于财产保险，并不要求投保人在投保时必须具有保险利益，只是要求被保险人在发生保险事故时对保险标的具有保险利益，否则无权向保险人索赔。
这一规定解决了实践中很多的争议问题。
比如销售汽车的4S店为了促销，常常推出赠送车险的优惠活动。
具体做法是4S店以自己作为投保人，购车客户作为被保险人，对于这样的保险合同是否有效，以前也是存在争议的。
依据新《保险法》，这些争议就不存在了。
2、加强了保险人的说明义务新《保险法》在原法的基础上，要求保险人订立合同时在投保单后附格式条款，对于免责条款，保险人不仅要提示而且要作出明确说明。
应当说这是一条比较重要的规定，在保险实践中，保险业务员几乎很少主动向客户出示保险条款。
对于客户来说，或者是没有查看条款的意识，或者因为这些业务员是熟人介绍，甚至本身就很熟悉（靠关系开拓业务是中国目前保险业务拓展的最主要方式），往往碍于情面不好意思索要合同条款。
这种情况下，投保人在订立保险合同时往往很难对合同内容有清楚了解。
可是，保险人却在投保单上印有“保险人已经对合同条款进行了说明，并对免责条款进行明确说明的字样”让投保人签字确认，这已经成为保险人规避明确说明义务最有利的武器。
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• 案例八：杨小菊2009年10月5日购买了一份人寿保险，膝 下无子，丈夫富强是受益人。2017年，富强有外遇，在杨 小菊的汤药里下毒，杨小菊中毒身亡。富强提出理赔申请 。
• 依照旧法，该协议自动失效。
变化八：故意伤害 保险依然有效
• 解析：但依新法：“如故意造成被保险人死亡伤残或者疾
保险法：第十六条
投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人前款规定的 合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过
三十日不行使而消失。自合同成立之日起超过二年的 ，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应
病，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险公司不因
此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。”因此，
保险公司不能免除赔偿责任，只是富强的权利被剥夺，受 益将法定继承。
目
录
一、新保险法的重大修改；
二、对四方面重大修改的解析；
一、新保险法的重大修改
（一）加强了对消费者（投保人、被保险人、受益
人）权益的保护；
合同的效力约定附条件或者附期限。”
• 中国保险行业协会的标准条款里明示，保险公司可以根据实际情况，
在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保 险费期间，为消费者提供临时保障。 结合新法和保险行业协会
的规定，王芳只要和保险公司签订一个临时保障协议，那 么王芳的车祸就能获得赔偿。
• 案例四：程国强2009年10月10日去保险公司购买了一份意 外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，诸如 ：紧急避险、格式条款等。小学文化的程国强根本不知所 谓。保险工作人员也未给程国强进行清晰的讲解，之后，
受益人补充提供。”
保险法：第二十三条
• “保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保 险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应 当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”
保险法：第二十四条
• 保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不
属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被
保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金
义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保 险合同中免除其责任的条款应做出提示。”在本案例中，因 为保单中没有明确提示，保险工作人员也未尽详细解释义务，
所以即使程国强的条件不符合协议赔偿的范畴，保险公司也
不能拒赔，必须依照约定金额进行赔偿。
• 案例五：冯婷婷为自己的房屋购买了一份家财险，在保险
（一）加强了对消费者权益的保护
5.保险金请求权适用诉讼时效 ，改变了原来的除斥期间 诉讼时效相比除斥期间的区别： （1）诉讼时效有因中止、中断而延长的情形，除斥期间 没有延长的情形； （2）诉讼时效届满，权利人仅丧失胜诉权，实体权利并 不丧失，除斥期间届满实体权利丧失。 对受益人的保险金申请权的保护更到位。
3.加强了偿付能力管理；
（二）扩大了保险经营范围和资金运营范围； （三）加强了对保险公司治理和风险管控的要求； （四）加强了保险监管和处罚力度。
二、对四方面重大修改的解析
（一）加强了对消费者权益的保护
1.限制了保险公司的合同解除权； 2.规范了保险公司格式条款的使用； 3.严格规定了理赔程序和时效； 4.有关受益人的规定更加合理； 5.保险金请求权适用诉讼时效；
•
案例二：张敏在保险公司购买了一份重大疾病险，投保
一年后，检查出身患恶性肿瘤。于是在治疗的同时，向保
险公司递交了理赔申请。
• 依照旧法，保险公司可以拖延赔付时间和赔付金额
变化二：出事很快能拿钱
• 解析：但是依照新法，保险事故发生后，对属于保险责
任的，保险公司在赔付协议达成后10日内支付赔款；对不
的有效期内，冯婷婷将房屋卖给了王燕，并向保险公司备
案。王燕家失火，造成10万元的损失。王燕没有办理新的
家财险，根据冯婷婷的家财险提出了理赔申请。
• 依照旧法，由于当事人变更，所以家财险失效。
变化五：享有继承权
• 解析：依照新法：“保险标的转让的，被保险人或者受让人
应当及时通知保险人。保险公司自接到通知后30日内可以
通知书，并说明理由。
（一）加强了对消费者权益的保护
4.有关受益人的规定更加合理：
（1）保护合法受益人的权益——受益人故意杀害被保险人 的，丧失收益权，保险人向其他受益人给付保险金； （2）团险不得指定被保险人近亲属以外的人为受益人； （3）受益人指定不明视为没有指定； （4）被保险人和受益人同次事故死亡，推定受益人先死。
属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内发出拒赔通
