商业银行贷款业务知识

› 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押 贷款和保证贷款。
› 抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的 抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的 贷款；
› 质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的 质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物 发放的贷款；
按贷款的保障条件分类
› 保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保 证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约 定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
› 连带责任是指依照法律规定或者当事人的约定，两个 或者两个以上当事人对其共同债务全部承担或部分承 担，并能引起其内部债务关系的一种民事责任。
› 在民法中，有并行的连带责任和补充的连带责任
8.1.2 按贷款的保障条件分类
3.票据贴现：
• 指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客 户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。
5. 损失贷款：
• 指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 ，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。这类贷款银 行已没有意义将其继续保留在资产帐面上，应当在履行 必要的内部程序之后，立即冲销。
v 短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款；
v 中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内 的各项贷款；
v 长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。
v 3.透支：
v 指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它在性质上是银行 的一种贷款。
8.1.2 按贷款的保障条件分类
v 按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款 和票据贴现。
8.1.5 按贷款的质量（或风险程度）分类
3. 次级贷款：
• 指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本 息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归 还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。
4. 可疑贷款：
• 指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保 ，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具备了次级货款 的所有特征，但是程度更加严重。
v 1.信用贷款：
v 指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押 物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从 理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高 的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借 款人提供，对借款人的条件要求较高。
8.1.2 按贷款的保障条件分类
• 2.担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证 的贷款。
v 从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷 款按照不同的标准进行分类。
8.1.1 按贷款期限分类
v 按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。
v 1.活期贷款：
v 在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款 ，这种贷款比定期贷款灵活主动。
v 2.定期贷款：
v 是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分 为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
8.1.5 按贷款的质量（或风险程度）分类
v 按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款,关注 贷款，次级，可疑贷款和损失贷款等五类。 1.正常贷款： 指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款 。这类贷款的借款人财务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款 的本息偿还会发生任何问题。 2.关注贷款 指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还 的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能影响贷款的偿还 ，因此，需要对其进行关注，或对其进行监控。
• 票据贴现实行预扣利息,票据到期后,银行可向票 据载明的付款人收取票款。如果票据合格,且有 信誉良好的承兑人承兑,这种贷款的安全性和流 动性都比较好。
• 是贷款的一种特殊方式。
8.1.2 按贷款的保障条件分类
v 依据提供的保障程度划分贷款种类,可以使 银行依据借款人的财务状况和经营发展业 绩选择不同的贷款方式,以提高贷款的安全 系数。
› 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 › 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安
排贷款结构，防范贷款风险。
8.1.4 按贷款的偿还方式分类
v 银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性 偿还、分期偿还和按揭贷款三种方式。
v 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清本息 。
v 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金 和支付利息的贷款。
v 3.按揭贷款特指借款人在购买商品住房时，将购买的住 房抵押给银行，并按月归还贷款本息的特殊贷款方式。
v 按贷款偿还方式划分贷款种类，一方面有利于银行监测 贷款到期和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋 势；另一方面，也有利于银行考核利息率，加强对应收 利息的管理。
v 本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基本内容、贷 款定价的方法、几种重要贷款类别的管理。学习难点是贷 款定价。
8.1 贷款种类
v 银行贷款：
› 是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政 策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金 提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行 为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式 等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成类
v 贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。但按照我国 习惯的做法，通常有两种分类方法： › 一是按照贷款对象的部门分类，分为： › 工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款 ； › 二是按照贷款的具体用途来划分，分为： › 流动资金贷款和固定资金贷款。
v 这种分类方式的意义：
商业银行贷款业务知识
2020年4月24日星期五
学习目标
v 通过本章的学习，应能够按期限、保障程度及风险等不同 的标准来划分贷款的种类；阐述贷款政策的基本内容及其 影响因素；列出贷款定价的几种方法，概括贷款定价的影 响因素；叙述几种重要贷款类别的管理，描述信用贷款、 抵押贷款及票据贴现、消费信贷等贷款类别的要点及其操 作程序，区分抵押物和质押物的概念；比较改革前后我国 商业银行资产管理的现状及个人信贷的发展，评价华融、 信达等金融资产管理公司的作用。