强烈推荐普惠金融的理论与实践.ppt
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普惠综合金融宣讲PPT幻灯片课件
25
平安易贷
26
·贷款年龄：21—55周岁 ·授信额度：2-15万封顶 ·工作地点：贵阳及三县一市、遵义地区、安顺市 ·期 限：36期 ·还款方式：等额本息分期还款 ·资金费用：每月1.5%——2.3%
27
所需资料： 1、身份证 2、居住证明 3、工作证明 4、近半年个人流水或房屋按揭还贷流水 5、申请人为私营业主需提交营业执照、租赁合同及收据
按揭房提供按揭合同 抵押房提供抵押合同及房屋产权调查证明 公积金贷款若信用报告未显示，需提供还贷流水及产调 3、车贷申请 提供银行车辆抵押合同 需在当地有房产且提供产调证明 4、保单申请 需提供符合条件的保险单，多份符合条件的保单可以叠 加缴费金额，（只能最多叠加三份且不超过封顶金额）
24
第三方奖励 贷款金额2.5%
C．于申请地现居住 时间不少于6个月
私营业主（拥公司股权≥20％），公司注册 时间不少于1年
13
• 平安普惠产品有两种销售模式：直销和渠道 • 渠道分为：内部渠道和外部渠道 • 内部渠道：寿险综拓、证券协销、平安好车 • 外部渠道：第三方公司、银联、车商等渠道
• 寿险综拓渠道——保单宝
• 寿险渠道目前仅开放保单宝无抵押产品，如果预 约其他产品将无法直接获取行销系统佣金，同时 客户很大程度上无法通过三方贷前核查。
17
请记录常见数字： 客户成功贷款10000元 12期 每月还约951元，一共还1.14万 24期 每月还约535元，一共还1.28万 36期 每月还约369元，一共还1.42万 每个月资金使用成本都是117左右。
18
佣金 基础奖励贷款金额1.2% 12月31日前额外奖励0.5% 奖励合计：贷款金额1.7% 主管：基础奖励部分10% 经理：基础奖励部分5%
平安易贷
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·贷款年龄：21—55周岁 ·授信额度：2-15万封顶 ·工作地点：贵阳及三县一市、遵义地区、安顺市 ·期 限：36期 ·还款方式：等额本息分期还款 ·资金费用：每月1.5%——2.3%
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所需资料： 1、身份证 2、居住证明 3、工作证明 4、近半年个人流水或房屋按揭还贷流水 5、申请人为私营业主需提交营业执照、租赁合同及收据
按揭房提供按揭合同 抵押房提供抵押合同及房屋产权调查证明 公积金贷款若信用报告未显示，需提供还贷流水及产调 3、车贷申请 提供银行车辆抵押合同 需在当地有房产且提供产调证明 4、保单申请 需提供符合条件的保险单，多份符合条件的保单可以叠 加缴费金额，（只能最多叠加三份且不超过封顶金额）
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第三方奖励 贷款金额2.5%
C．于申请地现居住 时间不少于6个月
私营业主（拥公司股权≥20％），公司注册 时间不少于1年
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• 平安普惠产品有两种销售模式：直销和渠道 • 渠道分为：内部渠道和外部渠道 • 内部渠道：寿险综拓、证券协销、平安好车 • 外部渠道：第三方公司、银联、车商等渠道
• 寿险综拓渠道——保单宝
• 寿险渠道目前仅开放保单宝无抵押产品，如果预 约其他产品将无法直接获取行销系统佣金，同时 客户很大程度上无法通过三方贷前核查。
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请记录常见数字： 客户成功贷款10000元 12期 每月还约951元，一共还1.14万 24期 每月还约535元，一共还1.28万 36期 每月还约369元，一共还1.42万 每个月资金使用成本都是117左右。
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佣金 基础奖励贷款金额1.2% 12月31日前额外奖励0.5% 奖励合计：贷款金额1.7% 主管：基础奖励部分10% 经理：基础奖励部分5%
农村数字普惠金融发展实践思考.pptx
创新涉农数字金融产品，打造金融支农强力载体。一是不断完善数字金融功能，运用数字技术手段将农产品向 互联网销售、批发零售等方向延伸，支持发展乡村旅游、电商经济、休闲康养等新业态、新模式，实现产业间融合 发展
二是鼓励银行业金融机构进行特色互联网金融产品、线上贷款产品和电商信贷产品技术创新，加大科技工具在 涉农金融产品中的运用，并持续扩大覆盖面。三是鼓励保险机构依据系统数据库收集的需求信息，不断开发农村产 业、教育、重大疾病等重要领域专属保险产品。四是鼓励期货机构研发区域性农产品期货品种，增强新型农业经营 主体对冲农业生产种植风险和提高套期保值的水平。
推进农村信用体系升级，优化数字普惠金融支撑。数字技术要赋能农村普惠金融，前提是要让金融机构能根据 农户信用信息，在线上对农户进行信用评级并授信，以匹配线上惠农金融产品。而授信的前提是农村信用体系建立 健全、不断创新升级。因此，要积极推进农户信用数据采集、涉农数据共享，建立农村电子信用档案和开展信用评 价，建立健全农村信用信息共享机制，完善系统功能并创新信用结果运用,不断提升农村信用环境，为政府、企业、 农户提供高效、便捷的一站式农村综合金融服务，为数字普惠金融赋能农村产业发展和乡村振兴提供持续强有力的 金融支撑。
农村数字普惠金融发展实践思考
农村数字普惠金融发展实践思考
*农村地区金融需求日趋多元但金融供给短缺，导致供需矛盾凸显且存在错配的现象，成为普惠金融服务体系中 最薄弱的环节。依托大数据、云计算、区块链等先进信息技术优势发展数字普惠金融，对促进农村金融普惠纵深发 展有着重要作用。
*农村普惠金融发展现状
涉农领域金融供给不断增加。立足*林果蔬畜糖等特色资源，对涉农领域重大战略部署、重点产业、重大项目建 设的企业给予分行业分层级金融支持。一是涉农信贷投放力度持续加大，对农业重点产业链和关键环节融资保障力 度持续提升。二是农村金融机构网点覆盖面不断提高，数量超过四成，资产占比超过两成。三是创新推出“桂惠贷”系 列信贷产品，针对不同企业对象和产业领域设计不同产品，建立涵盖农业领域各产业、重点行业和各类市场主体信 贷需求的产品体系，满足差异化需求。
二是鼓励银行业金融机构进行特色互联网金融产品、线上贷款产品和电商信贷产品技术创新，加大科技工具在 涉农金融产品中的运用，并持续扩大覆盖面。三是鼓励保险机构依据系统数据库收集的需求信息，不断开发农村产 业、教育、重大疾病等重要领域专属保险产品。四是鼓励期货机构研发区域性农产品期货品种，增强新型农业经营 主体对冲农业生产种植风险和提高套期保值的水平。
