大数据在保险行业中的应用探究_王玮

大数据在保险行业中的应用探究中国人寿保险股份有限公司新疆分公司 王玮被誉为“大数据预言家”的维克托·迈尔-舍恩伯格在其著作《大数据时代：生活、工作与思维的大变革》中认为：“大数据开启了一次重大的时代转型。

就像望远镜让我们能够感受宇宙，显微镜让我们能够观测微生物一样，大数据正在改变我们的生活以及理解世界的方式，成为新发明和新服务的源泉，而更多的改变正蓄势待发。

”正如维克托所言，从商业科技到政府、医疗、教育、经济、人文以及社会的其他各个领域，大数据无处不在，且正以惊人的速度在改变着人们的生活、工作和思维。

作为拥有丰富数据资源的金融保险业，也已开始聚焦数据，希望通过大数据技术谋求保险业变革。

大数据应用是大势所趋，拥有丰富数据资源的保险企业应转变思路，顺势而为，从产品、营销、服务、管理等各个方面应用好大数据，打造新型保险企业。

一、大数据的战略意义1.大数据的含义大数据,或称巨量数据，研究机构Gartner对其的定义是：“‘大数据’是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产”。

大数据技术就是从各种类型的数据中，快速获得有价值信息的能力。

大数据有4个“V”——Volume（大量）、Variety （多样）、Velocity（高速）、Value（价值）。

Volume 指的是数据体量巨大，从TB级别，跃升到PB级别。

Variety，即数据类型繁多，包括文本、视频、图片、地理位置信息等等。

Velocity，即处理速度快，1秒定律，可从各种类型的数据中快速获得高价值的信息。

Value，是说只要合理利用数据并对其进行正确、准确的分析，将会带来很高的价值回报。

大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。

换言之，如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。

故而，大数据技术具备走向众多企业的潜力，并已成为各行各业争相研究的焦点。

2.大数据时代的三大变革维克托认为，大数据是人们获得新的认知、创造新的价值的源泉。

一旦思维转变过来，数据就能被巧妙的用来激发新产品和新型服务。

大数据技术在信息提取和分析方面有三个突出的转变：一是更多，不再是随机样本，而是全体数据；二是更杂，不再追求精确性，而是混杂性；三是更好，不再探寻因果关系，而是相关关系。

基于上述三点，我们认为大数据开启了一次重大的时代转型。

首先，大数据改变了我们的思维方式，让我们从因果关系的串联思维变成了相关关系的并联思维；其次，大数据改变了我们的生产方式，物质产品的生产退居其次，信息产品的加工将成为主要的生产活动；最后，大数据改变了我们的生活方式，我们的精神世界和物质世界都将构建在大数据之上。

大数据不仅仅是一门技术，更是一种全新的商业模式，它和云计算共同构成了数字信息时代的生态经济系统。

二、大数据引领保险业变革大数据技术在保险业的应用具有得天独厚的优势。

首先，保险业拥有海量数据；其次，保险是一个基于概率估算的生意，而大数据的核心是预测，是评估概率的最有利的武器。

1.思维变革企业的核心目标是价值最大化，只有真正为客户着想，服务好客户才能实现此目标。

目前，很多保险企业还未能做到这点。

原因之一是客户信息不足，客户分析不够。

而有效的大数据应用能帮助企业细分客户对象，甄别客户群体，对客户进行还原，从而帮助企业对客户提供针对性服务。

这将直接提升客户满意度，使企业真正以客户为中心。

思维变革，即大数据使企业真正有能力以自我为中心改变为以客户为中心。

2.商业变革现阶段，传统企业也开始逐步由以信息系统提高运营管理效率为主的企业信息化向信息化企业转型。

也就意味着，企业的商业模式将基于信息技术基础进行革命性变化。

例如首家互联网保险公司众安在线，是一家完全通过互联网进行销售和理赔的保险公司。

众安保险不设立分支机构，没有线下团队，员工大多来自IT和互联网行业。

核心团队以互联网思维方式，依托互联网海量的数据资源设计了电商平台责任险、退运费险、航空延误险、手机碎屏险、高温险等新兴保险产品，快速在保险业崭露头角。

随着互联网应用的深度发展，传统保险企业的商业模式已受到了巨大挑战，企业的价值定位需要明晰，目标市场需要细分，销售形式需要变革，服务方式需要创新，盈利结构需要重估。

而这些革新均离不开大数据支持。

通过大数据，保险企业能以全新的视角来发现新的商业机会，并据此重构商业模式。

可以说大数据改变了企业的商业逻辑。

3.管理变革大数据在一定程度上颠覆了企业的传统管理方式。

传统管理方式有着组织化、职能化特点，通常都有一系列制度、流程来约束，决策的形成和落实依赖于组织的层层传递，质量保障和风险管控方式显得低效、笨拙。

而大数据可重构企业管理方式，通过大数据的分析、挖掘，找出可自行决策的业务规则，改变依靠组织决策的复杂流程，提高管理效率。

像众安保险的航空延误险就改变了传统的销售和理赔模式，实现了全自动快速理赔。

客户可在众安保险微信公众号中花费25元购买一份航空延误险，如所乘飞机延误2小时以上，当客户下飞机的那一刻，航空延误的赔付就会自动打入微信红包中。

三、保险业大数据应用目标1.实现精准营销精准营销的基础是精确定位。

“精”，即科学细分，包括市场、客户和服务的细分都要精；“准”，即准确把握，包括信息采集分析、品牌培育划分以及服务投放量都要准。

通过大数据技术对市场进行细分，找到目标客户，分析其分布特征、信息来源和购买倾向，然后进行针对性营销。

例如，信泰人寿保险推出的“百万身驾”保险计划，这款产品主要面向私家车车主及家人、亲朋这一特定对象，采用的营销手段也明显区别于普通客户，如汽车沙龙、俱乐部活动等。

现阶段的数据来源不仅仅是保险公司的保险客户数据，还应包括保险体系外的数据，比如来自合作方的数据、来自互联网的社交数据和行为数据等。

这些数据均对保险市场细分具有相关性。

通过对客户信息和客户行为的深度分析，能预测客户需求，挖掘潜在客户，推荐适应产品，从而实现个性鲜明的精准营销。

比如通过移动营销方式为手机上网时间超过5小时的客户推荐健康保障险、手机意外险；为喜食肉类、爱喝酒的客户推荐防癌险或重大疾病保险；为使用大屏幕手机的用户推荐碎屏险；为途牛网用户推荐旅游相关保险产品等。

