业务操作规程及审批管理办法

武汉市尚泽小额贷款有限责任公司

业务操作规程及审批管理办法

第一章总则

第一条为了规范公司小额贷款业务，使之制度化、程序化、有效防范和控制风险。现根据国家法律法规及公司章程，特制定本操作规程及审批管理办法。

第二条小额贷款业务办理原则，以小额、短期、流动资金贷款为主，实行抵押、担保、联保等措施，依法、合规、审慎经营的原则。按照规定流程分环节认真把关，做到手续到位，责任到人，严格管控，确保零风险。

第三条本办法所指业务包括初审、核查、担保、审批、合同、清收、归档环节及奖励与处罚规定。

第二章初审

第四条初审由业务员负责。主要是通过资料审核获取申请人与担保人的基本信息，收集并核对贷款资料的有效性、完整性和真实性，通过与客户交谈，从中了解情况，形成初步意见，并办理征信查询手续。

第五条资料审核的要点。

（一）企业法人应提供的资料：（1）贷款申请书：内容包括①企业及法人基本情况（企业名称、经营地址、联系电话）；②资产及负债情况；

③生产经营情况；④借款金额、时间、用途及还款来源。（2）企业已年检的营业执照、贷款卡和组织机构代码证、税务登记证。（3）法定代表人身份证及授权委托书、验资报告、开户证明、企业印模、法人签字式样、

股东同意贷款决议、上年度及前月财务报表和银行结算清单，主要资产清单（含动产、不动产、无形资产）、房产证、土地证原件及复印件，评估报告原件。（4）特殊行业的经年检的经营许可证或资质等级证书。（5）贷款项目决议、合同书或协议，经办人的身份证及联系方式。

（二）自然人应提供的资料：（1）贷款申请书：内容包括①个人基本情况（姓名、年龄、身份证号码、电话号码、家庭住址）；②资产及负债情况；③生产经营情况；④贷款金额、时间、用途（需要多少、已筹多少、还差多少及还款来源）。（2）夫妻双方身份证、结婚证（未婚者应出具未婚证明）、户口簿、房产证。（3）财产共有人的承诺书（夫妻双方应附有权属证明复印件）。（4）个人资产及负债清单（大额财产应附有权属证明复印件）。（5）项目合同或协议书。

（三）个体工商户应提供的资料：（1）经年检的有效的个人营业执照、税务登记证及生产经营许可证。（2）若是挂靠公司的项目经理，应附公司的营业执照、税务登记证和公司授权书。（3）有效收入证明：①经营流水或其他投资性收入证明；②单位出具的在职及工资等收入证明。（4）贷款用途的项目的合同或协议书。（5）用于抵押的房产证、土地证原件及复印件，评估报告原件。（6）经营地址、联系方式等。

（四）担保人应提供的资料：（1）企业担保应提供经年检的有效的个人营业执照、税务登记证、法人身份证、近期财务报告及银行结算清单。（2）个人担保需提供夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、房产证、有效的收入证明、资产及负债清单等。上述担保有关人员必须到公司现场签字并出具代偿承诺书。

（五）抵押贷款应提供的资料：（1）抵押应提供原件初审是否重复抵押或虚假抵押。（2）抵押物评估报告的公正和理性（必须到指定的地

点评估）。（3）抵押物权属变更必须是本公司的名称（他项权证）。（4）抵押物应为不动产。（5）他项权证应由本公司派员到国家规定窗口现场核查无假后亲自领取（查交费票据及核发窗口是否真实）（6）抵押物的财产共有人要出具同意决定抵押贷款的手续。

（六）提供资料为复印件的，初审时应与原件核对无误后，加盖“与原件核对无误”印章。

（七）企业提供的资料应加盖单位行政公章，个人应加盖私章或手印。资料或手续不齐的不能转到下一环节，否则初审要负渎职责任。

第三章核查

第六条资料核查由业务经理负责。项目初审立项后，业务经理收到初审转来的合格资料进行核实，实行双人到借款人和担保人（或抵押物）经营现场实地核查。实地调查要点：

（一）访问借款申请人，会见有关当事人，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的资料，要求借款申请人提供原件核实；

（三）考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营状况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1、了解企业是否按会计法准则记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假，核实企业的收入和现金流量是否真实；4、有保留意见的审计报告的保留意

见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况；

（五）查看抵押物，以房地产抵押的，以房地产抵押的，要查看了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等。

第七条综合分析是在核实资料核实是滴调查的基础上，从风险防控的角度对已经获取的信息进行综合分析、判断、比较和评价。

（一）信用风险分析。判断借款申请人的主体资格，诚信度，清偿债务意愿，及能否严格履行合同条款；

（二）市场风险分析。市场程度及政府的管理制度等；

（三）财务风险分析。通过财务分析和现金流量分析，掌握申请人的财务状况和偿债能力、盈利能力、营运能力、资产质量、资金结构，预测近三年的发展趋势。现金流量分析只需预测未来的还款期间内，是否能够产生足够的陷阱流量来偿还公司的借款。

（四）担保风险分析。重点分析担保方式的可操作性，保证人担保资格、担保意愿、代偿能力等，抵押是否合法合规，与抵押物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本与价格的稳定性和可预见性。

第四章担保

第八条担保人必须向借款公司提供真实、合法、有效的担保措施，包括保证、抵押担保方式，公司根据申请人和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。

（一）自然人担保

1、具有本辖区户口和固定住所，有完全民事行为能力；

2、资信状况良好，在贷款公司和其他金融机构均无不良信用记录；

3、信誉良好，有合法稳定的收入来源和充足的代偿能力；

4、所保证的借款本息不得超过该自然人前两年的合法收入额；