推进农村信用体系升级，优化数字普惠金融支撑。数字技术要赋能农村普惠金融，前提是要让金融机构能根据 农户信用信息，在线上对农户进行信用评级并授信，以匹配线上惠农金融产品。而授信的前提是农村信用体系建立 健全、不断创新升级。因此，要积极推进农户信用数据采集、涉农数据共享，建立农村电子信用档案和开展信用评 价，建立健全农村信用信息共享机制，完善系统功能并创新信用结果运用,不断提升农村信用环境，为政府、企业、 农户提供高效、便捷的一站式农村综合金融服务，为数字普惠金融赋能农村产业发展和乡村振兴提供持续强有力的 金融支撑。
农村数字普惠金融发展实践思考
农村数字普惠金融发展实践思考
*农村地区金融需求日趋多元但金融供给短缺，导致供需矛盾凸显且存在错配的现象，成为普惠金融服务体系中 最薄弱的环节。依托大数据、云计算、区块链等先进信息技术优势发展数字普惠金融，对促进农村金融普惠纵深发 展有着重要作用。
*农村普惠金融发展现状
涉农领域金融供给不断增加。立足*林果蔬畜糖等特色资源，对涉农领域重大战略部署、重点产业、重大项目建 设的企业给予分行业分层级金融支持。一是涉农信贷投放力度持续加大，对农业重点产业链和关键环节融资保障力 度持续提升。二是农村金融机构网点覆盖面不断提高，数量超过四成，资产占比超过两成。三是创新推出“桂惠贷”系 列信贷产品，针对不同企业对象和产业领域设计不同产品，建立涵盖农业领域各产业、重点行业和各类市场主体信 贷需求的产品体系，满足差异化需求。
普惠金融：理念、实践与发展前景
普惠金融：理念、实践与发展前景普惠金融的理念普惠金融的社会经济背景在于中国社会结构的特点（同时也是发展中国家与发达国家社会结构最大的区别），即发达国家就是橄榄形社会结构，而中国是金字塔形社会结构，越处于社会底层的企业和人群数量越多，规模越大，形成了一个金字塔形。
社会结构的金字塔对应的是金融服务的“倒金字塔”，金字塔底层弱势的群体，特别是对于小微企业而言，金融服务是远远不够的，即存在非对称的结构性矛盾。
这就是我们讨论普惠金融的出发点，即怎样去改变这种现状。
普惠金融英文是Inclusive Finance，也曾经被翻译为包容性金融。
但是，普惠金融这个词可能会带来一些歧义：有人以为“惠”就是优惠、减税、让利、低息，但实际上普惠金融没有优惠的意思。
普惠金融不需要政府补贴，而应该是商业上的可持续。
普惠金融特别强调内在的公平和正义的概念，强调社会的转型，换一个说法就是由金字塔形社会转型到橄榄形社会。
那么普惠金融的意义何在？首先，联合国将之提到一个很高的高度，即融资权利、金融权利，也是人的基本权利。
这也是为什么现在全球普惠金融形成一个浩荡趋势的重要原因。
其次，普惠金融除了改善金融结构之外，还有一个重要的宏观经济平衡的意义。
当前中国经济增长放缓，一个很重要的原因是所谓的产业过剩，与产能过剩相对的是有效需求的缺乏。
由于金字塔底端的人收入和消费能力低，带来了部分产品过剩的问题。
如果通过普惠金融，通过消费金融解决这一问题，将有助于宏观经济的复苏，更重要的是社会的转型。
问题和挑战现实中的金融社会打破了经济学教科书的原理。
经济学理论认为穷人、小微企业的资本回报率高，因而应该有更多投资，但现实并非如此。
原因在于现实中弱势群体和小微企业存在着较高的不确定风险，存在信息不对称，经常会发生逆向选择和道德风险问题。
因而对于实务操作而言，普惠金融难度非常大，因为边际回报非常低。
中国和其他国家的普惠金融区别在于，中国有一个很好的储蓄系统，即资金的“抽水机”功能非常好。
浅谈普惠金融的创新PPT精选文档
Page 9
THANK YOU
金融产品不够丰富 服务意识淡薄 各项制度不够完善 市场因素 技术因素
Page 7
普惠金融的创新措施
创新 措施
产品创新 市场创新 服务创新 人才创新
技术创新
Page 8
总结
创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务 范围，创造出更多、更新的金融产品，更பைடு நூலகம்的满足 金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融 机构自身利益最大化。
2015年1月
中国银监会专门 成立了普惠金融部
Page 4
普惠金融的现状
村镇银行、 资金互助社
余额宝、微 信红包
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Page 5
互联网金融的现状
Page 6
农信金融创新的问题
浅谈普惠金融的创新
主要内容
普惠金融的含义 普惠金融的发展现状 普惠金融的创新 总结
Page 2
普惠金融的含义
普惠金融，用简单的一句话来概括，要为那些尚未充分享 受金融服务的群体提供全方位，而且是可持续的金融服务。
1.金融服务要覆盖广度和深度，尤其是缺乏抵押担保的农户、小微企业、 农村新型经营主体、弱势地域、弱势产业等； 2.不仅仅是贷款问题，还包括保险，包括直接投资等一系列的金融服务； 3.金融服务不仅可获得，而且要可持续。
Page 3
普惠金融的发展
2005年 联合国系统正式提出 “建设普惠金融体系”
2005年 我国联合发起成立了 中国小额信贷联盟
2013年
十八届三中全会正式 提出“发展普惠金融”
政策要求
THANK YOU
金融产品不够丰富 服务意识淡薄 各项制度不够完善 市场因素 技术因素
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普惠金融的创新措施
创新 措施
产品创新 市场创新 服务创新 人才创新
技术创新
Page 8
总结
创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务 范围，创造出更多、更新的金融产品，更பைடு நூலகம்的满足 金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融 机构自身利益最大化。
2015年1月
中国银监会专门 成立了普惠金融部
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普惠金融的现状
村镇银行、 资金互助社
余额宝、微 信红包
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互联网金融的现状
Page 6
农信金融创新的问题
浅谈普惠金融的创新
主要内容
普惠金融的含义 普惠金融的发展现状 普惠金融的创新 总结
Page 2
普惠金融的含义
普惠金融，用简单的一句话来概括，要为那些尚未充分享 受金融服务的群体提供全方位，而且是可持续的金融服务。
1.金融服务要覆盖广度和深度，尤其是缺乏抵押担保的农户、小微企业、 农村新型经营主体、弱势地域、弱势产业等； 2.不仅仅是贷款问题，还包括保险，包括直接投资等一系列的金融服务； 3.金融服务不仅可获得，而且要可持续。
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普惠金融的发展
