保险学 全套课件

目录
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险的基本原则 第四章 保险合同 第五章 人身保险 第六章 财产保险 第七章 保险组织和监管 第八章 社会保险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失 和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风 风险事故
风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所 导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产 生威胁的风险
社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、 不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生 活遭受损失的风险
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过 程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债 权人可能遭受损失的风险
２００３年８月１６日内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震 台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以上
我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所 造成的直接经济损失在５００—６００亿元wenku.baidu.com间，平均下来， 每天都要因此损失１个多亿
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
北京时间２００３年８月１６日１８时５８分， 北纬４３．９度，东经１１９．７度，发生５．９级 地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁 旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震 是赤峰市历史上７００多年来最大的一次地震，远在 ７００公里之外的北京有明显震感
险
损失
直接损失 间接损失
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
自己的
财产 人身
他人的 他人的
自己的
财产的损毁与灭失
人身伤害
额外费用损失 收益损失 责任损失
财产风险
风责任风险
险
人身风险
关于风险术语的使用
风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法 确切地预测。
风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能 指情景、某人、某种行为、潜在损失
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失 发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损 失的内在或间接原因
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接 影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足 以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关 的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图， 故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡 的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是 与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、 不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发 生的机会和加大损失的严重性的因素。
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
地震已造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重， 部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成 的直接经济损失达１３．８亿元
赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁 牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０ 个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００ 多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间，地震造 成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡
保险学
无时不在，无所不有的风险
２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游 的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经 济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上
２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６．８级地震， 地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口达十余万人。 初步评估，地震造成的损失总额为１２．９６亿元人民币
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失 的媒介物。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损 失。
风险事故意味着风险的可能性转化为现实性
风险事故发生的根源主要有三种：即自然现 象，社会经济的变动，人或物本身
3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少，即经济损失。
天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金 龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯） 行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏 杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧 刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上 的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道 上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨 响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一 样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅 脑出血。
经济风险是指在生产和销售等经营活动中由 于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因 素变化的影响或经营者决策失误，对前景预 期出现偏差等，导致经营失败的风险
技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产 方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险