2.创新保险产品创新保险产品可包括两方面，一是调整现有产品定价；二是研发全新产品。

（1）调整产品定价现阶段保险产品遵循统一的定价规则，对客户而言，缺乏吸引力；对保险公司而言，也缺少竞争力。

如能通过海量数据分析，在精算基础上，加入更多的定价因素，针对客户自身的特定风险，来调整定价，则能达到多赢的目的。

这种调整，一方面满足了客户的差异化需求，另一方面能降低承保风险，提高承保利润。

传统寿险产品、财产险等都可以加入辅助定价因素，针对特定客户进行定价调整。

例如车险，汽车的车载系统记录了车主的行驶路线、驾驶习惯，4S店记录了车辆的保养、保修数据，假设保险公司能获取这些数据资源，那么就能对客户进行分类，为客户“量身定做”，给低风险客户较低费率，这无疑能极大地提高保险公司的行业竞争力。

寿险产品也同样能进行差别定价。

比如健康险，如能掌握客户的健康记录、就诊记录、生活习惯、体测指标、体检报告，甚至是家庭主要成员的医疗记录，那同样能为客户进行针对性定价。

另外，保险产品定价调整和客户行为也是相辅相成的。

2010年华泰保险和电商平台合作推出的退运险的直接赔付率曾高达93%，有分析师认为产品定价系统是错误的。

其后，退运险的定价已经历了两代模型。

最开始的传统定价方式是根据用户购买商品的历史退货情况进行定价。

而现实情况是，有了退运险后，用户的退货行为变得更为随意，稍有不满就退货。

这种行为的改变使得以前采用静态数据的定价模式不再适用。

第二代模型加入了包括商品种类和商户的阶段性销售数据等更多的定价因素，会综合若干种数据模型来预测未来的退货率。

比如食品的退货可能性明显低于衣服鞋子，商户的上一个时间区间的数据对下一个模型区间的指导意义等。

在这种情况下，大数据改变了产品定价手段，在运用大数据前，定价更看重纯粹的因果关系，现在则重点寻找、分析那些具有强相关性的影响因素。

（2）依靠大数据研发新产品在依靠大数据研发新产品方面，众安保险依然走在行业前列。

比如手机碎屏险、第一款为电商领域打造的保险金保险——众乐宝、第一款手机安全领域的商业保险——百付安、第一款在线实时提供维修服务的手机意外险——小米手机意外保障计划、第一款面向个人的天气指数保险——37°C高温险、第一款P2P金融平台的借款保障险——招财宝变现借款保障保险。

可以说，即使只有数据也能做成产品。

天气险就是一个典型案例。

37°C高温险产品针对的是城市居民在酷暑高温天气状况下生活成本上升的问题。

投保该产品后，在保险期间，一旦被保险人所在城市出现37°C高温日累计天数超过约定免赔天数，就能获得高温补偿。

超过免赔天数后，每多出现一个高温日，被保险人即可每天领取5元/份的高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。

这类保险的开发更多依赖于气象局的天气数据。

未来天气险还能辐射到旅游、农业领域。

（3）提供差异化服务保险公司传统的客户服务主要以保单为核心，内容较少。

大数据应用可以为保险企业的服务理念打开一个新的思路。

在分析客户行为数据的基础上，可以提供综合理财服务、生活消费服务、社交服务等功能，构建保险客户圈，形成以保险带动综合金融的服务体系。

平安保险已作出尝试，其去年发布的壹钱包，率先推出了集保险、理财、购物、支付、转账、社交、生活为一体的综合服务应用。

保险企业可以和拥有丰富数据资源的互联网企业以及其他企业形成合作关系，收集用户的电商平台购物行为、在线支付、浏览记录、乘坐的航班/火车记录、旅行信息、健康记录等尽可能多的数据，凭借大数据技术，对数据进行识别、分类、筛选、统计，再经过“可视化”处理，形成价值数据，作为提供差异化服务的基础。

比如对符合条件的品质客户提供机场头等舱候机服务；为正在商场购物的客户提供星巴克咖啡服务等；为高档越野车主提供卫星电话服务；在临近节假日时，为客户提供以家庭为单位的旅行线路建议和旅游优惠等。

不夸张地说，应用好大数据就能打开客户服务的“新蓝海”。

（4）提高管理效能大数据对保险公司的经营管理也同样具有突出意义。

通过对业务流数据的分析，可以找出其中的问题，并定位问题类型和原因，提出改进措施，从而有助于提高运营管理、销售管理的效率，提升管理水平和管理能力。

比如，通过分析理赔作业数据，对理赔时长数据进行分类，找到超长赔付原因后，可以甄别、筛选，制定自动理赔规则，实现实时理赔。

再比如，通过对保险中介代理销售数据的分析，可考虑建立保险企业直达用户端的强势渠道，实现去中介化，以减少渠道成本、降低保费，“还利于民”。