2005年 联合国系统正式提出 “建设普惠金融体系”
2005年 我国联合发起成立了 中国小额信贷联盟
2013年
十八届三中全会正式 提出“发展普惠金融”
政策要求
普惠金融
中国普惠金融研究
普惠金融的理论与实践
普惠金融理论——普惠金融的概念
普惠金融（Inclusive Finance）是由联合国于2005 年“国际小额信贷年”第一次明确提出的，将其 定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有 阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提 供服务的金融体系”。
普惠金融的四大目标
国内普惠金融的实践 ——第五阶段：大发展阶段
经济背景
2003年后，农业重回“重中之重”； 2008年，全球性金融危机的爆发和影响； 2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区； 2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署；
银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于” 目标。
和金融支持，对于发展一国经济，特别是对于发展中国家至关
重要。 1) 减轻信息不对称，降低交易成本 2) 消除贫困，实现社会公平和稳定 3） 改善教育，促进知识的传播
4） 提高妇女儿童的健康水平和地位
5） 改善公共基础设施建设
普惠金融的概念辨析（一）
普惠金融与包容性金融的争论
•“Inclusive Financial System”一般翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”，强调其 服务对象的全面性和普惠性。
4.良好的外部环境
政府支持是小额贷款获得成功的前提。
国际普惠金融的发展的三大趋势
一是有关小额信贷可持续发展的判断，从小额贷款 （Microcredit）向微型金融（Microfinance）转变，即从单 一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变； 二是小额信贷的制度主义倾向，从福利主义到制度主义转 变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企 业转变；
普惠金融的理论与实践
普惠金融理论——普惠金融的概念
普惠金融（Inclusive Finance）是由联合国于2005 年“国际小额信贷年”第一次明确提出的，将其 定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有 阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提 供服务的金融体系”。
普惠金融的四大目标
国内普惠金融的实践 ——第五阶段：大发展阶段
经济背景
2003年后，农业重回“重中之重”； 2008年，全球性金融危机的爆发和影响； 2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区； 2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署；
银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于” 目标。
和金融支持，对于发展一国经济，特别是对于发展中国家至关
重要。 1) 减轻信息不对称，降低交易成本 2) 消除贫困，实现社会公平和稳定 3） 改善教育，促进知识的传播
4） 提高妇女儿童的健康水平和地位
5） 改善公共基础设施建设
普惠金融的概念辨析（一）
普惠金融与包容性金融的争论
•“Inclusive Financial System”一般翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”，强调其 服务对象的全面性和普惠性。
4.良好的外部环境
政府支持是小额贷款获得成功的前提。
国际普惠金融的发展的三大趋势
一是有关小额信贷可持续发展的判断，从小额贷款 （Microcredit）向微型金融（Microfinance）转变，即从单 一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变； 二是小额信贷的制度主义倾向，从福利主义到制度主义转 变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企 业转变；
普惠金融的理论与实践ppt课件
中国现有的金融业发展主要集中在传统的“大金融”，普惠 金融发展得不到应有的重视。影子银行和民间借贷自2006年以 来的爆发式增长折射出中国现有金融体系的不平衡和中国普惠 金融巨大的发展空间。
2019/11/15
21
金融体系建设与普惠金融发展
中国现有金融体系的顶层设计存在“错位、缺位和越位”的 缺陷。
2019/11/15
4
普惠金融与小额信贷、微型金融
针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。
普惠金融 微型金融
小额信贷
2019/11/15
5
普惠金融与民间金融
普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和 法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主 要在农村地区和经济不发达地区。
2019/11/15
19
国内普惠金融的体系概览
小额信贷
保险 直接融资 其他
2019/11/15
国有、股份制商业银行：联保联贷、质押（知识产权、 应收账款等）贷款、投贷联动、核心企业担保等
农信社、邮储银行：土地承包经营权、集体林权、农业 科技专利抵押
村镇银行、小贷公司：产融结合、产业链融资、商圈融 资
2019/11/15
2
普惠金融的概念
“Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨 璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。
不同意向
普惠金融
包容性金融
注重价值判断和技术层面
注重制度设计和基础设施层面
2019/11/15
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国内普惠金融的实践轨迹
第一阶段： 土地改革时期，产生了小额信贷的需求
2019/11/15
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金融体系建设与普惠金融发展
中国现有金融体系的顶层设计存在“错位、缺位和越位”的 缺陷。
2019/11/15