知书并说明理由。
• 所以保险公司对张敏的申请必须尽快核实，属于赔付范
围的，10日内必须将款项交给张敏，否则保险公司将承担
违约责任。
• 案例三：2009年10月7日，王芳在保险公司购买了一份意
外险。11月15日交纳了首期保费2例一：2009年10月5日在保险业务员的推销下，李明购 买了一份人身保险，保额8万元。李明患帕金森症，但是在 保险单的健康栏上，他填写了健康，没有如实填写患有帕金 森疾患。2012年，李明帕金森发病，病逝。其受益人要求保 险公司按照协议进行赔偿。
• 依照旧法，李明的情况，保险公司可直接拒赔。
险人或者受益人补充提供。
（2）情形复杂的，应当在三十日内作出核定。 （3）保险人作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作 出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或
者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
保险法：第二十二条
• “保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不
完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者
100万，依照保险协议，周涛每年要交2万元的保费。2013
年5月，周涛的车和一辆出租车相撞。周涛提出理赔申请
。
• 依照旧法，周涛的车在理赔时应该要折旧。周涛 觉得不合理，因为保费她每年都是按照新车的价 格交纳，从来没有过折旧一说。
变化六：超额保费可索回
• 解析：依照新法：“保险金额不得超过保险价值,超过保险价
发生车祸，住院治疗，申请理赔。
• 依照旧法，这段期间属于保险公司的审核期，即 保险公司不同意承保。因为王芳和保险公司签订 的合同还未正式生效，所以王芳不能获赔。
变化三：没有“空白期”
• 解析：新法对此进行了修正：“依法成立的保险合同，自
成立时生效。”考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要
必要的核保环节，新法也规定：“投保人和保险人可以对
保险法：第十七条
• “订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保 险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人 应当向投保人说明合同的内容。 • 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立 合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作 出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以
书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示
6.自杀条款的规定更加人性化 第44条
（1）二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保 险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力
人的除外。
（2）二年后，应该承担保险责任。
（二）扩大了保险经营范围和资金运营范围
1.扩大了保险公司的经营范围； 2.扩大了资金运用范围。
（二）扩大了保险经营范围和资金运营 范围
死亡，并无法判定死亡时间。
• 依照旧法，马春生父子的死亡时间判定将成为麻
烦的事情，会拖延赔付时间，不仅保险公司头痛 ，继承人更头痛。
变化七：受益人利益小于被保险人
• 解析：但依新法：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，
且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”新法
的修正解决了继承问题，保险公司只要依照合同直接赔付就
值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。”因此
在周涛提出理赔申请的时候，保险公司可以进行折旧，但是
因为周涛之前交纳的保费一直是新车价，所以，保险公司要
退还周涛一部分保费，车辆投保时间越长，退保金额就会越
高。
• 案例七：马春生2009年10月8日购买了一份意外险，受益
人是其儿子马小生。2012年在一起车祸中，马春生父子均
按照合同约定增加保险费或者解除合同。”同时，保险公司
因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应
当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始
之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”
• 在本案例中，冯婷婷向保险公司备过案，并且获得了同意
，因此，家财险有效，保险公司必须理赔。
• 案例六：周涛2009年10月5日购买了一份车损险，车价值
1.扩大了保险公司的经营范围 第95条 （1）保险公司可以从事保监会批准的与保险有关的其他 业务，比如企业年金、补充医疗保险、失地农民养老 保险、新农合。 （2）同时财产保险业务中增加了保证保险。
（二）扩大了保险经营范围和资金运营范围
2.扩大了资金运用范围 第106条
保险公司的资金运用限于下列形式：
或者明确说明的，该条款不产生效力。”
保险法：第十九条
• “采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下
列条款无效：
• （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、 被保险人责任的； • （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的 权利的。”
（一）加强了对消费者权益的保护
3.严格规定了理赔程序和时效：第22条—24条 （1）理赔资料不全的，应当及时一次性通知投保人、被保
6.自杀条款的规定更加人性。
（一）加强了对消费者权益的保护
1.限制保险公司的合同解除权；第16条 （1）投保人未如实告知的，“过失”改为“重大过失”； （2）两年不可抗辩期——两年后不得解除合同； （3）两年内保险人有合同解除权，但有三十天除斥期间，即 必须在三十天内行使，过期丧失解除权； （4）禁止反言—投保时保险人已知的，不得再以投保人未如 实告知为由解除合同。