第三章 保险合同法概述

因重大过失违反并对保险事故的发生有严重影响 保险人对合同解除前发生的事故不赔，但应退还保
险费，除非保险人未在法定期间或合理期间内解约。 法定期间——合同成立之日起超过二年 合理期间——自知道有解除合同事由之日起逾30日
因一般过失而违反 人寿保险中误报年龄且不符合约定的年龄限制（32 条）但可返还现金价值
（3）《担保法》中规定的原因（担保法第30条） 主合同当事人恶意串通，骗取保证人提供保证的，
保证人不承担保证责任。 2.保险合同中约定的原因
四、保险合同的效力变动 （当事人变更；受益人变更；合同内容变更）
（一）当事人的变更 1. 变更的原因——保险标的物的所有权转移
保险单转让（含赠与）； 保险单继承 被保险人被另一个保险公司兼并 保险公司破产
三、保险合同的无效 1.法定的原因
（1）《保险法》规定的原因，例如： 超额保险（第55条）中的超额部分；
无保险利益的保险。
（2）《合同法》中规定的原因（合同法第52条） 以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益； 恶意串通，损害国家、集体或第三人利益； 以合法形式掩盖非法目的； 损害社会公共利益（公序良俗）； 违反法律、行政法规的强制性规定。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他 事项（第18条）。
第二节 保险合同的订立
一、投保 (Application) （一）投保的概念：
投保人为订立保险合同而作出的单方面的意思表示。
（二）投保的形式——提交投保单（要保单） 1.投保单的性质 与保险人订立保险合同的书面申请。 2. 投保单的内容： 保险合同的必要条款； 需要告诉保险人的注意事项
（三）合同的形式
（以保险单作为合同成立的证明）
保险法第13条规定：
“投保人提出保险要求，经保险人同意 承保，保险合同成立。保险人应当及时 向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事 人双方约定的合同内容。当事人也可以 约定采用其他书面形式载明合同内容。”
二、保险合同当事人
人身保险的受益人的姓名或名称、住所； （3）保险标的 （4）保险责任和责任免除； （5）保险期间和保险责任开始期间 （6）保险金额(超额保险、足额保险、不足额保险) （7）保险费以及支付办法 （8）保险金赔偿或者给付办法 （9）违约责任和争议处理 （10）订立合同的时间
2.任意条款（合同当事人自由议定的条款）
第三节 保险合同的效力 一、保险合同的生效时间（第13条）
1. 保险合同生效的含义
已经成立的保险合同，按照法律规定，开始对当事人产 生法律拘束力。 2.保险合同生效的时间
合同有约定的（附条件、附期限）—以约定时间为准； 合同无约定的：于保险合同成立时生效
二、保险合同生效后的履行（第14条） 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费； 保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
（二）保险经纪人(Broker) 基于投保人的利益，为投保人与保险人订
立保险合同提供中介服务，并依法收取佣 金的机构（118条）。 特点：
基于投保人的利益； 代向保险人洽订保险合同 向保险人收取佣金。 （三）保险公估人
对保险事故仅鉴定并对损失进行评估的机构
五、财产保险合同的客体（保险标的物） （Subject - Matter of Insurance ）
保险公司分支机构接受了投保但尚未获得 总公司批准时所开具的保障性证明；
保险人和被保险人对一些细节问题尚未处 理完毕之前签发的证明。
(三)判断保险合同是否成立的规则 1. 不以签发保险单为唯一的依据 2. 不以交纳保险费为唯一的依据 3. 不以保险人的责任期间是否届临为唯一的
依据。
（四）防止争议的措施 ——在合同中约定合同成立的条件
保险合同当事人权利和义务所指向的对象。
1. 物（动产和不动产） 为人们控制和利用并具有经济价值的生产资料和
消费资料。
2.利益——法律承认的具有经济内容的关系 积极利益——基于物或者请求权的存在而产生 的期待利益 消极利益——因保险事故的发生而产生的责任 （违约责任；侵权责任）或费用
五、保险合同的内容
参与保险合同的订立并享受合同权利、履 行合同义务的人。
1. 投保人（Applicant）
与保险人订立保险合同并按照合同约定负有支 付保险费义务的人（第10条）
投保人可以是被保险人本人，也可以是被 保险人以外的第三人，条件：
有完全的民事行为能力；
对保险标的具有保险利益；
负有交付保险费的义务。
2. 保险人(Insurer) 与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担
3.附和合同
保险单由保险人单方面制定、单方面签发，投 保人只能被动地服从，无参与讨论的权利和机会。
4. 诺诚合同：
双方意思表示一致，合同即可成立（区别于实践 合同）。