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普惠金融与小额信贷、微型金融
针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。
普惠金融 微型金融
小额信贷
2019/11/15
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普惠金融与民间金融
普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和 法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主 要在农村地区和经济不发达地区。
2019/11/15
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国内普惠金融的体系概览
小额信贷
保险 直接融资 其他
2019/11/15
国有、股份制商业银行：联保联贷、质押（知识产权、 应收账款等）贷款、投贷联动、核心企业担保等
农信社、邮储银行：土地承包经营权、集体林权、农业 科技专利抵押
村镇银行、小贷公司：产融结合、产业链融资、商圈融 资
2019/11/15
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普惠金融的概念
“Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨 璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。
不同意向
普惠金融
包容性金融
注重价值判断和技术层面
注重制度设计和基础设施层面
2019/11/15
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国内普惠金融的实践轨迹
第一阶段： 土地改革时期，产生了小额信贷的需求
普惠金融宣讲PPT
展历程
公益性小额信贷阶段 发展性微型金融阶段 综合性惠普金融阶段 创新型互联网金融阶段
公益性小额 信贷阶段
在20世纪90年代初期，我国开始发展小额信贷，其目的主 要是扶贫，带有一些公益性质。1993年，中国首家小额信 贷机构--扶贫经济合作社在河北易县建立，为了提高贫困农 户的社会地位，改善他们的经济状况。1994年，国务院印 发的国家八七扶贫攻坚计划，表明国家将公益性小额信贷 作为一个工具来解决农村贫困问题。白1996年起，国家连 续制定了一些相关政策来促进小额信贷的发展。这一阶段 的资金主要来源于个人或国际机构的捐助或者软贷款，主 要为了改善农村地区的贫困状况。
发展性微型金融阶段
20世纪末，我国初步建成了小康社会，人们对金融服务 的需求仅仅通过原有的公益性小额信贷模式不能得到很 好的满足，人们更需要精细化及多元化的金融服务，于 是我国的金融发展进入到发展性微型企融阶段。人民银 行提出建立农户贷款档案，对农户提供无需抵押或担保 而仅基于自身信誉的贷款。这一阶段，小额信贷由国家 扶贫的主要工具转变为提高农民收入、促进就业率的工 具，且不再具有公益性。参与的对象包括正规金融机构、 非政府组织、半政府组织，微型金融体系规模扩大了。
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加强金融风险 管控
金融与互联网相结合。 大数据技术能准确计量 互联普惠金融风险的产 生，精确普惠金融风险 来源并预测走向，这样 可以更好地处理解决金 融风险。
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小标题
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小标题
小标题
公益性小额信贷阶段 发展性微型金融阶段 综合性惠普金融阶段 创新型互联网金融阶段
公益性小额 信贷阶段
在20世纪90年代初期，我国开始发展小额信贷，其目的主 要是扶贫，带有一些公益性质。1993年，中国首家小额信 贷机构--扶贫经济合作社在河北易县建立，为了提高贫困农 户的社会地位，改善他们的经济状况。1994年，国务院印 发的国家八七扶贫攻坚计划，表明国家将公益性小额信贷 作为一个工具来解决农村贫困问题。白1996年起，国家连 续制定了一些相关政策来促进小额信贷的发展。这一阶段 的资金主要来源于个人或国际机构的捐助或者软贷款，主 要为了改善农村地区的贫困状况。
发展性微型金融阶段
20世纪末，我国初步建成了小康社会，人们对金融服务 的需求仅仅通过原有的公益性小额信贷模式不能得到很 好的满足，人们更需要精细化及多元化的金融服务，于 是我国的金融发展进入到发展性微型企融阶段。人民银 行提出建立农户贷款档案，对农户提供无需抵押或担保 而仅基于自身信誉的贷款。这一阶段，小额信贷由国家 扶贫的主要工具转变为提高农民收入、促进就业率的工 具，且不再具有公益性。参与的对象包括正规金融机构、 非政府组织、半政府组织，微型金融体系规模扩大了。
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加强金融风险 管控
金融与互联网相结合。 大数据技术能准确计量 互联普惠金融风险的产 生，精确普惠金融风险 来源并预测走向，这样 可以更好地处理解决金 融风险。
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小标题
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小标题
小标题
普惠金融PPT课件
2020/3/25
12
（二）国内对普惠金融的理解
2006年，亚洲小额信贷论坛在北京召开，焦瑾璞在论坛上提出“普惠金融 是以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全 功能的金融服务”，率先将“普惠金融”理念引入国内。
吴晓灵（2007）对普惠金融的内涵进行了进一步阐述。她认为普惠金融 要具有价格合理、服务多样、商业可持续等特征；在健全的政策、法律和 监管框架支持下，每个发展中国家都应有这样的普惠金融系统。这为日后 “普惠金融”理念的成熟提供了基础。
《中国家庭金融调查报告2014》数据显示，无论是家庭股票账户 持有比例（1.1∶0.4）、家庭基金持有比例（5.6∶0.4）、家庭债券 持有比例（0.9∶0.2）还是家庭银行理财产品持有比例（3.4∶0.2）， 城镇均远高于农村。
2020/3/25
7
条件排斥：是指一些特定的金融限制条件将部分社会群体排斥在金融服务 对象之外。
普惠金融
2020/3/25
1
普惠金融的关注
第一，从国内相关研究文献方面来看
截至2016年底，通过“中国知网”检索“普惠金融”为关键词的相关研 究大约为 3200 篇。其中，从网络金融视角研究普惠金融的文章有 768 篇，占比 24.34% ; 从中小微企业贷款视角研究的有562篇，占比 17.82% ; 从农村金融视角研究的文章有 730 篇，占比 23.15% ; 从扶贫 金融视角研究的文章有 309 篇，占比 9.8% ; 从普惠金融的国际经验 比较视角研究的文章有 179篇，占比5.68% ; 从更多方面或视角研究 的文章有606 篇，占比近 20%。
2020/3/25
4
第二，从现实来看，存在金融排斥问题
金融排斥：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态。这包括社会中的弱 势群体缺少足够的途径或方法接近金融机构以及在利用金融产品或金融服务方面存 在诸多困难和障碍。
普惠金融课件-15页PPT资料
一、普惠金融的内涵
小额贷款 微型金融 普惠金融
普惠金融的核心
1、强调公平合理的金融权
所有人都能以可承担的成本获 得公平合理的金融服务，从而 有效地参加到社会会经济活动 中。
2、强调“普惠”所有人群
普惠金融要能够面向所有人群， 逐渐消除现有金融体系存在的 二元结构，以合理的价格，便 捷、灵活地提供金融服务。
部分上市银行小微企业贷款情况
村镇银行 2019年12月，银监会出台《关
于调整放宽农村地区银行业金 融机构准入政策、更好支持社 会主义新农村建设的若干意 见》，允许产业资本和民间资 本到农村地区新设银行，村镇 银行等新型农村金融机构开始 起步。2019年初，又发布了 《村镇银行管理暂行规定》、 《村镇银行组建审批工作指引》 等配套文件，规范村镇银行设 立与退出、组织机构、公司治 理及经营行为，规范其组建审 批的工作程序以及组建之后如 何管理和监管。
信贷：
基于互联网商务平台的贷 款，阿里小贷、京保贝以 及京东白条等等。
P2P以及众筹等新型借贷 模式
支付服务
第三方支付的发展，特别 是便利了小额支付的发展
三、几点看法
国务院办公厅关于金融服务 “三农”发展的若干意见， 2019年4月22日
大力发展农村普惠金融
（四）优化县域金融机构网点 布局。稳定大中型商业银行县 域网点，增强网点服务功能。 按照强化支农、总量控制原则， 对农业发展银行分支机构布局 进行调整，重点向中西部及经 济落后地区倾斜。加快在农业 大县、小微企业集中地区设立 村镇银行，支持其在乡镇布设 网点。（银监会、人民银行、 财政部等按职责分别负责）
（六）加大金融扶贫力度。进一步 发挥政策性金融、商业性金融和合 作性金融的互补优势，切实改进对 农民工、农村妇女、少数民族等弱 势群体的金融服务。完善扶贫贴息 贷款政策，引导金融机构全面做好 支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融 服务工作。（银监会、人民银行、 财政部等按职责分别负责）
小额贷款 微型金融 普惠金融
普惠金融的核心
1、强调公平合理的金融权
所有人都能以可承担的成本获 得公平合理的金融服务，从而 有效地参加到社会会经济活动 中。
2、强调“普惠”所有人群
普惠金融要能够面向所有人群， 逐渐消除现有金融体系存在的 二元结构，以合理的价格，便 捷、灵活地提供金融服务。
部分上市银行小微企业贷款情况
村镇银行 2019年12月，银监会出台《关
于调整放宽农村地区银行业金 融机构准入政策、更好支持社 会主义新农村建设的若干意 见》，允许产业资本和民间资 本到农村地区新设银行，村镇 银行等新型农村金融机构开始 起步。2019年初，又发布了 《村镇银行管理暂行规定》、 《村镇银行组建审批工作指引》 等配套文件，规范村镇银行设 立与退出、组织机构、公司治 理及经营行为，规范其组建审 批的工作程序以及组建之后如 何管理和监管。
信贷：
基于互联网商务平台的贷 款，阿里小贷、京保贝以 及京东白条等等。
P2P以及众筹等新型借贷 模式
支付服务
第三方支付的发展，特别 是便利了小额支付的发展
三、几点看法
国务院办公厅关于金融服务 “三农”发展的若干意见， 2019年4月22日
大力发展农村普惠金融
（四）优化县域金融机构网点 布局。稳定大中型商业银行县 域网点，增强网点服务功能。 按照强化支农、总量控制原则， 对农业发展银行分支机构布局 进行调整，重点向中西部及经 济落后地区倾斜。加快在农业 大县、小微企业集中地区设立 村镇银行，支持其在乡镇布设 网点。（银监会、人民银行、 财政部等按职责分别负责）
（六）加大金融扶贫力度。进一步 发挥政策性金融、商业性金融和合 作性金融的互补优势，切实改进对 农民工、农村妇女、少数民族等弱 势群体的金融服务。完善扶贫贴息 贷款政策，引导金融机构全面做好 支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融 服务工作。（银监会、人民银行、 财政部等按职责分别负责）
普惠金融的理论与实践
典型代表：孟加拉乡村银行模式 主要向贫困农民，尤其是妇女提供综合金融服务，其支柱是以 小组为基础的农民互助组织，其特色是“互助、互督、互保”。
2019/10/19
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国际普惠金融的主要模式
制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续 发展。
典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是 基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体 执行贷款发放与回收。
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12 12
可编辑
国际普惠金融的其他模式
巴西代理银行业务模式：巴西允许代理银行在更大的范围、 以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、 彩票销售点成为银行分支机构的补充。
菲律宾Novaliches发展组织模式：属于非政府组织，经菲律 宾农业合作发展局批准设立。这种模式通常是在拥有一定的初 始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、 收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构， 向成员提供资金信贷等系列服务。
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14 14
国际普惠金融的成功经验
良好的外部环境：政府支持是小额贷款获得成功的前提。
自动瞄准机制：所有的小额贷款都有严格的特定服务对象， 从而在一系列的管理安排上减少各种成本。（拷贝）
小组担保动力机制：缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统 金融机构贷款的主要障碍，因此，在自愿基础上建立互助组织， 形成小组担保，是一种最常见的替代方式。