5.双务有偿合同 双务：互享权利、互负义务
英美学者观点——单务合同; 德、日、中学者观点——双务合同
有偿：投保人支付保险费；保险人作出赔付
保险人签发给投保人的,证明保险合同已经订立或 保险单已正式签发的一种凭证。
（例如，在货物运输的“预约保险合同”下针对 每笔输单独出具的凭证）。
3. 暂保单（Binding slip）——临时保险单
在签发保险单或保险凭证之前，保险人签 发的临时单证。 暂保单适用的场合：
承揽到保险业务但尚未签发保险单之前， 向被保险人开出的临时证明；
案例：
2001.1.12，某机械制造厂与某市保险公司签订保 险合同，约定：
机械制造厂向保险公司投保企业财产险，保险金 额为人民币3645803元，保险费为人民币1276.31元； 保险期限：2001.1.13—2002.1.12。
同日，保险公司出具保险单，并在未收到保险费 的情况下向机械厂开具保险费收据，随后索要保险 费，但机械厂以经济困难为由拖延付款。
概念： 根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并 在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位 （专业代理机构或兼营保险代理业务的机构）或个 人（第117条）。
特征： 以保险人的名义从事活动；在代理权限范 围内活动； 因代理活动引起的法律后果，由被代理 人承担。
业务：销售保险单；代收保险费；代办核赔与理赔。
保险人在原保险单或保险凭证上批注，或 在原保险单上附贴批单，或 由双方订立变更合同的书面协议 问题：“保险人保留变更合同内容的权利”之条款 是否有效？
3.变更合同内容之后对保险费的调整 危险显著增加的，可以增加保险费（第52条） 危险降低的——可以降低保险费，
危险降低的情形： 保险标的危险程度明显减少； 保险标的的保险价值明显减少
保险人在投保单上无条件地签字盖章。 （二）承保的性质：
投保人和保险人同意建立保险合同关系。
三、保险合同的成立
（一）保险合同成立的含义
订立合同的当事人就合同权利、义务达成了一 致意见，双方在客观上建立了合同关系。 （二）保险合同成立的证明
1. 保险单（Policy）保险合同的书面形式。 2.保险凭证（Insurance Certificate:小保单）
4.因当事人变更而增加危险时保险人的权利 （第49条） 按约定增加保险费，或者 选择解除合同
5. 当事人变更的法律后果 保险标的受让人承继被保险人的权利和义
务（第49条）
（二）保险合同的内容变更
投保人和保险人可以协商变更合同内容（第20 条） 1.可变更的合同内容 扩大或缩小保险标的的价值； 增加或减少保险金额 提高或降低保险费 2. 变更合同的形式要件
2. 变更的性质——合同转让
3. 当事人变更时的通知义务 通知的时间——保险标的转让时（49条） 通知义务的例外（49条） 货物运输保险合同的转让；
《海商法》第229条：“海上货物运输保险合同
可以由被保险人背书或者以其他它方式转让，合同
的权利和义务随之转移。 合同中对转让问题另有约定；
法律中另有规定（例如船舶保险合同的转让）
第二篇 保险合同法
Law of Insurance Contract
第三章 保险合同法概述
第一节 概述 一、 保险合同的概念、性质与形式
（一）概念
投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协 议（保险法第10条）。 （二）性质 1.信义合同（诚信合同） 基于双方的信赖关系而订立。 2.射悻合同
以机会利益为标的的合同（机会合同）。当事 人应否履行合同，取决于机会的到来与否或者保险 事故的发生与否。
（三）投保的性质——要约（Offer） 指投保人向保险人提交投保单的行为（但
不包括保险人向投保人提示投保单的行为）。 （四）投保有效的条件
投保人有要约能力（民事行为能力） 对保险标的有保险利益——经济上的利益
二、承保（Acceptance）
保险人对投保人的要约予以承诺的行为。 （一）承保的形式：
结果：按日计算退还相应的保险费（第53条）。
四、保险合同的解除
保险合同当事人因合同成立后的法定或 约定事由，行使解约权而使保险合同归于 无效的法律行为（解约的依据——法律规 定；合同约定）。
（一）投保人解除合同
1.《保险法》规定的解除 除法律另有规定或合同另有约定外，保险合同成 立后，投保人可以解除合同（第15条）： 只需解除合同的意思表示； 无须解释解除合同的理由。 条件：按规定向保险人支付应收的费用和保险费 保险责任开始前解除合同
赔偿或者给付保险金责任的保险公司（第10条2
款）。
条件：
是依法成立的经营保险事业的组织； 在保险合同成立时有权收取保险费； 在保险事故发生时，须承担赔偿责任。 3.被保险人（Insured）
保险事故发生时，有权请求赔偿保险金的人（对 保险标的具有保险利益的人）。
3.保险合同受益人的范围
被保险人本人 （Insured）
其人身受保险合同的保障，并享有保险金请求权 的人（可以是投保人，也可以是投保人以外的第三 人（第12条）。