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国际普惠金融的其他模式
拉美的村银行模式：小额信贷机构以一个村的整体信用为支 撑，在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由3050个会员（95%以上为贫困妇女）组成，会员自主决定存贷款 利率，一般均高于商业银行，贷款者的存款额要达到贷款额的 20%以上方能借贷，属于强制性储蓄，由存款规模决定下轮贷 款的规模。
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国际普惠金融的主要模式
制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续 发展。
典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是 基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体 执行贷款发放与回收。
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可编辑
国际普惠金融的其他模式
巴西代理银行业务模式：巴西允许代理银行在更大的范围、 以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、 彩票销售点成为银行分支机构的补充。
菲律宾Novaliches发展组织模式：属于非政府组织，经菲律 宾农业合作发展局批准设立。这种模式通常是在拥有一定的初 始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、 收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构， 向成员提供资金信贷等系列服务。
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国际普惠金融的成功经验
良好的外部环境：政府支持是小额贷款获得成功的前提。
自动瞄准机制：所有的小额贷款都有严格的特定服务对象， 从而在一系列的管理安排上减少各种成本。（拷贝）
小组担保动力机制：缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统 金融机构贷款的主要障碍，因此，在自愿基础上建立互助组织， 形成小组担保，是一种最常见的替代方式。
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国际普惠金融的其他模式
拉美的村银行模式：小额信贷机构以一个村的整体信用为支 撑，在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由3050个会员（95%以上为贫困妇女）组成，会员自主决定存贷款 利率，一般均高于商业银行，贷款者的存款额要达到贷款额的 20%以上方能借贷，属于强制性储蓄，由存款规模决定下轮贷 款的规模。
建立多层次农村普惠金融体系PPT课件
小额贷款公司
（一）我国小额贷款公司运营现状：
中国人民银行2005年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款 公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融 机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的4倍，下限为人 民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定 。三是在服 务三农的原则下自主选择贷款对象，规定70%以上的贷款要用于“三农”，同时限定
小额信贷
小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的 额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小， 服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷 投放到农村就是农村金融的重要组成部分。
要解决农村农户、低收入人群及微型企业的发 展问题，应该要建立一个完善的农村普惠金融 体系。在农村建立多层次的金融机构来进行小 额信贷和其他的农村金融服务是完全必要的。
小额贷款公司只能在县域内经营。
SUCCESS
THANK YOU
2019/7/23
小额贷款公司面临的主要问题：
“只贷不存”资金来源问题 利率限制问题 监管体制和风险控制问题 目前经营和协调股东之间利益的问题 目前真正为农村服务的小额贷款公司非常少，
相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做 越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行
我们认为标会、摇会等民间组织实际是一种民间自 发的合作金融组织；
标会、摇会是一种古老的民间金融组织，在改革开 放过程中在发达地区的农村起了一定的作用；
事实证明，标会、摇会的章程很严格，不守信用和 规矩的农民将被拒之门外；
标会和摇会的会员都是相互熟悉的村民，组织者是 具有较高信誉的村民，利于互相监督。
规范民间借贷。 稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形
普惠金融PPT课件
年）》。这标志着中国普惠金融国家战略顶层设计的初步完成。
系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务” ，这是中国国家领
导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念； 2013年11月12日，党的十八届三中全会通
过《关地全面深化改革若干重大问题的决议》中，正式提出了“发展普惠金融”；2015 年中
国银监会设立普惠金融部；2016年，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016- 2020
2020/3/25
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2010年以前，普惠金融领域的研究多集中在农村金融和小额信贷 方面。2010年以后，普惠金融领域的研究主要体现在村镇银行、普 惠金融体系、支付服务及互联网金融这几个方面。同时，“普惠金 融”、“农村信用社”、“普惠”、“农村金融”、“小额信贷机构”等相关 问题是学界关注的热点，说明普惠金融研究领域的学者对这些内容 研究较多。而新颖度较高的是“手机银行”、“农村扶贫开发”、“区 域合作”等问题，这表明在普惠金融领域中，这些问题还有待学界 进一步研究。
世界银行《全球金融包容性数据库》数据显示，中国的账户普及率在 2011～2014年
间有显著增长，由64%上升至79%，拥有账户的成年人增加了1.8亿；在最贫穷的40%
成年人中账户普及率上升了26个百分点，而在最富裕的60%成年人中只上升了8个百
分点。
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机会排斥：是指由于地理位置偏远导致部分社会群体没有机会享受金融 服务。
普惠金融
2020/3/25
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普惠金融的关注
第一，从国内相关研究文献方面来看
截至2016年底，通过“中国知网”检索“普惠金融”为关键词的相关研 究大约为 3200 篇。其中，从网络金融视角研究普惠金融的文章有 768 篇，占比 24.34% ; 从中小微企业贷款视角研究的有562篇，占比 17.82% ; 从农村金融视角研究的文章有 730 篇，占比 23.15% ; 从扶贫 金融视角研究的文章有 309 篇，占比 9.8% ; 从普惠金融的国际经验 比较视角研究的文章有 179篇，占比5.68% ; 从更多方面或视角研究 的文章有606 篇，占比近 20%。
普惠金融的理论与实践研究
普惠金融的理论与实践研究近年来，随着全球经济的发展，普惠金融成为越来越多国家的发展目标。
普惠金融是指将金融服务扩展至未被服务的低收入、农村、女性、贫困人口等群体，旨在推动社会、经济等领域的可持续发展。
本文将结合理论和实践两个层面，探讨普惠金融的发展现状、问题和解决方案。
一、普惠金融的理论基础普惠金融的理论基础源于公平、平等、可持续的金融服务模式。
这种模式早在1970年代就被提出，随着金融创新和技术发展，普惠金融在全球范围内迅速蔓延。
其优点主要体现在以下几个方面：1. 环境变迁。
普惠金融是世界范围内发展中国家方案之一，该方案旨在为表层社会补充资本和基础知识。
同时，现代化程度低的国家普遍存在信贷饥渴现象，这对普惠金融的发展也提供了支持。
2. 服务范围。
普惠金融能够服务的对象非常广泛，包括但不限于农民、中小企业家、物流和旅游行业从业者、学生和非正规就业人员。
3. 金融服务。
由于上述优势，普惠金融在国内逐渐成为了热门话题。
二、普惠金融的现实问题然而，普惠金融仍然存在一些问题，这些问题包括：1. 风险控制不力。
由于部分受众群体信贷记录不良、收入低、信用背景不够清晰，金融机构承担的风险较高，也会对普惠金融带来一定的负面影响。
2. 监管不严。
一些不法分子会借机从普惠金融中牟取暴利，导致普惠金融的成本过高、收益过低。
3. 融资渠道不畅。
由于套路变化及理性应对等原因，一些银行、群体信用工程等机构暂时遇到融资问题，导致普惠金融的发展缓慢。
三、普惠金融的解决方案为了解决上述问题，各界提出了一些解决方案：1. 财政支持。
政府可以提供协助，比如提供经费、信息、网络等用于普惠金融的各种服务。
2. 监管规范。
作为公共服务项目，政府应将普惠金融纳入监管范畴，防止机构重复发放贷款等行为。
3. 深入研究。
需要通过更深入的研究，不断探讨新的普惠金融模式，提高服务的效率和人们的获得感。
在普惠金融的理论和实践领域，不断提高普惠金融服务的水平和发展的质量，有助于更多的人获得金融服务，推进社会的可持续发展。
金融法学习课件普惠金融---金融法---陈思
普惠金融
陈思 金融151 10151327
普惠金融
简介
解读
案例
知易行难
1、概念 2、政策和 技术支持
3、服务意 义
1、数字普 惠金融
1、海南省 农村信用社 创立的一小 通小额贷款 支农的模式 2、成果
1、中国普惠金 融发展中的问题
2、普惠金融发 展策略的建议
简介
定义：普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在 2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各 阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城
收入增速快7.5个百分点。
5
知易行难
存在的问题： 1.普惠信贷领域创新不够。 2.弱势群体消费者保护方面有待进一步加强。
3.风险防控面临挑战。 4.如何兼顾效率与公平。
建议： 1.可持续发展策略·。
2.风险防范策略。 3.数字普惠金融发展策略。
6
Thank you !
陈思 金融151班 10151327
数字金融带来的问题： ‘数字鸿
沟’，两方面原因：一是数字服 务供应端在供给覆盖面上有所不 足；二是需求者对已有的数字服 务认识不足。”赵锡军说，解决 普惠金融领域的“数字鸿沟”问 题，既要有区别地针对各类群体 开发合适的数字普惠金融产品， 也要加强对技术知识弱势群体的 教育与培训，政府部门要提供更 多服务，强化数字技术知识与技 能的推广、普及。
镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
政策和技术支持： 1.上下高度重视。 2.与扶贫攻坚相互契合。 3.运用科技金融。（G20峰会提出数字环境） 4.探索发展模式。
服务意义：普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不 意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。普惠金融需 要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群 体的需求，也要让供给方合理受益。只有充分考虑到成本与投
陈思 金融151 10151327
普惠金融
简介
解读
案例
知易行难
1、概念 2、政策和 技术支持
3、服务意 义
1、数字普 惠金融
1、海南省 农村信用社 创立的一小 通小额贷款 支农的模式 2、成果
1、中国普惠金 融发展中的问题
2、普惠金融发 展策略的建议
简介
定义：普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在 2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各 阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城
收入增速快7.5个百分点。
5
知易行难
存在的问题： 1.普惠信贷领域创新不够。 2.弱势群体消费者保护方面有待进一步加强。
3.风险防控面临挑战。 4.如何兼顾效率与公平。
建议： 1.可持续发展策略·。
2.风险防范策略。 3.数字普惠金融发展策略。
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Thank you !
陈思 金融151班 10151327
数字金融带来的问题： ‘数字鸿
沟’，两方面原因：一是数字服 务供应端在供给覆盖面上有所不 足；二是需求者对已有的数字服 务认识不足。”赵锡军说，解决 普惠金融领域的“数字鸿沟”问 题，既要有区别地针对各类群体 开发合适的数字普惠金融产品， 也要加强对技术知识弱势群体的 教育与培训，政府部门要提供更 多服务，强化数字技术知识与技 能的推广、普及。
镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
政策和技术支持： 1.上下高度重视。 2.与扶贫攻坚相互契合。 3.运用科技金融。（G20峰会提出数字环境） 4.探索发展模式。
服务意义：普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不 意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。普惠金融需 要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群 体的需求，也要让供给方合理受益。只有充分考虑到成本与投
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2020/7/12
精选14国际普惠来自融的成功经验市场化运作机制：
大多是非法和地下形式 金融监管当局的监管范围之外
2020/7/12
精选
6
普惠金融的体系
宏观层面：法 律法规和监管 中观层面：金 融服务和基础
设施 微观层面：金 融服务提供商
需求者：客户
2020/7/12
精选
7
国际普惠金融的主要模式
福利主义小额贷款：带有救助和扶贫性质的小额贷款为主， 不是以市场导向和可持续发展为方向。
2020/7/12
精选
2
普惠金融的概念
“Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨 璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。
不同意向
普惠金融
包容性金融
注重价值判断和技术层面
注重制度设计和基础设施层面
面向低收入者，让金融服务惠及他们， 考虑现代金融体系的包容性不足,进一
使其享受现代金融的服务
步加以完善，而不仅仅服务大企业、
VIP客户和发达地区
2020/7/12
精选
3
普惠金融的目标
一是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择； 二是家庭和企业能以合理的成本获取较广泛的金融服务； 三是金融机构稳健运行，接受市场监督和审慎监管； 四是实现金融业的可持续发展，确保长期提供金融服务；
2020/7/12
精选
9
国际普惠金融的其他模式
拉美的村银行模式：小额信贷机构以一个村的整体信用为支 撑，在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由3050个会员（95%以上为贫困妇女）组成，会员自主决定存贷款 利率，一般均高于商业银行，贷款者的存款额要达到贷款额的 20%以上方能借贷，属于强制性储蓄，由存款规模决定下轮贷 款的规模。
从正式金融部门得不到融资安排的群体，比如农 民和创业企业
民间金融中介机构，如农村信用社、农村合作基 金会、私人钱庄等
非法集资、高利贷、友情借贷等
交易对象 正规和合法的金融工具
不被正式金融所认可的非标准化合同性金融工具
经营场所 多数拥有固定的交易场所
大多没有固定的经营场所
合法性 监管
大多是合法形式 受银监会和银行等监管
2020/7/12
精选
11
国际普惠金融的其他模式
玻利维亚团结银行模式：玻利维亚团结银行（BancoSOL）成 立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织，其贷款对象 是中低收入阶层，不是赤贫者，贷款小组一般由3-7人组成， 贷款发放时所有会员可同时获得贷款，贷款期限灵活、还款方 式灵活。但每笔借款数额较大，贷款的利率也较高（47.5%50.5%），还需要支付2.5%的佣金，高利率贷款使得银行实现 财务自立，不必依赖政府补贴就可以获得高收益。
2020/7/12
精选
13
国际普惠金融的成功经验
良好的外部环境：政府支持是小额贷款获得成功的前提。
自动瞄准机制：所有的小额贷款都有严格的特定服务对象， 从而在一系列的管理安排上减少各种成本。（拷贝）
小组担保动力机制：缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统 金融机构贷款的主要障碍，因此，在自愿基础上建立互助组织， 形成小组担保，是一种最常见的替代方式。
典型代表：孟加拉乡村银行模式 主要向贫困农民，尤其是妇女提供综合金融服务，其支柱是以 小组为基础的农民互助组织，其特色是“互助、互督、互保”。
2020/7/12
精选
8
国际普惠金融的主要模式
制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续 发展。
典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是 基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体 执行贷款发放与回收。
普惠金融
目的 客户 提供者
以扶贫为目的，为社会群体提供金融服务， 体现和谐金融理念
社会几乎所有阶层和群体，主要是广大的贫 困和低收入群体
非政府组织、政策性银行、商业银行、非银 行金融机构、信贷联盟等
具体形式 小额信贷、储蓄、保险等多层次的金融服务
民间金融
解决“三农”和小企业的资金紧缺，促进农村经 济发展
2020/7/12
精选
12
国际普惠金融的其他模式
巴西代理银行业务模式：巴西允许代理银行在更大的范围、 以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、 彩票销售点成为银行分支机构的补充。
菲律宾Novaliches发展组织模式：属于非政府组织，经菲律 宾农业合作发展局批准设立。这种模式通常是在拥有一定的初 始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、 收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构， 向成员提供资金信贷等系列服务。
2020/7/12
精选
4
普惠金融与小额信贷、微型金融
针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。
普惠金融 微型金融
小额信贷
2020/7/12
精选
5
普惠金融与民间金融
普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和 法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主 要在农村地区和经济不发达地区。
普惠金融的理论与实践
2020/7/12
精选
1
普惠金融的概念
联合国于“国际小额信贷年”（2005）首次明确提出普惠金融 （Inclusive Finance）的概念，将其定义为“一个能够有效地、 全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人口） 提供服务的金融体系”。
周小川（2013）将普惠金融（包容性金融）定义为“通过完善 金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区 和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服 务，不断提高金融服务的可获得性”。
2020/7/12
精选
10
国际普惠金融的其他模式
印度的“正规金融机构+农民互助组织”模式：创始于1991年 的印度国家农业和农村发展银行（NABARD）与非正规农民互助 组（SHG）的结合。NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助 促进机构，如NGO、基层商业银行、信用社、农民合作组织、 准政府机构等），对由15-20名妇女组成的互助组进行动员和 建组培训，互助组内部先进行储蓄和贷款活动，NABARD验收后 直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放贷款。